Pengaturan Internal Penerimaan Jaminan Bukan Milik Debitur dan Penyelesaian Kredit Macet Pada Bank perkreditan Rakyat di Kabupaten Badung.
SKRIPSI
PENGATURAN INTERNAL PENERIMAAN JAMINAN
BUKAN MILIK DEBITUR DAN PENYELESAIAN
KREDIT MACET PADA BANK PERKREDITAN
RAKYAT DI KABUPATEN BADUNG
MARGARETA NI LUH ELSYE PRIMAYANTI
1203005152
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
2016
KATA PENGANTAR
Puji Syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa, karena
berkat rahmat dan karunia-Nya maka skripsi ini dapat diselesaikan. Penulisan
skripsi ini dimaksudkan untuk memenuhi kewajiban mahasiswa guna melengkapi
persyaratan dalam menyelesaikan studi Program Sarjana (S1) pada Fakultas
Hukum Universitas Udayana. Adapun judul skripsi ini adalah “PENGATURAN
INTERNAL PENERIMAAN JAMINAN BUKAN MILIK DEBITUR DAN
PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA BANK PERKREDITAN
RAKYAT DI KABUPATEN BADUNG”.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari kata sempurna karena
keterbatasan kemampuan, pengetahuan, dan pengalaman yang penulis miliki.
Maka dari itu, penulis mengharapkan kritik, saran, bimbingan serta petunjukpetunjuk dari semua pihak guna kelengkapan dan penyempurnaan skripsi ini.
Pada kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan ucapan terimakasih atas
bantuan dan dukungan dari berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak
langsung kepada :
1. Bapak Prof. Dr. I Made Arya Utama, SH., M.Hum., Dekan Fakultas
Hukum Universitas Udayana.
2. Bapak Dr. Gde Made Swardhana, SH., MH., Pembantu Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Udayana.
3. Ibu Dr. Ni Ketut Sri Utari, SH., MH., Pembantu Dekan II Fakultas Hukum
Universitas Udayana.
4. Bapak Dr. I Gede Yusa, SH., MH., Pembantu Dekan III Fakultas Hukum
Universitas Udayana.
5. Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, SH., MH., Ketua Bagian Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Udayana.
6. Ibu Dr. Ni Ketut Supasti Darmawan, SH., M.Hum., LLM, Pembimbing I
yang telah memberikan petunjuk, bimbingan serta arahan selama
membimbing penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
7. Ibu Ni Putu Purwanti, SH., MH, pembimbing II yang telah memberikan
petunjuk, bimbingan serta arahan selama membimbing penulis dalam
menyelesaikan skripsi ini.
8. Ibu Made Nurmawati, SH., MH, Pembimbing Akademik yang telah
memberikan petunjuk, bimbingan serta arahan dalam menyelesaikan
kuliah di Fakultas Hukum Universitas Udayana.
9. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah
mengajar dan mendidik penulis selama mengikuti perkuliahan di Fakultas
Hukum Universitas Udayana.
10. Bapak dan Ibu Pegawai Administrasi Fakultas Hukum Universitas
Udayana yang telah banyak membantu dalam pengurusan proses
administrasi.
11. Kepada para informan dari BPR. Saraswati Ekabumi, BPR Dalung dan
BPR Karya Sari Sedana yang telah membantu kelancaran penelitian dalam
penyusunan skripsi ini.
12. Kepada Orang Tua Penulis, Fransiskus I Wayan Subadi, SE dan Hermina
Ni Ketut Wiryati, dan Adik Frederika Ni Made Dwita Noviyanti, yang
telah dengan sabar memberikan dukungan moril dan materiil serta kasih
sayang dalam penyusunan skripsi ini.
13. Kepada Putu Agustini Eka Pratiwi W, Sonya Ruri Metaloka, dan Ni Putu
Pande Yustika Dewi, yang telah memberikan dukungan, doa, perhatian
dan semangat, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
14. Kepada keluarga, sahabat penulis, serta teman-teman dari Fakultas Hukum
Universitas Udayana yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu.
Akhir kata penulis harapkan skripsi ini dapat berguna dan bermanfaat bagi
semua pihak pada umumnya dan bagi perkembangan ilmu hukum pada
khususnya.
Denpasar,
Juli 2016
Penulis
DAFTAR ISI
HALAMAN SAMPUL DEPAN ...................................................................... i
HALAMAN SAMPUL DALAM ..................................................................... ii
HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM .................... iii
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING SKRIPSI ........................... iv
KATA PENGANTAR ...................................................................................... v
HALAMAN SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ..................................... viii
DAFTAR ISI ..................................................................................................... ix
ABSTRAK ........................................................................................................ xiii
ABSTRACT ....................................................................................................... xiv
BAB I
PENDAHULUAN .......................................................................... 1
1.1 Latar belakang Masalah ............................................................... 1
1.2 Rumusan Masalah ....................................................................... 6
1.3 Ruang Lingkup Masalah.............................................................. 7
1.4 Orisinalitas Penelitian .................................................................. 7
1.5 Tujuan Penelitian ......................................................................... 10
a. Tujuan Umum....................................................................... 10
b. Tujuan Khusus ...................................................................... 10
1.6 Manfaat Penelitian ....................................................................... 10
a. Manfaat Teoritis ................................................................... 11
b. Manfaat Praktis..................................................................... 11
1.7 Landasan Teoritis ........................................................................ 11
1.8 Metode Penelitian ........................................................................ 15
a. Jenis Penelitian ..................................................................... 16
b. Jenis Pendekatan................................................................... 16
c. Sumber Data ........................................................................ 16
d. Teknik Pengumpulan Data ................................................... 17
e. Teknik Analisis..................................................................... 18
BAB II TINJAUAN UMUM MENGENAI BANK DAN KREDIT ....... 19
2.1 Tinjauan Umum tentang Bank ................................................. 19
2.1.1 Pengertian dan Bentuk Badan Hukum Bank ................... 19
2.1.2 Jenis dan Kegiatan Usaha Bank ...................................... 26
a. Bank Umum ................................................................. 26
b. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ................................. 30
2.1.3 Larangan Kegiatan Usaha Bank Perkreditan Rakyat ...... 30
2.2 Tinjauan Umum tentang Kredit................................................. 31
2.2.1 Pengertian dan Unsur Kredit ............................................ 31
2.2.2 Dasar-Dasar Pemberian Kredit Bank .............................. 35
2.2.3 Kegunaan dan Fungsi Jaminan Kredit ............................. 39
BAB III PERSYARATAN DAN PELAKSANAAN PENERIMAAN
JAMINAN KREDIT BUKAN MILIK DEBITUR PADA
BANK
PERKREDITAN
RAKYAT
DI
KABUPATEN
BADUNG ........................................................................................ 43
3.1 Persyaratan Internal pihak Bank Perkreditan Rakyat Berkaitan
dengan Penerimaan Jaminan Kredit dalam Praktek di
Kabupaten Badung ................................................................... 43
3.2 Pelaksanaan Penerimaan Jaminan Kredit Bukan Milik Debitur
dalam Praktek pada Bank Perkreditan Rakyat di Kabupaten
Badung ...................................................................................... 51
BAB IV PENYELESAIAN KREDIT MACET DENGAN JAMINAN
BUKAN MILIK DEBITUR PADA BANK PERKREDITAN
RAKYAT DI KABUPATEN BADUNG ...................................... 56
4.1
Faktor-Faktor
Penyebab
Kredit
Macet
pada
Bank
Perkreditan Rakyat di Kabupaten Badung ............................. 56
4.2
Penyelesaian Kredit Macet yang Jaminannya Bukan Milik
Debitur di Kabupaten Badung ............................................... 61
BAB V
PENUTUP ...................................................................................... 68
5.1 Kesimpulan................................................................................ 68
5.2 Saran ......................................................................................... 69
DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 70
DAFTAR INFORMAN
RINGKASAN SKRIPSI
LAMPIRAN-LAMPIRAN
ABSTRAK
Bank merupakan lembaga keuangan yang memiliki peran penting dalam
kehidupan masyarakat yaitu sebagai penyalur dan penghimpun dana. Bank dapat
dikatakan sebagai penunjang ekonomi masyarakat, karena digunakan sebagai
perantara pihak-pihak yang memiliki kelebihan dana dengan pihak-pihak yang
kekurangan dana. Dalam pengaturan internal yang dimiliki oleh setiap bank,
terdapat pengaturan mengenai penerimaan jaminan kredit, selain mengenai fungsi
utamanya memberikan kredit dan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Pemberian
kredit kepada debitur mengandung resiko bagi bank, salah satunya adalah kredit
macet yang terjadi karena ketidak mampuan debitur untuk memenuhi
kewajibanya. Kredit macet dapat diselesaikan dengan melelang atau menjual
jaminan yang telah diserahkan kepada pihak bank sesuai dengan perjanjian yang
telah disepakati oleh masing-masing pihak.
Metode yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah metode
penelitian hukum empiris dengan melakukan penelitian langsung ke lapangan dan
mendatangi pihak-pihak yang terkait. Teknik pengumpulan data yang digunakan
dalam skripsi ini adalah teknik studi dokumen dengan membaca buku-buku juga
perundang-undangan dan teknik wawancara untuk mendapat informasi.
Hasil dari penelitian ini adalah penerimaan jaminan kredit yang dilakukan
oleh BPR di Kabupaten Badung telah sesuai dengan SOP yang berlaku pada bank
itu sendiri, tidak terdapat perbedaan antara penerimaan jaminan kredit bukan milik
debitur dengan penerimaan jaminan kredit milik debitur sendiri. BPR di
Kabupaten Badung menyelesaikan kredit macet yang jaminannya bukan milik
debitur dengan menggunakan jalur non litigasi, karena debitur masih memiliki
etikad baik untuk menyelesaikan kewajibannya.
Kata kunci : Pengaturan Internal, Jaminan, Kredit Macet
ABSTRACT
Bank is a financial institution that has an important role in public life is as
a dealer and collector of funds. Bank can be regarded as supporting the local
economy, because it is used as an intermediary parties that have excess funds with
the parties that lack of funds. In the internal arrangement is owned by each bank,
there is a stipulation regarding credit guarantee, in addition to the primary
function of providing credit and services in payment. Giving credit to debtors
have risks for bank, one of which is a bad credit that occurred because of the
inability of the debtors to fulfill its obligations. Bad credit can be solved by
suctioning or selling the collateral that has been submitted to the bank in
appropriate with the agreement by each other.
The method used in this thesis is empirical legal research methods to
conduct research field and went straight to the parties concerned. Data collection
technic used in this thesis is a study technic document by reading books as well as
legislation and interview technical to get information.
Result from this study is acceptance of credit guarantees made by BPR in
Kabupaten Badung are in appropriate with SOP applicable to the bank, there is
no difference between acceptance of credit guarantee does not belong to the
debtors with acceptance of credit guarantee belongs to the debtors. BPR in
Kabupaten Badung resolve bad credit that collateral does not belong to the
debtors using a non litigation track, because the debtors still has a good ethics to
complete its obligations.
Keywords : Internal Arrangement, Collateral, Bad Credit
PENGATURAN INTERNAL PENERIMAAN JAMINAN
BUKAN MILIK DEBITUR DAN PENYELESAIAN
KREDIT MACET PADA BANK PERKREDITAN
RAKYAT DI KABUPATEN BADUNG
MARGARETA NI LUH ELSYE PRIMAYANTI
1203005152
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
2016
KATA PENGANTAR
Puji Syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa, karena
berkat rahmat dan karunia-Nya maka skripsi ini dapat diselesaikan. Penulisan
skripsi ini dimaksudkan untuk memenuhi kewajiban mahasiswa guna melengkapi
persyaratan dalam menyelesaikan studi Program Sarjana (S1) pada Fakultas
Hukum Universitas Udayana. Adapun judul skripsi ini adalah “PENGATURAN
INTERNAL PENERIMAAN JAMINAN BUKAN MILIK DEBITUR DAN
PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA BANK PERKREDITAN
RAKYAT DI KABUPATEN BADUNG”.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari kata sempurna karena
keterbatasan kemampuan, pengetahuan, dan pengalaman yang penulis miliki.
Maka dari itu, penulis mengharapkan kritik, saran, bimbingan serta petunjukpetunjuk dari semua pihak guna kelengkapan dan penyempurnaan skripsi ini.
Pada kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan ucapan terimakasih atas
bantuan dan dukungan dari berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak
langsung kepada :
1. Bapak Prof. Dr. I Made Arya Utama, SH., M.Hum., Dekan Fakultas
Hukum Universitas Udayana.
2. Bapak Dr. Gde Made Swardhana, SH., MH., Pembantu Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Udayana.
3. Ibu Dr. Ni Ketut Sri Utari, SH., MH., Pembantu Dekan II Fakultas Hukum
Universitas Udayana.
4. Bapak Dr. I Gede Yusa, SH., MH., Pembantu Dekan III Fakultas Hukum
Universitas Udayana.
5. Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, SH., MH., Ketua Bagian Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Udayana.
6. Ibu Dr. Ni Ketut Supasti Darmawan, SH., M.Hum., LLM, Pembimbing I
yang telah memberikan petunjuk, bimbingan serta arahan selama
membimbing penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
7. Ibu Ni Putu Purwanti, SH., MH, pembimbing II yang telah memberikan
petunjuk, bimbingan serta arahan selama membimbing penulis dalam
menyelesaikan skripsi ini.
8. Ibu Made Nurmawati, SH., MH, Pembimbing Akademik yang telah
memberikan petunjuk, bimbingan serta arahan dalam menyelesaikan
kuliah di Fakultas Hukum Universitas Udayana.
9. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah
mengajar dan mendidik penulis selama mengikuti perkuliahan di Fakultas
Hukum Universitas Udayana.
10. Bapak dan Ibu Pegawai Administrasi Fakultas Hukum Universitas
Udayana yang telah banyak membantu dalam pengurusan proses
administrasi.
11. Kepada para informan dari BPR. Saraswati Ekabumi, BPR Dalung dan
BPR Karya Sari Sedana yang telah membantu kelancaran penelitian dalam
penyusunan skripsi ini.
12. Kepada Orang Tua Penulis, Fransiskus I Wayan Subadi, SE dan Hermina
Ni Ketut Wiryati, dan Adik Frederika Ni Made Dwita Noviyanti, yang
telah dengan sabar memberikan dukungan moril dan materiil serta kasih
sayang dalam penyusunan skripsi ini.
13. Kepada Putu Agustini Eka Pratiwi W, Sonya Ruri Metaloka, dan Ni Putu
Pande Yustika Dewi, yang telah memberikan dukungan, doa, perhatian
dan semangat, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
14. Kepada keluarga, sahabat penulis, serta teman-teman dari Fakultas Hukum
Universitas Udayana yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu.
Akhir kata penulis harapkan skripsi ini dapat berguna dan bermanfaat bagi
semua pihak pada umumnya dan bagi perkembangan ilmu hukum pada
khususnya.
Denpasar,
Juli 2016
Penulis
DAFTAR ISI
HALAMAN SAMPUL DEPAN ...................................................................... i
HALAMAN SAMPUL DALAM ..................................................................... ii
HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM .................... iii
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING SKRIPSI ........................... iv
KATA PENGANTAR ...................................................................................... v
HALAMAN SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ..................................... viii
DAFTAR ISI ..................................................................................................... ix
ABSTRAK ........................................................................................................ xiii
ABSTRACT ....................................................................................................... xiv
BAB I
PENDAHULUAN .......................................................................... 1
1.1 Latar belakang Masalah ............................................................... 1
1.2 Rumusan Masalah ....................................................................... 6
1.3 Ruang Lingkup Masalah.............................................................. 7
1.4 Orisinalitas Penelitian .................................................................. 7
1.5 Tujuan Penelitian ......................................................................... 10
a. Tujuan Umum....................................................................... 10
b. Tujuan Khusus ...................................................................... 10
1.6 Manfaat Penelitian ....................................................................... 10
a. Manfaat Teoritis ................................................................... 11
b. Manfaat Praktis..................................................................... 11
1.7 Landasan Teoritis ........................................................................ 11
1.8 Metode Penelitian ........................................................................ 15
a. Jenis Penelitian ..................................................................... 16
b. Jenis Pendekatan................................................................... 16
c. Sumber Data ........................................................................ 16
d. Teknik Pengumpulan Data ................................................... 17
e. Teknik Analisis..................................................................... 18
BAB II TINJAUAN UMUM MENGENAI BANK DAN KREDIT ....... 19
2.1 Tinjauan Umum tentang Bank ................................................. 19
2.1.1 Pengertian dan Bentuk Badan Hukum Bank ................... 19
2.1.2 Jenis dan Kegiatan Usaha Bank ...................................... 26
a. Bank Umum ................................................................. 26
b. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ................................. 30
2.1.3 Larangan Kegiatan Usaha Bank Perkreditan Rakyat ...... 30
2.2 Tinjauan Umum tentang Kredit................................................. 31
2.2.1 Pengertian dan Unsur Kredit ............................................ 31
2.2.2 Dasar-Dasar Pemberian Kredit Bank .............................. 35
2.2.3 Kegunaan dan Fungsi Jaminan Kredit ............................. 39
BAB III PERSYARATAN DAN PELAKSANAAN PENERIMAAN
JAMINAN KREDIT BUKAN MILIK DEBITUR PADA
BANK
PERKREDITAN
RAKYAT
DI
KABUPATEN
BADUNG ........................................................................................ 43
3.1 Persyaratan Internal pihak Bank Perkreditan Rakyat Berkaitan
dengan Penerimaan Jaminan Kredit dalam Praktek di
Kabupaten Badung ................................................................... 43
3.2 Pelaksanaan Penerimaan Jaminan Kredit Bukan Milik Debitur
dalam Praktek pada Bank Perkreditan Rakyat di Kabupaten
Badung ...................................................................................... 51
BAB IV PENYELESAIAN KREDIT MACET DENGAN JAMINAN
BUKAN MILIK DEBITUR PADA BANK PERKREDITAN
RAKYAT DI KABUPATEN BADUNG ...................................... 56
4.1
Faktor-Faktor
Penyebab
Kredit
Macet
pada
Bank
Perkreditan Rakyat di Kabupaten Badung ............................. 56
4.2
Penyelesaian Kredit Macet yang Jaminannya Bukan Milik
Debitur di Kabupaten Badung ............................................... 61
BAB V
PENUTUP ...................................................................................... 68
5.1 Kesimpulan................................................................................ 68
5.2 Saran ......................................................................................... 69
DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 70
DAFTAR INFORMAN
RINGKASAN SKRIPSI
LAMPIRAN-LAMPIRAN
ABSTRAK
Bank merupakan lembaga keuangan yang memiliki peran penting dalam
kehidupan masyarakat yaitu sebagai penyalur dan penghimpun dana. Bank dapat
dikatakan sebagai penunjang ekonomi masyarakat, karena digunakan sebagai
perantara pihak-pihak yang memiliki kelebihan dana dengan pihak-pihak yang
kekurangan dana. Dalam pengaturan internal yang dimiliki oleh setiap bank,
terdapat pengaturan mengenai penerimaan jaminan kredit, selain mengenai fungsi
utamanya memberikan kredit dan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Pemberian
kredit kepada debitur mengandung resiko bagi bank, salah satunya adalah kredit
macet yang terjadi karena ketidak mampuan debitur untuk memenuhi
kewajibanya. Kredit macet dapat diselesaikan dengan melelang atau menjual
jaminan yang telah diserahkan kepada pihak bank sesuai dengan perjanjian yang
telah disepakati oleh masing-masing pihak.
Metode yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah metode
penelitian hukum empiris dengan melakukan penelitian langsung ke lapangan dan
mendatangi pihak-pihak yang terkait. Teknik pengumpulan data yang digunakan
dalam skripsi ini adalah teknik studi dokumen dengan membaca buku-buku juga
perundang-undangan dan teknik wawancara untuk mendapat informasi.
Hasil dari penelitian ini adalah penerimaan jaminan kredit yang dilakukan
oleh BPR di Kabupaten Badung telah sesuai dengan SOP yang berlaku pada bank
itu sendiri, tidak terdapat perbedaan antara penerimaan jaminan kredit bukan milik
debitur dengan penerimaan jaminan kredit milik debitur sendiri. BPR di
Kabupaten Badung menyelesaikan kredit macet yang jaminannya bukan milik
debitur dengan menggunakan jalur non litigasi, karena debitur masih memiliki
etikad baik untuk menyelesaikan kewajibannya.
Kata kunci : Pengaturan Internal, Jaminan, Kredit Macet
ABSTRACT
Bank is a financial institution that has an important role in public life is as
a dealer and collector of funds. Bank can be regarded as supporting the local
economy, because it is used as an intermediary parties that have excess funds with
the parties that lack of funds. In the internal arrangement is owned by each bank,
there is a stipulation regarding credit guarantee, in addition to the primary
function of providing credit and services in payment. Giving credit to debtors
have risks for bank, one of which is a bad credit that occurred because of the
inability of the debtors to fulfill its obligations. Bad credit can be solved by
suctioning or selling the collateral that has been submitted to the bank in
appropriate with the agreement by each other.
The method used in this thesis is empirical legal research methods to
conduct research field and went straight to the parties concerned. Data collection
technic used in this thesis is a study technic document by reading books as well as
legislation and interview technical to get information.
Result from this study is acceptance of credit guarantees made by BPR in
Kabupaten Badung are in appropriate with SOP applicable to the bank, there is
no difference between acceptance of credit guarantee does not belong to the
debtors with acceptance of credit guarantee belongs to the debtors. BPR in
Kabupaten Badung resolve bad credit that collateral does not belong to the
debtors using a non litigation track, because the debtors still has a good ethics to
complete its obligations.
Keywords : Internal Arrangement, Collateral, Bad Credit