PERANAN KOPERASI ARTHA MANUNGGAL SURAKARTA DALAM PEMBERIAN KREDIT DI KALANGAN USAHA KECIL Peranan Koperasi Artha Manunggal Surakarta Dalam Pemberian Kredit Di Kalangan Usaha Kecil.
PERANAN KOPERASI ARTHA MANUNGGAL SURAKARTA DALAM
PEMBERIAN KREDIT DI KALANGAN USAHA KECIL
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Syarat-syarat Guna
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Oleh :
TOMMY RAHWANTO
C100050040
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2012
ii
iii
MOTTO
Artinya:
Sesungguhnya hari kemudian itu lebih baik bagimu daripada yang sekarang
(Qs.Ad Dhuha : 4)
Artinya :
Jadikanlah sabar dan shalat sebagai penolongmu. dan Sesungguhnya yang demikian
itu sungguh berat, kecuali bagi orang-orang yang khusyu’’.
(QS. Al Baqarah : 45)
iv
PERSEMBAHAN
Skripsi
ini
Penulis
persembahkan
kepada :
1. Allah SWT “Rabb Semesta Alam”
yang
telah
memberiku
menciptakan
kesempatan
dan
untuk
menikmati kehidupan yang penuh
warna warni
2. Ayah dan Ibunda atas dukungannya
selama ini.
3. Almamaterku.
v
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb.
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, karena atas Rahmat-Nya
Penulis telah berhasil menyelesaikan skripsi ini dengan mengambil judul :
“PERANAN KOPERASI ARTHA MANUNGGAL SURAKARTA DALAM
PEMBERIAN KREDIT DI KALANGAN USAHA KECIL” sebagai syarat untuk
memperoleh gelar kesarjanaan di bidang Hukum di Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
Kami menyadari atas keterbatasan pengetahuan dan kemampuan yang penulis
miliki ini tentunya. Oleh sebab itu penulis dalam menyusun skripsi ini dibantu dan
dibimbing dari beberapa pihak, maka dengan penuh kerendahan hati, penulis
ucapkan terima kasih kepada :
1. Allah SWT atas segala Ridho dan Rahmat-Nya.
2. Bapak Muchammad Ikhsan, SH.M.Hum. Selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta.
3. Bapak Moh. Sandjoyo, SH.M.Hum, selaku Pembimbing Pertama yang telah
memberikan pengarahan dan bimbingan dalam penulisan Skripsi ini.
4. Bapak Darsono, SH, MH, selaku Pembimbing Kedua yang penuh bijaksana
memberikan petunjuk dan bimbingan sehingga Skripsi ini dapat diselesaikan.
5. Seluruh Dosen Pengajar yang telah banyak memberikan ilmu pengetahuan
selama penulis dalam menyelesaikan studi di Fakultas Hukum.
vi
6. Para Staf Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta
7. Buat Teman- temanku Angkatan 2005 untuk kalian semua yang terbaik
Besar harapan penulis semoga hasil yang sangat sederhana ini dapat
bermanfaat bagi Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta khususnya
dan para pembaca umumnya.
Wassalamu’alaikum wr.wb.
Surakarta, Februari 2012
Penulis
vii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ............................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN .............................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN ..............................................................................
iii
MOTTO ...............................................................................................................
iv
PERSEMBAHAN ................................................................................................
v
KATA PENGANTAR .........................................................................................
vi
DAFTAR ISI ........................................................................................................
ix
ABSTRAKSI ........................................................................................................
xii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN ...............................................................................
1
A. Latar Belakang Masalah ................................................................
1
B. Pembatasan Masalah .....................................................................
16
C. Perumusan Masalah ......................................................................
16
D. Tujuan Penelitian ..........................................................................
17
E. Manfaat Penelitian ........................................................................
18
F. Metode Penelitian ..........................................................................
18
G. Sistematika Skripsi ........................................................................
23
KAJIAN PUSTAKA ...........................................................................
25
A. Tinjauan Tentang Koperasi ...........................................................
25
1. Pengertian Koperasi ...............................................................
25
2. Pengaturan Koperasi Indonesia .............................................
26
3. Kelembagaan Koperasi ..........................................................
28
viii
4. Prinsip-Prinsip Dasar Koperasi ..............................................
32
5. Modal Koperasi ......................................................................
34
B. Tinjauan Tentang Hukum Perjanjian ...........................................
37
1. Pengertian Perjanjian ............................................................
37
2. Subyek dan Obyek Perjanjian ................................................
38
3. Syarat Sahnya Suatu Perjanjian .............................................
39
4. Asas-asas Perjanjian ...............................................................
41
5. Berakhirnya Suatu Perjanjian .................................................
44
C. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit .............................................
46
1. Pengertian Perjanjian Kredit .................................................
46
2. Pengertian Kredit ..................................................................
49
3. Unsur-Unsur Kredit ...............................................................
52
4. Sasaran Kegiatan Perkreditan ................................................
52
5. Tujuan Fungsi Kredit .............................................................
53
D. Tinjauan Tentang Kredit Usaha Kecil............................................
56
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ..................................
66
A. Pelaksanaan Perjanjian Kredit yang Dilaksanakan Oleh Koperasi
Artha Manunggal Dengan Nasabah Pengusaha Kecil .................
66
B. Tindakan dan Upaya Penyelesaian Yang Dilakukan Apabila Debitur
Melakukan Wanprestasi ................................................................
85
C. Cara Mengatasi Apabila Jaminan Yang Diberikan Oleh Si Debitur
Kurang Memenuhi Syarat ............................................................
ix
90
D. Peran Koperasi Artha Manunggal Kepada Para Pengusaha Golongan
Ekonomi Lemah Penerima Kredit Dalam Membantu Kelancaran
BAB V
Usaha .............................................................................................
97
PENUTUP ..........................................................................................
97
A. Kesimpulan ..................................................................................
97
B. Saran .............................................................................................
99
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
x
ABSTRAKSI
Tommy Rahwanto (C.100050040). Peranan Koperasi Artha Manunggal Surakarta Dalam
Pemberian Kredit Di Kalangan Usaha Kecil, Jurusan Hukum Perdata Program Studi S1 Ilmu
Hukum Fakultas Hukum. Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Tujuan penelitian ini adalah : 1) Mengkaji prosedur pelaksanaan perjanjian kredit yang
dilaksanakan oleh Koperasi Artha Manunggal dengan nasabah pengusaha kecil. 2) Mengkaji
tindakan dan upaya penyelesaian yang dilakukan apabila debitur melakukan wanprestasi. 3)
Mengkaji cara mengatasi apabila jaminan yang diberikan oleh si debitur kurang memenuhi
syarat. 4) Mengkaji peran Koperasi Artha Manunggal kepada para pengusaha golongan
ekonomi lemah penerima kredit dalam membantu kelancaran usahanya.
Metode penelitian menggunakan jenis penelitian yuridis sosiologis, sifat penelitian ini
bersifat deskriptif kualitatif, sumber data berupa data primer dan data sekunder. Data primer
diperoleh melalui wawancara dengan pengurus Koperasi Artha Manunggal, data sekunder
berupa data bahan hukum primer, bahan hukum sekunder, bahan hukum tersier. Teknik analisis
menggunakan metode dokumentasi dan wawancara. Metode analisis data menggunakan
analisis kualitatif.
Hasil penelitian diperoleh kesimpulan bahwa : 1) Pelaksanaan Perjanjian Kredit yang
dilakukan oleh pihak Koperasi Artha Manunggal dengan nasabah pengusaha kecil
dilaksanakan apabila nasabah memenuhi syarat-syarat yang ditentukan oleh pihak koperasi,
salah satunya adalah adanya jaminan kredit. Agar jaminan kredit tersebut dapat sah diterima
dan diserahkan oleh pihak yang berkepentingan perlu dilakukan Perjanjian Fidusia. Dengan
demikian dalam Perjanjian Kredit di Koperasi Artha Manunggal ada dua Perjanjian, yaitu
Perjanjian Kredit dan Perjanjian Fidusia. 2) Tindakan dan upaya penyelesaian yang dilakukan
apabila salah satu pihak melakukan wanprestasi adalah dengan mengedepankan azas
kekeluargaan dan secara administrasi perkreditan. Tindakan pertama-tama secara langsung
menagih terus-menerus, pemanggilan debitur dan melalui program pembinaan kredit dengan
menyelidiki faktor apa yang menyebabkan keterlambatan pembayaran tersebut dan juga
berusaha untuk memulihkan usaha debitur dengan cara mencarikan jalan keluar yang terbaik,
tindakan selanjutnya adalah melakukan penjadwalan kembali (resceduling), mengubah
persyaratan kredit (reconditioning) dan melakukan penataan kembali (restucturing). 3) Usaha
yang dilakukan oleh pihak Koperasi Artha Manunggal untuk membantu pihak debitur yang
mana jaminan yang diberikan kurang memenuhi syarat, maka pihak Bank menyarankan kepada
debitur, yaitu: a) Debitur mengurangi pinjaman kredit sesuai dengan harga maksimal dari
barang jaminan. b) Apabila debitur tetap bertahan dan meminta pinjaman sebesar keinginan
debitur, maka pihak bank melakukan pengkajian ulang pada barang jaminan dengan cara
pemeriksaan kembali dan menentukan permintaan debitur diloloskan atau tidak. c) Apabila
langkah-langkah tersebut tetap belum dapat meloloskan permintaan nasabah, maka langkah
terakhir pihak koperasi adalah meminta debitur untuk menambah jaminan yang telah diberikan.
4) Peran Koperasi Artha Manunggal kepada para pengusaha golongan ekonomi lemah
penerima kredit dalam membantu kelancaran usahanya yaitu a) Memberikan bantuan kepada
yang membutuhkan dana, ditujukan kepada pengusaha kecil yang mempunyai usaha dengan
prospek yang bagus dan menjanjikan, tetapi kesulitan di dalam memperoleh modal usaha. b)
Untuk memobilisasi perekonomian disekitarnya. c) Untuk mensejahterakan para pengusaha
kecil. d) memberikan bantuan permodalan berupa pinjaman.
xi
xii
PEMBERIAN KREDIT DI KALANGAN USAHA KECIL
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Syarat-syarat Guna
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Oleh :
TOMMY RAHWANTO
C100050040
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2012
ii
iii
MOTTO
Artinya:
Sesungguhnya hari kemudian itu lebih baik bagimu daripada yang sekarang
(Qs.Ad Dhuha : 4)
Artinya :
Jadikanlah sabar dan shalat sebagai penolongmu. dan Sesungguhnya yang demikian
itu sungguh berat, kecuali bagi orang-orang yang khusyu’’.
(QS. Al Baqarah : 45)
iv
PERSEMBAHAN
Skripsi
ini
Penulis
persembahkan
kepada :
1. Allah SWT “Rabb Semesta Alam”
yang
telah
memberiku
menciptakan
kesempatan
dan
untuk
menikmati kehidupan yang penuh
warna warni
2. Ayah dan Ibunda atas dukungannya
selama ini.
3. Almamaterku.
v
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb.
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, karena atas Rahmat-Nya
Penulis telah berhasil menyelesaikan skripsi ini dengan mengambil judul :
“PERANAN KOPERASI ARTHA MANUNGGAL SURAKARTA DALAM
PEMBERIAN KREDIT DI KALANGAN USAHA KECIL” sebagai syarat untuk
memperoleh gelar kesarjanaan di bidang Hukum di Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
Kami menyadari atas keterbatasan pengetahuan dan kemampuan yang penulis
miliki ini tentunya. Oleh sebab itu penulis dalam menyusun skripsi ini dibantu dan
dibimbing dari beberapa pihak, maka dengan penuh kerendahan hati, penulis
ucapkan terima kasih kepada :
1. Allah SWT atas segala Ridho dan Rahmat-Nya.
2. Bapak Muchammad Ikhsan, SH.M.Hum. Selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta.
3. Bapak Moh. Sandjoyo, SH.M.Hum, selaku Pembimbing Pertama yang telah
memberikan pengarahan dan bimbingan dalam penulisan Skripsi ini.
4. Bapak Darsono, SH, MH, selaku Pembimbing Kedua yang penuh bijaksana
memberikan petunjuk dan bimbingan sehingga Skripsi ini dapat diselesaikan.
5. Seluruh Dosen Pengajar yang telah banyak memberikan ilmu pengetahuan
selama penulis dalam menyelesaikan studi di Fakultas Hukum.
vi
6. Para Staf Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta
7. Buat Teman- temanku Angkatan 2005 untuk kalian semua yang terbaik
Besar harapan penulis semoga hasil yang sangat sederhana ini dapat
bermanfaat bagi Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta khususnya
dan para pembaca umumnya.
Wassalamu’alaikum wr.wb.
Surakarta, Februari 2012
Penulis
vii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ............................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN .............................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN ..............................................................................
iii
MOTTO ...............................................................................................................
iv
PERSEMBAHAN ................................................................................................
v
KATA PENGANTAR .........................................................................................
vi
DAFTAR ISI ........................................................................................................
ix
ABSTRAKSI ........................................................................................................
xii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN ...............................................................................
1
A. Latar Belakang Masalah ................................................................
1
B. Pembatasan Masalah .....................................................................
16
C. Perumusan Masalah ......................................................................
16
D. Tujuan Penelitian ..........................................................................
17
E. Manfaat Penelitian ........................................................................
18
F. Metode Penelitian ..........................................................................
18
G. Sistematika Skripsi ........................................................................
23
KAJIAN PUSTAKA ...........................................................................
25
A. Tinjauan Tentang Koperasi ...........................................................
25
1. Pengertian Koperasi ...............................................................
25
2. Pengaturan Koperasi Indonesia .............................................
26
3. Kelembagaan Koperasi ..........................................................
28
viii
4. Prinsip-Prinsip Dasar Koperasi ..............................................
32
5. Modal Koperasi ......................................................................
34
B. Tinjauan Tentang Hukum Perjanjian ...........................................
37
1. Pengertian Perjanjian ............................................................
37
2. Subyek dan Obyek Perjanjian ................................................
38
3. Syarat Sahnya Suatu Perjanjian .............................................
39
4. Asas-asas Perjanjian ...............................................................
41
5. Berakhirnya Suatu Perjanjian .................................................
44
C. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit .............................................
46
1. Pengertian Perjanjian Kredit .................................................
46
2. Pengertian Kredit ..................................................................
49
3. Unsur-Unsur Kredit ...............................................................
52
4. Sasaran Kegiatan Perkreditan ................................................
52
5. Tujuan Fungsi Kredit .............................................................
53
D. Tinjauan Tentang Kredit Usaha Kecil............................................
56
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ..................................
66
A. Pelaksanaan Perjanjian Kredit yang Dilaksanakan Oleh Koperasi
Artha Manunggal Dengan Nasabah Pengusaha Kecil .................
66
B. Tindakan dan Upaya Penyelesaian Yang Dilakukan Apabila Debitur
Melakukan Wanprestasi ................................................................
85
C. Cara Mengatasi Apabila Jaminan Yang Diberikan Oleh Si Debitur
Kurang Memenuhi Syarat ............................................................
ix
90
D. Peran Koperasi Artha Manunggal Kepada Para Pengusaha Golongan
Ekonomi Lemah Penerima Kredit Dalam Membantu Kelancaran
BAB V
Usaha .............................................................................................
97
PENUTUP ..........................................................................................
97
A. Kesimpulan ..................................................................................
97
B. Saran .............................................................................................
99
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
x
ABSTRAKSI
Tommy Rahwanto (C.100050040). Peranan Koperasi Artha Manunggal Surakarta Dalam
Pemberian Kredit Di Kalangan Usaha Kecil, Jurusan Hukum Perdata Program Studi S1 Ilmu
Hukum Fakultas Hukum. Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Tujuan penelitian ini adalah : 1) Mengkaji prosedur pelaksanaan perjanjian kredit yang
dilaksanakan oleh Koperasi Artha Manunggal dengan nasabah pengusaha kecil. 2) Mengkaji
tindakan dan upaya penyelesaian yang dilakukan apabila debitur melakukan wanprestasi. 3)
Mengkaji cara mengatasi apabila jaminan yang diberikan oleh si debitur kurang memenuhi
syarat. 4) Mengkaji peran Koperasi Artha Manunggal kepada para pengusaha golongan
ekonomi lemah penerima kredit dalam membantu kelancaran usahanya.
Metode penelitian menggunakan jenis penelitian yuridis sosiologis, sifat penelitian ini
bersifat deskriptif kualitatif, sumber data berupa data primer dan data sekunder. Data primer
diperoleh melalui wawancara dengan pengurus Koperasi Artha Manunggal, data sekunder
berupa data bahan hukum primer, bahan hukum sekunder, bahan hukum tersier. Teknik analisis
menggunakan metode dokumentasi dan wawancara. Metode analisis data menggunakan
analisis kualitatif.
Hasil penelitian diperoleh kesimpulan bahwa : 1) Pelaksanaan Perjanjian Kredit yang
dilakukan oleh pihak Koperasi Artha Manunggal dengan nasabah pengusaha kecil
dilaksanakan apabila nasabah memenuhi syarat-syarat yang ditentukan oleh pihak koperasi,
salah satunya adalah adanya jaminan kredit. Agar jaminan kredit tersebut dapat sah diterima
dan diserahkan oleh pihak yang berkepentingan perlu dilakukan Perjanjian Fidusia. Dengan
demikian dalam Perjanjian Kredit di Koperasi Artha Manunggal ada dua Perjanjian, yaitu
Perjanjian Kredit dan Perjanjian Fidusia. 2) Tindakan dan upaya penyelesaian yang dilakukan
apabila salah satu pihak melakukan wanprestasi adalah dengan mengedepankan azas
kekeluargaan dan secara administrasi perkreditan. Tindakan pertama-tama secara langsung
menagih terus-menerus, pemanggilan debitur dan melalui program pembinaan kredit dengan
menyelidiki faktor apa yang menyebabkan keterlambatan pembayaran tersebut dan juga
berusaha untuk memulihkan usaha debitur dengan cara mencarikan jalan keluar yang terbaik,
tindakan selanjutnya adalah melakukan penjadwalan kembali (resceduling), mengubah
persyaratan kredit (reconditioning) dan melakukan penataan kembali (restucturing). 3) Usaha
yang dilakukan oleh pihak Koperasi Artha Manunggal untuk membantu pihak debitur yang
mana jaminan yang diberikan kurang memenuhi syarat, maka pihak Bank menyarankan kepada
debitur, yaitu: a) Debitur mengurangi pinjaman kredit sesuai dengan harga maksimal dari
barang jaminan. b) Apabila debitur tetap bertahan dan meminta pinjaman sebesar keinginan
debitur, maka pihak bank melakukan pengkajian ulang pada barang jaminan dengan cara
pemeriksaan kembali dan menentukan permintaan debitur diloloskan atau tidak. c) Apabila
langkah-langkah tersebut tetap belum dapat meloloskan permintaan nasabah, maka langkah
terakhir pihak koperasi adalah meminta debitur untuk menambah jaminan yang telah diberikan.
4) Peran Koperasi Artha Manunggal kepada para pengusaha golongan ekonomi lemah
penerima kredit dalam membantu kelancaran usahanya yaitu a) Memberikan bantuan kepada
yang membutuhkan dana, ditujukan kepada pengusaha kecil yang mempunyai usaha dengan
prospek yang bagus dan menjanjikan, tetapi kesulitan di dalam memperoleh modal usaha. b)
Untuk memobilisasi perekonomian disekitarnya. c) Untuk mensejahterakan para pengusaha
kecil. d) memberikan bantuan permodalan berupa pinjaman.
xi
xii