Strategi Pembiayaan Bank BNI Syariah dalam Membantu Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah
STRA TEGI PEMBIA YAAN BANK BNI SY ARIAH DALAM MEMBANTU
PENINGKATAN USAHA KECIL DAN MENENGAH
(Studi Kasus Pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan)
OLEH:
RAHMA T SUNANDAR SO LEH
NIM: 103046128238
KONSENTRASI PERBANKAN SY ARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKUL T AS SY ARIAH DAN HU KUM
UIN SY ARIF HIDAY A TULLAH
JAKARTA
1429H/2008M
STRATEGI PEMBIA Y AAN BANK BNI SY ARIAH DALAM MEMBANTU
PENINGKATAN USAHA KECIL DAN MENENGAH
(Studi Kasus pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan)
Skripsi
Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh
Gelar Saijana Ekonomi Islam (SE!)
OLEH:
RAHMA T SUN AND AR
0v'-'"'·''- i·· ••; r.··;.';··
.,..•.
'"•"!i.181
NIM : 103046128238
Dibawah bimbingan
Pembimbing II
Ｏｾ＠
Supriyono, S. E, M.M
KONSENTRASI PERBANKAN SY ARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKULT AS SY ARIAH DAN HUKUM
UIN SYARIF HIDAY ATULLAH
JAKARTA
1429 H/2008 M
PENGESAHAN PANITIA UJ! AN
Skripsi yang berjudul "STRATEGI PEMBIA YAAN BANK BNI SY ARIAH
DALAM MEMBANTU PENINGKATAN USAHA KECIL MENENGAH" Studi
Kasus pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan. Telah diujikan dalam sidang
munaqosah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal
17 Januari 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh
gelar sa1jana Ekonomi Islam pada Program Studi muamalat (Ekonomi Islam) Konsentrasi
perbankan syariah.
Jakarta, 17 januari 2008
SH. MA .. MM
PANITIA SJ DANG MUNAQOSAH
Ketua
: Dr. H. Mujar lbnu Syarif, MA
NIP. 150 275 509
Sekretaris
: f\h. AzhQrudd_ill_Latif M.Ag
NIP. 150 318 308
Pembimbing I
: Dra. Hafni Muchtar, SH.,MH.,MM
Pembimbing I I
Penguji I
:Prof. Dr. H. Muhamad Amin Suma, SH .. MA.,MM
NIP. 150 210 422
Penguji II
: H.M. Dawud Arif Khan, SE .• MSi .. AK,BAP
KATA PENGANTAR
Bismillahirrahmanirrahimi
Maha besar Allah, Tuhan semesta alam
yang tak pernah berhenti
melimpahkan nikmat kepada makhluk-Nya, yang memberikan petunjuk kepada jalan
yang benar, dan segala macam kemudahan Engkau berikan kepada hambamu,
Engkaulah Zat yang Maha Pengasih lagi Maha Penyayang.
Segala puji bagi Allah, Tuhan yang telah mengutus seorang Rasulnya yang
terakhir Nabi Muhammad SAW. Dengan membawa petunjuk dan Din yang hak serta
kitab al-Qur'an yang diturunkan kepadanya. Semoga sholawat dan salam tetap
dilimpahkan kepada Nabi Muhammad SAW, Kepada keluarganya dan sahabat serta
umat beliau hingga akhir zaman.
Dalam menyusun skripsi ini yang berjudul "STRA TEGI PEMBIA YAAN
BANK BNI SYARl'AH DALAM MEMBANTU PENINGKATAN UKM". Saya
menyadari bahwa dalam penyelesaiannya, saya banyak menerima bantuan dan
dukungan dari berbagai kalangan dan instansi. Oleh karena itu, saya ingin
menyampaikan rasa terima kasih yang sebesar-besarnya dan setulus-tulusnya kepada:
I. Bapak Prof. Dr. H. Muhamad Amin Suma, SH., MA., MM selaku Dekan
Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. !bu Euis Amalia, M.Ag selaku ketua Program Studi Muamalat Ekonomi
Islam dan bapak Ah. Azharuddin Latif, M.Ag selaku sekertaris Program
Studi Muamalat Ekonomi Islam.
3. Bapak Supriyono, S.E, M.M dan lbu Ora. H. Hafni Muchtar, S.H, M.H,
M.M selaku dosen pembimbing yang telah meluangkan waktu dalam
membimbing dan mengarahkan penyusunan skripsi ini sehingga dapat
diselesaikan.
4. Bapak Oki, !bu Euis dan ibu Tri yang telah memperkenankan saya untuk
melakukan penelitian dan pengambilan data pada Bank BNT Syari'ah,
Tbk.
5. Pimpinan
Perpustakaan
Utama
besrta
staf-stafnya
dan
Pimpinan
Perpustakaan Fakultas Syari'ah dan Hukum beserta staf-stafnya, yang
telah memfasilitasi berbagai buku referensi yang saya butuhkan untuk
melengkapi studi perpustakaan.
6. Ayahanda Alm. Ma'sum dan lbunda Qona'ah, yang selalu memberikan
motivasi baik moril maupum materil kepada anakmu ini, segala do'amu
senantiasa menyelimuti dan menjadi bekal yang tak pemah putus bagi
ananda dalam menjalani hidup dan kehidupan.
7. Akang Ors. Karnadi Kuswadi, Suhada Akum S.Pdi, Teteh Sumiati,
kartini, Yayah, Nur'aini S.Thi dan teh Wiwi serta adikku Nunung Nur
Fadilah atas semua do'a dan motivasinya.
8. Ade Ari Mayantie yang telah banyak meneguhkan hati dan tak hentihentinya memberikan dukungan dan motivasinya dalam suka maupun
duka.
9. Teman-ternan dari keluarga besar alumni al-Mukhlishin (AMOEX)
Hartono, The Dewi, .Tarot, Zomby, Ari sugiana, Boim Gendut, Nyit2,
Sadat, Rikza lrnut, Eza dan lain-lain.
10. Teman-teman kosan: K'Samsul, K'Dedi, Agus Faizin, Wulan, Ida dan
Muhdi seta teman-teman PS A'03 Ajay, Yasir, Yahya, Q-think, Teal,
Beton, Digdo, Harun, Bank Fai, Zaky, Zaky Rd, !nay, Boros, Budi,
Wahyudi, Ayub, Andi, Saidih, B-Gank, Miji, Aah, Tfdal, Dina, Lilis, Dani,
Nuni, Ndah, Sri, Raudhah, Fitri, Nur Syamsiah, Ratih, Vera dan lain-lain.
Kepada Allah jualah penulis serahkan segalanya serta panjatkan do'a, semoga
amal kebajikan mereka diterima disisnya serta diberikan pahala yang berlipat ganda.
Akhimya penulis berharap skripsi yang sederhana ini dapat bermanfaat bagi
penulis dan bagi para pembaca. Layaknya manusia, tak luput dari kesalahan. Untuk
itu, penulis akan menerima kritik dan saran dari berbagai kalangan yang dapat
menyempumakan isi dari penulisan skripsi ini.
Jakarta, 17 Januari 2008
Penulis
DAFTAR ISi
KATA PENGANTAR ................................................................... .
DAFTAR ISi . . . . . . . .. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ... . . . . . . ... . .. . . . . . . .. . . .. . . . ... .. . . . .. iv
DAFTART ABEL . . . . . . . .. . . . .. . .. . . . . ... .. ......... .. . . .. . . ... .. .. . . .. . .. . . ...... ..... ..
BABI
vii
:PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ............................................ .
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ...................................... 7
D. Tinjauan Pustaka ...................................................... 8
E. Metode Penelitian ..................................................... 9
F. Sistematika Penulisan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
BAB II
: KAJIAN TEORI
A. Strategi Pembiayaan Bank Syariah ................................. 13
I. Pengertian Strategi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . 13
a. Strategi Pembiayaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 15
b. Pengertian Manajemen Strategi dan Pembiayaan . . . ..
18
2. Pola Pembiayaan Bank Syari'ah. ... . . . .. .. . . .. . ...... .. ....... 22
3. Prosedur dalam Mengajukan Pembiayaan .. . ...... .... ...... 25
B. Usaha Kee ii dan Menengah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..
29
1. Penge11ian Usaha Kecil dan Menengah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 29
J
2. Jenis-jenis Usaha Kecil dan Menengah .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ..
33
3. perkembangan UKM di Indonesia .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. 34
: GAMBARAN UMUM BANK BNI SY ARIAH
BAB III
A. Sejarah singkat Bank BNI Syariah .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. . .. .. .. . 36
B. Visi, Misi BNI Syariah..................................... ...... 38
C. Produk dan Jasa BNI Syariah............................... ...
38
D. Struktur Organisasi BNI Syariah ............................... 42
E. Sumber Daya dan Reputasi .....................................
44
I. Sumber Daya Insani .. . .. . .. .. . . .. .. . . .. . .. . . . . . . . . . . .. . .. ... 44
2. Sumber Daya Teknologi .................................... 45
3. Sumber Daya Fisik .......................................... 46
F. Reputasi ...... ...... . .. . .. .... .. .. .. .... .. ...... ...... .. ......
BAB
IV
ANALISIS STRATEGI BANK BNI SYARIAH
47
DALAM
MEMBANTU PENINGKA TAN UKM
v
A. Strategi-strategi Pembiayaan yang dilakukan Bank BNI Syariah
dalam Membantu Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah ... 48
B. Pola pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap UKM .. .. .. .. ...
53
C. Prosedur dan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan
pada BNI Syariah... ... .. ... . ......... ... . . . . .. . .. .. . . . . .... . . . . . ...
56
D. Perkembangan pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap
Usaha Kecil dan Menengah................................... .. .. ..
62
BABY
:PENUTUP
A. Kesimpulan . . . . .. . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
B. Saran-saran . . .. .. .. .. .. .. . .. . . .. . . .. . . .. . . . . .. . . . . . . . . . . .. .............. 72
DAFT AR PUSTAKA
LAMP IRAN
DAFTAR TABEL
I. Skema Strategi Inkubator . . . . . .. . . . . . .. . .. . .. . . .. . . .. . . . . . . . . . . . . . . .. . .. . . . . . . .. . .. . . .
16
2. Banyaknya usaha tidak berbadan hukum yang pernah memanfaatkan pinjaman
dan asal modal pinjaman utama tahun 2003-2004 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
35
3. Skema Strategi Pemberdayaan UKM dan rite! . . ... . .. .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . .. 49
4. Proses Pengajuan Pembiayaan Pada bank BN! syariah . . . . . . . . .. .. . . . .. . . . . . . ... .. 57
5. Skema Prosedur Pembiayaan Bank BNI Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ... 60
6. Pembiayaan Produktif(usaha) BNI Syariah ......................................... 61
7. Skema Pembiayaan dengan Skim Penjaminan ... . . .... .. ..... .. . . .. .. . . . .. . ... . .... 62
8. Data Pembiayaan UKM Bank BNI Syariah . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . .. 64
9. Data Total Pembiayaan Bank BNI Syariah .......................................... 65
BABI
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Lembaga perbankan berfungsi sebagai lembaga inte1mediasi, dan menjadi
sarana dalam pelaksanaan kebijakan pemerintah yaitu kebijakan moneter Bank
Indonesia 1, Secara umum, fungsi bank adalah menghimpun dana dari masyarakat
dan menyalurkan kembali kepada masyarakat untuk berbagai tujuan atau sebagai
financial intermediacy. Secara lebih spesifik fungsi bank dapat sebagai agent of
trust, agent of development dan agent of service2.
Fungsi bank sebagai agen of development, yaitu untuk memperlancar
kegiatan produksi, distribusi dan konsumsi. Ini berarti bahwa sektor dalam
kegiatan perekonomian masyarakat, yaitu sektor moneter dan sektor riil tidak
dapat dipisahkan. Kedua sektor tersebut berinteraksi saling mempengaruhi satu
sama lain. Sektor riil tidak akan dapat berkerja dengan baik apabila sektor
moneter tidak bekerja dengan baik pula. Tugas bank sebagai penghimpun dana
sangat diperlukan untuk kelancaran kegiatan perekonomian disektor riil 3 .
Arus liberalisasi ekonomi yang telah mewarnai semua belahan dunia
dengan iklim deregulasi yang bergerak dari kekuatan pasar negara maju
1
Suseno dan Piter Abdilah, Bank Indonesia l)njauan Kelembagaan, Kebijakan, dan
Organisasi, (Jakarta·. Pusat Pendidikan dan Studi Kebank sentralan (Pl?SK) Bank Indonesia, 2003 ),
cet.1, h. l 27
2
Y. Sri Sulio, et.al, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Jakarta: Salemba empat, 2000 cet
kc- I h.6
3
/hid.,
2
menggiring kekuatan globalisasi kearah financial markets yang memperluas
deregulasi pasar barang dan jasa. Kemudian diikuti dengan lompatan teknologi
dan informasi yang secara prinsip melemahkan kedaulatan nasional dalam
pengembangan kebijakan ekonomi berbasis Nasional. Khususnya bagi Indonesia
yang kini sedang mencoba dengan konsep pembangunan ekonominya yang
berwajah baru yaitu melalui pemberdayaan ekonomi rakyat. Keadaan yang
demikian menghantai·kan pemerintah Indonesia pada sisi yang rentan terhadap
tekanan globalisasi karena kecepatan pergerakan modal dan arus penajaman daya
saing yang kapan saja siap mengancain dari segala penjuru.
Permasalahan umat Islam di Indonesia yang cukup besar untuk mendapat
perhatian adalah ekonomi dan pendidikan4 . Dua masalah itu akan menjadi
indikator untuk meningkatkan kesejahteraan umat yang sekaligus mengangkat
kaum dhu'afa dari kesulitan yang menghimpit hidupnya. Masalah pendidikan,
terutama bagi generasi muda cukup rumit, selain fasilitas dan kualitas anak didik,
juga kemampuan ekonomi untuk melanjutkan ke jenjang pendidikan yang lebih
lanjut. Jadi, kunci masalah ini tainpaknya terletak pada tingkat kesejahteraan para
keluarga muslim, yang secara ekonomi masih miskin. Disamping masih
sempitnya wawasan keislaman tentang makna kewajiban belajar dan berusaha
secara ekonomis untuk menuju masyarakat muslim yang tangguh, kuat iman dan
taqwa serta mempunyai keberadaan secai·a sosial dan ekonomis. Problem itulah
yang hams diupayakan penyelesaiannya secara sinergis antara upaya-upaya
4
Baihaqi Abdul Madjid dan Saifudin A. Rasyid, Paradigma Baru Ekonomi Kerakyatan
Sistem Syariah perjalanan gagasan dan gerakan EMT di Indonesia,( Jakarta:PINBUK, 2000) h.163
3
keluarga dan masyarakat dengan upaya-upaya menumbuhkan iklim yang kondusif
untuk berusaha secara Islami.
Islam mengangap umat manusrn sebagai suatu keluarga. Karenanya,
semua anggota keluarga ini mempunyai clerajat yang sama dihadapan Allah.
Hukum Allah tidak membedakan yang hitam dan yang putih. Secara sosial, nilai
yang membedakan satu dengan yang lain adalah ketaqwaan, keluasan hati,
kemampuan, dan pelayanannya pada kemanusiaan5 •
Ketika krisis moneter dan ekonomi belum melanda Indonesia, sebagian
besar bank-bank enggan menyalurkan Kredit Usaha Kecil (KUK) yang
dibutuhkan oleh Pengusaha Kecil dan Koperasi yang disebabkan Bank lebih
tertarik menyalurkan !credit kepada Pengusaha Besar clan Menengah karena
memiliki kelebihan di bidang manajemen maupun penyediaan jaminan kredit, di
samping keterbatasan Sumber Daya Manusia (SOM) yang secara khusus
menangani banyaknya debitur berskala kecil. Dari kondisi tersebut, menjadikan
Koperasi clan Pengusaha Kecil semakin sulit berkembang dan bersaing dengan
lembaga lain, baik di tingkat perkotaan maupun pedesaan.
Dengan keterpurukan perekonomian maka struktur kekuatan clunia
usahapun mengalami pergeseran paradigma pembangunan masa lalu yang
menempatkan "pertumbuhan ekonomi" sebagai prioritas utama telah berhasil
membiakan konglomeratisasi yang mengurita disegala bidang usaha. Akibatnya,
konglomcratisasi kurang lebih hanya menjadi mesin yang melahirkan pemain
5
Muhamad Syafi'i Antonio, Bank Syariah:Dari Teori ke Praktek. (Jakarta: Gema lnsani
Press, 2001), cet.ke I, h.14
4
ekonomi bertenaga lokal dengan struktur industri yang kropos. Dengan krisis
yang berkepanjangan ini setidaknya menunjukan bahwa konglomeratisasi temyata
tidak mampu bertahan sebaliknya koperasi dan UKM yang selama ini merupakan
sektor pinggiran yang kurang mendapat perhatian temyata bertahan dan
berkembang bahkan melakukan ekspor6 .
Untuk mendorong usaha mikro modal bukan satu-satunya pemecahan,
tetapi tetap saja ketersediaan pennodalan yang secara mudah dapat dijangkau
mereka sangat vital, karena pada dasamya kelompok inilah yang selalu menjadi
korban eksploitasi oleh pelepas uang (rentenir). Salah satu sebabnya adalah
ketiadaan pasar keuangan yang sehat bagi masyarakat lapisan bawah ini,
sehingga setiap upaya untuk mendorong produktivitas oleh kelompok ini, nilai
tambahnya dinikmati para pelepas uang. Adanya pasar keuangan yang sehat
tidak terlepas dari keberadaan Lembaga Keuangan yang hadir ditengah
masyarakat.
Lingkaran rentenir yang melahirkan jebakan ketidak berdayaan inilah
yang menjadikan alasan penting mengapa lembaga keuangan mikro yang
menyediakan pembiayaan bagi usaha mikro menempati tempat yang sangat
strategis. Oleh karena itu kita perlu memahami secara baik berbagai aspek
lembaga keuangan mikro dengan segmen-segmen pasar yang masih sangat
6
Baihaqi Abdul Madjid dan Saifudin A. Rasyid, Paradi&m1a Baru Ekonomi Kerakyafa11
Sislem Syariah pe1jala11a11 gagasan dan gerakan BMT di l11do11esia,( Jakarta:PINBUK, 2000) h. 20
5
beragam disamping juga masing-masing terkotak-kotak7.
Gaya hidup masyarakat yang lebih berbeda kini ikut juga mempengaruhi
pasar perbankan. Ada sebagian masyarakat yang kini mulai beralih dari bank
konvensional ke bank syariah. Sistem bagi hasil dianggap lebih menarik
ketimbang bunga.
BNI Syariah menargetkan dalam 2-3 tahun mendatang seluruh ( 100%)
pembiayaan disalurkan ke sektor UKM, karena dinilai sektor ini yang paling
cocok untuk usaha syariah. Sekarang tinggal I 0% pembiayaan yang diberikan
ke sektor korporat, jadi tinggal menunggu masa kredit mereka habis. Setelah
itu, difokuskan pada pembiayaan Usaha Kecil dan Menengah. 8 Dengan melirik
sektor ini, BNI Syariah juga berharap pembiayaan bermasalah (non performing
funding/NPF) mereka bisa ditekan lebih jauh lagi. Dengan kondisi yang kurang
menguntungkan saat ini, juga menjadi salah satu pertimbangan untuk
menyalurkan seluruh pembiayaan kepada sektor kecil dan menengah.
Dari uraian latar belakang masalah, bank BNI Syariah memiliki
komitmen untuk terns mengembangkan perbankan syariah dan berharap
memperkuat pennodalan bagi pengembangan dan meningkatkan penyaluran
dana kepada UKM. Akan tetapi apakah dalam prakteknya, Bank BNI Syariah
mampu berperan aktif
7
dalam membantu peningkatan usaha kecil dan
www.bisnis.com Noer Soetrisno
Ketua Umum Perhimpunan Ekonomi Pertanian Indonesia (Perhepi) Energi Pemberdayaan Ekonomi
Rakyat?
8
www.bni.co.id
6
menengah, pertanyaan ini yang akan jadi acuan utama dalam penulisan karya
tulis ini dan penulis merasa tertarik untuk mengangkat permasalahan mengenai
strategi pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI syariah dalam upaya
peningkatan UKM kedalam sebuah karya ilmiyah berbentuk skripsi dengan
judul "STRATEGI PEMBIAYAAN BANK BNI SYARIAH DALAM
MEMBANTU PENINGKATAN UKM (Studi Kasus pada Bank BNI
Syariah)"
B. Pernbatasan dan Perurnusau Masalah
Dalam penulisan karya tulis ini, agar tidak luas dan mencapai fokus yang
diharapkan, maka penulis perlu membuat batasan. Batasan yang dimaksud dalam
penulisan ini adalah bahwa data yang diambil dalam penelitian ini adalah pada
Bank BNI Syariah dan objek penelitian ini adalah UKM yang mendapatkan
pembiayaan dari Bank BNI Syariah.
Beberapa masalah yang dapat penulis rumuskan adalah sebagai berikut:
!. Strategi apa saja yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam
membantu peningkatan usaha kecil dan menengah?
2. Bagaimana pola penyaluran pembiayaan yang diberikan oleh Bank BNI
Syariah kepada UKM?
3. Bagaimana prosedur dan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan
pada Bank BNI Syariah?
4. Bagaimana perkembangan pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI
Syariah kepada Usaha Kecil dan Menengah?
7
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian
Tujuan dari penelitian ini adalah:
1. Untuk mengetahui strategi Bank BNI Syariah dalam membantu peningkatan
usaha kecil dan menengah
2. Untuk mengetahui bagaimana pola penyaluran pembiayaan yang diberikan
oleh BNI Syariah kepada usaha kecil dan menengah
3. Untuk mengetahui prosedur dan persyarataq dalam mengajukan pembiayaan
pada Bank BNI Syariah
4. Untuk mengetahui bagaimana perkembangan pembiayaan Bank BNl
Syariah kepada usaha kecil dan menengah
Adapun manfaat penelitian ini adalah sebagai berikut:
I. Bagi penulis diharapkan mendapat pengetahuan dan pemahaman yang lebih
luas tentang bank BNI Syariah yang berperan dalam peningkatan usaha
kecil dan menengah
2. Bagi bank BNI Syariah untuk mengetahui sejauh mana peranannya dalam
meningkatkan pembiayaan kepada usaha kecil dan menengah sehingga
dapat menjadi acuan untuk lebih meningkatkan kinerja bank BNI Syariah di
masa yang akan datang. Sedang bagi UKM dapat memberikan informasi
untuk memperluas usahanya dengan melakukan kerjasama dengan pihak
bank BNI Syariah.
3. Bagi pihak lain dalam hal ini masyarakat, skripsi ini dapat memberikan
gpngetahuan dan pemahaman tentang bank BNl Syariah yang membantu
8
peningkatan UKM sehingga membawa daya tarik kepada masyarakat
mengenai bank BNI Syariah
D. Tinjauan Pustaka
Penelitian tentang Strategi Bank BNI Syariah dalam membantu Peningkatan
UKM, menurut sepengetahuan penulis belum ada yang meneliti karena sampai
dengan saat ini penulis belum menemukan bentuk penelitian yang sama, tetapi
setidaknya ada tiga penelitian yang relevan yang dapat dijadikan rujukan tinjauan
kepustakaan berkenaan dengan topik yang dipilih penulis dalam penelitian ini.
Pertama,
penelitian tentang Peranan
Bank
Syariah
Mandiri
dalam
Meningkatkan Pembiayaan Usaha Kecil Menengah9 . Dalam penelitian tersebut
dijelaskan tentang upaya-upaya yang dilakukan Bank Syariah Mandiri dalam
Meningkatkan Pembiayaan Usaha Kecuali Menengah yaitu menetapkan biaya
proyeksi portofolio pembiayaan UKM, membentuk unit khusus yang menangani
pembiayaan bagi pengusaha mikro, menjalin kerjasama dengan lembaga-lembaga
lainnya sebagai mitra baik lembaga Negara atau Swasta dan menjalin kerjasama
dengan lembaga penjamin pembiayaan sebagai altematif sosialisasi usaha kecil
yang layak dibiayai oleh Bank Syarah Mandiri.
Kedua, penelitian tentang Peran Bank Syariah dalam Pengembangan Usaha
Kecil Menengah. 10 Dalam penelitian tersebut dijelaskan tentang semua jenis
9
Merupakan skripsi dari Fatmawati pada program studi perbankan syariah jurusan ekonomi
islam fakultas syariah dan hokum UIN syarif hidayatullah jakarta.tahun 2004
Merupakan skripsi dari Abdurahman pada program studi perbankan syariah jurusan
ekonomi islam fakultas syariah dan hokum UIN syarif hidayatullah jakaita.tahun 2004
'°
9
usaha kecil menengah baik dari sektor pertanian, industri maupun perdagangan
bisa mendapatkan penyaluran pembiayaan, tetapi terbatas pada UKM-UKM yang
memenuhi persyaratan memperoleh pembiayaan (bankable).
Ketiga, penelitian tentang Analisis SWOT Strategi BMT dalam peningkatan
Usaha Kecil Menengah. 11 Dalam penelitian tersebut dijelaskan tentang Analisis
Swot Strategi BMT al-Munawwarah dalam Peningkatan UKM.
Dari uraian tinjauan kepustakaan diatas, jelaslah bahwa masalah penelitian
Strategi Pembiayaan Bank BNI Syari'ah dalam Membantu Peningkatan UKM
menurut sepengetahuan penulis belum ada yang meneliti.
E. Metode Penelitian dan Teknik Penulisan
I. Metode Penelitian.
Penelitian
m1
bersifat
deskriptip
analisis,
yakni
penelitian
yang
menggambarkan suatu gejala, data-data dan informasi yang berdasarkan pada
fakta yang diperoleh dari lapangan. 12 Metode ini adalah metode kualitatif
yakni penelitian yang menghasilkan deskripsi berupa kata-kata tertulis atau
lisan dari penomena yang ditulis.
2. Metode pengumpulan data
Dalam
hal
penyusunan
skripsi
1m,
penulis
menggunakan
metode
pengumpulan data, melalui:
11
Men1pakan skripsi dari Rosidah pada progran1 studi perbankan syariah jun1san ekono1ni
islam fakultas syariah dan hokum U!N syarifhidayatullahjakarta.tahun 2005
12
DR. lrawan Soehartono, Me/ode Penelitian Sosial, (Bandung: PT. Remaja Rosdakarya,
1995) cet.1,h.35
10
a. Riset Kepustakaan. (Library Research)
Yaitu penulis membaca, mengutip dan merangkai hal-hal yang perlu dan
merujuk pada buku-buku, dokumen sebagai rujukan lain yang berkaitan
dengan pokok pembahasan.
b. Penelitian Lapangan (Field Research)
I. Wawancara
Yaitu wawancara langsung pada pihak-pihak yang berhubungan
langsung dengan karya ilmiah ini, yaitu Bank BNI Syari'ah. Adapun
alat wawancara ini terlampir.
2. Dokumentasi
Berupa pengumpulan data-data melalui pengumpulan informasi
tertulis berupa buku-buku, tabloid, dan berbagai tulisan serta data
tertulis lainnya yang berkaitan dengan pennasalahan yang dibahas.
Sumber data yang digunakan adalah data primer. Yaitu data yang didapatkan
dilapangan atau pengumpulan data dengan melakukan interview kepada pihak-pihak
yang dianggap dapat memberikan informasi untuk penelitian.
2. Teknik Penulisan
Teknik penulisan skripsi ini merujuk pada buku pedoman penulisan skripsi, tesis,
disertasi UJN Syarif Hidayatullah Jakarta, yang diterbitkan oleh UIN Jakarta pres
tahun 2007, dengan pengecualian, kutipan terjemahan al-Qur'an dan al-Hadist ditulis
satu spasi. Referensi al-Qur'an ditulis pada urutan pertma dalam daftar pustaka.
11
F. Sistematik Penulisan
Adapun sistematika dalam penulisan ini, penulis membagi pembahasan
menjadi Iima bab. Dan tiap-tiap bab terdiri dari beberapa sub bagian. Sistematika
penulisan dalam penelitian ini adalah:
BAB I
Pendahuluan yang berisi latar belakang masalah, pembatasan dan
perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, kajian pustaka,
metode penelitian dan tekhnik penulisan, serta sistematika penulisan.
BAB II
Kajian teori yang terdiri dari dua sub, sub yang pertama menjelaskan
masalah Strategi Pembiayaan yang terdiri dari pengertian strategi
pembiayaan,
pola
pembiayaan
bank
syari'ah,
prosedur dan
persyaratan dalam mengajukan pembiayaan. Sub yang kedua
menjelaskan tentang UKM dan terdiri dari pengertian UKM, Jenisjenis UKM, perkembangan UKM di Indonesia.
BAB III
Gambaran umum Bank BNI Syariah, berisi segala ha! yang
berkaitan dengan Bank BNI Syariah mulai dari Sejarah singkat Bank
BNI Syariah,Visi, Misi dan Motto, Strukur Organisasi BNI Syariah,
Produk dan Jasa, Sumber Daya dan Reputasi yang meliputi Sumber
Daya lnsani, Sumber Daya Fisik, Sumber Daya Teknologi.
BAB IV
Pada bab ini akan diuraikan mengenai analisa Strategi yang
dilakukan Bank BNI Syariah dalam membantu peningkatan UKM,
sub yang pertama menjelaskan mengenai Strategi-strategi yang
dilakukan Ba.nk BNI Syariah dalam membantu peningkatan UKM,
sub yang kedua Pola pembiayaan UKM pada BNI Syariah sub yang
12
ketiga mengenai Prosedur dan persyaratan yang harus dimiliki UKM
untuk mengajukan pembiayan pada BNI Syariah, dan yang keempat
mengenai Perkembangan pembiayaan UKM pada Bank BNI Syariah
BABY
Penutup merupakan bagian akhir yang terdiri dari kesimpulan yang
dilengkapi dengan saran. Pada bab ini juga dilengkapi dengan daftar
pustaka dan Iampiran-Iampiran yang diperlukan.
BAB II
KAJIAN TEORI
A. Strategi Pembiayaan Bank Syariah
1. Pengertian Strategi
lstilah strategi diawali atau bersumber dari dan populer didunia militer.
Kata strategi berasal dari kata yunani yaitu strategos, yang berarti jendral, militer
dan gabungan kata stratos (tentara) ogo (memimpin) 1•
Menurut Webster's
merencanakan
mengarahkan
dan
New Dictionary,
mengarahkan
pasukan
ke
pos1s1
strategi
.
.
operas1-operas1
yang
paling
adalah
ilmu untuk
militer berskala
menguntungkan
besar,
sebelum
pertempuran yang sebenarnya dengan musuh. 2 Sehingga penggunaan istilah
strategi lebih dominant dalam situasi peperangan, sebagai tugas seorang
komandan dalam menghadapi musuh, yang bertanggung jawab mengatur cara
atau teknik untuk memenangkan peperangan 3.
Seiring dengan berkembangnya zaman dan pola pikir manusia, strategi
militer sering kali di adopsi dan diterapkan dalam lembaga profit ataupun non
profit. Banyak terdapat kesamaan antara strategi bisnis/non bisnis dengan strategi
militer. Diantaranya lembaga profit/non profit maupun militer berusaha untuk
menggunakan kekuatan-kekuatan mereka sendiri dalam menggempur kelemahan
lawan. Seperti yang di ungkapkan Carl Van Clausewitz 1780-1831 bahwa
"strategi terhaik selau menjadi amat kuat, mu/a-mu/a secara umum kemudian
1
Fred R. David, Manaje1ne11 S'trategi Ko11se1J-Ko11se1;, edisi Bahasa Indonesia, ( Jaka11a: Indeks,
2004), cet.9 hJ4
2
!bid..
3
l-Iadari Nawawi, Manqjen1en .S'trategik, yakarta: UPP Akademi Manajemen
Perusahaan YKPN, 2005) h. 43
26
dipaksakan (baik oleh nasabah maupun pimpinan bank), hasil akhirnya
sangat riskan, yang kemungkinan besar menimbulkan kerugian di pihak
bank dan nasabah yang bersangkutan.
b. Proses penilaian, proses ini dapat dilakukan melakukan beberapa tahapan
kantor bank syari'ah, utamanya jika bank syari'ah tersebut adalah bank
umum, yaitu:
I. Kantor Pusat
a. Permohonan dari Kantor Cabang
b. Unit Penilai di Kantor Pusat/Wilayah melakukan review atau
permohonan nasabah yang telah dilakukan penilaian/analisis oleh
Kantor Cabang
c. Komite pembiayaan (Kantor Pusat/Wilayah)
d. Keputusan
e. Unit Peneliti (Kantor Pusat/Wilayah) meneruskan keputusan
kantor Pusat/Wilayah ke Kantor Cabang yang bersangkutan
f.
Keputusan diterima Kantor Cabang, dengan macam keputusan:
l. Ditolak
Bila
permohona
kanpus/kanwil
nasabah
tersebut
ditolak,
diteruskan
maka
ke
keputusan
pemohon
bersangkutan.
2. Dipenuhi
a. Persetujuan Kanpus/Kanwil diteruskan ke pemohon
b. Penandatanganan akad
yang
27
c. Pengamanan pembiayaan
d. Realisasi
e. Pemantauan
f.
Pelunasan/ perpanjangan
2. Kantor Cabang
a. pembuatan nota/memo penilaian oleh Unit Penilaian Kamtor
Cabang
b. proses pengambilan keputusan oleh komite pembiayaan
c. keputusan:
1. Ditolak
Oleh unit penilai, keputusan ini diteruskan ke nasabah pemohon
2. Disetujui
>
Oleh
Unit
Penilai,
keputusah
m1
dibuatkan
surat
persetujuan yang memuat persyaratan serta k!ausala lainnya
>
Penandatangan pernbiayaan
Y Pengamanan pernbiayaan
l'- Realisasi pembiayaan
:>-- Pemantauan
?-
Pelunasan/perpanjangan/tambahan plafon/lainnya
3. Format nota/memo penilaian
Format neto/memo penilaian calon nasabah yang akan
dibiayai oleh bank syari'ah, mencakup hal-hal antara lain:
28
I. Infonnasi wnum, mencakup perusahaan, status hukum dan
pemegang saham
2. Aspek legalitas, mencakup Surat ljin Usaha Perdagangan
(SIUP), Tanda Daftar Perusahaan (TDP), Surat ljin Tempat
Usaha (SITU), Hinder Ordonantie/ljin Gangguan (HO).
3. Aspek Manajemen, meliputi Struktur Organisasi, Reputasi
perusahaan, Independensi, Integritas dll
4. Aspek pemasaran, meliputi Produk dan Pemasaran serta
Kompetisi
5. Aspek Sosial Ekonomi
6. Aspek Tenaga Kerja, aspek yang diperhatikan oleh bank
syari'ah antara lain:
skilled/unskilled
Tenaga ke1ja yang
labour,dari
mana
dibutuhkan:
berasal,
dapatkan
menyerap/mengurangi pengangguran sekitar.
7. Aspek Teknis, meliputi: Lokasi Usaha, Bangunan, Mesin,
Teknologi dan kelengkapan alat yang dimiliki.
8. Aspek
Keuangan,
meliputi
Sifat
laporan
keuangan,
kewajaran laporan keuangan, analisis rasio, analisis sumber
dan penggunaan dana, proyeksi aliran kas, penghitungan
modal ke1ja dan penghitungan pembiayaan investasi
9. Aspek Komersial, produknya mudah dijual dan bahan
bakunya mudah didapat
I 0. Agunan/Jaminan
29
11. Analisis Risiko
12. Pertimbangan, berupa pe1iimbangan dari berbagai sudut
pan dang
13. Kesimpulan, berdasrkan keseluruhan evaluasi, dapat ditarik
kesimpulan apakah proyek layak/tidak untuk dibiayai
14. Saran, unit kerja pemroses dapat memberikan saran diterima
dengan persyaratan atau ditolak dengan alasan
15. Keputusan, Keputusan diambil oleh komite pembiayaan
B. Usaha Kecil dan Menengah
1. Pengertian Usaha Kecil dan Menengah
Usaha kecil dan menengah dalam perekonomian suatu Negara, memiliki
peran yang sangat penting. Bukan saja di Indonesia, tetapi kenyataan menunjukan
bahwa posisi usaha kecil dan menengah mempunyai peran strategis di Negaranegara lain juga. lndikasi yang menunjukan peranan usaha kecil itu dapat dilihat
dari kontribusinya terhadap PDB, eksport non migas,
ｰ＼ｾｮｹ･ｲ｡＠
tenaga kerja,
dan peningkatan kualitas sumber daya manusia yang cukup berarti. 15
Usaha
kecil
dan
menengah
merupakan
sektor terpenting dalam
perkembangan struktur industri dan produksi ekonomi di Negara-negara sedang
berkembang. Dalam konteks Indonesia, pembangunan dan perkembangan usaha
kecil mempunyai arti strategis, yaitu untuk memperluas kesempatan kerja dan
berusaha serta meningkatkan derajat distribusi pendapatan. Menyadari pentingnya
15
Pandji Anaraga, dan H.Djoko Sudantoko, Koperasi, Kewirausahaan dan usaha keci/,{Jakarta·.
PT. Rineka Cipta, 2002), h.244
30
perkembangan sektor UKM bagi perekonomian negara, sudah sepatuhnya
pemerintah memberikan perhatian besar dalam berbagai bentuk kebijakan.
Pengertian usaha kecil adalah kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil
yang memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 200 juta tidak termasuk tanah
dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak
Rp. I milyar. 16
I. Pengertian perusahaan kecil adalah perusahaan yang :
a. Memiliki kekayaan bersih tidak melebihi Rp. 40 juta kekayaan tersebut
tidak termasuk rumah dan tanah yang ditempati.
b. Nilai penjualan hasil usahanya rata-rata dalam satu bulan tidak melebihi
Rp. !Ojuta. 17
Sadan Pusat Statistik (BPS) mendefinisikan usah kecil sebagai
usaha skala kecil yang difokuskan pada industri manufaktur dengan
menggunakan kriteria sarapan tenaga kerja. Berdasarkan kriteria BPS itu,
industri skala kecil dicatat sebagai suatu perusahaan manufaktur, yang
memperkerjakan tenaga kerja antara 5-19 orang.
Definisi yang berbeda diberikan oleh Departemen Perindustrian
dan Perdagangan yang membagi usaha kecil menjadi dua kelompok, yaitu
industri kecil dan perdagangan kecil. Indusrti kecil adalah usaha yang
memiliki investasi peralatan dibawah Rp. 70 juta dan investasi per tenaga
kerja maksimal Rp. 625 ribu, jumlah pekerja dibawah 20 orang, serta asset
16
M.uhammad Jafar Hafsah, Kemitraan Usaha Ko11sepsi da11 Strategi, (Jakarta: Pustaka Sinar
Harapan, 2000), h. l 0
17
Mu Iyo Proptowo, Akhmad Anwari, Kredit investasi Kecil untuk Kemajuan Usaha Kecil A11da,
(Jakarta: Balai Pustaka, 1980), h. 19
31
perusahaan tidak lebih dari Rp. 100 juta. Sementara itu perdagangan kecil
digolongkan sebagai perusahaan yang bergerak dibidang perdagangan atau
jasa komersial yang memiliki modal kurang dari Rp. 80 juta, dan
perusahaan yang bergerak dibidang usaha produksi/industri yang memiliki
modal maksimal Rp. 200 juta. 18
Sedangkan Departemen Keuangan memberi kriteria khusus
mengenai usaha kecil, bahwa usaha kecil adalah perorangan atau badan
usaha yang telah melakukan kegiatan at
PENINGKATAN USAHA KECIL DAN MENENGAH
(Studi Kasus Pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan)
OLEH:
RAHMA T SUNANDAR SO LEH
NIM: 103046128238
KONSENTRASI PERBANKAN SY ARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKUL T AS SY ARIAH DAN HU KUM
UIN SY ARIF HIDAY A TULLAH
JAKARTA
1429H/2008M
STRATEGI PEMBIA Y AAN BANK BNI SY ARIAH DALAM MEMBANTU
PENINGKATAN USAHA KECIL DAN MENENGAH
(Studi Kasus pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan)
Skripsi
Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh
Gelar Saijana Ekonomi Islam (SE!)
OLEH:
RAHMA T SUN AND AR
0v'-'"'·''- i·· ••; r.··;.';··
.,..•.
'"•"!i.181
NIM : 103046128238
Dibawah bimbingan
Pembimbing II
Ｏｾ＠
Supriyono, S. E, M.M
KONSENTRASI PERBANKAN SY ARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKULT AS SY ARIAH DAN HUKUM
UIN SYARIF HIDAY ATULLAH
JAKARTA
1429 H/2008 M
PENGESAHAN PANITIA UJ! AN
Skripsi yang berjudul "STRATEGI PEMBIA YAAN BANK BNI SY ARIAH
DALAM MEMBANTU PENINGKATAN USAHA KECIL MENENGAH" Studi
Kasus pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan. Telah diujikan dalam sidang
munaqosah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal
17 Januari 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh
gelar sa1jana Ekonomi Islam pada Program Studi muamalat (Ekonomi Islam) Konsentrasi
perbankan syariah.
Jakarta, 17 januari 2008
SH. MA .. MM
PANITIA SJ DANG MUNAQOSAH
Ketua
: Dr. H. Mujar lbnu Syarif, MA
NIP. 150 275 509
Sekretaris
: f\h. AzhQrudd_ill_Latif M.Ag
NIP. 150 318 308
Pembimbing I
: Dra. Hafni Muchtar, SH.,MH.,MM
Pembimbing I I
Penguji I
:Prof. Dr. H. Muhamad Amin Suma, SH .. MA.,MM
NIP. 150 210 422
Penguji II
: H.M. Dawud Arif Khan, SE .• MSi .. AK,BAP
KATA PENGANTAR
Bismillahirrahmanirrahimi
Maha besar Allah, Tuhan semesta alam
yang tak pernah berhenti
melimpahkan nikmat kepada makhluk-Nya, yang memberikan petunjuk kepada jalan
yang benar, dan segala macam kemudahan Engkau berikan kepada hambamu,
Engkaulah Zat yang Maha Pengasih lagi Maha Penyayang.
Segala puji bagi Allah, Tuhan yang telah mengutus seorang Rasulnya yang
terakhir Nabi Muhammad SAW. Dengan membawa petunjuk dan Din yang hak serta
kitab al-Qur'an yang diturunkan kepadanya. Semoga sholawat dan salam tetap
dilimpahkan kepada Nabi Muhammad SAW, Kepada keluarganya dan sahabat serta
umat beliau hingga akhir zaman.
Dalam menyusun skripsi ini yang berjudul "STRA TEGI PEMBIA YAAN
BANK BNI SYARl'AH DALAM MEMBANTU PENINGKATAN UKM". Saya
menyadari bahwa dalam penyelesaiannya, saya banyak menerima bantuan dan
dukungan dari berbagai kalangan dan instansi. Oleh karena itu, saya ingin
menyampaikan rasa terima kasih yang sebesar-besarnya dan setulus-tulusnya kepada:
I. Bapak Prof. Dr. H. Muhamad Amin Suma, SH., MA., MM selaku Dekan
Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. !bu Euis Amalia, M.Ag selaku ketua Program Studi Muamalat Ekonomi
Islam dan bapak Ah. Azharuddin Latif, M.Ag selaku sekertaris Program
Studi Muamalat Ekonomi Islam.
3. Bapak Supriyono, S.E, M.M dan lbu Ora. H. Hafni Muchtar, S.H, M.H,
M.M selaku dosen pembimbing yang telah meluangkan waktu dalam
membimbing dan mengarahkan penyusunan skripsi ini sehingga dapat
diselesaikan.
4. Bapak Oki, !bu Euis dan ibu Tri yang telah memperkenankan saya untuk
melakukan penelitian dan pengambilan data pada Bank BNT Syari'ah,
Tbk.
5. Pimpinan
Perpustakaan
Utama
besrta
staf-stafnya
dan
Pimpinan
Perpustakaan Fakultas Syari'ah dan Hukum beserta staf-stafnya, yang
telah memfasilitasi berbagai buku referensi yang saya butuhkan untuk
melengkapi studi perpustakaan.
6. Ayahanda Alm. Ma'sum dan lbunda Qona'ah, yang selalu memberikan
motivasi baik moril maupum materil kepada anakmu ini, segala do'amu
senantiasa menyelimuti dan menjadi bekal yang tak pemah putus bagi
ananda dalam menjalani hidup dan kehidupan.
7. Akang Ors. Karnadi Kuswadi, Suhada Akum S.Pdi, Teteh Sumiati,
kartini, Yayah, Nur'aini S.Thi dan teh Wiwi serta adikku Nunung Nur
Fadilah atas semua do'a dan motivasinya.
8. Ade Ari Mayantie yang telah banyak meneguhkan hati dan tak hentihentinya memberikan dukungan dan motivasinya dalam suka maupun
duka.
9. Teman-ternan dari keluarga besar alumni al-Mukhlishin (AMOEX)
Hartono, The Dewi, .Tarot, Zomby, Ari sugiana, Boim Gendut, Nyit2,
Sadat, Rikza lrnut, Eza dan lain-lain.
10. Teman-teman kosan: K'Samsul, K'Dedi, Agus Faizin, Wulan, Ida dan
Muhdi seta teman-teman PS A'03 Ajay, Yasir, Yahya, Q-think, Teal,
Beton, Digdo, Harun, Bank Fai, Zaky, Zaky Rd, !nay, Boros, Budi,
Wahyudi, Ayub, Andi, Saidih, B-Gank, Miji, Aah, Tfdal, Dina, Lilis, Dani,
Nuni, Ndah, Sri, Raudhah, Fitri, Nur Syamsiah, Ratih, Vera dan lain-lain.
Kepada Allah jualah penulis serahkan segalanya serta panjatkan do'a, semoga
amal kebajikan mereka diterima disisnya serta diberikan pahala yang berlipat ganda.
Akhimya penulis berharap skripsi yang sederhana ini dapat bermanfaat bagi
penulis dan bagi para pembaca. Layaknya manusia, tak luput dari kesalahan. Untuk
itu, penulis akan menerima kritik dan saran dari berbagai kalangan yang dapat
menyempumakan isi dari penulisan skripsi ini.
Jakarta, 17 Januari 2008
Penulis
DAFTAR ISi
KATA PENGANTAR ................................................................... .
DAFTAR ISi . . . . . . . .. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ... . . . . . . ... . .. . . . . . . .. . . .. . . . ... .. . . . .. iv
DAFTART ABEL . . . . . . . .. . . . .. . .. . . . . ... .. ......... .. . . .. . . ... .. .. . . .. . .. . . ...... ..... ..
BABI
vii
:PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ............................................ .
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ...................................... 7
D. Tinjauan Pustaka ...................................................... 8
E. Metode Penelitian ..................................................... 9
F. Sistematika Penulisan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
BAB II
: KAJIAN TEORI
A. Strategi Pembiayaan Bank Syariah ................................. 13
I. Pengertian Strategi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . 13
a. Strategi Pembiayaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 15
b. Pengertian Manajemen Strategi dan Pembiayaan . . . ..
18
2. Pola Pembiayaan Bank Syari'ah. ... . . . .. .. . . .. . ...... .. ....... 22
3. Prosedur dalam Mengajukan Pembiayaan .. . ...... .... ...... 25
B. Usaha Kee ii dan Menengah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..
29
1. Penge11ian Usaha Kecil dan Menengah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 29
J
2. Jenis-jenis Usaha Kecil dan Menengah .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ..
33
3. perkembangan UKM di Indonesia .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. 34
: GAMBARAN UMUM BANK BNI SY ARIAH
BAB III
A. Sejarah singkat Bank BNI Syariah .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. . .. .. .. . 36
B. Visi, Misi BNI Syariah..................................... ...... 38
C. Produk dan Jasa BNI Syariah............................... ...
38
D. Struktur Organisasi BNI Syariah ............................... 42
E. Sumber Daya dan Reputasi .....................................
44
I. Sumber Daya Insani .. . .. . .. .. . . .. .. . . .. . .. . . . . . . . . . . .. . .. ... 44
2. Sumber Daya Teknologi .................................... 45
3. Sumber Daya Fisik .......................................... 46
F. Reputasi ...... ...... . .. . .. .... .. .. .. .... .. ...... ...... .. ......
BAB
IV
ANALISIS STRATEGI BANK BNI SYARIAH
47
DALAM
MEMBANTU PENINGKA TAN UKM
v
A. Strategi-strategi Pembiayaan yang dilakukan Bank BNI Syariah
dalam Membantu Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah ... 48
B. Pola pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap UKM .. .. .. .. ...
53
C. Prosedur dan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan
pada BNI Syariah... ... .. ... . ......... ... . . . . .. . .. .. . . . . .... . . . . . ...
56
D. Perkembangan pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap
Usaha Kecil dan Menengah................................... .. .. ..
62
BABY
:PENUTUP
A. Kesimpulan . . . . .. . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
B. Saran-saran . . .. .. .. .. .. .. . .. . . .. . . .. . . .. . . . . .. . . . . . . . . . . .. .............. 72
DAFT AR PUSTAKA
LAMP IRAN
DAFTAR TABEL
I. Skema Strategi Inkubator . . . . . .. . . . . . .. . .. . .. . . .. . . .. . . . . . . . . . . . . . . .. . .. . . . . . . .. . .. . . .
16
2. Banyaknya usaha tidak berbadan hukum yang pernah memanfaatkan pinjaman
dan asal modal pinjaman utama tahun 2003-2004 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
35
3. Skema Strategi Pemberdayaan UKM dan rite! . . ... . .. .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . .. 49
4. Proses Pengajuan Pembiayaan Pada bank BN! syariah . . . . . . . . .. .. . . . .. . . . . . . ... .. 57
5. Skema Prosedur Pembiayaan Bank BNI Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ... 60
6. Pembiayaan Produktif(usaha) BNI Syariah ......................................... 61
7. Skema Pembiayaan dengan Skim Penjaminan ... . . .... .. ..... .. . . .. .. . . . .. . ... . .... 62
8. Data Pembiayaan UKM Bank BNI Syariah . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . .. 64
9. Data Total Pembiayaan Bank BNI Syariah .......................................... 65
BABI
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Lembaga perbankan berfungsi sebagai lembaga inte1mediasi, dan menjadi
sarana dalam pelaksanaan kebijakan pemerintah yaitu kebijakan moneter Bank
Indonesia 1, Secara umum, fungsi bank adalah menghimpun dana dari masyarakat
dan menyalurkan kembali kepada masyarakat untuk berbagai tujuan atau sebagai
financial intermediacy. Secara lebih spesifik fungsi bank dapat sebagai agent of
trust, agent of development dan agent of service2.
Fungsi bank sebagai agen of development, yaitu untuk memperlancar
kegiatan produksi, distribusi dan konsumsi. Ini berarti bahwa sektor dalam
kegiatan perekonomian masyarakat, yaitu sektor moneter dan sektor riil tidak
dapat dipisahkan. Kedua sektor tersebut berinteraksi saling mempengaruhi satu
sama lain. Sektor riil tidak akan dapat berkerja dengan baik apabila sektor
moneter tidak bekerja dengan baik pula. Tugas bank sebagai penghimpun dana
sangat diperlukan untuk kelancaran kegiatan perekonomian disektor riil 3 .
Arus liberalisasi ekonomi yang telah mewarnai semua belahan dunia
dengan iklim deregulasi yang bergerak dari kekuatan pasar negara maju
1
Suseno dan Piter Abdilah, Bank Indonesia l)njauan Kelembagaan, Kebijakan, dan
Organisasi, (Jakarta·. Pusat Pendidikan dan Studi Kebank sentralan (Pl?SK) Bank Indonesia, 2003 ),
cet.1, h. l 27
2
Y. Sri Sulio, et.al, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Jakarta: Salemba empat, 2000 cet
kc- I h.6
3
/hid.,
2
menggiring kekuatan globalisasi kearah financial markets yang memperluas
deregulasi pasar barang dan jasa. Kemudian diikuti dengan lompatan teknologi
dan informasi yang secara prinsip melemahkan kedaulatan nasional dalam
pengembangan kebijakan ekonomi berbasis Nasional. Khususnya bagi Indonesia
yang kini sedang mencoba dengan konsep pembangunan ekonominya yang
berwajah baru yaitu melalui pemberdayaan ekonomi rakyat. Keadaan yang
demikian menghantai·kan pemerintah Indonesia pada sisi yang rentan terhadap
tekanan globalisasi karena kecepatan pergerakan modal dan arus penajaman daya
saing yang kapan saja siap mengancain dari segala penjuru.
Permasalahan umat Islam di Indonesia yang cukup besar untuk mendapat
perhatian adalah ekonomi dan pendidikan4 . Dua masalah itu akan menjadi
indikator untuk meningkatkan kesejahteraan umat yang sekaligus mengangkat
kaum dhu'afa dari kesulitan yang menghimpit hidupnya. Masalah pendidikan,
terutama bagi generasi muda cukup rumit, selain fasilitas dan kualitas anak didik,
juga kemampuan ekonomi untuk melanjutkan ke jenjang pendidikan yang lebih
lanjut. Jadi, kunci masalah ini tainpaknya terletak pada tingkat kesejahteraan para
keluarga muslim, yang secara ekonomi masih miskin. Disamping masih
sempitnya wawasan keislaman tentang makna kewajiban belajar dan berusaha
secara ekonomis untuk menuju masyarakat muslim yang tangguh, kuat iman dan
taqwa serta mempunyai keberadaan secai·a sosial dan ekonomis. Problem itulah
yang hams diupayakan penyelesaiannya secara sinergis antara upaya-upaya
4
Baihaqi Abdul Madjid dan Saifudin A. Rasyid, Paradigma Baru Ekonomi Kerakyatan
Sistem Syariah perjalanan gagasan dan gerakan EMT di Indonesia,( Jakarta:PINBUK, 2000) h.163
3
keluarga dan masyarakat dengan upaya-upaya menumbuhkan iklim yang kondusif
untuk berusaha secara Islami.
Islam mengangap umat manusrn sebagai suatu keluarga. Karenanya,
semua anggota keluarga ini mempunyai clerajat yang sama dihadapan Allah.
Hukum Allah tidak membedakan yang hitam dan yang putih. Secara sosial, nilai
yang membedakan satu dengan yang lain adalah ketaqwaan, keluasan hati,
kemampuan, dan pelayanannya pada kemanusiaan5 •
Ketika krisis moneter dan ekonomi belum melanda Indonesia, sebagian
besar bank-bank enggan menyalurkan Kredit Usaha Kecil (KUK) yang
dibutuhkan oleh Pengusaha Kecil dan Koperasi yang disebabkan Bank lebih
tertarik menyalurkan !credit kepada Pengusaha Besar clan Menengah karena
memiliki kelebihan di bidang manajemen maupun penyediaan jaminan kredit, di
samping keterbatasan Sumber Daya Manusia (SOM) yang secara khusus
menangani banyaknya debitur berskala kecil. Dari kondisi tersebut, menjadikan
Koperasi clan Pengusaha Kecil semakin sulit berkembang dan bersaing dengan
lembaga lain, baik di tingkat perkotaan maupun pedesaan.
Dengan keterpurukan perekonomian maka struktur kekuatan clunia
usahapun mengalami pergeseran paradigma pembangunan masa lalu yang
menempatkan "pertumbuhan ekonomi" sebagai prioritas utama telah berhasil
membiakan konglomeratisasi yang mengurita disegala bidang usaha. Akibatnya,
konglomcratisasi kurang lebih hanya menjadi mesin yang melahirkan pemain
5
Muhamad Syafi'i Antonio, Bank Syariah:Dari Teori ke Praktek. (Jakarta: Gema lnsani
Press, 2001), cet.ke I, h.14
4
ekonomi bertenaga lokal dengan struktur industri yang kropos. Dengan krisis
yang berkepanjangan ini setidaknya menunjukan bahwa konglomeratisasi temyata
tidak mampu bertahan sebaliknya koperasi dan UKM yang selama ini merupakan
sektor pinggiran yang kurang mendapat perhatian temyata bertahan dan
berkembang bahkan melakukan ekspor6 .
Untuk mendorong usaha mikro modal bukan satu-satunya pemecahan,
tetapi tetap saja ketersediaan pennodalan yang secara mudah dapat dijangkau
mereka sangat vital, karena pada dasamya kelompok inilah yang selalu menjadi
korban eksploitasi oleh pelepas uang (rentenir). Salah satu sebabnya adalah
ketiadaan pasar keuangan yang sehat bagi masyarakat lapisan bawah ini,
sehingga setiap upaya untuk mendorong produktivitas oleh kelompok ini, nilai
tambahnya dinikmati para pelepas uang. Adanya pasar keuangan yang sehat
tidak terlepas dari keberadaan Lembaga Keuangan yang hadir ditengah
masyarakat.
Lingkaran rentenir yang melahirkan jebakan ketidak berdayaan inilah
yang menjadikan alasan penting mengapa lembaga keuangan mikro yang
menyediakan pembiayaan bagi usaha mikro menempati tempat yang sangat
strategis. Oleh karena itu kita perlu memahami secara baik berbagai aspek
lembaga keuangan mikro dengan segmen-segmen pasar yang masih sangat
6
Baihaqi Abdul Madjid dan Saifudin A. Rasyid, Paradi&m1a Baru Ekonomi Kerakyafa11
Sislem Syariah pe1jala11a11 gagasan dan gerakan BMT di l11do11esia,( Jakarta:PINBUK, 2000) h. 20
5
beragam disamping juga masing-masing terkotak-kotak7.
Gaya hidup masyarakat yang lebih berbeda kini ikut juga mempengaruhi
pasar perbankan. Ada sebagian masyarakat yang kini mulai beralih dari bank
konvensional ke bank syariah. Sistem bagi hasil dianggap lebih menarik
ketimbang bunga.
BNI Syariah menargetkan dalam 2-3 tahun mendatang seluruh ( 100%)
pembiayaan disalurkan ke sektor UKM, karena dinilai sektor ini yang paling
cocok untuk usaha syariah. Sekarang tinggal I 0% pembiayaan yang diberikan
ke sektor korporat, jadi tinggal menunggu masa kredit mereka habis. Setelah
itu, difokuskan pada pembiayaan Usaha Kecil dan Menengah. 8 Dengan melirik
sektor ini, BNI Syariah juga berharap pembiayaan bermasalah (non performing
funding/NPF) mereka bisa ditekan lebih jauh lagi. Dengan kondisi yang kurang
menguntungkan saat ini, juga menjadi salah satu pertimbangan untuk
menyalurkan seluruh pembiayaan kepada sektor kecil dan menengah.
Dari uraian latar belakang masalah, bank BNI Syariah memiliki
komitmen untuk terns mengembangkan perbankan syariah dan berharap
memperkuat pennodalan bagi pengembangan dan meningkatkan penyaluran
dana kepada UKM. Akan tetapi apakah dalam prakteknya, Bank BNI Syariah
mampu berperan aktif
7
dalam membantu peningkatan usaha kecil dan
www.bisnis.com Noer Soetrisno
Ketua Umum Perhimpunan Ekonomi Pertanian Indonesia (Perhepi) Energi Pemberdayaan Ekonomi
Rakyat?
8
www.bni.co.id
6
menengah, pertanyaan ini yang akan jadi acuan utama dalam penulisan karya
tulis ini dan penulis merasa tertarik untuk mengangkat permasalahan mengenai
strategi pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI syariah dalam upaya
peningkatan UKM kedalam sebuah karya ilmiyah berbentuk skripsi dengan
judul "STRATEGI PEMBIAYAAN BANK BNI SYARIAH DALAM
MEMBANTU PENINGKATAN UKM (Studi Kasus pada Bank BNI
Syariah)"
B. Pernbatasan dan Perurnusau Masalah
Dalam penulisan karya tulis ini, agar tidak luas dan mencapai fokus yang
diharapkan, maka penulis perlu membuat batasan. Batasan yang dimaksud dalam
penulisan ini adalah bahwa data yang diambil dalam penelitian ini adalah pada
Bank BNI Syariah dan objek penelitian ini adalah UKM yang mendapatkan
pembiayaan dari Bank BNI Syariah.
Beberapa masalah yang dapat penulis rumuskan adalah sebagai berikut:
!. Strategi apa saja yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam
membantu peningkatan usaha kecil dan menengah?
2. Bagaimana pola penyaluran pembiayaan yang diberikan oleh Bank BNI
Syariah kepada UKM?
3. Bagaimana prosedur dan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan
pada Bank BNI Syariah?
4. Bagaimana perkembangan pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI
Syariah kepada Usaha Kecil dan Menengah?
7
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian
Tujuan dari penelitian ini adalah:
1. Untuk mengetahui strategi Bank BNI Syariah dalam membantu peningkatan
usaha kecil dan menengah
2. Untuk mengetahui bagaimana pola penyaluran pembiayaan yang diberikan
oleh BNI Syariah kepada usaha kecil dan menengah
3. Untuk mengetahui prosedur dan persyarataq dalam mengajukan pembiayaan
pada Bank BNI Syariah
4. Untuk mengetahui bagaimana perkembangan pembiayaan Bank BNl
Syariah kepada usaha kecil dan menengah
Adapun manfaat penelitian ini adalah sebagai berikut:
I. Bagi penulis diharapkan mendapat pengetahuan dan pemahaman yang lebih
luas tentang bank BNI Syariah yang berperan dalam peningkatan usaha
kecil dan menengah
2. Bagi bank BNI Syariah untuk mengetahui sejauh mana peranannya dalam
meningkatkan pembiayaan kepada usaha kecil dan menengah sehingga
dapat menjadi acuan untuk lebih meningkatkan kinerja bank BNI Syariah di
masa yang akan datang. Sedang bagi UKM dapat memberikan informasi
untuk memperluas usahanya dengan melakukan kerjasama dengan pihak
bank BNI Syariah.
3. Bagi pihak lain dalam hal ini masyarakat, skripsi ini dapat memberikan
gpngetahuan dan pemahaman tentang bank BNl Syariah yang membantu
8
peningkatan UKM sehingga membawa daya tarik kepada masyarakat
mengenai bank BNI Syariah
D. Tinjauan Pustaka
Penelitian tentang Strategi Bank BNI Syariah dalam membantu Peningkatan
UKM, menurut sepengetahuan penulis belum ada yang meneliti karena sampai
dengan saat ini penulis belum menemukan bentuk penelitian yang sama, tetapi
setidaknya ada tiga penelitian yang relevan yang dapat dijadikan rujukan tinjauan
kepustakaan berkenaan dengan topik yang dipilih penulis dalam penelitian ini.
Pertama,
penelitian tentang Peranan
Bank
Syariah
Mandiri
dalam
Meningkatkan Pembiayaan Usaha Kecil Menengah9 . Dalam penelitian tersebut
dijelaskan tentang upaya-upaya yang dilakukan Bank Syariah Mandiri dalam
Meningkatkan Pembiayaan Usaha Kecuali Menengah yaitu menetapkan biaya
proyeksi portofolio pembiayaan UKM, membentuk unit khusus yang menangani
pembiayaan bagi pengusaha mikro, menjalin kerjasama dengan lembaga-lembaga
lainnya sebagai mitra baik lembaga Negara atau Swasta dan menjalin kerjasama
dengan lembaga penjamin pembiayaan sebagai altematif sosialisasi usaha kecil
yang layak dibiayai oleh Bank Syarah Mandiri.
Kedua, penelitian tentang Peran Bank Syariah dalam Pengembangan Usaha
Kecil Menengah. 10 Dalam penelitian tersebut dijelaskan tentang semua jenis
9
Merupakan skripsi dari Fatmawati pada program studi perbankan syariah jurusan ekonomi
islam fakultas syariah dan hokum UIN syarif hidayatullah jakarta.tahun 2004
Merupakan skripsi dari Abdurahman pada program studi perbankan syariah jurusan
ekonomi islam fakultas syariah dan hokum UIN syarif hidayatullah jakaita.tahun 2004
'°
9
usaha kecil menengah baik dari sektor pertanian, industri maupun perdagangan
bisa mendapatkan penyaluran pembiayaan, tetapi terbatas pada UKM-UKM yang
memenuhi persyaratan memperoleh pembiayaan (bankable).
Ketiga, penelitian tentang Analisis SWOT Strategi BMT dalam peningkatan
Usaha Kecil Menengah. 11 Dalam penelitian tersebut dijelaskan tentang Analisis
Swot Strategi BMT al-Munawwarah dalam Peningkatan UKM.
Dari uraian tinjauan kepustakaan diatas, jelaslah bahwa masalah penelitian
Strategi Pembiayaan Bank BNI Syari'ah dalam Membantu Peningkatan UKM
menurut sepengetahuan penulis belum ada yang meneliti.
E. Metode Penelitian dan Teknik Penulisan
I. Metode Penelitian.
Penelitian
m1
bersifat
deskriptip
analisis,
yakni
penelitian
yang
menggambarkan suatu gejala, data-data dan informasi yang berdasarkan pada
fakta yang diperoleh dari lapangan. 12 Metode ini adalah metode kualitatif
yakni penelitian yang menghasilkan deskripsi berupa kata-kata tertulis atau
lisan dari penomena yang ditulis.
2. Metode pengumpulan data
Dalam
hal
penyusunan
skripsi
1m,
penulis
menggunakan
metode
pengumpulan data, melalui:
11
Men1pakan skripsi dari Rosidah pada progran1 studi perbankan syariah jun1san ekono1ni
islam fakultas syariah dan hokum U!N syarifhidayatullahjakarta.tahun 2005
12
DR. lrawan Soehartono, Me/ode Penelitian Sosial, (Bandung: PT. Remaja Rosdakarya,
1995) cet.1,h.35
10
a. Riset Kepustakaan. (Library Research)
Yaitu penulis membaca, mengutip dan merangkai hal-hal yang perlu dan
merujuk pada buku-buku, dokumen sebagai rujukan lain yang berkaitan
dengan pokok pembahasan.
b. Penelitian Lapangan (Field Research)
I. Wawancara
Yaitu wawancara langsung pada pihak-pihak yang berhubungan
langsung dengan karya ilmiah ini, yaitu Bank BNI Syari'ah. Adapun
alat wawancara ini terlampir.
2. Dokumentasi
Berupa pengumpulan data-data melalui pengumpulan informasi
tertulis berupa buku-buku, tabloid, dan berbagai tulisan serta data
tertulis lainnya yang berkaitan dengan pennasalahan yang dibahas.
Sumber data yang digunakan adalah data primer. Yaitu data yang didapatkan
dilapangan atau pengumpulan data dengan melakukan interview kepada pihak-pihak
yang dianggap dapat memberikan informasi untuk penelitian.
2. Teknik Penulisan
Teknik penulisan skripsi ini merujuk pada buku pedoman penulisan skripsi, tesis,
disertasi UJN Syarif Hidayatullah Jakarta, yang diterbitkan oleh UIN Jakarta pres
tahun 2007, dengan pengecualian, kutipan terjemahan al-Qur'an dan al-Hadist ditulis
satu spasi. Referensi al-Qur'an ditulis pada urutan pertma dalam daftar pustaka.
11
F. Sistematik Penulisan
Adapun sistematika dalam penulisan ini, penulis membagi pembahasan
menjadi Iima bab. Dan tiap-tiap bab terdiri dari beberapa sub bagian. Sistematika
penulisan dalam penelitian ini adalah:
BAB I
Pendahuluan yang berisi latar belakang masalah, pembatasan dan
perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, kajian pustaka,
metode penelitian dan tekhnik penulisan, serta sistematika penulisan.
BAB II
Kajian teori yang terdiri dari dua sub, sub yang pertama menjelaskan
masalah Strategi Pembiayaan yang terdiri dari pengertian strategi
pembiayaan,
pola
pembiayaan
bank
syari'ah,
prosedur dan
persyaratan dalam mengajukan pembiayaan. Sub yang kedua
menjelaskan tentang UKM dan terdiri dari pengertian UKM, Jenisjenis UKM, perkembangan UKM di Indonesia.
BAB III
Gambaran umum Bank BNI Syariah, berisi segala ha! yang
berkaitan dengan Bank BNI Syariah mulai dari Sejarah singkat Bank
BNI Syariah,Visi, Misi dan Motto, Strukur Organisasi BNI Syariah,
Produk dan Jasa, Sumber Daya dan Reputasi yang meliputi Sumber
Daya lnsani, Sumber Daya Fisik, Sumber Daya Teknologi.
BAB IV
Pada bab ini akan diuraikan mengenai analisa Strategi yang
dilakukan Bank BNI Syariah dalam membantu peningkatan UKM,
sub yang pertama menjelaskan mengenai Strategi-strategi yang
dilakukan Ba.nk BNI Syariah dalam membantu peningkatan UKM,
sub yang kedua Pola pembiayaan UKM pada BNI Syariah sub yang
12
ketiga mengenai Prosedur dan persyaratan yang harus dimiliki UKM
untuk mengajukan pembiayan pada BNI Syariah, dan yang keempat
mengenai Perkembangan pembiayaan UKM pada Bank BNI Syariah
BABY
Penutup merupakan bagian akhir yang terdiri dari kesimpulan yang
dilengkapi dengan saran. Pada bab ini juga dilengkapi dengan daftar
pustaka dan Iampiran-Iampiran yang diperlukan.
BAB II
KAJIAN TEORI
A. Strategi Pembiayaan Bank Syariah
1. Pengertian Strategi
lstilah strategi diawali atau bersumber dari dan populer didunia militer.
Kata strategi berasal dari kata yunani yaitu strategos, yang berarti jendral, militer
dan gabungan kata stratos (tentara) ogo (memimpin) 1•
Menurut Webster's
merencanakan
mengarahkan
dan
New Dictionary,
mengarahkan
pasukan
ke
pos1s1
strategi
.
.
operas1-operas1
yang
paling
adalah
ilmu untuk
militer berskala
menguntungkan
besar,
sebelum
pertempuran yang sebenarnya dengan musuh. 2 Sehingga penggunaan istilah
strategi lebih dominant dalam situasi peperangan, sebagai tugas seorang
komandan dalam menghadapi musuh, yang bertanggung jawab mengatur cara
atau teknik untuk memenangkan peperangan 3.
Seiring dengan berkembangnya zaman dan pola pikir manusia, strategi
militer sering kali di adopsi dan diterapkan dalam lembaga profit ataupun non
profit. Banyak terdapat kesamaan antara strategi bisnis/non bisnis dengan strategi
militer. Diantaranya lembaga profit/non profit maupun militer berusaha untuk
menggunakan kekuatan-kekuatan mereka sendiri dalam menggempur kelemahan
lawan. Seperti yang di ungkapkan Carl Van Clausewitz 1780-1831 bahwa
"strategi terhaik selau menjadi amat kuat, mu/a-mu/a secara umum kemudian
1
Fred R. David, Manaje1ne11 S'trategi Ko11se1J-Ko11se1;, edisi Bahasa Indonesia, ( Jaka11a: Indeks,
2004), cet.9 hJ4
2
!bid..
3
l-Iadari Nawawi, Manqjen1en .S'trategik, yakarta: UPP Akademi Manajemen
Perusahaan YKPN, 2005) h. 43
26
dipaksakan (baik oleh nasabah maupun pimpinan bank), hasil akhirnya
sangat riskan, yang kemungkinan besar menimbulkan kerugian di pihak
bank dan nasabah yang bersangkutan.
b. Proses penilaian, proses ini dapat dilakukan melakukan beberapa tahapan
kantor bank syari'ah, utamanya jika bank syari'ah tersebut adalah bank
umum, yaitu:
I. Kantor Pusat
a. Permohonan dari Kantor Cabang
b. Unit Penilai di Kantor Pusat/Wilayah melakukan review atau
permohonan nasabah yang telah dilakukan penilaian/analisis oleh
Kantor Cabang
c. Komite pembiayaan (Kantor Pusat/Wilayah)
d. Keputusan
e. Unit Peneliti (Kantor Pusat/Wilayah) meneruskan keputusan
kantor Pusat/Wilayah ke Kantor Cabang yang bersangkutan
f.
Keputusan diterima Kantor Cabang, dengan macam keputusan:
l. Ditolak
Bila
permohona
kanpus/kanwil
nasabah
tersebut
ditolak,
diteruskan
maka
ke
keputusan
pemohon
bersangkutan.
2. Dipenuhi
a. Persetujuan Kanpus/Kanwil diteruskan ke pemohon
b. Penandatanganan akad
yang
27
c. Pengamanan pembiayaan
d. Realisasi
e. Pemantauan
f.
Pelunasan/ perpanjangan
2. Kantor Cabang
a. pembuatan nota/memo penilaian oleh Unit Penilaian Kamtor
Cabang
b. proses pengambilan keputusan oleh komite pembiayaan
c. keputusan:
1. Ditolak
Oleh unit penilai, keputusan ini diteruskan ke nasabah pemohon
2. Disetujui
>
Oleh
Unit
Penilai,
keputusah
m1
dibuatkan
surat
persetujuan yang memuat persyaratan serta k!ausala lainnya
>
Penandatangan pernbiayaan
Y Pengamanan pernbiayaan
l'- Realisasi pembiayaan
:>-- Pemantauan
?-
Pelunasan/perpanjangan/tambahan plafon/lainnya
3. Format nota/memo penilaian
Format neto/memo penilaian calon nasabah yang akan
dibiayai oleh bank syari'ah, mencakup hal-hal antara lain:
28
I. Infonnasi wnum, mencakup perusahaan, status hukum dan
pemegang saham
2. Aspek legalitas, mencakup Surat ljin Usaha Perdagangan
(SIUP), Tanda Daftar Perusahaan (TDP), Surat ljin Tempat
Usaha (SITU), Hinder Ordonantie/ljin Gangguan (HO).
3. Aspek Manajemen, meliputi Struktur Organisasi, Reputasi
perusahaan, Independensi, Integritas dll
4. Aspek pemasaran, meliputi Produk dan Pemasaran serta
Kompetisi
5. Aspek Sosial Ekonomi
6. Aspek Tenaga Kerja, aspek yang diperhatikan oleh bank
syari'ah antara lain:
skilled/unskilled
Tenaga ke1ja yang
labour,dari
mana
dibutuhkan:
berasal,
dapatkan
menyerap/mengurangi pengangguran sekitar.
7. Aspek Teknis, meliputi: Lokasi Usaha, Bangunan, Mesin,
Teknologi dan kelengkapan alat yang dimiliki.
8. Aspek
Keuangan,
meliputi
Sifat
laporan
keuangan,
kewajaran laporan keuangan, analisis rasio, analisis sumber
dan penggunaan dana, proyeksi aliran kas, penghitungan
modal ke1ja dan penghitungan pembiayaan investasi
9. Aspek Komersial, produknya mudah dijual dan bahan
bakunya mudah didapat
I 0. Agunan/Jaminan
29
11. Analisis Risiko
12. Pertimbangan, berupa pe1iimbangan dari berbagai sudut
pan dang
13. Kesimpulan, berdasrkan keseluruhan evaluasi, dapat ditarik
kesimpulan apakah proyek layak/tidak untuk dibiayai
14. Saran, unit kerja pemroses dapat memberikan saran diterima
dengan persyaratan atau ditolak dengan alasan
15. Keputusan, Keputusan diambil oleh komite pembiayaan
B. Usaha Kecil dan Menengah
1. Pengertian Usaha Kecil dan Menengah
Usaha kecil dan menengah dalam perekonomian suatu Negara, memiliki
peran yang sangat penting. Bukan saja di Indonesia, tetapi kenyataan menunjukan
bahwa posisi usaha kecil dan menengah mempunyai peran strategis di Negaranegara lain juga. lndikasi yang menunjukan peranan usaha kecil itu dapat dilihat
dari kontribusinya terhadap PDB, eksport non migas,
ｰ＼ｾｮｹ･ｲ｡＠
tenaga kerja,
dan peningkatan kualitas sumber daya manusia yang cukup berarti. 15
Usaha
kecil
dan
menengah
merupakan
sektor terpenting dalam
perkembangan struktur industri dan produksi ekonomi di Negara-negara sedang
berkembang. Dalam konteks Indonesia, pembangunan dan perkembangan usaha
kecil mempunyai arti strategis, yaitu untuk memperluas kesempatan kerja dan
berusaha serta meningkatkan derajat distribusi pendapatan. Menyadari pentingnya
15
Pandji Anaraga, dan H.Djoko Sudantoko, Koperasi, Kewirausahaan dan usaha keci/,{Jakarta·.
PT. Rineka Cipta, 2002), h.244
30
perkembangan sektor UKM bagi perekonomian negara, sudah sepatuhnya
pemerintah memberikan perhatian besar dalam berbagai bentuk kebijakan.
Pengertian usaha kecil adalah kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil
yang memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 200 juta tidak termasuk tanah
dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak
Rp. I milyar. 16
I. Pengertian perusahaan kecil adalah perusahaan yang :
a. Memiliki kekayaan bersih tidak melebihi Rp. 40 juta kekayaan tersebut
tidak termasuk rumah dan tanah yang ditempati.
b. Nilai penjualan hasil usahanya rata-rata dalam satu bulan tidak melebihi
Rp. !Ojuta. 17
Sadan Pusat Statistik (BPS) mendefinisikan usah kecil sebagai
usaha skala kecil yang difokuskan pada industri manufaktur dengan
menggunakan kriteria sarapan tenaga kerja. Berdasarkan kriteria BPS itu,
industri skala kecil dicatat sebagai suatu perusahaan manufaktur, yang
memperkerjakan tenaga kerja antara 5-19 orang.
Definisi yang berbeda diberikan oleh Departemen Perindustrian
dan Perdagangan yang membagi usaha kecil menjadi dua kelompok, yaitu
industri kecil dan perdagangan kecil. Indusrti kecil adalah usaha yang
memiliki investasi peralatan dibawah Rp. 70 juta dan investasi per tenaga
kerja maksimal Rp. 625 ribu, jumlah pekerja dibawah 20 orang, serta asset
16
M.uhammad Jafar Hafsah, Kemitraan Usaha Ko11sepsi da11 Strategi, (Jakarta: Pustaka Sinar
Harapan, 2000), h. l 0
17
Mu Iyo Proptowo, Akhmad Anwari, Kredit investasi Kecil untuk Kemajuan Usaha Kecil A11da,
(Jakarta: Balai Pustaka, 1980), h. 19
31
perusahaan tidak lebih dari Rp. 100 juta. Sementara itu perdagangan kecil
digolongkan sebagai perusahaan yang bergerak dibidang perdagangan atau
jasa komersial yang memiliki modal kurang dari Rp. 80 juta, dan
perusahaan yang bergerak dibidang usaha produksi/industri yang memiliki
modal maksimal Rp. 200 juta. 18
Sedangkan Departemen Keuangan memberi kriteria khusus
mengenai usaha kecil, bahwa usaha kecil adalah perorangan atau badan
usaha yang telah melakukan kegiatan at