PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA, TBK. UNIT KARTINI BLITAR
PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA
PT. BANK RAKYAT INDONESIA, TBK. UNIT KARTINI BLITAR
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan
Mencapai Derajat Ahli Madya Keuangan Perbankan
Universitas Muhammadiyah Malang
Oleh :
ARISA DWI SANJAYA
201010190511027
PROGRAM DIII MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2013
KATA PENGANTAR
Dengan memanjatkan puji syukur kehadirat Allah SWT, atas limpahan
rahmat dan hidayah-Nya penulis dapat menyelesaikan tugas akhir yang berjudul
“Prosedur Penyaluran Kredit Usaha Rakyat pada PT. Bank Rakyat
Indonesia, Tbk. Unit Kartini Blitar”.
Tugas akhir ini disusun untuk memenuhi salah satu persyaratan memperoleh
Gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas
Muhammadiyah Malang. Dan diharapkan dapat berguna dan bermanfaat bagi
pembaca. Penulis juga menyadari bahwa tentunya dalam penulisan Tugas Akhir
ini dapat diselesaikan tanpa dukungan dan bimbingan dari berbagai pihak, untuk
itu penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih banyak kepada:
1. DR. H. Muhadjir Effendi, MAP. Selaku Rektor Universitas
Muhammadiyah Malang. Berkat keberhasilan beliau memimpin
Universitas Muhammadiyah Malang yang menjadi sumber motivasi dan
inspirasi bagi penulis untuk menulis laporan Tugas Akhir ini dengan
sebaik-baiknya.
2. Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang yang memberikan kemudahan
dalam penulisan Tugas Akhir ini.
3. Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM selaku Ketua Program Studi D-III
Keuangan dan Perbankan, yang telah banyak memberikan pengarahan dan
motivasi selama kegiatan perkuliahan.
4. Ibu Eris Tri Kurniawati, S.E. Ak, MM. Selaku wali kelas A D-III
Keuangan dan Perbankan, yang telah banyak memberikan pengarahan dan
motivasi selama kegiatan perkuliahan.
5. Ibu Dra. Arfida Br, MS selaku dosen pembimbing 1 dan Ibu Ida Nuraini,
SE., M.Si selaku dosen pembimbing II, yang telah banyak meluangkan
waktu dan tenaga serta kesabarannya dalam memberikan bimbingan dan
pengarahan kepada penulis sehingga dapat terseleseikannya Tugas Akhir
ini.
6. Bapak dan Ibu dosen Fakultas Ekonomi khususnya jurusan D-III
Keuangan dan Perbankan yang telah membekali dengan berbagai ilmu
pengetahuan selama penulis berada dalam bangku kuliah.
7. Pimpinan PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk. Unit Kartini Blitar beserta staf
dan karyawan yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk
melakukan praktek kerja lapang.
8. Kedua orang tuaku yang telah mengasuh, mendidik, dan memberikan
semangat dan fasilitas demi kelancaran studiku. Tidak lupa kakakku Erik
Budi Utomo serta adik-adikku Arie Wijaya Kusuma serta Fariesta Kusuma
Wijayanti yang selalu memberikan doa sehingga penulis dapat
menyeleseikan Tugas Akhir ini dengan lancar.
i
9. Buat teman-temanku D-III Keuangan dan Perbankan angkatan 2010 dan
semuanya yang tidak mungkin penulis sebutkan yang telah memberikan
dukungan dan motivasinya.
Penulis menyadari sepenuhnya bahwa laporan Tugas Akhir ini mungkin
jauh dari sempurna, baik dari segi penyusunan maupun tata bahasa. Oleh karena
itu penulis mengharapkan saran dan kritik yang positif dan membangun. Besar
harapan penulis, semoga Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi kita semua.
Malang, 30 Juli 2013
Peneliti
ii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ........................................................................................ i
DAFTAR ISI .................................................................................................... iii
DAFTAR GAMBAR ......................................................................................... v
DAFTAR TABEL ............................................................................................ vi
DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................... vii
ABSTRAK ...................................................................................................... viii
ABSTRACT ..................................................................................................... ix
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ............................................................................................. 1
B. Rumusan Masalah ........................................................................................ 4
C. Batasan Masalah .......................................................................................... 4
D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian .................................................................. 5
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
A. Pengertian Bank ........................................................................................... 7
B. Jenis Bank .................................................................................................... 7
C. Kegiatan Usaha Bank ................................................................................... 8
D. Pengertian Kredit ....................................................................................... 12
E. Unsur-unsur Kredit .................................................................................... 13
F. Fungsi Kredit ............................................................................................. 14
G. Manfaat Kredit ........................................................................................... 16
H. Jenis-Jenis Kredit ....................................................................................... 21
I.
Prinsip-Prinsip Perkreditan ......................................................................... 24
J.
Mekanisme Penyaluran Kredit ................................................................... 30
K. Hambatan-Hambatan Dalam Penyaluran Kredit ......................................... 34
iii
BAB III METODE PENELITIAN
A. Ruang Lingkup Penelitian .......................................................................... 36
B. Jenis Penelitian .......................................................................................... 36
C. Populasi Dan Sampel ................................................................................. 37
D. Sumber Data .............................................................................................. 37
E. Metode Pengumpulan Data ........................................................................ 38
F. Metode Analisis Data ................................................................................. 38
BAB IV PEMBAHASAN
A. Gambaran Umum Perusahaan .................................................................... 40
1. Sejarah Berdirinya Bank ........................................................................ 40
2. Visi, Misi, dan Motto BRI Unit Kartini Blitar ........................................ 43
3. Lokasi Perusahaan ................................................................................. 44
4. Struktur Organisasi BRI Unit Kartini ..................................................... 45
5. Pembagian Wewenang Dan Tanggung Jawab ........................................ 46
6. Produk PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk. Unit Kartini Blitar ................. 51
B. Pembahasan Hasil Penelitian ...................................................................... 57
1. Prosedur Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) ................................. 57
2. Karakteristik Usaha Nasabah KUR Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Unit
Kartini Blitar .......................................................................................... 66
3. Hambatan-Hambatan Yang Terjadi Saat Proses Pelaksanaan Kredit ...... 72
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ................................................................................................. 75
B. Saran .......................................................................................................... 77
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
iv
DAFTAR GAMBAR
Gambar 4.1 Struktur Organisasi BRI Unit Kartini Blitar .................................... 46
Gambar 4.2 Proses Penyaluran KUR BRI Unit Kartini Blitar ............................. 58
v
DAFTAR TABEL
Tabel 4.1 Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar 12X ...................................... 64
Tabel 4.2 Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar 24X ...................................... 64
Tabel 4.3 Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar 36X ...................................... 65
Tabel 4.4 Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar 48X ...................................... 65
Tabel 4.5 Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar 60X ...................................... 66
Tabel 4.6 Karakteristik Usaha Nasabah KUR BRI Unit Kartini Blitar ................ 68
Tabel 4.7 Sebelum Melakukan Pinjaman KUR .................................................. 69
Tabel 4.8 Setelah Melakukan Pinjaman KUR ..................................................... 69
Tabel 4.9 Rata-rata Presentase Keuntungan Setelah Mendapat KUR ................. 70
vi
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Surat Keterangan Praktek Kerja Lapangan (PKL)
Lampiran 2. Formulir Aplikasi Rekening Perorangan (AR-01)
Lampiran 3. Tabel Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar
Lampiran 4. Surat Permohonan Nasabah Dan Laporan Hasil Kunjungan Nasabah
KUR
vii
DAFTAR PUSTAKA
Anonim. 1992. Undang-Undang Nomor 7 Tentang Perbankan. Jakarta : Sinar
Grafika.
Anonim. 1998. Undang-Undang Nomor 10 Tentang Perbankan. Jakarta : Sinar
Grafika.
Kasmir. 2002. Manajemen Perbankan. Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada.
Kasmir. 2010. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Edisi Revisi : PT. Raja
Grafindo Persada.
Lukman. 2001. Manajemen Perbankan. Jakarta : Ghalia Indonesia.
Mahesa, Yan Yudistira. 2004. Prosedur Pemberian Kredit Yang Tepat Sebagai
Upaya Untuk Meminimalisir Resiko Kredit Bermasalah. Malang :
Fakultas Ekonomi Universitas Brawijaya Malang. Skripsi.
PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk. 2013. Profil Perusahaan, Pengembangan
Perusahaan. Blitar : PT. BRI, Tbk. Unit Kartini.
Sinungan, Muchdarsyah. 1993. Manajemen Dana Bank Edisi III. Jakarta : Bumi
Aksara.
Sutojo, Siswanto. 2000. Strategi Manajemen Kredit Bank Umum; Konsep, Teknik,
dan Kasus; SERI MANAJEMEN BANK NO. 6. Jakarta : PT. Damar
Mulia Pustaka.
Suyatno, Thomas, Dkk. 1997. Kelembagaan Perbankan. Jakarta : Gramedia
Pustaka Utama
Suyatno, Thomas, Dkk. 2003. Dasar-dasar Perkreditan Edisi III. Jakarta : PT.
Gramedia Pustaka Utama.
RIWAYAT HIDUP
Penulis bernama Arisa Dwi Sanjaya lahir pada tanggal 04 Juli 1991 di Blitar.
Penulis adalah anak kedua dari empat bersaudara, dari pasangan Bangun adi
Utomo dan Ety Ruswanti. Jenjang pendidikan penulis dilalui tanpa hambatan,
penulis menamatkan sekolah dasar pada SDN Gedog 1 Blitar dan lulus pada tahun
2004 dan kemudian melanjutkan ke SMPN 5 Blitar dan lulus pada tahun 2007.
Pada tahun yang sama penulis diterima di SMA Kotamadya Blitar dan lulus pada
tahun 2010.
Pada tahun 2010 penulis melanjutkan studi ke jenjang yang lebih tinggi di
Universitas Muhammadiyah Malang menjadi pilihan penulis dengan harapan
besar agar dapat memperoleh ilmu dan mengembangkan pola pikir yang jauh
lebih baik.
Penulis masuk Universitas Muhammadiyah Malang melalui jalur Reguler
gelombang 2 dan diterima sebagai mahasiswa Program Studi D-III Keuangan dan
Perbankan pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis. Selama menjadi mahasiswa,
penulis selalu berkelakuan baik dan tidak pernah melanggar peraturan Universitas.
E-mail penulis : ndoroayuariesa@gmail.com
BAB I
PENDAHULUAN
A. LATAR BELAKANG
Indonesia merupakan salah satu contoh negara yang berada dalam tahap
membangun dan berkembang. Seiring dengan berjalannya pembangunan
nasional, maka kehidupan masyarakatpun semakin dinamis dan terus
mengalami perkembangan.
Sebab-sebab terjadinya perubahan sosial dapat bersumber pada
masyarakat itu sendiri dan ada yang letaknya diluar masyarakat lain atau dari
alam sekelilingnya. Sebab-sebab yang bersumber pada masyarakat itu sendiri
adalah antara lain, bertambah atau berkurangnya penduduk, dan penemuanpenemuan baru. Berbagai upaya dilakukan oleh bangsa Indonesia, salah
satunya dengan cara meningkatkan usaha di bidang perbankan.
Peranan perbankan dalam pembangunan ekonomi suatu bangsa adalah
sangat vital layaknya sebuah jantung dalam tubuh manusia. Keduanya saling
mempengaruhi dalam arti perbankan dapat mengalirkan dana bagi kegiatan
ekonomi sehingga bank yang sehat akan memperkuat kegiatan ekonomi suatu
bangsa. Sebaliknya, kegiatan ekonomi yang tidak sehat akan sangat
mempengaruhi kesehatan dunia perbankan. Bank akan mengembangkan
jenis-jenis produknya dalam bentuk berbagai layanan perbankan.
1
Hubungan satu sama lain yang mengikat dalam hukum perdata pada
nantinya akan mengarah pada suatu perjanjian. Bentuk perjanjian yang sering
kita temukan dalam kehidupan sehari-hari adalah perjanjian kredit di bank.
Perjanjian kredit ini melibatkan dua pihak, yaitu nasabah sebagai pemohon
kredit (debitur) dan pihak bank sebagai pemberi kredit (kreditur). Dalam
rumusan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan, Pasal 1
ayat 11 dan 12 menyebutkan, "Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan
yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
pemberian bunga.
Dalam perkembangannya tidak semua bank telah menerapkan kredit
tanpa jaminan (Unsecured Loan), namun setahun terakhir ini telah muncul
suatu kredit tanpa jaminan yang disebut Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa
jaminan di PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) dengan plafon 1juta sampai
dengan 20 juta. Pada tahap awal program, Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa
jaminan ini disediakan hanya terbatas oleh bank-bank yang ditunjuk oleh
pemerintah saja, yaitu Bank Rakyat Indonesia (BRI), Bank Negara Indonesia
(BNI), Bank Mandiri, Bank Syariah Mandiri, Bank Tabungan Negara (BTN),
dan Bank Bukopin. Penyaluran pola penjaminan difokuskan pada lima sektor
usaha, seperti pertanian, perikanan dan kelautan, koperasi, kehutanan, serta
perindustrian dan perdagangan. Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa jaminan
ini ditujukan untuk membantu ekonomi usaha rakyat kecil dengan cara
2
memberi pinjaman untuk usaha yang didirikannya. Atas diajukannya
permohonan peminjaman kredit tanpa jaminan tersebut, tentu saja harus
mengikuti berbagai prosedur yang ditetapkan oleh bank yang bersangkutan.
Selain itu, pemohon harus mengetahui hak dan kewajiban apa
yang akan timbul dari masing-masing pihak yaitu debitur dan kreditur dengan
adanya perjanjian Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa jaminan ini, mengingat
segala sesuatu dapat saja timbul menjadi suatu permasalahan apabila tidak
ada pengetahuan yang cukup tentang Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa
jaminan ini.
Menentukan layak dan tidaknya pembiayaan, pihak bank harus
melakukan beberapa tahap penilaian dalam penyaluran Kredit Usaha Rakyat
(KUR). Prosedur penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang diberikan PT.
Bank Rakyat Indonesia, Tbk. Unit Kartini Blitar kepada calon debitur
pembiayaan KUR dengan mengumpulkan persyaratan data-data yang
diminta, kemudian dianalisis dengan berbagai aspek yang sudah ditentukan
agar nilai kelayakan dan pembiayaan tersebut untuk mendapatkan
rekomendasi dari pihak bank pada daftar kelayakan penerima kredit.
Berdasarkan latar belakang diatas, peneliti ingin mengkaji tentang prosedur
penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada PT. Bank Rakyat Indonesia,
Tbk. Unit Kartini Blitar.
3
B. RUMUSAN MASALAH
Meninjau kembali latar belakang masalah yang telah diuraikan diatas
serta berpedoman pada judul yang diangkut, maka dapat ditentukan rumusan
masalah yaitu:
1. Bagaimana prosedur penyaluran KUR yang dilaksakan di PT. Bank
Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar?
2. Bagaimana karakteristik usaha nasabah KUR di PT. Bank Rakyat
Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar?
3. Hambatan-hambatan dalam prosedur penyaluran KUR pada PT. Bank
Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar?
C. BATASAN MASALAH
Agar penelitian menjadi terarah dan sekaligus untuk menghindarkan
kemungkinan pembahasan yang menyimpang dari pokok permasalahn yang
ditentukan, maka perlu adanya pembatasan masalah. Dalam hal ini penulis
membatasi mengenai “Prosedur Penyaluran Kredit Usaha Rakyat yang dilaksanakan
di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar meliputi
penggolongan karakter kolektabilitas nasabah KUR serta hambatan-hambatan yang
terjadi saat proses pelaksanaan KUR di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.
Unit Kartini Blitar.
4
D. TUJUAN DAN KEGUNAAN PENELITIAN
1.
Tujuan Penelitian
Sesuai dengan perumusan masalah yang telah diuraikan, maka
tujuan penelitian ini adalah:
a.
Untuk mengetahui prosedur penyaluran KUR yang dilaksakan di PT.
Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar.
b.
Untuk mengetahui karakteristik usaha nasabah KUR di PT. Bank
Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar.
c.
Untuk mengetahui hambatan-hambatan yang terjadi saat proses
penyaluran KUR pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.
Unit Kartini Blitar.
2. Manfaat Penelitian
a. Bagi Pihak BRI Unit Kartini Blitar
Memberikan strategi baru bagi bank untuk menaikkan daya
tahan perusahaan (bank) agar lebih teliti dan tepat dalam
memberikan Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang tepat kepada
nasabah.
b. Bagi penulis
Penelitian ini dapat dijadikan sebagai referensi dalam
penulisan tugas akhir dan dijadikan sebagai penambah wawasan
terutama dalam bidang perkreditan.
5
c. Bagi Pihak Lain
Penelitian ini dapat bermanfaat sebagai referensi tambahan
dalam penelitian dibidang yang sama dan diharapkan sebagai
pemicu untuk penelitian serupa.
6
PT. BANK RAKYAT INDONESIA, TBK. UNIT KARTINI BLITAR
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan
Mencapai Derajat Ahli Madya Keuangan Perbankan
Universitas Muhammadiyah Malang
Oleh :
ARISA DWI SANJAYA
201010190511027
PROGRAM DIII MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2013
KATA PENGANTAR
Dengan memanjatkan puji syukur kehadirat Allah SWT, atas limpahan
rahmat dan hidayah-Nya penulis dapat menyelesaikan tugas akhir yang berjudul
“Prosedur Penyaluran Kredit Usaha Rakyat pada PT. Bank Rakyat
Indonesia, Tbk. Unit Kartini Blitar”.
Tugas akhir ini disusun untuk memenuhi salah satu persyaratan memperoleh
Gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas
Muhammadiyah Malang. Dan diharapkan dapat berguna dan bermanfaat bagi
pembaca. Penulis juga menyadari bahwa tentunya dalam penulisan Tugas Akhir
ini dapat diselesaikan tanpa dukungan dan bimbingan dari berbagai pihak, untuk
itu penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih banyak kepada:
1. DR. H. Muhadjir Effendi, MAP. Selaku Rektor Universitas
Muhammadiyah Malang. Berkat keberhasilan beliau memimpin
Universitas Muhammadiyah Malang yang menjadi sumber motivasi dan
inspirasi bagi penulis untuk menulis laporan Tugas Akhir ini dengan
sebaik-baiknya.
2. Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang yang memberikan kemudahan
dalam penulisan Tugas Akhir ini.
3. Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM selaku Ketua Program Studi D-III
Keuangan dan Perbankan, yang telah banyak memberikan pengarahan dan
motivasi selama kegiatan perkuliahan.
4. Ibu Eris Tri Kurniawati, S.E. Ak, MM. Selaku wali kelas A D-III
Keuangan dan Perbankan, yang telah banyak memberikan pengarahan dan
motivasi selama kegiatan perkuliahan.
5. Ibu Dra. Arfida Br, MS selaku dosen pembimbing 1 dan Ibu Ida Nuraini,
SE., M.Si selaku dosen pembimbing II, yang telah banyak meluangkan
waktu dan tenaga serta kesabarannya dalam memberikan bimbingan dan
pengarahan kepada penulis sehingga dapat terseleseikannya Tugas Akhir
ini.
6. Bapak dan Ibu dosen Fakultas Ekonomi khususnya jurusan D-III
Keuangan dan Perbankan yang telah membekali dengan berbagai ilmu
pengetahuan selama penulis berada dalam bangku kuliah.
7. Pimpinan PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk. Unit Kartini Blitar beserta staf
dan karyawan yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk
melakukan praktek kerja lapang.
8. Kedua orang tuaku yang telah mengasuh, mendidik, dan memberikan
semangat dan fasilitas demi kelancaran studiku. Tidak lupa kakakku Erik
Budi Utomo serta adik-adikku Arie Wijaya Kusuma serta Fariesta Kusuma
Wijayanti yang selalu memberikan doa sehingga penulis dapat
menyeleseikan Tugas Akhir ini dengan lancar.
i
9. Buat teman-temanku D-III Keuangan dan Perbankan angkatan 2010 dan
semuanya yang tidak mungkin penulis sebutkan yang telah memberikan
dukungan dan motivasinya.
Penulis menyadari sepenuhnya bahwa laporan Tugas Akhir ini mungkin
jauh dari sempurna, baik dari segi penyusunan maupun tata bahasa. Oleh karena
itu penulis mengharapkan saran dan kritik yang positif dan membangun. Besar
harapan penulis, semoga Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi kita semua.
Malang, 30 Juli 2013
Peneliti
ii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ........................................................................................ i
DAFTAR ISI .................................................................................................... iii
DAFTAR GAMBAR ......................................................................................... v
DAFTAR TABEL ............................................................................................ vi
DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................... vii
ABSTRAK ...................................................................................................... viii
ABSTRACT ..................................................................................................... ix
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ............................................................................................. 1
B. Rumusan Masalah ........................................................................................ 4
C. Batasan Masalah .......................................................................................... 4
D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian .................................................................. 5
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
A. Pengertian Bank ........................................................................................... 7
B. Jenis Bank .................................................................................................... 7
C. Kegiatan Usaha Bank ................................................................................... 8
D. Pengertian Kredit ....................................................................................... 12
E. Unsur-unsur Kredit .................................................................................... 13
F. Fungsi Kredit ............................................................................................. 14
G. Manfaat Kredit ........................................................................................... 16
H. Jenis-Jenis Kredit ....................................................................................... 21
I.
Prinsip-Prinsip Perkreditan ......................................................................... 24
J.
Mekanisme Penyaluran Kredit ................................................................... 30
K. Hambatan-Hambatan Dalam Penyaluran Kredit ......................................... 34
iii
BAB III METODE PENELITIAN
A. Ruang Lingkup Penelitian .......................................................................... 36
B. Jenis Penelitian .......................................................................................... 36
C. Populasi Dan Sampel ................................................................................. 37
D. Sumber Data .............................................................................................. 37
E. Metode Pengumpulan Data ........................................................................ 38
F. Metode Analisis Data ................................................................................. 38
BAB IV PEMBAHASAN
A. Gambaran Umum Perusahaan .................................................................... 40
1. Sejarah Berdirinya Bank ........................................................................ 40
2. Visi, Misi, dan Motto BRI Unit Kartini Blitar ........................................ 43
3. Lokasi Perusahaan ................................................................................. 44
4. Struktur Organisasi BRI Unit Kartini ..................................................... 45
5. Pembagian Wewenang Dan Tanggung Jawab ........................................ 46
6. Produk PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk. Unit Kartini Blitar ................. 51
B. Pembahasan Hasil Penelitian ...................................................................... 57
1. Prosedur Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) ................................. 57
2. Karakteristik Usaha Nasabah KUR Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Unit
Kartini Blitar .......................................................................................... 66
3. Hambatan-Hambatan Yang Terjadi Saat Proses Pelaksanaan Kredit ...... 72
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ................................................................................................. 75
B. Saran .......................................................................................................... 77
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
iv
DAFTAR GAMBAR
Gambar 4.1 Struktur Organisasi BRI Unit Kartini Blitar .................................... 46
Gambar 4.2 Proses Penyaluran KUR BRI Unit Kartini Blitar ............................. 58
v
DAFTAR TABEL
Tabel 4.1 Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar 12X ...................................... 64
Tabel 4.2 Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar 24X ...................................... 64
Tabel 4.3 Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar 36X ...................................... 65
Tabel 4.4 Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar 48X ...................................... 65
Tabel 4.5 Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar 60X ...................................... 66
Tabel 4.6 Karakteristik Usaha Nasabah KUR BRI Unit Kartini Blitar ................ 68
Tabel 4.7 Sebelum Melakukan Pinjaman KUR .................................................. 69
Tabel 4.8 Setelah Melakukan Pinjaman KUR ..................................................... 69
Tabel 4.9 Rata-rata Presentase Keuntungan Setelah Mendapat KUR ................. 70
vi
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Surat Keterangan Praktek Kerja Lapangan (PKL)
Lampiran 2. Formulir Aplikasi Rekening Perorangan (AR-01)
Lampiran 3. Tabel Angsuran KUR BRI Unit Kartini Blitar
Lampiran 4. Surat Permohonan Nasabah Dan Laporan Hasil Kunjungan Nasabah
KUR
vii
DAFTAR PUSTAKA
Anonim. 1992. Undang-Undang Nomor 7 Tentang Perbankan. Jakarta : Sinar
Grafika.
Anonim. 1998. Undang-Undang Nomor 10 Tentang Perbankan. Jakarta : Sinar
Grafika.
Kasmir. 2002. Manajemen Perbankan. Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada.
Kasmir. 2010. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Edisi Revisi : PT. Raja
Grafindo Persada.
Lukman. 2001. Manajemen Perbankan. Jakarta : Ghalia Indonesia.
Mahesa, Yan Yudistira. 2004. Prosedur Pemberian Kredit Yang Tepat Sebagai
Upaya Untuk Meminimalisir Resiko Kredit Bermasalah. Malang :
Fakultas Ekonomi Universitas Brawijaya Malang. Skripsi.
PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk. 2013. Profil Perusahaan, Pengembangan
Perusahaan. Blitar : PT. BRI, Tbk. Unit Kartini.
Sinungan, Muchdarsyah. 1993. Manajemen Dana Bank Edisi III. Jakarta : Bumi
Aksara.
Sutojo, Siswanto. 2000. Strategi Manajemen Kredit Bank Umum; Konsep, Teknik,
dan Kasus; SERI MANAJEMEN BANK NO. 6. Jakarta : PT. Damar
Mulia Pustaka.
Suyatno, Thomas, Dkk. 1997. Kelembagaan Perbankan. Jakarta : Gramedia
Pustaka Utama
Suyatno, Thomas, Dkk. 2003. Dasar-dasar Perkreditan Edisi III. Jakarta : PT.
Gramedia Pustaka Utama.
RIWAYAT HIDUP
Penulis bernama Arisa Dwi Sanjaya lahir pada tanggal 04 Juli 1991 di Blitar.
Penulis adalah anak kedua dari empat bersaudara, dari pasangan Bangun adi
Utomo dan Ety Ruswanti. Jenjang pendidikan penulis dilalui tanpa hambatan,
penulis menamatkan sekolah dasar pada SDN Gedog 1 Blitar dan lulus pada tahun
2004 dan kemudian melanjutkan ke SMPN 5 Blitar dan lulus pada tahun 2007.
Pada tahun yang sama penulis diterima di SMA Kotamadya Blitar dan lulus pada
tahun 2010.
Pada tahun 2010 penulis melanjutkan studi ke jenjang yang lebih tinggi di
Universitas Muhammadiyah Malang menjadi pilihan penulis dengan harapan
besar agar dapat memperoleh ilmu dan mengembangkan pola pikir yang jauh
lebih baik.
Penulis masuk Universitas Muhammadiyah Malang melalui jalur Reguler
gelombang 2 dan diterima sebagai mahasiswa Program Studi D-III Keuangan dan
Perbankan pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis. Selama menjadi mahasiswa,
penulis selalu berkelakuan baik dan tidak pernah melanggar peraturan Universitas.
E-mail penulis : ndoroayuariesa@gmail.com
BAB I
PENDAHULUAN
A. LATAR BELAKANG
Indonesia merupakan salah satu contoh negara yang berada dalam tahap
membangun dan berkembang. Seiring dengan berjalannya pembangunan
nasional, maka kehidupan masyarakatpun semakin dinamis dan terus
mengalami perkembangan.
Sebab-sebab terjadinya perubahan sosial dapat bersumber pada
masyarakat itu sendiri dan ada yang letaknya diluar masyarakat lain atau dari
alam sekelilingnya. Sebab-sebab yang bersumber pada masyarakat itu sendiri
adalah antara lain, bertambah atau berkurangnya penduduk, dan penemuanpenemuan baru. Berbagai upaya dilakukan oleh bangsa Indonesia, salah
satunya dengan cara meningkatkan usaha di bidang perbankan.
Peranan perbankan dalam pembangunan ekonomi suatu bangsa adalah
sangat vital layaknya sebuah jantung dalam tubuh manusia. Keduanya saling
mempengaruhi dalam arti perbankan dapat mengalirkan dana bagi kegiatan
ekonomi sehingga bank yang sehat akan memperkuat kegiatan ekonomi suatu
bangsa. Sebaliknya, kegiatan ekonomi yang tidak sehat akan sangat
mempengaruhi kesehatan dunia perbankan. Bank akan mengembangkan
jenis-jenis produknya dalam bentuk berbagai layanan perbankan.
1
Hubungan satu sama lain yang mengikat dalam hukum perdata pada
nantinya akan mengarah pada suatu perjanjian. Bentuk perjanjian yang sering
kita temukan dalam kehidupan sehari-hari adalah perjanjian kredit di bank.
Perjanjian kredit ini melibatkan dua pihak, yaitu nasabah sebagai pemohon
kredit (debitur) dan pihak bank sebagai pemberi kredit (kreditur). Dalam
rumusan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan, Pasal 1
ayat 11 dan 12 menyebutkan, "Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan
yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
pemberian bunga.
Dalam perkembangannya tidak semua bank telah menerapkan kredit
tanpa jaminan (Unsecured Loan), namun setahun terakhir ini telah muncul
suatu kredit tanpa jaminan yang disebut Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa
jaminan di PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) dengan plafon 1juta sampai
dengan 20 juta. Pada tahap awal program, Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa
jaminan ini disediakan hanya terbatas oleh bank-bank yang ditunjuk oleh
pemerintah saja, yaitu Bank Rakyat Indonesia (BRI), Bank Negara Indonesia
(BNI), Bank Mandiri, Bank Syariah Mandiri, Bank Tabungan Negara (BTN),
dan Bank Bukopin. Penyaluran pola penjaminan difokuskan pada lima sektor
usaha, seperti pertanian, perikanan dan kelautan, koperasi, kehutanan, serta
perindustrian dan perdagangan. Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa jaminan
ini ditujukan untuk membantu ekonomi usaha rakyat kecil dengan cara
2
memberi pinjaman untuk usaha yang didirikannya. Atas diajukannya
permohonan peminjaman kredit tanpa jaminan tersebut, tentu saja harus
mengikuti berbagai prosedur yang ditetapkan oleh bank yang bersangkutan.
Selain itu, pemohon harus mengetahui hak dan kewajiban apa
yang akan timbul dari masing-masing pihak yaitu debitur dan kreditur dengan
adanya perjanjian Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa jaminan ini, mengingat
segala sesuatu dapat saja timbul menjadi suatu permasalahan apabila tidak
ada pengetahuan yang cukup tentang Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa
jaminan ini.
Menentukan layak dan tidaknya pembiayaan, pihak bank harus
melakukan beberapa tahap penilaian dalam penyaluran Kredit Usaha Rakyat
(KUR). Prosedur penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang diberikan PT.
Bank Rakyat Indonesia, Tbk. Unit Kartini Blitar kepada calon debitur
pembiayaan KUR dengan mengumpulkan persyaratan data-data yang
diminta, kemudian dianalisis dengan berbagai aspek yang sudah ditentukan
agar nilai kelayakan dan pembiayaan tersebut untuk mendapatkan
rekomendasi dari pihak bank pada daftar kelayakan penerima kredit.
Berdasarkan latar belakang diatas, peneliti ingin mengkaji tentang prosedur
penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada PT. Bank Rakyat Indonesia,
Tbk. Unit Kartini Blitar.
3
B. RUMUSAN MASALAH
Meninjau kembali latar belakang masalah yang telah diuraikan diatas
serta berpedoman pada judul yang diangkut, maka dapat ditentukan rumusan
masalah yaitu:
1. Bagaimana prosedur penyaluran KUR yang dilaksakan di PT. Bank
Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar?
2. Bagaimana karakteristik usaha nasabah KUR di PT. Bank Rakyat
Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar?
3. Hambatan-hambatan dalam prosedur penyaluran KUR pada PT. Bank
Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar?
C. BATASAN MASALAH
Agar penelitian menjadi terarah dan sekaligus untuk menghindarkan
kemungkinan pembahasan yang menyimpang dari pokok permasalahn yang
ditentukan, maka perlu adanya pembatasan masalah. Dalam hal ini penulis
membatasi mengenai “Prosedur Penyaluran Kredit Usaha Rakyat yang dilaksanakan
di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar meliputi
penggolongan karakter kolektabilitas nasabah KUR serta hambatan-hambatan yang
terjadi saat proses pelaksanaan KUR di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.
Unit Kartini Blitar.
4
D. TUJUAN DAN KEGUNAAN PENELITIAN
1.
Tujuan Penelitian
Sesuai dengan perumusan masalah yang telah diuraikan, maka
tujuan penelitian ini adalah:
a.
Untuk mengetahui prosedur penyaluran KUR yang dilaksakan di PT.
Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar.
b.
Untuk mengetahui karakteristik usaha nasabah KUR di PT. Bank
Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Unit Kartini Blitar.
c.
Untuk mengetahui hambatan-hambatan yang terjadi saat proses
penyaluran KUR pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.
Unit Kartini Blitar.
2. Manfaat Penelitian
a. Bagi Pihak BRI Unit Kartini Blitar
Memberikan strategi baru bagi bank untuk menaikkan daya
tahan perusahaan (bank) agar lebih teliti dan tepat dalam
memberikan Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang tepat kepada
nasabah.
b. Bagi penulis
Penelitian ini dapat dijadikan sebagai referensi dalam
penulisan tugas akhir dan dijadikan sebagai penambah wawasan
terutama dalam bidang perkreditan.
5
c. Bagi Pihak Lain
Penelitian ini dapat bermanfaat sebagai referensi tambahan
dalam penelitian dibidang yang sama dan diharapkan sebagai
pemicu untuk penelitian serupa.
6