Tinjauan Hukum Terhadap Electronic Bill Presentment and Payment yang tidak Sesuai dengan Tagihan Sebenarnya Dihubungkan dengan Buku III BW JUNCTO Undang-Undang Nomro 11 Tahun 2008 Tentnag Informasi dan Transaksi Elektornik

DENGAN BUKU III BW JUNCTO UNDANG-UNDANG NOMOR

11 TAHUN 2008 TENTANG INFORMASI DAN TRANSAKSI

ELEKTRONIK

LEGAL VIEW CONCERNING ELECTRONIC BILL

PRESENTMENT AND PAYMENT WHICH INAPROPRIATE

WITH TRUE INVOICE CONNECTED TO BUKU III BW JUNCTO

UNDANG-UNDANG NUMBER 11/ 2008 ABOUT INFORMATION

AND ELECTRONIC TRANSACTION

Skripsi

Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Ujian Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Jurusan Ilmu Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Komputer

Indonesia

Oleh :

Vera Ferdyanthi S. 3.16.04.061

Dibawah Bimbingan :

Prof. DR. H. R. Otje Salman Soemadiningrat, S.H

JURUSAN ILMU HUKUM

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS KOMPUTER INDONESIA

BANDUNG

Bismillahirrohmanir

Segala puji bagi Al manusia dalam sebai Shalawat serta salam pilihan Muhammad S jahiliyyah menuju ca Islam.

Melalui proses berfik kemanusiaan penulis yang mendalam kepa dapat menyelesaikan program Strata Satu Komputer Indonesia

TERHADAP ELECT

TIDAK SESUAI D DENGAN BUKU

TAHUN 2008

ELEKTRONIK” ya

yang merugikan pihak

i irrohiim,

Allah SWT, Tuhan semesta alam yang tela aik-baiknya bentuk dan melengkapinya deng am semoga tetap tercurahkan ke haribaan N

SAW yang telah mengubah umat manusia d cara berfikir ilmiah yang dilandasi dengan

fikir yang cukup lama dan maksimal sebagai lis yang memang hanya mampu berusaha dan

pada Allah SWT, Dzat Yang Maha Kuasa, a an Tugas Akhir ini sebagai salah satu sy

tu (S-1) Jurusan Ilmu Hukum Fakultas Huk

sia (UNIKOM) dengan judul “TINJAU

CTRONICBILL PRESENTMENT AND PAY DENGAN TAGIHAN SEBENARNYA DI III BW JUNCTO UNDANG-UNDANG

TENTANG INFORMASI DAN

yang membahas tentang penyajian tagihan gan ak nasabah suatu lembaga perbankan.

elah menciptakan ngan akal pikiran. Nabi dan Rosul dari cara berfikir n nilai iman dan

ai wujud dari sifat dan berpasrah diri , akhirnya penulis syarat menempuh

ukum Universitas UAN HUKUM AYMENT YANG IHUBUNGKAN G NOMOR 11 TRANSAKSI anda secara online

ii

tak terhingga kepada Yang Terhormat Bapak Prof. DR. H. R. Otje Salman Soemadiningrat, S.H. serta Ibu Hetty Hassanah, S.H selaku dosen pembimbing yang telah dengan ikhlas meluangkan waktu, tenaga dan pikirannya untuk membimbing penulis dalam penulisan skripsi ini.

Selain itu penulis mengucapkan terima kasih dengan segenap jiwa raga kepada kedua orang tua penulis yaitu ibunda tercinta Ni Putu Oko Arsini dan ayahanda Idang Sumarna yang karena kesabaran dan keikhlasannya, maka penulis dapat menjadi orang yang lebih baik (mudah-mudahan) serta atas dorongan serta motivasinya kepada penulis sehingga terselesaikannya Tugas Akhir ini, baik dorongan moril terutama materil. Pada kesempatan ini pula penulis ingin mengucapakan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada Yang Terhormat :

1. Yth. Bapak Dr. Ir. Eddy Suryanto Soegoto, Msc., selaku Rektor Universitas Komputer Indonesia;

2. Yth. Ibu Prof. Dr. Hj. Ria Ratna Ariawati, M.S, Ak, selaku Pembantu Rektor I Universitas Komputer Indonesia;

3. Yth. Bapak Prof. Dr. H. Moh. Tadjuddin, MA, selaku Pembantu Rektor II Universitas Komputer Indonesia;

4. Yth. Ibu Dr. Aelina Surya, selaku Pembantu Rektor III Universitas Komputer Indonesia;

iii

6. Yth. Ibu Hetty Hassanah, S.H., selaku Ketua Jurusan Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia sekaligus Dosen Wali penulis yang telah banyak memberikan motivasi serta dorongan kepada penulis selama penulis menempuh perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia;

7. Yth. Bapak Budi Fitriadi, S.H., M.Hum, selaku Dosen Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia;

8. Yth. Ibu Arinita Sandria, S.H., M.Hum, selaku Dosen Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia;

9. Yth. Ibu Febilita Wulan Sari, S.H., selaku Dosen Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia;

10.

Yth. Ibu Rachmani Puspita Dewi, S.H., M.Hum, selaku Dosen Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia;

11.

Yth. Ibu Hj. Merry Maulin, S.H., M.MKn, selaku Dosen Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia;

12.

Yth. Ibu Farida Yulianty, S.H., S.E., M.Hum., selaku Dosen Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia;

13.

Yth. Anthon F. Susanto, S.H., M.Hum, selaku Dosen Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia;

14.

Yth. Bapak Asep Iwan Iriawan, S.H, M.Hum, selaku Dosen Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia;

iv

16. Yth. Bapak Muray selaku Karyawan Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia;

Selain itu, penulis ingin mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada Bapak dan Mama tercinta yang telah memberikan cinta, kasih dan do’a serta perhatian dan materi selama ini kepada penulis dan untuk Keluarga Besar penulis Nenekku tersayang, Jerry (Jry), Dery (Dei) dan Tomy (Omie) yang dengan ikhlas telah banyak mendukung dan memberikan motivasi kepada penulis;

Untuk suamiku tercinta Ari Rizal Inayat, S.H. yang selalu memenuhi keinginan penulis dan selalu memberikan motivasi serta anak kami tercinta “Aliyya”, terima kasih karena kalian telah membuat hidupku menjadi lebih indah dan lebih berwarna;

Untuk teman-temanku seperjuangan di Fakultas Hukum Bang DQ u’re always the best!!!, Galih (eWox), Gandhi (Gandronk), Agus Mahardika (Abah), Friska (oneng), Bang Rian, Bang Ucok, Dimas, Neneng, Andre Yeremia (Teale), Muslim, Giri (Girong), Darsono (Ono), Wildan (Robot), Asep, Heris Sadela (Wuchink), Pandu, Jamal, Hendra Sinuhaji (Ucok);

Untuk seluruh teman-teman di Fakultas Hukum yang telah lulus dan yang akan lulus;

v penulis sebutkan satu persatu.

Semoga Allah SWT memberikan ganjaran yang setimpal kepada mereka sesuai dengan amal perbuatannya bahkan yang berlipat ganda dan menempatkan mereka pada derajat yang tinggi.

Akhirnya penulis menyadari bahwa dalam Tugas Akhir ini banyak terdapat banyak kesalahan dan kekurangan serta jauh dari kesempurnaan. Oleh karena itu, dari lubuk hati yang paling dalam, penulis mengharapkan kritik dan saran dari para pembaca dan semoga laporan ini memberikan manfaat bagi penulis khususnya dan bagi pembaca pada umumnya.

Wassalamualaikum Wr. Wb.

Bandung, Juli 2009

vi

Halaman Lembar Pengesahan ...

Surat Pernyataan ...

Kata Pengantar ... i

Daftar Isi ... vi

Abstrak ... ix

Abstract ... x

BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ... 1

B. Identifikasi Masalah ... 7

C. Maksud dan Tujuan Penelitian ... 8

D. Kegunaan Penulisan ... 8

E. Kerangka Pemikiran ... 9

F. Metode Penelitian ... 17

G. Sistematika Penulisan ... 20

BAB II ASPEK HUKUM MENGENAI ELECTRONIC BILL PRESENTMENT AND PAYMENT DAN INTERNET BANKING A. Ketentuan Umum Mengenai Perjanjian Menurut Buku III BW ... 23

B. Aspek Hukum Electronic Bill Presentment And Payment ... 39

vii

SESUAI DENGAN TAGIHAN YANG SEBENARNYA

A. Pihak-Pihak Yang Terkait Dalam Electronic Bill

Presentment And Payment Dalam Internet Banking .... 56 B. Kasus-Kasus Yang Terkait Electronic Bill Presentment

And Payment Yang Tidak Sesuai Dengan Tagihan Yang Sebenarnya ... 62

BAB IV ANALISIS HUKUM MENGENAI ELECTRONIC BILL PRESENTMENT AND PAYMENT _{DIHUBUNGKAN DENGAN} BUKU III BW JUNCTO UNDANG-UNDANG NOMOR 11 TAHUN 2008 TENTANG INFORMASI DAN TRANSAKSI ELEKTRONIK

A. Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Bank Yang Mengalami Tagihan Electronic Bill Presentment And Payment Yang Tidak Sesuai Dengan Tagihan Yang Sebenarnya Berdasarkan Buku III BW Juncto Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 Tentang Informasi dan Transaksi Elektronik ... 69 B. Tindakan Hukum Yang Dapat Dilakukan Oleh Nasabah

Bank Yang Mengalami Perbedaan Tagihan Electronic Bill Presentment And Payment Dengan Tagihan Yang Sebenarnya Berdasarkan Undang-Undang Nomor 11

viii

BAB V SIMPULAN DAN SARAN

A. Simpulan ... 89 B. Saran ... 90

DAFTAR PUSTAKA ... 92

DAFTAR RIWAYAT HIDUP LAMPIRAN

ix

TINJAUAN HUKUM TERHADAP ELECTRONICBILL PRESENTMENT AND PAYMENT _{YANG TIDAK SESUAI DENGAN TAGIHAN} SEBENARNYA DIHUBUNGKAN DENGAN BUKU III BW JUNCTO UNDANG-UNDANG NOMOR 11 TAHUN 2008 TENTANG INFORMASI

DAN TRANSAKSI ELEKTRONIK

Abstrak

Vera Ferdyanthi S.

Pemanfaatan teknologi dan informasi saat ini telah banyak digunakan oleh orang secara individu maupun oleh lembaga. Hasil kemajuan serta perkembangan teknologi informasi dan komunikasi yang paling besar pengaruhnya adalah pada lembaga keuangan. Adanya pemanfaatan internet oleh lembaga keuangan yang kini telah dikenal dengan nama internet banking memudahkan nasabahnya dalam melakukan suatu transaksi yang mengedepankan aspek kemudahan, efisiensi, flexibilitas dan kesederhanaan dan salah satu layanan daripada internet banking itu sendiri adalah Electronic Bill Presentment and Payment yang merupakan penyajian tagihan serta pembayaran secara online. Pada kenyataannya layanan Electronic Bill Presentment and Payment yang dihadirkan suatu bank tidak sesuai dengan tagihan yang sebenarnya yaitu terdapat tagihan ganda atas suatu transaksi yang sama dengan nilai transaksi yang sama serta pada waktu yang sama, hal ini menyatakan bahwa lembaga perbankan tersebut telah lalai dalam melakukan prestasinya yaitu telah keliru atau tidak sesuai dalam mencatat seluruh transaksi yang dilakukan nasabahnya secara tepat sehingga menimbulkan kerugian bagi nasabahnya. Permasalahan-permasalahan tersebut menimbulkan beberapa pertanyaan diantaranya adalah bagaimana perlindungan hukum terhadap nasabah yang dirugikan serta tindakan hukum yang dapat dilakukan dalam menyelesaikan permasalahan tersebut di atas.

Untuk mencapai tujuan diatas, maka Penulis melakukan penelitian yang bersifat deskriptif analitis dengan menggunakan metode pendekatan secara yuridis normatif. Data hasil penelitian dianalisis secara yuridis kualitatif, yang mana peraturan perundang-undangan yang satu tidak boleh bertentangan dengan peraturan perundang-undangan lainnya, serta memperhatikan hirarki peraturan perundang-undangan dan kepastian hukum.

Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan dapat disimpulkan bahwa perlindungan hukum terhadap nasabah yang dirugikan akibat wanprestasi yang dilakukan oleh lembaga perbankan adalah dengan mengacu Pasal 1243 BW mengenai wanprestasi dan Pasal 1365 sebagai dasar hukum untuk menuntut ganti kerugian atas kelalaian yang telah dilakukan oleh lembaga perbankan tersebut serta pasal 38 ayat (1) Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik sebagai dasar gugatan atas pemanfaatan teknologi informasi yang menimbulkan kerugian. Sementara itu tindakan hukum yang dapat dilakukan adalah melalui beberapa cara baik secara litigasi maupun non litigasi. Tindakan hukum secara litigasi dapat dilakukan dengan melakukan gugatan perdata sebagaimana dasar hukumnya yang terdapat dalam Pasal 38 ayat (1) Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik dengan dasar gugatan wanprestasi yaitu Pasal 1243 BW serta Pasal 1365 BW sebagai dasar tuntutan ganti rugi, sedangkan tindakan hukum non litigasi dasar hukumnya terdapat dalam Pasal 39 ayat (2) Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik yang dapat dilakukan melalui konsultasi, negoisasi, mediasi, konsiliasi serta arbitrase berdasarkan Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999 tentang Arbitrase.

x

LEGAL VIEW CONCERNING ELECTRONIC BILL PRESENTMENT AND PAYMENT WHICH INAPROPRIATE WITH TRUE INVOICE CONNECTED

TO BUKU III BW JUNCTO UNDANG-UNDANG NUMBER 11/ 2008 ABOUT INFORMATION AND ELECTRONIC TRANSACTION

Abstract

Vera Ferdyanthi S.

The exploiting of information and technology at present has much being used by people individualy and also by institution. The bigest influence of the output progress and technological information and communication development are on the financial institution. Existence of the internet exploiting by financial institution what is recognized as internet banking were facilitating the customer on the transaction which placing forward the easy factor, efficiency, flexibility and simplicity where one of the service on internet banking itself are Electronic Bill Presentment and Payment which were online invoice and payment. Electronic Bill Presentment and Payment what is attended by the bank on reality are inapropriate with the true invoice which is the existence of double invoice on one same transaction with the same value and time of the transaction, it’s showing that the banking institution have neglected in doing its obligation which is wrong or inapropriate on noting entire trnsaction that conducted by the costumers correctly so that causing loss to the costumers. That problems causing some question which one other things is how were the law protection concerning the lossy costumers and what law action could conducted to solving the problems above.

To reach the porpose above, then the writer do some analitycal description research with normative juridical approach. The data has been qualitative juridical analyzed considering the hierarchy of the regulations it self and to achieve law certainness.

Based on the research, the conclusion are that the law protection concerning lossy consumer caused by wanprestasi effect what is done by banking institution were relate to article 1234 BW about wanprestasi and article 1365 as legal fundament to claiming indemnation for negligence which have been done by the banking institution and also article 38 subsection (1) Undang-Undang Number 11/ 2008 about Information and Electronic Transaction as legal fundament for the information and technological exploiting whom causing loss. Meanwhile the action law which could be done are through several ways either through litigation and also non-litigation. Litigation way can be done by doing civil accusation as the law fundament on the article 38 subsection (1) Undang-Undang Number 11/2008 About Information and Electronic Transaction under color of suing on wanprestasi which is article 1234 BW and also article 1365 BW as legal fundament of compensatory, while legal fundament on non-litigation way contained on article 39 subsection (2) Undang-Undang Number 11/ 2008 about Information and Electronic Transaction which can be done through consultation, negoisation, mediation, consiliation and also arbitration based on Undang-Undang 30/ 1999 about arbitrase.

1 BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Ilmu pengetahuan yang selalu berkembang setiap harinya membawa dampak terhadap perkembangan segala aspek dalam kehidupan manusia pada umumnya, dan kebutuhan masyarakat akan teknologi dan informasi yang semakin hari semakin berkembang baik dari segi sarana maupun prasarana tidak luput dari arus perkembangan ilmu pengetahuan tersebut. Kebutuhan masyarakat demi terwujudnya pertukaran informasi mendorong kemajuan teknologi yang semakin pesat. Teknologi yang semakin berkembang telah menyebabkan dunia menjadi tanpa batas (borderless). Dengan adanya pertukaran informasi yang dapat dilakukan melalui berbagai media, mulai dari media cetak, radio, televisi, internet dan sebagainya yang menyebabkan terjadinya pertukaran informasi dan komunikasi baik secara searah maupun dua arah dan membawa kehidupan manusia yang bersifat lebih dinamis dan modern serta mengubah pola kehidupan manusia.

Pemanfaatan teknologi dan informasi saat ini telah banyak digunakan oleh orang secara individu maupun oleh lembaga. Hasil kemajuan serta perkembangan teknologi informasi dan komunikasi yang paling besar pengaruhnya adalah pada lembaga keuangan. Adanya pemanfaatan internet oleh lembaga keuangan yang kini telah dikenal dengan nama internet

banking maka konsumen (nasabah) dapat melakukan suatu transaksi yang mengedepankan aspek kemudahan, efisiensi, flexibilitas dan kesederhanaan yang tentunya merupakan media alternatif dalam memberikan kemudahan bagi nasabah lembaga keuangan bank tersebut1.

Berkembangnya internet banking sebagai suatu layanan keuangan, tidak terlepas dari beberapa keuntungan yang dapat diraih dengan memanfaatkan internet banking tersebut. Ada beberapa alasan yang dapat dikemukakan bahwa industri perbankan saat ini banyak mengadopsi konsep internet banking, diantaranya adalah untuk memperluas jangkauan akses pasarnya, meningkatkan mutu dan kualitas pelayanan terhadap para nasabahnya dan yang lebih penting bahwa penerapan internet banking ini dapat dijadikan sebagai sarana strategis untuk melakukan kompetisi antar bank yang sangat ketat2.

Penggunaan teknologi informasi dan komunikasi di perbankan nasional relatif lebih maju dibandingkan sektor lainnya. Berbagai jenis teknologinya diantaranya meliputi Automated Teller Machine (ATM), Banking Application System, Real Time Gross Settlement System, Sistem Kliring Elektronik, dan internet banking. Bank Indonesia sendiri lebih sering menggunakan istilah Teknologi Sistem Informasi (TSI) Perbankan untuk semua terapan teknologi informasi dan komunikasi dalam layanan perbankan. Istilah lain yang lebih sering digunakan adalah Electronic

1 Budi Agus Riswandi, Aspek Hukum Internet Banking, Raja Grafindo Persada. Jakarta. 2005, hlm. 1.

2

Banking. Electronic Banking mencakup wilayah yang luas dari teknologi yang berkembang pesat akhir-akhir ini. Beberapa diantaranya terkait dengan layanan perbankan di garis depan atau front end, seperti ATM dan komputerisiasi (sistem) perbankan, dan beberapa kelompok lainnya bersifat back end, yaitu teknologi-teknologi yang digunakan oleh lembaga keuangan, merchant, atau penyedia jasa transaksi, misalnya electronic check conversion3.

Saat ini, sebagian besar layanan E-banking terkait langsung dengan rekening bank. Jenis E-Banking yang tidak terkait rekening biasanya berbentuk nilai moneter yang tersimpan dalam basis data atau dalam sebuah kartu (chip dalam smartcard). Semakin berkembangnya teknologi dan kompleksitas transaksi, berbagai jenis E-banking semakin sulit dibedakan karena fungsi dan fiturnya cenderung terintegrasi atau mengalami konvergensi, contohnya kartu plastik yang memiliki magnetic strip yang memungkinkan transaksi terkait dengan rekening bank, dan juga memiliki nilai moneter yang tersimpan dalam sebuah chip, terkadang kedua jenis kartu tersebut disebut debit card oleh merchant atau vendor4.

Hadirnya layanan E-banking di Indonesia membawa dampak terhadap perlunya peraturan yang lebih bersifat fleksibel untuk menangani seluruh aspek yang terkait dengan berlangsungnya layanan E-banking tersebut, dan peraturan berkaitan dengan E-banking tersebut salah satunya adalah

3

http://nustaffsite.gunadarma.ac.id/blog/bhermana, diakses pada tanggal 28 Februari 2009, pukul 08.45 WIB

4

Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan yaitu yang tercantum dalam Pasal 6 yang menyatakan bahwa usaha bank umum salah satunya adalah melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-Undang yang berlaku.

E-banking adalah salah satu layanan perbankan yang menggunakan serta memanfaatkan penyelenggaraan sistem elektronik. Penyelenggaraan sistem elektronik tersebut diatur dalam Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik, yaitu bahwa setiap penyelenggaraan elektronik harus diselenggarakan secara andal dan aman serta bertanggung jawab terhadap beroperasinya sistem elektronik tersebut sebagaimana mestinya.

Salah satu layanan yang telah digunakan oleh berbagai industri bahkan lembaga keuangan bank/perbankan yang menggunakan sistem teknologi informasi Internet adalah Electronic Bill Presentment and Payment yang memuat tagihan yang akan dikirimkan, dan dibayar melalui internet. Tagihan elektronik tersebut dapat berupa kiriman e-mail dan catatan dalam rekening bank .

Membeli produk melalui Internet dengan kartu kredit telah menjadi suatu kebiasaan, namun untuk melihat tagihan kartu kredit itu sendiri kini telah dapat dilakukan secara online, yaitu dengan hadirnya layanan Electronic Bill Presentment And Payment yang memungkinkan untuk melihat tagihan

secara online hingga melakukan pembayaran secara elektronik dari tagihan online tersebut.

Pada perkembangannya, layanan Electronic Bill Presentment And Payment memudahkan para nasabah bank untuk mengakses tagihan secara online yang dapat dilakukan dengan cara yang lebih efisien. Setiap nasabah yang ingin mengaplikasikan layanan Electronic Bill Presentment And Payment dalam penerbitan dan penggunaan suatu kartu kredit di suatu lembaga keuangan perbankan maka nasabah tersebut melakukan perjanjian dalam suatu klausula baku yang diterbitkan oleh lembaga perbankan tersebut dengan mengacu pada Buku III BW yaitu Pasal 1313 tentang perjanjian dan syarat sahnya perjanjian yang diatur dalam Pasal 1320 BW serta kaitannya dengan Pasal 1338 ayat (1) BW tentang kebebasan berkontrak dan adanya konsensualisme terhadap perjanjian yang telah saling sepakat tersebut, namun dalam kenyataanya layanan Electronic Bill Presentment And Payment juga dapat menimbulkan permasalahan hukum tersendiri, misalnya terdapat perbedaan tagihan antara tagihan yang sebenarnya dengan Electronic Bill Presentment And Payment. Contoh kasus yang terjadi adalah tagihan yang dikirimkan oleh Citibank kepada salah satu nasabahnya yang menggunakan layanan Electronic Bill Presentment And Payment yaitu terdapat nominal tagihan elektronik yang tidak sesuai dengan nominal tagihan sebenarnya, dalam hal ini terdapat tagihan yang tidak sesuai yaitu dua kali penagihan (tagihan ganda) terhadap barang yang sama pada tanggal yang sama, tempat pembelian yang sama, serta nilai transaksi yang sama,

yang termuat dalam electronic statement (bentuk dari layanan Electronic Bill Presentment And Payment di Citibank yang dikirimkan oleh pihak Citibank melalui e-mail). Kondisi ini tentu berdampak pada ketidakpuasan dan ketidakpercayaan nasabah terhadap layanan Electronic Bill Presentment And Payment yang ditawarkan oleh lembaga keuangan perbankan tersebut.

Pemerintah Indonesia dalam hal ini Bank Indonesia telah mengeluarkan Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan khususnya terdapat dalam Pasal 6 yang mengatur usaha bank umum dapat melakukan kegiatan lain atau dalam hal ini adalah menggunakan layanan E-banking dan Peraturan Bank Indonesia Nomor 9/15/PBI/2007 tanggal 30 November 2007 tentang Penerapan Manajemen Resiko Dalam Penggunaan Teknologi Informasi Oleh Bank Umum yang isinya mencabut Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 27/164/KEP/DIR tanggal 31 Maret 1995, Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 27/9/UPPB Tanggal 31 Maret 1995 tentang Penggunaan Teknologi Sistem Informasi oleh Bank Umum, SK DIR BI No. 31/175/KEP/DIR Tanggal 22 Desember 1998, SE BI No. 31/14/UPPB Tanggal 22 Desember 1998, PBI No. 1/11/PBI/1999 Tanggal 22 Desember 1999 dan SE BI No. 6/18/DPNP Tanggal 20 April 2004 tentang Penerapan Manajemen Resiko Pada Aktifitas Pelayanan Jasa Bank Melalui Internet (Internet Banking), yang mengatur tentang penyelenggaraan sistem elektronik yang salah satunya digunakan oleh lembaga keuangan perbankan, yaitu pengaturan tentang penggunaan layanan E-banking oleh lembaga

keuangan bank tersebut serta dalam pelaksanaan dari layanan E-banking yang memuat mengenai persetujuan serta perjanjian semua pihak yang terkait, maka peraturan yang digunakan adalah Buku III BW yang mengatur tentang kebebasan berkontrak dan syarat sahnya perjanjian sebagai perlindungan hukum serta kepastian hukum bagi kedua belah pihak yang mengadakan perjanjian, yaitu antara nasabah dan lembaga keuangan bank tersebut.

Berdasarkan uraian singkat diatas , maka Penulis mencoba melakukan penelitian dengan mengambil judul: “TINJAUAN HUKUM TERHADAP ELECTRONIC BILL PRESENTMENT AND PAYMENT _YANG TIDAK SESUAI DENGAN TAGIHAN SEBENARNYA DIHUBUNGKAN DENGAN BUKU III BW JUNCTO UNDANG-UNDANG NOMOR 11 TAHUN 2008 TENTANG INFORMASI DAN TRANSAKSI ELEKTRONIK ”.

B. Identifikasi Masalah

Berdasarkan uraian latar belakang di atas, dapat dirumuskan permasalahan-permasalahan sebagai berikut :

1. Bagaimana pengaturan tentang Electronic Bill Presentment And Payment yang tidak sesuai dengan tagihan sebenarnya berdasarkan Buku III BW Juncto Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik?

2. Tindakan hukum apa yang dapat dilakukan oleh nasabah bank yang mengalami perbedaan tagihan antara tagihan Electronic Bill Presentment And Payment dengan tagihan yang sebenarnya berdasarkan Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik?

C. Maksud Dan Tujuan Penelitian

Adapun maksud dan tujuan penelitian yang dilakukan oleh penulis adalah: 1. Untuk mengkaji dan menganalisis pengaturan tentang Electronic Bill

Presentment And Payment yang tidak sesuai dengan tagihan sebenarnya berdasarkan Buku III BW Juncto Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.

2. Untuk mengkaji dan menganalisis tindakan hukum yang dapat dilakukan oleh nasabah bank yang mengalami perbedaan tagihan antara tagihan Electronic Bill Presentment And Payment dengan tagihan yang sebenarnya berdasarkan Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.

D. Kegunaan Penelitian

Adapun kegunaan penelitian yang didapat antara lain: 1. Kegunaan secara teoritis

Berdasarkan segi teoritis, hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan masukan dalam perkembangan bidang ilmu hukum

mengenai masalah Electronic Bill Presentment And Payment dalam dunia perbankan.

2. Kegunaan secara praktis

Berdasarkan segi praktis hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan masukan bagi pihak-pihak yang berkepentingan, termasuk pihak yang berwenang dalam rangka peningkatan mutu dan kualitas layanan Electronic Bill Presentment And Payment dalam dunia perbankan.

E. Kerangka Pemikiran

Berdasarkan pembukaan Undang-Undang Dasar Tahun 1945 alinea keempat ditegaskan bahwa:

“….Kemudian dari pada itu untuk membentuk suatu pemerintahan Negara Indonesia yang melindungi segenap bangsa Indonesia dan seluruh tumpah darah Indonesia untuk memajukan kesejahteraan umum, mencerdaskan kehidupan bangsa dan ikut melaksanakan ketertiban dunia yang berdasarkan kemerdekaan, perdamaian abadi dan keadilan sosial, maka disusunlah kemerdekaan kebangsaan Indonesia itu dalam suatu Undang-Undang Dasar Indonesia yang berkedaulatan rakyat dengan berdasarkan kepada Ketuhanan Yang Maha Esa, kemanusiaan yang adil dan beradab, persatuan Indonesia dan kerakyatan yang dipimpin oleh hikmat kebijaksanaan dalam permusyawaratan dan perwakilan, serta dengan mewujudkan suatu keadilan sosial bagi seluruh rakyat Indonesia”.

Pembukaan Undang-Undang Dasar 1945 alinea ke-4 di atas menjelaskan tentang Pancasila yang terdiri dari lima sila dan apabila dilihat secara bulat atau holistik (satu kesatuan), yaitu dengan melihat dasar pikiran dalam Sila Pertama, Ketiga dan Kelima, maka keseimbangan (balance) merupakan substansi pokok yang terkandung di dalamnya. Keseimbangan yang

dijelaskan dalam keseluruhan silanya adalah keseimbangan antara kepentingan individu dengan kepentingan masyarakat serta kepentingan penguasa, yang dituntun oleh Sila Ketuhanan5.

Alinea keempat di atas merupakan landasan hukum dalam upaya melindungi seluruh masyarakat Indonesia tidak terkecuali setiap orang yang melakukan perbuatan hukum yang bersinggungan dengan Electronic Bill Presentment And Payment dalam suatu layanan perbankan yaitu untuk mendapatkan perlindungan hukum dalam keseimbangan kepentingan antara kepentingan nasabah dengan kepentingan pelaku usaha dalam hal ini adalah pihak perbankan.

Pelaksanaan Electronic Bill Presentment And Payment yang dilakukan secara online, harus berdasarkan pada aturan hukum yang berlaku guna terciptanya kepastian hukum seperti yang dijelaskan dalam Penjelasan Amandemen Undang-Undang Dasar 1945 yang menyebutkan bahwa Indonesia adalah Negara hukum bukan Negara kekuasaan belaka.

Penyelenggaraan Electronic Bill Presentment And Payment dalam suatu fasilitas kartu kreditpun tidak terlepas dari ketentuan dari adanya suatu perjanjian. Perjanjian menurut Pasal 1313 Burgelijk Wetboek (yang selanjutnya dalam penulisan ini disebut dengan BW), yaitu :

5

Otje Salman S. dan Anthon F. Susanto, Teori Hukum Mengingat, Mengumpulkan dan Membuka Kembali. Refika Aditama. Bandung. 2007. hlm. 159.

“Suatu perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih”.

Setiap perjanjian yang dibuat oleh para pihak tentunya berlaku dan mengikat untuk para pihak yang mengikatkan dirinya dalam perjanjian tersebut, hal ini sesuai dengan asas konsensualitas yang termuat dalam Pasal 1338 ayat (1) BW, yang berbunyi sebagai berikut:

“Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya.”

Asas konsensualitas merupakan syarat mutlak bagi hukum perjanjian modern dan bagi tercapainya kepastian hukum, yang artinya untuk melahirkan perjanjian adalah cukup dengan dicapainya kata sepakat mengenai hal-hal pokok dari perjanjian tersebut dan perjanjian dapat dikatakan lahir setelah adanya konsensus tersebut6.

Selain asas konsensualitas di atas, terdapat satu asas yang juga sangat cenderung terhadap perjanjian-perjanjian yang tidak diatur dalam Buku III BW, yaitu asas kebebasan berkontrak. Asas kebebasan berkontrak adalah kebebasan setiap subjek hukum dalam menentukan setiap bentuk dan isi perjanjian selama tidak bertentangan dengan agama, kesopanan, kesusilaan ketertiban umum dan peraturan perundang-undangan yang berlaku.

6

Johannes Ibrahim dan Lindawati Sewu, Hukum Bisnis Dalam Persepsi Manusia Modern, Refika Aditama. Bandung. 2007. hlm. 95.

Menurut hukum perjanjian, ruang lingkup dari asas kebebasan berkontrak adalah sebagai berikut7:

1. Kebebasan untuk membuat atau tidak membuat perjanjian,

2. Kebebasan untuk memilih pihak dengan siapa ia ingin membuat perjanjian,

3. Kebebasan untuk menentukan atau memilih kausa dari perjanjian yang akan dibuatnya,

4. Kebebasan untuk menentukkan objek perjanjian,

5. Kebebasan untuk menentukkan bentuk suatu perjanjian,

6. Kebebasan untuk menerima atau menyimpangi undang-undang yang bersifat opsional (aanvullend, optional)

Electronic Bill Presentment And Payment adalah wujud dari adanya kebebasan berkontrak, karena perjanjian mengenai Electronic Bill Presentment And Payment tersebut tidak diatur dalam Buku III BW, namun dasar dari dibuatnya perjanjian tersebut mengacu pada Pasal 1338 ayat (1) yaitu adanya asas kebebasan berkontrak.

Setiap orang yang terlibat dalam suatu perjanjian akan mengakibatkan adanya hubungan hukum. Hubungan hukum yang berasal dari perjanjian tersebut adalah hubungan hukum yang terjadi karena telah adanya suatu persetujuan atau adanya kesepakatan yang dibuat oleh para pihak tersebut dalam suatu perjanjian. Kesepakatan para pihak merupakan salah satu dari

7

syarat sahnya suatu perjanjian, dan syarat sahnya perjanjian diatur dalam Pasal 1320 BW, yaitu :

“Untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan empat syarat : 1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya;

2. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan; 3. Suatu hal tertentu;

4. Suatu sebab yang halal”.

Electronic Bill Presentment And Payment adalah bentuk pembayaran tagihan yang disampaikan atau diinformasikan kepada nasabah atau pelanggan secara online, misalnya melalui e-mail atau catatan dalam rekening bank. Setelah penyampaian tagihan tersebut, pelanggan dapat membayar tagihan tersebut secara online juga. Pembayaran secara elektronik akan mengurangi saldo simpanan pelanggan tersebut8.

Electronic Bill Presentment And Payment merupakan layanan yang digunakan oleh lembaga keuangan, dalam hal ini adalah bank. Pengertian bank menurut Pasal 1 angka 1 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan (yang selanjutnya dalam penulisan ini disebut dengan UU Perbankan), yaitu :

“Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan, dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak”.

8

Usaha bank menurut Pasal 1 angka 3 UU Perbankan adalah :

“Bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran”.

Selanjutnya dalam Pasal 6 UU Perbankan, disebutkan bahwa usaha bank umum adalah menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu, memberikan kredit, menerbitkan surat pengakuan hutang, membeli, menjual atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya, memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah, menempatkan dana pada, meminjam dana dari, atau meminjamkan dana kepada bank lain, baik dengan menggunakan surat, sarana telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk, cek atau sarana lainnya, menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan antar pihak ketiga, menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga, melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak, melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek, melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit dan kegiatan wali amanat, menyediakan pembiayaan dan atau melakukan kegiatan lain berdasarkan Prinsip Syariah, sesuai dengan

ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia, melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-undang dan peraturan perundang-undangan yang berlaku.

Kegiatan lain yang dilakukan perbankan misalnya adalah pemberian layanan perbankan melalui media elektronik atau selanjutnya disebut Electronic Banking. Electronic Banking menurut Peraturan Bank Indonesia Nomor 9/15/PBI/2007 tentang Penerapan Manajemen Resiko dalam Penggunaan Teknologi Informasi oleh Bank Umum adalah layanan yang memungkinkan nasabah Bank untuk memperoleh informasi, melakukan komunikasi, dan melakukan transaksi perbankan melalui media elektronik antara lain ATM, phone banking, electronic fund transfer, internet banking, mobile phone.

Menurut Karen Furst internet banking, yaitu9:

“Internet Banking is the use of the interest as remote delivery channel for banking services, including traditional services, such as opening a deposit account on transferring funds among different account, as well as new banking services, such as electronic bill presentment and payment, which allow customers to receive and pay bill over bank’s website”.

Pengertian ini tidak jauh berbeda dengan pendapatnya Efraim Turban, yang member istilah internet banking dengan istilah online banking, yakni:

“online banking, includes various banking activities conducted from home, business, or on the road instead of at a physical bank location”.

Berdasarkan pengertian ini, dapat didefinisikan secara sederhana bahwa internet banking merupakan suatu bentuk pemanfaatan media internet oleh

9

bank untuk mempromosikan dan sekaligus melakukan transaksi secara online, baik dari produk yang sifatnya konvensional maupun yang baru.10

Layanan perbankan melalui media elektronik tersebut merupakan suatu sistem elektronik yang dimiliki oleh bank guna memfasilitasi nasabahnya dengan berbagai fasilitas yang disediakan suatu perbankan. Sistem elektronik menurut Pasal 1 angka (5) Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik adalah serangkaian perangkat dan prosedur elektronik yang berfungsi mempersiapkan, mengumpulkan, mengolah, menganalisis, menyimpan, menampilkan, mengumumkan, mengirimkan dan/atau menyebarkan informasi elektronik.

Dasar hukum penyelenggaraan sistem elektronik itu sendiri diatur dalam Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik, yang terdapat dalam Pasal 15 Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 yang berbunyi:

“ (1) Setiap penyelenggara Sistem Elektronik harus menyelenggarakan sistem elektronik secara andal dan aman serta bertanggung jawab terhadap beroperasinya sistem elektronik sebagaimana mestinya (2) Penyelenggara Sistem Elektronik bertanggung jawab terhadap

penyelenggaraan sistem elektroniknya

(3) Ketentuan sebagaimana dimaksud pada ayat (2) tidak berlaku dalam hal dapat dibuktikan terjadinya keadaan memaksa, kesalahan, dan atau kelalaian pihak pengguna sistem elektronik”

Layanan Electronic Bill Presentment And Payment adalah salah satu layanan yang terdapat dalam internet banking. Layanan ini bertujuan untuk

10

memudahkan para nasabah dalam mengetahui jumlah tagihan yang disampaikan secara online berikut dengan penyajian pembayaran yang dapat dilakukan secara online.

F. Metode Penelitian

Penelitian ini dilakukan penulis berdasarkan metode penelitian:

1. Spesifikasi Penelitian

Spesifikasi penelitian yang dilakukan adalah secara deskriptif analitis, yaitu suatu metode penelitian dilakukan dengan cara melukiskan dan menggambarkan fakta-fakta baik berupa data sekunder bahan hukum primer Buku III BW dan Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 Tentang Informasi dan Transaksi Elektronik, data sekunder bahan hukum sekunder yang berupa doktrin atau pendapat para ahli dan data sekunder bahan hukum tertier seperti data-data yang didapat melalui artikel majalah dan brosur yang berkaitan dengan Electronic Bill Presentment And Payment melalui electronic banking.

2. Metode Pendekatan

Metode Pendekatan dalam Penulisan ini yaitu bersifat yuridis normatif, yaitu suatu metode hukum dikonsepsikan sebagai norma, kaidah, asas atau dogma-dogma. Sepanjang penulisan ini, penulis mencoba melakukan penafsiran hukum gramatikal, yang dilakukan

berdasarkan kata-kata yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan, juga dilakukan pendekatan terhadap bahan hukum non-Undang-Undang;

3. Tahap penelitian

a. Studi kepustakaan (Library Research)

Penelitian ini dilakukan dengan mencari data berupa:

1) Bahan hukum primer, yaitu peraturan perundang-undangan yang antara lain: Buku III BW , Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan dan Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik;

2) Bahan hukum sekunder, yaitu bahan hukum berupa doktrin atau pendapat para ahli hukum terkemuka;

3) Bahan hukum tertier, yaitu bahan yang memberikan informasi-informasi berupa artikel, majalah, dan makalah.

b. Studi Lapangan, yaitu wawancara terstruktur dengan pihak yang terkait dan searching melalui situs-situs di internet yang berhubungan dengan bahasan penelitian.

4. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data dilakukan melalui penelaahan data yang erat kaitannya dengan Electronic Bill Presentment and Payment yang diperoleh dari buku-buku teks, perundang-undangan, hasil penelitian, majalah, artikel dan lain-lain, serta wawancara dengan pihak-pihak terkait dan mengunjungi situs internet.

5. Metode Analisis Data

Data yang penulis peroleh, dianalisis secara yuridis kualitatif, agar tidak terjadi tumpang tindih antara peraturan yang satu dengan peraturan yang lainnya serta memperhatikan hirarki bahwa peraturan yang lebih rendah tidak boleh bertentangan dengan peraturan yang lebih tinggi sehingga tercapai kepastian hukum artinya ketentuan yang berlaku betul-betul dilaksanakan oleh penguasa dan penegak hukum serta menggali nilai-nilai yang hidup dalam masyarakat.

6. Lokasi Penelitian

Penelitian ini dilakukan diberbagai tempat, yaitu :

a. Perpustakaan

1) Perpustakaan Universitas Komputer Indonesia, Jl. Dipatiukur No 116-117.

2) Perpustakaan Universitas Padjajaran, Jl Imam Bonjol No 21 Bandung.

3) Perpustakaan Bank Indonesia, Jl. Merdeka Bandung.

b. Situs-situs internet, diantaranya: 1) http://www.hukumonline.com

2) http://staffsite.gunadarma.ac.id/bhermana 3) http://www.dakiunta.com

4) http://www.detik.com

G. Sistematika Penulisan

Sistematika penulisan hukum ini dibagi menjadi 5 bab, yang terdiri dari:

BAB I : PENDAHULUAN

Bab ini merupakan bagian pendahuluan yang memberikan gambaran secara umum dan menyeluruh serta sistematis yang menguraikan hal-hal yang terdiri dari Latar Belakang, Identifikasi Masalah, Maksud dan Tujuan Penelitian, Kegunaan Penelitian, Kerangka Pemikiran, Metode Penelitian serta Sistematika Penulisan dari penelitian ini.

BAB II : ASPEK HUKUM MENGENAI PERJANJIAN DAN ELEKTRONIC BILL PRESENTMENT AND PAYMENT

A. Ketentuan Umum Mengenai Perjanjian Menurut Buku III BW

B. Aspek Hukum Electronic Bill Presentment And Payment.

BAB III : TAGIHAN ELECTRONIC BILL PRESENTMENT AND PAYMENT _MELALUI INTERNET BANKING _YANG TIDAK SESUAI DENGAN TAGIHAN YANG SEBENARNYA

A. Pihak-Pihak yang terkait dalam Electronic Bill Presentment And Payment dalam Internet Banking. B. Kasus-kasus yang Terkait Electronic Bill Presentment

And Payment yang Tidak Sesuai dengan Tagihan yang Sebenarnya.

BAB IV : ANALISIS HUKUM MENGENAI ELECTRONIC BILL PRESENTMENT AND PAYMENT _DIHUBUNGKAN DENGAN BUKU III BW JUNCTO UNDANG-UNDANG NOMOR 11 TAHUN 2008 TENTANG INFORMASI DAN TRANSAKSI ELEKTRONIK

A. Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Bank Yang Mengalami Tagihan Electronic Bill Presentment And

Payment Yang Tidak Sesuai Dengan Tagihan Yang Sebenarnya Berdasarkan Buku III BW Juncto Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.

B. Tindakan Hukum Yang Dapat Dilakukan Oleh Nasabah Bank Yang Mengalami Perbedaan Tagihan Electronic Bill Presentment And Payment Dengan Tagihan Yang Sebenarnya Berdasarkan Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.

BAB V : SIMPULAN DAN SARAN

A. Simpulan B. Saran

23

BAB II

ASPEK HUKUM MENGENAI PERJANJIAN DAN ELECTRONIC BILL

PRESENTMENT AND PAYMENT

A. Ketentuan Umum Mengenai Perjanjian Menurut Buku III BW

Perikatan adalah suatu hubungan hukum antara dua orang atau lebih dalam lapangan harta kekayaan dimana pihak yang satu berhak atas prestasi dan pihak yang lain wajib melaksanakan suatu prestasi8.

Pihak yang berhak atas suatu prestasi dinamakan kreditur atau pihak yang berpiutang sedangkan pihak yang lain yang berkewajiban melaksanakan suatu prestasi dinamakan debitur.

Suatu perikatan dapat lahir dari suatu perjanjian maupun undang-undang. Menurut Pasal 1352 BW perikatan yang lahir dari undang-undang dapat dibagi lagi atas perikatan yang lahir dari undang-undang saja dan perikatan yang lahir dari undang-undang karena perbuatan manusia, sedangkan perikatan yang lahir dari undang-undang menurut Pasal 1353 BW dibedakan lagi atas perbuatan yang sesuai dengan hukum (zaakwarneming) dan perbuatan yang melawan hukum (onrechtmatigedaad).

8

Hetty Hassanah, Catatan Perkuliahan Hukum Perikatan, Fakultas Hukum UNIKOM. Bandung. 2006, hlm. 1.

Perjanjian menurut Pasal 1313 BW, yaitu :

“Suatu perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih.”

Perjanjian adalah suatu peristiwa yang mana seorang berjanji kepada seorang lain atau dimana para pihak tersebut saling berjanji untuk melaksanakan suatu hal yang kemudian dari peristiwa tersebut timbulah suatu hubungan antara dua orang tersebut yang dinamakan perikatan. Perjanjian itu menerbitkan suatu perikatan antara dua orang yang membuatnya dan mengikat sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya. Bentuk perjanjian tersebut dapat berupa rangakaian kata-kata yang diucapkan secara lisan atau yang sering disebut dengan janji atau dapat berupa kesanggupan yang dibuat secara tertulis, dengan demikian hubungan antara perikatan dengan perjanjian adalah bahwa perjanjian itu menerbitkan perikatan dan perjanjian adalah sumber perikatan disamping sumber-sumber lainnya seperti misalnya undang-undang.

Dengan demikian kata perikatan mempunyai arti yang lebih luas dari perjanjian, karena perikatan itu sendiri bersumber dari perjanjian maupun dari undang-undang.

Menurut Pasal 1338 ayat (1) BW suatu perjanjian berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya dan pasal tersebut disebut juga sebagai asas kebebasan berkontrak yang berbunyi sebagai berikut:

“Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya”.

Asas kebebasan berkontrak ini dapat ditinjau dari dua sudut pandang yaitu9: 1. Kebebasan Berkontrak dalam arti materiil adalah bahwa kita

memberikan sebuah persetujuan kepada setiap isi atau substansi yang dikehendaki dan bahwa kita tidak terkait pada tipe-tipe persetujuan tertentu. Kebebasan berkontrak dalam arti meteriil dikenal sebagai sistem terbuka persetujuan-persetujuan.

2. Kebebasan Berkontrak dalam arti formil yaitu suatu suatu persetujuan dapat diadakan menurut cara yang dikehendaki. Pada prinsipnya tidak ada persyaratan apapun tentang bentuk perjanjian. Persesuaian kehendak atau kesepakatan para pihak saja sudah cukup dan kebebasan berkontrak dalam arti formil sering juga dinamakan prinsip konsensualitas.

Ruang lingkup asas kebebasan berkontrak tersebut antara lain adalah sebagai berikut10:

1. Kebebasan untuk membuat atau tidak membuat perjanjian

2. Kebebasan untuk memilih pihak dengan siapa ingin membuat suatu perjanjian

9

Op. Cit. Johannes Ibrahim dan Lindawati Sewu. hlm. 99. 10

3. Kebebasan untuk menentukkan atau memilih kausa dari perjanjian yang akan dibuatnya

4. Kebebasan untuk menentukkan objek perjanjian

5. Kebebasan untuk menentukkan bentuk suatu perjanjian

6. Kebebasan untuk menerima atau menyimpangi ketentuan undang-undang yang bersifat opsional (aanvulend, optional)

Selain asas kebebasan berkontrak, dikenal juga asas konsensualisme yang tertuang dalam Pasal 1338 ayat (1) BW.

Pada suatu perjanjian, kita dapat berpegang pada asas konsensualitas yang merupakan syarat mutlak bagi hukum perjanjian modern dan bagi terciptanya kepastian hukum11 dan suatu perjanjian tidak dapat ditarik ataupun dibatalkan secara sepihak berdasarkan ketentuan Pasal 1338 ayat (2) BW.

Selain asas kebebasan berkontrak dan asas konsensualisme, dalam melaksanakan suatu perjanjian para pihak haruslah memenuhi ketentuan sesuai dengan isi Pasal 1338 ayat (3) BW yang berbunyi sebagai berikut:

“Suatu perjanjian harus dilaksanakan dengan itikad baik”.

Maksud dari pasal di atas adalah bahwa pasal tersebut memerintahkan supaya para pihak dalam melaksanakan perjanjian harus dengan itikad baik yang bertujuan mencegah perbuatan yang tidak patut atau sewenang-wenang dalam melaksanakan perjanjian tersebut.

11

Itikad baik pada saat membuat suatu perjanjian berarti kejujuran sedangkan itikad baik dalam melaksanakan suatu perjanjian adalah kepatutan yaitu suatu penilaian baik terhadap tindakan suatu pihak dalam melaksanakan apa yang telah diperjanjikan12.

Pada perkembangannya asas kebebasan berkontrak dibatasi oleh syarat sahnya perjanjian yang berada dalam ketentuan Pasal 1320 BW yang berbunyi sebagai berikut :

“Untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan empat syarat : 1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya;

2. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan; 3. Suatu hal tertentu;

4. Suatu sebab yang halal.”

Dua syarat pertama dikatakan sebagai syarat subjektif karena mengenai orang-orang sebagai subjek hukum yang saling mengadakan perjanjian sedangkan dua syarat yang terakhir disebut juga sebagai syarat objektif karena mengenai perjanjian itu sendiri sebagai objek dari perbuatan hukum yang dilakukan13.

Apabila salah satu syarat subjektif tidak terpenuhi maka perjanjian dapat batal karena hukum yang artinya selama para pihak belum meminta pembatalan perjanjian kepada hakim maka perjanjian masih tetap berlaku, tetapi lain halnya apabila salah satu syarat objektif tidak terpenuhi maka sifat perjanjian tersebut dapat batal demi hukum yang artinya sejak semula

12

Subekti, Aspek-Aspek Hukum Perikatan Nasional, Citra Aditya Bakti. Bandung. 1988, hlm. 18. 13

perjanjian tidak pernah dilahirkan dan tidak pernah ada perikatan sehingga para pihak tidak memiliki dasar hukum untuk saling menuntut.

Pengertian kesepakatan para pihak yang dimaksud dalam pasal di atas adalah sepakat bagi mereka yang membuat perjanjian dengan adanya kesesuaian dan kehendak dari para pihak serta tidak ada unsur paksaan. Kesesuaian para pihak maksudnya adalah apa yang dikehendaki oleh pihak yang satu juga dikehendaki oleh pihak yang lainnya14, sedangkan arti kata tidak ada paksaan diatur dalam Pasal 1323 BW bahwa suatu perjanjian yang dilakukan dengan paksaan merupakan suatu alasan untuk batalnya suatu perjanjian. Paksaan diartikan sebagai tekanan batin yang membuat salah satu pihak tidak bebas menentukan kehendaknya sebagaimana pihak tersebut tidak bebas menentukan kehendaknya dalam hal khilaf atau ditipu mengenai objek perjanjian15, sedangkan kekhilafan dapat terjadi mengenai orang atau mengenai barang (prestasi) yang menjadi tujuan para pihak dalam mengadakan perjanjian tersebut dan penipuan dapat terjadi apabila salah satu pihak dengan sengaja memberikan keterangan-keterangan yang tidak sesuai dengan objek perjanjian yang diperjanjikan yang disertai dengan bujukan-bujukan.

Suatu perjanjian dapat mengandung cacat kehendak atau kata sepakat dianggap tidak ada apabila terjadi hal-hal yang tersebut di bawah ini16:

14

Loc.Cit.

15

Op.Cit. Subekti, Aspek-Aspek Hukum Perikatan Nasional, hlm. 10. 16

1. Adanya kesesatan atau kekeliruan (dwaling) 2. Adanya paksaan (dwaang)

3. Adanya penipuan (bedrog)

4. Dalam perkembangan lebih lanjut, dikenal pula cacat kehendak yang lain, yakni penyalahgunaan keadaan (misbruik van omstandighheiden)

Kecakapan para pihak maksudnya adalah bahwa para pihak yang mengadakan perjanjian harus telah dewasa atau berumur 18 (delapan belas) tahun atau telah menikah serta sehat mental dan rohani17 yang artinya tidak sedang dibawah pengampuan (curatele). Seseorang yang dinyatakan tak cakap hukum telah diatur dalam Pasal 1330 BW yang menentukan bahwa seseorang yang tidak cakap untuk membuat perikatan, yaitu :

“Tak cakap untuk membuat suatu perjanjian adalah : a. Orang-orang yang belum dewasa;

b. Mereka yang ditaruh dibawah pengampuan;

c. Orang-orang perempuan, dalam hal-hal yang ditetapkan oleh undang, dan pada umumnya semua orang kepada siapa undang-undang telah melarang membuat perjanjian-perjanjian tertentu.” Setelah dikeluarkannya fatwa Mahkamah Agung, melalui Surat Edaran Mahkamah Agung Nomor 3 Tahun 1963 tanggal 5 September 1963 yang menyatakan tidak berlaku lagi Pasal 108 dan Pasal 110 BW tentang wewenang seorang istri untuk melakukan perbuatan hukum bahwa yang dinyatakan sebagai salah satu yang tak cakap hukum yaitu orang-orang perempuan tidak lagi digolongkan sebagai yang tidak cakap. Mereka berwenang melakukan perbuatan hukum tanpa bantuan atau izin suaminya.

17

Suatu hal tertentu diartikan sebagai prestasi18. Dalam hal ini perjanjian harus menentukan jenis objek yang diperjanjikan. Jika tidak, maka perjanjian itu batal demi hukum. Pasal 1332 BW menentukan hanya barang-barang yang dapat diperdagangkan yang dapat menjadi obyek perjanjian, dan berdasarkan Pasal 1334 BW barang-barang yang baru akan ada di kemudian hari dapat menjadi obyek perjanjian kecuali jika dilarang oleh undang-undang secara tegas.

Prestasi yang dimaksud dalam suatu perikatan diatur dalam Pasal 1234 BW adalah sebagai berikut :

“Tiap-tiap perikatan adalah untuk memberikan sesuatu, untuk berbuat sesuatu, atau untuk tidak berbuat sesuatu.”

Berdasarkan pasal di atas, prestasi dibagi menjadi tiga bagian yaitu:

1. Menyerahkan atau memberikan suatu barang, misalnya dalam suatu perjanjian jual beli, tukar menukar, penghibaan (pemberian), sewa menyewa atau pinjam pakai;

2. Berbuat sesuatu, misalnya perjanjian perburuhan, perjanjian untuk membuat sesuatu dan lain sebagainya serta;

3. Tidak berbuat sesuatu, misalnya perjanjian untuk tidak menjual suatu barang yang diberikan dan lain sebagainya.

18 Ibid.

Berdasarkan uraian di atas, maka dapat disimpulkan bahwa suatu perjanjian haruslah memiliki suatu prestasi sebagai objek yang diperjanjikan dalam perjanjian tersebut, dan agar suatu perjanjian memiliki kekuatan yang mengikat dan sah bagi para pihak yang membuat perjanjian, maka suatu perjanjian harus memenuhi syarat sahnya suatu perjanjian yang diatur dalam Pasal 1320 BW.

Sementara itu suatu sebab (oorzark) atau causa yang halal, artinya tidak lain adalah isi dari perjanjian itu sendiri yang dilakukan dengan tidak boleh melanggar peraturan perundang-undangan, selain tidak melanggar peraturan perundang-undangan yang berlaku suatu causa yang halal pun tidak boleh bertentangan dengan kesusilaan, kesopanan, agama serta ketertiban umum sesuai dengan ketentuan Pasal 1337 BW yang berbunyi sebagai berikut: “Suatu sebab adalah terlarang, apabila dilarang oleh undang-undang, atau apabila bertentangan dengan kesusilaan baik atau ketertiban umum”.

Sahnya causa dari suatu persetujuan ditentukan pada saat perjanjian dibuat. Perjanjian tanpa causa yang halal dapat batal demi hukum, kecuali ditentukan lain oleh undang-undang.

Selain asas yang telah disebutkan di atas terdapat juga asas kepribadian19 yang tercantum dalam Pasal 1340 BW yang berbunyi sebagai berikut :

19

“Suatu perjanjian hanya berlaku antara pihak-pihak yang membuatnya. Suatu perjanjian tidak dapat membawa rugi kepada pihak-pihak ketiga; tak dapat pihak-pihak ketiga mendapat manfaat karenanya, selain dalam hal yang diatur dalam Pasal 1317.”

Para pihak dalam melakukan suatu perjanjian, baik pelaku usaha sebagai kreditur maupun nasabah sebagai debitur harus memperhatikan asas-asas dari perjanjian yang dibuatnya.

Asas-asas tersebut antara lain adalah sebagai berikut:20

1. Asas Konsensualisme, yaitu suatu asas kesepakatan yang mana suatu perjanjian dianggap berlaku seketika setelah ada kata sepakat antara para pihak yang juga ditegaskan dalam Pasal 1338 ayat (1) BW.

2. Asas Kepercayaan (Vertrouwens beginsel), yaitu suatu asas yang harus ditanamkan oleh para pihak dalam melakukan suatu perjanjian, sehingga menumbuhkan kepercayaan di antara para pihak tersebut dalam melakukan perjanjian.

3. Asas Kekuatan Mengikat, yaitu suatu asas yang menyatakan bahwa para pihak yang membuat perjanjian terikat seluruhnya pada isi perjanjian yang dibuatnya dan pada kepatutan yang berlaku, artinya selama perjanjian tersebut tidak bertentangan dengan norma agama,

20

Mariam Darus Badrulzaman, Kompilasi Hukum Perikatan, Citra Aditya Bakti. Bandung, 2001, hlm. 83

kesusilaan, kesopanan, ketertiban umum dan peraturan perundang-undangan yang berlaku.

4. Asas Persamaan Hukum, maksudnya adalah setiap orang dalam hal perjanjian tersebut mempunyai kedudukan yang sama dalam hukum, sehingga para pihak tidak boleh dibeda-bedakan baik itu dari segi bangsa, kekayaan, maupun jabatannya.

5. Asas Keseimbangan, maksudnya dalam melaksanakan perjanjian harus ada keseimbangan antara hak dan kewajiban dari masing-masing pihak sesuai dengan apa yang diperjanjikan, dalam hal ini pihak bank mempunyai kekuatan untuk menuntut prestasi dan jika diperlukan dapat menuntut pelunasan prestasi melalui kekayaan nasabahnya. Namun, pihak bank tersebut memikul pula beban untuk melaksanakan perjanjian itu dengan itikad baik.

6. Asas Kepastian Hukum, maksudnya adalah perjanjian yang dibuat oleh para pihak tersebut berlaku sebagai undang-undang bagi para mereka yang membuatnya.

7. Asas Moral, dalam hal ini sikap moral yang baik harus menjadi motivasi para pihak yang membuat dan melaksanakan perjanjian.

8. Asas Kepatutan, maksudnya bahwa isi perjanjian tidak hanya harus sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku tetapi juga harus sesuai dengan kepatutan, sebagaimana ketentuan Pasal 1339

BW yang menyatakan bahwa suatu perjanjian tidak hanya mengikat untuk hal-hal yang dengan tegas dinyatakan di dalamnya, tetapi juga untuk segala sesuatu yang menurut sifat perjanjian diharuskan oleh kepatutan, kebiasaan atau undang-undang.

9. Asas Kebiasaan, maksudnya perjanjian harus mengikuti kebiasaan yang lazim dilakukan, sesuai dengan isi pasal 1347 BW yang berbunyi hal-hal yang menurut kebiasaan selamanya diperjanjikan dianggap secara diam-diam dimasukkan ke dalam perjanjian, meskipun tidak dengan tegas dinyatakan. Hal ini merupakan perwujudan dari unsur naturalia dalam perjanjian.

Selain asas-asas yang telah disebutkan di atas, adapula unsur-unsur yang harus diperhatikan oleh pelaku usaha dalam hal ini pihak bank dan nasabah sebagai kreditur dalam melakukan suatu perjanjian.

Unsur-unsur tersebut adalah sebagai berikut:21

1. Unsur Esensialia, merupakan objek dari perjanjian yang harus ada dalam perjanjian. Sifat yang menentukan atau menyebabkan perjanjian itu tercipta (constructieve oordeel), seperti persetujuan antara para pihak dan objek perjanjian.

21

2. Unsur Naturalia, merupakan sifat bawaan (natuur) perjanjian, sehingga secara diam-diam melekat pada perjanjian, seperti menjamin tidak ada cacat dalam benda yang dijual (vrijwaring).

3. Unsur Aksidentialia, merupakan sifat yang melekat pada perjanjian dalam hal secara tegas diperjanjikan oleh para pihak, seperti ketentuan-ketentuan mengenai domisili para pihak.

Selain unsur-unsur yang telah disebutkan di atas suatu perjanjian berdasarkan Pasal 1313 BW mengandung beberapa unsur, antara lain adalah sebagai berikut22 :

1. Perbuatan,

Penggunaan kata perbuatan pada perumusan tentang perjanjian ini lebih tepat jika diganti dengan kata perbuatan hukum atau tindakan hukum, karena perbuatan tersebut membawa akibat hukum bagi para pihak yang memperjanjikan;

2. Satu orang atau lebih terhadap satu orang lain atau lebih,

Untuk adanya suatu perjanjian, paling sedikit harus ada dua pihak yang saling berhadap-hadapan dan saling memberikan pernyataan yang cocok atau sesuai sama lain. Pihak tersebut adalah subjek hukum baik berupa orang secara individu maupun badan hukum;

22

3. Mengikatkan dirinya,

Pada perjanjian terdapat unsur janji yang diberikan atau dengan kata lain prestasi yang diperjanjikan oleh pihak yang satu kepada pihak yang lain. Dalam perjanjian ini orang terikat kepada akibat hukum yang muncul karena kehendaknya sendiri.

Pengertian perjanjian yang disebutkan oleh pasal 1313 BW mempunyai kelemahan dan kelemahan tersebut Menurut Abdul Kadir Muhammad antara lain meliputi:23

1. Pengertian tersebut hanya menyangkut sepihak saja. Hal ini diketahui dari perumusan “satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih lainnya”. Kata kerja mengikatkan sifatnya hanya datang dari satu pihak saja, tidak dari kedua belah pihak. Seharusnya perumusan itu saling mengikatkan diri, sehingga ada konsensus antara para pihak.

2. Kata perbuatan mencakup juga tanpa konsensus. Pada pengertian perbuatan termasuk juga tindakan melakukan tugas tanpa kuasa

(zaakwarneming), tindakan melawan hukum (onrechmatige daad)

yang tidak mengandung suatu konsensus, seharusnya dipakai kata persetujuan.

23

3. Pengertian perjanjian terlalu luas, karena pengertian perjanjian di atas mencakup juga pelangsungan perkawinan, janji kawin, yang diatur dalam lapangan hukum keluarga. Padahal yang dimaksud adalah hubungan antara debitur dan kreditur dalam lapangan harus kekayaan saja. Perjanjian yang dikehendaki oleh Buku III BW sebenarnya adalah perjanjian yang bersifat kebendaan, bukan perjanjian yang bersifat personal.

4. Tanpa menyebut tujuan. Pada perumusan pasal itu tidak disebutkan tujuan mengadakan perjanjian sehingga pihak-pihak mengikatkan diri itu tidak jelas untuk apa.

Berdasarkan uraian di atas suatu perjanjian menimbulkan suatu hubungan hukum lain antara para pihak yang lazim dinamakan perikatan (verbintenis). Perikatan diartikan sebagai hubungan hukum antara dua pihak atau lebih dalam lapangan harta kekayaan dimana pihak yang satu wajib memenuhi prestasi (yang disebut debitur) dan pihak yang lain berhak atas prestasi (kreditur).

Berdasarkan Buku III BW perikatan adalah suatu hubungan hukum antara dua orang atau lebih dalam lapangan harta kekayaan dimana pihak yang satu berhak atas prestasi dan pihak yang lain wajib melaksanakan suatu prestasi dan apabila salah satu pihak tidak melaksanakan kewajibannya dalam hal pemenuhan prestasi maka ia dapat dikatakan lalai.

Seorang debitur atau seorang kreditur dalam pelaksanaan perjanjian yang mengakibatkan tidak terpenuhinya kewajibannya sebagaimana yang telah diperjanjikan maka ia dapat dikatakan lalai atau wanprestasi.

Seseorang dapat dikatakan lalai atau wanprestasi apabila ia tidak memenuhi seluruh kewajibannya atau hanya memenuhi sebagian dari kewajibannya atau terlambat memenuhi kewajibannya atau memenuhi tapi tidak seperti yang diperjanjikan24. Kelalaian atau yang disebut dengan wanprestasi harus dinyatakan terlebih dahulu secara resmi, yaitu dengan memberi peringatan (sommatie) yang dilakukan secara tertulis sesuai ketentuan Pasal 1238 BW yang berbunyi sebagai berikut :

“Si berutang adalah lalai, apabila ia dengan surat perintah atau dengan sebuah akta sejenis itu telah dinyatakan lalai, atau demi perikatannya sendiri, ialah jika ini menetapkan, bahwa si berutang harus dianggap lalai dengan lewatnya waktu yang ditentukan.”

Menurut ketentuan pasal di atas suatu peringatan harus dilakukan secara tertulis, tetapi apabila dalam suatu kontrak telah ditetapkan waktu dan prestasi apa yang harus dipenuhi maka tidak perlu dilakukan peringatan dalam bentuk tertulis (sommatie) tersebut.

24

Seorang yang dianggap lalai dapat dituntut dengan berbagai kemungkinan, yaitu:

1. Seseorang yang dirugikan karenanya dapat meminta pelaksanaan perjanjian meskipun telah lewat waktu perjanjian.

2. Seseorang yang dirugikan karenanya dapat meminta penggantian kerugian akibat perjanjian yang tidak atau terlambat dilaksanakan atau tidak sesuai dengan yang diperjanjikan.

3. Seseorang yang dirugikan karenanya dapat menuntut pelaksanaan perjanjian disertai dengan ganti kerugian sebagai akibat terlambatnya pelaksanaan suatu perjanjian.

4. Seseorang yang dirugikan karenanya dapat meminta pembatalan perjanjian kepada hakim disertai dengan penggantian kerugian dalam hal ini perjanjian yang dimaksud adalah perjanjian yang meletakkan kewajiban timbal balik.

B. Aspek Hukum Electronic Bill Presentment And Payment.

Electronic Bill Presentment and Payment merupakan suatu kesempatan bagi lembaga keuangan untuk menjadi ultimate consolidator melalui hubungan ke beberapa layanan yang dapat menangani tagihan konsumen, yang mana lembaga keuangan dapat menggabungkan informasi rekening bank nasabah dengan proses membayar tagihan yang mengakomodasi semua tagihan

konsumen, dan hal ini merupakan alat yang powerful dalam portal lembaga keuangan25.

Berdasarkan ketentuan Pasal 5 UU Perbankan, menurut jenisnya bank dibedakan menjadi dua, yaitu:

1. Bank Umum, yaitu bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariat yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

2. Bank Perkreditan Rakyat, yaitu bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariat yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

Berdasarkan jenis bank di atas, maka hanya bank umum saja yang berfungsi memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran yang artinya selain berfungsi sebagai penghimpun dana dari masyarakat, bank pun berfungsi melakukan penyaluran dana yang dihimpun dari masyarakat dan Electronic Bill Presentment and Payment merupakan salah satu cara yang ditempuh nasabah suatu bank untuk mengetahui jumlah tagihan terhadap penggunaan kartu kredit dan melakukan pembayaran secara online juga.

25

Electronic Bill Presentment and Payment merupakan salah satu bagian dari layanan yang disediakan oleh internet banking dan pengertian internet benking menurut Karen Furst yaitu26:

“Internet Banking is the use of the interest as remote delivery channel for banking services, including traditional services, such as opening a deposit account on transferring funds among different account, as well as new banking services, such as electronic bill presentment and payment, which allow customers to receive and pay bill over bank’s website”.

Pengertian ini tidak jauh berbeda dengan pendapatnya Efraim Turban yang memberikan istilah internet banking dengan istilah online banking, yakni:

“online banking, includes various banking activities conducted from home, business, or on the road instead of at a physical bank location”.

Berdasarkan pengertian ini, dapat didefinisikan secara sederhana bahwa

internet banking merupakan suatu bentuk pemanfaatan media internet oleh bank untuk mempromosikan dan sekaligus melakukan transaksi secara

online, baik dari produk yang sifatnya konvensional maupun yang baru27.

Sejalan dengan keberadaan layanan jasa perbankan dengan media elektronik, disini dapat disampaikan tipe-tipe layanan jasa perbankan melalui media internet, antara lain sebagai berikut 28:

26

Op Cit. Budi Agus Riswandi, hlm. 20. 27

Loc.Cit.

28 _Ibid. hlm. 35

1. Informational Web

Tipe layanan jasa perbankan ini merupakan tingkat dasar. Dalam tipe ini, layanan jasa perbankan sudah melalui internet, tetapi hanya menampilkan informasi saja. Risiko dari model layanan jasa perbankan seperti ini relatif lebih rendah. Server dan bank sendiri merupakan jaringan internal. Pada tingkatan ini, layanan internet banking dapat ditetapkan melalui bank atau pihak ketiga. Meskipun risiko relatif lebih rendah, server dan website mungkin mudah diserang untuk diubah (vulnerable to alteration). Oleh karena itu, pengawasan dan pencegahan dari yang tidak berwenang terhadap

server bank harus terus dimonitor.

2. Transactional Web

Pada tingkatan electronik banking ini, nasabah diperbolehkan mengeksekusi transaksi dengan risiko yang cukup tinggi dibanding dengan informational web.Transactional web membolehkan nasabah untuk melakukan pembelian barang dan atu jasa serta transaksi perbankan secara online. Transaksi nasabah dapat berupa membuka dan mengakses rekening, membeli produk dan jasa, mengajukan pinjaman, pembayaran dan transfer dana, karena hubungan secara tipikal eksis antara users di luar dan bank atau penyedia layanan sistem komputer internal (service provider’s internal computer systems), bentuk layanan internet banking seperti ini mengantarkan

risiko yang sangat besar bagi informasi nasabah dan kemudian dibutuhkan kontrol internal yang sangat kuat.

3. Wireless

Teknologi ini mengizinkan bank untuk menwarkan kepada nasabah tradisional mengenai produk dan jasa baru dengan cara pengembangan

channel yang lain. Bank menyediakan produk dan jasa nasabah melalui wireless device, seperti telepon seluler, pager, dan personal digital assistants yang mempunyai akses wireless pada bank. Produk dan jasa yang ditawarkan mulai dari informasi, transaksi, dan membawa buyer dan seller untuk membawa produk dan jasa yang ditawarkan besifat sensitif dan informasi rahasia, keamanan dan pengawasan merupakan hal yang sangat esensial bagi bank yang menyediakan produk dan jasa melalui wireless.

4. PC Banking

Tipe electronic banking seperti ini membolehkan beberapa interaksi antara sistem bank dan nasabah. PC Banking ini menyediakan pengembangan channel secara tertutup melalui telepon (kadang-kadang sering disebut dengan home banking). Transaksi dibatasi untuk komunikasi e-mail, transfer uang, meninjau dan meyeimbangkan rekening, dan pembayaran tanpa cek, karena server

ini menerobos dalam jaringan internal bank, risikonya sangat tinggi dalam transaksi. Kelayakkan mengontrol harus ditempatkan untuk

mencegah dan memonitor perubahan manajemen pada akses yang tidak berwenang dari jaringan internal bank dan sistem komputer.

Berdasarkan tipe-tipe layanan yang diberikan jasa perbankan melalui media internet, maka Electronic Bill Presentment and Payment merupakan salah satu layanan dari Transactional Web karena dapat membuka dan mengakses rekening serta dapat melakukan pembayaran secara online.

Melalui beberapa layanan yang berkembang dalam layanan internet banking, layanan internet banking juga menawarkan sejumlah peluang kepada lembaga keuangan untuk meningkatkan pendapatannya sekaligus memperbaiki layanan terhadap nasabahnya dan beberapa layanan internet banking yang ditawarkan melalui internet banking tersebut adalah sebagai berikut29 :

1. Multichannel (Multichannel RCM)

Lembaga keuangan telah hadir dan merealisasikan internet sebagai

channel yang sederhana. Oleh karena itu, multichannel yang mengatur penyelesaian hubungan nasabah dalam lembaga keuangan menjadi menarik. Tujuannya adalah untuk memperkuat loyalitas dan peningkatan transaksi dan free. Untuk mendorong hal ini, penyelesaian CRM menyediakan interaksi nasabahnya melalui channel silang, menganalisis agregat data untuk pola nasabah

29

pengguna produk keuangan, melalui layanan ini, maka lembaga keuangan akan memperoleh hasil yang lebih efektif.

2. Penyediaan Tagihan Elektronik dan Pembayaran (Electronic Bill Presentment and Payment)

Pernyataan tagihan elektronik dan pembayaran secara final menjadi menguntungkan dan popular pada tahun 2001. Menurut kelompok

Giga Information, 50% dari tagihan yang besar dan menengah di Amerika Utara akan memulai menyediakan invoice melalui internet pada tahun 2001, 10% hingga 15% konsumen akan berpartisipasi pada penyediaan tagihan elektronik dan pembayaran.layanan kotak uang elektronik, yang didasarkan pada penyediaan tagihan secara online, menawarkan kesempatan pendapatan lain bagi lembaga keuangan. Lembaga keuangan dapat mengubah fee untuk layanan ini dan fee

tersebut di atas pemrosesan pembayaran regular.

3. Manajemen Pembayaran Invoice ( Invoice Payment Management) Meskipun lembaga keuangan tidak menjadi dominan dalam konsolidasi pernyataan tagihan dan pembayaran elektronik untuk nasabah, mereka menciptakan suatu peraturan baru dari pernyataan

invoice dalam pembayaran elektronik untuk bisnis kecil dan nasabah perusahaan. Pada peraturan ini, lembaga keuangan akan menerima

point untuk tagihan perusahaan, memperluas pemrosesan kotak uang (lockbox) tradisional mereka ke dalam abad e-payment.

4. Pembayaran Kartu Kredit Online (Online Credit Card Payment) Menurut Group Giga Information, kartu kredit sangat dominan dalam system pembayaran pada tahun 2001. Debet online dan elektronik cek

dengan menggunakan Automated Clearinghouse (ACH)

bagaimanapun akan tersingkirkan.

5. Cek Elektronik Untuk Pembayaran B2B (Electronic Checks For B2B Payment)

Elektronik cek akan menjadi lebih popular untuk penjualan retail, tetapi hingga sekarang sedikit sekali dampaknya terhadap pembayaran bisnis.

6. Aplikasi Jaminan Online (Online Mortgage Application)

Aplikasi online dibatasi untuk kartu kredit dan pinjaman kecil. Kini banyak orang menerapkan ini untuk jaminan online.

7. Pembayaran Orang ke Orang Melalui e-mail (Person To Person e-mail Payment)

Dengan solusi ini, individu dapat membuat pembayaran kartu kredit dan ACH transfer dalam waktu yang real (real time) untuk setiap orang dengan alamat e-mail.

Sistem pembayaran secara online tersebut menyangkut pada sistem pembayaran di dunia perbankan dan dikenal berbagai macam jenis pembayaran diantaranya Electronic Fund Transfer System yang pada

esensinya adalah proses pertukaran nilai dengan menggunakan media elektronik maupun perintah kredit maupun debet dan metode yang digunakan adalah sebagai berikut30 :

1. Point of sale transfers

Sistem ini memfasilitasi penggunaan kartu debit, dimana hal ini lebih baik daripada kartu kredit. Biasanya, sistem pembayaran ini digunakan di supermarket atau outlet-outlet lainnya.

2. Automatic Teller Machine (ATM) adalah terminal elektronik yang menyediakan jasa secara pasti yang meliputi deposito, penarikan (withdrawals), transfer antar rekening dan lain sebagainya. ATM secara umum dapat diakses 24 jam dan caranya adalah dengan memasukka kartu dan password atau personal number ( istilah lainnya PIN). PIN disediakan untuk mesin unik yang dapat mengidentifikasi apakah seseorang mempunyai hak atau kewenangan untuk mengakses rekening dan suatu kartu yang dimasukkan tanpa menggunakan PIN maka ia tidak dapat mengakses ATM tersebut.

3. Transfer initiated by telephone

Fasilitas ini memperbolehkan nasabah untuk menelepon lembaga induk dari rekeningnya atau bank dan kemudian memberi suatu kode atau bentuk lainnya dari identifikasi nasabah. Setelah itu lembaga atau

30

pihak ketiga diperintahkan untuk menarik dana dari rekening nasabah tersebut guna pembayaran dari nasabah.

4. Electronic Data Interchange (EDI) adalah perdagangan tanpa kertas yaitu perubahan bisnis elektronik kepada bisnis komunikasi seperti perintah penjualan dan dokumen pengapalan dari komputer ke komputer tanpa intervensi manusia. EDI mengurangi dokumentasi kertas dan membolehkan untuk transaksi perdagangan secara otomatis. Masalah hukum dari EDI meliputi penyesuaian prinsip-prinsip hukum kontrak yang didasarkan pada kertas.

5. Virtual Cash atau yang sering disebut dengan payment on the internet,

yaitu metode pembayaran melalui internet untuk barang dan jasa dengan menggunakan kartu kredit. Dalam sistem pembayaran ini, terdapat nasabah, yakni dalam hal autentikasi dan keamanan. Namun demikian, tingkat efisiensi dalam virtual cash ini sangat tinggi mengingat dalam pembayaran itu sendiri tidak berbasis pada kertas. Disamping itu, ada beberapa sistem pembayaran pokok yang dapat dijelaskan di bawah ini sebagai berikut31:

1. SWIFT (The Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication)

Sistem ini didirikan di Belgia pada Tahun 1973. Sebuah perusahaan hasil kerja sama yang dibentuk oleh 2000 (dua ribu) lembaga

31

89 BAB V

SIMPULAN DAN SARAN

A. Simpulan

Berdasarkan analisis yang telah diuraikan pada pembahasan bab-bab sebelumnya, maka dapat diambil simpulan sebagai berikut:

1. Layanan Electronic Bill Presentment And Payment adalah suatu layanan yang dikeluarkan oleh lembaga keuangan atau dalam hal ini adalah lembaga perbankan yang berfungsi sebagai penyedia tagihan serta pembayaran secara online. Tagihan yang dimuat dalam suatu electronic bill presentment and payment merupakan tagihan atas penggunaan kartu kredit yang dikeluarkan oleh lembaga perbankan tersebut. Pada kenyataannya dalam suatu peristiwa hukum terdapat kekeliruan atas cetak tagihan yang dilakukan oleh lembaga perbankan sehingga mengakibatkan kerugian kepada pihak nasabah, maka perlindungan hukum terhadap nasabah yang dirugikan akibat tindakan wanprestasi yang dilakukan oleh pihak perbankan adalah dengan mengacu pada Pasal 1243 BW tentang wanprestasi serta Pasal 38 ayat (1) Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik sebagai dasar gugatan akibat kerugian yang ditimbulkan atas penggunaan Teknologi Informasi juga Pasal 1365 BW tentang Perbuatan Melawan Hukum sebagai dasar tuntutan ganti rugi.

90

2. Berdasarkan kasus-kasus yang terjadi sebagai akibat wanprestasi yang dilakukan oleh lembaga perbankan yang mengakibatkan kerugian kepada pihak nasabah, maka tindakan hukum yang dapat dilakukan oleh nasabah adalah secara secara litigasi dan non litigasi. Tindakan hukum secara litigasi mengacu pada Pasal 38 ayat (1) Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik sebagai dasar hukum untuk menggugat atas digunakannya teknologi informasi yang menyebabkan kerugian serta Pasal 39 ayat (2) Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik serta Pasal 1365 BW sebagai dasar tuntutan ganti kerugian. Tindakan hukum secara non litigasi dapat dilakukan melalui mediasi, konsiliasi, dan arbitrase berdasarkan Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999 tentang Arbitrase.

B. Saran

Berdasarkan hasil pembahasan dan kesimpulan yang telah dikemukakan di atas, maka penulis dapat memberikan saran sebagai berikut :

1. Untuk mengoptimalkan pemanfaatan teknologi informasi oleh berbagai subjek hukum khususnya dalam bidang perbankan diperlukan Peraturan Pemerintah (PP) dari Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 sebagai peraturan pelaksana dari Undang-Undang yang dimaksud guna menciptakan kepastian hukum bagi para pihak yang terkait, khususnya PP yang mengatur tentang Lembaga Sertifikasi

91

Keandalan yang diatur dalam Pasal 10 Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik yang mendukung tentang alat bukti.

2. Berdasarkan teori pembinaan hukum menurut Prof. Mochtar Kusumaatmadja yang menyatakan bahwa hukum yang ada dapat diperbaharui, diperbaiki, atau dipertahankan. Berkaitan dengan hal tersebut, maka undang-undang yang telah ada atau dalam hal ini Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik harus diperbaiki dan diperbaharui dengan menambah pasal yang mengatur secara khusus tentang kerugian sebagaimana yang dimaksud dalam Pasal 39 Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.

92

DAFTAR PUSTAKA

Buku-Buku :

Budi Agus Riswandi, Aspek Hukum Internet Banking, Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2005.

Edmon Makarim, Pengantar Hukum Telematika, Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada, 2005.

______________, Kompilasi Hukum Telematika, Jakarta : PT.Raja Grafindo Persada, 2004.

Johannes Ibrahim dan Lindawati Sewu, Hukum Bisnis Dalam Persepsi Manusia Modern, Bandung : Refika Aditama, 2007.

Otje Salman Soemadiningrat, Teori hukum Mengingat, Mengumpulkan dan

Membuka Kembali, Bandung : Refika Aditama, 2004.

Riduan Syahrani, Seluk-Beluk dan Asas-Asas Hukum Perdata, Bandung : Alumni, 2000.

Mariam Darus Badrulzaman, Kompilasi Hukum Perikatan, Bandung : Citra Aditya Bakti, 2001.

Munir Fuady, Pengantar Hukum Bisnis Menata Bisnis Modern di Era Global, Penerbit Citra Aditya Bakti, Bandung, 2002.

Subekti, Aspek-Aspek Hukum Perikatan Nasional, Bandung : Citra Aditya Bakti, 1988.

93 Peraturan Perundang-Undangan :

Undang-Undang Dasar 1945 (Amandemen ke-4) Burgelijk Wetboek

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan

Undang-Undang Nomor 4 Tahun 2004 tentang Kekuasaan Kehakiman

Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik

Peraturan Bank Indonesia Nomor 9/15/PBI/2007 tentang Penerapan Manajemen Resiko dalam Penggunaan Teknologi Informasi oleh Bank Umum

Situs-Situs :

https://www.citibank.co.id http://www.dakiunta.com

http://nustaffsite.gunadarma.ac.id http://www.jdih.bpk.go.id

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Data Pribadi

Nama : Vera Ferdyanthi Sumarna

NIM : 3.16.04.061

Tempat Tanggal Lahir : Bandung, 25 Februari 1986

Jenis Kelamin : Perempuan

Agama : Islam

Nama Orang Tua : Idang Sumarna dan Ni Putu Oko Arsini

Alamat : Jl. Pualam I No. 139 Blok X Permata Biru RT 07

RW 20 Desa Cinunuk Kecamatan Cileunyi Kabupaten Bandung 40393

Hp : 0857 2211 3400 / (022) 92440070

Pendidikan Formal

SD Negeri Ciujung IV Bandung Tahun 1992 - 1996

SD Negeri Kencana 3 Rancaekek Kabupaten Bandung Tahun 1996 - 1998

SLTP Negeri 22 Bandung Tahun 1998 - 1999

SLTP Negeri 2 Mendoyo Bali Tahun 1999 - 1999

SLTP Negeri 1 Karang Pawitan Tahun 1999 - 2000

SLTP Negeri 5 Kabupaten Nganjuk Tahun 2000 - 2001

SMU Negeri 19 Bandung Tahun 2001 - 2004

Terdafar sebagai Mahasiswa Jurusan Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Komputer Indonesia