ANALISIS SISTEM SCREENING NASABAH PEMBIAYAAN TALANGAN SPP MAHASISWA DI BMT UMY

ANALISIS SISTEM SCREENING NASABAH PEMBIAYAAN
TALANGAN SPP MAHASISWA DI BMT UMY

SKRIPSI
Oleh :
Asih Diani Puspitasari
NPM: 20130730175

FAKULTAS AGAMA ISLAM
PRODI MUAMALAT
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH YOGYAKARTA
2016

ANALISIS SISTEM SCREENING NASABAH PEMBIAYAAN
TALANGAN SPP MAHASISWA DI BMT UMY

SKRIPSI
Diajukan untuk memenuhi salah satu syarat guna memperoleh gelar Sarjana
Ekonomi Islam (S.E.I) Strata Satu
Pada Prodi Muamalat Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Yogyakata

Oleh :
Asih Diani Puspitasari
NPM: 20130730175

FAKULTAS AGAMA ISLAM
PRODI MUAMALAT
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH YOGYAKARTA
2016

i

ii

MOTTO

iv

PERSEMBAHAN

o Kepada kedua orang tua ku tersayang yang telah mendidik ku, merawat ku
dengan cinta dan kasih sayang, menasehati dan menyemangati ku,
memberikan segalanya dan melantunkan segala doa kepada-Nya telah
terpanjatkan secara tulus dan ikhlas untuk keselamatan dan kesuksesan ku.
o Teruntuk Anindiya Rahmadhoni yang ultra nyebelin, teruntuk Ainun Nur
Rohman adik cowok ku yang super cerewet, Mbak sayang kalian.
o Kepada saudara-saudara yang ada di Rembang, yang selama ini telah
membantu dalam mendoakan dan mendukung serta menasehati ku.
o Kepada Mbah-Mbah ku yang super baik, yang selalu bijak dan memberikan
kenyamanan. Teruntuk untuk Alm. Mbah Mini yang luar biasa kuat dan tulus.
o Teruntuk Dimas Alamsyah Putra yang menjadi sumber semangat dan
motivasi penyusun dalam menyelesaikan tugas akhir.
o Sahabat dan teman seperjungan yang ada untuk saling menyemangati,
memberi motivasi dan saling memberi nasihat, serta saling menguatkan.

v

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur penulis ucapkan kehadirat Allah Swt atas segala rahmat

hidayah dan karunia-Nya sehingga skrisi ini dapat terselesaikan. Shalawat serta
Salam tidak lupa penulis curahkan kepada Nabi Besar Muhammad SAW,
keluarga, sahabat dan pengikut-Nya.
Dalam menyelesaikan penulisaan skripsi ini penulis tidak lepas dari
bimbingan, bantuan dan pengarahan dari berbagai pihak, untuk itu penulis
mengucapkan rasa hormat dan terima kasih kepada :
1. Allah SWT atas segala limpahan karunia, rahmat, dan hidayah-Nya.
2. Orang Tua yang senantiasa memberikan do’a dan mendukung penulis
sehingga Laporan Praktik Perbankan (magang) ini dapat terselesaikan.
3. Bapak Prof. Dr. H. Bambang Cipto, MA. selaku Rektor Universitas
Muhammadiyah Yogyakarta.
4. Bapak Mahli Zainudin, M.Si selaku Dekan Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Yogyakarta
5. Bapak Syarif As’ad, S.EI., M.SI selaku Ketua Jurusan Program Studi
Muamalat Konsenterasi Ekonomi dan Perbankan Islam Universitas
Muhammadiyah Yogyakarta.
6. Ibu Miftakhul Khasanah selaku dosen pembimbing skripsi yang telah
memberikan arahan serta motivasi kepada penulis dalam penyelesaian
skripsi ini.
7. Bapak M. Sobar selaku dosen penguji sidang munaqosyah yang telah

memberikan arahan dan masukan kepada penulis dalam memperbaiki
penyusunan dan penulisan skripsi.
8. Ibu Uwang Wari, S.E., M.EK. selaku Direktur BMT UMY yang telah
memberikan izin untuk melaksanakan penelitian.
9. Ibu Mardlianti Siwi Purnami, S.EI. selaku Accounting yang telah
mengkomunikasikan pelaksanaan penelitian dan memberikan data.

vi

10. Para staf dan karyawan BMT UMY pusat maupun cabang yang telah
membantu dalam menyusun penelitian.
11. Bapak dan Ibu Dosen EPI, seluruh staff Tata Usaha dan karyawan FAI
Universitas Muhammadiyah Yogyakarta.
12. Mas Dhidhin dan Mbak Salmia yang telah membantu me-review dan
memberikan masukan dalam penulisan skripsi.
13. Teman-teman EPI 2013, Yani, Siti, Fiddi, Reni, Lazuardi, Lathif, Hindra,
Annisa Ul, Wiwit, serta teman-teman lain yang tidak dapat disebut satu per
satu.
14. Dan teman-teman KKN 128 UMY yang telah memberikan dukungan,
semangat dan doanya.

Atas segala bantuan dan bimbingan serta kerjasama yang baik yang telah
diberikan, penulis ucapkan terimakasih dan hanya dapat memanjatka doa semoga
kebaikan tersebut dibalas dengan pahala yang berlipat ganda dan merupakan suatu
amal kebaikan diisi llah SWT.
Penulis juga menyadari bahwa dalam penulisan skripsi ini masih terdapat
kekurangan-kekurangan, maka dengan segala kerendahan hati penulis menerima
kritik dan saran yang membangun dari semua pihak.
Akhir kata penulis berharap agar skripsi ini dapat mencapai maksud yang
diinginkan dan dapat menjadi tulisan yang berguna bagi semua pihak.

Yogyakarta, 07 Desember 2016
Penulis

Asih Diani Puspitasari

vii

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .....................................................................................

i

HALAMAN NOTA DINAS ..........................................................................

ii

HALAMAN PENGESAHAN .......................................................................

iii

HALAMAN MOTTO ...................................................................................

iv

HALAMAN PERSEMBAHAN ...................................................................

v

KATA PENGANTAR ...................................................................................

vi

DAFTAR ISI .................................................................................................. viii
DAFTAR TABEL .........................................................................................

x

DAFTAR GAMBAR .....................................................................................

xi

ABSTRAK ..................................................................................................... xii
ABSTRACT .................................................................................................... xiii
PERNYATAAN ............................................................................................. xiv
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ....................................................................................

1

B. Rumusan Masalah ...............................................................................

5

C. Tujuan Penelitian ................................................................................

6

D. Manfaat Penelitian ..............................................................................

6

BAB II TINJAUAN PUSTAKA DAN KERANGKA TEORI
A. Tinjauan Pustaka .................................................................................

8

B. Kerangka Teori
1. Pembiayaan ................................................................................... 11
2. Analisis Kelayakan Pembiayaan ................................................... 13

viii

BAB III METODE PENELITIAN
A. Jenis Penelitian .................................................................................... 19
B. Tempat dan Waktu Penelitian ............................................................. 20
C. Subyek dan Obyek Penelitian ............................................................. 20
D. Jenis Data ............................................................................................ 20
E. Teknik Pengumpulan Data .................................................................. 21
F. Analisis Data ....................................................................................... 22
BAB IV PEMBAHASAN
A. Sejarah Singkat BMT UMY ................................................................ 25
B. Visi dan Misi BMT UMY ................................................................... 28
C. Struktur Organisasi ............................................................................. 29
D. Produk ................................................................................................. 31
E. Keunggulan BMT UMY ..................................................................... 35
F. Keuntungan Bagi Lembaga ................................................................. 35
G. Data Pertumbuhan Anggota ................................................................ 36
H. Data Keuangan .................................................................................... 37
I. Data Pembiayaan ................................................................................. 39

J. Sistem Screening Nasabah Pembiayaan
1. Prosedur Pembiayaan .................................................................... 41
2. Sistem Screening Nasabah ............................................................ 56
3. Strategi dalam Menganalisi Pembiayaan ...................................... 69
BAB IV PENUTUP
A. Kesimpulan .......................................................................................... 73
B. Saran .................................................................................................... 75
DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 77
LAMPIRAN ................................................................................................... 81

ix

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 Tinjauan Pustaka Terdahulu ............................................................ 10
Tabel 4.1 Data Pembiayaan bagi Mahasiswa .................................................. 39

x

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1 Jumlah Mahasiswa Pembiayaan ..................................................

2

Gambar 1.2 Jumlah Mahasiswa Pembiayaan ..................................................

2

Gambar 3.1 Komponen dalam Analisis Data .................................................. 22
Gambar 4.1 Struktur Organisasi BMT UMY .................................................. 30
Gambar 4.2 Pertumbuhan Anggota BMT UMY ............................................. 36
Gambar 4.3 Asset BMT UMY ........................................................................ 37
Gambar 4.4 Outstanding BMT UMY ............................................................. 37
Gambar 4.5 Simpanan BMT UMY ................................................................. 38
Gambar 4.6 NPF BMT UMY ......................................................................... 38
Gambar 4.7 Proses Pembiayaan Talangan SPP .............................................. 55

xi

xiv

i

ANALISIS SISTEM SCREENING NASABAH
PEMBIAYAAN TALANGAN SPP MAHASISWA DI BMT UMY
Oleh Asih Diani Puspitsari
20130730175

ABSTRAK

Penelitian ini dilakukan untuk mengetahui sistem screening nasabah
pembiayaan talangan SPP mahasiswa di BMT UMY, untuk mengetahui kesesuai
praktik BMT UMY dengan teori analisis kelayakan yang ada. Penelitian ini
menggunakan metode kualitatif dengan pendekatan deskriptif. Data-data yang
diperoleh merupakan data primer berupa berupa hasil wawancara dengan pihak
BMT dan data sekunder laporan keuangan BMT, buku-buku, jurnal maupun
internet.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa sitem screening nasabah yang digunakan
BMT UMY masih sangat sederhana. Analisis yang digunakan yaitu analisis 4C,
yang mana dalam analisa lebih menekankan ke analisa karakter dan kapasitas.
Terdapat penyesuaian-penyesuaian dalam praktik analisa, namun secara garis
besar sudah sesuai dengan teori yang dijabarkan oleh Ikatan Bankir Indonesia.
Kata kunci : screening, risiko, pembiayaan talangan spp mahasiswa

xii

THE ANALYSIS OF THE SCREENING SYSTEM TO CUSTOMERS
IN FINANCING LOANS FOR STUDENTS TUITION FEES IN BMT UMY

By Asih Diani Pupitasari
20130730175

ABSTRACT

This study was conducted to determine the screening system of costumers
for SPP bailout financing of collages students in BMT UMY, to determine the
suitability of BMT UMY practice with analysis theory of the feasibility of existing.
This study used a qualitative method with descriptive approach. The data
obtained is primary data in the form of interviews with the BMT and BMT
secondary data in the form of financial reports, books, journals and the internet.
The results showed that the screening system for customers that used BMT
UMY is still very simple. The analysis used 4C analysis, which put more emphasis
in the analysis of the character and capacity. There are adjustments in the
practice of analysis, but an outline is in conformity with the theory outlined by the
Indonesian Bankers Association.
Keywords: screening, risk, collage students SPP bailout Financing

xiii

BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang
Penyaluran dana merupakan hal yang vital di semua Lembaga Keuangan
termasuk di dalamnya adalah Baitul Maal wat Tamwil (BMT). Penyaluran dana
oleh Lembaga Keuangan Syariah biasanya berupa pembiayan ke nasabah, di
mana BMT berperan sebagai penjual dan nasabah sebagai pembeli. Aktivitas
pembiayaan yang dilakukan BMT, maupun Lembaga Keuangan lainnya,
membawa risiko-risiko yang dapat merugikan. Dari semua risiko yang ada, risiko
pembiayaan merupakan risiko paling signifikan yang dapat menyebabkan
kerugian potensial.1
Baitul Maal wat Tamwil Universitas Muhammadiyah Yogyakarta (BMT
UMY) bergerak dalam Bidang Jasa Keuangan Syariah yang dalam prakteknya
melakukan aktivitas pembiayaan. Salah satu pembiayaan yang dikeluarkan oleh
BMT UMY adalah pembiayaan bagi mahasiswa. Pembiayaan bagi mahasiswa
tersebut merupakan produk pembiayaan khusus bagi mahasiswa aktif UMY
semester dua sampai semester tujuh. Pembiayaan yang diberikan BMT ke
mahasiswa

berupa

pembiayaan

talangan

SPP

(Sumbangan

Pembinaan

Solachuddin, Moh. Zulfa, “Analisis Tentang Manajemen Risikodalam Operasional Pembiayaan
Murāba’ah Di BMT Amanah”, 2014, hal 23.
1

2

Pendidikan) mahasiswa, pembiayaan gadget dan pembiayaan kendaraan bermotor
(motor).
Diagram di bawah ini adalah data jumlah dan outstanding pembiayaan
mahasiswa selama empat tahun terakhir di BMT UMY.

Jumlah Mahasiswa
Pembiayaan
200
150
100
50
0

196
88

113

Outstanding
Mahasiswa (dalam
juta)

111
1000

2012 2013
2014 2015

822,6
438
258,7 388,9

0
2012 2013 2014 2015

Sumber: Rapat Anggota Tahunan ke V Tutup Buku Koperasi Syariah BMT, 2015

Gambar 1.1 Jumlah Mahasiswa
Pembiayaan (2012-2015)

Gambar 1.2 Outstanding Pembiayaan
Mahasiswa (2012-2015)

Dari diagram yang disajikan di atas, dapat diketahui bahwa jumlah mahasiswa
yang melakukan pembiayaan dari tahun ke tahun terus mengalami peningkatan,
di mana di tahun 2015 terjadi peningkatan jumlah mahasiswa sebesar 77 persen
yaitu menjadi 196 orang. Jumlah outstanding juga meningkat sebesar 88 persen
menjadi 822,6 juta. Menurut teori risiko, semakin meningkatnya jumlah
pembiayaan yang diberikan memiliki arti bahwa risiko pembiayaan yang
ditanggung pun semakin besar. Oleh karena itu, pihak BMT harus selektif dalam
memilih nasabah dan memperketat analisis kelayakan pemberian pembiayaan
untuk meminimalkan terjadinya risiko pembiayaan.

3

Penelitian yang dilakukan oleh Hayati terkait dengan Identifikasi Risiko
Operasional Bidang Pembiayaan, bahwa pada Lembaga Keuangan Mikro di
KBMT Wihdatul Umah lebih menfokuskan kepada risiko operasional, masih
diperlukan pendalaman pada sistem penilaian pembiayaan, khususnya pada
karakteristik nasabahnya. Penelitian terkait hal ini antara lain dilakukan oleh
Bhakti

yang

mengemukakan

bahwa

analisis

sistem

kelayakan

kredit

mempertimbangkan 23 variabel penilaian terhadap debitur sebagai parameter
pemberian kredit. Dari hasil analisis diskriminan muncul lima fungsi pembeda
yang akan mengklasifikasikan kelas kolektibilitas.2
Ada beberapa prinsip yang dapat digunakan oleh Lembaga Keuangan untuk
menganalisa nasabah pembiayaannya, yaitu analisis 5C (Character, Capacity
Chapital, Collateral and Condition of Economy), 3R (Return, Repayment and
Risk Bearing Ability) dan 7P (Personality, Party, Purpose, Prospect, Payment
and Profitability). Lembaga Keuangan biasanya menggunakan salah satu dari tiga
prinsip tersebut, tetapi ada juga yang menggunakan dua prinsip atau gabungan
dari dua prinsip yang ada. Seperti yang Bank Mega Syariah yang menggunakan
prinsip 3C dan 7P dalam menganalis nasabah pembiayaannya.3 Penganalisaan

Santika, Sheila Putri, Abdul Kohar Irwanto dan R. Dikky Indrawan, “Analisis Diskriminan
sebagai Alat Manajemen Risiko Pembiayaan pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah, KBMT
Wihdatul Ummah”, 2014, hal. 31.
2

Maulana, Syam Idris, “Analisis Kelayakan Pembiayaan Mikro pada Bank Pembiayaan Rakyat
Syariah Al Salaam (Studi Kasus pada BPRS Al Salaam Cabang Cinere.” Skripsi tidak diterbitkan,
Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2015, hal. 52.
3

4

nasabah harus dilakukan dengan ketat agar tidak terjadi pembiayaan bermasalah
yang dapat membawa dampak buruk bagi kelangsungan BMT.
Sudah terdapat banyak contoh BMT yang tergerus karena pembiayaan
bermasalah. Di Kabupaten Ciamis pada tahun 2000 jumlah BMT mencapai 42
buah. Namun, di tahun 2014 yang tersisa hanya tujuh buah. Di daerah
Tasikmalaya yang pernah mencapai 50 buah lebih, di tahun 2014 BMT tersisa 12
buah. Jumlah sebanyak 12 BMT yang masih ada yaitu di Kabupaten Tasikmalaya
lima buah dan Kota Tasikmalaya tujuh buah. Begitu juga di Kabupaten Garut dan
Sumedang, kondisinya tidak jauh berbeda dengan yang terjadi di Tasikmalaya
atau Ciamis. Hal serupa juga terjadi di kota Bandung, keberadaan BMT sebagai
badan penunjang dana bagi masyarakat ekonomi lemah terancam bangkrut. Dari
32 BMT MUI, pada tahun 2014 jumlahnya makin menciut tinggal 8 BMT saja
yang masih beroperasi. Bahkan, BMT yang memiliki aset sekitar Rp 1,3 miliar itu
juga menghadapi masalah kredit macet.4 Ditambah lagi dengan pernyataan Pusat
Inkubasi Usaha Kecil (Pinbuk) bahwa BMT pada akhir 1997 berjumlah 1.501
buah mengalami perkembangan yang tidak terlalu bagus, bahkan ada BMT yang
kemudian tumbang, gagal, rugi kemudian mati.5

4

https://rafse.wordpress.com/2014/06/23/manajemen-risiko-pada-koperasi-syariah-BMT/

5

Ibid.

5

Berdasarkan latar belakang diatas, penulis merasa tertarik untuk mengkaji
mengenai langkah dan strategi BMT UMY dalam melakukan screening ke
nasabah pembiayaan khususnya pembiayaan talangan SPP mahasiswa, hal ini
merupakan tahap untuk mengidentifikasi apakah nasabah layak atau tidak dalam
menerima pembiayaan. Tahap ini juga akan menjadi faktor yang membantu pihak
internal BMT dalam mengambil keputusan. Dengan prosedur dan analisis yang
baik maka tingkat risiko pembiayaan bermasalah menjadi kecil. Oleh karena itu
penelitian ini membahas mengenai “ANALISIS SISTEM SCREENING
NASABAH PEMBIAYAAN TALANGAN SPP MAHASISWA DI BMT
UMY”.
B. Rumusan Masalah
Agar masalah dalam penelitian ini lebih fokus dan terarah, penulis akan
membatasi masalah berkisar pada prosedur yang digunakan BMT UMY dalam
menganalisis kelayakan pembiayaan talangan SPP Mahasiswa.
Oleh karena itu secara spesifikasi perumusan masalah yang dikaji dalam
penelitian ini difokuskan pada pembahasan berikut:
1. Bagaimanakah sistem screening nasabah pembiayaan talangan SPP di BMT
UMY?
2. Apakah sistem screening yang dilakukan BMT UMY sudah sesuai dengan
prinsip analisis kelayakan pembiayaan yang ada?

6

C. Tujuan Penelitian
1. Mengetahui sistem screening yang digunakan BMT dalam menganalisis
nasabah pembiayaan talangan SPP.
2. Mengetahui kesesuaian sistem screening yang digunakan BMT dengan
prinsip analisis kelayakan pembiayaan yang ada.
D. Manfaat Penelitian
1. Manfaat Teoritis
Secara teoritis, penelitian diharapkan dapat memberikan tambahan
referensi terhadap Ilmu Lembaga Keuangan Syariah dan Ilmu Manajemen
Pembiayaan yang berkaitan dengan manajemen pembiayaan dan analisis
kelayakan pembiayaan. Selain itu, berguna juga sebagai tambahan wawasan
peneliti lain yang akan mengkaji lebih dalam mengenai Ilmu Manajemen
Keuangan dan Lembaga Keuangan Syariah.
2. Manfaat Praktis
a. Bagi Penulis
Secara praktis dapat menambah wawasan dan pengetahuan penulis
mengenai Lembaga Keuangan Syariah, khususnya yang berkaitan
dengan manajemen pembiayaan dan analisis kelayakan pembiayaan.

7

b. Bagi BMT
Bagi BMT diharapkan penelitian ini dapat berguna sebagai bahan
masukan untuk pengelolaan kinerja Lembaga Keuangan yang lebih
baik, khususnya dalam mengelola dan mengontrol manajemen
pembiayaan dan analisis kelayakan pembiayaan.
c. Bagi Masyarakat
Sebagai

tambahan

informasi

bagi

peneliti

lain

ataupun

masyarakat untuk mengetahui aktivitas BMT UMY dan tata cara
dalam melakukan permohonan pembiayaan mahasiswa.

BAB II
TINJAUAN PUSTAKA DAN KERANGKA TEORI

A. Tinjauan Pustaka
Terdapat beberapa tinjauan pustaka terdahulu yang berhubungan dengan
sistem screening nasabah pembiayaan yaitu Skripsi oleh Maulana Syam Idris
dengan mengambil judul “Analisis Kelayakan Pembiayaan Mikro pada Bank
Pembiayaan Rakyat Syariah Al Salaam (Studi Kasus pada BPRS Al Salaam
Cabang Cinere)”, menyimpulkan bahwa BPRS Al Salaam Cabang Cinere
memiliki prosedur yang mengedepankan kemudahan dan pesyaratan yang
sederhana untuk memudahkan calon nasabah dalam mengajukan pembiayaan.6
Tinjuan pustaka selanjutnya adalah jurnal Moh Solachuddin Zulfa yang berjudul
“Analisis Tentang Manajemen Risiko dalam Operasional Pembiayaan Murāba’ah
di BMT Amanah”, menyimpulkan bahwa operasional pembiayaan yang berbasis
jual beli dengan menggunakan akad murabahah yang ada di BMT Amanah Kudus
sudah sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. BMT Amanah Kudus telah
menetapkan manajemen risiko untuk meminimalisir risiko yang akan terjadi.7

Maulana, Syam Idris, “Analisis Kelayakan Pembiayaan Mikro pada Bank Pembiayaan Rakyat
Syariah Al Salaam (Studi Kasus pada BPRS Al Salaam Cabang Cinere).” Skripsi S1 UIN Syarif
Hidayatullah, 2015.
6

Solachuddin, Moh. Zulfa, “Analisis Tentang Manajemen Risikodalam Operasional Pembiayaan
Murāba’ah Di BMT Amanah”, 2014.
7

9

Penelitian lain dilakukan oleh Sheila Santika Putri berjudul “Analisis
Diskriminan sebagai Alat Manajemen Risiko Pembiayaan pada Lembaga
Keuangan Mikro Syariah, KBMT Wihdatul Ummah”, menyimpulkan bahwa
faktor-faktor yang paling mempengaruhi di dalam pembiayaan adalah character
dan faktor persyaratan BMT, dengan variabel keterbukaan pada BMT, memenuhi
BMTabel, keterbukaan pada keluarga, dan kesimpulan karakter.8 Selain Sheila
Santika Putri, terdapat pula penelitian oleh Edi Susilo berjudul “Analisis
Perbandingan Penerapan Manajemen Risiko Pembiayaan Lembaga Keuangan
Mikro Syariah Studi Kasus di BMT Beringharjo Yogyakarta dan BPRS Madina
Mandiri Sejahtera Yogyakarta”, menyimpulkan bahwa perbedaan regulasi dan
pengawasan di kedua lembaga keuangan mikro syariah ini berdampak pada
penerapan manajemen risiko. Regulasi manajemen risiko pembiayaan pada BPRS
Madina telah diatur dan dilakukan pengawasan secara detail oleh Bank Indonesia,
sementara regulasi yang mengatur penerapan manajemen risiko di BMT belum
diatur secara detail, pelaksanaan pengawasan yang dilakukan oleh kementerian
koperasi dan UKM pun masih sangat lemah, sehingga BMT Beringharjo dalam
penerapan manajemen risiko pembiayaan lebih kepada membuat regulasi sendiri
(self regulation) untuk dijalankan dan dikontrol sendiri (self control).9
Santika, Sheila Putri, Abdul Kohar Irwanto dan R. Dikky Indrawan, “Analisis Diskriminan sebagai
Alat Manajemen Risiko Pembiayaan pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah, KBMT Wihdatul
Ummah”, 2014, hal. 31.
8

Susilo, Edi, “Analisis PerbandinganPenerapan Manajemen Risiko Pembiayaan Lembaga
Keuangan Mikro Syariah Studi Kasus di BMT Beringharjo Yogyakarta dan BPRS Madina Mandiri
Sejahtera Yogyakarta, Agustus 2015.
9

10

Tabel 2.1 Tinjauan Pustaka Terdahulu
No
Identitas Penelitian
1. Syam Maulana Idris, FSH
UIN Jakarta. 2015. Maulana,
Syam Idris. “Analisis
Kelayakan Pembiayaan Mikro
pada Bank Pembiayaan
Rakyat Syariah Al Salaam
(Studi Kasus pada BPRS Al
Salaam Cabang Cinere).”

Isi
Membahas prosedur,
analisis kelayakan
dan strategi
pembiayaan mikro
oleh BPRS Al
Salaam Cabang
Cinere

2.

Solachuddin, Moh. Zulfa.
“Analisis Tentang Manajemen
Risiko dalam Operasional
Pembiayaan Murāba’ah di
BMT Amanah”. Maret 2014.

3.

Santika, Sheila Putri, Abdul
Kohar Irwanto dan R. Dikky
Indrawan. “Analisis
Diskriminan sebagai Alat
Manajemen Risiko
Pembiayaan pada Lembaga
Keuangan Mikro Syariah,
KBMT Wihdatul Ummah”.
April 2014.
Susilo, Edi. “Analisis
Perbandingan Penerapan
Manajemen Risiko
Pembiayaan Lembaga
Keuangan Mikro Syariah
Studi Kasus di BMT
Beringharjo Yogyakarta dan
BPRS Madina Mandiri
Sejahtera Yogyakarta.
Agustus 2015.

Membahas risiko
dan operasional
pembiayaan
murāba’ah, serta
peranan manajemen
risiko
dalam mengatasi
risiko operasional
pembiayaan
murāba’ah di BMT
Amanah Kudus.
Membahas tentang
perbandingan faktorfaktor yang
mempengaruhi
dalam kelayakan
pembiayaan

4

Membahas tentang
perbedaan regulasi
dan pengawasan
kedua Lembaga
Keuangan Mikro

Perbedaan
Penelitian ini membahas
tentang kelayakan
pembiayaan mikro,
sedangkan penulis lebih
ke pembiayaan talangan
SPP Mahasiswa dan
lebih menekankan ke
sistem screening
nasabah.
Penelitian ini membahas
tentang risiko
pembiayaan dan cara
penanganannya
menggunakan
manajemen risiko,
sedangkan penulis
mengkaji tentang
kelayakan nasabah
pembiayaan.
Penelitian membahas
tentang faktor yang
paling dominan
mempengaruhi kelayakan
pembiyaan, sedangkan
penulis lebih ke tata cara
penyeleksian (screening)
nasabah
Membahas tentang
perbandingan penerapan
manajemen risiko
pembiayaan di dua
Lembaga Keuangan
Mikro, sedangkan
penulis fokus ke
pembiayaan di satu
Lembaga Keuangan

11

B. Kerangka Teoritik
1. Pembiayaan
Menurut

Undang-Undang

Perbankan

Nomor

21

Tahun

2008,

Pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan yang dipersamakan
dengan itu berupa:10
a. Transaksi bagi hasil dalam bentuk mudharabah dan musyarakah;
b. Transaksi sewa-menyewa dalam bentuk ijarah atau sewa beli dalam
bentuk ijarah muntahiya bittamlik;
c. Transaksi jual beli dalam bentuk piutang murabahah, salam dan
istishna’;
d. Transaksi pinjam-meminjam dalam bentuk piutang qardh; dan
e. Transaksi sewa-menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi
multijasa.

10

Ikatan Banking Indonesia (perh.), Mengelola Bisnis Pembiayaan Bank Syariah, Jakarta:
Gramedia Pustaka Utama, 2015, hal. 49.

12

Menurut sifat penggunaannya, pembiayaan dapat dibagi menjadi dua hal
berikut:11
a. Pembiayaan produktif, yaitu pembiayaan yang ditujukan untuk
memenuhi kebutuhan produktif dalam arti luas, yaitu untuk peningkatan
usaha, baik usaha produksi, perdagangan, maupun investasi. Menurut
keperluannya, pembiayaan produktif dapat dibagi menjadi dua hal
berikut:12
1) Pembiayaan modal kerja, yaitu pembiayaan untuk memenuhi
kebutuhan: (a) peningkatan produksi, baik secara kuantitatif, yaitu
jumlah hasil produksi, maupun kualitatif, yaitu peningkatan kualitas
dan mutu hasil produksi; dan (b) untuk keperluan perdagangan atau
peningkatan utility of place dari suatu barang.
2) Pembiayaan investasi, yaitu untuk memenuhi kebutuhan barangbarang modal (capital goods) serta fasilitas-fasilitas yang erat
kaitannya dengan itu.

11

Syafi’I, M. Antonio, Bank Syariah: Dari Teori Ke Praktik, Jakarta: Gema Insani, 2001, hal. 160.

12

Ibid. hal. 160-161.

13

b. Pembiayaan konsumtif, yaitu pembiayaan yang digunakan untuk
memenuhi kebutuhan konsumsi, yang akan habis digunakan untuk
memenuhi kebutuhan. Bank syariah dalam menyediakan pembiayaan
komersil untuk pemenuhan kebutuhan barang konsumsi dengan
menggunakan skema berikut:13
a. Al-bai bi tsaman ajil (salah satu bentuk murabahah) atau jual beli
dengan angsuran.
b. Al-ijarah al-muntahia bit-tamlik atau sewa beli.
c. Al-musyarakah mutanaqishah atau decreasing participation, di
mana secara bertahap bank menurunkan jumlah partisipasinya.
d. Ar-Rahn untuk memenuhi kebutuhan jasa.
2. Analisis Kelayakan Pembiayaan
Ada beberapa prinsip penilaian kredit/pembiayaan yang sering
dilakukan, yaitu dengan analisis 5C, analisis 7P dan analisis studi kelayakan.
Kedua prinsip ini, 5C dan 7P memiliki persamaan, yaitu apa-apa yang
terkandung dalam 5C dirinci lebih lanjut dalam prinsip 7P dan di dalam
prinsip disamping lebih terinci juga jangkauan analisnya lebih luas dari 5C.14

13

Syafi’I, M. Antonio, Bank Syariah: Dari Teori Ke Praktik, Jakarta: Gema Insani, 2001, hal. 168.

14

Kasmir, Manajemen Perbankan, Depok : Raja Grafindo Persada, 2012, hal. 101.

14

Prinsip pemberian kredit dengan analisis dengan 5C kredit dapat
dijelaskan sebagai berikut:15
a. Character
Pengertian karakter adalah sifat atau watak seseorang dalam hal ini
calon debitur. Tujuannya adalah memberikan keyakinan kepada bank
bahwa sifat atau watak dari orang-orang yang akan diberikan kredit
benar-benar dapat dipercaya. Keyakinan ini tercermin dari latar
belakang nasabah, baik yang bersifat latar belakang pekerjaan maupun
yang bersifat pribadi seperti: cara hidup atau gaya hidup yang dianutnya,
keadaan keluarga, hobi dan sosial standingnya. Character merupakan
ukuran untuk menilai “kemauan” nasabah membayar kreditnya. Orang
yang memiliki karakter baik akan berusaha untuk membayar kreditnya
dengan berbagai cara.
b. Capacity
Untuk melihat kemampuan calon nasabah dalam membayar kredit yang
dihubungkan

dengan

kemampuannya

mengelola

bisnis

serta

kemampuannya mencari laba. Sehingga pada akhirnya akan terlihat
kemampuannya dalam mengembalikan kredit yang disalurkan. Semakin

15

Kasmir, Manajemen Perbankan, Depok : Raja Grafindo Persada, 2012, hal. 101-103.

15

banyak sumber pendapatan seseorang, semakin besar kemampuannya
untuk membayar kredit.
c. Capital
Biasanya bank tidak akan bersedia untuk membiayai suatu usaha 100
persen, artinya setiap nasabah yang mengajukan permohonan kredit
harus pula menyediakan dana dari sumber lainnya atau modal sendiri
dengan kata lain, capital adalah untuk mengetahui sumber-sumber
pembiayaan yang dimiliki nasabah terhadap usaha yang akan dibiayai
oleh bank.
d. Collateral
Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang bersifat
fisik maupun nonfisik. Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang
diberikan. Jaminan juga harus diteliti keabsahannya, sehingga jika
terjadi suatu masalah, jaminan yang dititipkan akan dapat dipergunakan
secepat mungkin. Fungsi jaminan adalah sebagai pelindung bank dari
risiko kerugian.

16

e. Condition of Economy
Dalam menilai kredit hendaknya dinilai kondisi ekonomi sekarang
dan untuk di masa yang akan datang sesuai sektor masing-masing.
Dalam kondisi perekonomian yang kurang stabil, sebaiknya
pemberian kredit untuk sektor tertentu jangan diberikan terlebih
dahulu dan kalaupun jadi diberikan sebaiknya juga melihat prospek
usaha tersebut dimasa yang akan datang.
Sementara itu, prinsip penilaian dengan dengan analisis 7P kredit
adalah sebagai berikut:16
a. Personality
Yaitu menilai nasabah dari segi kepribadiannya atau tingkah lakunya
sehari-hari maupun masa lalunya. Personality juga mencakup sikap,
emosi, tingkah laku dan tindakan nasabah dalam menghadapi suatu
masalah. Personality hampir sama dengan character dari 5C.
b. Party
Yaitu mengklasifikasikan nasabah ke dalam klasifikasi tertentu atau
golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas, serta
karakternya, sehingga nasabah dapat digolongkan ke golongan
tertentu dan akan mendapatkan fasilitas kredit yang berbeda pula
dari bank. Kredit untuk pengusaha lemah sangat berbeda dengan
16

Kasmir, Manajemen Perbankan, Depok : Raja Grafindo Persada, 2012, hal. 103-104.

17

kredit untuk pengusaha yang kuat modalnya, baik dari segi jumlah,
bunga dan persyaratan lainnya.
c. Purpose
Yaitu mengetahui tujuan nasabah dalam mengambil kredit, termasuk
jenis kredit yang diinginkan nasabah. Tujuan pengambilan kredit
dapat bermacam-macam apakah untuk tujuan konsumtif, produktif
atau perdagangan.
d. Prospect
Yaitu menilai usaha nasabah di masa yang akan datang apakah
menguntungkan atatu tidak, atau dengan kata lain mempunyai
prospek atau sebaliknya. Hal ini penting mengingat jika prospek
suatu fasilitas kredit yang dibiayai tanpa mempunyai prospek, bukan
hanya bank yang rugi, tetapi juga nasabah.
e. Payment
Merupakan ukuran bagaimana cara nasabah mengembalikan kredit
yang telah diambil atau dari sumber mana saja dana untuk
pengembalian kredit yang diperolehnya. Semakin banyak sumber
penghasilan debitur, akan semakin baik sehingga jika salah satu
usahanya merugi akan dapat ditutupi oleh sektor lainnya.

18

f. Profitability
Untuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam mencari
laba. Profitability diukur dari periode ke periode apakah akan tetap
sama atau akan semakin meningkat, apalagi dengan tambahan kredit
yang akan diperoleh dari bank.
g. Protection
Tujuannya adalah bagaimana menjaga kredit yang dikucurkan oleh
bank, tetapi melalui suatu perlindungan. Perlindungan dapat berupa
jaminan barang atau orang atau jaminan asuransi.
Di samping penilaian dengan 5C dan 7P, prinsip penilaian dapat
dilakukan dengan studi kelayakan, terutama untuk kredit dalam jumlah
yang relatif besar. Adapun penilaian kredit dengan studi kelayakan
meliputi aspek hukum, aspek pasar dan pemasaran, aspek keuangan,
aspek operasi/teknis, aspek manajemen, aspek ekonomi/social dan aspek
AMDAL.17

17

Kasmir, Manajemen Perbankan, Depok : Raja Grafindo Persada, 2012, hal. 104-105.

BAB III
METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian
Dalam penelitian ini penulis menggunakan metode kualitatif. Metode
kualitatif digunakan untuk mendapatkan data yang mendalam, yaitu data yang
mengandung makna. Makna adalah data sebenarnya, data yang pasti merupakan
suatu nilai di balik data yang tampak. Peneliti berpijak dari peristiwa atau realita
yang

berlangsung

di

lapangan.18

Penelitian

kualitatif

bertujuan

untuk

mempertahankan bentuk dan perilaku manusia dan menganalisis kualitaskualitasnya.19
Penelitian kualitatif ini menggunakan analisis deskriptif. Data Deskriptif
mengandaikan

bahwa

data

tersebut

teks.

Deskriptif-kualitatif

adalah

penggambaran secara kualitatif fakta, data atau objek material yang bukan berupa
rangkaian angka, melainkan ungkapan berupa bahasa atau wacana (apapun itu
bentuknya) melalui intrepetasi yang tepat dan sistematis.20

18

Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, Bandung: Alfabeta, 2013, hal. 14.

19

Mulyana, Deddy, Metodologi Penelitian Kualitatif Paradigma Baru Ilmu Komunikasi dan Ilmu
Sosial Lainnya, Bandung: Rosda, 2010, hal. 150.
Maulana, Syam Idris, “Analisis Kelayakan Pembiayaan Mikro pada Bank Pembiayaan Rakyat
Syariah Al Salaam (Studi Kasus pada BPRS Al Salaam Cabang Cinere.” Skripsi tidak diterbitkan,
Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2015, hal. 31-32.
20

20

B. Tempat dan Waktu Penelitian
Penelitian tentang Analisis Sistem Screening Nasabah Pembiayaan Talangan
SPP Mahasiswa di BMT UMY dilakukan di Kantor Pusat BMT UMY Kampus
Terpadu UMY Gedung AR. Fachruddin B Lt. dasar, Ring Road Selatan,
Tamantirto, Yogyakarta. Penelitian dilakukan selama bulan Oktober dan
November 2016.
C. Subyek dan Obyek Penelitian
Subyek yang diteliti dalam penelitian ini adalah BMT UMY Kantor Pusat
dengan mengambil sampel tiga orang karyawan BMT yang terlibat langsung
dalam aktivitas pembiayaan talangan SPP mahasiswa, yaitu direktur, accounting
dan manajer operasional BMT UMY Kantor Pusat. Obyek penelitian yang akan
diteliti, yaitu sistem screening nasabah pembiayaan talangan SPP yang
digunakan oleh BMT.
D. Jenis Data
1. Data Primer
Data Primer dalam penelitian ini berupa data yang diperolah hasil
wawancara dengan pihak BMT UMY, yaitu Direktur, Accounting dan
Admin Pembiayaan BMT UMY.

21

2. Data Sekunder
Data sekunder dalam penelitian ini berupa data langsung yang diperoleh
penulis dari BMT dan RAT BMT UMY ke V tahun 2015 serta informasiinformasi dari internet maupun jurnal.
E. Teknik Pengumpulan Data
1. Penelitian Kepustakaan
Yaitu penulis membaca, mengutip dan merangkai hal-hal yang perlu dan
merujuk pada buku-buku, dokumen sebagai rujukan lain yang berkaitan
dengan pokok pembahasan.
2. Penelitian Lapangan
a. Wawancara
Peneliti menggunakan teknik wawancara mendalam yang bertujuan
untuk memperoleh bentuk-bentuk tertentu dari responden. Wawancara
dilakukan dengan Uang Wari selaku Direktur, Siwi Mardlianti selaku
Accounting dan Galuh Winantri selaku Admin Pembiayaan BMT UMY.

22

b. Dokumentasi
Berupa pengambilan data yang diperoleh melalui dokumen-dokumen
dan melalui pengumpulan informasi tertulis berupa buku jurnal dan
berbagai tulisan serta data tertulis yang berkaitan dengan permasalahan
yang dibahas.
F. Analisis Data
Data atau informasi yang diperoleh dianalisis secara kualitatif dengan
pendekatan

deskriptif

yang

memberikan

pemecahan

masalah

dengan

mengumpulkan data, mengklarifikasi, menganalisis dan mengintepretasikannya.
Miles dan Hubert mengemukakan bahwa aktivitas dalam analisis data kualitatif
dilakukan secara interaktif dan berlangsung secara terus menerus sampai tuntas,
sehingga datanya sudah jenuh. Selanjutnya mereka menggambar aktivitas dalam
analisis data sebagai berikut: 21

Pengumpulan
Data

Reduksi Data

Penyajian
Data

Kesimpulan/
Verifikasi

Gambar 3.1 Komponen dalam analisis data menurut Miles dan Hubert

21

Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, Bandung: Alfabeta, 2013, hal. 430-438.

23

1. Pengumpulan Data

Pengumpulan data dalam hal ini berupa data-data mentah dari hasil
penelitian, seperti hasil wawancara, dokumentasi, catatan lapangan dan
sebagainya. Hal pertama yang harus dilakukan adalah dimulai dengan
menyatukan semua bentuk data mentah kedalam bentuk transkip atau bahas
tertulis.22
2. Reduksi Data

Mereduksi data berarti merangkum, memilih hal-hal yang pokok,
memfokuskan pada hal-hal yang penting, dicari tema dan polanya dan
membuang yang tidak perlu.23
3. Penyajian Data

Data yang sudah dikumpulkan dan diklasifikasikan, kemudian disajikan
dalam bentuk deskriptif agar mudah dipahami secara keseluruhan dan juga
dapat menarik kesimpulan untuk melakukan penganalisisan data.

Maulana, Syam Idris, “Analisis Kelayakan Pembiayaan Mikro pada Bank Pembiayaan Rakyat
Syariah Al Salaam (Studi Kasus pada BPRS Al Salaam Cabang Cinere.” Skripsi tidak diterbitkan,
Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2015, hal. 34-35.
22

23

Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, Bandung: Alfabeta, 2013, hal. 431.

24

4. Kesimpulan/Verifikasi

Penarikan kesimpulan merupakan tahapan terakhir dari analisis data
di mana kesimpulan yang akan diperoleh berasal dari hasil wawancara.
Menurut Miles dan Huberman, hasil penelitian yang sudah terkumpul
dan diringkas harus diulang kembali untuk mencocokkan dari reduksi
data dan penyajian data agar kesimpulan yang terlah dikaji dan disepakati
untuk sebagai laporan yang memiliki tingkat kepercayaan yang benar.24

Maulana, Syam Idris, “Analisis Kelayakan Pembiayaan Mikro pada Bank Pembiayaan
Rakyat Syariah Al Salaam (Studi Kasus pada BPRS Al Salaam Cabang Cinere.” Skripsi tidak
diterbitkan, Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2015, hal. 35.
24

BAB IV
PEMBAHASAN

A. Sejarah singkat BMT UMY25
BMT UMY adalah koperasi syariah milik Universitas Muhammadiyah
Yogyakarta yang diinisiasi oleh alumni dan dosen FE dengan modal 100
persen dari Universitas. BMT UMY didirikan pada tahun 2011 dan telah
memperoleh Badan Hukum Nomor 6/BH/KPTS /XV/ VII/ 2011 yang
ditandatangani oleh Gubernur DI Yogyakarta Sri Sultan Hamengkubuwono
X. BMT UMY memulai aktifitasnya sejak dilakukan soft launching pada
awal bulan Februari 2011 dalam forum orasi budaya oleh Prof. Dr. B.J.
Habibie yang diselenggarakan di Sportorium UMY. Setelah menempati
kantor yang representatif di Gedung K.H. A.R. Fakhruddin B, pada awal
bulan April 2011 dilakukan peresmian BMT UMY oleh bapak Jusuf Kalla
pada tanggal 16 Mei 2011 yang dihadiri oleh Kepala Dinas Perindustrian
Perdagangan dan Koperasi DIY, Bupati Sleman, Walikota Yogyakarta,
Rektor UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta dan para pengelola BMT di DIY
serta tamu undangan lainnya.
BMT UMY telah menyalurkan pembiayaan kepada mahasiswa, dosen,
karyawan, dan sejumlah UMKM yang ada disekitar kampus UMY. BMT
UMY bekerja sama dengan mitra usaha untuk lebih meningkatkan pelayanan
kepada civitas akademika UMY khususnya mahasiswa dan dosen. Bagi
25

http://BMTumy.com/profil/tentang-perusahaan/

26

mahasiswa UMY mendapat penawaran produk pembiayaan berupa talangan
SPP mahasiswa, pembelian laptop, netbook, tablet, dan handphone. Bagi
dosen dan karyawan mendapat produk pembiayaan berupa pembelian mobil,
motor, renovasi dan kepemilikan rumah. Program ini mulai diluncurkan pada
awal Juni 2011 dan menunjukkan tanggapan yang positif dari civitas
akademika UMY ditunjukkan dengan banyaknya pengajuan pembiayaan
kepada BMT UMY.
BMT UMY didirikan dengan prinsip pengelolaan yang profesional dan
kredibel dengan motto cakap & terpercaya dikelola oleh sumberdaya insani
yang memiliki kemampuan dan ketrampilan yang sangat baik dibidang
lembaga keuangan mikro syariah dan didukung oleh jajaran pengurus, dewan
pengawas manajemen dan dewan pengawas syariah yang memiliki
kemampuan manajerial dan pengetahuan syariah yang diakui kepakarannya.
BMT UMY terus menerus memperoleh pencapaian yang baik dalam
aktivitasnya keuangannya, hingga pada Selasa, 7 Agustus 2012 dapat
melaunching kantor cabang pertama BMT UMY yang bertempat di Jl. KH.
Ahmad Dahlan No. 107 Yogyakarta. Acara tersebut dihadiri oleh Rektor
UMY Ir. H. M. Dasron Hamid M,Sc dan Kepala DISPERINDAGKOP
Propinsi DIY yang sekaligus melakukan penandatanganan prasasti piagam
peresmian. Dibukanya kantor cabang BMT UMY adalah salah satu upaya
yang dilakukan khususnya dibidang ekonomi dan turut mengembangkan
aktifitas ekonomi syariah sebagai pilar perwujudan kesejahteraan ummat.
Seiring berjalan wajtu, pada pertengahan bulan Oktober 2016 kantor cabang

27

K.H. Ahmad Dahlan pindah lokasi ke Jalan Ibu Ruswo 41-43 Yogyakarta
guna meningkatkan mangsa pasarnya.
Setelah membuka kantor cabang pertama di tahun 2011, tepat pada tanggal
27 September 2015 BMT UMY membuka kembali cabang baru di Sleman.
Kantor BMT UMY Cabang Sleman bertempat di Jl. Wahidin Sudrihusodo,
Mlati Dukuh Sendangadi, Mlati, Sleman, Yogyakarta. Meski baru satu tahun
berdiri, tetapi eksistensi BMT UMY cabang Sleman sangat bagus di
masyarakat.
Melalui pembukaan kantor cabang, maka akan semakin mendukung
dinamika ekonomi ummat, khususnya bagi mitra BMT UMY, selain itu
dengan lokasi yang strategis diharapkan akan semakin banyak calon mitra
yang dapat bergabung dan berperan aktif dalam koperasi BMT UMY dengan
layanan utama pembiayaan dan simpanan, terutama untuk para pedagang kaki
lima. Selama ini pedagang kaki lima atau pengusaha mikro/kecil sering
mengalami kesulitan dalam masalah pembiayaan ataupun modal untuk
mengembangkan usahanya. Untuk itu dengan sistem ekonomi syariah yang
ditawarkan oleh BMT UMY diharapkan dapat memudahkan para pedagang
kaki lima atau pengusaha mikro/kecil dalam mengembangkan usahanya.

28

B. Visi dan Misi
1. Visi26
Menjadi BMT Unggulan di Bidang Jasa Keuangan Syari’ah berbasis
pemberdayaan alumni dan Amal Usaha.
2. Misi27
1) Secara sistematis dan berkesinambungan melakukan penyempurnaan
untuk pencapaian pelayanan yang berkualitas dan bernilai syari’ah.
2) Melaksanakan bisnis dengan pendampingan dan pemberdayaan
UMKM yang berbasis komunitas dan amal usaha Muhammadiyah
untuk meningkatkan kuantitas dan kualitas usaha.
3) Mengembangkan SDI berbasis Alumni yang berkualitas dengan etos
kerja dan integritas tinggi, disiplin dan dinamis didukung
penguasaan Teknologi Informasi.

26

http://BMTumy.com/profil/visi-BMT/

27

http://BMTumy.com/profil/misi-BMT-umy/

29

C. Struktur Organisasi28
1. Kepengurusan
a. Kepengurusan Koperasi BMT UMY
Ketua

: Misbahul Anwar, S.E. M.Si

Sekretaris

: Uang Wari S.E., M.EK.

Bendahara

: Dr. Suryo Pratolo, S.E., M.Si., Akt.

Anggota

: Alni Rahmawati, S.E., M.M
Dr. Masyhudi Muqorobin, M.Sc., Akt

b. Dewan Pengawas Manajemen
1) Ir. H. M. Dasron Hamid, M.Sc. (Alm)
2) Siti Noordjanah Djohantini, S.E., M.M., M.Si.
3) Lilies Setiartiti, S.E., M.Si.
c. Dewan Pengawas Syariah
1) Dr. H. Syamsul Anwar (Ketua Majelis Tarjih PP
Muhammmadiyah)
2) Muhammad Halimi, S.E. (MUI Yogyakarta)

28

Rapat Anggota Tahunan ke V Tutup Buku Tahun 2015 Koperasi Syariah BMT, hal. 3.

30

b. Pengelola

DIREKTUR
Uang Wari, S.E., M.EK.

ACCOUNTING
Mardlianti Siwi Purnami, S.EI.

MANAGER KANTOR UMY
Galuh Winantri, S.Si

TELLER
Reny
Nurfikasari,
S.E.

CSO
Tiara Nurwita,
S.Ikom.

MARKETIN
G
Hendri Sulistio

MANAJER KANTOR IBU RUSWO
Cahyo Halim Istiqlal, S.EI., M.EK.

MARKETING
Muhammad
Itsnan K, S.P.

TELLER
Anisatun Nur
Afifah, S.P.

MARKETING
Tri Andayani,
S.E.

MARKETING
Hasan Ismail,
S.Pd.

Sumber : Rapat Anggota Tahunan ke V Tutup Buku Tahun 2015 Koperasi Syariah BMT

Gambar 4.1 Struktur Pengelola BMT UMY 2015

MANAJER KANTOR SLEMAN
Tri Susilo Nugroho, S.E.

TELLER
LisaYiha
Rodiyah, S.E.

MARKETING
Suharyono,
S.H.

MARKETING
Fitri
Nurhidayati,
S.E.

31

D. Produk
1. Produk Simpanan29
a. Simpanan Mudharabah
Simpanan Mudharabah adalah simpanan yang dikelola dengan
prinsip syari’ah yang memungkinkan anggota melakukan transaksi
penyimpanan dan penarikan dananya secara tunai setiap saat.
b. Simpanan Mudharabah Berjangka
Simpanan

Mudharabah

Berjangka

adalah

simpanan

yang

diperuntukan bagi anggota dalam bentuk investasi yang halal dan
berprinsip syari’ah dengan jangka waktu 1,3,6,12, atau 24 bulan.
c. Simpanan Haji/Umroh
Simpanan Haji/Umroh adalah simpanan yang diperuntukkan bagi
anggota untuk mewujudkan niatnya beribadah haji/umroh. Penarikan
dapat dilakukan menjelang haji/umroh.
d. Simpanan Pendidikan
Simpanan Pendidikan adalah simpanan yang dikelola dengan prinsip
syari’ah, yang memungkinkan anggota pelajar atau mahasiswa guna
mendukung perencanaan pendidikan. Penarikan dapat dilakukan

29

http://BMTumy.com/produk/simpanan/

32

setiap tahun ajaran/akademik baru atau selama masa pendidikan
sesuai kesepakatan.
e. Simpanan Qurban dan Aqiqah
Simpanan Qurban dan Aqiqah adalah simpanan yang direncanakan
oleh anggota untuk mewujudkan niatnya beribadah Qurban dan
Aqiqah. Penarikan minimal satu bulan menjelang Hari Raya Idul
Adha /tujuh hari menjelang Aqiqah.

f. Simpanan Walimah
Simpanan Walimah adalah simpanan yang diperuntukkan bagi
anggota untuk mendukung perencanaan pernikahan. Penarikan dapat
dilakukan satu bulan menjelang pernikahan.
2. Pembiayaan30
a. Murabahah
Pembiayaan dengan akad Murabahah menggunakan prinsip jual beli
untuk memenuhi kebutuhan barang konsumtif/alat pendukung usaha
dengan pembayaran tangguh/angsuran.

30

http://BMTumy.com/produk/pembiayaan/

33

b. Musyarakah
Pembiayaan dengan akad Musyarakah menggunakan prinsip bagi
hasil, kerja sama usaha antara BMT dan anggota dengan
penggabungan modal dari kedua belah pihak. Hasil keuntungan yang
diperoleh dibagi dua dengan porsi sesuai kesepakatan dalam
perjanjian.

c. Ijarah
Pembiayaan dengan akad Ijarah menggunakan prinsip sewamenyewa untuk memenuhi kebutuhan anggota untuk menyewa aset
pribadi maupun usaha, juga memenuhi kebutuhan aneka macam
usaha.
d. Produk Pembiayaan bagi Mahasiswa31

Untuk mendukung proses belajar mengajar dan menunjang kegiatan
akademik bagi mahasiswa, BMT UMY memberikan fasilitas
Pembiayaan Murabahah bagi mahasiswa UMY untuk pembelian :
Laptop, Netbook, Tablet maupun Handphone dengan sistem
angsuran kepada seluruh mahasiswa UMY.

31

http://BMTumy.com/produk/pembiayaan-murabahah-bagi-mahasiswa/

34

3. Layanan Jasa
a. Layanan Tiket Pesawat dan Kereta Api Online32
Layanan untuk reservasi online tiket pesawat domestik dan luar
negeri dengan seluruh maskapai, serta reservasi dan cetak di tempat
tiket Kereta Api.
b. Layanan PPOB
Layanan untuk melakukan pembayaran listrik, pembayaran telepon
dan pengisian pulsa
4. Layanan Gadai33
Layanan Gadai menggunakan dua akad yakni Rahn dan Ijarah yang
diperuntukkan khusus untuk mahasiswa.

5. Layanan Penitipan Barang
Layanan penitipan barang menggunakan akad Ijarah (sewa tempat
penyimpan dan perawatan barang) yang diperuntukkan khusus bagi
mahasiswa.

32

http://BMTumy.com/produk/layanan-online-tiket/

33

http://BMTumy.com/produk/layanan-gadai/

35

E. Keunggulan BMT UMT34
1. Aman, berada di bawah naungan Amal usaha Muhammadiyah yang
berpengalaman dan kredibel.
2. Bermanfaat, penyaluran dana untuk membiayai sektor UMKM dan
UKM dengan pelayanan yang cepat, mudah dan sederhana.
3. Menguntungkan, memberikan bagi hasil yang kompetitif.
4. Terpercaya, lahir dalam komunitas akademisi yang mengedepankan
profesionalisme kerja dengan SDI yang berkualitas.
5. Berkah, prinsip Operasional berdasarkan syari’ah.
F. Keuntungan Bagi Lembaga35
1. Untuk simpanan, BMT UMY menyediakan layanan antar jemput ke
tempat mitra.
2. Untuk pembiayaan kolektif, jaminan hanya menggunakan SK, dan
mendapat special margin.
3. Angsuran secara kolektif dipotong lewat bendahara lembaga.

34
35

http://BMTumy.com/profil/keunggulan-BMT/
http://BMTumy.com/profil/keunggulan-BMT/

36

G. Data Perkembangan Anggota BMT UMY

ANGGOTA
3000
2600

1550

70
2012

2013

2014

2015

Sumber: Rapat Anggota Tahunan ke V Tutup Buku Koperasi Syariah BMT, 2015

Gambar 4.2 Pertumbuhan Anggota BMT UMY
Selama empat tahun terakhir, jumlah anggota BMT UMY terus mengalami
kenaikan. Kenaikan paling signifikan terjadi di tahun 2013, dimana jumlah
anggota yang awalnya 70 orang menjadi 1550 orang, naik sebanyak 1480
orang. Di tahun 2014, jumlah anggota naik dari 1550 orang menjadi 2600,
bertabah sebanyak 1.100 orang, naik sebesar 70,9 persen. Di tahun 2015,
jumlah anggota bertambah dari 2600 orang menjadi 3000 orang, naik
sebanyak 400 orang atau sebesar 15,4 persen. Anggota terdiri dari Usaha
Mikro Kecil Menengah (UMKM), dosen, karyawan dan Mahasiswa UMY.

37

H. Data Keuangan BMT UMY

ASSET

OUTSTANDING

(dalam miliar)

(dalam miliar)

18,7
10,6

14,3
9,4

4,7

2012

2013

2014

2015

2,9

4,9

2012

2013

2014

11,8

2015

Sumber: Rapat Anggota Tahunan ke V Tutup Buku Koperasi Syariah BMT, 2015

Gambar 4.3 Asset BMT UMY
(dalam miliar)

Gambar 4.4 Outstanding BMT UMY
(dalam miliar)

Pada gambar 4.3 dapat dilihat bahwa pertumbuhan asset BMT UMY pada
tiga tahun terakhir terus mengalami peningkatan. Di tahun 2015,
pertumbuhan asset naik dari Rp. 14,3 Miliar menjadi Rp. 18,7 miliar, naik
sebanyak Rp. 4,4 miliar atau sebesar 30 persen.
Pada gambar 4.4 dapat dilihat pula bahwa outstanding BMT UMY juga
mengalami kenaikan. Pada tahun 2015, outstanding naik dari Rp. 9,4 miliar
menjadi Rp. 11,8 miliar, naik sebanyak Rp. 3,7 miliar atau sebesar 26 persen.
Jika dibandingkan antara asset dengan outstanding, maka dapat diketahui
bahwa asset yang dimiliki BMT UMY lebih besar dibandingkan dengan
outstandingnya. Hal demikian berarti bahwa dana masuk atau dana yang ada
di kas B