Tinjauan Yuridis Terhadap Penyelesaian Kredit Macet Atas Kejadian Meninggalnya Debitur (Studi pada PT. Bank Panin,Tbk Cabang Pembantu Tebing Tinggi

  TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT MACET ATAS KEJADIAN MENINGGALNYA DEBITUR (STUDI PADA PT. BANK PANIN,TBK CABANG PEMBANTU TEBING TINGGI) SKRIPSI Diajukan Untuk Melengkapi Tugas- Tugas Dan Untuk Memenuhi Syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Oleh Moria Gunawaty NIM : 100200132 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN Program Kekhususan Hukum Perdata BW FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2014

  TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT MACET ATAS KEJADIAN MENINGGALNYA DEBITUR (STUDI PADA PT. BANK PANIN,TBK CABANG PEMBANTU TEBING TINGGI) SKRIPSI Diajukan Untuk Melengkapi Tugas- Tugas Dan Untuk Memenuhi Syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Oleh Moria Gunawaty NIM : 100200132 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN Ketua Departemen, Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum NIP. 196603031985081001 Dosen Pembimbing

  I Dosen Pembimbing

  II Prof. Dr. Tan Kamello, SH., MS Puspa Melati, SH., M.Hum

NIP. 196204211988031004 NIP. 196801281994032001

  

ABSTRAK

• * Moria Gunawaty ** Tan Kamello *** Puspa Melati

  Memasuki era globalisasi, arus pinjaman kredit di Indonesia semakin tinggi dari tahun- tahun sebelumnya. Probabilitas terjadinya kredit macet juga semakin meningkat. Bank sebagai lembaga yang menjalankan kegiatan penyaluran dana berupa kredit tentunya harus selektif dalam memberikan kredit. Pemberian kredit tersebut haruslah berdasarkan prinsip 5C (character, capacity,

  

capital, collateral, condition of economy ). Namun, meskipun bank telah

  melakukan langkah- langkah preventif dalam penyaluran kredit tetap saja kredit macet dapat terjadi, misalnya pihak debitur meninggal dunia. Hal kematian merupakan suatu keadaan yang terjadi di luar kehendak manusia. Kematian merupakan misteri ilahi yang tidak dapat diprediksi oleh siapa pun. Dalam hal ini, kreditur hanya mampu mengantisipasi ataupun mempersiapkan langkah-langkah yang akan dilaksanakan apabila terjadi hal yang tidak dikehendaki ini. Adapun permasalahan dalam skripsi ini meliputi penyelesaian hukum terhadap pinjaman kredit yang dilakukan oleh PT. Bank Panin, Tbk Cabang Pembantu Tebing Tinggi atas kejadian meninggalnya debitur, peranan PUPN dalam menyelesaikan kredit atas kejadian meninggalnya debitur pada PT. Bank Panin, Tbk Cabang Pembantu Tebing Tinggi, serta upaya perlindungan yang dilakukan oleh PT. Bank Panin, Tbk Cabang Pembantu Tebing Tinggi untuk mencegah masalah kredit macet yang disebabkan oleh meninggalnya debitur.

  Penulisan skripsi ini mengunakan metode penelitian hukum normatif empiris karena penulis untuk penulisan skripsi ini berdasarkan pada data sekunder yang berasal dari data kepustakaan. Data kepustakaan terdiri dari data hukum primer berupa Undang- Undang, bahan hukum sekunder berupa buku- buku teks ataupun karya para ahli, dan bahan hukum tersier yang mendukung bahan hukum primer dan sekunder. Penelitian di lapangan menggunakan teknik wawancara langsung dengan pihak yang terkait.

  Melalui penulisan skripsi ini, penyelesaian hukum pinjaman kredit bank atas kejadian meninggalnya debitur pada PT. Bank Panin,Tbk Cabang Pembantu Tebing Tinggi dibahas secara lengkap dan terperinci. Diharapkan skripsi ini dapat bermanfaat bagi masyarakat luas dan menambah pengetahuan di bidang perbankan khususnya mengenai kredit macet.

  Kata Kunci : Kredit, perbankan, penyelesaian hukum, kematian.

• _{*                                                              **}

  Mahasiswa Fakultas Hukum USU _*** Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II  

KATA PENGANTAR

  Puji dan syukur penulis ucapkan kepada Tuhan Yang Maha Esa atas berkat dan rahmat yang senantiasa menyertai penulis selama proses penulisan skripsi ini sehingga penulis dapat menyelesaikannya dengan baik dan tepat waktu.

  Penulisan skripsi yang berjudul “Tinjauan Yuridis Terhadap Penyelesaian Kredit Macet Atas Kejadian Meninggalnya Debitur (Studi pada PT. Bank Panin,Tbk Cabang Pembantu Tebing Tinggi)” ini ditujukan untuk memberikan informasi kepada masyarakat mengenai proses penyelesaian kredit macet akibat meninggalnya debitur, peranan PUPN serta upaya perlindungan terkait kredit macet yang disebabkan oleh meninggalnya debitur. Selain itu, penulisan skripsi ini juga ditujukan untuk memenuhi persyaratan dalam mencapai gelar Sarjana Hukum (SH) di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

  Secara khusus, penulis juga mengucapkan terima kasih sebesar-besarnya kepada kedua orang tua penulis, Gunawan Neoman dan Lim Song Tjoe, yang telah membesarkan, mendidik, dan mendukung penulis sehingga penulis dapat memperoleh pendidikan formal sampai pada tingkat Strata Satu. Penulis juga mengucapkan terima kasih kepada kakak dan abang tercinta penulis yaitu Juliwaty, Sumawaty, Afrieda Gunawaty, dan Darmawan yang selalu mendukung dan menyemangati penulis dalam penulisan skripsi. Semoga dengan berbekal pendidikan yang penulis tempuh selama ini dapat membahagiakan dan membanggakan keluarga tercinta.

  Tak lupa juga penulis menyampaikan ucapan terima kasih sebesar- besarnya kepada :

  1. Rektor Universitas Sumatera Utara (USU) Medan, Prof. Dr. dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, M.Sc. (CTM), Sp.A(K).

  2. Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH., M.Hum. selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara (USU).

  3. Prof. Dr. Budiman Ginting, SH., M.Hum. selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara (USU).

  4. Bapak Syafruddin Hasibuan, SH., M.Hum, DFM selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara (USU).

  5. Dr. OK. Saidin, SH., M.Hum. selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara (USU).

  6. Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum selaku Ketua Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara (USU).

  7. selaku Sekretaris Departemen Hukum Ibu Rabiatul Syahriah, SH., M.Hum.

  Keperdataan dan Dosen Hukum Perdata. Penulis dalam kesempatan ini mengucapkan terima kasih atas segala ilmu yang telah dibagikan Beliau selama menjadi dosen hukum perdata penulis.

  8. Prof. Dr. Tan Kamello, SH., M.S. selaku Guru Besar dan Dosen Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara (USU) dan Dosen Pembimbing I penulis. Di tengah kesibukan Beliau, Beliau selalu membantu penulis dalam memberikan arahan dan bimbingan yang sangat berguna dan berarti atas penyelesaian skripsi ini. Penulis dalam kesempatan ini, secara khusus mengucapkan terima kasih sebesar-besarnya atas segala bantuan, dukungan, serta didikan ilmu pengetahuan yang sangat bermanfaat bagi penyelesaian skripsi ini.

  9. Ibu Puspa Melati, SH., M.Hum. selaku Dosen Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara (USU) dan Dosen Pembimbing II penulis. Dalam kesempatan ini, penulis secara khusus mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya atas ilmu yang telah dibagikan Beliau pada saat perkuliahan dan sewaktu memberikan bimbingan bagi penulisan substansi skripsi ini. Bagi penulis, Beliau merupakan figur yang teladan, tekun, dan objektif dalam mendidik mahasiswa. Penulisan skripsi ini tidaklah mungkin dapat terselesaikan dengan baik tanpa bantuan, kritik, dan saran dari Beliau.

  10. Seluruh Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara (USU) atas segala ilmu yang telah diberikan sejak awal perkuliahan hingga terselesainya penulisan skripsi ini.

  11. Seluruh staf pegawai Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara (USU).

  12. Bapak Darwin, selaku karyawan PT. Panin Bank,Tbk Cabang Tebing Tinggi.

  Di tengah kesibukan Beliau, Beliau selalu membantu penulis dalam memberikan arahan dan informasi yang sangat berguna dan berarti atas penyelesaian skripsi ini. Penulis dalam kesempatan ini, secara khusus mengucapkan terima kasih sebesar-besarnya atas segala bantuan dan dukungan yang sangat bermanfaat bagi penyelesaian skripsi ini.

  13. Ibu Susanna Intan, SH, selaku notaris di Tebing Tinggi yang mempunyai kerjasama dengan PT. Panin Bank,Tbk Cabang Tebing Tinggi. Dimana

  Beliau membantu memberikan masukan kepada penulis serta menjadi narasumber dalam proses penulisan skripsi ini.

  14. Kepada teman spesial Christian Yoritomo yang selalu memberikan motivasi dalam menyelesaikan skripsi ini.

  15. Sally Putri, Febrina Sumardy, Tony, dan Hasnita Sihombing yang merupakan teman stambuk 2010 dan sekaligus sahabat terdekat penulis yang telah memberikan banyak dukungan, bantuan, dan motivasi selama penulis mengikuti perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara (USU).

  16. Teman sekaligus sahabat penulis stambuk 2010 yang sudah menginspirasi penulis Alm. Nurmawati Pakpahan

  17. Teman-teman Stambuk 2010, yang merupakan teman-teman akrab, teman segrup, teman satu tim klinis, dan teman satu tim klinik perdata penulis, yaitu Febri Sri Utami, Dwi Susilawati, Yessica Tri Angeline Situmorang, Khoerudin, Khoirudin, Ikhsan Maulana, Elda Yani Br Sirait, Mentari Yolanda, Imelda Hoseinjaya, Chyntia Stefany, Vellichia Lawrence, Diana Wijaya, Steffy Tamin, Steven, Herbert, Henjoko, Jerry, Rivera Wijaya, Robert, Chairial Ella Sari, Kusuma Ambarwati, serta yang lainnya yang tidak bisa penulis ucapkan satu per satu.

  18. Senior-senior di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yaitu Cindy Tan, Jennifer, Hanssen Tanakah, Yuvin, Paulina Tandiono, Eric Tan, Agustina dan lainnya yang telah memberikan banyak informasi mengenai kegiatan perkuliahan. Penulis dalam kesempatan ini, secara khusus mengucapkan terima kasih atas segala bantuan dan dukungan yang sangat bermanfaat bagi penyelesaian skripsi ini.

  19. Semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, yang telah memberikan dorongan dan bantuan sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

  Penulis menyadari bahwa penulisan skripsi ini tidaklah terlepas dari ketidaksempurnaan sehingga penulis berharap agar semua pihak dapat memberikan masukan berupa kritik dan saran yang membangun demi menghasilkan sebuah karya ilmiah yang lebih baik dan lebih sempurna lagi baik dari segi substansi maupun cara penulisannya.

  Salam Hormat, Penulis

   Moria Gunawaty

  DAFTAR ISI

ABSTRAK …………………………………………………………………….... i

KATA PENGANTAR.. ....................................................................................... ii DAFTAR ISI…………………………………………………………………… vii

  BAB I PENDAHULUAN ........................................................................ 1 A. Latar Belakang………………………………………………. 1 B. Permasalahan……...……………………………………...….. 8 C. Tujuan Penelitian…………………………………..………… 9 D. Manfaat Penelitian………………………………………….... 9 E. Metode Penelitian…………………………………………… 10 F. Keaslian Penulisan………………………………………....... 11 G. Sistematika Penulisan………………………………………... 11 BAB II TINJAUAN TENTANG KREDIT BANK DI INDONESIA DALAM SISTEM HUKUM PERDATA ......... . 14 A. Pengertian Kredit Bank…………………………................... 14 B. Jenis- Jenis Kredit Bank……….…………………………….. 19 C. Landasan Pengaturan Kredit Bank…….…………………….. 23 D. Dasar- Dasar Pemberian Kredit Bank……..…………………. 25 E. Jaminan Kredit Bank…….…………………………………... 30 F. Batasan- Batasan Dalam Pemberian Kredit………………….. 34 BAB III TINJAUAN TENTANG KREDIT MACET YANG DISEBABKAN OLEH MENINGGALNYA DEBITUR ........ … 40 A. Penggolongan Kredit Dalam Kegiatan Perbankan………….... 40 B. Faktor- Faktor Penyebab Terjadinya Kredit Macet…………. 43

  C.

  Fungsi Asuransi Jiwa Dalam Kredit Terhadap Kematian ..... 46 D. Jenis- Jenis Kematian Yang Ditanggung Pihak Asuransi...…51

  BAB

  

IV PENYELESAIAN KREDIT PADA PT. BANK

PANIN,TBK CABANG PEMBANTU TEBING TINGGI ATAS KEJADIAN MENINGGALNYA DEBITUR .............. 54 A.

  Penyelasaian Hukum Terhadap Pinjaman Kredit PT.

  Bank Panin,Tbk Cabang Pembantu Tebing Tinggi Atas Kejadian Meninggalnya Debitur ........................................... 54 B. Peranan PUPN Dalam Menyelesaikan Kredit Atas

  Kejadian Meninggalnya Debitur Pada PT. Bank Panin,Tbk Cabang Pembantu Tebing Tinggi ........................ 64 C. Upaya Perlindungan PT. Bank Panin,Tbk Cabang

  Pembantu Tebing Tinggi Dalam Mencegah Masalah Kredit Macet Yang Disebabkan Oleh Meninggalnya Debitur ................................................................................... 69

  BAB V KESIMPULAN DAN SARAN.................................................. 73 A. Kesimpulan……………………………………………..….. 73 B. Saran………………………………………………………... 75 DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 76 LAMPIRAN