PENGARUH FAKTOR INTERNAL DAN EKSTERNAL NASABAH PEREMPUAN TERHADAP KEPUTUSAN MENJADI DEBITUR KREDIT PEDULI USAHA MIKRO (KPUM) SUMUT SEJAHTERA BANK SUMUT DI MEDAN TESIS
PENGARUH FAKTOR INTERNAL DAN EKSTERNAL NASABAH PEREMPUAN TERHADAP KEPUTUSAN MENJADI DEBITUR KREDIT PEDULI USAHA MIKRO (KPUM) SUMUT SEJAHTERA BANK SUMUT DI MEDAN TESIS Oleh TRULY OKTO HASUDUNGAN PURBA 097019063/IM
SEKOLAH PASCASARJANA UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2011
PENGARUH FAKTOR INTERNAL DAN EKSTERNAL NASABAH PEREMPUAN TERHADAP KEPUTUSAN MENJADI DEBITUR KREDIT PEDULI USAHA MIKRO (KPUM) SUMUT SEJAHTERA BANK SUMUT DI MEDAN TESIS Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Gelar Magister Sains dalam Program Studi Ilmu Manajemen pada Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara Oleh TRULY OKTO HASUDUNGAN PURBA 097019063/IM SEKOLAH PASCASARJANA UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2011
Judul Tesis : PENGARUH FAKTOR INTERNAL DAN
EKSTERNAL NASABAH PEREMPUAN TERHADAP KEPUTUSAN MENJADI DEBITUR KREDIT PEDULI USAHA MIKRO (KPUM) SUMUT SEJAHTERA BANK SUMUT DI MEDAN Nama Mahasiswa : Truly Okto Hasudungan Purba Nomor Pokok : 097019063 Program Studi : Ilmu Manajemen
Menyetujui,
Komisi Pembimbing,
(Prof. Dr. Ritha F.Dalimunthe, M.Si) (Dr. Beby Karina Fawzeea Sembiring, MM)
K e t u a AnggotaKetua Program Studi, Direktur, (Prof. Dr. Paham Ginting, MS) (Prof. Dr. Ir. A. Rahim Matondang, MSIE) Tanggal lulus : 2 Desember 2011
Telah diuji pada Tanggal :
2 Desember 2011
PANITIA PENGUJI TESIS Ketua : Prof. Dr. Ritha F.Dalimunthe, M.Si Anggota : 1. Dr. Beby Karina Fawzeea Sembiring, MM
2. Prof. Dr. Paham Ginting, MS
3. Dr. Muslich Luthfi, MBA
4. Drs. Syahyunan, M.Si
PERNYATAAN
“PENGARUH FAKTOR INTERNAL DAN EKSTERNAL
NASABAH PEREMPUAN TERHADAP KEPUTUSAN
MENJADI DEBITUR KREDIT PEDULI USAHA
MIKRO (KPUM) SUMUT SEJAHTERA
BANK SUMUT DI MEDAN”
Dengan ini penulis menyatakan bahwa tesis ini disusun sebagai syarat untuk memperoleh gelar Magister Sains pada Program Studi Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara adalah benar merupakan hasil karya penulis sendiri.
Adapun pengutipan-pengutipan yang penulis lakukan pada bagian-bagian tertentu dari hasil karya orang lain dalam penulisan tesis ini, telah peulis cantumkan sumbernya secara jelas sesuai dengan norma, kaidah, dan etika penulisan ilmiah.
Apabila dikemudian hari ternyata ditemukan seluruh atau sebagian tesis ini bukan hasil karya penulis sendiri atau adanya plagiat dalam bagian-bagian tertentu, penulis bersedia menerima sanksi pencabutan gelar akademik yang penulis sandang dan sanksi-sanksi lainnya sesuai dengan peraturan perundangan yang berlaku.
Medan, Desember 2011 Penulis, Truly Okto Hasudungan Purba
PENGARUH FAKTOR INTERNAL DAN EKSTERNAL
NASABAH PEREMPUAN TERHADAP KEPUTUSAN
MENJADI DEBITUR KREDIT PEDULI USAHA
MIKRO (KPUM) SUMUT SEJAHTERA
BANK SUMUT DI MEDAN
ABSTRAK
Pengambilan keputusan konsumen untuk menggunakan jasa perusahaan merupakan domain dari perilaku konsumen, di mana perilaku konsumen adalah suatu proses dan pengambilan keputusan hanya merupakan salah satu tahap. Terdapat banyak pengaruh yang mendasari konsumen untuk menggunakan jasa perusahaan. Pengambilan keputusan nasabah perempuan untuk menjadi debitur Kredit Peduli Usaha Mikro (KPUM) Sumut Sejahtera Bank Sumut di Medan dipengaruhi faktor internal dan eksternal. Beberapa faktor diantaranya yaitu faktor motivasi, persepsi, sikap, kelas sosial kelompok referensi dan keluarga. Perumusan masalah adalah apakah ada pengaruh faktor internal (motivasi, persepsi, sikap) dan faktor eksternal (kelas sosial, kelompok referensi, keluarga) nasabah perempuan terhadap keputusan menjadi debitur program KPUM Sumut Sejahtera Bank Sumut di Medan. Hipotesis dalam penelitian ini adalah faktor internal yang terdiri dari motivasi, persepsi, sikap dan faktor eksternal yang terdiri dari kelas sosial, kelompok referensi, keluarga berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan nasabah perempuan menjadi debitur KPUM Sumut Sejahtera di Medan. Teori yang digunakan dalam penelitian ini adalah teori-teori pemasaran khususnya teori tentang perilaku konsumen, faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen, pengambilan keputusan konsumen, dan teori pendukung lainnya seperti teori tentang perempuan dan kredit mikro. Penelitian menggunakan pendekatan survey, jenis penelitian deskriptif kuantitatif dengan sifat penelitian explanatory research. Metode pengumpulan data dilakukan melalui wawancara, dokumentasi dan kuesioner. Jumlah sampel dalam penelitian ini sebanyak 360 orang yang dilakukan secara proportional random sampling. Pengujian hipotesis menggunakan analisis regresi linier berganda dengan alat 2 bantu SPSS. Uji F, uji t dan R dimaksudkan untuk mengetahui pengaruh variabel bebas terhadap variabel terikat pada tingkat kepercayaan 95 % atau
α=0,05. Hasil pengujian uji serempak menunjukkan faktor internal yang terdiri dari motivasi, persepsi, sikap dan eksternal yang terdiri dari kelas sosial, kelompok referensi, keluarga mempunyai pengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah perempuan menjadi debitur KPUM Sumut Sejahtera. Untuk uji parsial, variabel sikap berpengaruh paling dominan, diikuti variabel keluarga, kelompok referensi dan kelas sosial, sedangkan variabel motivasi dan persepsi tidak berpengaruh 2 signifikan. Pada determinasi (R ) menunjukkan, variabel bebas yang diteliti mampu menjelaskan variasi variabel terikat sebesar 0.581 atau 58,1%, sisanya sebesar 41,9% dijelaskan oleh variabel lain yang belum diteliti.
Kata kunci: Faktor internal, faktor eksternal, keputusan nasabah.
THE INFLUENCE OF INTERNAL AND EXTERNAL FACTORS OF
FEMALE CUSTOMER ON THE DECISION TO BE THE DEBTOR
OF KREDIT PEDULI USAHA MIKRO SUMUT SEJAHTERA
BANK SUMUT IN MEDAN
ABSTRACTDecision made by the consumer to use the service of a company is a domain of consumer’s behavior, in which consumer’s behavior is a process and decision making is only one of the stages. There are a lot of influences which base the consumer to use a service of a company. Decision made by the female consumer to become a debtor of Kredit Peduli Usaha Mikro (KPUM) Sumut Sejahtera Bank Sumut in Medan is influenced by internal and external factors. Several of the factors are motivation, perception, attitude, social class, reference group and family. This study was to answer whether or not to the internal factors (motivation, perception and attitude) and external factors (social class, reference group and family) influenced the female customer to decide to be a debtor of KPUM Sumut Sejahtera Bank Sumut in Medan. The hypothesis of this study was that the internal factors consisting of motivation, perception, and attitude and the external factors consisting of social class, reference group, and family had a significant influence on the decision made by the female customer to be a debtor of KPUM Sumut Sejahtera. The theories used in this study were the marketing theories, especially the ones related to consumer’s behavior, factors influencing consumer’s decision, consumer’s decision making, and the other supporting theories about women and micro credit. The samples of this descriptive quantitative explanatory study with survey approach were 360 persons who were selected through proportional random sampling technique. The data for this study were obtained through interviews, documentation study and questionnaire distribution. The hypothesis was tested through multiple linear regression analysis supported by SPSS program. The influence of independent variable on dependent variable at level of confidence 95% ( 2 α=0,05) was tested through F test, t test and
R . The result of simultaneous test showed that the internal factors consisting of motivation, perception, and attitude and and the external factors consisting of social class, reference group, and family had a significant influences on the decision made by the female consumer to be a debtor of KPUM. Partially, attitude was the most dominally influencing variable, followed by the variables of family, reference group and social class, while the variables of motivation and perception 2 did not have significant influences. The determination (R ) showed that the independent variables studied were able to explain the variation of dependent variables for 0,581 or 58,1%, and the remaining 41,9% was explained by the other variables which are not yet studied.
Keywords: Internal Factor, External Factor, Customer’s Decision.
KATA PENGANTAR
Penulis mengucapkan puji dan syukur kehadirat Allah SWT yang telah memberikan berkah-Nya kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan tesis ini.
Selama melakukan penelitian dan penulisan tesis ini, penulis banyak memperoleh bantuan moril dan materil dari berbagai pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis menyampaikan ucapan terima kasih yang tulus kepada: 1.
Bapak Prof. Dr. dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, M.Sc, (CTM), Sp.A(K), selaku Rektor Universitas Sumatera Utara.
2. Bapak Prof. Dr. Ir. A Rahim Matondang, MSIE, selaku Direktur Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Prof. Dr. Paham Ginting, MS, selaku Ketua Program Studi Magister Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara sekaligus selaku Komisi Pembanding.
4. Ibu Prof. Dr. Ritha F. Dalimunthe, SE, M.Si selaku Ketua Komisi Pembimbing yang telah membimbing dan mengarahkan penulis dalam penulisan tesis ini.
5. Ibu Dr. Beby Karina Fawzeea Sembiring, MM selaku Anggota Komisi Pembimbing yang telah membimbing dan mengarahkan penulis dalam penulisan tesis ini.
6. Bapak Dr. Muslich Luthfi, MBA dan Bapak Drs. Syahyunan, M.Si, selaku Komisi Pembanding atas saran dan kritik yang diberikan.
7. Bapak dan Ibu staf pengajar serta seluruh pegawai Program Studi Magister Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.
8. Kedua orangtua, Ayahanda Syariaman Purba dan Ibu Tiolina Silalahi (alm) serta abang Mangasi Tua Purba, Sarguslin Purba dan Kakak Elisa Eva yang terus memberikan doa, dukungan, dan semangat kepada peneliti.
9. Bapak Gus Irawan Pasaribu selaku Mantan Direktur Utama Bank Sumut, Bapak Bahrein H Siagian dan Bapak Erwin dari Divisi Sumber Daya Manusia (SDM), Bapak Hadi Susanto dan Bapak Hadi Sucipto dari Divisi Kredit, Bapak Irwan Pulungan dan Bapak Raffles dari Divisi Penyelamatan Kredit serta pimpinan dan Account Officer (AO) di 13 Kantor Cabang Pembantu (KCP) Bank Sumut di Medan yang telah memberikan izin dan membantu penulis melakukan riset di Bank Sumut.
10. Teman-teman di Yayasan KIPPAS, Harian Tribun Medan dan teman-teman angkatan XVII program studi Magister Ilmu Manajemen atas dukungan yang diberikan selama penulis menempuh studi dan menyelesaikan tesis ini.
Penulis menyadari tesis ini masih banyak memiliki kekurangan dan jauh dari sempurna. Namun harapan penulis semoga tesis ini bermanfaat kepada seluruh pembaca. Semoga kiranya Tuhan Yang Maha Esa memberkati kita semua. Amin.
Medan, Desember 2011 Penulis, Truly Okto Hasudungan Purba
RIWAYAT HIDUP
Truly Okto Hasudungan Purba, lahir di Pematangsiantar (Sumatera Utara) tanggal 20 Oktober 1980. Anak ke 3 dari 3 bersaudara dari pasangan Ayahanda Syariaman Purba dengan Ibunda Tiolina Silalahi (alm).
Peneliti menyelesaikan pendidikan TK hingga SMA di Pematangsiantar. Menyelesaikan pendidikan TK di TK Dharma Wanita Jonaha. Lulus SD dari SD Katolik Budi Mulia II tahun 1992, menyelesaikan SMP di SMP Negeri 3 dan lulus tahun 1995 serta lulus dari SMA Negeri 1 tahun 1998.
Peneliti melanjutkan pendidikan di Universitas Katolik Santo Thomas Medan pada Fakultas Ekonomi Jurusan Manajemen tahun 1998 dan lulus Juni 2003. Pada September 2009, melanjutkan pendidikan di Program Studi Magister Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.
Peneliti, sejak Oktober 2003 hingga 16 Februari 2009 bekerja di Harian Sumut Pos dengan posisi terakhir sebagai Editor. Sejak September 2008 hingga
14 Juni 2010 bekerja sebagai Analis Media di Yayasan Kajian Informasi, Pendidikan dan Penerbitan Sumatera (KIPPAS) Medan. Sejak 14 Juni 2011 hingga saat ini, bekerja sebagai Editor di Harian Tribun Medan.
Medan, Desember 2011 Truly Okto Hasudungan Purba
DAFTAR ISI Halaman ABSTRAK ................................................................................................... i ABSTRACT .................................................................................................. ii KATA PENGANTAR ................................................................................. iii RIWAYAT HIDUP ..................................................................................... iv DAFTAR ISI ............................................................................................... v DAFTAR TABEL ....................................................................................... viii DAFTAR GAMBAR .................................................................................. x DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................... xi
BAB I PENDAHULUAN ......................................................................... 1
1.1. Latar Belakang ....................................................................... 1
1.2. Perumusan Masalah ............................................................... 12
1.3. Tujuan Penelitian ................................................................... 12
1.4. Manfaat Penelitian ................................................................ 12 BAB II TINJAUAN PUSTAKA ..............................................................
14 2.1. Penelitian Terdahulu ..............................................................
14 2.2. Landasan Teori ......................................................................
17 2.2.1. Teori Perilaku Konsumen ..........................................
17 2.2.1.1 Definisi Konsumen .....................................
17 2.2.1.2. Definisi Perilaku Konsumen ......................
18
2.2.2. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen ................................................................
21 2.2.2.1. Faktor Internal ...........................................
21 2.2.2.2. Faktor Eksternal ........................................
30 2.2.3. Proses Pengambilan Keputusan Konsumen .............
41 2.2.3.1. Definisi Pengambilan Keputusan ...............
41 2.2.3.2. Tipe Pengambilan Keputusan Konsumen...
42
2.2.3.3. Kategori Keputusan .................................... 45 2.2.3.4. Langkah-langkah Keputusan Konsumen ...
47 2.2.4. Teori Perempuan .......................................................
50
2.2.4.1. Definisi Perempuan .................................... 50
2.2.4.2. Perempuan di Ranah Domestik .................. 51
2.2.5. Teori Kredit Mikro .................................................... 52
2.2.5.1. Definisi Usaha Mikro ................................. 52 2.2.5.2. Definisi Kredit Mikro .................................
54
2.3. Kerangka Konseptual ............................................................ 58
2.4. Hipotesis Penelitian ............................................................... 60 BAB III METODE PENELITIAN ...........................................................
61 3.1. Jenis dan Sifat Penelitian .......................................................
61
3.2. Lokasi dan Waktu Penelitian ................................................. 61
3.3. Populasi dan Sampel ............................................................. 62 3.3.1. Populasi ....................................................................
62
3.3.2. Sampel ....................................................................... 62 3.4. Teknik Pengumpulan Data ....................................................
64
3.5. Jenis dan Sumber Data ..........................................................
66 3.6. Identifikasi dan Definisi Operasional Variabel .....................
67 3.6.1. Identifikasi Variabel Penelitian ................................
67 3.6.2. Definisi Operasional Variabel ...................................
67 3.7. Uji Validitas dan Reliabilitas Instrumen ...............................
70 3.7.1. Pengujian Validitas ...................................................
70 3.7.2. Pengujian Reliabilitas ................................................
72 3.8. Model Analisis Data ..............................................................
75 3.8.1. Model Analisis Data Hipotesis Penelitian .................
75 3.8.2. Pengujian Koefisien Persamaan Regresi ...................
76 3.9. Uji Asumsi Klasik .................................................................
79 BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ..........................
82 4.1. Hasil Penelitian ......................................................................
82 4.1.1. Deskripsi Objek Penelitian ........................................
82
4.1.1.1. Sejarah Pendirian Perusahaan dan Perkembangannya ......................................
82 4.1.1.2. Visi Misi dan Statement Budaya Bank Sumut .................................................
83
4.1.1.3. Logo Bank Sumut ....................................... 84 4.1.1.4. Tujuan dan Fungsi Bank Sumut ..................
85 4.1.1.5. Ruang Lingkup Perusahaan ........................
85 4.1.1.6. Manajemen dan Organisasi Bank Sumut ....
89 4.1.2. Karakteristik Responden ...........................................
92
4.1.2.1. Karakteristik Responden Berdasarkan Usia .............................................................
92 4.1.2.2. Karakteristik Responden Berdasarkan Status Pernikahan ........................................
93 4.1.2.3. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Usaha ..................................................
93 4.1.2.4. Karakteristik Responden Berdasarkan Lama Usaha .................................................
95 4.1.2.5. Karakteristik Responden Berdasarkan
Frekuensi Pinjaman ..................................... 95 4.1.2.6. Karakteristik Responden Berdasarkan Jumlah Pinjaman .........................................
96 4.1.3. Analisis Statistik Deskriptif ......................................
98
4.1.3.1. Penjelasan Responden Atas Variabel Motivasi ......................................................
98 4.1.3.2. Penjelasan Responden Atas Variabel
Persepsi ....................................................... 101 4.1.3.3. Penjelasan Responden Atas Variabel
Sikap........................................................ .... 103 4.1.3.4. Penjelasan Responden Atas Variabel
Kelas Sosial ................................................ 106 4.1.3.5. Penjelasan Responden Atas Variabel
Kelompok Referensi ................................... 108
4.1.3.6. Penjelasan Responden Atas Varibel Keluarga ..................................................... 111 4.1.3.7. Penjelasan Responden Atas Variabel
Keputusan … ............................................... 114
4.1.4. Pengujian Asumsi Klasik ……………………… ..... 116
4.1.5. Analisis Regresi Linier Berganda ............................ 119
4.1.5.1. Hasil Persamaan Regresi ............................ 119 2
4.1.5.2. Analisis Koefisien Determinasi (R ) ........ 121
4.1.5.3. Pengujian Hipótesis .................................... 122
4.2. Pembahasan ........................................................................... 127
4.2.1. Pembahasan Analisis Statistik Deskriptif Variabel Motivasi .................................................................... 127
4.2.2. Pembahasan Analisis Statistik Deskriptif Variabel Persepsi ..................................................................... 128
4.2.3. Pembahasan Analisis Statistik Deskriptif Variabel Sikap .......................................................................... 129
4.2.4. Pembahasan Analisis Statistik Deskriptif Variabel Kelas Sosial ............................................................... 129
4.2.5. Pembahasan Analisis Statistik Deskriptif Variabel Kelompok Referensi.................................................. 130
4.2.6. Pembahasan Analisis Statistik Deskriptif Variabel Keluarga .................................................................... 131
4.2.7. Pembahasan Analisis Statistik Deskriptif Variabel Keputusan .................................................................. 132
4.2.8. Pembahasan Pengaruh Motivasi Terhadap Keputusan Menjadi Debitur ...................................... 133
4.2.9. Pembahasan Pengaruh Persepsi Terhadap Keputusan Menjadi Debitur ...................................... 138
4.2.10. Pembahasan Pengaruh SikapTerhadap Keputusan Menjadi Debitur ...................................... 140
4.2.11. Pembahasan Pengaruh Kelas Sosial Terhadap Keputusan Menjadi Debitur ...................................... 142
4.2.12. Pembahasan Pengaruh Kelompok Referensi Terhadap Keputusan Menjadi Debitur ...................... 143
4.2.13. Pembahasan Pengaruh Keluarga Terhadap Keputusan Menjadi Debitur ...................................... 145
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN .................................................. 148
5.1. Kesimpulan ........................................................................... 148
5.2 Saran ...................................................................................... 150
DAFTAR PUSTAKA .................................................................................. 151 LAMPIRAN ................................................................................................. 153
DAFTAR TABEL No. Judul Halaman
1.1. Lima Besar Daerah Penyalur KPUM Sumut Sejahtera Per 31 Desember 2010 ...............................................................................
9 1.2. Jumlah Penduduk Miskin di Medan Tahun 2009 ................................
11 2.1. Perbedaan Penelitian Terdahulu ...........................................................
16 2.2. Kriteria Dasar Program Kredit Mikro ..................................................
56
3.1. Jumlah Sampel Pada Tiap Kantor Cabang Pembantu (KCP) di Bank Sumut di Medan .....................................................................
64 3.2. Operasionalisasi Variabel Penelitian....................................................
68 3.3. Hasil Uji Validitas ................................................................................
71 3.4. Hasil Uji Reliabilitas ............................................................................
74 4.1. Jumlah Jaringan Pelayanan Bank Sumut Hingga 2010........................
83 4.2. Karakteristik Responden Berdasarkan Usia .........................................
92 4.3. Karakteristik Responden Berdasarkan Status Pernikahan ...................
93 4.4. Karakteristik Responden Bersadarkan Jenis Usaha .............................
94 4.5. Karakteristik Responden Berdasarkan Lama Usaha ............................
95 4.6. Karakteristik Responden Berdasarkan Frekuensi Pinjaman ................
96 4.7. Karakteristik Responden Berdasarkan Jumlah Pinjaman ....................
97
4.8. Jumlah dan Persentase Jawaban Responden Atas Variabel Motivasi ..............................................................................................
98 4.9. Jumlah dan Persentase Jawaban Responden Atas Variabel
Persepsi .............................................................................................. 101 4.10. Jumlah dan Persentase Jawaban Responden Atas Variabel
Sikap ..................................................................................................... 104 4.11. Jumlah dan Persentase Jawaban Responden Atas Variabel Kelas Sosial ..........................................................................................
06
4.12. Jumlah dan Persentase Jawaban Responden Atas Variabel Kelompok Referensi............................................................................. 109 4.13.
Jumlah dan Persentase Jawaban Responden Atas Variabel Keluarga ............................................................................................... 111 4.14.
Jumlah dan Persentase Jawaban Responden Atas Variabel Keputusan ............................................................................................. 114
4.15. Hasil Uji Multikolinearitas ................................................................... 118
4.16. Hasil Koefisien Regresi ....................................................................... 120 2
4.17. Hasil Koefisien Determinasi (R ) ....................................................... 121
4.18. Hasil Uji F ............................................................................................ 122
4.19. Hasil Uji Parsial (Uji t) ........................................................................ 125
DAFTAR GAMBAR
No. Judul Halaman2.1. Kerangka Konseptual ...........................................................................
59 4.1. Logo Bank Sumut ................................................................................
84 4.2. Struktur Organisasi PT Bank Sumut ....................................................
91
4.3. Hasil Uji Normalitas (Histogram) ........................................................ 116
4.4. Hasil Uji Normalitas (P-P Plot) ........................................................... 117
4.5. Hasil Uji Heteroskedastisitas ............................................................... .. 119