Aspek Hukum Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah dalam Pemberian Kredit oleh Bank (Studi di Bank Mandiri Cabang Batam)
1
ASPEK HUKUM UPAYA PENYELESAIAN KREDIT
BERMASALAH DALAM PEMBERIAN KREDIT
OLEH BANK (STUDI DI BANK MANDIRI CABANG
BATAM)
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan
Memenuhi Syarat-Syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Oleh :
DESITA NATALIA DEBORA SIMANUNGKALIT
110200089
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2016
Universitas Sumatera Utara
2
ASPEK HUKUM UPAYA PENYELESAIAN KREDIT
BERMASALAH DALAM PEMBERIAN KREDIT
OLEH BANK (STUDI DI BANK MANDIRI CABANG
BATAM)
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan
Memenuhi Syarat-Syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Oleh :
DESITA NATALIA DEBORA SIMANUNGKALIT
110200089
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
Disetujui Oleh,
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Dr. HASIM PURBA, S.H.,M.Hum.
NIP.196603031985081001
Dosen Pembimbing I
Prof. Dr. Tan Kamello, SH.MS.
NIP. 196204211988031004
Dosen Pembimbing II
Syamsul Rizal, S.H., M.Hum.
NIP.19640202161989111001
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2016
Universitas Sumatera Utara
3
SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT
Saya yang bertanda tangan dibawah ini :
NAMA
:
DESITA NATALIA DEBORA SIMANUNGKALIT
NIM
:
110200089
DEPARTEMEN
:
HUKUM KEPERDATAAN
JUDUL SKRIPSI
:
ASPEK HUKUM UPAYA PENYELESAIAN KREDIT
BERMASALAH
DALAM
PEMBERIAN
KREDIT
OLEH BANK (STUDI DI BANK MANDIRI CABANG
BATAM)
Dengan ini menyatakan :
1. Bahwa isi skripsi yang saya tulis tersebut di atas adalah benar tidak
merupakan ciplakan dari skripsi atau karya ilmiah orang lain.
2. Apabila terbukti di kemudian hari skripsi tersebut adalah ciplakan, maka
segala akibat hukum yang timbul menjadi tanggung jawab saya.
Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya tanpa ada paksaan atau
tekanan dari pihak manapun.
Medan,
Februari 2016
DESITA NATALIA DEBORA S
110200089
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Segala puji dan syukur penulis ucapkan kepada Tuhan Yang Maha Esa
atas berkat dan kasih karuniaNya yang melimpah telah memberikan penulis
kemampuan dan kekuatan untuk menyelesaikan penulisan skripsi yang berjudul
“ASPEK HUKUM UPAYA PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM
PEMBERIAN KREDIT OLEH BANK (STUDI DI BANK MANDIRI CABANG
BATAM)” yang membahas tentang cara-cara penyelesaian kredit bermasalah di
dalam masyarakat yang dilakukan oleh bank, guna memenuhi salah satu syarat
untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera
Utara.
Selama penyusunan skripsi ini, penulis mendapatkan banyak bimbingan,
dukungan, semangat, saran, motivasi dan doa dari berbagai pihak. Untuk itu pada
kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih kepada :
1. Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara;
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
3. Bapak Syafruddin Hasibuan, S.H., M.H., DFM., selaku Wakil Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;
4. Bapak Dr. O.K. Saidin, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
5. Bapak Dr. Hasim Purba, S.H., M.Hum., selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan;
i
Universitas Sumatera Utara
6. Ibu Rabiatul Syariah, S.H., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum
Perdata Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;
7. Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S, selaku Dosen Pembimbing I yang telah
memberikan waktu untuk membimbing, motivasi, pembelajaran, dan nasehat
kepada penulis dalam penyelesaian skripsi ini.
8. Bapak Syamsul Rizal, S.H., M.Hum., selaku Ketua Program Kekhususan
Perdata BW Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara sekaligus
merupakan Dosen Pembimbing II yang telah banyak memberikan waktu untuk
membimbing, motivasi, pembelajaran dan nasehat kepada penulis dalam
penyelesaian skripsi ini;
9. Ibu Afrita, S.H., M.Hum., selaku Dosen Penasehat Akademik penulis;
10. Bapak/Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara seluruhnya
yang telah mendidik dan membimbing penulis selama menempuh pendidikan
perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;
11. Teristimewa untuk kedua orang tua yang sangat penulis banggakan yaitu
Batara Simanungkalit, S.E (Papa) dan Siti Mawan Pasaribu (Mama), juga
kepada adik-adik penulis Yesica Stefany Simanungkalit dan Priskila Graciela
Simanungkalit. Terimakasih untuk setiap doa yang selalu menyebutkan nama
penulis, untuk menjadi penyemangat bagi penulis, dan kepercayaannya bahwa
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Skripsi ini penulis persembahkan buat
Papa, Mama, dan Adik-adik Penulis.
ii
Universitas Sumatera Utara
12. Kepada saudara-saudara penulis yaitu Boni Andreas, Jennifer, Jordan, Yoan,
Bang Abednego, Bang Daniel, Bang Sadrakh, Nova dan saudara-saudara
penulis lainnya yang selalu mendoakan penulis.
13. Kepada Bapak Martono, Ibu Ita, Bapak Aldaova, dan Ibu Cindy yang
membantu penulis menyelesaikan riset di Bank Mandiri Cabang Batam.
14. Kepada Dheo Michael Dwiky terima kasih untuk waktu, motivasi, saransaran, dan semua pelajaran yang didapat oleh penulis sehingga penulis
berusaha lebih baik lagi setiap harinya.
15. Kepada kedua sahabat jauh penulis Romy Christian dan Anggi Juliant terima
kasih karena selalu ada untuk penulis dan selalu bisa memberikan nasehat
kepada penulis serta tidak pernah meninggalkan penulis dalam keadaan
apapun.
16. Kepada sahabat-sahabat penulis yang selalu memotivasi, menemani,
menghibur, mendukung, memberi masukan dengan caranya masing-masing
kepada Gracia Febriyanti, Dyah PAFS, Fadhel Muhammad, Algrant C
Ginting, Vincent dan kepada teman-teman stambuk 2011 Debby, Wirda,
Nurul, Suwito, Hizkia, Saprizal, dan teman-teman lain yang tidak dapat
penulis sebutkan satu per satu.
17. Kepada anak-anak Ikatan Mahasiswa Kepulauan Riau Medan (IMKR Medan)
terima kasih untuk dukungannya selama ini kepada penulis.
18. Segenap pihak yang membantu penulis secara langsung maupun tidak
langsung yang tidak dapat penulis sebutkan satu per satu, terima kasih atas
doa dan dukungan semangat yang telah diberikan.
iii
Universitas Sumatera Utara
Demikianlah yang dapat penulis sampaikan. Penulis menyadari bahwa
skripsi ini jauh dari kata sempurna dan masih banyak terdapat kekurangan. Oleh
karena itu, penulis mengharapkan kritik dan saran dalam penyempurnaan skripsi
ini. Semoga skripsi ini bermanfaat bagi kita semua. Atas perhatiannya penulis
ucapkan terima kasih.
Medan, Februari 2016
DESITA NATALIA DEBORA S
110200089
iv
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
KATA PENGANTAR .................................................................................. i
DAFTAR ISI ................................................................................................. v
ABSTRAK .................................................................................................... vii
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................. 1
A.
Latar Belakang ................................................................................. 1
B.
Permasalahan ................................................................................... 6
C.
Tujuan Penulisan .............................................................................. 7
D.
Manfaat Penulisan ............................................................................ 7
E.
Keaslian Penulisan ........................................................................... 8
F.
Metode Penelitian ............................................................................ 9
G.
Sistematika Penulisan ...................................................................... 12
BAB II PERJANJIAN KREDIT BANK .................................................... 14
A.
Tinjauan Umum Tentang Perjanjian ................................................ 14
B.
Pengertian Perjanjian Kredit ............................................................ 24
C.
Kredit Bank Dalam Perspektif Hukum Perdata ............................... 28
D.
Jenis-Jenis Kredit Bank.................................................................... 33
E.
Syarat-Syarat Perjanjian Kredit Bank .............................................. 37
F.
Prinsip-Prinsip Hukum Kredit Bank ................................................ 38
BAB III KREDIT BERMASALAH DALAM PERSPEKTIF
HUKUM NASIONAL ................................................................... 44
A.
Pengertian Hukum Nasional ............................................................ 44
B.
Bentuk-Bentuk Hukum Nasional ..................................................... 45
v
Universitas Sumatera Utara
C.
Pengertian Kredit Bermasalah ......................................................... 52
D.
Bentuk-Bentuk Kredit Bermasalah .................................................. 54
E.
Faktor-Faktor Penyebab Kredit Bermasalah .................................... 58
F.
Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah Dalam Perspektif Hukum
Nasional ........................................................................................... 63
BAB IV ASPEK HUKUM UPAYA PENYELESAIAN KREDIT
BERMASALAH DALAM PEMBERIAN KREDIT OLEH
BANK .............................................................................................. 66
A.
Proses Pelaksanaan Penyelesaian Kredit Bermasalah Dalam
Pemberian Kredit Oleh Bank ........................................................... 66
B.
Hambatan-Hambatan Dalam Penyelesaian Kredit Bermasalah
Dalam Pemberian Kredit Oleh ......................................................... 77
C. Penerapan Kebijakan Bank Terhadap Upaya Penyelesaian Kredit
Bermasalah Dalam Pemberian Kredit Oleh Bank .............................. 79
BAB V KESIMPULAN & SARAN ............................................................ 83
A.
Kesimpulan ...................................................................................... 83
B.
Saran ................................................................................................ 84
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
Wawancara dengan Bank. X Cabang Batam
vi
Universitas Sumatera Utara
ASPEK HUKUM UPAYA PENYELESAIAN KREDIT
BERMASALAH DALAM PEMBERIAN KREDIT
OLEH BANK (STUDI DI BANK MANDIRI CABANG
BATAM)
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan
Memenuhi Syarat-Syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Oleh :
DESITA NATALIA DEBORA SIMANUNGKALIT
110200089
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2016
Universitas Sumatera Utara
2
ASPEK HUKUM UPAYA PENYELESAIAN KREDIT
BERMASALAH DALAM PEMBERIAN KREDIT
OLEH BANK (STUDI DI BANK MANDIRI CABANG
BATAM)
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan
Memenuhi Syarat-Syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Oleh :
DESITA NATALIA DEBORA SIMANUNGKALIT
110200089
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
Disetujui Oleh,
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Dr. HASIM PURBA, S.H.,M.Hum.
NIP.196603031985081001
Dosen Pembimbing I
Prof. Dr. Tan Kamello, SH.MS.
NIP. 196204211988031004
Dosen Pembimbing II
Syamsul Rizal, S.H., M.Hum.
NIP.19640202161989111001
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2016
Universitas Sumatera Utara
3
SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT
Saya yang bertanda tangan dibawah ini :
NAMA
:
DESITA NATALIA DEBORA SIMANUNGKALIT
NIM
:
110200089
DEPARTEMEN
:
HUKUM KEPERDATAAN
JUDUL SKRIPSI
:
ASPEK HUKUM UPAYA PENYELESAIAN KREDIT
BERMASALAH
DALAM
PEMBERIAN
KREDIT
OLEH BANK (STUDI DI BANK MANDIRI CABANG
BATAM)
Dengan ini menyatakan :
1. Bahwa isi skripsi yang saya tulis tersebut di atas adalah benar tidak
merupakan ciplakan dari skripsi atau karya ilmiah orang lain.
2. Apabila terbukti di kemudian hari skripsi tersebut adalah ciplakan, maka
segala akibat hukum yang timbul menjadi tanggung jawab saya.
Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya tanpa ada paksaan atau
tekanan dari pihak manapun.
Medan,
Februari 2016
DESITA NATALIA DEBORA S
110200089
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Segala puji dan syukur penulis ucapkan kepada Tuhan Yang Maha Esa
atas berkat dan kasih karuniaNya yang melimpah telah memberikan penulis
kemampuan dan kekuatan untuk menyelesaikan penulisan skripsi yang berjudul
“ASPEK HUKUM UPAYA PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM
PEMBERIAN KREDIT OLEH BANK (STUDI DI BANK MANDIRI CABANG
BATAM)” yang membahas tentang cara-cara penyelesaian kredit bermasalah di
dalam masyarakat yang dilakukan oleh bank, guna memenuhi salah satu syarat
untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera
Utara.
Selama penyusunan skripsi ini, penulis mendapatkan banyak bimbingan,
dukungan, semangat, saran, motivasi dan doa dari berbagai pihak. Untuk itu pada
kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih kepada :
1. Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara;
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
3. Bapak Syafruddin Hasibuan, S.H., M.H., DFM., selaku Wakil Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;
4. Bapak Dr. O.K. Saidin, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
5. Bapak Dr. Hasim Purba, S.H., M.Hum., selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan;
i
Universitas Sumatera Utara
6. Ibu Rabiatul Syariah, S.H., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum
Perdata Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;
7. Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S, selaku Dosen Pembimbing I yang telah
memberikan waktu untuk membimbing, motivasi, pembelajaran, dan nasehat
kepada penulis dalam penyelesaian skripsi ini.
8. Bapak Syamsul Rizal, S.H., M.Hum., selaku Ketua Program Kekhususan
Perdata BW Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara sekaligus
merupakan Dosen Pembimbing II yang telah banyak memberikan waktu untuk
membimbing, motivasi, pembelajaran dan nasehat kepada penulis dalam
penyelesaian skripsi ini;
9. Ibu Afrita, S.H., M.Hum., selaku Dosen Penasehat Akademik penulis;
10. Bapak/Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara seluruhnya
yang telah mendidik dan membimbing penulis selama menempuh pendidikan
perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;
11. Teristimewa untuk kedua orang tua yang sangat penulis banggakan yaitu
Batara Simanungkalit, S.E (Papa) dan Siti Mawan Pasaribu (Mama), juga
kepada adik-adik penulis Yesica Stefany Simanungkalit dan Priskila Graciela
Simanungkalit. Terimakasih untuk setiap doa yang selalu menyebutkan nama
penulis, untuk menjadi penyemangat bagi penulis, dan kepercayaannya bahwa
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Skripsi ini penulis persembahkan buat
Papa, Mama, dan Adik-adik Penulis.
ii
Universitas Sumatera Utara
12. Kepada saudara-saudara penulis yaitu Boni Andreas, Jennifer, Jordan, Yoan,
Bang Abednego, Bang Daniel, Bang Sadrakh, Nova dan saudara-saudara
penulis lainnya yang selalu mendoakan penulis.
13. Kepada Bapak Martono, Ibu Ita, Bapak Aldaova, dan Ibu Cindy yang
membantu penulis menyelesaikan riset di Bank Mandiri Cabang Batam.
14. Kepada Dheo Michael Dwiky terima kasih untuk waktu, motivasi, saransaran, dan semua pelajaran yang didapat oleh penulis sehingga penulis
berusaha lebih baik lagi setiap harinya.
15. Kepada kedua sahabat jauh penulis Romy Christian dan Anggi Juliant terima
kasih karena selalu ada untuk penulis dan selalu bisa memberikan nasehat
kepada penulis serta tidak pernah meninggalkan penulis dalam keadaan
apapun.
16. Kepada sahabat-sahabat penulis yang selalu memotivasi, menemani,
menghibur, mendukung, memberi masukan dengan caranya masing-masing
kepada Gracia Febriyanti, Dyah PAFS, Fadhel Muhammad, Algrant C
Ginting, Vincent dan kepada teman-teman stambuk 2011 Debby, Wirda,
Nurul, Suwito, Hizkia, Saprizal, dan teman-teman lain yang tidak dapat
penulis sebutkan satu per satu.
17. Kepada anak-anak Ikatan Mahasiswa Kepulauan Riau Medan (IMKR Medan)
terima kasih untuk dukungannya selama ini kepada penulis.
18. Segenap pihak yang membantu penulis secara langsung maupun tidak
langsung yang tidak dapat penulis sebutkan satu per satu, terima kasih atas
doa dan dukungan semangat yang telah diberikan.
iii
Universitas Sumatera Utara
Demikianlah yang dapat penulis sampaikan. Penulis menyadari bahwa
skripsi ini jauh dari kata sempurna dan masih banyak terdapat kekurangan. Oleh
karena itu, penulis mengharapkan kritik dan saran dalam penyempurnaan skripsi
ini. Semoga skripsi ini bermanfaat bagi kita semua. Atas perhatiannya penulis
ucapkan terima kasih.
Medan, Februari 2016
DESITA NATALIA DEBORA S
110200089
iv
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
KATA PENGANTAR .................................................................................. i
DAFTAR ISI ................................................................................................. v
ABSTRAK .................................................................................................... vii
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................. 1
A.
Latar Belakang ................................................................................. 1
B.
Permasalahan ................................................................................... 6
C.
Tujuan Penulisan .............................................................................. 7
D.
Manfaat Penulisan ............................................................................ 7
E.
Keaslian Penulisan ........................................................................... 8
F.
Metode Penelitian ............................................................................ 9
G.
Sistematika Penulisan ...................................................................... 12
BAB II PERJANJIAN KREDIT BANK .................................................... 14
A.
Tinjauan Umum Tentang Perjanjian ................................................ 14
B.
Pengertian Perjanjian Kredit ............................................................ 24
C.
Kredit Bank Dalam Perspektif Hukum Perdata ............................... 28
D.
Jenis-Jenis Kredit Bank.................................................................... 33
E.
Syarat-Syarat Perjanjian Kredit Bank .............................................. 37
F.
Prinsip-Prinsip Hukum Kredit Bank ................................................ 38
BAB III KREDIT BERMASALAH DALAM PERSPEKTIF
HUKUM NASIONAL ................................................................... 44
A.
Pengertian Hukum Nasional ............................................................ 44
B.
Bentuk-Bentuk Hukum Nasional ..................................................... 45
v
Universitas Sumatera Utara
C.
Pengertian Kredit Bermasalah ......................................................... 52
D.
Bentuk-Bentuk Kredit Bermasalah .................................................. 54
E.
Faktor-Faktor Penyebab Kredit Bermasalah .................................... 58
F.
Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah Dalam Perspektif Hukum
Nasional ........................................................................................... 63
BAB IV ASPEK HUKUM UPAYA PENYELESAIAN KREDIT
BERMASALAH DALAM PEMBERIAN KREDIT OLEH
BANK .............................................................................................. 66
A.
Proses Pelaksanaan Penyelesaian Kredit Bermasalah Dalam
Pemberian Kredit Oleh Bank ........................................................... 66
B.
Hambatan-Hambatan Dalam Penyelesaian Kredit Bermasalah
Dalam Pemberian Kredit Oleh ......................................................... 77
C. Penerapan Kebijakan Bank Terhadap Upaya Penyelesaian Kredit
Bermasalah Dalam Pemberian Kredit Oleh Bank .............................. 79
BAB V KESIMPULAN & SARAN ............................................................ 83
A.
Kesimpulan ...................................................................................... 83
B.
Saran ................................................................................................ 84
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
Wawancara dengan Bank. X Cabang Batam
vi
Universitas Sumatera Utara