RINGKASAN PRINSIP TRANSPARANSI DALAM SISTEM PEMBAYARAN DENGAN UANG ELEKTRONIK

  Rachmadi Usman Perkembangan teknologi informasi dan komunikasi saat ini telah mendorong perkembangan alat pembayaran non tunai (less cash) dalam transaksi keuangan, karena mudah, aman dan efisien. Alat pembayaran non tunai ini, awalnya berbasis warkat (paper based payment), kemudian berbasis kartu (card based payment), dan terakhir berbasis elektronik (electronic based payment), yang dapat dipergunakan sesuai kebutuhan masyarakat dan nasabah. Salah satu alat pembayaran non tunai yang berbasis elektronik adalah uang elektronik (electronic money). Uang elektronik ini dipergunakan untuk pembayaran-pembayaran yang bersifat mikro sampai ritel, prosesnya secara off-line dan diakses secara elektronis. Alat pembayaran berupa uang elektronik ini dapat diterbitkan oleh bank maupun lembaga selain bank, yang saat ini semakin berkembang.

  Penyelenggaraan uang elektronik merupakan bagian dari kegiatan jasa sistem pembayaran, yang merupaka kegiatan usaha perbankan. Salah satu aspek yang terpenting yang menyangkut kegiatan jasa sistem pembayaran adalah pengaturan ketentuan dari aspek perlindungan konsumen jasa sistem pembayaran. Dalam penyelenggaraan kegiatan uang elektronik, pemegang uang elektronik adakalanya

  xxiii mendapatkan informasi yang asimetris mengenai karakteristik, manfaat, risiko dan biaya jasa sistem pembayaran dengan uang elektronik.

  Sehubungan dengan itu, Bank Indonesia dan Otoritas Jasa Keuangan mewajibkan penerbit uang elektronik untuk menerapkan prinsip transparansi.

  Caranya, penerbit uang elektronik wajib memberikan informasi secara tertulis kepada pemegang uang elektronik mengenai produk uang elektronik yang diterbitkannya.

  Selain dalam rangka melakukan edukasi kepada pemegang uang elektronik, kewajiban penerbit uang elektronik memberikan informasi secara tertulis mengenai produk uang elektronik yang diterbitkannya tersebut, juga agar penerbit uang elektronik menerapkan prinsip transparansi produk sebagai bagian upaya melindungi pemegang uang elektronik dari selaku konsumen jasa sistem pembayaran . Namun kini, prinsip transparansi juga telah menjadi salah satu landasan bagi perlindungan konsumen sektor jasa keuangan dan perlindungan konsumen jasa sistem pembayaran.

  Hakikat prinsip transparansi dalam sistem pembayaran mengandung unsur pengungkapan dan penyediaan informasi produk jasa sistem pembayaran kepada konsumen oleh penyelenggara jasa sistem pembayaran. Ruang lingkup prinsip transparansi dalam sistem pembayaran lebih diarahkan pada aspek transparansi non finansial, yang berkaitan dengan informasi produk dan layanan jasa sistem pembayaran, seperti karakteristik, manfaat, risiko kerugian, dan biaya produk dan/atau layanan serta syarat dan ketentuan jasa sistem pembayaran. Informasi produk jasa sistem pembayaran tersebut harus disusun dan disediakan secara tertulis berupa ringkasan informasi, yang disampaikan secara jelas, lengkap, ringkas, akurat, jujur, terpercaya, sebanding, tidak menyesatkan, mudah diakses, dan tepat waktu,

  xxiv sehingga penyelenggara jasa sistem pembayaran terhindari dari mis-selling dalam penawaran produknya serta dapat menghindarkan konsumen jasa sistem pembayaran dari kerugian finansial. Pemasaran produk dan/atau layanan jasa sistem pembayaran yang bertanggung jawab hanya akan terjadi bilamana informasi mengenai produknya cukup tersedia dan dapat dipahami oleh konsumennya. Penyampaian informasi produk dan/atau layanan jasa sistem pembayaran yang benar ini wajib dilakukan oleh penyelenggara jasa sistem pembayaran, baik pada saat memberikan penjelasan kepada konsumen jasa sistem pembayaran mengenai hak dan kewajibannya; pada saat penyelenggara jasa sistem pembayaran membuat kontrak dengan konsumen jasa sistem pembayaran; dan dimuat pada saat disampaikan melalui berbagai media antara lain melalui iklan di media cetak dan elektronik.

  Dari aspek kepastian hukum, pemberian informasi produk dan/atau layanan jasa sistem pembayaran ini merupakan hak konsumen terhadap transparansi produk jasa sistem pembayaran. Kehadiran prinsip transparansi dalam sistem pembayaran berfungsi menjamin ketersediaan informasi, keterbukaan informasi dan akses untuk mendapat informasi mengenai produk dan/atau layanan jasa sistem pembayaran; menjamin kejelasan dan kepastian mengenai hak, kewajiban dan tanggung jawab dalam transaksi jasa sistem pembayaran antara penyelenggara dan konsumen jasa sistem pembayaran; dan menjamin terciptanya keamanan dan kenyamanan dalam memanfaatkan penggunaan transaksi jasa sistem pembayaran untuk mencegah terjadinya penipuan (fraud) oleh penyelenggara jasa sistem pembayaran serta meminimalisir kesejangan informasi antara penyelenggara dan konsumen jasa sistem pembayaran. Selain dapat mengubah persepsi konsumen jasa sistem pembayaran

  xxv terhadap pemilihan produk dan/atau layanan jasa sistem pembayaran, pemberian informasi mengenai produk dan/atau layanan dalam penawaran jasa sistem pembayaran juga diperlukan dalam rangka upaya pemberdayaan konsumen jasa sistem pembayaran dan peningkatan kapasitas penyelenggara jasa sistem pembayaran. Jadi, transparansi dalam sistem pembayaran mengandung bermakna ketersediaan informasi, keterbukaan informasi dan keterjaminan akses untuk mendapatkan informasi atas produk dan/atau layanan mengenai jasa sistem pembayaran yang ditawarkan oleh penyelenggara jasa sistem pembayaran kepada konsumen jasa sistem pembayaran, agar calon konsumen dan konsumen jasa sistem pembayaran sejak awal sudah memahami secara jelas dan lengkap mengenai produk dan/atau layanan jasa sistem pembayaran.

  Secara filosofis keberadaan prinsip transparansi dalam sistem pembayaran didasarkan pada keadilan, berarti memberikan kesetaraan hak dan kewajiban dalam berusaha (level playing field) antara penyelenggara dan konsumen jasa sistem pembayaran. Dalam konsep keadilan ini semua orang harus diakui mempunyai kebebasan yang setara dalam rangka melindungi pihak-pihak yang secara ekonomis berkedudukan lemah atau tidak beruntung ketika berhadapan dengan pihak lain yang mempunyai kedudukan ekonomis yang kuat. Keadilan dimaknai sebagai suatu keadaan keseimbangan antara kepentingan pribadi dan kepentingan bersama. Salah satu kebutuhan yang dihadapi oleh konsumen jasa sistem pembayaran adalah transparansi informasi mengenai produk dan/atau layanan jasa sistem pembayaran dalam rangka membuat keputusan dan sekaligus dapat menilai kesesuaian kebutuhan dan kemampuan sebagai konsumen jasa sistem pembayaran. Dari sisi konsumen jasa

  xxvi sistem pembayaran, konsumen mendapat kesempatan untuk memiliki pemahaman hak dan kewajiban dalam berhubungan dengan penyelenggara jasa sistem pembayaran mengenai karakteristik, layanan, dan produk jasa sistem pembayaran. Sementara itu, bagi penyelenggara jasa sistem pembayaran, transparansi informasi produk sebagai market conduct tidak hanya semata-mata berfungsi sebagai penuntun perilaku penyelenggara jasa sistem pembayaran dalam melakukan penawaran jasa sistem pembayaran, melainkan juga dapat secara seimbang menumbuhkembangkan dan memacu peningkatan efisiensi produk dan/atau layanan jasa sistem pembayaran sebagai respon dari tuntutan pelayanan yang lebih prima terhadap pelayanan jasa sistem pembayaran, bahkan lebih penting mempunyai peluang untuk melakukan inovasi produk dan/atau layanan jasa sistem pembayaran sesuai dengan kebutuhan dan profil kemampuan konsumen jasa sistem pembayaran.

  Uang elektronik pada hakikatnya adalah uang tunai yang dikonversi menjadi data elektronik yang disimpan pada media penyimpan pada kartu yang berbentuk chip atau server milik pemegang uang elektronik. Nilai uang elektronik tersebut juga dicatat pada media elektronik yang dikelola oleh penerbit uang elektronik. Transaksi pembayaran dengan uang elektronik dilakukan dengan pemindahan dana secara elektronik pada terminal pembayaran pedagang (merchant), dengan mengurangi secara langsung nilai uang elektronik pada media elektronik yang dikelola oleh pemegang uang elektronik. Karakteristik dari uang elektronik ini, yaitu: disetor di awal (terlebih dahulu) kepada penerbit, nilai uang disimpan secara elektronik pada suatu media tertentu, bisa kartu atau alat komunikasi, fungsinya sebagai alat pembayaran non tunai kepada pedagang bukan penerbit uang elektronik, dan nilai

  xxvii uang elektronik bukan merupakan produk simpanan, karenanya tidak termasuk yang dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan dan tidak diberikan bunga/imbalan. Status nilai uang yang diterima penerbit uang elektronik, baik atas hasil penerbitan uang elektronik maupun pengisian ulang tersebut merupakan dana float, yang merupakan kewajiban penerbit uang elektronik kepada pemegang uang elektronik dan pedagang pada saat rekonsiliasi penagihan oleh pedagang kepada penerbit uang elektronik.

  Karakteristik prinsip transparansi dalam transaksi uang elektronik pada perbankan adalah suatu profil produk uang elektronik seperti yang termuat dalam ringkasan informasi. Ringkasan informasi merupakan selebaran yang berisikan informasi ringkas tentang suatu produk mulai dari manfaat, biaya, dan risiko produk dan/atau layanan lainnya. Dalam transaksi uang elektronik, penerbit uang elektronik diwajibkan untuk menyediakan dan/atau menyampaikan informasi mengenai produk uang elekronik yang jujur berdasarkan informasi yang sebenarnya tentang manfaat, biaya, dan risiko dari produk uang elektronik yang diterbitkannya. Informasi dimaksud wajib disampaikan penerbit uang elektronik, baik itu ketika melakukan kegiatan pemasaran, pada saat membuat kontrak dengan konsumen jasa sistem pembayaran, dan bahkan jika terjadi perubahan mengenai syarat dan ketentuan ketika pemegang uang elektronik menggunakannya. Pemberian informasi yang jujur mengandung arti bahwa tidak ada informasi yang disembunyikan, disertai dengan pengungkapan (disclosure) segala informasi relevan serta keterbukaan mengenai karakteristik produk dan/atau layanan transaksi uang elektronik secara jelas, lengkap, akurat dan sebenar-benarnya, dengan tidak memberikan informasi yang menyesatkan (mislead) dan tidak etis (misconduct) serta memberikan kemudahan akses kepada

  xxviii calon pemegang dan pemegang uang elektronik untuk memperoleh informasi mengenai karakteristik produk dan/atau layanan transaksi uang elektronik. Dengan pemberian informasi yang demikian diharapkan dapat mencegah pemegang uang elektronik dari risiko kerugian yang mungkin timbul dari penggunaan elektronik maupun karena kegagalan sistem atau sebab lainnya. Untuk itu, selain penerbit uang elektronik yang harus menerapkan prinsip transparansi informasi ketika melakukan kegiatan penawaran, pemegang uang elektronik juga harus lebih berhati-hati dalam penggunaan uang elektronik, ditambah dengan upaya peningkatan literasi dan edukasi kepada pemegang uang elektronik.

  Prinsip transparansi dalam sistem perbankan masih belum diatur dalam Undang-Undang Nomor 7/1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, yang diatur hanyalah prinsip transparansi dalam transaksi produk non bank sebagaimana terkandung dalam Pasal 29 ayat (4) Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan Undang- Undang Normor 10 Tahun 1998. Sementara itu, pengaturan prinsip transparansi dalam transaksi uang elektronik pada perbankan bersumber pada regulasi Bank Indonesia dan Otoritas Jasa Keuangan, yang diwujudkan pada aspek transparansi dan pengungkapan informasi mengenai produk, biaya layanan, dan masa berlakunya media uang elektronik, yang tindak lanjut aturan terperincinya diserahkan kepada penerbit produk uang elektronik yang bersangkutan. Berbeda dengan di Uni Eropa, pengaturan transaksi uang elektronik diatur secara terperinci oleh otoritas sistem pembayaran. Demikian pula di Uni Eropa, Amerika Serikat, dan Malaysia, mengharuskan penerbit uang elektronik untuk menerapkan prinsip transparansi ketika

  xxix melakukan kegiatan pemasaran maupun pada saat terjadi perubahan ketika pemegang uang elektronik menggunakan uang elektronik yang diterbitkannya. Oleh karena itu, dalam rangka revisi Undang-Undang Perbankan atau penyusunan Undang-Undang Sistem Pembayaran, prinsip transparansi dalam sistem pembayaran harus tetap dipertahankan, hal ini dimaksudkan untuk memberikan perlindungan hukum bagi konsumen jasa sistem pembayaran.

  xxx

  SUMMARY THE PRINCIPLE OF TRANSPARENCY IN A PAYMENT SYSTEM WITH ELECTRONIC MONEY

  Rachmadi Usman The development of information and communication technology in current days had forced the growth of less-cash payment tool in financial transactions, for that was easy, safe, and efficient. These less-cash payment tools were initially derived from paper-based payment, and then card-based payment, and finally electronic- based payment, which could b e used for the sake of people and customers’ needs. One of the non cash payment having electronic basis is electronic money which has distinct characteristic from other instrument of electronic payment. This electronic money is used for micro till retail payments; its process is off-line and it is accessed electronically. Payment instrument in this form of electronic money can be issued by banks and non bank institutions which are currently developing more and more.

  The management of electronic money constitutes a part of service activity of payment system which constitutes a banking business activity. One of the important aspect of service activities of payment system is the arrangement of rules from the aspect of consumer protection of payment system service. In the management of electronic money activity, the holder of electronic money sometimes get asymmetrical information on the characteristic, benefit , risk and cost of the service

  xxxi of payment system by electronic money.

  Threfore, Bank of Indonesia and Financial Services Authority oblige the issuer of electronic money to apply the principle of transparancy. The way is the issuer of electronic money is obliged to give information in writing to the holder of electronic money about the product of issuer of electronic money it issues. Besides in the effort to implement education to the holders of electronic money, the obligation of the issuer of electronic money to give information in writing about the product of issuer of electronic money it issues, it is also expected that the issuer of electronic money applies the principle of product transparancy as an effort to protect the holder of electronic money as consumer protection of payment system service. But nowaday the principle of transparancy has also become one of the foundation for consumer protection in the sector of financial services and consumer protection of payment system services.

  The essence of transparancy in payment system contains the element of exposure and supply of information on the product of payment system service to the consumers by the organizer of the payment system service. The scope of the transparancy in payment system is more oriented to the issue of of non financial transparancy which is related with information on the product and the payment system service such characteristic, benefit , risk and cost of the product and or service as well as terms and conditions of the payment system service. Information on the product of the said payment system service must be arranged and prepared in writing in a form of information summary, given clearly, completely, briefly, accurately, honestly, trustworthily, balancedly, not misleading, easy to be accessed ,

  xxxii and on time , so the management of the payment system service is hindered from mis-selling in the offer of the product and it can avoid the consumers of the payment system service from any financial loss. The marketing of the product and or service of reponsible payment system can only happen if the information on the product is sufficiently available and can be understood by the consumers. The release of the true information on the product and or the service of payment system is mandatoryly peformed by the organizer of payment system service, at the time to give explanation to the consumer on their rights and obligations; at the time the organizer to make contract with the consumers; and it is mentioned so at the time it is exposed thorugh various media among other things via advertisements in the printed and electronic media.

  In the part of legal certainty, providing information on payment system products and/or services was consumers’ rights toward the transparency of those products, which was recognized, guaranteed, and protected by consumer protection law. To get information on the product and or service of this payment system is the consumer’s right in relation with the transparancy. The presense of the principle of transparancy in payment system has the following function to guarantee the availability and transparancy of information and access to obtain information on the product and or service of payment system; to guarantee the clarity and certainty on the rights, obligations and responsibilities in the transaction of payment system service betweeen the organizer and the consumer; and to guarantee the creation of security and comfort in making use of the transaction of payment system service to prevent fraud by the organizer and minimize the gap of information among them.

  xxxiii Besides changing the perception of the consumers of payment system on the selection of the product and or the service of the payment system, the granting of information on product in the offer of payment system service, is also needed in the effort to empower the consumers and to improve the capacity of the organizer. Thus, transparancy in payment system must mean the availability and transparancy of information, guarantee of access to get information on the product and or service of payment system offered by the organizer of payment system service, so the prospective consumers and the cunsumers from the beginning has understood clearly and completely the said product.

  Philosophically, the existence of transparency principle in a payment system took fairness as its base, which indicated that providing equality on rights and obligations in making efforts (level playing field) between organizers and consumers of a payment system service. In this concept of economic justice all people must be recognized to have equal freedom in the effort to protect the parties who are economically weak or unfortunate when they face other party who has strong economic position. Fairness is meant as a situation of balance between personal interest and collective interest. One of the needs of the consumers of payment system service is transparancy of information on the product and or service in the effort to make decision and at the same time to evaluate the comformity between the need and the ability of the consumers. From the aspect of the consumers, they get opportunity to have understanding on rights and obligations in relation with the organizer payment system service on the characteristic, service, and product (level playing field). Meanwhile, for the organizer, transparancy of product information as market

  xxxiv conduct not only functions as guideline for the conduct of the organizer in carrying out the offer of payment system service, but also can equally develop and stimulate the progress of efficiency of the product and service as response to the demand to the organizer for more prime service. Even more important is to have opportunity to make inovation on the product and or service of payment system in line with the need and profile of the consumers.

  Electronic money was actually cash money conversed into electronic data stored to a storage device in the form of chip card or server. The value was also listed into electronic media managed by its publisher. Payment transactions with electronic money were conducted by transferring the fund electronically to merchant terminal, which would directly subtract the value of electronic money on electronic device managed by the owner. The characteristic of electronic money are as follows: to be deposited in advance to the issuer; the sum of money is electronically deposited in a particular medium, it can be card or other communication instrument; its function is as a non cash payment instrument to merchant not to the issuer of electronic money; and the sum of electronic money does not constitute saving product because it does not include in those guaranteed by Deposit Guarantor and it is not given any interest or reward. The status of its value received by the publisher, both the establishment and recharging, was float fund which became the publisher’s responsibility toward the holders of electronic money and the merchants when billing reconciliation by merchants to the publisher was conducted.

  The characteristic of transparency principle in transactions with electronic money referred to an electronic money product’s profile as contained in information

  xxxv resume. Information resume was a leaflet announcing brief information on a product which consisted of its benefit, cost, and risk. In transaction with electronic money, the publishers were required to honestly provide and/or extend information of electronic money product they published with actual information of its benefit, cost, and risk.

  The intended information needed to disseminate when conducting marketing activities, making contract with consumers or even when changes happened on behalf of terms and conditions applied on which the customers used electronic money. Providing actual information indicated that no information was hidden, followed by disclosure of all relevant information and transparancy principle on the characteristic of the product and or service of electronic money transaction clearly, completely, accurately, and truly, by not giving misleading and misconduct information and to provide easy accsess to the prospectice holder and the holder of electronic money to obtain information on the characteristic of the product and or service of the electronic money transaction. Providing such actual intended information was expected to prevent any risk of lost, in the part of the holders, which likely happened due to its usage, system failure, or any other causes. Thus, aside from the publisher who implemented transparency principle on information when conducting tender, the holders of electronic money also needed to be more careful using their electronic money, coupled with the efforts of increasing literacy and education toward them.

  Regulating the principle of transparency for transactions with electronic money in national banking mentioned in regulation of Bank Indonesia and Financial Services Authority was embodied by providing information and explanation on electronic money products and/or services to the prospective and former holders

  xxxvi when conducting marketing activities and using the electronic money. Information transparency in transactions with electronic money was reflected on particular terms which required the publisher to provide information to prospective and former holders dealing with the characteristics of their products, the service cost, validity period of the products published and any other information. European Union, United States, and Malaysia also get the publishers of electronic money to implement the principle of transparency when conducting marketing activities and when changes happened on which their products were used. Therefore, in order to revise the law of banking or arranging the regulation of payment system, the principle of transparency in payment system needed to constantly sustain. It was intended to provide legal protection for consumers in payment system service.

  xxxvii

  ABSTRACT THE PRINCIPLE OF TRANSPARENCY IN A PAYMENT SYSTEM WITH ELECTRONIC MONEY Rachmadi Usman This dissertation research analyzes three legal issues, namely : (a) philosophy of the principle of transparancy in payment system: (b) characterisitics of transparacy in electronic money transaction; and (c) regulatory implementation of principle of transparancy in payment system with electronic money in banking. Pursuant to the above-mentioned legal issues, this dissertation reserach is a legal research, by applying statute approach, conceptual approach and comparative approach.

  . Fairness was the philosophical base of the existence of transparency principle as market conduct in a payment system, which required an equitable treatment of rights and obligations in making efforts (level playing field) between organizers and consumers of a payment system service. Therefore, transparency should be sustained as the principle of legal protection for consumers of payment system service in a revised law of banking or the arrangement of payment system regulation. Relating to transactions with electronic money, the characteristic of transparency referred to the information of electronic money products’ and/or services’ profiles, in order to prevent lost for prospective and former holders while using them. The regulation of transparency tenet in national banking mentioned in regulation of Bank Indonesia (PBI) and regulation Financial Services Authority (POJK) was embodied by providing information and explanation on electronic money products and/or services to the prospective and former holders, both before, while, and after conducting a transaction with electronic money.

  Keywords: Principle of Transparancy, Payment System, Electronic Money xxxviii