IMPLEMENTASI KREDIT PADA POS PEMBERDAYAAN KELUARGA (POSDAYA) PT. BPR JAWA TIMUR CABANG BATU
IMPLEMENTASI KREDIT PADA POS PEMBERDAYAAN KELUARGA
(POSDAYA) PT. BPR JAWA TIMUR CABANG BATU
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai
Gelar Ahli Madya Keuangan Perbankan
Oleh :
TRIN NORMA SARI IRIANTI
201210190511117
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
MEI 2015
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, sang pencipta langit
dan bumi serta segala isinya yang telah melimpahkan rahmat, hidayah, serta kasih
sayang-Nya kepada penulis sehingga penulis dapat meyelesaikan Tugas Akhir ini.
Tak lupa pula shalawat dan salam penulis panjatkan kepada Rasullah Muhammad
SAW yang telah diutus ke bumi sebagai lentera hati manusia, Nabi yang telah
membawa manusia dari zaman kebodohan menuju zaman yang penuh dengan
pengetahuan yang luar biasa saat ini.
Tugas Akhir yang berjudul “Implementasi Kredit Pada Pos Pemberdayaan
Keluarga (POSDAYA) PT. BPR Jawa Timur cabang Batu” di susun sebagai salah
satu persyaratan guna memperoleh gelar
Ahli Madya Keuangan Perbankan
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
Selama proses penulisan Tugas Akhir ini, penulis mengalami beberapa
hambatan maupun kesulitan yang terkadang membuat penulis berada di titik
terlemah dirinya. Namun adanya doa, restu, dan dorongan dari orang tua yang tak
pernah putus menjadikan penulis bersemangat untuk melanjutkan penulisan Tugas
Akhir ini. Untuk itu dengan segala bakti penulis memberikan penghargaan
setinggi-tinggi dan ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya kepeda beliau,
Bapak Sugeng Irianto dan Ibu Rosyidah. Selanjutnya dengan segala kerendahan
hati penulis ucapkan terima kasih kepada:
1.
Bapak Prof. Dr. Muhadjir Effendy, M.AP. selaku Rektor Universitas
Muhammadiyah Malang.
2.
Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
3.
Ibu Dra. Dwi Susilowati, M.M. selaku ketua program studi D3 Keuangan
dan Perbankan serta dosen wali kelas C angkatan 2012 Universitas
Muhammadiyah Malang.
4.
Bapak Dwi Eko Waluyo, S. E., M.Si. selaku dosen pembimbing satu (I)
dan Ibu Dra. Arfidah Boedirochminarni, M.Si. selaku pembimbing dua (II)
yang telah meluangkan waktu, tenaga dan pikiran dalam memberikan
petunjuk dan saran dalam penyusunan Tugas Akhir ini.
5.
Seluruh Bapak/Ibu dosen, dan staf Jurusan D3 Keuangan dan Perbankan
Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang telah mencurahkan waktu dan
membekali ilmu kepada penulis selama di bangku perkuliahan.
6.
Pimpinan PT. BPR Jawa Timur Cabang Batu, para staf dan karyawan
khususnya para staf atas kesediaannya memberikan informasi, data dan
menerima penulis magang selama hampir 3 bulan, pengalaman yang
sangat berharga yang akan mengahadapi dunia kerja.
7.
Seluruh keluarga besar yang selalu memberikan doa dan semangat kepada
penulis dalam menyelesaikan pendidikannya.
8.
Sang istimewa AF, Seseorang yang istimewa di hidupku, sesorang yang
senantiasa memberi kebahagian yang tak terduga, senyuman, dukungan,
bahkan tangisan bahagia dan keberadaanmu adalah ketenangan bagiku
9.
Seluruh teman-teman, sahabat seperjuangan terkhususnya Luluk Asti
Purwanto, Yolanda Audina Agatha, Devita Arisya Putri, Zahrotul Lutfia,
Suryaning Hapsari, Ida Rostiani, yang selalu menyemangati dan
memberikan dukungan serta seluruh kenang-kenangan terindah selama
berada di bangku perkuliahan. Serta teman-teman penulis yang tidak bisa
disebutkan satu per satu.
10.
Serta semua pihak yang tak dapat penulis sebutkan satu per satu yang
telah mendukung dan membantu dalam penyusunan Tugas Akhir ini.
Akhirnya penulis menyadari bahwa tak ada gading yang tak retak, bagitu
juga Tugas Akhir ini yang tak luput dari kekurangan. Sehingga dibutuhkan saran
dan kritik yang membangun untuk menciptakan karya yang lebih baik lagi dimasa
yang akan datang. Semoga Allah SWT menilai ibadah yang penulis kerjakan dan
senantiasa membimbing kita ke jalan yang diridhoi-Nya. Amin.
Wassalamu’alaikum Wr. Wb
Malang, 24 April 2015
Penulis
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ............................................................................................ i
DAFTAR ISI ......................................................................................................... iv
DAFTAR BAGAN ............................................................................................... vii
DAFTAR GAMBAR .......................................................................................... viii
DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................................ ix
ABSTRAK ..............................................................................................................x
ABSTRACT .......................................................................................................... xi
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang .................................................................................1
B. Rumusan Masalah ............................................................................6
C. Batasan Masalah...............................................................................6
D. Tujuan Penelitian .............................................................................6
E. Manfaat Penelitian ...........................................................................7
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Penelitian Terdahulu ........................................................................8
B. Landasan Teori ...............................................................................13
1. Sumber Dana Bank ..................................................................13
2. Pengertian Kredit Pos Pemberdayaan Keluarga ......................15
3. Pengertian Bank Perkreditan Rakyat .......................................17
4. Pengertian Kredit .....................................................................18
5. Kegunaan Kredit ......................................................................19
6. Manfaat Kredit .........................................................................19
7. Fungsi Kredit ............................................................................21
8. Unsur-Unsur Kredit ..................................................................22
9. Jenis-Jenis Kredit .....................................................................23
10. Alokasi Kredit ..........................................................................25
11. Penilaian Kredit ........................................................................26
12. Pengawasan Kredit ...................................................................36
13. Penangganan Kredit Bermasalah .............................................37
BAB III METODOLOGI PENELITIAN
A. Objek Penelitian ............................................................................40
B. Jenis Penelitian ..............................................................................40
C. Jenis Data .......................................................................................40
D. Data dan Sumber Data ...................................................................41
E. Metode Pengumpulan Data ............................................................41
F. Teknik Analisis Data ......................................................................41
BAB IV PEMBAHASAN
A. Objek Penelitian .............................................................................42
1. Sejarah Umum PT. BPR Jawa Timur cabang Batu..................42
2. Visi dan Misi PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ....................43
3. Motto dan Slogan PT. BPR Jawa Timur cabang Batu .............44
4. Logo PT. BPR Jawa Timur cabang Batu .................................45
5. Struktur Organisasi PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ..........47
6. Produk dan Jasa PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ................49
B. Hasil Penelitian ..............................................................................51
1. Prosedur Pemberian Kredit POSDAYA
pada PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ..................................51
2. Apa Sajakah Permasalahan Kredit Posdaya dan Bagaimana
Solusi Permasalahan Kredit Posdaya pada PT. BPR Jawa
Timur cabang Batu ...................................................................57
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ....................................................................................61
B. Saran ...............................................................................................62
DAFTAR PUSTAKA ...........................................................................................63
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ............................................................................64
LAMPIRAN ........................................................................................................65
DAFTAR BAGAN
1. Bagan 1.1 Struktur Organisasi PT. BPR Jawa Timur cabang Batu .................47
2. Bagan 1.2 Prosedur Pengajuan Kredit
PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ...................................................................53
DAFTAR GAMBAR
1. Gambar 3.1 Logo PT. BPR Jawa Timur cabang Batu .....................................45
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1
Form Permohonan Kredit ................................................................66
Lampiran 2
Surat Kuasa ......................................................................................67
Lampiran 3
Surat Kuasa Kelompok ....................................................................68
Lampiran 4
Bukti Penerimaan Kredit .................................................................69
Lampiran 5
Daftar Susunan Pengurus Kelompok...............................................70
Lampiran 6
Surat Pernyataan ..............................................................................71
Lampiran 7
Surat Pemberitahuan Persetujuan (Perpanjangan) Kredit ...............72
Lampiran 8
Surat Penolakan Kredit ...................................................................73
DAFTAR PUSTAKA
Asripah, Siti. 2011. Peranan Posdaya Dalam Meningkatkan Kesejahteraan
Keluarga Di Masyarakat : Semarang. Download.portalgaruda.org (artikel pada
internet)
Herli, Ali Suyatno. 2013. Pengelolaan BPR dan Lembaga Keuangan Pembiayaan
Mikro, CV Andi offsite : Yogyakarta.
Kasmir, 2011. Dasar-Dasar Perbankan, PT. Raja Grafindo Persada: Jakarta.
Kasmir, 2002. Manajemen Perbankan, PT. Raja Grafindo Persada: Jakarta.
Naufal, Abdurrazzaq, 2012. Evaluasi Program Pos Pemberdayaan
Keluarga(POSDAYA): Bogor. Skpm.ipb.ac.id. (artikel pada internet).
Pandu. 1991. Peran, Masalah, dan Prospek Bank Perkreditan Rakyat, Lembaga
pengembangan perbankan Indonesia : Jakarta.
Rakhmat Cece, Yasbiati, Asep saepulroman, Taupik Rahman. 2010.
Pengembangan Posdaya Sarijadimaju Bidang Kewirausahaan, Peternakan
Bebek, dan Keterampilan Tata Busana :Tasikmalaya, Jawa Barat. Jurnal.upi.edu
(artikel pada internet)
Suryani Tatik, Lestari Sri, Lestari Wiwik. 2008. Manajemen Koperasi, Graha
Ilmu :Yogyakarta.
Suhardjono. 2003. Manajemen Perkreditan Usaha Kecil dan Menengah, UPPAMP YKPN: Yogyakarta.
Suyatno, Thomas Drs dan Chalik Drs. H.A dan Sukada, Made Drs., AKT., MA
dan Ananda, C. Tinon Yunianti Dra dan T.Marala, Djuhaepah MBA. 1995.
Dasar-Dasar Perkreditan, Gramedia Pustaka Umum: Jakarta.
Suyanto, Muhammad Sofiandi. 2010. Strategi Pemberdayaan Posdaya :
Yogyakarta. Aifis.digilib.org (artikel pada internet)
Undang-Undang Perbankan No. 10 tahun 1998, rajawali pers: Jakarta.
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
DATA PRIBADI
Nama
: Trin Norma Sari Irianti
Tempat, tanggal lahir : Malang, 3 Juni 1994
Alamat
: Krajan Timur, Rt 05 Rw 03, Pakiskembar, Pakis, Malang.
Jenis kelamin
: Perempuan
Tinggi badan
: 158 cm
Berat badan
: 53 kg
Agama
: Islam
Status
: Belum Menikah
No. handphone
: 081232892094
E-mail
: tnorma9@gmail.com
Pendidikan
- SD
: SDN 1 Pakiskembar, Pakis, Malang
- SMP
: SMPN 1 Tumpang, Tumpang, Malang
- SMA/K
: SMK Al-Islahiyah, Singosari, Malang
- UNIVERSITAS : Universitas Muhammadiyah Malang
DATA AYAH
Nama
Pekerjaan
Alamat
No. HP
: Sugeng Irianto
: Kepala Desa/ swasta
: Krajan Timur Rt 05 Rw 03, Pakiskembar, Pakis, Malang
: 08175401107
DATA IBU
Nama
Pekerjaan
Alamat
No. HP
: Rosyidah
: Wiraswata
: Krajan Timur Rt 05 Rw 03, Pakiskembar, Pakis, Malang
: 081555772818
BAB I
PENDAHULUAN
A.
Latar Belakang
Keberadaan Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Indonesia terasa
semakin penting sejalan dengan meningkatnya kebutuhan pelayanan akan jasajasa perbankan bagi masyarakat pedesaan. Semakin ketatnya persaingan di
sektor perbankan, saat ini bank-bank daerah dituntut untuk mampu bersaing
dengan bank swasta yang banyak bermunculan di daerah. Pemerintah
mengantisipasi hal tersebut dengan memberikan kemudahan bagi pendiri bank
baru, pembukaan cabang, dan perubahan status menjadi bentuk perusahaan
perseroan.
BPR merupakan lembaga keuangan bank yang menerima simpanan
hanya dengan bentuk deposito berjangka, tabungan dan/atau bentuk lain yang
dipersamakan dengan itu dan menyalurkan dana dalam bentuk kredit atau
dalam bentuk lain dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat yang
melaksanakan
kegiatan
usahanya
melalui
prinsip
konvensional
atau
berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa
dalam pembayaran.
Menurut UU Perbankan No.10 Tahun 1998, pengertian bank adalah
badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan
kembali ke masyarakat dalam bentuk kredit dalam rangka meningkatkan taraf
1
hidup rakyat banyak. Dengan kata lain, bank mempunyai fungsi intermediasi.
Sedangkan yang dimaksud perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut
bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha serta cara dan proses dalam
melaksanakan usaha
Bank umum menurut UU perbankan No.10 Tahun 1998 adalah bank
yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan
prinsip syariah yang di dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran. Berdasarkan UU perbankan No. 14 Tahun 1967, bank umum
adalah bank yang dalam pengumpulan dananya terutama menerima simpanan
dalam bentuk giro dan deposito dan dalam usahanya terutama memberikan
kredit jangka pendek, sedangkan menurut UU perbankan No. 7 Tahun 1992,
bank umum adalah bank yang dapat memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran. Perbankan yang segmen pasarnya lebih banyak pada pengusaha
UKM (Usaha Kecil Menengah) dan masyarakat pedesaan adalah Bank
Perkreditan Rakyat (BPR).
BPR dalam melaksanakan kegiatan usahanya harus memiliki system
pengendalian intern. Dalam rangka menerapkan system pengendalian intern
tersebut, setiap BPR wajib mempunyai kebijakan, prosedur dan perangkat
organisasi yang memiliki pemisahan fungsi.
Tujuan pembanguan nasional adalah mewujudkan masyarakat adil dan
makmur berdasarkan pancasila dan UUD 1945. Dari tujuan pembangunan
nasional tersebut sudah seharusnya pemerintah memberikan bantuan kepada
2
masyarakat guna meningkatkan taraf hidurp masyarakat ekonomi serta guna
tercapainya kemakmuran dan kesejahteraan.
Bagi perbaikan social ekonomi rakyat, lembaga keuangan BPR inilah
sangat diperlukan oleh masyarakat. Karena modal yang merupakan masalah
bagi masyarakat kecil dalam pengembangan usahanya baik di kota maupun
pedesaan di seluruh wilayah masing-masing. Prospek perkembangan BPR di
masa depan sangatlah luas, karena jumlah pelaku usaha kecil dan menengah
sangat besar, jauh lebih besar dari jumlah pelaku usaha industri besar yang
cenderung menjadi rebutan perbankan umum. Target market BPR adalah
melayani kebutuhan petani, peternak, nelayan, pedagang, pengusaha kecil,
pegawai, dan pensiunan karena sasaran ini belum terjangkau oleh bank umum.
Mereka memerlukan bantuan dalam memenuhi kebutuhan akan modal untuk
meningkatkan pendapatan. Karena itu diperlukan bank yang khusus dapat
melayani kebutuhan permodalan tersebut. Bank khusus ini harus dapat
melayani kebutuhan modal, dengan prosedur pemberian kredit yang mudah. Di
samping untuk pemerataan layanan perbankan, pemerataan kesempatan
berusaha, pemerataan pendapatan, dan agar mereka tidak jatuh ke tangan para
pelepas uang (rentenir dan pengijon).
Prinsip kerja BPR yang mengandalkan kecepatan dan kemudahan
namun tetap memakai asas kehati-hatian perbankan selalu punya daya tarik
bagi para pelaku usaha. Bahkan beberapa debitur bank umum seringkali juga
datang ke BPR untuk menutup kebutuhan arus kas yang bersifat mendadak.
3
Payung hukum untuk BPR adalah PBI No. 8/26/PBI/2006 tanggal 8
September 2006 tentang Bank Perkreditan Rakyat. Usaha Bank Perkreditan
Rakyat dalam pasal 13 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992, meliputi :
1. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa
deposito berjangka, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan
dengan itu.
2. Memberi kredit.
3. Menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil
sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam peraturan pemerintah.
4. Menempatkan dananya dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI),
deposito berjangka, sertifikat deposito, dan/atau tabungan pada bank lain.
Larangan pada Bank Perkreditan Rakyat, adalah:
1. Menerima simpanan berupa giro dan ikut serta dalam lalu lintas
pembayaran,
2. Melakukan kegiatan usaha dalam valuta asing,
3. Melakukan penyertaan modal,
4. Melakukan usaha perasuransian,
5. Melakukan usaha lain diluar kegiatan usaha sebagaimana dimaksud dalam
pasal 13.
Bank Perkreditan Rakyat memberi fasilitas kredit, kata kredit berasal
dari bahasa Yunani (credere) yang berarti kepercayaan (truth atau faith) oleh
karena itu dasar dari kredit ialah adanya suatu kepercayaan dari seseorang /
4
badan lainnya. Dalam perkembangan dapat dikemukakan bahwa kredit
merupakan suatu benda yang intangible yang pada saat ini sangat dibutuhkan
oleh masyarakat dalam rangka mendorong dan melancarkan perdagangan,
mendorong dan melancarkan produksi, jasa-jasa dan bahkan konsumsi yang
semuanya itu pada akhirnya ditujukan untuk menaikkan taraf hidup manusia.
Bank Perkreditan Rakyat sebagai salah satu lembaga keuangan yang
telah lama eksis dalam melayani kredit masyarakat menengah kebawah
memanfaatkan dana yang telah terkumpul dan menyalurkannya kepada
masyarakat guna memperoleh kepercayaan. Sebagai lembaga keuangan yang
kegiatan utamanya adalah menyalurkan dana, Bank Perkreditan Rakyat
memiliki kelebihan disanding lembaga keuangan lainnya yaitu syarat kredit
yang relatif mudah dipenuhi oleh calon debitur serta waktu pencairan yang
relatif cepat.
Pada Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Jawa Timur menyediakan banyak
produk kredit seperti, Kredit dengan Agunan Emas (KRIDAMAS), Kredit
Pegawai Negeri (KPN), Kredit Modal Rakyat (KMK), dan Kredit Pos
Pemberdayaan Keluarga (POSDAYA). Salah satu produk BPR yaitu kredit
Posdaya
yang merupakan kredit untuk anggota kelompok usaha. Semua
anggota yang menggajukan kredit berhak atas uang yang diterima oleh
kelompok, sehingga usaha yang dijalankan per kelompok berjalan dengan
lancar atas diterimanya kredit.
5
A. Rumusan Masalah
Berdasarkan dari uraian diatas, rumusan masalah dalam penelitian yang
dapat dinyatakan sebagai berikut:
1. Bagaimana
prosedur
pemberian
kredit
pos
pemberdayaan
keluarga
(POSDAYA) pada PT. BPR Jawa Timur cabang Batu?
2. Apa sajakah permasalahan kredit Posdaya dan bagaimana solusi permasalahan
kredit posdaya pada PT. BPR Jawa Timur cabang Batu?
B. Batasan Masalah
Agar tidak terjadi pembahasan yang berbeda dalam penjelasan maka
penulis hanya membahas:
1. Sistem pelaksanaan kredit posdaya pada BPR Jawa Timur cabang Batu.
2. Langkah-langkah penyelesaian permasalahan kredit posdaya pada BPR Jawa
Timur cabang Batu.
C. Tujuan Penelitian
Tujuan penulis melakukan penelitian pada BPR Jawa Timur cabang Batu
adalah untuk mengetahui:
1. Untuk mengetahui prosedur pemberian kredit posdaya pada BPR Jawa Timur
cabang Batu.
2. Untuk mengetahui langkah-lagkah penyelesaian kredit posdaya pada BPR
Jawa Timur cabang Batu.
6
D. Manfaat Penelitian
Manfaat penelitian dapat digunakan dan dimanfaatkan oleh pihak-pihak
sebagai berikut:
1. Bagi Bank
Hasil penelitian ini dapat digunakan sebagai :
a.) Bahan masukan dan pertimbangan pemberian Kredit Posdaya kepada
masyarakat,
b.) Dapat dijadikan wacana pemikiran untuk penyempurnaan pemberian
kredit Posdaya di masa yang akan datang,
c.) Bahan masukan dan pertimbangan dalam pengambilan keputusan kredit
Posdaya.
2. Bagi pihak lain
Dapat digunakan sebagai referensi dan menambah wawasan atau
menambah pemahaman masyarakat tentang pemberian kredit Posdaya
sehingga dapat mempermudah pengajuan kredit kepada bank, khususnya pada
PT.BPR Jawa Timur cabang Batu. Dan juga sebagai sumbangan pemikiran
peneliti yang mengambil tema yang sama. Serta untuk mengetahui salah satu
syarat perolehan gelar Ahli Madya, Program Studi D3 Keuangan dan
Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis pada Universitas Muhammadiyah
Malang.
7
(POSDAYA) PT. BPR JAWA TIMUR CABANG BATU
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai
Gelar Ahli Madya Keuangan Perbankan
Oleh :
TRIN NORMA SARI IRIANTI
201210190511117
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
MEI 2015
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, sang pencipta langit
dan bumi serta segala isinya yang telah melimpahkan rahmat, hidayah, serta kasih
sayang-Nya kepada penulis sehingga penulis dapat meyelesaikan Tugas Akhir ini.
Tak lupa pula shalawat dan salam penulis panjatkan kepada Rasullah Muhammad
SAW yang telah diutus ke bumi sebagai lentera hati manusia, Nabi yang telah
membawa manusia dari zaman kebodohan menuju zaman yang penuh dengan
pengetahuan yang luar biasa saat ini.
Tugas Akhir yang berjudul “Implementasi Kredit Pada Pos Pemberdayaan
Keluarga (POSDAYA) PT. BPR Jawa Timur cabang Batu” di susun sebagai salah
satu persyaratan guna memperoleh gelar
Ahli Madya Keuangan Perbankan
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
Selama proses penulisan Tugas Akhir ini, penulis mengalami beberapa
hambatan maupun kesulitan yang terkadang membuat penulis berada di titik
terlemah dirinya. Namun adanya doa, restu, dan dorongan dari orang tua yang tak
pernah putus menjadikan penulis bersemangat untuk melanjutkan penulisan Tugas
Akhir ini. Untuk itu dengan segala bakti penulis memberikan penghargaan
setinggi-tinggi dan ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya kepeda beliau,
Bapak Sugeng Irianto dan Ibu Rosyidah. Selanjutnya dengan segala kerendahan
hati penulis ucapkan terima kasih kepada:
1.
Bapak Prof. Dr. Muhadjir Effendy, M.AP. selaku Rektor Universitas
Muhammadiyah Malang.
2.
Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
3.
Ibu Dra. Dwi Susilowati, M.M. selaku ketua program studi D3 Keuangan
dan Perbankan serta dosen wali kelas C angkatan 2012 Universitas
Muhammadiyah Malang.
4.
Bapak Dwi Eko Waluyo, S. E., M.Si. selaku dosen pembimbing satu (I)
dan Ibu Dra. Arfidah Boedirochminarni, M.Si. selaku pembimbing dua (II)
yang telah meluangkan waktu, tenaga dan pikiran dalam memberikan
petunjuk dan saran dalam penyusunan Tugas Akhir ini.
5.
Seluruh Bapak/Ibu dosen, dan staf Jurusan D3 Keuangan dan Perbankan
Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang telah mencurahkan waktu dan
membekali ilmu kepada penulis selama di bangku perkuliahan.
6.
Pimpinan PT. BPR Jawa Timur Cabang Batu, para staf dan karyawan
khususnya para staf atas kesediaannya memberikan informasi, data dan
menerima penulis magang selama hampir 3 bulan, pengalaman yang
sangat berharga yang akan mengahadapi dunia kerja.
7.
Seluruh keluarga besar yang selalu memberikan doa dan semangat kepada
penulis dalam menyelesaikan pendidikannya.
8.
Sang istimewa AF, Seseorang yang istimewa di hidupku, sesorang yang
senantiasa memberi kebahagian yang tak terduga, senyuman, dukungan,
bahkan tangisan bahagia dan keberadaanmu adalah ketenangan bagiku
9.
Seluruh teman-teman, sahabat seperjuangan terkhususnya Luluk Asti
Purwanto, Yolanda Audina Agatha, Devita Arisya Putri, Zahrotul Lutfia,
Suryaning Hapsari, Ida Rostiani, yang selalu menyemangati dan
memberikan dukungan serta seluruh kenang-kenangan terindah selama
berada di bangku perkuliahan. Serta teman-teman penulis yang tidak bisa
disebutkan satu per satu.
10.
Serta semua pihak yang tak dapat penulis sebutkan satu per satu yang
telah mendukung dan membantu dalam penyusunan Tugas Akhir ini.
Akhirnya penulis menyadari bahwa tak ada gading yang tak retak, bagitu
juga Tugas Akhir ini yang tak luput dari kekurangan. Sehingga dibutuhkan saran
dan kritik yang membangun untuk menciptakan karya yang lebih baik lagi dimasa
yang akan datang. Semoga Allah SWT menilai ibadah yang penulis kerjakan dan
senantiasa membimbing kita ke jalan yang diridhoi-Nya. Amin.
Wassalamu’alaikum Wr. Wb
Malang, 24 April 2015
Penulis
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ............................................................................................ i
DAFTAR ISI ......................................................................................................... iv
DAFTAR BAGAN ............................................................................................... vii
DAFTAR GAMBAR .......................................................................................... viii
DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................................ ix
ABSTRAK ..............................................................................................................x
ABSTRACT .......................................................................................................... xi
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang .................................................................................1
B. Rumusan Masalah ............................................................................6
C. Batasan Masalah...............................................................................6
D. Tujuan Penelitian .............................................................................6
E. Manfaat Penelitian ...........................................................................7
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Penelitian Terdahulu ........................................................................8
B. Landasan Teori ...............................................................................13
1. Sumber Dana Bank ..................................................................13
2. Pengertian Kredit Pos Pemberdayaan Keluarga ......................15
3. Pengertian Bank Perkreditan Rakyat .......................................17
4. Pengertian Kredit .....................................................................18
5. Kegunaan Kredit ......................................................................19
6. Manfaat Kredit .........................................................................19
7. Fungsi Kredit ............................................................................21
8. Unsur-Unsur Kredit ..................................................................22
9. Jenis-Jenis Kredit .....................................................................23
10. Alokasi Kredit ..........................................................................25
11. Penilaian Kredit ........................................................................26
12. Pengawasan Kredit ...................................................................36
13. Penangganan Kredit Bermasalah .............................................37
BAB III METODOLOGI PENELITIAN
A. Objek Penelitian ............................................................................40
B. Jenis Penelitian ..............................................................................40
C. Jenis Data .......................................................................................40
D. Data dan Sumber Data ...................................................................41
E. Metode Pengumpulan Data ............................................................41
F. Teknik Analisis Data ......................................................................41
BAB IV PEMBAHASAN
A. Objek Penelitian .............................................................................42
1. Sejarah Umum PT. BPR Jawa Timur cabang Batu..................42
2. Visi dan Misi PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ....................43
3. Motto dan Slogan PT. BPR Jawa Timur cabang Batu .............44
4. Logo PT. BPR Jawa Timur cabang Batu .................................45
5. Struktur Organisasi PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ..........47
6. Produk dan Jasa PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ................49
B. Hasil Penelitian ..............................................................................51
1. Prosedur Pemberian Kredit POSDAYA
pada PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ..................................51
2. Apa Sajakah Permasalahan Kredit Posdaya dan Bagaimana
Solusi Permasalahan Kredit Posdaya pada PT. BPR Jawa
Timur cabang Batu ...................................................................57
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ....................................................................................61
B. Saran ...............................................................................................62
DAFTAR PUSTAKA ...........................................................................................63
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ............................................................................64
LAMPIRAN ........................................................................................................65
DAFTAR BAGAN
1. Bagan 1.1 Struktur Organisasi PT. BPR Jawa Timur cabang Batu .................47
2. Bagan 1.2 Prosedur Pengajuan Kredit
PT. BPR Jawa Timur cabang Batu ...................................................................53
DAFTAR GAMBAR
1. Gambar 3.1 Logo PT. BPR Jawa Timur cabang Batu .....................................45
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1
Form Permohonan Kredit ................................................................66
Lampiran 2
Surat Kuasa ......................................................................................67
Lampiran 3
Surat Kuasa Kelompok ....................................................................68
Lampiran 4
Bukti Penerimaan Kredit .................................................................69
Lampiran 5
Daftar Susunan Pengurus Kelompok...............................................70
Lampiran 6
Surat Pernyataan ..............................................................................71
Lampiran 7
Surat Pemberitahuan Persetujuan (Perpanjangan) Kredit ...............72
Lampiran 8
Surat Penolakan Kredit ...................................................................73
DAFTAR PUSTAKA
Asripah, Siti. 2011. Peranan Posdaya Dalam Meningkatkan Kesejahteraan
Keluarga Di Masyarakat : Semarang. Download.portalgaruda.org (artikel pada
internet)
Herli, Ali Suyatno. 2013. Pengelolaan BPR dan Lembaga Keuangan Pembiayaan
Mikro, CV Andi offsite : Yogyakarta.
Kasmir, 2011. Dasar-Dasar Perbankan, PT. Raja Grafindo Persada: Jakarta.
Kasmir, 2002. Manajemen Perbankan, PT. Raja Grafindo Persada: Jakarta.
Naufal, Abdurrazzaq, 2012. Evaluasi Program Pos Pemberdayaan
Keluarga(POSDAYA): Bogor. Skpm.ipb.ac.id. (artikel pada internet).
Pandu. 1991. Peran, Masalah, dan Prospek Bank Perkreditan Rakyat, Lembaga
pengembangan perbankan Indonesia : Jakarta.
Rakhmat Cece, Yasbiati, Asep saepulroman, Taupik Rahman. 2010.
Pengembangan Posdaya Sarijadimaju Bidang Kewirausahaan, Peternakan
Bebek, dan Keterampilan Tata Busana :Tasikmalaya, Jawa Barat. Jurnal.upi.edu
(artikel pada internet)
Suryani Tatik, Lestari Sri, Lestari Wiwik. 2008. Manajemen Koperasi, Graha
Ilmu :Yogyakarta.
Suhardjono. 2003. Manajemen Perkreditan Usaha Kecil dan Menengah, UPPAMP YKPN: Yogyakarta.
Suyatno, Thomas Drs dan Chalik Drs. H.A dan Sukada, Made Drs., AKT., MA
dan Ananda, C. Tinon Yunianti Dra dan T.Marala, Djuhaepah MBA. 1995.
Dasar-Dasar Perkreditan, Gramedia Pustaka Umum: Jakarta.
Suyanto, Muhammad Sofiandi. 2010. Strategi Pemberdayaan Posdaya :
Yogyakarta. Aifis.digilib.org (artikel pada internet)
Undang-Undang Perbankan No. 10 tahun 1998, rajawali pers: Jakarta.
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
DATA PRIBADI
Nama
: Trin Norma Sari Irianti
Tempat, tanggal lahir : Malang, 3 Juni 1994
Alamat
: Krajan Timur, Rt 05 Rw 03, Pakiskembar, Pakis, Malang.
Jenis kelamin
: Perempuan
Tinggi badan
: 158 cm
Berat badan
: 53 kg
Agama
: Islam
Status
: Belum Menikah
No. handphone
: 081232892094
: tnorma9@gmail.com
Pendidikan
- SD
: SDN 1 Pakiskembar, Pakis, Malang
- SMP
: SMPN 1 Tumpang, Tumpang, Malang
- SMA/K
: SMK Al-Islahiyah, Singosari, Malang
- UNIVERSITAS : Universitas Muhammadiyah Malang
DATA AYAH
Nama
Pekerjaan
Alamat
No. HP
: Sugeng Irianto
: Kepala Desa/ swasta
: Krajan Timur Rt 05 Rw 03, Pakiskembar, Pakis, Malang
: 08175401107
DATA IBU
Nama
Pekerjaan
Alamat
No. HP
: Rosyidah
: Wiraswata
: Krajan Timur Rt 05 Rw 03, Pakiskembar, Pakis, Malang
: 081555772818
BAB I
PENDAHULUAN
A.
Latar Belakang
Keberadaan Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Indonesia terasa
semakin penting sejalan dengan meningkatnya kebutuhan pelayanan akan jasajasa perbankan bagi masyarakat pedesaan. Semakin ketatnya persaingan di
sektor perbankan, saat ini bank-bank daerah dituntut untuk mampu bersaing
dengan bank swasta yang banyak bermunculan di daerah. Pemerintah
mengantisipasi hal tersebut dengan memberikan kemudahan bagi pendiri bank
baru, pembukaan cabang, dan perubahan status menjadi bentuk perusahaan
perseroan.
BPR merupakan lembaga keuangan bank yang menerima simpanan
hanya dengan bentuk deposito berjangka, tabungan dan/atau bentuk lain yang
dipersamakan dengan itu dan menyalurkan dana dalam bentuk kredit atau
dalam bentuk lain dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat yang
melaksanakan
kegiatan
usahanya
melalui
prinsip
konvensional
atau
berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa
dalam pembayaran.
Menurut UU Perbankan No.10 Tahun 1998, pengertian bank adalah
badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan
kembali ke masyarakat dalam bentuk kredit dalam rangka meningkatkan taraf
1
hidup rakyat banyak. Dengan kata lain, bank mempunyai fungsi intermediasi.
Sedangkan yang dimaksud perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut
bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha serta cara dan proses dalam
melaksanakan usaha
Bank umum menurut UU perbankan No.10 Tahun 1998 adalah bank
yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan
prinsip syariah yang di dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran. Berdasarkan UU perbankan No. 14 Tahun 1967, bank umum
adalah bank yang dalam pengumpulan dananya terutama menerima simpanan
dalam bentuk giro dan deposito dan dalam usahanya terutama memberikan
kredit jangka pendek, sedangkan menurut UU perbankan No. 7 Tahun 1992,
bank umum adalah bank yang dapat memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran. Perbankan yang segmen pasarnya lebih banyak pada pengusaha
UKM (Usaha Kecil Menengah) dan masyarakat pedesaan adalah Bank
Perkreditan Rakyat (BPR).
BPR dalam melaksanakan kegiatan usahanya harus memiliki system
pengendalian intern. Dalam rangka menerapkan system pengendalian intern
tersebut, setiap BPR wajib mempunyai kebijakan, prosedur dan perangkat
organisasi yang memiliki pemisahan fungsi.
Tujuan pembanguan nasional adalah mewujudkan masyarakat adil dan
makmur berdasarkan pancasila dan UUD 1945. Dari tujuan pembangunan
nasional tersebut sudah seharusnya pemerintah memberikan bantuan kepada
2
masyarakat guna meningkatkan taraf hidurp masyarakat ekonomi serta guna
tercapainya kemakmuran dan kesejahteraan.
Bagi perbaikan social ekonomi rakyat, lembaga keuangan BPR inilah
sangat diperlukan oleh masyarakat. Karena modal yang merupakan masalah
bagi masyarakat kecil dalam pengembangan usahanya baik di kota maupun
pedesaan di seluruh wilayah masing-masing. Prospek perkembangan BPR di
masa depan sangatlah luas, karena jumlah pelaku usaha kecil dan menengah
sangat besar, jauh lebih besar dari jumlah pelaku usaha industri besar yang
cenderung menjadi rebutan perbankan umum. Target market BPR adalah
melayani kebutuhan petani, peternak, nelayan, pedagang, pengusaha kecil,
pegawai, dan pensiunan karena sasaran ini belum terjangkau oleh bank umum.
Mereka memerlukan bantuan dalam memenuhi kebutuhan akan modal untuk
meningkatkan pendapatan. Karena itu diperlukan bank yang khusus dapat
melayani kebutuhan permodalan tersebut. Bank khusus ini harus dapat
melayani kebutuhan modal, dengan prosedur pemberian kredit yang mudah. Di
samping untuk pemerataan layanan perbankan, pemerataan kesempatan
berusaha, pemerataan pendapatan, dan agar mereka tidak jatuh ke tangan para
pelepas uang (rentenir dan pengijon).
Prinsip kerja BPR yang mengandalkan kecepatan dan kemudahan
namun tetap memakai asas kehati-hatian perbankan selalu punya daya tarik
bagi para pelaku usaha. Bahkan beberapa debitur bank umum seringkali juga
datang ke BPR untuk menutup kebutuhan arus kas yang bersifat mendadak.
3
Payung hukum untuk BPR adalah PBI No. 8/26/PBI/2006 tanggal 8
September 2006 tentang Bank Perkreditan Rakyat. Usaha Bank Perkreditan
Rakyat dalam pasal 13 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992, meliputi :
1. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa
deposito berjangka, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan
dengan itu.
2. Memberi kredit.
3. Menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil
sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam peraturan pemerintah.
4. Menempatkan dananya dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI),
deposito berjangka, sertifikat deposito, dan/atau tabungan pada bank lain.
Larangan pada Bank Perkreditan Rakyat, adalah:
1. Menerima simpanan berupa giro dan ikut serta dalam lalu lintas
pembayaran,
2. Melakukan kegiatan usaha dalam valuta asing,
3. Melakukan penyertaan modal,
4. Melakukan usaha perasuransian,
5. Melakukan usaha lain diluar kegiatan usaha sebagaimana dimaksud dalam
pasal 13.
Bank Perkreditan Rakyat memberi fasilitas kredit, kata kredit berasal
dari bahasa Yunani (credere) yang berarti kepercayaan (truth atau faith) oleh
karena itu dasar dari kredit ialah adanya suatu kepercayaan dari seseorang /
4
badan lainnya. Dalam perkembangan dapat dikemukakan bahwa kredit
merupakan suatu benda yang intangible yang pada saat ini sangat dibutuhkan
oleh masyarakat dalam rangka mendorong dan melancarkan perdagangan,
mendorong dan melancarkan produksi, jasa-jasa dan bahkan konsumsi yang
semuanya itu pada akhirnya ditujukan untuk menaikkan taraf hidup manusia.
Bank Perkreditan Rakyat sebagai salah satu lembaga keuangan yang
telah lama eksis dalam melayani kredit masyarakat menengah kebawah
memanfaatkan dana yang telah terkumpul dan menyalurkannya kepada
masyarakat guna memperoleh kepercayaan. Sebagai lembaga keuangan yang
kegiatan utamanya adalah menyalurkan dana, Bank Perkreditan Rakyat
memiliki kelebihan disanding lembaga keuangan lainnya yaitu syarat kredit
yang relatif mudah dipenuhi oleh calon debitur serta waktu pencairan yang
relatif cepat.
Pada Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Jawa Timur menyediakan banyak
produk kredit seperti, Kredit dengan Agunan Emas (KRIDAMAS), Kredit
Pegawai Negeri (KPN), Kredit Modal Rakyat (KMK), dan Kredit Pos
Pemberdayaan Keluarga (POSDAYA). Salah satu produk BPR yaitu kredit
Posdaya
yang merupakan kredit untuk anggota kelompok usaha. Semua
anggota yang menggajukan kredit berhak atas uang yang diterima oleh
kelompok, sehingga usaha yang dijalankan per kelompok berjalan dengan
lancar atas diterimanya kredit.
5
A. Rumusan Masalah
Berdasarkan dari uraian diatas, rumusan masalah dalam penelitian yang
dapat dinyatakan sebagai berikut:
1. Bagaimana
prosedur
pemberian
kredit
pos
pemberdayaan
keluarga
(POSDAYA) pada PT. BPR Jawa Timur cabang Batu?
2. Apa sajakah permasalahan kredit Posdaya dan bagaimana solusi permasalahan
kredit posdaya pada PT. BPR Jawa Timur cabang Batu?
B. Batasan Masalah
Agar tidak terjadi pembahasan yang berbeda dalam penjelasan maka
penulis hanya membahas:
1. Sistem pelaksanaan kredit posdaya pada BPR Jawa Timur cabang Batu.
2. Langkah-langkah penyelesaian permasalahan kredit posdaya pada BPR Jawa
Timur cabang Batu.
C. Tujuan Penelitian
Tujuan penulis melakukan penelitian pada BPR Jawa Timur cabang Batu
adalah untuk mengetahui:
1. Untuk mengetahui prosedur pemberian kredit posdaya pada BPR Jawa Timur
cabang Batu.
2. Untuk mengetahui langkah-lagkah penyelesaian kredit posdaya pada BPR
Jawa Timur cabang Batu.
6
D. Manfaat Penelitian
Manfaat penelitian dapat digunakan dan dimanfaatkan oleh pihak-pihak
sebagai berikut:
1. Bagi Bank
Hasil penelitian ini dapat digunakan sebagai :
a.) Bahan masukan dan pertimbangan pemberian Kredit Posdaya kepada
masyarakat,
b.) Dapat dijadikan wacana pemikiran untuk penyempurnaan pemberian
kredit Posdaya di masa yang akan datang,
c.) Bahan masukan dan pertimbangan dalam pengambilan keputusan kredit
Posdaya.
2. Bagi pihak lain
Dapat digunakan sebagai referensi dan menambah wawasan atau
menambah pemahaman masyarakat tentang pemberian kredit Posdaya
sehingga dapat mempermudah pengajuan kredit kepada bank, khususnya pada
PT.BPR Jawa Timur cabang Batu. Dan juga sebagai sumbangan pemikiran
peneliti yang mengambil tema yang sama. Serta untuk mengetahui salah satu
syarat perolehan gelar Ahli Madya, Program Studi D3 Keuangan dan
Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis pada Universitas Muhammadiyah
Malang.
7