FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGAMBILAN KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH PRODUK BANK SYARIAH DI SURABAYA.
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGAMBILAN
KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH PRODUK BANK SYARIAH
DI SURABAYA
SKRIPSI
Diajukan Oleh :
DIDIK NURKHAFI
0811010038/ FE/ IE
Kepada
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS PEMBANGUNAN NASIONAL “VETERAN”
J AWA TIMUR
2011
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr.Wb
Dengan segala kerendahan hati, penulis memanjatkan puji syukur ke hadirat
Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat, taufik serta hidayah-Nya sehingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan mengambil judul:
“FAKTOR-FAKTOR
YANG
MEMPENGARUHI
PENGAMBILAN
KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH PRODUK TABUNGAN BANK
“SYARI’AH” DI SURABAYA”.
Penyusunan skripsi ini dilakukan dengan maksud untuk melengkapi
persyaratan program studi yang harus dipenuhi untuk mendapatkan gelar sarjana
ekonomi pada jurusan Ekonomi Pembangunan Universitas Pembangunan Nasional
“Veteran” Jawa Timur.
Terwujudnya skripsi ini tidak lepas dari bantuan, bimbingan serta pengarahan
dari berbagai pihak, terutama kepada bapak Drs. Ec. M. Taufik, MM selaku dosen
pembimbing. Maka pada kesempatan ini penulis dengan kerendahan hati yang tulus
ikhlas mengucapkan terima kasih yang tak terhingga kepada yang terhormat:
1. Bapak Prof. Dr. Ir. Teguh Soedarto, MP selaku Rektor Universitas
Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur, yang telah memberikan
i
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
banyak bantuan berupa sarana fasilitas dan perizinan guna pelaksanaan
skripsi ini.
2. Bapak Dr. Dhani Ichsanuddin Nur, SE, MM, selaku Dekan Fakultas Ekonomi
Universitas Pembangunan Nasional “ Veteran” Jawa Timur.
3. Bapak Dra. Ec. Niniek Imaningsih, MP selaku Ketua Program Studi
Ekonomi Pembangunan Universitas Pembangunan Nasional “ Veteran” Jawa
Timur.
4. Bapak Drs. Suwarno, selaku dosen wali yang mana telah memberikan ilmu
yang bermanfaat kepada penulis.
5. Bapak-bapak dan ibu-ibu dosen serta staf karyawan Fakultas Ekonomi
Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur yang telah dengan
iklas memberikan banyak ilmu pengetahuannya selama masa perkuliahan dan
pelayanan akademik bagi peneliti.
6. Terucap khusus hormatku kepada kedua orangtuaku yang senantiasa
memberikan do’a restu dan dorongan baik moril maupun materil yang tak
terhingga.
7. Terimakasih kepada para teman-teman saya yang telah memberi suport dan
dukungan kepada saya yang telah membantu mengerjakan skripsi hingga
selesai, juga tak lupa secara khusus kepada Fitria Puspita Sari yang memberi
semangat dan inspirasi dalam mengerjakan skripsi.
ii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari sempurna, namun demikian
skripsi ini diusahakan sesuai dengan kemampuan penulis. Oleh karena itu, penulis
mengharapkan kritik dan saran dari pembaca dan semoga skripsi ini memberikan
manfaat bagi yang membutuhkan serta bagi pembaca untukpenelitian selanjutnya.
Wassalamu’alaikum Wr. Wb
Surabaya, Desember 2011
penulis
iii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR ISI
Kata Pengantar ...................................................................................................
i
Daftar Isi ..............................................................................................................
iv
Daftar Tabel ........................................................................................................
ix
Daftar Lampiran ................................................................................................
x
Abstraksi ..............................................................................................................
xi
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN
1. 1. Latar Belakang....................................................................
1
1. 2. Perumusan Masalah ...........................................................
5
1. 3. Tujuan Penelitian................................................................
5
1. 4. Manfaat Penelitian..............................................................
5
TINJ AUAN PUSTAKA
2.1. Penelitian Terdahulu.............................................................
7
2.2. Landasan Teori .....................................................................
8
2.2.1. Pengertian Bank.................................................................
8
2.2.2. Fungsi Bank .......................................................................
10
2.2.3. Sumber Dana Bank............................................................
11
iv
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
2.2.4. Jenis-Jenis Bank ................................................................
13
2.2.4.1. Jenis-Jenis Bank Menurut Pemberian Bunga ...............
14
2.2.5. Latar Belakang Berdirinya Bank Syari’ah .......................
15
2.2.6. Konsep Bank Syari’ah ......................................................
16
2.2.7. Produk Operasional Bank Syari’ah ..................................
19
2.2.7.1. Produk Penghimpunan Dana .........................................
19
2.2.7.2. Produk Penyaluran Dana ...............................................
21
2.2.7.3. Produk Jasa .....................................................................
25
2.2.8. Sistem Bagi Hasil Bank Syari’ah .....................................
27
2.2.9. Jumlah Kantor Bank..........................................................
30
2.2.9.1. Kantor Bank Umum .......................................................
30
2.2.9.2. Bank Syari’ah .................................................................
32
2.2.10. Tingkat Suku Bunga........................................................
35
2.2.10.1. Pengertian Tingkat Suku Bunga..................................
35
2.2.10.2. Teori Klasik Tentang Tingkat Suku Bunga ................
36
2.2.10.3. Teori Keynes Tentang Tingkat Bunga ........................
37
v
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB III
2.2.10.4. Teori Paritas Tingkat Bunga........................................
37
2.2.10.5. Teori Permintaan dan Penawaran................................
38
2.2.10.6. Perbandingan Antara Bank Syariah Dan Konvensional
38
2.2.10.7. Pelayanan Nasabah Perbankan ....................................
40
2.3. Kerangka Konseptual ...........................................................
44
METODOLOGI PENELITIAN
3.1. Definisi Operasional dan Pengukuran Variable .................
45
3.1.1. Definisi Operasional Variabel ..........................................
45
3.1.2. Pengukuran Variabel .........................................................
47
3.2. Teknik Penentuan Sampel....................................................
48
3.3. Teknik Pengumplan Data .....................................................
49
3.3.1. Jenis Data ...........................................................................
49
3.3.2. Sumber Data ......................................................................
49
3.3.3. Pengumpulan Data ............................................................
49
3.4. Instrumen Penelitian .............................................................
50
3.5. Teknik Analisis Data ............................................................
52
vi
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB IV
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
4.1. Diskripsi Hasil Penelitian.....................................................
58
4.1.1. Keadaan Responden ..........................................................
58
3.1.2. Jenis Kelamin Responden .................................................
58
4.1.3. Distribusi Usia Responden................................................
59
4.2. Uji Kualitas Data ..................................................................
60
4.2.1. Uji Validitas .......................................................................
60
4.2.2. Uji Reliabilitas ...................................................................
61
4.2.3. Uji Normalitas ...................................................................
61
4.3. Hasil Analisis Faktor ............................................................
63
4.3.1. Nilai KMO dan Bartlett’s Tes ..........................................
63
4.3.2. MSA (Measure Of Sampling Adequacy) .........................
63
4.3.3. Nilai Communality ............................................................
65
4.3.4. Total Variance Explained .................................................
68
4.3.5. Component Matrix.............................................................
72
vii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB V
4.3.6. Rotated Component Matrix...............................................
74
4.3.7. Penyusunan Nama Faktor Yang Terbentuk .....................
79
4.3.8. Pembahasan Hasil Penelitian ............................................
80
KESIMPULAN DAN SARAN
5.1. Kesimpulan ...........................................................................
82
5.2. Saran ......................................................................................
83
DAFTAR PUSTAKA
viii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR TABEL
Tabel: 4. Distribusi Jenis Kelamin Responden............................................... 58
5. Distribusi Usia Responden .............................................................. 59
6. Uji Validitas...................................................................................... 60
7. Reabilitas .......................................................................................... 61
8. Uji Normalitas Univariat ................................................................. 62
9. Nilai KMO ...................................................................................... 63
10. Nilai MSA (Measure of Sampling Adequancy) ............................ 64
11. Nilai Communality.......................................................................... 65
12. Nilai Eigen Value............................................................................ 69
13. Matriks Component ........................................................................ 72
14. Rotasi Matriks Komponen ............................................................. 75
15. Nilai Factor Loading ...................................................................... 80
ix
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Kuisioner
Lampiran 2 Tabulasi Data
Lampiran 3 Componen Extracted
Lampiran 4 Reability Statistic
Lampiran 5 Total Variance Explained
Lampiran 6 Anti-Image Matric
Lampiran 7 scree plot
x
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
xi
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGAMBILAN
KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH PRODUK BANK SYARIAH DI
SURABAYA
ABSTRAKSI
OLEH :
DIDIK NURKHAFI
Dalam era globalisasi, perkembangan ilmu pengetahuan dan teknologi
semakin mengalami kemajuan yang pesat. BANK SYARIAH “DI SURABAYA”
berusaha untuk menambah fitur-fitur baru pada setiap layanan pada Bank Syariah, hal
tersebut
dilakukan
agar
BANK
SYARIAH
“DI
SURABAYA”
dapat
mempertahankan jumlah nasabah dan bisa menarik nasabah lebih banyak lagi.
Permasalahan yang dihadapi oleh mereka adalah belum mencapai target yang telah di
tetapkan. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi
pengambilan keputusan nasabah dalam memilih produk BANK SYARIAH di
Surabaya.
Penelitian ini menggunakan data primer yang diperoleh dengan menyebarkan
kuisioner pada nasabah BANK SYARIAH DI “SURABAYA”. Teknik penentuan
sampel dalam penelitian ini menggunakan metode accidentian sampling yaitu sampel
yang memiliki cirri/sifat khusus dari populasi dan teknik analisis yang digunakan
adalah analisis factor.
Setelah dilakukan proses pengumpulan data, peneliti menggunakan SPSS
(Statistical Package For Social Science) 10.0 untuk mendapatkan hasil penelitian.
Adapun hasil yang diperoleh dapat dikelompokkan menjadi 3 faktor yaitu : a. Faktor
Kemudahan Menjangkau, b. Faktor Ruang dan Tempat Pelayanan, c. Faktor , sebagai
faktor-faktor yang dipertimbangkan oleh nasabah dalam memilih produk BANK
SYARIAH di Surabaya.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB I
PENDAHULUAN
1.1
Latar Belakang
Secara umum pengertian Bank Islam (Islamic Bank) adalah bank yang
pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syariat Islam. Saat ini banyak istilah
yang diberikan untuk menyebut entitas Bank Islam selain istilah Bank Islam itu
sendiri, yakni Bank Tanpa Bunga (Interest-Free Bank), Bank Tanpa Riba (Lariba
Bank), dan Bank Syari’ah (Shari’a Bank). Sebagaimana akan dibahas kemudian,
di Indonesia secara teknis yuridis penyebutan Bank Islam mempergunakan istilah
resmi “Bank Syariah”, atau yang secara lengkap disebut “Bank Berdasarkan
Prinsip Syariah”. (Anonim, 2010: 4).
Bank syariah di tanah air mendapatkan pijakan yang kokoh setelah adanya
diregulasi sektor perbankan pada tahun 1983. Hal ini karena sejak saat itu
diberikan keleluasaan penentuan tingkat suku bunga, termasuk nol persen. (atau
pemindahan bunga sekaligus). Dngan demikian kesempatan ini belum
termanfaatkan karena tidak diperkenankanya pembukaan kantor bank baru. Hal
ini berlangsung sampai tahun 1988 dimana pemerintah mengeluarkan pakto 1988
yang memperkenankan berdirinya bank-bank baru. Kemudian posisi bank syariah
semakin pasti setelah disahkan UU perbankan No. 7 tahun 1999 dimana bank
diberikan kebebasan untuk menentukan jenis imbalan yang akan diambil dari
nasabahnya baik buanga ataupun keuntungan-keuntungan bagi hasil. Dengan
terbitnya PP No 72 tahun 1992 tentang bank bagi hasil secara tegas memberikan
1
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
2
batasan bahwa “bank bagi hasil tidak boleh melakukan kegiatan usaha yang tidak
berasaskan prinsip bagi hasil (pasal 6). Maka jalan oprasional perbankan syariah
semakin luas. Kini titik kulminasi telah dicapai dengan disahkannya UU No. 10
tahun 1998 tentang perbankan yang membuka kesempatan bagi siapa saja yang
akan mendirikan bank syariah maupun yang ingin meng konversi dari sistem
konvensional menjadi sistem syari’ah. (Muhammad, 2004 : 4).
Fungsi Bank Syariah secara garis besar tidak berbeda dengan bank
konvensional, yakni sebagai lembaga intermediasi (intermediary institution) yang
mengerahkan dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali dana-dana tersebut
kepada masyarakat yang membutuhkannya dalam bentuk fasilitas pembiayaan.
Perbedaan pokoknya terletak dalam jenis keuntungan yang diambil bank dari
transaksi-transaksi yang dilakukannya. Bila bank konvensional mendasarkan
keuntungannya dari pengambilan bunga, maka Bank Syariah dari apa yang
disebut sebagai imbalan, baik berupa jasa (fee-base income) maupun mark-up atau
profit margin, serta bagi hasil (loss and profit sharing).
Disamping dilibatkannya Hukum Islam dan pembebasan transaksi dari
mekanisme bunga (interest free), posisi unik lainnya dari Bank Syariah
dibandingkan dengan bank konvensional adalah diperbolehkannya Bank Syariah
melakukan kegiatan-kegiatan usaha yang bersifat multi-finance dan perdagangan
(trading). Hal ini berkenaan dengan sifat dasar transaksi Bank Syariah yang
merupakan investasi dan jual beli serta sangat beragamnya pelaksanaan
pembiayaan yang dapat dilakukan Bank Syariah, seperti pembiayaan dengan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
3
prinsip murabahah (jual beli), ijarah (sewa) atau ijarah wa iqtina (sewa beli) dan
lain-lain.
Kegiatan oprasional bank syariah sendiri ditandai dengan berdirinya bank
Muamalat Indonesia pada tahun 1992 sebagai bank umum pertama syariah,
hadirnya bank muamalat ini secara langsung meningkatkan partisipasi umat islam
untuk bermuamalat secara syariah dan turut mengembangkan ekonomi
masyarakat kecil. Dengan sistem sesuai syariah islam, Bank Muamalat ternyata
mampu melewati krisis ekonomi dan dapat predikat sebagai salah satu bank
tersehat di Indonesia, ini membuktikan bahwa ekonomi islam dengan sistem bagi
hasil mampu menjawab permasalahan ekonomi yang sedang dihadapi di
Indonesia.
Sejalan dengan itu volume dan kegiatan bank syariah meningkat drastis,
indikator yang menjadi tolak ukur adalah perkembangan total aset. Jakarta
(ANTARA) - Bank Indonesia (BI) mencatat pertumbuhan aset Bank Syariah telah
mencapai 80 persen yakni Rp78 triliun dari target yang ditetapkan sebesar Rp97
triliun tahun 2010. "Target pertumbuhan tahun ini kalau bisa aset tumbuh Rp97
triliun. Sekarang masih Rp78 triliun. Tidak tahu bisa tercapai atau tidak," kata
Direktur Perbankan Syariah Mulya Siregar di Jakarta, Jumat. Menurut dia,
pertumbuhan aset tersebut didorong oleh semakin bertambahnya produk yang
dikeluarkan perbankan syariah dan bertambahnya jumlah Bank Umum Syariah
yang akan beroperasi di Indonesia. Pada Juni 2010, jumlah bank syariah sudah
mencapai 10 bank dengan 1.058 kantor di seluruh Indonesia. Mulya mengatakan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
4
rencananya akan bertambah satu lagi Bank Umum Syariah yaitu konversi
Maybank Indocorp menjadi Maybank Syariah. Selain itu, ada pula dua investor
asing lagi yang menyatakan ketertarikannya ke BI untuk membuat bank syariah di
Indonesia. Dua investor asing tersebut adalah Al-Barakah dan Asia Finance Bank.
Pada Juni 2009, baru ada lima bank dengan 643 kantor, kemudian pada Desember
2009, jumlah bank bertambah sedikit menjadi 6 bank dan 711 kantor. Berdasarkan
data BI, hingga akhir Juni 2010, total pembiayaan yang disalurkan oleh bank
syariah mencapai Rp46,26 triliun. Angka ini naik 34,2 persen dibandingkan
dengan pembiayaan per akhir Desember 2009 yang sebesar Rp34,45 triliun. Jika
dibandingkan dengan pembiyaan per Juni 2009 yang sebesar Rp29,71 triliun,
maka kinerja penyaluran pembiayaan hingga Juni 2010 ini sudah melonjak hingga
55,7 persen. Adapun aset bank syariah pada Juni 2009 mencapai total Rp39,53
triliun dan tumbuh menjadi Rp61,12 triliun pada Juni 2010. Selain bank syariah,
ada pula unit usaha syariah yang masih menyatu dengan bank umum. Total
jumlah bank yang bergerak di industri syariah termasuk unit usaha syariah
mencapai 33 bank dengan 1.302 kantor dan total aset Rp75,2 triliun. (Anonim,
2010: 4).
Didasari pemikiran diatas maka perlu diadakan penelitian tentang faktorfaktor yang mempengaruhi pengambilan keputusan nasabah dalam memilih
produk bank syariah di surabaya.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
5
1.2
Perumusan Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang dan data-data yang di sajikan diatas,
dapat diambil perumusan masalah sebagai berikut:
“Faktor-faktor apa sajakah yang mempengaruhi pengambilan keputusan
nasabah dalam memilih prodak tabungan Bank Syariah di Surabaya?”.
1.3
Tujuan Penelitian
Berdasarkan uraian latar belakang dan data-data yang di sajikan diatas,
dapat di ketahui tujuan penelitian sebagai berikut:
“Untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengarui pengambilan
keputusan nasabah dalam memilih produk tabungan Bank Syariah di Surabaya?”.
1.4
Manfaat Penelitian
Adapun manfaat yang dapat di ambil dari di laksanakanya penelitian ini
adalah sebagai berikut:
1. Bagi perusahaan
Sebagai bahan pertimbangan bagi para nasabah dalam memilih produk
tabungan di bank-bank syariah.
2. Sebagai informasi ilmiah bagi pihak yang berkepentingan terutama bagi
Fakultas Ekonomi UPN ‘Veteran’ Jatim di surabaya untuk melengkapi
perbendaharaan perpustakaan.
3. Sebagai bahan informasi bagi instansi terkait untuk bahan pertimbangan
dalam meningkatkan sistem oprasional dan pelayanan kepada masyarkat.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
6
4. Menambah pengetahuan peneliti maupun pembaca terhadap pengaruh yang di
pertimbangkan oleh nasabah bank syari’ah dalam memilih produk tabungan.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB II
TINJ AUAN PUSTAKA
2.1. Penelitian Terdahulu
Penelitian menggunakan penelitian terdahulu “Analisis Faktor-Faktor Yang
Dipertimbangkan Nasabah Bank Dalam Memanfaatkan Layanan Perbankan di
PERMATA BANK TUNJUNGAN Surabaya” yang diteliti oleh mahasiswa
Fakultas Ekonomi UPN “Vetran” Rugust Praharta Buana (NPM/9912010425).
Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan yang telah dilakukan peneliti
sebelumnya atas permasalahan yang dihadapi, maka dapat ditarik suatu
kesimpilan sebagai berikut :
1.
pada perhitungan analisis faktor dengan memasukan 17 variabel didapat
bahwa hasil KMO Measure Of Sampling Adequacy (MSA) sebesar 0,821 dan
bartlett’s test sebesar 1275,087 dengan tingkat signifikan sebesar 0,000.
2.
Berdasarkan analisis faktor dengan menggunakan rotasi faktor (varimax)
diperoleh 4 faktor baru, dimana ke empat faktor tersebut memenuhi syarat
sebagai faktor karena memiliki nilai eigen value lebih dari 1.
3.
Faktor-faktor yang diperoleh tersebut adalah :
a.
Faktor jaminan
Nilai varian sebesar 30,323 komponen petama mempengaruhi
pertimbangan nasabah dalam memanfaatkan layanan PERMATA BANK
Tunjungan Surabaya sebesar 30,323%.
7
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
8
b.
Faktor pelayanan yang memuaskan
Nilai varian sebesar 28,732 komponen kedua mempengaruhi
pertimbangan nasabah dalam memanfaatkan layanan PERMATA BANK
Tunjungan Surabaya sebesar 28,732%.
c.
Faktor banyaknya cabang
Nilai
varian sebesar 1,796
komponen ketiga
mempengaruhi
pertimbangan nasabah dalam memanfaatkan layanan PERMATA BANK
Tunjungan Surabaya sebesar 1,796%.
d.
Faktor lokasi
Nilai varian sebesar 6,439 komponen ke empat mempengaruhi
pertimbangan nasabah dalam memanfaatkan layanan PERMATA BANK
Tunjungan Surabaya sebesar 6,439%.
2.2.
Landasan Teori
Dalam penelitian yang dilakukan oleh penulis, ada beberapa teori yang
digunakan untuk mendukung penjelasan-penjelasan serta untuk mendukung
analisis-analisis pembahasan yang akan dilakukan.
2.2.1. Pengertian Bank
Pengertian bank yang terdapat pada pasal 1UU No. 10 Tahun 1998 tentang
perubahan UU NO 7 Tahun 1992 tentang perbankan yakni bank adalah badan
usaha yang menghimpun dana masyarakat dalam bentuk kredit dan atau dalam
bentuk-bentuk lainya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
Berikut ini di kemukakan beberapa definisi bank dari berbagai sumber lain:
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
9
1. “Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam
bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk
kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup
rakyat banyak” (Martono, 2002:20).
2. “Bank adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit
dan jasa-jasa dalam lalulintas dan peredaran uang ” (Simorangkir, 2002: 10).
3. “Bank adalah salah satu lembaga keuangan yang bertujuan memberikan
kredit, baik dengan alat pembayaran sendiri, dengan uang yang diperoleh dari
orang lain, dengan jalan mengedarkan alat-alat pembayaran baru berupa uang
giral (Martono, 2002: 20).
4. “Bank adalah suatu badan usaha yang tugas utamanya sebagai lembaga
perantara keuangan (financial intermediares), yang menyalurkan dana dari
pihak yang berlebihan dana (idlle fund/surplus unit) kepada pihak yang
membutuhkan dana atau kekurangan dana (deficit unit) pada waktu tertentu.”
(Dendawijaya, 2001: 25)
Dari berbagai penjelasan mengenai definisi diatas, maka dapat ditarik
kesimpulan definisi bank sebagai berikut: Bank merupakan suatu lembaga
keuangan yang berperan dalam menyediakan jasa-jasa penghimpunan dana
dari masyarakat dan menyalurkan kembali kepada masyarakat serta sekaligus
berperan penting dalam pembangunan negara melalui moblisasi dan alokasi
dana pembangunan.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
10
2.2.2. Fungsi Bank
Bank yang bertindak sebagai lembaga keuangan memiliki fungsi sebagai
penghubung antara pihak kelebihan dana dengan pihak yang membutuhkan dana.
Tetapi pada dasarnya bank memiliki tiga fungsi sebagai berikut:
1. Sebagai tempat menyimpan uang, dalam hal ini bank memberikan surat-surat
atau selembar kertas dalam bentuk:
a) Giro (demand deposit)
b) Deposito berjangka (time deposit)
c) Tabungan (saving deposit)
2. Sebagai lembaga penyalur kredit. Dalam hal ini bank dapat memanfaatkan
uang yang disimpan oleh nasabah, dan kemudian menyalurkannya pada
pihak-pihak membutuhkan dana.
3. Sebagai perantara lalu lintas pembayaran. Dalam hal ini bank dapat bertindak
sebagai penghubung antara nasabah satu dengan nasabah lainya saat
keduanya melakukan transaksi. Kedua nasabah tersebut tidak secara langsung
melakukan pembayaran tetapi cukup memerintahkan pada bank untuk
menyelesaikannya.
Dari penjelasan tersebut dapat dikatakan bahwa bank mempunyai fungsi yang
sangat luas dalam suatu perekonomian suatu negara, karena bank merupakan
alat untuk menjaga kesetabilan moneter dan keuangan. Bank mempunyai
fungsi utama dalam menghimpun dana dan menyalurkan dana kepada
masyarakt, dalam hal ini bank berperan juga dalam menunjang pelaksanaan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
11
pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan kesejahteraan hidup
rakyat banyak.
2.2.3. Sumber Dana Bank
“Bagi sebuah bank, sebagai suatu lembaga keuangan, dana merupakan
persoalan paling utama. Tanpa dana, bank tidak dapat berbuat apa-apa. Dana bank
adalah merupakan uang tunai yang dimiliki bank ataupun aktifa lancar yang
dikuasai bank dan setiap waktu dapat diuangkan.” (Dendawijaya, 2001: 52)
Uang tunai yang dimiliki bank tidak hanya berasal dari modal bank itu
sendiri, tetapi juga berasal dari pihak-pihak lain yang dititipkan atau dipercayakan
kepada bank sewaktu-waktu. Dana bank yang digunakan sebagai alat oprasional
suatu bank bersumber dari, menurut Dendiwijaya, dana-dana bank bersumber dari
beberapa pihak sebagai berikut:
1.
Dana pihak kesatu (dana dari modal bank sendiri)
Dana pihak kesatu adalah dana yang berasal dari pemilik bank atau para
pemegang saham, pemegang saham pendiri maupun pihak pemegang saham
yang ikut dalam usaha bank tersebut pada waktu pendiriannya.
2.
Dana pihak kedua (Dana pinjaman dari bank luar)
Dana pihak kedua adalah dana-dana yang berasal dari pihak luar, yang terdiri
atas dana sebagai berikut:
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
12
a) Call money
Call money adalah pinjaman dari bank lain yang berupa pinjaman harian
antar bank. Pinjaman ini diminta bila ada kebutuhan mendesak yang
diperlukan oleh bank.
b) Pinjaman biasa antar bank
Pinjaman biasa antar bank adalah pinjaman dari bank lain yang berupa
pinjaman biasa dengan jangka waktu yang relatif lebuh lama.
c) Pinjaman lembaga keuangan bukan bank (LKBB)
Pinjaman dari LKBB ini lebih banyak berbentuk surat berharga yang
dapat diperjual belikan dalam pasar uang sebelum jatuh tempo dari pada
berbentuk kredit.
d) Pinjaman dari bank senttral (BI)
Pinjaman dari bank sentral adalah pinjaman (kredit) yang diberikan bank
Indonesia kepada bank untuk membiayai usaha-usaha masyarakat yang
tergolong berprioritas tinggi. Pinjaman dari bank Indonesia untuk jenis
tersebut dikenal dengan istilah kredit Likuiditas Bank Indonesia (LKBI).
3.
Dana pihak ketiga (dana dari masyarakat)
Dana pihak ketiga adalah dana yang dihimpun dari masyarakat dan
merupakan sumber dana terbesar yang paling diandalkan oleh bank. Dana
dari masyarakat terdiri dari beberapa jenis yaitu:
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
13
a) Giro (demand deposit)
Giro adalah simpanan pihak ketiga kepada bank yang penarikanya dapat
dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet, dan surat perintah
pembayaran lainya, atau dengan cara pemindah bukuan.
b) Deposito (time deposit)
Deposito adalah simpanan pihak ketiga pada bank yang penarikanya
hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu berdasarkan
perjanjian.
c) Tabungan (saving deposit)
Tabungan adalah simpanan pihak ketiga pada bank yank penarikanya
hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu. (Dendawijaya,
2001: 53)
2.2.4. J enis-J enis Bank
Menurut undang-undang pokok perbankan No. 10 Tahun 1998 tentang
jenis bank, bank di Indonesia hanya terdiri atas dua jenis (Budisantoso, 2006 : 84)
antara lain :
1. Bank Umum
Bank umum adalah bank yang melakukan kegiatan usahanya secara
konvensional atau berdasarkan prinsip sayari’ah yang dalam kegiatannya
memberikan jasa lalulintas pembayaran
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
14
2. Bank Perkreditan Rakyat
Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yank melaksanakan kegiatan usahanya
secara konvensional atau berdasarkan prinsip sayari’ah yang dalam
kegiatanya tidak memberikan jasa dalam lalulintas pembayaran.
Selain itu, di Idonesia juga terdapat bank sentral yakni Bank Indonesia
(BI) yang memiliki tujuan utama sebagaimana ditetapkan dalam UU NO. 23
Tahun 1999 pasal 7 yakni untuk mencapai dan memelihara kesetabilan nilai
rupiah. Selain itu pula B.I memiliki hak untuk mencuptakan serta mengedarkan
uang logam dan uang kertas, dan berfungsi sebagai lembaga pembina dan
pengawas bank-bank umum dan bank perkreditan rakyat, untuk mengetahui posisi
bank syariah di dalam bank umum dan bank perkreditan rakyat (BPR), di mana
bank syariah adalah bank yang menggunakan prinsip islam, jadi bank syariah bisa
pada bank umum atau pada bank perkreditan rakyat (BPR) karena syariah
digunakan sebagai prinsip, sehingga bank umum atau bank perkreditan rakyat
dapat mengaplikasikanya pada mekanisme kerja, serta memiliki peranan yang
penting dalam menjaga kesetabilan ekonomi dan moneter di Indonesia.
2.2.4.1. J enis-J enis Bank Menurut Pembagian Bunga
a)
Bank Konvensional
Bank konvensinal merupakan Bank yang menjalankan
usahanya seperti pemberian kredit, jasa-jasa lallu lintas, dan
perbedaan uang secara konvensional, dan di dalam ketentuan
pemberian imbalan dalam bentuk bunga.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
15
b)
Bank Syariah
Bank
Syariah
merupakan
bank
yang
menjalankan
kegitannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran secara
syariah dan didalam ketentuan pemberian imbalan bank syariah
memberikanya dalam bentuk bagi hasil. Dengan demikian realisasi
imbalan yang diterima nasabah akan berbeda-beda setiap bulanya,
menurut (Lewis, 2001: 64)
2.2.5. Latar Belakang Berdirinya Bank Syari’ah
Bank syari’ah lahir sebagai salah satu solusi alternatif terhadap persoalan
pertentangan antara bunga bank dan riba. Dengan demikian, kerinduan umat islam
indonesia yang ingin melepaskan diri dari persoalan riba telah mendapatkan
jawaban dengan lahirnya bank Islam. Bank Islam lahir di Indonesia pada awal
tahun 90-an atau tepatnya setelah ada UU No. 7 Tahun 1992, yang direfisi dengan
UU perbankan dengan No. 10 Tahun 1998, dalam bentuk sebuah bank yang
beroprasi dengan sistem bagi hasil atau bank syari’ah. Kemudian dalam
perkembanganya bank Indonesia mengeluarkan regulasi baru tentang bank syariah
melalui UU No. 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia. Dana pihak B.I sendiri
telah membentuk biro perbankan syariah yang menjadi wadah bagi perbankan
syariah yang ada di Indonesia, dan saat ini biro tersebut telah di tingkatkan
menjadi sebuah direktorat.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
16
Yang menjadi latar belakang pendirianya bank syari’ah adalah:
1. keinginan umat
islam untuk
menghindaridari riba dalam kegiatan
muamalahnya.
2. Keinginan umat islam untuk memperoleh kesejahteraan lahir dan batin
melalui kegiatan muamalah yang sesuai dengan perintah agama.
3.
Keinginan umat islam untuk mempunyai alternatif pilihan dalam
mempergunakan jasa-jasa perbankan yang dirasakan lebih sesuai. (Antonio,
2001: 6).
Bank Islam diharapkan dapat memberikan sumbangan terhadap
pertumbuhan ekonomi masyarakat
melalui pembiayaan-pembiayaan yang
dikeluarkan oleh bank Islm. Melalui pembiayaan ini bank Islam dapat menjadi
mitra dengan nasabah, sehingga hubungan bank Islam dengan nasabah tidak lagi
sebagai kreditur dan debitur tetapi menjadi hubungan kemitraan.
2.2.6. Konsep Bank Syari’ah
Pada dasarnya konsep bank syari’ah dalam menjalankan usahanya sama
dengan bank konvensional lainnya seperti memberikan kredit, jasa-jasa lalu lintas
pembayaran , dan peredaran uang. Tetapi bank syari’ah dalam menjalankan
usahanya tidak dapat dipisahkan dari konsep-konsep syari’ah yang mengatur
produk dan oprasionalnya. Salah satu ketentuan syari’ah itu adalah bank syari’ah
tidak menerapkan sistem bunga pada berbagai produknya, dan ini perupakan
perbedaan yang paling mendasar dari kedua konsep bank tersebut.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
17
Dasar utama sistem perbankan Islam, menurut (Lewis, 2001: 55), terdiri
atas beberapa elmen penting yakni:
a.
riba dilarang dalam semua transaksi.
b.
bisnis dan investasi dijalankan berdasarkan aktifitas-aktifitas yang halal.
c.
Transaksi harus bebas dari unsur gharar (sepekulasi atau tidakpastian).
d.
Jakat harus dibayar oleh bank untuk dimanfaatkan masyarakat.
e.
Semua aktifitas harus sejalan dengan prinsip-prinsip islam, dengan dewan
syariah khusus sebagai pengawas.
Bank
syari’ah
dengan
sistem
bagi
hasil
dirancang
untuk
mewujudkanterbinanya kebersamaan dalam menanggung resiko usaha dan
berbagi hasil usaha antara pemilik dana (shahibul maal) dan pengelola dana.
Secara garis besar konsep bank syari’ah terdiri atas lima konsep aqad.
Berdasarkan atas lima konsep ini dapat ditemukan produk-produk lembaga
keuangan bank syari’ah, lima konsep tersebut adalah:
1.
Prinsip simpanan murni (al-wadi’ah)
Prinsip simpanan murni merupakan fasilitas yang diberikan oleh bank
syari’ah untuk memberikan kesempatan kepada pihak yang kelebihan dana
untuk menyimpan dananya dalam bentuk al-wadi’ah. Fasilitas al-wadi’ah
biasanya diberikan untuk tujuan investasi guna mendapatkan keuntungan
seperti halnya tabungan dan deposito. al-wadi’ah identik dengan giro dalam
bank konvensional. (Muhammad, 2002: 17)
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
18
2.
Bagi hasil (al-mudharabah)
Al-mudharabah yaitu perjanjian antara pemilik modal dengan pengusaha.
Pemilik modal bersedia membiayai sepenuhnya suatu proyek/usaha dan
pengusaha setuju untuk mengelola proyek tersebut dengan pembagian bagi
hasil sesuai dengan perjanjian. Apabila usaha yang dibiayai mengalami
kerugian, maka kerugian tersebut sepenuhnya ditanggung oleh pemilik
modal, kecuali kerugian tersebut terjadi karena kelalaian pengusaha.
(Sumitro, 2002: 32)
3.
Prinsip jual beli (al-murabahah)
Prinsip jual beli ini (al-murabahah) salah satu sistem yang menerapkan tata
cara jual beli. Bank akan memberi terlebih dahulu barang yang di butuhkan
atau mengagkat nasabah sebagai agen bank melakukan pembelian barang atas
nama bank, kemudian bank menjual barang tersebut kepada nasabah dengan
harga sejumlah harga beli ditambah keuntungan (margin). (Muhammad,
2002: 85).
4.
Prinsip sewa (al-ijarah)
al-ijarah adalah akad pemindahan hak guna atas bunga dan jasa melalui
pembayaran uapah atau sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan
atas barang itu sendiri (Ascarya, 2007: 101).
5.
Prinsip jasa/fee
Prinsip jasa ini meliputi seluruh layanan non pembiayaan yang diberikan
bank. Bentuk produk yang berdasarkan prinsip ini adalah garansi bank,
kliring, inkaso, jasa transfer, dan lain-lain. (Muhammad, 2002: 85).
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
19
2.2.7. Produk Oprasional Bank Syari’ah
Secara garis besar pengembangan produk bank syari’ah dikelompokan
menjadi tiga kelompok, yaitu:
1. produk penghimpunan dana
2. produk penyaluran dana
3. produk jasa
2.2.7.1.
Produk Penghimpunan Dana
Produk penghimpun dana pada bank syari’ah, menurut antonio, terbagi
atas dua akad yakni wadi’ah dan mudharabah.
1. wadi’ah
wadi’ah dapat diartikan sebagai titipan murni dari satu pihak kepihak lain
baik indivdu maupun badan hukum yang harus di jaga dan dikembalikan
kapan saja si penitip menghendaki. Prinsip wadiah dalam produk bank
syari’ah dapat dikembangkan menjadi dua jenis yaitu:
a) yad Al-Amanah, yaitu pihak penyimpan tidak bertanggung jawab atas
kehilangan atau kerusakan yang terjadi pada aset titipan selama hal ini
bukan akibat dari kelalaian atau kecerobohan yang bersangkutan dalam
memelihara barang titipan.
b) Yad al-dhamanah, yaitu pihak penyimpang yang bertanggung jawab atas
segala kehilangan atau kerusakan yang terjadi pada barang tersebut. Bank
sebagai penerima simpanan dapat memanfaatkan al-wadi’ah untuk
tujuan.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
20
2. Mudharabah
Mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua pihak yakni pihak
pertama (shahibul mall ) menyediakan seluruh modal, sedangka pihak lainnya
menjadi pengella. Keuntungan usaha secara mudharabah dibagi menurut
kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak, sedangkan apabila rugi
ditanggung pemilik modal selama kerugian itu bukan akibat kelalaian
sipengelola. Secara umum mudharabah terbagi menjadi dua jenis:
a. mudharabah muthalaqah, adalah bentuk kerjasama antara dua pihak
yang cakupannya sangat luas dan tidak dibatasi oleh spesifikasi jenis
usaha, waktu dan daerah bisnis.
b. Mudharabah muqayyadah, adalah pihak kedua dibatasi dengan batasan
jenis usaha, waktu atau tempat usaha. Adanya pembatasan ini seringkali
mencerminkan kecenderungan umum si pihak pertama dalam memasuki
jenis dunia usaha.
Mudharabah biasanya diterapkan pada produk-produk pembiayaan dan
pendanaan, pada sisi penghimpunan dana, mudharabah diterapkan pada:
a. Tabungan berjangka, yaitu tabungan yang dimaksudkan untuk tujuan
khusus, seperti tabungan haji, tabungan kurban dan tabungan deposito
biasa.
b. Deposito spesial, yaitu dana yang dititipkan nasabah khusus untuk bisnis
tertentu, misalnya jual beli atau sewa menyewa. (Antonio, 2002: 85)
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
21
2.2.7.2.
Produk Penyaluran Dana
Produk penyaluran dana di bank syari’ah, menurut antonio, dapat di
kembangkan menjadi tiga model, yaitu:
1. Prinsip jual beli
Mekanisme jual beli adalah upaya yang dilakukan dengan pola transfer of
property dan tingkat keuntungan bank ditentukan didepan dan menjadi harga
jual barang. Prinsip ini dikembangkan menjadi bentuk-bentuk sebagai
berikut:
a. Al-Murabahah
Al-Murabahah adalah jual beli dengan harga asal dengan tambahan
keuntungan yang disepakati. Dalam Muarabahah penjual harus
memberitahu harga produk yang ia beli dan menentukan suatu tingkat
keuntungan
sebagai
tambahannya.
Murabahah
umumnya
dapat
diterapkan pada produk pembiayaan untuk pembelian barang-barang
investasi, baik domestik maupun luar negri, seperti melalui letter of
credit (L/C). kalangan perbankan syari’ah di Indonesia banyak
menggunakan Murabahah secara berkelanjutan seperti untuk modal
kerja.
b. As-Salam
As-Salam berarti pembelian barang yang diserahkan di kemudian hari,
sedangkan pembayaran dilalakukan dimuka. Bank sebagai pembeli
nasabah sebagai penjual. As-Salam biasanya digunakan pada pembiayaan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
22
petani dengan jangka waktu yang relatif pendek, yaitu 2-6 bulan, dan
juga dapat di aplikasikan pada pembiayaan industri.
c. Al-Istishna
Al-Istishna merupakan akad salam namun pembayaranya dilakukan oleh
bank dalam beberapa kali pembayaran. Istishna diterapkan pada
pembiayaan manufaktur dan konstruksi.
2. Prinsip sewa (al-Ijarah)
Transaksi Ijarah dilandasi adanya pemindahan manfaat. Jadi pada dasarnya
prinsip Ijarah sama dengan prinsip jual beli, namun perbedaanya terletak
padaobjek transaksinya. Bila pada jual beli objek transaksinya adalah barang,
maka pada Ijarah objek transaksinya adalah jasa.
Prinsip ini terdiri atas :
a. Al-Ijarah
Al-Ijarah adalah akad pemindah hak guna dasar barang atau jasa melalui
pembayaran upah sewa tanpa diikuti pemindahan kepemilikan atas
barang itu sendiri.
b. Al-Ijarah Al-Muntahiha Bit Tamlik
Al-Ijarah Al-Muntahiha Bit Tamlik adalah sejenis perpaduan antara
kontrak jual beli dan sewa atau lebih tepatnya adalah akad sewa yang
diakhiri dengan kepemilikan barang ditangan si penyewa.
c. Bank-bank islam yang mengoprasikan produk al-ijarah dapat melakukan
leasing, baik dalam bentuk operating lease maupun financial lease. Akan
tetapi pada umumnya bank-bank islam lebih banyak menggunakan Al-
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
23
ijarah al-muntahiha bit tamlik karena lebih sederhana dari sisi
pembukuan.
3.
Prinsip bagi hasil
Prinsip bagi hasil untuk produk pembiayaan di bank syari’ah
dioprasionalkan dengan pola-pola sebagai berikut:
a. Al-musyarakah
Al-musyarakah adalah akad kerja sama antara dua pihak atau lebih untuk
suatu usaha tertentu yang masing-masing pihak memberikan kontribusi dana
atau amal dengan kesepakatan bahwa keuntungan dan resiko akan ditanggung
bersama sesuai dengan kesepakatan. Musyarakah ada dua jenis:
a.1.
Musyarakah pemilikan, tercipta karena warisan dan wasiat, atau
kondisi lainnya yang mengakibatkan pemilikan satu aset oleh dua
orang atau lebih, dalam musyarakah kepemilikan dua orang atau lebih
terbagi dalam sebuah aset nyata dan berbagai pula dari keuntungan
yang dihasilkan aset tersebut.
a.2.
Musyarakah akad (kontrak), tercipta dengan cara kesepakatan dua
orang atau lebih setuju bahwa tiap orang dari mereka memberikan
modal musyarakah.
Musyarakah biasanya diaplikasikan untuk pembiayaan
proyek,
nasabah dan bank sama-sama menyediakan dana untuk membiayai
proyek tersebut. Setelah proyek itu selesai, nasabah mengembalikan
dan tersebut bersama bagi hasil yang telah disepakati untuk bank.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
24
b. Al-mudharabah
Mudharabah adalah kerjasama antara dua belah pihak, pihak pertama
menyediakan seluruh modal, sedangkan pihak lainya menjadi pengelola.
Keuntungan usaha dibagi menurut kesepakatan yang dituangkan dalam
kontrak secara umum mudharabah terbagi atas dua jenis yaitu:
b.1.
Mudharabah muthaloqah
Mudharabah muthaloqah adalah bentuk kerjasama yang cakupanya
sangat luas dan tidak di batasi oleh spesifikasi jenis usaha, waktu, dan
daerah bisnis.
b.2.
Mudharabah muIqayyadah
Mudharabah muIqayyadah yaitu pihak kedua dibatasi dengan batasan
jenis usaha, waktu, atau tempat usaha. Adanya pembatasan ini
seringkali mencerminkan kecenderungan pihak pertama dalam
memasuki jenis dunia usaha.
Mudharabah biasanya diterapkan pada produk-produk pembiayaan dan
pendanaa. Adapun pada sisi pembiayaan Mudharabah diterapkan untuk:
a. Pembiayaan modal kerja, sepeti modal kerja perdagangan dan jasa.
b. Investasi khusus, merupakan sumber dana khusus dengan penyaluran
yang khusus dengan syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh pihak
pertama. (Antonio, 2001: 101)
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
25
2.2.7.3. Produk J asa
Dalam pelayanan jasa ini dioprasionalkan dengan pola sebagai berikut:
1. Al-hawalah
Al-hawalah adalah pengalihan hutang dari orang yang berhutang kepada
orang lain yang wajib menanggungnya. Kontrak hawalah dalam perbankn
biasanya diterapkan pada hal-hal:
a. facturing atau anjak piutang, yaitu para nasabh yang memiliki piutang kepada
pihak ketiga memindahkan piutang itu kepada bank, bank lalu membayar
piutang tersebut dan bank menagihnya dari pihak ketiga itu.
b. Post dated check, yaitu bank bertindak sebagai juru tagih, tanpa
membayarkan dulu piutang tersebut.
c. Bill discounting, secara prinsip, bill discounting serupa dengan hawalah,
hanya saja dalam bill discounting nasabah harus membayar fee, sedangkan
pembahasan fee tidak didapati dalam kontrak hawalah.
2. Ar-rahn
Ar-rahn adalah menahan salah satu harta milik sipeminjam sebagai jaminan
atas pinjaman yang diterimanya. Barang yang ditahan tersebut memiliki nilai
ekonomis, dengan demikian pihak yang menahan memperoleh jaminan untuk
dapat mengambil kembali seluruh atau sebagian piutangnya. Secara
sederhana dapat dijelaskan rahn adalah semacam jaminan hutang atau gadai.
Kontrak ar-rahn dipakai dalam perbankan dalam dua hal berikut:
a. Sebagai produk pelengkap atau akad tambahan (jaminan) terhadap produk
lain. Bank dapat menahan barang nasabah sebagai konsekwensi akad tersebut.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
26
b. Akad ar-rahn dipakai sebagai alternatif dari penggadaian konvensional,
bedanya dengan penggadaian bisa dalam rahn nasabah tidak dikenakan
bunga, yang dipungut dari nasabah adalah biaya penitipan, pemeliharaan,
penjagaan, serta penaksiran. Perbedaan utama antara biaya rahn dan bunga
penggadaian adalah dari sifat bunga yang bisa berakumulasi dan berlipat
ganda, sedangkan biaya rahn hanya sekali dan ditetapkan di muka.
3. Al-wakalah
Wakalah berarati penyerahan, pendelegasian, atau pemberian mandat dalam
hal ini nasabah memberi kuasa kepada bank untuk mewakili dirinya untuk
melakukan pekerjaan jasa tertentu. Secara umum, aplikasi wakalah dalam
perbankan dapat diterapkan, misalnya: transver dan sebagainya.
4. Al-kafalah
Kafalah merupakan jaminan yang diberikan oleh penanggung kepada pihak
ketigauntuk memenuhi kewajiban pihak kedua atau yang ditanggung. Dalam
pengertian lain, kafalah juga berarti mengalihkan tanggung jawab seseorang
yang dijamin dengan berpegang pada tanggung jawab orang lain sebagai
jaminan. (Sudarsono, 2003: 77).
5. Al-Sharf
Al-Sharf adalah perjanjian jual-beli suatu valuta asing dengan valuta lainnya,
transaksi ini dapat dilakukan baik dengan semata-mata uang yang sejenis dan
mata uang asing lainnya.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
27
6. Al-Qardh
Al-Qardh adalah akad pinjaman dari bank kepada pihak tertentu yang wajib
dikembalikan dengan jumlah yang sama sesuai pinjaman. (Budisantoso,
2006: 161).
2.2.8. Sistem Bagi Hasil Bank Syari’ah
Tingkat bagi hasil adalah prosentase tingkat keuntungan yang didapat oleh
nasabah sebagai bentuk kompensasi atas dana masyarakat yang dikelola oleh
bank. Salah satu perbedaan prinsip antara bank syari’ah dengan bank
konvensional adalah pada tatacara atau ketentuan pemberian imbalan. Bank
konvensional memberikan imbalan dalam bentuk bunga sedangkan bank syariah
memberikan imbalan dalam bentuk bagi hasil. Dengan demikian realisasi imbalan
yang diterima nasabah akan berbeda-beda setiap bulanya, tergantung dari
pendapatan investasi yang dilakukan bank pada bulan bersangkutan. Menurut
Algaoud dan lewis (2001: 64), yang menjadikan sistem bagi hasil boleh dalam
islam, sementara sistem bunga tidak boleh, kerena dalam sistem bagi hasil, yang
ditetapkan sebelumnya hanyalah rasio (nisbah), bukan tingkat keuntunganya.
Secara syari’ah ada dua instrumen bagi hasil dalam sistem bank syari
KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH PRODUK BANK SYARIAH
DI SURABAYA
SKRIPSI
Diajukan Oleh :
DIDIK NURKHAFI
0811010038/ FE/ IE
Kepada
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS PEMBANGUNAN NASIONAL “VETERAN”
J AWA TIMUR
2011
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr.Wb
Dengan segala kerendahan hati, penulis memanjatkan puji syukur ke hadirat
Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat, taufik serta hidayah-Nya sehingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan mengambil judul:
“FAKTOR-FAKTOR
YANG
MEMPENGARUHI
PENGAMBILAN
KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH PRODUK TABUNGAN BANK
“SYARI’AH” DI SURABAYA”.
Penyusunan skripsi ini dilakukan dengan maksud untuk melengkapi
persyaratan program studi yang harus dipenuhi untuk mendapatkan gelar sarjana
ekonomi pada jurusan Ekonomi Pembangunan Universitas Pembangunan Nasional
“Veteran” Jawa Timur.
Terwujudnya skripsi ini tidak lepas dari bantuan, bimbingan serta pengarahan
dari berbagai pihak, terutama kepada bapak Drs. Ec. M. Taufik, MM selaku dosen
pembimbing. Maka pada kesempatan ini penulis dengan kerendahan hati yang tulus
ikhlas mengucapkan terima kasih yang tak terhingga kepada yang terhormat:
1. Bapak Prof. Dr. Ir. Teguh Soedarto, MP selaku Rektor Universitas
Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur, yang telah memberikan
i
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
banyak bantuan berupa sarana fasilitas dan perizinan guna pelaksanaan
skripsi ini.
2. Bapak Dr. Dhani Ichsanuddin Nur, SE, MM, selaku Dekan Fakultas Ekonomi
Universitas Pembangunan Nasional “ Veteran” Jawa Timur.
3. Bapak Dra. Ec. Niniek Imaningsih, MP selaku Ketua Program Studi
Ekonomi Pembangunan Universitas Pembangunan Nasional “ Veteran” Jawa
Timur.
4. Bapak Drs. Suwarno, selaku dosen wali yang mana telah memberikan ilmu
yang bermanfaat kepada penulis.
5. Bapak-bapak dan ibu-ibu dosen serta staf karyawan Fakultas Ekonomi
Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur yang telah dengan
iklas memberikan banyak ilmu pengetahuannya selama masa perkuliahan dan
pelayanan akademik bagi peneliti.
6. Terucap khusus hormatku kepada kedua orangtuaku yang senantiasa
memberikan do’a restu dan dorongan baik moril maupun materil yang tak
terhingga.
7. Terimakasih kepada para teman-teman saya yang telah memberi suport dan
dukungan kepada saya yang telah membantu mengerjakan skripsi hingga
selesai, juga tak lupa secara khusus kepada Fitria Puspita Sari yang memberi
semangat dan inspirasi dalam mengerjakan skripsi.
ii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari sempurna, namun demikian
skripsi ini diusahakan sesuai dengan kemampuan penulis. Oleh karena itu, penulis
mengharapkan kritik dan saran dari pembaca dan semoga skripsi ini memberikan
manfaat bagi yang membutuhkan serta bagi pembaca untukpenelitian selanjutnya.
Wassalamu’alaikum Wr. Wb
Surabaya, Desember 2011
penulis
iii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR ISI
Kata Pengantar ...................................................................................................
i
Daftar Isi ..............................................................................................................
iv
Daftar Tabel ........................................................................................................
ix
Daftar Lampiran ................................................................................................
x
Abstraksi ..............................................................................................................
xi
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN
1. 1. Latar Belakang....................................................................
1
1. 2. Perumusan Masalah ...........................................................
5
1. 3. Tujuan Penelitian................................................................
5
1. 4. Manfaat Penelitian..............................................................
5
TINJ AUAN PUSTAKA
2.1. Penelitian Terdahulu.............................................................
7
2.2. Landasan Teori .....................................................................
8
2.2.1. Pengertian Bank.................................................................
8
2.2.2. Fungsi Bank .......................................................................
10
2.2.3. Sumber Dana Bank............................................................
11
iv
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
2.2.4. Jenis-Jenis Bank ................................................................
13
2.2.4.1. Jenis-Jenis Bank Menurut Pemberian Bunga ...............
14
2.2.5. Latar Belakang Berdirinya Bank Syari’ah .......................
15
2.2.6. Konsep Bank Syari’ah ......................................................
16
2.2.7. Produk Operasional Bank Syari’ah ..................................
19
2.2.7.1. Produk Penghimpunan Dana .........................................
19
2.2.7.2. Produk Penyaluran Dana ...............................................
21
2.2.7.3. Produk Jasa .....................................................................
25
2.2.8. Sistem Bagi Hasil Bank Syari’ah .....................................
27
2.2.9. Jumlah Kantor Bank..........................................................
30
2.2.9.1. Kantor Bank Umum .......................................................
30
2.2.9.2. Bank Syari’ah .................................................................
32
2.2.10. Tingkat Suku Bunga........................................................
35
2.2.10.1. Pengertian Tingkat Suku Bunga..................................
35
2.2.10.2. Teori Klasik Tentang Tingkat Suku Bunga ................
36
2.2.10.3. Teori Keynes Tentang Tingkat Bunga ........................
37
v
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB III
2.2.10.4. Teori Paritas Tingkat Bunga........................................
37
2.2.10.5. Teori Permintaan dan Penawaran................................
38
2.2.10.6. Perbandingan Antara Bank Syariah Dan Konvensional
38
2.2.10.7. Pelayanan Nasabah Perbankan ....................................
40
2.3. Kerangka Konseptual ...........................................................
44
METODOLOGI PENELITIAN
3.1. Definisi Operasional dan Pengukuran Variable .................
45
3.1.1. Definisi Operasional Variabel ..........................................
45
3.1.2. Pengukuran Variabel .........................................................
47
3.2. Teknik Penentuan Sampel....................................................
48
3.3. Teknik Pengumplan Data .....................................................
49
3.3.1. Jenis Data ...........................................................................
49
3.3.2. Sumber Data ......................................................................
49
3.3.3. Pengumpulan Data ............................................................
49
3.4. Instrumen Penelitian .............................................................
50
3.5. Teknik Analisis Data ............................................................
52
vi
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB IV
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
4.1. Diskripsi Hasil Penelitian.....................................................
58
4.1.1. Keadaan Responden ..........................................................
58
3.1.2. Jenis Kelamin Responden .................................................
58
4.1.3. Distribusi Usia Responden................................................
59
4.2. Uji Kualitas Data ..................................................................
60
4.2.1. Uji Validitas .......................................................................
60
4.2.2. Uji Reliabilitas ...................................................................
61
4.2.3. Uji Normalitas ...................................................................
61
4.3. Hasil Analisis Faktor ............................................................
63
4.3.1. Nilai KMO dan Bartlett’s Tes ..........................................
63
4.3.2. MSA (Measure Of Sampling Adequacy) .........................
63
4.3.3. Nilai Communality ............................................................
65
4.3.4. Total Variance Explained .................................................
68
4.3.5. Component Matrix.............................................................
72
vii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB V
4.3.6. Rotated Component Matrix...............................................
74
4.3.7. Penyusunan Nama Faktor Yang Terbentuk .....................
79
4.3.8. Pembahasan Hasil Penelitian ............................................
80
KESIMPULAN DAN SARAN
5.1. Kesimpulan ...........................................................................
82
5.2. Saran ......................................................................................
83
DAFTAR PUSTAKA
viii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR TABEL
Tabel: 4. Distribusi Jenis Kelamin Responden............................................... 58
5. Distribusi Usia Responden .............................................................. 59
6. Uji Validitas...................................................................................... 60
7. Reabilitas .......................................................................................... 61
8. Uji Normalitas Univariat ................................................................. 62
9. Nilai KMO ...................................................................................... 63
10. Nilai MSA (Measure of Sampling Adequancy) ............................ 64
11. Nilai Communality.......................................................................... 65
12. Nilai Eigen Value............................................................................ 69
13. Matriks Component ........................................................................ 72
14. Rotasi Matriks Komponen ............................................................. 75
15. Nilai Factor Loading ...................................................................... 80
ix
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Kuisioner
Lampiran 2 Tabulasi Data
Lampiran 3 Componen Extracted
Lampiran 4 Reability Statistic
Lampiran 5 Total Variance Explained
Lampiran 6 Anti-Image Matric
Lampiran 7 scree plot
x
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
xi
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGAMBILAN
KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH PRODUK BANK SYARIAH DI
SURABAYA
ABSTRAKSI
OLEH :
DIDIK NURKHAFI
Dalam era globalisasi, perkembangan ilmu pengetahuan dan teknologi
semakin mengalami kemajuan yang pesat. BANK SYARIAH “DI SURABAYA”
berusaha untuk menambah fitur-fitur baru pada setiap layanan pada Bank Syariah, hal
tersebut
dilakukan
agar
BANK
SYARIAH
“DI
SURABAYA”
dapat
mempertahankan jumlah nasabah dan bisa menarik nasabah lebih banyak lagi.
Permasalahan yang dihadapi oleh mereka adalah belum mencapai target yang telah di
tetapkan. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi
pengambilan keputusan nasabah dalam memilih produk BANK SYARIAH di
Surabaya.
Penelitian ini menggunakan data primer yang diperoleh dengan menyebarkan
kuisioner pada nasabah BANK SYARIAH DI “SURABAYA”. Teknik penentuan
sampel dalam penelitian ini menggunakan metode accidentian sampling yaitu sampel
yang memiliki cirri/sifat khusus dari populasi dan teknik analisis yang digunakan
adalah analisis factor.
Setelah dilakukan proses pengumpulan data, peneliti menggunakan SPSS
(Statistical Package For Social Science) 10.0 untuk mendapatkan hasil penelitian.
Adapun hasil yang diperoleh dapat dikelompokkan menjadi 3 faktor yaitu : a. Faktor
Kemudahan Menjangkau, b. Faktor Ruang dan Tempat Pelayanan, c. Faktor , sebagai
faktor-faktor yang dipertimbangkan oleh nasabah dalam memilih produk BANK
SYARIAH di Surabaya.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB I
PENDAHULUAN
1.1
Latar Belakang
Secara umum pengertian Bank Islam (Islamic Bank) adalah bank yang
pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syariat Islam. Saat ini banyak istilah
yang diberikan untuk menyebut entitas Bank Islam selain istilah Bank Islam itu
sendiri, yakni Bank Tanpa Bunga (Interest-Free Bank), Bank Tanpa Riba (Lariba
Bank), dan Bank Syari’ah (Shari’a Bank). Sebagaimana akan dibahas kemudian,
di Indonesia secara teknis yuridis penyebutan Bank Islam mempergunakan istilah
resmi “Bank Syariah”, atau yang secara lengkap disebut “Bank Berdasarkan
Prinsip Syariah”. (Anonim, 2010: 4).
Bank syariah di tanah air mendapatkan pijakan yang kokoh setelah adanya
diregulasi sektor perbankan pada tahun 1983. Hal ini karena sejak saat itu
diberikan keleluasaan penentuan tingkat suku bunga, termasuk nol persen. (atau
pemindahan bunga sekaligus). Dngan demikian kesempatan ini belum
termanfaatkan karena tidak diperkenankanya pembukaan kantor bank baru. Hal
ini berlangsung sampai tahun 1988 dimana pemerintah mengeluarkan pakto 1988
yang memperkenankan berdirinya bank-bank baru. Kemudian posisi bank syariah
semakin pasti setelah disahkan UU perbankan No. 7 tahun 1999 dimana bank
diberikan kebebasan untuk menentukan jenis imbalan yang akan diambil dari
nasabahnya baik buanga ataupun keuntungan-keuntungan bagi hasil. Dengan
terbitnya PP No 72 tahun 1992 tentang bank bagi hasil secara tegas memberikan
1
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
2
batasan bahwa “bank bagi hasil tidak boleh melakukan kegiatan usaha yang tidak
berasaskan prinsip bagi hasil (pasal 6). Maka jalan oprasional perbankan syariah
semakin luas. Kini titik kulminasi telah dicapai dengan disahkannya UU No. 10
tahun 1998 tentang perbankan yang membuka kesempatan bagi siapa saja yang
akan mendirikan bank syariah maupun yang ingin meng konversi dari sistem
konvensional menjadi sistem syari’ah. (Muhammad, 2004 : 4).
Fungsi Bank Syariah secara garis besar tidak berbeda dengan bank
konvensional, yakni sebagai lembaga intermediasi (intermediary institution) yang
mengerahkan dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali dana-dana tersebut
kepada masyarakat yang membutuhkannya dalam bentuk fasilitas pembiayaan.
Perbedaan pokoknya terletak dalam jenis keuntungan yang diambil bank dari
transaksi-transaksi yang dilakukannya. Bila bank konvensional mendasarkan
keuntungannya dari pengambilan bunga, maka Bank Syariah dari apa yang
disebut sebagai imbalan, baik berupa jasa (fee-base income) maupun mark-up atau
profit margin, serta bagi hasil (loss and profit sharing).
Disamping dilibatkannya Hukum Islam dan pembebasan transaksi dari
mekanisme bunga (interest free), posisi unik lainnya dari Bank Syariah
dibandingkan dengan bank konvensional adalah diperbolehkannya Bank Syariah
melakukan kegiatan-kegiatan usaha yang bersifat multi-finance dan perdagangan
(trading). Hal ini berkenaan dengan sifat dasar transaksi Bank Syariah yang
merupakan investasi dan jual beli serta sangat beragamnya pelaksanaan
pembiayaan yang dapat dilakukan Bank Syariah, seperti pembiayaan dengan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
3
prinsip murabahah (jual beli), ijarah (sewa) atau ijarah wa iqtina (sewa beli) dan
lain-lain.
Kegiatan oprasional bank syariah sendiri ditandai dengan berdirinya bank
Muamalat Indonesia pada tahun 1992 sebagai bank umum pertama syariah,
hadirnya bank muamalat ini secara langsung meningkatkan partisipasi umat islam
untuk bermuamalat secara syariah dan turut mengembangkan ekonomi
masyarakat kecil. Dengan sistem sesuai syariah islam, Bank Muamalat ternyata
mampu melewati krisis ekonomi dan dapat predikat sebagai salah satu bank
tersehat di Indonesia, ini membuktikan bahwa ekonomi islam dengan sistem bagi
hasil mampu menjawab permasalahan ekonomi yang sedang dihadapi di
Indonesia.
Sejalan dengan itu volume dan kegiatan bank syariah meningkat drastis,
indikator yang menjadi tolak ukur adalah perkembangan total aset. Jakarta
(ANTARA) - Bank Indonesia (BI) mencatat pertumbuhan aset Bank Syariah telah
mencapai 80 persen yakni Rp78 triliun dari target yang ditetapkan sebesar Rp97
triliun tahun 2010. "Target pertumbuhan tahun ini kalau bisa aset tumbuh Rp97
triliun. Sekarang masih Rp78 triliun. Tidak tahu bisa tercapai atau tidak," kata
Direktur Perbankan Syariah Mulya Siregar di Jakarta, Jumat. Menurut dia,
pertumbuhan aset tersebut didorong oleh semakin bertambahnya produk yang
dikeluarkan perbankan syariah dan bertambahnya jumlah Bank Umum Syariah
yang akan beroperasi di Indonesia. Pada Juni 2010, jumlah bank syariah sudah
mencapai 10 bank dengan 1.058 kantor di seluruh Indonesia. Mulya mengatakan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
4
rencananya akan bertambah satu lagi Bank Umum Syariah yaitu konversi
Maybank Indocorp menjadi Maybank Syariah. Selain itu, ada pula dua investor
asing lagi yang menyatakan ketertarikannya ke BI untuk membuat bank syariah di
Indonesia. Dua investor asing tersebut adalah Al-Barakah dan Asia Finance Bank.
Pada Juni 2009, baru ada lima bank dengan 643 kantor, kemudian pada Desember
2009, jumlah bank bertambah sedikit menjadi 6 bank dan 711 kantor. Berdasarkan
data BI, hingga akhir Juni 2010, total pembiayaan yang disalurkan oleh bank
syariah mencapai Rp46,26 triliun. Angka ini naik 34,2 persen dibandingkan
dengan pembiayaan per akhir Desember 2009 yang sebesar Rp34,45 triliun. Jika
dibandingkan dengan pembiyaan per Juni 2009 yang sebesar Rp29,71 triliun,
maka kinerja penyaluran pembiayaan hingga Juni 2010 ini sudah melonjak hingga
55,7 persen. Adapun aset bank syariah pada Juni 2009 mencapai total Rp39,53
triliun dan tumbuh menjadi Rp61,12 triliun pada Juni 2010. Selain bank syariah,
ada pula unit usaha syariah yang masih menyatu dengan bank umum. Total
jumlah bank yang bergerak di industri syariah termasuk unit usaha syariah
mencapai 33 bank dengan 1.302 kantor dan total aset Rp75,2 triliun. (Anonim,
2010: 4).
Didasari pemikiran diatas maka perlu diadakan penelitian tentang faktorfaktor yang mempengaruhi pengambilan keputusan nasabah dalam memilih
produk bank syariah di surabaya.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
5
1.2
Perumusan Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang dan data-data yang di sajikan diatas,
dapat diambil perumusan masalah sebagai berikut:
“Faktor-faktor apa sajakah yang mempengaruhi pengambilan keputusan
nasabah dalam memilih prodak tabungan Bank Syariah di Surabaya?”.
1.3
Tujuan Penelitian
Berdasarkan uraian latar belakang dan data-data yang di sajikan diatas,
dapat di ketahui tujuan penelitian sebagai berikut:
“Untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengarui pengambilan
keputusan nasabah dalam memilih produk tabungan Bank Syariah di Surabaya?”.
1.4
Manfaat Penelitian
Adapun manfaat yang dapat di ambil dari di laksanakanya penelitian ini
adalah sebagai berikut:
1. Bagi perusahaan
Sebagai bahan pertimbangan bagi para nasabah dalam memilih produk
tabungan di bank-bank syariah.
2. Sebagai informasi ilmiah bagi pihak yang berkepentingan terutama bagi
Fakultas Ekonomi UPN ‘Veteran’ Jatim di surabaya untuk melengkapi
perbendaharaan perpustakaan.
3. Sebagai bahan informasi bagi instansi terkait untuk bahan pertimbangan
dalam meningkatkan sistem oprasional dan pelayanan kepada masyarkat.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
6
4. Menambah pengetahuan peneliti maupun pembaca terhadap pengaruh yang di
pertimbangkan oleh nasabah bank syari’ah dalam memilih produk tabungan.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB II
TINJ AUAN PUSTAKA
2.1. Penelitian Terdahulu
Penelitian menggunakan penelitian terdahulu “Analisis Faktor-Faktor Yang
Dipertimbangkan Nasabah Bank Dalam Memanfaatkan Layanan Perbankan di
PERMATA BANK TUNJUNGAN Surabaya” yang diteliti oleh mahasiswa
Fakultas Ekonomi UPN “Vetran” Rugust Praharta Buana (NPM/9912010425).
Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan yang telah dilakukan peneliti
sebelumnya atas permasalahan yang dihadapi, maka dapat ditarik suatu
kesimpilan sebagai berikut :
1.
pada perhitungan analisis faktor dengan memasukan 17 variabel didapat
bahwa hasil KMO Measure Of Sampling Adequacy (MSA) sebesar 0,821 dan
bartlett’s test sebesar 1275,087 dengan tingkat signifikan sebesar 0,000.
2.
Berdasarkan analisis faktor dengan menggunakan rotasi faktor (varimax)
diperoleh 4 faktor baru, dimana ke empat faktor tersebut memenuhi syarat
sebagai faktor karena memiliki nilai eigen value lebih dari 1.
3.
Faktor-faktor yang diperoleh tersebut adalah :
a.
Faktor jaminan
Nilai varian sebesar 30,323 komponen petama mempengaruhi
pertimbangan nasabah dalam memanfaatkan layanan PERMATA BANK
Tunjungan Surabaya sebesar 30,323%.
7
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
8
b.
Faktor pelayanan yang memuaskan
Nilai varian sebesar 28,732 komponen kedua mempengaruhi
pertimbangan nasabah dalam memanfaatkan layanan PERMATA BANK
Tunjungan Surabaya sebesar 28,732%.
c.
Faktor banyaknya cabang
Nilai
varian sebesar 1,796
komponen ketiga
mempengaruhi
pertimbangan nasabah dalam memanfaatkan layanan PERMATA BANK
Tunjungan Surabaya sebesar 1,796%.
d.
Faktor lokasi
Nilai varian sebesar 6,439 komponen ke empat mempengaruhi
pertimbangan nasabah dalam memanfaatkan layanan PERMATA BANK
Tunjungan Surabaya sebesar 6,439%.
2.2.
Landasan Teori
Dalam penelitian yang dilakukan oleh penulis, ada beberapa teori yang
digunakan untuk mendukung penjelasan-penjelasan serta untuk mendukung
analisis-analisis pembahasan yang akan dilakukan.
2.2.1. Pengertian Bank
Pengertian bank yang terdapat pada pasal 1UU No. 10 Tahun 1998 tentang
perubahan UU NO 7 Tahun 1992 tentang perbankan yakni bank adalah badan
usaha yang menghimpun dana masyarakat dalam bentuk kredit dan atau dalam
bentuk-bentuk lainya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
Berikut ini di kemukakan beberapa definisi bank dari berbagai sumber lain:
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
9
1. “Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam
bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk
kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup
rakyat banyak” (Martono, 2002:20).
2. “Bank adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit
dan jasa-jasa dalam lalulintas dan peredaran uang ” (Simorangkir, 2002: 10).
3. “Bank adalah salah satu lembaga keuangan yang bertujuan memberikan
kredit, baik dengan alat pembayaran sendiri, dengan uang yang diperoleh dari
orang lain, dengan jalan mengedarkan alat-alat pembayaran baru berupa uang
giral (Martono, 2002: 20).
4. “Bank adalah suatu badan usaha yang tugas utamanya sebagai lembaga
perantara keuangan (financial intermediares), yang menyalurkan dana dari
pihak yang berlebihan dana (idlle fund/surplus unit) kepada pihak yang
membutuhkan dana atau kekurangan dana (deficit unit) pada waktu tertentu.”
(Dendawijaya, 2001: 25)
Dari berbagai penjelasan mengenai definisi diatas, maka dapat ditarik
kesimpulan definisi bank sebagai berikut: Bank merupakan suatu lembaga
keuangan yang berperan dalam menyediakan jasa-jasa penghimpunan dana
dari masyarakat dan menyalurkan kembali kepada masyarakat serta sekaligus
berperan penting dalam pembangunan negara melalui moblisasi dan alokasi
dana pembangunan.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
10
2.2.2. Fungsi Bank
Bank yang bertindak sebagai lembaga keuangan memiliki fungsi sebagai
penghubung antara pihak kelebihan dana dengan pihak yang membutuhkan dana.
Tetapi pada dasarnya bank memiliki tiga fungsi sebagai berikut:
1. Sebagai tempat menyimpan uang, dalam hal ini bank memberikan surat-surat
atau selembar kertas dalam bentuk:
a) Giro (demand deposit)
b) Deposito berjangka (time deposit)
c) Tabungan (saving deposit)
2. Sebagai lembaga penyalur kredit. Dalam hal ini bank dapat memanfaatkan
uang yang disimpan oleh nasabah, dan kemudian menyalurkannya pada
pihak-pihak membutuhkan dana.
3. Sebagai perantara lalu lintas pembayaran. Dalam hal ini bank dapat bertindak
sebagai penghubung antara nasabah satu dengan nasabah lainya saat
keduanya melakukan transaksi. Kedua nasabah tersebut tidak secara langsung
melakukan pembayaran tetapi cukup memerintahkan pada bank untuk
menyelesaikannya.
Dari penjelasan tersebut dapat dikatakan bahwa bank mempunyai fungsi yang
sangat luas dalam suatu perekonomian suatu negara, karena bank merupakan
alat untuk menjaga kesetabilan moneter dan keuangan. Bank mempunyai
fungsi utama dalam menghimpun dana dan menyalurkan dana kepada
masyarakt, dalam hal ini bank berperan juga dalam menunjang pelaksanaan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
11
pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan kesejahteraan hidup
rakyat banyak.
2.2.3. Sumber Dana Bank
“Bagi sebuah bank, sebagai suatu lembaga keuangan, dana merupakan
persoalan paling utama. Tanpa dana, bank tidak dapat berbuat apa-apa. Dana bank
adalah merupakan uang tunai yang dimiliki bank ataupun aktifa lancar yang
dikuasai bank dan setiap waktu dapat diuangkan.” (Dendawijaya, 2001: 52)
Uang tunai yang dimiliki bank tidak hanya berasal dari modal bank itu
sendiri, tetapi juga berasal dari pihak-pihak lain yang dititipkan atau dipercayakan
kepada bank sewaktu-waktu. Dana bank yang digunakan sebagai alat oprasional
suatu bank bersumber dari, menurut Dendiwijaya, dana-dana bank bersumber dari
beberapa pihak sebagai berikut:
1.
Dana pihak kesatu (dana dari modal bank sendiri)
Dana pihak kesatu adalah dana yang berasal dari pemilik bank atau para
pemegang saham, pemegang saham pendiri maupun pihak pemegang saham
yang ikut dalam usaha bank tersebut pada waktu pendiriannya.
2.
Dana pihak kedua (Dana pinjaman dari bank luar)
Dana pihak kedua adalah dana-dana yang berasal dari pihak luar, yang terdiri
atas dana sebagai berikut:
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
12
a) Call money
Call money adalah pinjaman dari bank lain yang berupa pinjaman harian
antar bank. Pinjaman ini diminta bila ada kebutuhan mendesak yang
diperlukan oleh bank.
b) Pinjaman biasa antar bank
Pinjaman biasa antar bank adalah pinjaman dari bank lain yang berupa
pinjaman biasa dengan jangka waktu yang relatif lebuh lama.
c) Pinjaman lembaga keuangan bukan bank (LKBB)
Pinjaman dari LKBB ini lebih banyak berbentuk surat berharga yang
dapat diperjual belikan dalam pasar uang sebelum jatuh tempo dari pada
berbentuk kredit.
d) Pinjaman dari bank senttral (BI)
Pinjaman dari bank sentral adalah pinjaman (kredit) yang diberikan bank
Indonesia kepada bank untuk membiayai usaha-usaha masyarakat yang
tergolong berprioritas tinggi. Pinjaman dari bank Indonesia untuk jenis
tersebut dikenal dengan istilah kredit Likuiditas Bank Indonesia (LKBI).
3.
Dana pihak ketiga (dana dari masyarakat)
Dana pihak ketiga adalah dana yang dihimpun dari masyarakat dan
merupakan sumber dana terbesar yang paling diandalkan oleh bank. Dana
dari masyarakat terdiri dari beberapa jenis yaitu:
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
13
a) Giro (demand deposit)
Giro adalah simpanan pihak ketiga kepada bank yang penarikanya dapat
dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet, dan surat perintah
pembayaran lainya, atau dengan cara pemindah bukuan.
b) Deposito (time deposit)
Deposito adalah simpanan pihak ketiga pada bank yang penarikanya
hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu berdasarkan
perjanjian.
c) Tabungan (saving deposit)
Tabungan adalah simpanan pihak ketiga pada bank yank penarikanya
hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu. (Dendawijaya,
2001: 53)
2.2.4. J enis-J enis Bank
Menurut undang-undang pokok perbankan No. 10 Tahun 1998 tentang
jenis bank, bank di Indonesia hanya terdiri atas dua jenis (Budisantoso, 2006 : 84)
antara lain :
1. Bank Umum
Bank umum adalah bank yang melakukan kegiatan usahanya secara
konvensional atau berdasarkan prinsip sayari’ah yang dalam kegiatannya
memberikan jasa lalulintas pembayaran
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
14
2. Bank Perkreditan Rakyat
Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yank melaksanakan kegiatan usahanya
secara konvensional atau berdasarkan prinsip sayari’ah yang dalam
kegiatanya tidak memberikan jasa dalam lalulintas pembayaran.
Selain itu, di Idonesia juga terdapat bank sentral yakni Bank Indonesia
(BI) yang memiliki tujuan utama sebagaimana ditetapkan dalam UU NO. 23
Tahun 1999 pasal 7 yakni untuk mencapai dan memelihara kesetabilan nilai
rupiah. Selain itu pula B.I memiliki hak untuk mencuptakan serta mengedarkan
uang logam dan uang kertas, dan berfungsi sebagai lembaga pembina dan
pengawas bank-bank umum dan bank perkreditan rakyat, untuk mengetahui posisi
bank syariah di dalam bank umum dan bank perkreditan rakyat (BPR), di mana
bank syariah adalah bank yang menggunakan prinsip islam, jadi bank syariah bisa
pada bank umum atau pada bank perkreditan rakyat (BPR) karena syariah
digunakan sebagai prinsip, sehingga bank umum atau bank perkreditan rakyat
dapat mengaplikasikanya pada mekanisme kerja, serta memiliki peranan yang
penting dalam menjaga kesetabilan ekonomi dan moneter di Indonesia.
2.2.4.1. J enis-J enis Bank Menurut Pembagian Bunga
a)
Bank Konvensional
Bank konvensinal merupakan Bank yang menjalankan
usahanya seperti pemberian kredit, jasa-jasa lallu lintas, dan
perbedaan uang secara konvensional, dan di dalam ketentuan
pemberian imbalan dalam bentuk bunga.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
15
b)
Bank Syariah
Bank
Syariah
merupakan
bank
yang
menjalankan
kegitannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran secara
syariah dan didalam ketentuan pemberian imbalan bank syariah
memberikanya dalam bentuk bagi hasil. Dengan demikian realisasi
imbalan yang diterima nasabah akan berbeda-beda setiap bulanya,
menurut (Lewis, 2001: 64)
2.2.5. Latar Belakang Berdirinya Bank Syari’ah
Bank syari’ah lahir sebagai salah satu solusi alternatif terhadap persoalan
pertentangan antara bunga bank dan riba. Dengan demikian, kerinduan umat islam
indonesia yang ingin melepaskan diri dari persoalan riba telah mendapatkan
jawaban dengan lahirnya bank Islam. Bank Islam lahir di Indonesia pada awal
tahun 90-an atau tepatnya setelah ada UU No. 7 Tahun 1992, yang direfisi dengan
UU perbankan dengan No. 10 Tahun 1998, dalam bentuk sebuah bank yang
beroprasi dengan sistem bagi hasil atau bank syari’ah. Kemudian dalam
perkembanganya bank Indonesia mengeluarkan regulasi baru tentang bank syariah
melalui UU No. 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia. Dana pihak B.I sendiri
telah membentuk biro perbankan syariah yang menjadi wadah bagi perbankan
syariah yang ada di Indonesia, dan saat ini biro tersebut telah di tingkatkan
menjadi sebuah direktorat.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
16
Yang menjadi latar belakang pendirianya bank syari’ah adalah:
1. keinginan umat
islam untuk
menghindaridari riba dalam kegiatan
muamalahnya.
2. Keinginan umat islam untuk memperoleh kesejahteraan lahir dan batin
melalui kegiatan muamalah yang sesuai dengan perintah agama.
3.
Keinginan umat islam untuk mempunyai alternatif pilihan dalam
mempergunakan jasa-jasa perbankan yang dirasakan lebih sesuai. (Antonio,
2001: 6).
Bank Islam diharapkan dapat memberikan sumbangan terhadap
pertumbuhan ekonomi masyarakat
melalui pembiayaan-pembiayaan yang
dikeluarkan oleh bank Islm. Melalui pembiayaan ini bank Islam dapat menjadi
mitra dengan nasabah, sehingga hubungan bank Islam dengan nasabah tidak lagi
sebagai kreditur dan debitur tetapi menjadi hubungan kemitraan.
2.2.6. Konsep Bank Syari’ah
Pada dasarnya konsep bank syari’ah dalam menjalankan usahanya sama
dengan bank konvensional lainnya seperti memberikan kredit, jasa-jasa lalu lintas
pembayaran , dan peredaran uang. Tetapi bank syari’ah dalam menjalankan
usahanya tidak dapat dipisahkan dari konsep-konsep syari’ah yang mengatur
produk dan oprasionalnya. Salah satu ketentuan syari’ah itu adalah bank syari’ah
tidak menerapkan sistem bunga pada berbagai produknya, dan ini perupakan
perbedaan yang paling mendasar dari kedua konsep bank tersebut.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
17
Dasar utama sistem perbankan Islam, menurut (Lewis, 2001: 55), terdiri
atas beberapa elmen penting yakni:
a.
riba dilarang dalam semua transaksi.
b.
bisnis dan investasi dijalankan berdasarkan aktifitas-aktifitas yang halal.
c.
Transaksi harus bebas dari unsur gharar (sepekulasi atau tidakpastian).
d.
Jakat harus dibayar oleh bank untuk dimanfaatkan masyarakat.
e.
Semua aktifitas harus sejalan dengan prinsip-prinsip islam, dengan dewan
syariah khusus sebagai pengawas.
Bank
syari’ah
dengan
sistem
bagi
hasil
dirancang
untuk
mewujudkanterbinanya kebersamaan dalam menanggung resiko usaha dan
berbagi hasil usaha antara pemilik dana (shahibul maal) dan pengelola dana.
Secara garis besar konsep bank syari’ah terdiri atas lima konsep aqad.
Berdasarkan atas lima konsep ini dapat ditemukan produk-produk lembaga
keuangan bank syari’ah, lima konsep tersebut adalah:
1.
Prinsip simpanan murni (al-wadi’ah)
Prinsip simpanan murni merupakan fasilitas yang diberikan oleh bank
syari’ah untuk memberikan kesempatan kepada pihak yang kelebihan dana
untuk menyimpan dananya dalam bentuk al-wadi’ah. Fasilitas al-wadi’ah
biasanya diberikan untuk tujuan investasi guna mendapatkan keuntungan
seperti halnya tabungan dan deposito. al-wadi’ah identik dengan giro dalam
bank konvensional. (Muhammad, 2002: 17)
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
18
2.
Bagi hasil (al-mudharabah)
Al-mudharabah yaitu perjanjian antara pemilik modal dengan pengusaha.
Pemilik modal bersedia membiayai sepenuhnya suatu proyek/usaha dan
pengusaha setuju untuk mengelola proyek tersebut dengan pembagian bagi
hasil sesuai dengan perjanjian. Apabila usaha yang dibiayai mengalami
kerugian, maka kerugian tersebut sepenuhnya ditanggung oleh pemilik
modal, kecuali kerugian tersebut terjadi karena kelalaian pengusaha.
(Sumitro, 2002: 32)
3.
Prinsip jual beli (al-murabahah)
Prinsip jual beli ini (al-murabahah) salah satu sistem yang menerapkan tata
cara jual beli. Bank akan memberi terlebih dahulu barang yang di butuhkan
atau mengagkat nasabah sebagai agen bank melakukan pembelian barang atas
nama bank, kemudian bank menjual barang tersebut kepada nasabah dengan
harga sejumlah harga beli ditambah keuntungan (margin). (Muhammad,
2002: 85).
4.
Prinsip sewa (al-ijarah)
al-ijarah adalah akad pemindahan hak guna atas bunga dan jasa melalui
pembayaran uapah atau sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan
atas barang itu sendiri (Ascarya, 2007: 101).
5.
Prinsip jasa/fee
Prinsip jasa ini meliputi seluruh layanan non pembiayaan yang diberikan
bank. Bentuk produk yang berdasarkan prinsip ini adalah garansi bank,
kliring, inkaso, jasa transfer, dan lain-lain. (Muhammad, 2002: 85).
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
19
2.2.7. Produk Oprasional Bank Syari’ah
Secara garis besar pengembangan produk bank syari’ah dikelompokan
menjadi tiga kelompok, yaitu:
1. produk penghimpunan dana
2. produk penyaluran dana
3. produk jasa
2.2.7.1.
Produk Penghimpunan Dana
Produk penghimpun dana pada bank syari’ah, menurut antonio, terbagi
atas dua akad yakni wadi’ah dan mudharabah.
1. wadi’ah
wadi’ah dapat diartikan sebagai titipan murni dari satu pihak kepihak lain
baik indivdu maupun badan hukum yang harus di jaga dan dikembalikan
kapan saja si penitip menghendaki. Prinsip wadiah dalam produk bank
syari’ah dapat dikembangkan menjadi dua jenis yaitu:
a) yad Al-Amanah, yaitu pihak penyimpan tidak bertanggung jawab atas
kehilangan atau kerusakan yang terjadi pada aset titipan selama hal ini
bukan akibat dari kelalaian atau kecerobohan yang bersangkutan dalam
memelihara barang titipan.
b) Yad al-dhamanah, yaitu pihak penyimpang yang bertanggung jawab atas
segala kehilangan atau kerusakan yang terjadi pada barang tersebut. Bank
sebagai penerima simpanan dapat memanfaatkan al-wadi’ah untuk
tujuan.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
20
2. Mudharabah
Mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua pihak yakni pihak
pertama (shahibul mall ) menyediakan seluruh modal, sedangka pihak lainnya
menjadi pengella. Keuntungan usaha secara mudharabah dibagi menurut
kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak, sedangkan apabila rugi
ditanggung pemilik modal selama kerugian itu bukan akibat kelalaian
sipengelola. Secara umum mudharabah terbagi menjadi dua jenis:
a. mudharabah muthalaqah, adalah bentuk kerjasama antara dua pihak
yang cakupannya sangat luas dan tidak dibatasi oleh spesifikasi jenis
usaha, waktu dan daerah bisnis.
b. Mudharabah muqayyadah, adalah pihak kedua dibatasi dengan batasan
jenis usaha, waktu atau tempat usaha. Adanya pembatasan ini seringkali
mencerminkan kecenderungan umum si pihak pertama dalam memasuki
jenis dunia usaha.
Mudharabah biasanya diterapkan pada produk-produk pembiayaan dan
pendanaan, pada sisi penghimpunan dana, mudharabah diterapkan pada:
a. Tabungan berjangka, yaitu tabungan yang dimaksudkan untuk tujuan
khusus, seperti tabungan haji, tabungan kurban dan tabungan deposito
biasa.
b. Deposito spesial, yaitu dana yang dititipkan nasabah khusus untuk bisnis
tertentu, misalnya jual beli atau sewa menyewa. (Antonio, 2002: 85)
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
21
2.2.7.2.
Produk Penyaluran Dana
Produk penyaluran dana di bank syari’ah, menurut antonio, dapat di
kembangkan menjadi tiga model, yaitu:
1. Prinsip jual beli
Mekanisme jual beli adalah upaya yang dilakukan dengan pola transfer of
property dan tingkat keuntungan bank ditentukan didepan dan menjadi harga
jual barang. Prinsip ini dikembangkan menjadi bentuk-bentuk sebagai
berikut:
a. Al-Murabahah
Al-Murabahah adalah jual beli dengan harga asal dengan tambahan
keuntungan yang disepakati. Dalam Muarabahah penjual harus
memberitahu harga produk yang ia beli dan menentukan suatu tingkat
keuntungan
sebagai
tambahannya.
Murabahah
umumnya
dapat
diterapkan pada produk pembiayaan untuk pembelian barang-barang
investasi, baik domestik maupun luar negri, seperti melalui letter of
credit (L/C). kalangan perbankan syari’ah di Indonesia banyak
menggunakan Murabahah secara berkelanjutan seperti untuk modal
kerja.
b. As-Salam
As-Salam berarti pembelian barang yang diserahkan di kemudian hari,
sedangkan pembayaran dilalakukan dimuka. Bank sebagai pembeli
nasabah sebagai penjual. As-Salam biasanya digunakan pada pembiayaan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
22
petani dengan jangka waktu yang relatif pendek, yaitu 2-6 bulan, dan
juga dapat di aplikasikan pada pembiayaan industri.
c. Al-Istishna
Al-Istishna merupakan akad salam namun pembayaranya dilakukan oleh
bank dalam beberapa kali pembayaran. Istishna diterapkan pada
pembiayaan manufaktur dan konstruksi.
2. Prinsip sewa (al-Ijarah)
Transaksi Ijarah dilandasi adanya pemindahan manfaat. Jadi pada dasarnya
prinsip Ijarah sama dengan prinsip jual beli, namun perbedaanya terletak
padaobjek transaksinya. Bila pada jual beli objek transaksinya adalah barang,
maka pada Ijarah objek transaksinya adalah jasa.
Prinsip ini terdiri atas :
a. Al-Ijarah
Al-Ijarah adalah akad pemindah hak guna dasar barang atau jasa melalui
pembayaran upah sewa tanpa diikuti pemindahan kepemilikan atas
barang itu sendiri.
b. Al-Ijarah Al-Muntahiha Bit Tamlik
Al-Ijarah Al-Muntahiha Bit Tamlik adalah sejenis perpaduan antara
kontrak jual beli dan sewa atau lebih tepatnya adalah akad sewa yang
diakhiri dengan kepemilikan barang ditangan si penyewa.
c. Bank-bank islam yang mengoprasikan produk al-ijarah dapat melakukan
leasing, baik dalam bentuk operating lease maupun financial lease. Akan
tetapi pada umumnya bank-bank islam lebih banyak menggunakan Al-
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
23
ijarah al-muntahiha bit tamlik karena lebih sederhana dari sisi
pembukuan.
3.
Prinsip bagi hasil
Prinsip bagi hasil untuk produk pembiayaan di bank syari’ah
dioprasionalkan dengan pola-pola sebagai berikut:
a. Al-musyarakah
Al-musyarakah adalah akad kerja sama antara dua pihak atau lebih untuk
suatu usaha tertentu yang masing-masing pihak memberikan kontribusi dana
atau amal dengan kesepakatan bahwa keuntungan dan resiko akan ditanggung
bersama sesuai dengan kesepakatan. Musyarakah ada dua jenis:
a.1.
Musyarakah pemilikan, tercipta karena warisan dan wasiat, atau
kondisi lainnya yang mengakibatkan pemilikan satu aset oleh dua
orang atau lebih, dalam musyarakah kepemilikan dua orang atau lebih
terbagi dalam sebuah aset nyata dan berbagai pula dari keuntungan
yang dihasilkan aset tersebut.
a.2.
Musyarakah akad (kontrak), tercipta dengan cara kesepakatan dua
orang atau lebih setuju bahwa tiap orang dari mereka memberikan
modal musyarakah.
Musyarakah biasanya diaplikasikan untuk pembiayaan
proyek,
nasabah dan bank sama-sama menyediakan dana untuk membiayai
proyek tersebut. Setelah proyek itu selesai, nasabah mengembalikan
dan tersebut bersama bagi hasil yang telah disepakati untuk bank.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
24
b. Al-mudharabah
Mudharabah adalah kerjasama antara dua belah pihak, pihak pertama
menyediakan seluruh modal, sedangkan pihak lainya menjadi pengelola.
Keuntungan usaha dibagi menurut kesepakatan yang dituangkan dalam
kontrak secara umum mudharabah terbagi atas dua jenis yaitu:
b.1.
Mudharabah muthaloqah
Mudharabah muthaloqah adalah bentuk kerjasama yang cakupanya
sangat luas dan tidak di batasi oleh spesifikasi jenis usaha, waktu, dan
daerah bisnis.
b.2.
Mudharabah muIqayyadah
Mudharabah muIqayyadah yaitu pihak kedua dibatasi dengan batasan
jenis usaha, waktu, atau tempat usaha. Adanya pembatasan ini
seringkali mencerminkan kecenderungan pihak pertama dalam
memasuki jenis dunia usaha.
Mudharabah biasanya diterapkan pada produk-produk pembiayaan dan
pendanaa. Adapun pada sisi pembiayaan Mudharabah diterapkan untuk:
a. Pembiayaan modal kerja, sepeti modal kerja perdagangan dan jasa.
b. Investasi khusus, merupakan sumber dana khusus dengan penyaluran
yang khusus dengan syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh pihak
pertama. (Antonio, 2001: 101)
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
25
2.2.7.3. Produk J asa
Dalam pelayanan jasa ini dioprasionalkan dengan pola sebagai berikut:
1. Al-hawalah
Al-hawalah adalah pengalihan hutang dari orang yang berhutang kepada
orang lain yang wajib menanggungnya. Kontrak hawalah dalam perbankn
biasanya diterapkan pada hal-hal:
a. facturing atau anjak piutang, yaitu para nasabh yang memiliki piutang kepada
pihak ketiga memindahkan piutang itu kepada bank, bank lalu membayar
piutang tersebut dan bank menagihnya dari pihak ketiga itu.
b. Post dated check, yaitu bank bertindak sebagai juru tagih, tanpa
membayarkan dulu piutang tersebut.
c. Bill discounting, secara prinsip, bill discounting serupa dengan hawalah,
hanya saja dalam bill discounting nasabah harus membayar fee, sedangkan
pembahasan fee tidak didapati dalam kontrak hawalah.
2. Ar-rahn
Ar-rahn adalah menahan salah satu harta milik sipeminjam sebagai jaminan
atas pinjaman yang diterimanya. Barang yang ditahan tersebut memiliki nilai
ekonomis, dengan demikian pihak yang menahan memperoleh jaminan untuk
dapat mengambil kembali seluruh atau sebagian piutangnya. Secara
sederhana dapat dijelaskan rahn adalah semacam jaminan hutang atau gadai.
Kontrak ar-rahn dipakai dalam perbankan dalam dua hal berikut:
a. Sebagai produk pelengkap atau akad tambahan (jaminan) terhadap produk
lain. Bank dapat menahan barang nasabah sebagai konsekwensi akad tersebut.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
26
b. Akad ar-rahn dipakai sebagai alternatif dari penggadaian konvensional,
bedanya dengan penggadaian bisa dalam rahn nasabah tidak dikenakan
bunga, yang dipungut dari nasabah adalah biaya penitipan, pemeliharaan,
penjagaan, serta penaksiran. Perbedaan utama antara biaya rahn dan bunga
penggadaian adalah dari sifat bunga yang bisa berakumulasi dan berlipat
ganda, sedangkan biaya rahn hanya sekali dan ditetapkan di muka.
3. Al-wakalah
Wakalah berarati penyerahan, pendelegasian, atau pemberian mandat dalam
hal ini nasabah memberi kuasa kepada bank untuk mewakili dirinya untuk
melakukan pekerjaan jasa tertentu. Secara umum, aplikasi wakalah dalam
perbankan dapat diterapkan, misalnya: transver dan sebagainya.
4. Al-kafalah
Kafalah merupakan jaminan yang diberikan oleh penanggung kepada pihak
ketigauntuk memenuhi kewajiban pihak kedua atau yang ditanggung. Dalam
pengertian lain, kafalah juga berarti mengalihkan tanggung jawab seseorang
yang dijamin dengan berpegang pada tanggung jawab orang lain sebagai
jaminan. (Sudarsono, 2003: 77).
5. Al-Sharf
Al-Sharf adalah perjanjian jual-beli suatu valuta asing dengan valuta lainnya,
transaksi ini dapat dilakukan baik dengan semata-mata uang yang sejenis dan
mata uang asing lainnya.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
27
6. Al-Qardh
Al-Qardh adalah akad pinjaman dari bank kepada pihak tertentu yang wajib
dikembalikan dengan jumlah yang sama sesuai pinjaman. (Budisantoso,
2006: 161).
2.2.8. Sistem Bagi Hasil Bank Syari’ah
Tingkat bagi hasil adalah prosentase tingkat keuntungan yang didapat oleh
nasabah sebagai bentuk kompensasi atas dana masyarakat yang dikelola oleh
bank. Salah satu perbedaan prinsip antara bank syari’ah dengan bank
konvensional adalah pada tatacara atau ketentuan pemberian imbalan. Bank
konvensional memberikan imbalan dalam bentuk bunga sedangkan bank syariah
memberikan imbalan dalam bentuk bagi hasil. Dengan demikian realisasi imbalan
yang diterima nasabah akan berbeda-beda setiap bulanya, tergantung dari
pendapatan investasi yang dilakukan bank pada bulan bersangkutan. Menurut
Algaoud dan lewis (2001: 64), yang menjadikan sistem bagi hasil boleh dalam
islam, sementara sistem bunga tidak boleh, kerena dalam sistem bagi hasil, yang
ditetapkan sebelumnya hanyalah rasio (nisbah), bukan tingkat keuntunganya.
Secara syari’ah ada dua instrumen bagi hasil dalam sistem bank syari