Analisis konsentrasi penetrasi pasar dan
ANALISIS KONSENTRASI PENETRASI PASAR DAN
DISTRIBUSI PENYALURAN KREDIT BANK PERKREDITAN
RAKYAT (BPR) DI PULAU JAWA
OLEH
MOHAMAD FIKRI RAMDHANI
H14104076
DEPARTEMEN ILMU EKONOMI
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2008
2
RINGKASAN
MOHAMAD FIKRI RAMDHANI. Analisis Konsentrasi Penetrasi Pasar dan
Distribusi Penyaluran Kredit Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Pulau Jawa
(dibimbing oleh NUNUNG NURYARTONO).
Saat ini perekonomian Indonesia bertumpu pada usaha mikro, kecil dan
menengah (UMKM). Hal itu menyebabkan pemerintah menetapkan strategi
pemulihan ekonominya dengan melakukan pemberdayaan UMKM. Bahkan Presiden
mengeluarkan Instruksi Presiden (Inpres) No. 6 Tahun 2007 tentang percepatan
pengembangan sektor riil dan UMKM. Lembaga keuangan mikro yang menjadi
andalan pemerintah untuk melakukan pemberdayaan UMKM adalah Bank
Perkreditan Rakyat (BPR), bank yang selama ini melakukan pelayanan perbankan
pada usaha mikro dan kecil (Bank Indonesia, 2006).
Ironisnya, meski dibesar-besarkan bahwa sektor usaha mikro, kecil dan
menengah menjadi pilar pertumbuhan ekonomi, faktanya sektor ini masih
terpinggirkan. Buktinya, dalam data Bank Indonesia (2007), terjadi penurunan porsi
kredit perbankan nasional terhadap UMKM, yaitu dari 52,86 persen menjadi hanya
51,73 persen. Kondisi ini disadari dan diakui oleh Bank Indonesia, bahwa sekalipun
kecenderungan kinerja BPR untuk kurun waktu lima tahun terakhir positif dan
memiliki kontribusi positif pada pertumbuhan ekonomi, tetapi pada kenyataannya
masih banyak UMKM dan masyarakat pedesaan yang belum terlayani jasa
perbankan. Sehingga tuntutan atas peran BPR untuk melayani masyarakat pedesaan
dan UMKM semakin membesar (Bank Indonesia, 2006).
Jika dilihat dari data statistik Bank Indonesia (2008) berdasarkan distribusi
jumlah BPR, mayoritas BPR berada di wilayah Pulau Jawa dengan 68,72 persen. Hal
ini bisa dimaklumi karena sebagian besar UMKM yang diperkirakan berjumlah 40
juta, sebagian besar beroperasi di pulau Jawa. Namun, dari jumlah 40 juta UMKM
itu, baru 0,15 persen yang mendapatkan kucuran kredit (Bank Indonesia, 2007).
Artinya terdapat sekitar 99,85 persen pangsa pasar yang belum tergarap secara
optimal. Karena itu, BPR harus mempertajam penetrasi pasarnya untuk meningkatkan
jumlah kredit yang bisa disalurkan sehingga terjadi pemerataan dalam distribusi
kredit oleh BPR di Pulau Jawa.
Tujuan Penelitian ini adalah untuk menganalisa bagaimana kondisi penetrasi
pasar BPR dan menganalisa distribusi penyebaran penyaluran kredit BPR di Pulau
Jawa.
Data yang digunakan dalam penelitian ini merupakan data sekunder yaitu data
total kredit BPR-BPR di Pulau Jawa (Wilayah Jabodetabekten (Direktorat Kredit
BPR dan UMKM (DKBU)), Propinsi Jawa Barat, Propinsi Jawa Tengah, Propinsi
Daerah Istimewa Yogyakarta, dan Propinsi Jawa Timur) tahun 2006 dan tahun 2007.
Penelitian ini menggunakan metode analisis Concentration Ratio (CR4), Herfindahl
Hirschman Index (HHI) dan indeks Koefisien Gini.
3
Berdasarkan hasil analisis data yang dikumpulkan dari seluruh wilayah Pulau
Jawa dan diolah dengan menggunakan metode analisis Concentration Ratio (CR4)
dan Herfindahl Hirschman Index (HHI), maka diperoleh hasil bahwa hampir di
seluruh wilayah Pulau Jawa ( Wilayah Jabodetabekten (DKBU), Propinsi Jawa Barat,
Propinsi Jawa Tengah, Propinsi Jawa Timur dan Propinsi Daerah Istimewa
Yogyakarta (DIY) ) memiliki nilai Concentration Ratio (CR4) yang kurang dari 40
persen dan nilai Herfindahl Hirschman Index (HHI) kurang dari 1000 persen.
Sehingga disimpulkan penetrasi pasar untuk BPR di Pulau Jawa adalah berbentuk
Oligopoli longgar sesuai dengan klasifikasi Shepherd (1985). Namun, ada dua
daerah yang memiliki atau cenderung mengikuti pasar bertipe Oligopoli ketat, yakni
Daerah Istimewa Yogyakarta (DIY) dan Jawa Barat. Penetrasi pasar ini tidak
berubah, ketika dilakukan klasifikasi berdasarkan strata (sesuai dengan modal inti).
Sebelum dilakukan klasifikasi berdasarkan strata sesuai dengan modal inti
yang dimiliki BPR, di pulau Jawa pada umumnya terjadi peningkatan rasio
konsentrasi dan nilai indeks HHI. Sehingga bisa dikatakan pasar terkonsentrasi pada
empat BPR terkemuka. Dari data yang sudah diolah didapatkan bahwa terjadi
peningkatan dalam kekuatan pasar dan daya penetrasi pasar. Namun, kekuatan
penetrasi pasar ini tidak signifikan dan tidak merata untuk semua BPR, sehingga
menimbulkan ketimpangan dalam penyaluran kredit di hampir semua wilayah kerja
di Pulau Jawa.
Setelah dilakukan klasifikasi berdasarkan strata, baru bisa dilihat secara rinci
bahwa kebanyakan BPR di pulau Jawa tidak memiliki kekuatan pasar yang cukup
memadai dan memiliki kelemahan dalam melakukan penetrasi pasar. Hal itu ditandai
dengan angka CR4 dan indeks HHI yang terus menurun. Namun, untuk distribusi
penyaluran kredit, analisis berdasarkan strata menunjukkan bahwa distribusi
berdasarkan strata lebih merata dibandingkan jika kita mengukur distribusi
penyaluran kredit tanpa memilah-milah dengan stratifikasi.
Selain itu, ada dua daerah yang menarik untuk diamati, yakni propinsi Jawa
Barat dan Jawa Tengah. Di Jawa Barat, rasio konsentrasi tinggi, artinya BPR dikuasai
oleh empat BPR yang dominan, walaupun penetrasi pasarnya bagus, tetapi distribusi
penyaluran kreditnya tidak merata. Sedangkan di Jawa Tengah terjadi hal tidak
normal (kondisi paradoks), bahwa nilai konsentrasi rasionya rendah, tetapi distribusi
penyaluran kreditnya tidak merata, padahal kekuatan pasar dan daya penetrasinya
tergolong bagus.
Penelitian selanjutnya dapat menganalisa penetrasi pasar BPR dan distribusi
penyaluran kreditnya di seluruh wilayah kerja BPR di Indonesia.
4
ANALISIS KONSENTRASI PENETRASI PASAR DAN
DISTRIBUSI PENYALURAN KREDIT BANK PERKREDITAN
RAKYAT (BPR) DI PULAU JAWA
OLEH
MOHAMAD FIKRI RAMDHANI
H14104076
Skripsi
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi
pada Departemen Ilmu Ekonomi
DEPARTEMEN ILMU EKONOMI
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2008
5
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
DEPARTEMEN ILMU EKONOMI
Dengan ini menyatakan bahwa skripsi yang disusun oleh,
Nama Mahasiswa
: Mohamad Fikri Ramdhani
Nomor Registrasi Pokok
: H14104076
Program Studi
: Ilmu Ekonomi
Judul Skripsi
: Analisis Konsentrasi Penetrasi Pasar dan
Distribusi Penyaluran Kredit Bank Perkreditan
Rakyat (BPR) di Pulau Jawa
dapat diterima sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada
Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian
Bogor
Menyetujui,
Dosen Pembimbing
Dr. Ir. Nunung Nuryartono, M.Si.
NIP. 132 104 952
Mengetahui,
Ketua Departemen Ilmu Ekonomi
Dr. Ir. Rina Oktaviani, MS.
NIP. 131 846 872
Tanggal Kelulusan :
6
PERNYATAAN
DENGAN INI SAYA MENYATAKAN BAHWA SKRIPSI INI ADALAH BENARBENAR
HASIL
DIGUNAKAN
KARYA
SEBAGAI
SAYA
SKRIPSI
SENDIRI
ATAU
YANG
KARYA
BELUM
PERNAH
ILMIAH
PADA
PERGURUAN TINGGI ATAU LEMBAGA MANAPUN.
Bogor, September 2008
Mohamad Fikri Ramdhani
H14104076
7
RIWAYAT HIDUP
Penulis bernama Mohamad Fikri Ramdhani lahir pada tanggal 25 Mei 1986 di
Bogor, Jawa Barat. Penulis anak ketujuh dari tujuh bersaudara, dari pasangan
Soedjono dan Siti Djumenah (ALM). Jenjang pendidikan penulis dilalui tanpa
hambatan, penulis menamatkan sekolah dasar pada SD Negeri Pengadilan I Bogor,
kemudian melanjutkan ke SLTP Negeri 11 Bogor dan lulus pada tahun 2001. Pada
tahun yang sama, penulis diterima di SMU KORNITA IPB Darmaga Bogor dan lulus
pada tahun 2004.
Penulis melanjutkan studi ke jenjang yang lebih tinggi di Institut Pertanian
Bogor (IPB) pada tahun 2004. Penulis masuk IPB melalui jalur Undangan Seleksi
Masuk IPB (USMI) dan diterima sebagai mahasiswa Program Studi Ilmu Ekonomi
pada Fakultas Ekonomi dan Manajemen. Selama menjadi mahasiswa, penulis sering
berpartisipasi dalam berbagai kegiatan kemahasiswaan di Institut Pertanian Bogor.
Kegiatan yang pernah diikuti oleh penulis diantaranya adalah kepanitian Lomba
Karya Tulis Mahasiswa Hipotex-R FEM IPB tahun 2006 sebagai Seksi Logistik dan
Transportasi.
8
KATA PENGANTAR
Puji Syukur penulis ucapkan kepada Allah SWT yang telah memberikan
rahmat dan karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Judul
skripsi ini adalah “Analisis Konsentrasi Penetrasi Pasar dan Distribusi
Penyaluran Kredit Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Pulau Jawa”.
Skripsi ini disusun sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana
Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen,
Institut Pertanian Bogor. Dalam proses penulisan skripsi ini, penulis banyak
memperoleh dukungan dari beberapa pihak. Oleh karena itu dengan segala ketulusan
dan kerendahan hati, penulis ingin menyampaikan terima kasih kepada :
1.
Dr. Ir. Nunung Nuryartono, M.Si selaku dosen pembimbing skripsi yang
memberikan ilmu dan membimbing penulis dengan sabar dalam proses
penyusunan skripsi ini sehingga dapat diselesaikan dengan baik.
2.
Dr. Ir. Muhammad Firdaus, M.Si selaku dosen penguji utama yang telah
bersedia menguji dan memberikan masukan, kritik dan ilmu yang bermanfaat
untuk penyempurnaan skripsi ini.
3.
Fifi Diana Thamrin, M.Si selaku dosen penguji komisi pendidikan yang telah
memberikan masukan dalam perbaikan tata bahasa untuk penyempunaan
skripsi ini.
4.
Dr. Ir. Anny Ratnawati, MS selaku dosen pembimbing akademik atas
bimbingannya selama ini.
5.
Orang tua penulis yaitu Soedjono dan Siti Djumenah (ALM), serta saudara
penulis yaitu Rahmat Supana, Muhammad Ridwan (ALM), Sri Windawati, Sri
Widiyastuti, Bambang Widiantoro dan Sri Rezeki atas dukungan, doa, kasih
sayang, bimbingan dan perhatian yang telah dicurahkan selama ini. Ocha atas
segala bantuan moril, dorongan, dan perhatian yang telah diberikan.
9
6.
Lembaga InterCAFE beserta staf-nya, Bapak Iman Sugema, Bapak Noer
Azam Achsani, Bapak Tony Bahtiar, Ibu Triana Anggraeni, Ibu Nuning, Ibu
Heti, Ibu Mita, Ka Ade, Ka Toni, Ka Iqbal, Teh Heni, Teh Nilam, Desi, Ka
Dayat dan Ka Wahyu.
7.
Teman-teman satu bimbingan skripsi; Rista, Imeh, Rizki, Pri dan tak lupa
Azis terima kasih atas semangat, dukungan, dan perjuangan selama proses
penyusunan skripsi.
8.
Dani, Anggit, Akbar, Dwi, Hardy, Tyo, Refa, Adit, Islam, Fajri, Irvan, Irwan,
Dado, Agita, Dewi, Ratih, Fitsol, Ririn, Indri, Ka Irfan, Ka Rini, Asti, dan
teman-teman lain-lain yang tidak dapat disebutkan satu-persatu atas semangat,
bantuan, dan persahabatannya.
9.
Teman-teman penulis dan seluruh IE angkatan 41. Terima kasih atas
semangat, dukungan dan bantuan selama proses penyusunan skripsi.
Akhirnya penulis mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang tidak
dapat disebutkan satu persatu yang telah membantu dalam penyelesaian skripsi ini.
Penulis menyadari bahwa dalam penelitian ini masih terdapat banyak kekurangan dan
kelemahan. Oleh karena itu, saran dan kritik yang semata-mata ditujukan untuk
memperbaiki berbagai kelemahan yang ada sangat penulis harapkan. Semoga hasil
dari skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi penulis maupun semua pihak yang
membutuhkan.
Bogor, September 2008
Mohamad Fikri Ramdhani
H14104076
10
DAFTAR ISI
Halaman
KATA PENGANTAR
DAFTAR ISI ................................................................................................
i
DAFTAR TABEL ......................................................................................
iii
DAFTAR GAMBAR ...................................................................................
v
DAFTAR LAMPIRAN ...............................................................................
vi
DAFTAR ISTILAH ....................................................................................
viii
I. PENDAHULUAN ...................................................................................
1
1.1. Latar Belakang ...................................................................................
1
1.2. Perumusan Masalah ...........................................................................
4
1.3. Tujuan Penelitian ...............................................................................
7
1.4. Manfaat Penelitian .............................................................................
7
1.5. Ruang Lingkup ...................................................................................
8
II. TINJAUAN PUSTAKA ........................................................................
9
2.1. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) .........................................................
9
2.1.1. Sejarah Singkat Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Indonesia .
9
2.1.2. Landasan Hukum dan Pengertian BPR......................................
11
2.1.3. Lingkup Kegiatan BPR ..............................................................
11
2.1.4. Arsitektur Perbankan Indonesia (API).......................................
12
2.1.5. Posisi Strategis BPR ..................................................................
13
2.2. Kredit ..................................................................................................
14
2.2.1. Definisi Kredit dan Distribusi Kredit ........................................
14
2.2.2. Unsur-Unsur Kredit ...................................................................
14
2.2.3. Tujuan Kredit .............................................................................
16
2.2.4. Manfaat Kredit ...........................................................................
16
2.3. Penetrasi Pasar ....................................................................................
17
2.3.1. Pengertian Penetrasi Pasar .........................................................
17
2.3.2. Klasifikasi Penetrasi Pasar .........................................................
18
DISTRIBUSI PENYALURAN KREDIT BANK PERKREDITAN
RAKYAT (BPR) DI PULAU JAWA
OLEH
MOHAMAD FIKRI RAMDHANI
H14104076
DEPARTEMEN ILMU EKONOMI
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2008
2
RINGKASAN
MOHAMAD FIKRI RAMDHANI. Analisis Konsentrasi Penetrasi Pasar dan
Distribusi Penyaluran Kredit Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Pulau Jawa
(dibimbing oleh NUNUNG NURYARTONO).
Saat ini perekonomian Indonesia bertumpu pada usaha mikro, kecil dan
menengah (UMKM). Hal itu menyebabkan pemerintah menetapkan strategi
pemulihan ekonominya dengan melakukan pemberdayaan UMKM. Bahkan Presiden
mengeluarkan Instruksi Presiden (Inpres) No. 6 Tahun 2007 tentang percepatan
pengembangan sektor riil dan UMKM. Lembaga keuangan mikro yang menjadi
andalan pemerintah untuk melakukan pemberdayaan UMKM adalah Bank
Perkreditan Rakyat (BPR), bank yang selama ini melakukan pelayanan perbankan
pada usaha mikro dan kecil (Bank Indonesia, 2006).
Ironisnya, meski dibesar-besarkan bahwa sektor usaha mikro, kecil dan
menengah menjadi pilar pertumbuhan ekonomi, faktanya sektor ini masih
terpinggirkan. Buktinya, dalam data Bank Indonesia (2007), terjadi penurunan porsi
kredit perbankan nasional terhadap UMKM, yaitu dari 52,86 persen menjadi hanya
51,73 persen. Kondisi ini disadari dan diakui oleh Bank Indonesia, bahwa sekalipun
kecenderungan kinerja BPR untuk kurun waktu lima tahun terakhir positif dan
memiliki kontribusi positif pada pertumbuhan ekonomi, tetapi pada kenyataannya
masih banyak UMKM dan masyarakat pedesaan yang belum terlayani jasa
perbankan. Sehingga tuntutan atas peran BPR untuk melayani masyarakat pedesaan
dan UMKM semakin membesar (Bank Indonesia, 2006).
Jika dilihat dari data statistik Bank Indonesia (2008) berdasarkan distribusi
jumlah BPR, mayoritas BPR berada di wilayah Pulau Jawa dengan 68,72 persen. Hal
ini bisa dimaklumi karena sebagian besar UMKM yang diperkirakan berjumlah 40
juta, sebagian besar beroperasi di pulau Jawa. Namun, dari jumlah 40 juta UMKM
itu, baru 0,15 persen yang mendapatkan kucuran kredit (Bank Indonesia, 2007).
Artinya terdapat sekitar 99,85 persen pangsa pasar yang belum tergarap secara
optimal. Karena itu, BPR harus mempertajam penetrasi pasarnya untuk meningkatkan
jumlah kredit yang bisa disalurkan sehingga terjadi pemerataan dalam distribusi
kredit oleh BPR di Pulau Jawa.
Tujuan Penelitian ini adalah untuk menganalisa bagaimana kondisi penetrasi
pasar BPR dan menganalisa distribusi penyebaran penyaluran kredit BPR di Pulau
Jawa.
Data yang digunakan dalam penelitian ini merupakan data sekunder yaitu data
total kredit BPR-BPR di Pulau Jawa (Wilayah Jabodetabekten (Direktorat Kredit
BPR dan UMKM (DKBU)), Propinsi Jawa Barat, Propinsi Jawa Tengah, Propinsi
Daerah Istimewa Yogyakarta, dan Propinsi Jawa Timur) tahun 2006 dan tahun 2007.
Penelitian ini menggunakan metode analisis Concentration Ratio (CR4), Herfindahl
Hirschman Index (HHI) dan indeks Koefisien Gini.
3
Berdasarkan hasil analisis data yang dikumpulkan dari seluruh wilayah Pulau
Jawa dan diolah dengan menggunakan metode analisis Concentration Ratio (CR4)
dan Herfindahl Hirschman Index (HHI), maka diperoleh hasil bahwa hampir di
seluruh wilayah Pulau Jawa ( Wilayah Jabodetabekten (DKBU), Propinsi Jawa Barat,
Propinsi Jawa Tengah, Propinsi Jawa Timur dan Propinsi Daerah Istimewa
Yogyakarta (DIY) ) memiliki nilai Concentration Ratio (CR4) yang kurang dari 40
persen dan nilai Herfindahl Hirschman Index (HHI) kurang dari 1000 persen.
Sehingga disimpulkan penetrasi pasar untuk BPR di Pulau Jawa adalah berbentuk
Oligopoli longgar sesuai dengan klasifikasi Shepherd (1985). Namun, ada dua
daerah yang memiliki atau cenderung mengikuti pasar bertipe Oligopoli ketat, yakni
Daerah Istimewa Yogyakarta (DIY) dan Jawa Barat. Penetrasi pasar ini tidak
berubah, ketika dilakukan klasifikasi berdasarkan strata (sesuai dengan modal inti).
Sebelum dilakukan klasifikasi berdasarkan strata sesuai dengan modal inti
yang dimiliki BPR, di pulau Jawa pada umumnya terjadi peningkatan rasio
konsentrasi dan nilai indeks HHI. Sehingga bisa dikatakan pasar terkonsentrasi pada
empat BPR terkemuka. Dari data yang sudah diolah didapatkan bahwa terjadi
peningkatan dalam kekuatan pasar dan daya penetrasi pasar. Namun, kekuatan
penetrasi pasar ini tidak signifikan dan tidak merata untuk semua BPR, sehingga
menimbulkan ketimpangan dalam penyaluran kredit di hampir semua wilayah kerja
di Pulau Jawa.
Setelah dilakukan klasifikasi berdasarkan strata, baru bisa dilihat secara rinci
bahwa kebanyakan BPR di pulau Jawa tidak memiliki kekuatan pasar yang cukup
memadai dan memiliki kelemahan dalam melakukan penetrasi pasar. Hal itu ditandai
dengan angka CR4 dan indeks HHI yang terus menurun. Namun, untuk distribusi
penyaluran kredit, analisis berdasarkan strata menunjukkan bahwa distribusi
berdasarkan strata lebih merata dibandingkan jika kita mengukur distribusi
penyaluran kredit tanpa memilah-milah dengan stratifikasi.
Selain itu, ada dua daerah yang menarik untuk diamati, yakni propinsi Jawa
Barat dan Jawa Tengah. Di Jawa Barat, rasio konsentrasi tinggi, artinya BPR dikuasai
oleh empat BPR yang dominan, walaupun penetrasi pasarnya bagus, tetapi distribusi
penyaluran kreditnya tidak merata. Sedangkan di Jawa Tengah terjadi hal tidak
normal (kondisi paradoks), bahwa nilai konsentrasi rasionya rendah, tetapi distribusi
penyaluran kreditnya tidak merata, padahal kekuatan pasar dan daya penetrasinya
tergolong bagus.
Penelitian selanjutnya dapat menganalisa penetrasi pasar BPR dan distribusi
penyaluran kreditnya di seluruh wilayah kerja BPR di Indonesia.
4
ANALISIS KONSENTRASI PENETRASI PASAR DAN
DISTRIBUSI PENYALURAN KREDIT BANK PERKREDITAN
RAKYAT (BPR) DI PULAU JAWA
OLEH
MOHAMAD FIKRI RAMDHANI
H14104076
Skripsi
Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi
pada Departemen Ilmu Ekonomi
DEPARTEMEN ILMU EKONOMI
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
2008
5
INSTITUT PERTANIAN BOGOR
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN
DEPARTEMEN ILMU EKONOMI
Dengan ini menyatakan bahwa skripsi yang disusun oleh,
Nama Mahasiswa
: Mohamad Fikri Ramdhani
Nomor Registrasi Pokok
: H14104076
Program Studi
: Ilmu Ekonomi
Judul Skripsi
: Analisis Konsentrasi Penetrasi Pasar dan
Distribusi Penyaluran Kredit Bank Perkreditan
Rakyat (BPR) di Pulau Jawa
dapat diterima sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada
Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian
Bogor
Menyetujui,
Dosen Pembimbing
Dr. Ir. Nunung Nuryartono, M.Si.
NIP. 132 104 952
Mengetahui,
Ketua Departemen Ilmu Ekonomi
Dr. Ir. Rina Oktaviani, MS.
NIP. 131 846 872
Tanggal Kelulusan :
6
PERNYATAAN
DENGAN INI SAYA MENYATAKAN BAHWA SKRIPSI INI ADALAH BENARBENAR
HASIL
DIGUNAKAN
KARYA
SEBAGAI
SAYA
SKRIPSI
SENDIRI
ATAU
YANG
KARYA
BELUM
PERNAH
ILMIAH
PADA
PERGURUAN TINGGI ATAU LEMBAGA MANAPUN.
Bogor, September 2008
Mohamad Fikri Ramdhani
H14104076
7
RIWAYAT HIDUP
Penulis bernama Mohamad Fikri Ramdhani lahir pada tanggal 25 Mei 1986 di
Bogor, Jawa Barat. Penulis anak ketujuh dari tujuh bersaudara, dari pasangan
Soedjono dan Siti Djumenah (ALM). Jenjang pendidikan penulis dilalui tanpa
hambatan, penulis menamatkan sekolah dasar pada SD Negeri Pengadilan I Bogor,
kemudian melanjutkan ke SLTP Negeri 11 Bogor dan lulus pada tahun 2001. Pada
tahun yang sama, penulis diterima di SMU KORNITA IPB Darmaga Bogor dan lulus
pada tahun 2004.
Penulis melanjutkan studi ke jenjang yang lebih tinggi di Institut Pertanian
Bogor (IPB) pada tahun 2004. Penulis masuk IPB melalui jalur Undangan Seleksi
Masuk IPB (USMI) dan diterima sebagai mahasiswa Program Studi Ilmu Ekonomi
pada Fakultas Ekonomi dan Manajemen. Selama menjadi mahasiswa, penulis sering
berpartisipasi dalam berbagai kegiatan kemahasiswaan di Institut Pertanian Bogor.
Kegiatan yang pernah diikuti oleh penulis diantaranya adalah kepanitian Lomba
Karya Tulis Mahasiswa Hipotex-R FEM IPB tahun 2006 sebagai Seksi Logistik dan
Transportasi.
8
KATA PENGANTAR
Puji Syukur penulis ucapkan kepada Allah SWT yang telah memberikan
rahmat dan karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Judul
skripsi ini adalah “Analisis Konsentrasi Penetrasi Pasar dan Distribusi
Penyaluran Kredit Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Pulau Jawa”.
Skripsi ini disusun sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana
Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen,
Institut Pertanian Bogor. Dalam proses penulisan skripsi ini, penulis banyak
memperoleh dukungan dari beberapa pihak. Oleh karena itu dengan segala ketulusan
dan kerendahan hati, penulis ingin menyampaikan terima kasih kepada :
1.
Dr. Ir. Nunung Nuryartono, M.Si selaku dosen pembimbing skripsi yang
memberikan ilmu dan membimbing penulis dengan sabar dalam proses
penyusunan skripsi ini sehingga dapat diselesaikan dengan baik.
2.
Dr. Ir. Muhammad Firdaus, M.Si selaku dosen penguji utama yang telah
bersedia menguji dan memberikan masukan, kritik dan ilmu yang bermanfaat
untuk penyempurnaan skripsi ini.
3.
Fifi Diana Thamrin, M.Si selaku dosen penguji komisi pendidikan yang telah
memberikan masukan dalam perbaikan tata bahasa untuk penyempunaan
skripsi ini.
4.
Dr. Ir. Anny Ratnawati, MS selaku dosen pembimbing akademik atas
bimbingannya selama ini.
5.
Orang tua penulis yaitu Soedjono dan Siti Djumenah (ALM), serta saudara
penulis yaitu Rahmat Supana, Muhammad Ridwan (ALM), Sri Windawati, Sri
Widiyastuti, Bambang Widiantoro dan Sri Rezeki atas dukungan, doa, kasih
sayang, bimbingan dan perhatian yang telah dicurahkan selama ini. Ocha atas
segala bantuan moril, dorongan, dan perhatian yang telah diberikan.
9
6.
Lembaga InterCAFE beserta staf-nya, Bapak Iman Sugema, Bapak Noer
Azam Achsani, Bapak Tony Bahtiar, Ibu Triana Anggraeni, Ibu Nuning, Ibu
Heti, Ibu Mita, Ka Ade, Ka Toni, Ka Iqbal, Teh Heni, Teh Nilam, Desi, Ka
Dayat dan Ka Wahyu.
7.
Teman-teman satu bimbingan skripsi; Rista, Imeh, Rizki, Pri dan tak lupa
Azis terima kasih atas semangat, dukungan, dan perjuangan selama proses
penyusunan skripsi.
8.
Dani, Anggit, Akbar, Dwi, Hardy, Tyo, Refa, Adit, Islam, Fajri, Irvan, Irwan,
Dado, Agita, Dewi, Ratih, Fitsol, Ririn, Indri, Ka Irfan, Ka Rini, Asti, dan
teman-teman lain-lain yang tidak dapat disebutkan satu-persatu atas semangat,
bantuan, dan persahabatannya.
9.
Teman-teman penulis dan seluruh IE angkatan 41. Terima kasih atas
semangat, dukungan dan bantuan selama proses penyusunan skripsi.
Akhirnya penulis mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang tidak
dapat disebutkan satu persatu yang telah membantu dalam penyelesaian skripsi ini.
Penulis menyadari bahwa dalam penelitian ini masih terdapat banyak kekurangan dan
kelemahan. Oleh karena itu, saran dan kritik yang semata-mata ditujukan untuk
memperbaiki berbagai kelemahan yang ada sangat penulis harapkan. Semoga hasil
dari skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi penulis maupun semua pihak yang
membutuhkan.
Bogor, September 2008
Mohamad Fikri Ramdhani
H14104076
10
DAFTAR ISI
Halaman
KATA PENGANTAR
DAFTAR ISI ................................................................................................
i
DAFTAR TABEL ......................................................................................
iii
DAFTAR GAMBAR ...................................................................................
v
DAFTAR LAMPIRAN ...............................................................................
vi
DAFTAR ISTILAH ....................................................................................
viii
I. PENDAHULUAN ...................................................................................
1
1.1. Latar Belakang ...................................................................................
1
1.2. Perumusan Masalah ...........................................................................
4
1.3. Tujuan Penelitian ...............................................................................
7
1.4. Manfaat Penelitian .............................................................................
7
1.5. Ruang Lingkup ...................................................................................
8
II. TINJAUAN PUSTAKA ........................................................................
9
2.1. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) .........................................................
9
2.1.1. Sejarah Singkat Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Indonesia .
9
2.1.2. Landasan Hukum dan Pengertian BPR......................................
11
2.1.3. Lingkup Kegiatan BPR ..............................................................
11
2.1.4. Arsitektur Perbankan Indonesia (API).......................................
12
2.1.5. Posisi Strategis BPR ..................................................................
13
2.2. Kredit ..................................................................................................
14
2.2.1. Definisi Kredit dan Distribusi Kredit ........................................
14
2.2.2. Unsur-Unsur Kredit ...................................................................
14
2.2.3. Tujuan Kredit .............................................................................
16
2.2.4. Manfaat Kredit ...........................................................................
16
2.3. Penetrasi Pasar ....................................................................................
17
2.3.1. Pengertian Penetrasi Pasar .........................................................
17
2.3.2. Klasifikasi Penetrasi Pasar .........................................................
18