PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT BANK PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (BNI) KANTOR CABANG UNIT ( KCU ) SINGARAJA.
SKRIPSI
PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN
KREDIT BANK PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (BNI)
KANTOR CABANG UNIT (KCU) SINGARAJA
I MADE ADI DWI PRANATHA
1116051087
FAKULTAS HUKUM
UNIVERISTAS UDAYANA
DENPASAR
2016
i
PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN
KREDIT BANK PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (BNI)
KCU SINGARAJA
Skripsi ini dibuat untuk memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Pada Fakultas Hukum Universitas Udayana
I MADE ADI DWI PRANATHA
1116051087
FAKULTAS HUKUM
UNIVERISTAS UDAYANA
DENPASAR
2016
ii
KATA PENGANTAR
Om Swastyastu,
Puji syukur kehadapanIda Sang HyangWidhiWasa / Tuhan Yang Maha
Esa yang telah memberi karunia dan rahmat-NYA sehingga sayadapat
menyelesaikan tepat pada waktunya laporan akhir skripsi ini yang berjudul
“Penyelesaian Wanprestasi Dalam Perjanjian Kredit Bank Pada PT. Bank
Negara Indonesia (BNI) KCU Singaraja”.
Tugas laporan akhir SKRIPSI ini disusun sebagai salah satu syarat untuk
dapat menyelesaikan studi pada Fakultas HukumUniversitas Udayana. Dalam
penyusunan laporan penulisan skripsi ini tidak akan berhasil tanpa mendapatkan
bantuan moral dan moril dari berbagai pihak. Oleh karena itu pada kesempatan ini
saya ingin mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya dengan rasa hormat
kepada :
1. Bapak Prof. Dr. I Gusti Ngurah Wairocana, SH., MH., Dekan Fakultas
Hukum Universitas Udayana.
2. Bapak I KetutSudiarta, SH., MH., Pembantu Dekan I Fakultas Hukum
Universitas Udayana.
3. Bapak I Wayan Bela Siki Layang, SH., MH., Pembantu Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Udayana.
4. Bapak I Wayan Suardana, SH.,MH., Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Udayana.
v
5. BapakDr. I Wayan Wiryawan, SH., MH. Ketua Bagian Hukum Perdata
Fakultas Hukum Universitas Udayana.
6. Ibu Ni PutuPurwanti, SH., MH., Dosen Pembimbing I, yang telah
meluangkan waktunya untuk memberikan bimbingan, saran-saran dan
petunjuk di dalam penyusunan skripsi ini.
7. Bapak A.A. Gede Agung Dharmakusuma, SH., MH., Dosen
Pembimbing II, yang telah meluangkan waktunya untuk memberikan
bimbingan, saran-saran dan petunjuk di dalam penyusunan skripsi ini.
8. Bapak I Gusti Ngurah Dharma Laksana, SH., Mkn., Dosen Pembimbing
Akademik di Fakultas Hukum Universitas Udayana.
9. Bapak dan Ibu dosen Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah
menuntun dan memberikan ilmu pengetahuan selama kuliah sehingga
penulis dapat menyelesaikan studi ini.
10. Bapak dan Ibu pegawai staf Administrasi Fakultas Hukum Universitas
Udayana atas segala pelayanan administrasi yang diberikan selama saya
mengikuti perkuliahan.
11. Kepada Keluarga Bapak dan Ibu serta kakak dan adik tercinta yang telah
membantu melalui doa, perhatian, semangat, dan memberikan dukungan
moril maupun materiil selama masa perkuliahan serta dukungan untuk
menyelesaikan penulisan skripsi ini.
12. Teman – teman saya khususnya Bagus Yudhanegara, Dumi Hardina, Ida
Bagus Guntur, Dharma Sucipta, Pasek
Pariasa, Arik Sanjaya, A.A.
Raka Adnyana, Adi Dana Pratama, Pebri Paradiksa, Doni Laksmana,
Dede Wahyu Widyatmika, yang telah memberikan doa, dukungan moril,
serta motivasi dalam proses saya menulis skripsi ini.
13. Teman-temanangkatan 2011 di Program Reguler dan Ekstensi Fakultas
Hukum Universitas Udayana yang selalu memberikan dukungan selama
saya menulis skripsi ini.
Saya menya dari bahwa skripsi ini belum dan masih jauh dari sempurna,
Dan seperti pepatah lama mengatakan bahwa tiada gading yang tak retak. Hal ini
mengingatkan akan keterbatasan-keterbatasan yang ada pada diri saya baik dalam
vi
pengetahuan maupun pengalaman. Demi penyempurnaan selanjutnya, saya
mengharapkan saran dan kritik yang bersifat membangun demi kepentingan ilmu
hukum. Akhir kata saya mengucapkan terimakasih kepada seluruh pihak yang
telah turut membantu, semoga Tuhan Yang Maha Esa memberikan rahmat dan
berkah-nya kepada kita semua.
Om Cantih, Cantih, Cantih, Om
Denpasar, 18 Februari2016
Penulis
vii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ……………………………………………………..
i
HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM …………
ii
HALAMAN PENGESAHAN OLEH PEMBIMBING ………………….
iii
HALAMAN PENGESAHAN OLEH PENGUJI ………………………...
iv
KATA PENGANTAR ……………………………………………………
v
DAFTAR ISI ……………………………………………………………..
vi
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN …………………………………..
viii
ABSTRAK …………………………………………………………………
xiii
BAB I
PENDAHULUAN
1.1. Latar Belakang Masalah ………………………………..
1
1.2. Rumusan Masalah ……………………………………....
8
1.3. Ruang Lingkup Masalah ………………………………..
8
1.4. Orisinalitas Penelitian …………………………………..
8
1.5. Tujuan Penelitian ……………………………………….
11
a. Tujuan umum ………………………………………
11
b. Tujuan khusus ……………………………………...
11
ix
BAB II
1.6. Manfaat Penelitian ……………………………………...
11
a. Manfaat teoritis …………………………………….
11
b. Manfaat praktis ……………………………………..
12
1.7. Landasan Teoritis ……………………………………….
12
1.8. Metode Penelitian ………………………………………
22
a. Jenis penelitian ……………………………………..
22
b. Jenis Pendekatan …………………………………….
22
c. Sifat penelitian ……………………………………...
22
d. Jenis dan sumber data ………………………………..
23
e. Teknik pengumpulan data ……………………….....
24
f. Teknik pengolahan dan analisis data ……………....
24
TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT DAN
WANPRESTASI
2.1. Perjanjian Kredit ………………………………………..
25
2.1.1. Pengertian Perjanjian Kredit ……………………..
25
2.1.2. Asas-Asas Perjanjian Kredit
…………………….
27
2.1.3. Bentuk Perjanjian Kredit …………………………
30
2.1.4. Pihak-pihak dalam Perjanjian Kredit …………....
32
2.1.5. Hak dan kewajiban Pihak-pihak dalam perjanjian
Kredit
…………………………………….……..
x
33
BAB III
2.1.6. Syarat-syarat Sahnya Perjanjian Kredit .………...
35
2.1.7. Berakhirnya Perjanjian Kredit ……………………
35
2.2. Wanprestasi ……………………………………………..
39
2.2.1. Pengertian Wanprestasi ………………………….
39
2.2.2. Bentuk Wanprestasi ……………………………....
40
2.2.3. Akibat Hukum Wanprestasi ……………………..
44
UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT PADA BANK
BNI KCU SINGARAJA
3.1. Landasan Hukum Pemberian Kredit Bank ……………....
45
3.2. Penilaian dan Analisis Pemberian Kredit Oleh
Bank BNI KCU Singaraja…………………………………
51
3.3. Upaya yang Ditempuh Oleh Pihak Bank dalam Penyelesaian
Wanprestasi dalam Pemberian Kredit pada Bank BNI KCU
Singaraja ………………………………………….…….…
BAB IV
AKIBAT HUKUM DARI WANPRESTASI DALAM
PERJANJIAN KREDIT BANK DI BNI KCU SINGARAJA
xi
54
4.1. Faktor-Faktor Penyebab Wanprestasi dalam Perjanjian
Kredit di Bank BNI KCU Singaraja ……………………..
61
4.2. Akibat Hukum Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit di
Bank BNI KCU Singaraja ………………………………..
BAB V
64
PENUTUP
5.1. Kesimpulan ……………………………………………...
67
5.2. Saran …………………………………………………….
68
DAFTAR PUSTAKA …………………………………………………….
DAFTAR INFORMAN …………………………………………………..
LAMPIRAN ……………………………………………………………...
xii
ABSTRAK
Perjanjian kredit bank adalah merupakan perjanjian antara pihak debitur dan
kreditur. Dalam pasal 1313 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata)
yang dimaksud dengan perjanjian disebutkan sebagai berikut : “suatu persetujuan
adalah perbuatan dimana satu orang atau lebih mengikatkan diri terhadap satu
orang atau lebih”. Suatu perjanjian mengikat para pihak secara hukum, untuk
mendapatkan hak atau melaksanakan kewajiban. Perikatan merupakan suatu
hubungan hukum antara yang mana salah satu pihak berhak menuntut sesuatu hal
dari pihak yang lain, dan pihak yang lain memiliki kewajiban untuk memenuhi
tuntutan tersebut. Pengertian kredit pada pasal 1 angka 11
Undang-Undang
Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan, yaitu : “kredit adalah penyediaan uang
atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau
kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan
pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
jumlah bunga.” Dalam pelaksanaan kredit bank dapat diperhatikan bahwa
umumnya dipersyaratkan adanya penyerahan jaminan utang oleh pihak peminjam
kepada pihak pemberi pinjaman. Pemberian kredit pada dasarnya merupakan
salah satu perjanjian pinjam meminjam sebagaimana diatur dalam pasal 17541769 KUHPerdata. Perjanjian pinjam uang menurut bab XIII
Buku
III
KUHPerdata mempunyai sifat riil. Ketika salah satu pihak melanggar isi
perjanjian, maka dapat dikatakan adanya wanprestasi atau ingkar janji walaupun
hanya dikarenakan jatuh tempo tenggang waktu pembayaran. Selanjutnya suatu
penyelesaian wanprestasi dapat melalui badan peradilan dan diluar badan
peradilan.
Kata Kunci : Perjanjian kredit, Wanprestasi, Kreditur, Debitur
xiii
ABSTRACT
Bank credit agreement is a contract between the debtor and the creditor. In
article 1313 of Civil Law is an agreement described as follows: "an agreement is
an act in which one or more persons bind themselves to one or more persons". An
agreement is legally binding between the parties, to obtain the rights or
obligations. Engagement is a legal relationship between that which one of the
parties the right to demand something from the other party and the other party
has an obligation to meet these demands. Definition of credit in Article 1 number
11 of Act No. 10 of 1998 about banking, declared: "Credit is the provision of
money or bills can be equated with it, based on agreements between bank lending
with another party that requires the borrower to repay the debt after a certain
period with the amount of interest." In the implementation of bank credit may be
noted that generally required the delivery of collateral by the borrower to the
lender. Giving credit is basically a borrowing agreement as provided for in
Article 1754-1769 of Civil Law. Agreement to borrow money in accordance with
Chapter XIII of the Civil Law Book III has a real nature. When one party breach
of the contract, it can be said to be the default or breach of the contract if only
because of the maturity deadline of payment. Furthermore, a breach of contract
completion can be solve through the judiciary and outside the judiciary.
Keywords: Kredit Agreement, Default, creditor, debtor
xiv
BAB I
PENDAHULUAN
1.1
Latar Belakang Masalah
Sistem keuangan merupakan satu kesatuan sistem yang dibentuk dari semua lembaga
keuangan yang ada dan yang kegiatan utamanya dibidang keuangan yaitu menarik dana dari
masyarakat dan menyalurkannya kepada masyarakat. Berkaitan dengan sistem keuangan,
keberadaan lembaga perbankan memiliki peran yang sangat penting dalam segimenunjang
pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan
ekonomi dan stabilitas nasional. Hal itu diwujudkan dalam fungsi utama bank sesuai yang diatur
dalam pasal 3 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998yang menyebutkan bahwa “fungsi utama
perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat”. Sebagai
tempat menghimpun dana dari masyarakat, bank bertugas mengamankan uang tabungan dan
deposito berjangka serta simpanan dalam rekening koran atau giro. Sebagai penyalur dana atau
pemberi kredit, bank memberikan kredit bagi masyarakat yang membutuhkan terutama untuk
usaha-usaha produktif. Selain itu fungsi
perbankan yaitu sebagai institusi perantara antara
debitur dan kreditur, jadi seseorangsebagai pelaku ekonomi apabila memerlukanuang atau dana
untuk menunjang kegiatan yang telah direncanakannya dapat dipenuhi dan selain itu roda
perekonomian juga dapat terus bergerak dan mengalami perkembangan. Oleh karena bank
memiliki peran yang sangat penting dalam perekonomian dan kepercayaan masyarakat yang
harus dijaga menyebabkan suatu bank ini ketat diatur. Semua ketentuan yang telah di buat
olehindustri perbankan pastinya akan mengharapkan satu tujuan yaitu menghasilkan sistem
perbankan yang kuat, stabil, dan tentunya sehat.
Pasal 1 ayat (2) Undang - Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas Undang Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, yang dimaksud dengan ”Bank adalah badan
usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada
masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan
taraf hidup rakyat banyak.” Jadi pada umumnya penyaluran dana kepada masyarakat yaitu
melalui pemberian kredit oleh bank. Kredit bank merupakan semua realisasi pemberian kredit
dalam bentuk rupiah maupun valuta asing kepada pihak ketiga bukan bank termasuk kepada
pegawai bank sendiri.1
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 7
Tahun 1992 tentang Perbankan untuk selanjutnya disebut (undang-undang perbankan). Pasal 1
ayat (2)Undang-Undang Perbankan, bank diharapkan dapat menjalankan fungsinya sebagai
institusi perantara dengan baik dan optimal serta dapat menunjang keberlangsungan
pembangunan nasional yang berkelanjutan. Lembaga perbankan harus terarah dengan baik, tidak
semata-mata hanya mencari keuntungan sendiri, melainkan agar taraf hidup dan ekonomi
masyarakat dapat ditingkatkan. Ini merupakan salah satu tanggung jawab setiap
lembaga
perbankan demi mencapai cita-cita negara seperti halnya yaitumencapaimasyarakat yang adil dan
makmur. Sehingga dalam pelaksanaan sehari-hari lembaga perbankan tidak lepas dari kegiatan
pembangunan. Oleh karena peranan bank begitu setrategis, maka dipandang perlu untuk
membangun bank sebagai lembaga ekonomi yang dapat dipercaya masyarakat. Karena dalam
penyaluran dana kepada masyarakat melalui pemberian kredit oleh bank, hal itu mengandung
resiko yang tinggi. Agar dalam pelaksanannya tepat dan sehat maka dalam keberlangsungan dan
1
hal. 187.
H. Zainal Asikin, 2015, Pengantar Hukum Perbankan Indonesia, PT. Raja Grafindo Persada,
pelaksanaannya juga harus memperhatikan asas perkreditan yang sehat agar tidak terjadi
kecurangan atau dalam salah satu pihak mengalami kerugian.
PT. Bank Negara Indonesia Tbk. (BNI) yang merupakan salah satu bank yang ikut serta
dalam menunjang pelaksanaan pembangunan nasional adalah bank komersial tertua dalam
sejarah Republik Indonesia. Bank ini didirikan pada tanggal 5 Juli tahun 1946. Saat ini BNI
mempunyai 914 kantor cabang di Indonesia dan 5 di luar negeri. Pada tahun 1955 Peran Bank
Negara Indonesia beralih menjadi bank pembangunan dan kemudian mendapat hak untuk
bertindak sebagai bank devisa. Sejalan dengan penambahan modal pada tahun 1955, status Bank
Negara Indonesia beralih menjadi bank umum dengan penetapan secara yuridis melalui UndangUndang Darurat nomor 2 tahun 1955. Dengan inovasi perbankan yang luas, menimbulkan
kepercayaan pemerintah terhadap perusahaan BNI. Maka, pada 1968, status hukum Bank Negara
Indonesia ditingkatkan ke Persero dengan nama PT Bank Negara Indonesia.2
Bank BNI KCU Singaraja yang terletak di jalanNgurah Rai no. 48 Singaraja, hingga saat
ini masih tetap konsisten memfokuskan pelayanan kepada masyarakat, diantaranya dengan
memberikan fasilitas kredit kepada golongan masyarakat yang ingin menjadi wirausahawan.
Salah satu produk yang menjadi unggulan adalah kredit BNI Wira Usaha (BWU). BWU adalah
suatu fasilitas kredit yang dikeluarkan oleh Bank BNI untuk para pengusaha yang sedang
merintis untuk mengembangkan serta meningkatkan usahanya, baik yang telah dibantu dengan
fasilitas kredit maupun yang belum pernah memperoleh fasilitas kredit dari lembaga perbankan
yang lain.
2
Wikipedia, Sejarah Bank Negara Indonesia, dikutip dari
http://id.wikipedia.org/wiki/Bank_Negara_Indonesia, diakses pada tanggal 28 april 2015
Ada dua bentuk fasilitas Kredit BWU yang yang dapat disalurkan kepada pengusaha.
Dalam bentuk Kredit Modal Kerja (KMK) dan Kredit Investasi (KI). KMK merupakan Kredit
yang digunakan sebagai modal kerja yang biasanya digunakan untuk pembelian stok barang
maupun pengembangan usahanya oleh pengusaha yang dalam hal ini sebagai debitur.
Sedangkan dalam bentuk KI merupakan kredit yang digunakan untuk pembelian alat operasional
maupun mengembangkan usahanya, seperti pembelian mobil, tanah, dan lainnya yang bisa
dijadikan investasi untuk jangka panjang. Kredit BWU merupakan kredit yang diberikan dengan
proses cepat dan persyaratan yang mudah serta bunga yang ringan dengan flatfond
Rp.50.000.000 (lima puluh juta rupiah) sampai dengan Rp.1.000.000.000 (satu miliar rupiah).
Bank BNI KCU Singaraja merupakan bank yang tergolong pada sistem perbankan yang
kuat, stabil, dan sehat. Saat ini yang menjadi unggulan pada Bank BNI KCU Singaraja yaitu
kredit BWU dan dalam pemberian kredit yang mudah cukup memakai surat keterangan dari
ketua lingkungan setempat untuk pengajuan kredit dibawah Rp.150.000.000 (seratus lima puluh
rupiah).
BNI KCU Singaraja dalam pemberian kredit kepada masyarakat melalui suatu perjanjian
kredit antara BNI KCU Singaraja dengan penerima kredit sehingga terjadi hubungan hukum
antara keduanya. Perjanjian kredit dibuat oleh pihak kreditur yaitu bank, sedangkan debitur
hanya mempelajari dan memahaminya dengan baik, selanjutnya ditanda tangani oleh debitur,
maka terjadilah perjanjian kredit, yang mempunyai funngsi sangat penting dalam pemberian dan
pengelolaan kredit tersebut dalam kesepakatan yang dilakukan antara debitur dan kreditur.
Apabila debitur menandatangani perjanjian kredit maka dianggap mengikat kedua belah pihak
dan berlaku sebagai Undang-Undang bagi keduanya, sesuai dengan ketentuan Pasal 1338 Ayat
(1) KUHPerdata.Dalam pembuatan perjanjian kredit, bank mengkategorikan perjanjian kredit
yaitu dibuat dibawah tangan dan perjanjian kredit yanng dibuat secara akta notariil. Perjanjian
kredit yang dibuat dibawah tangan, bentuk dan formatnya telah ditentukan oleh bank dengan
menyediakan blanko (formulir), yang isinya telah disiapkan terlebih dahulu oleh pihak bank.
Sedangkan perjanjian kredit yang dibuat secara akta notariil, bentuk dan format dari perjanjian
kredit diserahkan sepenuhnya kepada notaris yang ditunjuk oleh pihak bank. Perjanjian kredit
yang digunakan pada Bank BNI KCU Singaraja dalam pemberian kredit yaitu perjanjian kredit
yang dibuat secara akta notariil.
Apabila pada saat mengajukan permohonan kredit di Bank BNI KCU Singaraja,
sebelumnya kedua belah pihak melakukan perjanjian jaminan antara BNI KCU Singaraja dan
pemohon kredit maka si calon peminjam menyiapkan barang jaminan. Jaminan merupakan
pemberian keyakinan kepada pihak kreditur (pihak yang berpiutang) atas pembayaran utangutang yang telah diberikannya kepada debitur (pihak yang berutang).3Jaminan kredit yang dapat
diterima di BNI KCU Singaraja dapat berupa jaminan fidusia dan jaminan hak tanggungan.
Perjanjian jaminan dilakukan guna mengantisipasi apabila terjadi masalah. Masalah yang sering
timbul dalam perjanjian kredit adalah kredit macet, dimana debitur lalai untuk melakukan
kewajibannya dan ingkar janji melunasi kredit yang telah diberikan kepadanya sesuai waktu
yang telah ditetapkan sebelumnya. Tindakan debitur tersebut dapat dianggap sebagai suatu
bentuk wanprestasi. Adakalanya dalam keadaan tertentu untuk membuktikan adanya wanprestasi
debitur tidak diperlukan lagi pernyataan lalai, ialah :
1. Untuk pemenuhan prestasi berlaku tenggang waktu yang fatal (fatale termijn)
2. Debitur menolak pemenuhan
3. Debitur mengakui kelalaiannya
3
Munir Fuady, 2014, Konsep Hukum Perdata, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, hal. 53.
4. Pemenuhan prestasi tidak mungkin (di luar overmacht)
5. Pemenuhan tidak lagi berarti (zinloos)
6. Debitur melakukan prestasi tidak sebagaimana mestinya.4
Apabila terjadi wanprestasi debitur berkewajiban untuk menyerahkan sesuatu barang yang
dijadikan jaminan, tidak ada kewajiban untuk memelihara barang sebagaimana disyaratkan oleh
undang-undang. Fakta yang terjadi hingga dewasa ini di dalam perjanjian kredit adalah debitur
terlambat dalam melakukan pembayaran baik angsuran pokok atau bunga dikarenakan
kelalaiannya. Hal tersebut jelas mengakibatkan pihak bank yang memberikan kredit mengalami
kerugian, sehingga pihak bank dapat saja menuntut debitur yang ingkar janji dan dapat disertai
dengan adanya ganti rugi. Jadi sangat diperlukan suatu langkah penyelesaian untuk menghindari
kerugian dan terhambatnya penyaluran kredit terhadap debitur yang lain. Dalam penyelesaian
masalah kredit pada Bank BNI KCU Singaraja dengan debitur maka langkah yang ditempuh
yaitu pendekatan dengan jalur kekeluargaan yang lebih kental yang dilakukan oleh masingmasing pengelola kredit terhadap nasabah kredit agar kesadaran nasabah dalam pembayaran
kredit bisa lebih dioptimalkan. Sehingga sampai saat ini masih dipercayai oleh masyarakat
setempat. Karena Bank BNI mempunyai keunggulan dimana memberikan syarat yang mudah
dalam pemberian kredit yang berbentuk kredit BWU, penulis tertarik untuk mengetahui lebih
lanjut dan melaksanakan penelitian di Bank BNI KCU Singaraja tentang penyelesaian jika
terjadinya wanprestasi .
Berdasarkan uraian latar belakang diatas melalui tulisan yang berbentuk skripsi ini, tentang
pelaksanaan
4
perjanjian
kredit
perbankan
yang
mana
mengangkat
judul
Agus Yudha Hernoko, 2010, Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas Dalam Kontrak
Komersial, Kharisma Putra Utama, Jakarta, hal.262.
yaitu
:
”PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT BANK PADA PT.
BANK NEGARA INDONESIA (BNI) KCU SINGARAJA”.
1.2
Rumusan Masalah
Bertitik tolak pada uaraian latar belakang masalah tersebut di atas, maka dapat
dikemukakan beberapa permasalahan yang akan dibahas dalam penulisan skripsi ini, yaitu :
1. Bagaimanakah upaya penyelesaian wanprestasi dalam perjanjian kredit yang terjadi
pada bank BNI KCU Singaraja?
2. Bagaimanakah akibat hukum dari wanprestasi yang dilakukan oleh debitur dalam
perjanjian kredit pada bank BNI KCU Singaraja?
1.3
Ruang Lingkup Masalah
Untuk menghindari pembahasan yang menyimpang dalam penulisan skripsi ini, maka
mengenai ruang lingkup pembahasannya diberikan batasan-batasan terhadap masalah yang akan
di teliti yaitu disesuaikan dengan rumusan masalah seperti yang telah diuraikan di atas. Hal yang
akan dibahas pada permasalahan pertama akan membahas mengenai bagaimana upaya
penyelesaian wanprestasi dalam perjanjian kredit pada bank BNI KCU Singaraja dan
permasalahan yang kedua akan membahas akibat hokum dari wanprestasi yang terjadi dalam
perjanjian kredit pada Bank BNI KCU Singaraja.
1.4
Orisinalitas Penelitian
Terkait orisinalitas dari penelitian ilmiah ini, penulis akan memperlihatkan skripsi
terdahulu sebagai perbandingan yang pembahasannya berkaitan denganupaya penyelesaian
wanprestasidalamkredit bank,berdasarkan pengamatan penulis dari sumber media seperti
internet,merupakan topik penelitian ilmiah yang baru untuk tujuan penulisan skripsi di bidang
Hukum Perbankan, namun sebagai pembanding yang menunjukkan orisinalitas penelitian ini
maka penulis mencantumkan penelitian sebelumnya yaitu berupa jurnal dan skripsi dalam ilmu
hukum sebagai berikut:
No.
1.
Judul Penelitian
Penulisan
Rumusan Masalah
Wanprestasi Dalam
Ni Nyoman Santi
1. Jenis wanprestasi
Perjanjian
Dewi, Skripsi
apakah yang terjadi
Pembiayaan
Fakultas Hukum
dalam perjanjian
Konsumen Pada PT.
Universitas Udayana,
pembiayaan konsumen
Federal International
2012
yang terdapat di PT.
Finance (FIF)
Federal International
Cabang Denpasar
Finance cabang
Denpasar?
2. Bagaimanakah cara
yang ditempuh dalam
penyelesaian
wanprestasi di PT.
Federal International
Finance (PT. FIF
Denpasar)?
2.
Eksekusi Terhadap
Jaminan Fidusia
dalam Hal Debitur
Wanprestasi
1. Bagaimana pelaksanaan
Ni Nyoman Revi
Kurniawati, Skripsi
Fakultas Hukum
Uneversitas Udayana,
2009
eksekusi terhadap
jaminan fidusia dalam
hal debitur wanprestasi
pada Bank Bumi Putra
Denpasar ?
2. Bagaimana akibat
hukum terhadap
eksekusi jaminan
fidusia dalam hal
debitur wanprestasi
pada jaminan perjanjian
kredit?
Melihat skripsi yang sudah dibahas sebelumnya dan dijadikan perbandingan, maka tidak
ada kesamaan dengan skripsi yang telah dibahas oleh penulis, yaitu :
No
1
Judul Skripsi
Penulis
Penyelesaian
I Made Adi Dwi
Wanprestasi Dalam
Pranatha
Rumusan Masalah
1. Hambatan-hambatan
apa saja yang terjadi
Perjanjian Kredit Bank
dalam rangka penilaian
Pada PT. Bank Negara
dan analisa pemberian
Indonesia (BNI) KCU
kredit pada Bank BNI
Singaraja
KCU Singaraja?
2. Bagaimanakah
penyelesaian serta
akibat hukum dari
wanprestasi yang
dilakukan oleh debitur
dalam perjanjian kredit
yang terjadi pada Bank
BNI KCU Singaraja?
1.5
Tujuan Penelitian
1.5.1. Tujuan Umum
1. Untuk perkembangan ilmu pengetahuan dalam hukum perbankan secara umum.
2. Untuk mengetahui praktek di lapangan mengenai bagaimana pelaksanaan perjanjian
kredit perbankan.
1.5.2. Tujuan Khusus
1. Untuk mengetahui dan memahami bagaimana cara penyelesaian wanprestasi yang
terjadi dalam perjanjian kredit yang terjadi pada bank BNI KCU Singaraja.
2. Untuk mengetahui dan memahami bagaimana akibat hukum dari wanprestasi dalam
perjanjian kredit yang terjadi pada bank BNI KCU Singaraja.
1.6
Manfaat Penelitian
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat sebagai berikut:
1.6.1. Manfaat Teoritis
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi untuk pengembangan ilmu
hukum pada umumnya, dan khususnya dalam ilmu hukum perdata mengenai pelaksanaan
perjanjian kredit.
1.6.2. Manfaat Praktis
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan informasi kepada para praktisi hukum
yang akan melakukan penelitian selanjutnya dan pihak-pihak yang sedang bersengketa dalam hal
terjadinya wanprestasi perjanjian kredit.
1.7 Landasan Teoritis
Landasan teori atau kerangka teori adalah upaya untuk mengidentifikasi teori hukum,
konsep-konsep hukum, asas-asas hukum, aturan hukum, norma-norma hukum dan lain-lain yang
akan dipakai sebagai landasan untuk membahas permasalahan penelitian. Dalam setiap
penelitian harus disertai
dengan pemikiran-pemikiran yang teoritis, Oleh karena itu ada
hubungan timbal balik yang erat antara teori dengan kegiatan pengumpulan dan pengolahan data,
analisa, serta kontruksi data.5
Perjanjian
kredit
bank
adalah
merupakan
kontrak
antara
pihak
debitur
dan
kreditur.Perjanjian atau kontraktual tidak lepas dalam hubungannya dengan Teori keadilan. Teori
keadilan menurut Aristoteles adalah berbuat kebijakan atau dengan kata lain, keadilan adalah
kebijakan yang utama.6Kontrak sebagai wadah yang mempertemukan kepentingan antara satu
pihak dengan pihak lainnya menuntut bentuk pertukaran kepentingan yang adil.Oleh karena itu,
sangat tepat dan mendasar apabila dalam melakukan analisis tentang asas proporsionalitas dalam
kontrak justru dimulai dari aspek filosofis keadilan kontrak. Dalam melakukan suatu perjanjian
atau kontraktual para pihak bertitik tolak pada keadilan.Selain teori keadilan adapun teori
kepercayaan yang diperlukan dalam melakukan suatu perjanjian atau berkontrak. Menurut teori
kepercayaan, Suatau pernyataan hanya akan melahirkan perjanjian apabila pernyataan tersebut
menurut kebiasaan yang berlaku di dalam masyarakat menimbulkan kepercayaan bahwa hal
yang dinyatakan memang benar dikehendaki. Dengan kata lain, hanya pernyataan yang
disampaikan sesuai dengan keadaan tertentu (normal) yang menimbulkan perjanjian. 7 Lebih
lanjut menurut teori kepercayaan, terbentuknya perjanjian bergantung pada kepercayaan atau
pengharapan yang mmuncul dari pihak lawan sebagai akibat dari pernyataan yang diungkapkan. 8
5
Universitas Udayana, 2009, Pedoman Pendidikan Fakultas Hukum Universitas Udayana,
Denpasar, hal. 64.
6
Agus Yudha Hernoko, 2008, Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas Dalam Kontrak
Komersil, LaksBang Mediatama, Yogyakarta, hal.36.
7
Herlien Budiono, 2010, Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya di Bidag
Kenotariatan, Citra Aditya, Bandung, hal.80
8
Ibid., hal.79.
Dalam pasal 1313 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata) yang dimaksud
dengan perjanjian disebutkan sebagai berikut : “suatu persetujuan adalah perbuatan dimana satu
orang atau lebih mengikatkan diri terhadap satu orang atau lebih”. Perjanjian dengan demikian
mengikat para pihak secara hukum, untuk mendapatkan hak atau melaksanakan kewajiban yang
ditentukan dalam perjanjian itu.9 Sebuah perjanjian dapat menimbulkan perikatan, yang dalam
bentuknya berupa suatu rangkaian perkataan yang mengandung janji atau kesanggupan yang
diucapkan atau ditulis.10
Perikatan merupakan suatu hubungan hukum antaradua pihak, dimana salah satu pihak
berhak menuntut sesuatu hal dari pihak yang lain, dan pihak yang lain memiliki kewajiban untuk
memenuhi tuntutan tersebut. Pihak yang menuntut dinamakan kreditur atau si berpiutang
sedangkan yang diwajibkan memenuhi tuntutan dinamakan debitur atau si berutang. Unsur-unsur
dari perikatan adalah merupakan hubungan hukum di lapangan harta kekayaan, ada kata sepakat,
ada dua orang/pihak atau lebih, ada hak dan kewajiban atas suatu prestasi.11Hubungan hukum
tersebut berarti hak si berpiutang dijamin oleh hukum.Jadi hubungan antara perjanjian dengan
perikatan adalah perjanjian menerbitkan suatu perikatan. Perjanjian merupakan sumber perikatan
yang terpenting.
Perikatan diatur dalam Buku ke III KUHPerdata yang menyebutkan perikatan adalah
“suatu hubunngan hukum (mengenai kekayaan harta benda) antara dua orang yang memberi hak
kepada yang satu untuk menuntut barang sesuatu dari yang lainnya, Sedangkan orang yang
9
Artadi I Ketut, Rai Asmara Putra I Dewa Nyoman, 2010, Implementasi Ketentuan-Ketentuan
Hukum Perjanjian kedalam Perancangan Kontrak, Udayana University Press, Denpasar, hal.28.
10
Subekti, 2010, Hukum Perjanjian, , PT. Intermasa, Jakarta, (Selanjutnya disingkat Subekti I) ,
hal. 1.
11
Rudyanti Dorotea Tobing, 2014, Hukum Perjanjian Kredit Konsep Perjanjian Kredit Sindikasi
yang Berdasarkan Demokrasi Ekonomi, Laksbang Grafika, Yoyakarta, hal. 77.
lainnya diwajibkan memenuhi tuntutan itu.” Adapun barang sesuatu yang dapat dituntut
dinamakan “prestasi”, yang menurut undang-undang dapat berupa :
1. Menyerahkan suatu barang;
2. Melakukan suatu perbuatan;
3. Tidak melakukan suatu perbuatan.12
Pada pasal 1320 KUHPerdata disebutkan bahwa perjanjian harus memenuhi empat syarat untuk
dapat terpenuhi yaitu :
1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya
2. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan
3. Suatu hal tertentu
4. Suatu sebab yang halal
Pemberian kreditpada dasarnya merupakan salah satu perjanjian pinjam meminjam
sebagaimana diatur dalam pasal 1754-1769 KUHPerdata. Perjanjian pinjam uang menurut bab
XIII Buku III KUHPerdata mempunyai sifat riil. Hal tersebut terlihat dalam kalimat “pihak
kesatu menyerahkan uang kepada pihak lain” dan bukan “ mengikatkan diri” untuk
menyerahkan. Bila kedua belah pihak telah mufakat mengenai semua unsur-unsur dalam
perjanjian pinjam mengganti, bahwa perjanjian tentang pinjam mengganti itu telah terjadi .
Setiap kredit yang telah disepakati antara pihak kreditur dan debitur maka wajib dituangkan
dalam perjanjian kredit secara tertulis. Dalam praktek
perbankan bentuk dan format dari
perjanjian kredit diserahkan sepenuhnya kepada bank yang bersangkutan namun demikian ada
hal-hal yang tetap dijadikan pedoman yaitu bahwa perjanjian tersebut sekurang-kurangnya harus
12
Subekti, 2003, Pokok-Pokok Hukum Perdata, Cet 31, PT. Intermasa, Jakarta, hal 122-123.
memperhatikan, keabsahan dan persayaratan secara hukum, sekaligus juga harus memuat secara
jelas mengenai jumlah besarnya kredit, jangka waktu dan tata cara pembayaran kembali kredit
serta persyaratan lainnya yang lazim dalam perjanjian kredit. 13 Hal ini sesuai dengan asas
kebebasan berkontrak yang tercantum dalam pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata.Selanjutnya asas
konsensualisme ini terjadi pada saat penandatanganan perjanjian kredit bank.
Pengertian kredit pada pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
Perbankan, yaitu : “kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan
itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain
yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu
dengan jumlah bunga.”
Dari pengertian diatas dapatlah disimpulkan bahwa kredit dapat berupa uang atau tagihan
yang nilainya dapat dikubur dengan uang. Kemudian ada kespakatan antara bank (kreditur)
dengan nasabah penerima kredit (debitur) bahwa mereka sepakat sesuai dengan perjanjian yang
telah dibuatnya. Dalam perjanjian kredit tercakup hak dan kewajiban masing-masing pihak,
termasuk jangka waktu serta terhadap perjanjian yang telah dibuat bersama.14
Dalam kegiatan pemberian kredit oleh bank dapat diperhatikan bahwa umumnya
dipersyaratkan adanya penyerahan jaminan utang oleh pihak peminjam kepada pihak pemberi
pinjaman. Jaminan utang dapat berupa barang (benda) sehingga merupakan jaminan kebendaan
dan atau berupa janji penanggungan utang sehingga merupakan jaminan perorangan. Jaminan
kebendaan memberikan hak kebendaan kepada pemegang jaminan.Hukum jaminan merupakan
himpunan ketentuan yang mengatur atau berkaitan dengan peminjaman dalam rangka utang
13
Muhamad Djumhana, 2000, Hukum Perbankan Di Indonesia, PT. Citra Aditya Bakti, Bandung,
hal. 385.
14
Kasmir,2008, Dasar-Dasar Perbankan, PT. Rajagrafindo Persada, Jakarta, hal. 101-102.
piutang (pinjaman uang) yang terdapat dalam berbagai peraturan perundangan-undangan yang
berlaku saat ini.15
Perjanjian kredit adalah perjanjian pendahuluan, dalam KUHPerdata telah diatur tentang
kedudukan harta pihak peminjam. Dalam pasal 1131 KUHPerdata menyebutkan segala barangbarang bergerak dan tak bergerak milik debitur, baik yang sudah ada maupun yang akan ada,
menjadi jaminan untuk perikatan-perikatan perorangan debitur itu. Ketentuan pasal 1131
KUHPerdata tersebut merupakan salah satu ketentuan pokok dalam hukum jaminan, yaitu
mengatur tentang kedudukan harta pihak yang berutang (pihak peminjam) atas perikatan
utangnya. Berdasarkan ketentuan pasal 1131 KUHPerdata pihak pemberi pinjaman akan dapat
menuntut pelunasan utang pihak peminjam dari semua harta yang bersangkutan, termasuk harta
yang masih akan dimilikinya di kemudian hari. Pihak pemberi pinjaman mempunyai hak untuk
menuntut pelunasan utang dari harta yang akan diperoleh oleh pihak peminjam di kemudian hari.
Bank dalam memberikan kredit kepada pengusaha/nasabah wajib mempunyai keyakinan
atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi utangnya sesuai dengan yang
diperjanjikan, krena kredit yang diberikan oleh bank mengandung resiko, sehingga dalam
pelaksanannya bank harus memperhatikan asas perkreditan yang sehat.16
Untuk mengurangi resiko tersebut, jaminan pemberian kredit dalam arti keyakinan atas
kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi utangnya merupakan faktor penting yang
15
M. Bahsan, 2007, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia, PT. Rajagrafindo
Persada, Jakarta, hal. 3.
16
hal. 1.
Suharnoko, 2007, Hukum Perjanjian: Teori dan Analisa Kasus, Prenada Media Group, Jakarta,
harus diperhatikan oleh bank.Sehingga secara umum, bank wajib memberikan kredit dengan
menggunakan prinsip pemberian kredit didasarkan pada 5C yaitu:
1. Character (watak);
Bank melakukan analisis terhadap karakter nasabah untuk meyakini bahwa nasabah mau
membayar kembali pembiayaan yang diterima hingga lunas.
2. Capacity (kemampuan);
Hal ini ditujukan untuk mengetahui kemampuan keuangan nasabah dalam memenuhi
kewajibannya sesuai jangka waktu pembiayaan.
3. Capital (modal);
Analisis terhadap modal yang dimiliki calon nasabah yang akan disertai dalam proyek
yang dibiayai.
4. Condition of Economic (kondisi ekonomi)
Bank perlu mempertimbangkan mempertimbangkan sektor usaha calon nasabah dikaitkan
dengan kondisi ekonominya.
5. Collateral (jaminan/agunan)
Merupakan agunan yang diberikan oleh calon nasabah atas pembiayaan kredit yang
diajukan.17
Prinsip 5C dapat digunakan untuk mengantisipasi dalam pemberian kredit debitur tidak
melanggar dan melakukan wanprestasi. jikalau debitur ada melakukan wanprestasi maka itu
bukan semata kesalah pihak bank dalam pemberian kredit.
17
Ismail,2011, Perbankan Syariah,Kencana,Jakarta, hal.120
Wanprestasi adalah tidak memenuhi atau lalai melaksanakan kewajiban sebagaimana yang
ditentukan dalam perjanjian yang dibuat antara kreditur dan debitur. 18 Apabila hal tersebut
digolongkan ke dalam kredit macet, maka ada 3 macam perbuatan yang tergolong wanprestasi,
sebagai berikut :
1. Nasabah sama sekali tidak membayar angsuran kredit (beserta bunganya).
2. Nasabah membayar sebagian angsuran kredit (beserta bunganya. Walaupun nasabah
kurang membayar satu kali angsuran tetap tergolong kreditnya sebagai kredit macet.
3. Nasabah membayar lunas kredit (beserta bunganya) setelah jangka waktu yang
diperjanjikan berakhir. Hal ini tidak termasuk nasabah membayar lunas setelah
perpanjangan jangka waktu kredit yang telah disetujui bank atas permohonan nasabah,
karena telah terjadi perubahan poerjanjian yang disepakati bersama. Keadaan tersebut
dapat terjadi setelah bank mengambil langkah untuk menyelesaikannya ke pengadilan,
nasabah bersangkuan bersedia membayar lunas kreditnya, karena nasaah merasa khawatir
apabilasampa dihukum secara perdata di pengadilan akan mengakibatkan kepercayaan
masyarakat keapdanya akan berkurang, dan mengakibatkan kesulitan dalam memperoleh
kepercayaan kembali dalam menjalankan perusahaan.19
Dalam dunia usaha acapkali dijumpai seorang debitur mengalami kesulitan untuk
membayar utang-utangnya atau mengembalikan kreditnya yang mengakibatkan terjadinya kredit
macet, sehingga hal inilah yang menjadi sengketa dalam perjanjian kredit. Untuk itu maka
diperlukan jalan keluar untuk penyelesaian wanprestasi tersebut. Penyelesaian wanprestasi pada
umumnya selain melalui pengadilan (litigasi) dapat juga diselesaikan diluar pengadilan (non
18
Salim HS, 2009, Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW), Sinar Grafika, Jakarta, hal. 180.
Gatot Supramono,Perbankan Dan Masalah Kredit Suatu Tinjauan Yuridis, Cet. II,
Djambatan, Jakarta, hal 131-132.
19
litigasi) yakni penyelesaian sengketa dengan cara arbitrase, mediasi, konsultasi, negosiasi,
konsiliasi, dan penilaian ahli.20 Hal ini sesuai dengan yang tercantum dalam pasal 1 ayat (10)
Undang-Undang No 30 tahun 1999 tentang Arbitrase dan Alternatif Penyelesaian Sengketa.
Bagi kredit macet (dan telah diupayakan penagihannya/penyelesaiannya secara kekeluargaan,
tetapi tidak berhasil) yang menyangkut bank milik Negara,maka bank akan menyerahkan
penyelesaiannya melalui Badan Urusan Piutang dan Lelang Negara (BUPLN), sebab apabila
bank telah memperoleh “kuasa menjual” maka ia dapat menjual harta jaminan tersebut secara
dibawah tangan.21
Kreditur pemegang jaminan kebendaan memiliki hak untuk mengeksekusi barang
jaminan untuk dijual secara lelang guna pembayaran utang debitur jika debitur lalai
melaksanakan kewajibannya berdasarkan perjanjian kredit atau biasa disebut dengan
wanprestasi. Pemberian hak kepada kreditur untuk mengeksekusi jaminan kebendaan yang
diberikan oleh debitur dapat kita lihat dalam KUHPerdata serta beberapa peraturan perundangundangan berikut ini:
1.
Pasal 1155 KUHPerdata: Kreditur sebagai penerima benda gadai berhak untuk menjual
barang gadai, setelah lewatnya jangka waktu yang ditentukan, atau setelah dilakukannya
peringatan untuk pemenuhan perjanjian dalam hal tidak ada ketentuan jangka waktu yang
pasti.
2.
Pasal 15 ayat (3) jo. Pasal 29 Undang-Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia (“UU Jaminan Fidusia”): yang memberikan hak kepada kreditur untuk mengeksekusi
benda jaminan fidusia jika debitur cidera janji (wanprestasi).
20
Artadi I Ketut dan Dewa Nyoman Rai Asmara Putra, op.cit, hal. 10.
H.Zainal Asikin, Op.Cit, hal 20.
21
3.
Pasal 6 jo. Pasal 20 Undang-Undang No. 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas
Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah: yang memberikan hak kepada
kreditur untuk mengeksekusi benda jaminan fidusia jika debitur cidera janji (wanprestasi).
1.8
Metode Penelitian
1.8.1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan dalam penulisan sekripsi ini adalah jenis penelitian hukum
empiris, karena mendekati masalah dari peraturan perundang-undangan yang berlaku dan
kenyataan yang ada dalam masyarakat. Penelitian hukum empiris merupakan mengenai
pemberlakuan atau implementasi ketentuan hukum normative secara in action pada setiap
peristiwa hukum tertentu yang terjadi dalam masyarakat.22
1.8.2 Jenis Pendekatan
Jenis pendekatan yang digunakan dalam penulisan ini :
a. pendekatan yuridis yaitu mengkaji peraturan perundang-undangan yang mengatur tentang
wanprestasi.
22
Abdulkadir Muhammad, 2004, Hukum dan Penelitian Hukum, PT. Citra Aditya Bakti,
Bandung, Hal. 134.
b. Pendekatan sosiologis yaitu fakta-fakta yang ada dilapangan,tentang bagaimana upaya
penyelesaian wanprestasi dalam perjanjian kredit bank pada Bank BNI KCU Singaraja.
1.8.3 Sifat penelitian
Penelitian skripsi ini bersifat penelitian deskriptif, bertujuan menggambarkan secara tepat
hubungan antara hukum dalam kenyataan di dalam masyarakat yaitu dalam penelitian ini
pelaksanaan perjanjian kredit di lingkungan Bank BNI KCU Singaraja.
1.8.4 Jenis dan Sumber Data
Data yang digunakan dalam penulisan ini diperoleh dari dua sumber, yaitu :
1. Data Primer, yaitu dengan cara penelitianlapangan (field research). Dalam hal ini
pengumpulan data diperoleh berdasarkan hasil penelitian di lapangan yaitu pada Bank
BNI KCU Singaraja.
2. Data Sekunder, dimana data yang diperoleh melalui penelitian kepustakaan (library
research) yaitu data yang diperoleh dari buku-buku literature dan peraturan perundangundangan yang berkaitan dengan permasalahan yang dibahas, yaitu :
a. Bahan hukum primer, yaitu bahan yang isinya mengikat, antara lain Kitab UndangUndang Hukum Perdata, Undang-Undang No 7 tahun 1992, Undang-Undang No 10
tahun 1998 tentang Perbankan dan Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999 Tentang
Arbitrase dan Alternatif PenyelesaianSengketa.
b. Bahan hukum sekunder, yaitu bahan-bahan yang memberikan penjelasan mengenai
bahan hukum primer, antara lain literatur-literatur, buku-buku, dan sebagai karya tulis
ilmiah lainnya.
c. Bahan hukum tersier, yaitu bahan-bahan yang memberi petunjuk maupun penjelasan
terhadap bahan hukum primer dan sekunder, terdiri dari artikel, kamus hukum, dan
internet.
1.8.5 Tehnik Pengumpulan Data
Adapun teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penulisan skripsi ini antara lain :
a. Teknik Wawancara
Wawancara adalah suatu pembicaraan yang diarahkan kepada suatu masalah tertentu
atau lebih berhadapan fisik dengan mengajukan daftar pertanyaan yang diajukan secara
sistematis.Dalam hal ini terlebih dahulu disiapkan pertanyaan-pertanyaan untuk
berwawancara kepada informan guna memperoleh jawaban yang relevan dengan
masalah penelitian.
b. Teknik kepustakaan
Teknik pengumpulan data dengan membaca buku-buku literature dan mengutip teoriteori dari beberapa buku yang berhubungan deengan rumusan masalah yang ada.
1.8.6 Tehnik Pengolahan Dan Analisis Data
Pengolahan dan analisis data pada penelitian hukum yuridis pada analisis data ilmu-ilmu
sosial. Dalam hal ini data yang diperoleh terlebih dahulu disusun secara sistematis, kemudian
diolah dan dianalisis secara kualitatif, sehingga dapat memberi jawaban atas permasalahan
penelitian. Setelah proses analisis, kemudian data tersebut disajikan secara deskriptif analisis.
BAB II
TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT DAN
WANPRESTASI
2.1. Perjanjian Kredit
2.1.1. Pengertian Perjanjian Kredit
Perjanjian adalah suatu peristiwa dimana seseorang berjanji kepada seorang
lain atau dimana dua orang itu saling berjanji untuk melaksanakan sesuatu hal.
Perjanjian juga disebut sebagai persetujuan, karena dua pihak tersebut setuju
untuk melakukan sesuatu. Perjanjian diatur dalam buku ke III KUHPerdata
mengenai perikatan pada umumnya. Pengertian perjanjian dalam Pasal 1313
KUHPerdata menyebutkan bahwa “suatu perbuatan dimana satu orang atau lebih
mengikatkan diri terhadap satu orang atau lebih”. Jadi paling sedikit harus ada dua
pihak sebagai subjek hukum, dimana masing-masing pihak telah sepakat untuk
mengikatkan dirinya dalam suatu hal tertentu. Menurut R Subekti, Perjanjian
adalah suatu peristiwa dimana seorang berjanji kepada seorang lain atau diman
dua orang itu berjanji untuk melaksanakan suatu hal. 23 Dari perjanjian itu akan
timbul suatu perhubungan diantara ke dua belah pihak tersebut yang dinamakan
perikatan.
Istilah kredit dalam bahasa latin disebut “ Credere” yang artinya percaya.
Maksudnya si pemberi kredit percaya kepada sipenerima kredit, bahwa kredit
yang disalurkannya pasti akan dikembalikan sesuai perjanjian. Sedangkan bagi si
23
Subekti, 2005, Hukum Perjanjian, Cet XXI, PT. Intermasa, Jakarta, hal. 1.
25
penerima kredit berarti menerima kepercayaan, sehingga mempunyai kewajiban
untuk
membayar
kembali
pinjaman
tersebut
sesuai
dengan
jangka
waktunya.Kredit didasari oleh kepercayaan atau keyakinan dan kreditur bahwa
pihak lain pada masa yang akan datang sanggup memenuhi segala sesuatu yang
telah diperjanjikan.24
Menurut Rachmadi Usman, Kredit adalah penyedia uang atau tagihan
yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam-meminjam antar bank dan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam
untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
25
Kredit juga berarti meminjamkan uang atau pemindahan pembayaran, apabila
orang menyaakan membeli secara kredit maka hal ini berarti si pembeli tidak
harus membayarnya pada saat itu juga.26
Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Perbankan menyatakan “Kredit adalah
penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan dengan pihak
lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka
waktu tertentu dengan pemberian bunga.”
Perjanjian
kredit
Bank
merupakan
perjanjian
pendahuluan
(woorowereenkomst) dari penyerahan uang. Perjanjian uang ini merupakan hasil
Eugenia Liliawati Muljono, 2003, Tinjauan Yuridis Undang-Undang nomor 4
Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan dalam Kaitannya Denngan Pemberian Kredit
Oleh Perbankan, Harvaindo, Jakarta, hal. 8.
25
Rachmadi Usman, 2001, Aspek-aspek Hukum Perbankan Di Indonesia, PT.
Gramedia Pustaka Utama,Jakarta, Hal. 237.
26
Budi Untung.H, 2000, Kredit Perbankan Indonesia, Penerbit Andi,
Yogyakarta, hal.1.
24
26
permufakatan antara pemberi dan penerima jaminan mengenai hubunganhubungan hukum antara keduanya. Perjanjian kredit merupakan perikatan antara
dua belah pihak atau lebih dimana perjanjian kredit menggunakan uang sebagai
obyek dari perjanjian. Jadi perjanjian kredit itu merupakan perjanjian pinjam
meminjam uang antara bank sebagai kreditur dengan nasabah sebagai debitur,
dimana dalam perjanjian ini bank sebagai pemberi kredit percaya terhadap
nasabahnya dalam jangka waktu tertentu sebagaimana yang telah disepakati akan
dikembalikan (dibayar) lunas. Tenggang waktu antara pemberian dan penerimaan
kembali prestasi ini merupakan sesuatu yang abstrak, yang sulit diraba, karena
masa antara pemberian dan penerimaan prestasi dapat berjalan dalam beberapa
bulan, tetapi dapat pula berjalan selama beberapa tahun.27 Perjanjian kredit adalah
perjanjian pokok (prinsiipil) yang bersifat riil. Sebagaimana perjanjian kredit
adalah prejanjian prinsipil, maka perjanjian jaminan adalah assessornya. Ada atau
berakhirnya perjanjian jaminan bergantung pada perjanjian pokok. Arti riil ialah
bahwa perjanjian kredit ditentukan oleh penyerahan uang oleh bank kepada
nasabah kreditur.28
2.1.2. Asas-Asas Perjanjian Kredit
Dalam hukum perjanjian terdapat beberapa asas penting yang menjadi dasar
dalam pelaksanaan perjanjian. Sama halnya dalam perjanjian kredit, asas-asas ini
merupakan pedoman dan dasar kehendak masing-masing pihak dalam mencapai
tujuannya. Terdapat 5 asas dalam membuat perjanjian, yaitu :
Eugenia Liliawati Muljono, loc. Cit.
Hermansyah, 2009, Edisi Revisi Hukum Perbankan Nasional Indonesia,
Kencana Prenada Media Group, Jakarta, hal. 71.
27
28
27
1. Asas Pacta Sunt Servada
Pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata , yang menyatakan bahwa semua
perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi
mereka yang membuatnya. Artinya bahwa mereka belah pihak wajib
mentaati dan melaksaakan perjanjian yang telah disepakati sebagaimana
mentaati undang-undang. Oleh karena itu, akibat dari asas pacta sunt
servada adalah perjanjian tiak dapat ditarik kembali tanpa persetujuan
dari pihak
lain. Hal ini disebutkan dalam pasal 1338 ayat (2)
KUHPerdata yaitu suatu perjanjian tidak dapat ditarik kembali selain
dengan sepakat dua belah pihak, atau karena alasan-alasan yang oleh
undang-undang dinyatakan cukup untuk itu.
2. Asas Konsensualisme
Asas konsensualisme mempunyai arti yang terpenting, yaitu bahwa
untuk
melahirkan
perjanjian
adalah
cukup
dengan
dicapainya
suatusyarat-syarat yang telah ditentukan dalam Pasal 1320 KUHPerdata
dan bahwa perjanjian tersebut telah dilahirkan pada saat telah
tercapainya suatu kesepakatan antara para pihak yang terlibat dalam
per
PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN
KREDIT BANK PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (BNI)
KANTOR CABANG UNIT (KCU) SINGARAJA
I MADE ADI DWI PRANATHA
1116051087
FAKULTAS HUKUM
UNIVERISTAS UDAYANA
DENPASAR
2016
i
PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN
KREDIT BANK PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (BNI)
KCU SINGARAJA
Skripsi ini dibuat untuk memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Pada Fakultas Hukum Universitas Udayana
I MADE ADI DWI PRANATHA
1116051087
FAKULTAS HUKUM
UNIVERISTAS UDAYANA
DENPASAR
2016
ii
KATA PENGANTAR
Om Swastyastu,
Puji syukur kehadapanIda Sang HyangWidhiWasa / Tuhan Yang Maha
Esa yang telah memberi karunia dan rahmat-NYA sehingga sayadapat
menyelesaikan tepat pada waktunya laporan akhir skripsi ini yang berjudul
“Penyelesaian Wanprestasi Dalam Perjanjian Kredit Bank Pada PT. Bank
Negara Indonesia (BNI) KCU Singaraja”.
Tugas laporan akhir SKRIPSI ini disusun sebagai salah satu syarat untuk
dapat menyelesaikan studi pada Fakultas HukumUniversitas Udayana. Dalam
penyusunan laporan penulisan skripsi ini tidak akan berhasil tanpa mendapatkan
bantuan moral dan moril dari berbagai pihak. Oleh karena itu pada kesempatan ini
saya ingin mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya dengan rasa hormat
kepada :
1. Bapak Prof. Dr. I Gusti Ngurah Wairocana, SH., MH., Dekan Fakultas
Hukum Universitas Udayana.
2. Bapak I KetutSudiarta, SH., MH., Pembantu Dekan I Fakultas Hukum
Universitas Udayana.
3. Bapak I Wayan Bela Siki Layang, SH., MH., Pembantu Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Udayana.
4. Bapak I Wayan Suardana, SH.,MH., Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Udayana.
v
5. BapakDr. I Wayan Wiryawan, SH., MH. Ketua Bagian Hukum Perdata
Fakultas Hukum Universitas Udayana.
6. Ibu Ni PutuPurwanti, SH., MH., Dosen Pembimbing I, yang telah
meluangkan waktunya untuk memberikan bimbingan, saran-saran dan
petunjuk di dalam penyusunan skripsi ini.
7. Bapak A.A. Gede Agung Dharmakusuma, SH., MH., Dosen
Pembimbing II, yang telah meluangkan waktunya untuk memberikan
bimbingan, saran-saran dan petunjuk di dalam penyusunan skripsi ini.
8. Bapak I Gusti Ngurah Dharma Laksana, SH., Mkn., Dosen Pembimbing
Akademik di Fakultas Hukum Universitas Udayana.
9. Bapak dan Ibu dosen Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah
menuntun dan memberikan ilmu pengetahuan selama kuliah sehingga
penulis dapat menyelesaikan studi ini.
10. Bapak dan Ibu pegawai staf Administrasi Fakultas Hukum Universitas
Udayana atas segala pelayanan administrasi yang diberikan selama saya
mengikuti perkuliahan.
11. Kepada Keluarga Bapak dan Ibu serta kakak dan adik tercinta yang telah
membantu melalui doa, perhatian, semangat, dan memberikan dukungan
moril maupun materiil selama masa perkuliahan serta dukungan untuk
menyelesaikan penulisan skripsi ini.
12. Teman – teman saya khususnya Bagus Yudhanegara, Dumi Hardina, Ida
Bagus Guntur, Dharma Sucipta, Pasek
Pariasa, Arik Sanjaya, A.A.
Raka Adnyana, Adi Dana Pratama, Pebri Paradiksa, Doni Laksmana,
Dede Wahyu Widyatmika, yang telah memberikan doa, dukungan moril,
serta motivasi dalam proses saya menulis skripsi ini.
13. Teman-temanangkatan 2011 di Program Reguler dan Ekstensi Fakultas
Hukum Universitas Udayana yang selalu memberikan dukungan selama
saya menulis skripsi ini.
Saya menya dari bahwa skripsi ini belum dan masih jauh dari sempurna,
Dan seperti pepatah lama mengatakan bahwa tiada gading yang tak retak. Hal ini
mengingatkan akan keterbatasan-keterbatasan yang ada pada diri saya baik dalam
vi
pengetahuan maupun pengalaman. Demi penyempurnaan selanjutnya, saya
mengharapkan saran dan kritik yang bersifat membangun demi kepentingan ilmu
hukum. Akhir kata saya mengucapkan terimakasih kepada seluruh pihak yang
telah turut membantu, semoga Tuhan Yang Maha Esa memberikan rahmat dan
berkah-nya kepada kita semua.
Om Cantih, Cantih, Cantih, Om
Denpasar, 18 Februari2016
Penulis
vii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ……………………………………………………..
i
HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM …………
ii
HALAMAN PENGESAHAN OLEH PEMBIMBING ………………….
iii
HALAMAN PENGESAHAN OLEH PENGUJI ………………………...
iv
KATA PENGANTAR ……………………………………………………
v
DAFTAR ISI ……………………………………………………………..
vi
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN …………………………………..
viii
ABSTRAK …………………………………………………………………
xiii
BAB I
PENDAHULUAN
1.1. Latar Belakang Masalah ………………………………..
1
1.2. Rumusan Masalah ……………………………………....
8
1.3. Ruang Lingkup Masalah ………………………………..
8
1.4. Orisinalitas Penelitian …………………………………..
8
1.5. Tujuan Penelitian ……………………………………….
11
a. Tujuan umum ………………………………………
11
b. Tujuan khusus ……………………………………...
11
ix
BAB II
1.6. Manfaat Penelitian ……………………………………...
11
a. Manfaat teoritis …………………………………….
11
b. Manfaat praktis ……………………………………..
12
1.7. Landasan Teoritis ……………………………………….
12
1.8. Metode Penelitian ………………………………………
22
a. Jenis penelitian ……………………………………..
22
b. Jenis Pendekatan …………………………………….
22
c. Sifat penelitian ……………………………………...
22
d. Jenis dan sumber data ………………………………..
23
e. Teknik pengumpulan data ……………………….....
24
f. Teknik pengolahan dan analisis data ……………....
24
TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT DAN
WANPRESTASI
2.1. Perjanjian Kredit ………………………………………..
25
2.1.1. Pengertian Perjanjian Kredit ……………………..
25
2.1.2. Asas-Asas Perjanjian Kredit
…………………….
27
2.1.3. Bentuk Perjanjian Kredit …………………………
30
2.1.4. Pihak-pihak dalam Perjanjian Kredit …………....
32
2.1.5. Hak dan kewajiban Pihak-pihak dalam perjanjian
Kredit
…………………………………….……..
x
33
BAB III
2.1.6. Syarat-syarat Sahnya Perjanjian Kredit .………...
35
2.1.7. Berakhirnya Perjanjian Kredit ……………………
35
2.2. Wanprestasi ……………………………………………..
39
2.2.1. Pengertian Wanprestasi ………………………….
39
2.2.2. Bentuk Wanprestasi ……………………………....
40
2.2.3. Akibat Hukum Wanprestasi ……………………..
44
UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT PADA BANK
BNI KCU SINGARAJA
3.1. Landasan Hukum Pemberian Kredit Bank ……………....
45
3.2. Penilaian dan Analisis Pemberian Kredit Oleh
Bank BNI KCU Singaraja…………………………………
51
3.3. Upaya yang Ditempuh Oleh Pihak Bank dalam Penyelesaian
Wanprestasi dalam Pemberian Kredit pada Bank BNI KCU
Singaraja ………………………………………….…….…
BAB IV
AKIBAT HUKUM DARI WANPRESTASI DALAM
PERJANJIAN KREDIT BANK DI BNI KCU SINGARAJA
xi
54
4.1. Faktor-Faktor Penyebab Wanprestasi dalam Perjanjian
Kredit di Bank BNI KCU Singaraja ……………………..
61
4.2. Akibat Hukum Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit di
Bank BNI KCU Singaraja ………………………………..
BAB V
64
PENUTUP
5.1. Kesimpulan ……………………………………………...
67
5.2. Saran …………………………………………………….
68
DAFTAR PUSTAKA …………………………………………………….
DAFTAR INFORMAN …………………………………………………..
LAMPIRAN ……………………………………………………………...
xii
ABSTRAK
Perjanjian kredit bank adalah merupakan perjanjian antara pihak debitur dan
kreditur. Dalam pasal 1313 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata)
yang dimaksud dengan perjanjian disebutkan sebagai berikut : “suatu persetujuan
adalah perbuatan dimana satu orang atau lebih mengikatkan diri terhadap satu
orang atau lebih”. Suatu perjanjian mengikat para pihak secara hukum, untuk
mendapatkan hak atau melaksanakan kewajiban. Perikatan merupakan suatu
hubungan hukum antara yang mana salah satu pihak berhak menuntut sesuatu hal
dari pihak yang lain, dan pihak yang lain memiliki kewajiban untuk memenuhi
tuntutan tersebut. Pengertian kredit pada pasal 1 angka 11
Undang-Undang
Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan, yaitu : “kredit adalah penyediaan uang
atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau
kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan
pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
jumlah bunga.” Dalam pelaksanaan kredit bank dapat diperhatikan bahwa
umumnya dipersyaratkan adanya penyerahan jaminan utang oleh pihak peminjam
kepada pihak pemberi pinjaman. Pemberian kredit pada dasarnya merupakan
salah satu perjanjian pinjam meminjam sebagaimana diatur dalam pasal 17541769 KUHPerdata. Perjanjian pinjam uang menurut bab XIII
Buku
III
KUHPerdata mempunyai sifat riil. Ketika salah satu pihak melanggar isi
perjanjian, maka dapat dikatakan adanya wanprestasi atau ingkar janji walaupun
hanya dikarenakan jatuh tempo tenggang waktu pembayaran. Selanjutnya suatu
penyelesaian wanprestasi dapat melalui badan peradilan dan diluar badan
peradilan.
Kata Kunci : Perjanjian kredit, Wanprestasi, Kreditur, Debitur
xiii
ABSTRACT
Bank credit agreement is a contract between the debtor and the creditor. In
article 1313 of Civil Law is an agreement described as follows: "an agreement is
an act in which one or more persons bind themselves to one or more persons". An
agreement is legally binding between the parties, to obtain the rights or
obligations. Engagement is a legal relationship between that which one of the
parties the right to demand something from the other party and the other party
has an obligation to meet these demands. Definition of credit in Article 1 number
11 of Act No. 10 of 1998 about banking, declared: "Credit is the provision of
money or bills can be equated with it, based on agreements between bank lending
with another party that requires the borrower to repay the debt after a certain
period with the amount of interest." In the implementation of bank credit may be
noted that generally required the delivery of collateral by the borrower to the
lender. Giving credit is basically a borrowing agreement as provided for in
Article 1754-1769 of Civil Law. Agreement to borrow money in accordance with
Chapter XIII of the Civil Law Book III has a real nature. When one party breach
of the contract, it can be said to be the default or breach of the contract if only
because of the maturity deadline of payment. Furthermore, a breach of contract
completion can be solve through the judiciary and outside the judiciary.
Keywords: Kredit Agreement, Default, creditor, debtor
xiv
BAB I
PENDAHULUAN
1.1
Latar Belakang Masalah
Sistem keuangan merupakan satu kesatuan sistem yang dibentuk dari semua lembaga
keuangan yang ada dan yang kegiatan utamanya dibidang keuangan yaitu menarik dana dari
masyarakat dan menyalurkannya kepada masyarakat. Berkaitan dengan sistem keuangan,
keberadaan lembaga perbankan memiliki peran yang sangat penting dalam segimenunjang
pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan
ekonomi dan stabilitas nasional. Hal itu diwujudkan dalam fungsi utama bank sesuai yang diatur
dalam pasal 3 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998yang menyebutkan bahwa “fungsi utama
perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat”. Sebagai
tempat menghimpun dana dari masyarakat, bank bertugas mengamankan uang tabungan dan
deposito berjangka serta simpanan dalam rekening koran atau giro. Sebagai penyalur dana atau
pemberi kredit, bank memberikan kredit bagi masyarakat yang membutuhkan terutama untuk
usaha-usaha produktif. Selain itu fungsi
perbankan yaitu sebagai institusi perantara antara
debitur dan kreditur, jadi seseorangsebagai pelaku ekonomi apabila memerlukanuang atau dana
untuk menunjang kegiatan yang telah direncanakannya dapat dipenuhi dan selain itu roda
perekonomian juga dapat terus bergerak dan mengalami perkembangan. Oleh karena bank
memiliki peran yang sangat penting dalam perekonomian dan kepercayaan masyarakat yang
harus dijaga menyebabkan suatu bank ini ketat diatur. Semua ketentuan yang telah di buat
olehindustri perbankan pastinya akan mengharapkan satu tujuan yaitu menghasilkan sistem
perbankan yang kuat, stabil, dan tentunya sehat.
Pasal 1 ayat (2) Undang - Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas Undang Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, yang dimaksud dengan ”Bank adalah badan
usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada
masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan
taraf hidup rakyat banyak.” Jadi pada umumnya penyaluran dana kepada masyarakat yaitu
melalui pemberian kredit oleh bank. Kredit bank merupakan semua realisasi pemberian kredit
dalam bentuk rupiah maupun valuta asing kepada pihak ketiga bukan bank termasuk kepada
pegawai bank sendiri.1
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 7
Tahun 1992 tentang Perbankan untuk selanjutnya disebut (undang-undang perbankan). Pasal 1
ayat (2)Undang-Undang Perbankan, bank diharapkan dapat menjalankan fungsinya sebagai
institusi perantara dengan baik dan optimal serta dapat menunjang keberlangsungan
pembangunan nasional yang berkelanjutan. Lembaga perbankan harus terarah dengan baik, tidak
semata-mata hanya mencari keuntungan sendiri, melainkan agar taraf hidup dan ekonomi
masyarakat dapat ditingkatkan. Ini merupakan salah satu tanggung jawab setiap
lembaga
perbankan demi mencapai cita-cita negara seperti halnya yaitumencapaimasyarakat yang adil dan
makmur. Sehingga dalam pelaksanaan sehari-hari lembaga perbankan tidak lepas dari kegiatan
pembangunan. Oleh karena peranan bank begitu setrategis, maka dipandang perlu untuk
membangun bank sebagai lembaga ekonomi yang dapat dipercaya masyarakat. Karena dalam
penyaluran dana kepada masyarakat melalui pemberian kredit oleh bank, hal itu mengandung
resiko yang tinggi. Agar dalam pelaksanannya tepat dan sehat maka dalam keberlangsungan dan
1
hal. 187.
H. Zainal Asikin, 2015, Pengantar Hukum Perbankan Indonesia, PT. Raja Grafindo Persada,
pelaksanaannya juga harus memperhatikan asas perkreditan yang sehat agar tidak terjadi
kecurangan atau dalam salah satu pihak mengalami kerugian.
PT. Bank Negara Indonesia Tbk. (BNI) yang merupakan salah satu bank yang ikut serta
dalam menunjang pelaksanaan pembangunan nasional adalah bank komersial tertua dalam
sejarah Republik Indonesia. Bank ini didirikan pada tanggal 5 Juli tahun 1946. Saat ini BNI
mempunyai 914 kantor cabang di Indonesia dan 5 di luar negeri. Pada tahun 1955 Peran Bank
Negara Indonesia beralih menjadi bank pembangunan dan kemudian mendapat hak untuk
bertindak sebagai bank devisa. Sejalan dengan penambahan modal pada tahun 1955, status Bank
Negara Indonesia beralih menjadi bank umum dengan penetapan secara yuridis melalui UndangUndang Darurat nomor 2 tahun 1955. Dengan inovasi perbankan yang luas, menimbulkan
kepercayaan pemerintah terhadap perusahaan BNI. Maka, pada 1968, status hukum Bank Negara
Indonesia ditingkatkan ke Persero dengan nama PT Bank Negara Indonesia.2
Bank BNI KCU Singaraja yang terletak di jalanNgurah Rai no. 48 Singaraja, hingga saat
ini masih tetap konsisten memfokuskan pelayanan kepada masyarakat, diantaranya dengan
memberikan fasilitas kredit kepada golongan masyarakat yang ingin menjadi wirausahawan.
Salah satu produk yang menjadi unggulan adalah kredit BNI Wira Usaha (BWU). BWU adalah
suatu fasilitas kredit yang dikeluarkan oleh Bank BNI untuk para pengusaha yang sedang
merintis untuk mengembangkan serta meningkatkan usahanya, baik yang telah dibantu dengan
fasilitas kredit maupun yang belum pernah memperoleh fasilitas kredit dari lembaga perbankan
yang lain.
2
Wikipedia, Sejarah Bank Negara Indonesia, dikutip dari
http://id.wikipedia.org/wiki/Bank_Negara_Indonesia, diakses pada tanggal 28 april 2015
Ada dua bentuk fasilitas Kredit BWU yang yang dapat disalurkan kepada pengusaha.
Dalam bentuk Kredit Modal Kerja (KMK) dan Kredit Investasi (KI). KMK merupakan Kredit
yang digunakan sebagai modal kerja yang biasanya digunakan untuk pembelian stok barang
maupun pengembangan usahanya oleh pengusaha yang dalam hal ini sebagai debitur.
Sedangkan dalam bentuk KI merupakan kredit yang digunakan untuk pembelian alat operasional
maupun mengembangkan usahanya, seperti pembelian mobil, tanah, dan lainnya yang bisa
dijadikan investasi untuk jangka panjang. Kredit BWU merupakan kredit yang diberikan dengan
proses cepat dan persyaratan yang mudah serta bunga yang ringan dengan flatfond
Rp.50.000.000 (lima puluh juta rupiah) sampai dengan Rp.1.000.000.000 (satu miliar rupiah).
Bank BNI KCU Singaraja merupakan bank yang tergolong pada sistem perbankan yang
kuat, stabil, dan sehat. Saat ini yang menjadi unggulan pada Bank BNI KCU Singaraja yaitu
kredit BWU dan dalam pemberian kredit yang mudah cukup memakai surat keterangan dari
ketua lingkungan setempat untuk pengajuan kredit dibawah Rp.150.000.000 (seratus lima puluh
rupiah).
BNI KCU Singaraja dalam pemberian kredit kepada masyarakat melalui suatu perjanjian
kredit antara BNI KCU Singaraja dengan penerima kredit sehingga terjadi hubungan hukum
antara keduanya. Perjanjian kredit dibuat oleh pihak kreditur yaitu bank, sedangkan debitur
hanya mempelajari dan memahaminya dengan baik, selanjutnya ditanda tangani oleh debitur,
maka terjadilah perjanjian kredit, yang mempunyai funngsi sangat penting dalam pemberian dan
pengelolaan kredit tersebut dalam kesepakatan yang dilakukan antara debitur dan kreditur.
Apabila debitur menandatangani perjanjian kredit maka dianggap mengikat kedua belah pihak
dan berlaku sebagai Undang-Undang bagi keduanya, sesuai dengan ketentuan Pasal 1338 Ayat
(1) KUHPerdata.Dalam pembuatan perjanjian kredit, bank mengkategorikan perjanjian kredit
yaitu dibuat dibawah tangan dan perjanjian kredit yanng dibuat secara akta notariil. Perjanjian
kredit yang dibuat dibawah tangan, bentuk dan formatnya telah ditentukan oleh bank dengan
menyediakan blanko (formulir), yang isinya telah disiapkan terlebih dahulu oleh pihak bank.
Sedangkan perjanjian kredit yang dibuat secara akta notariil, bentuk dan format dari perjanjian
kredit diserahkan sepenuhnya kepada notaris yang ditunjuk oleh pihak bank. Perjanjian kredit
yang digunakan pada Bank BNI KCU Singaraja dalam pemberian kredit yaitu perjanjian kredit
yang dibuat secara akta notariil.
Apabila pada saat mengajukan permohonan kredit di Bank BNI KCU Singaraja,
sebelumnya kedua belah pihak melakukan perjanjian jaminan antara BNI KCU Singaraja dan
pemohon kredit maka si calon peminjam menyiapkan barang jaminan. Jaminan merupakan
pemberian keyakinan kepada pihak kreditur (pihak yang berpiutang) atas pembayaran utangutang yang telah diberikannya kepada debitur (pihak yang berutang).3Jaminan kredit yang dapat
diterima di BNI KCU Singaraja dapat berupa jaminan fidusia dan jaminan hak tanggungan.
Perjanjian jaminan dilakukan guna mengantisipasi apabila terjadi masalah. Masalah yang sering
timbul dalam perjanjian kredit adalah kredit macet, dimana debitur lalai untuk melakukan
kewajibannya dan ingkar janji melunasi kredit yang telah diberikan kepadanya sesuai waktu
yang telah ditetapkan sebelumnya. Tindakan debitur tersebut dapat dianggap sebagai suatu
bentuk wanprestasi. Adakalanya dalam keadaan tertentu untuk membuktikan adanya wanprestasi
debitur tidak diperlukan lagi pernyataan lalai, ialah :
1. Untuk pemenuhan prestasi berlaku tenggang waktu yang fatal (fatale termijn)
2. Debitur menolak pemenuhan
3. Debitur mengakui kelalaiannya
3
Munir Fuady, 2014, Konsep Hukum Perdata, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, hal. 53.
4. Pemenuhan prestasi tidak mungkin (di luar overmacht)
5. Pemenuhan tidak lagi berarti (zinloos)
6. Debitur melakukan prestasi tidak sebagaimana mestinya.4
Apabila terjadi wanprestasi debitur berkewajiban untuk menyerahkan sesuatu barang yang
dijadikan jaminan, tidak ada kewajiban untuk memelihara barang sebagaimana disyaratkan oleh
undang-undang. Fakta yang terjadi hingga dewasa ini di dalam perjanjian kredit adalah debitur
terlambat dalam melakukan pembayaran baik angsuran pokok atau bunga dikarenakan
kelalaiannya. Hal tersebut jelas mengakibatkan pihak bank yang memberikan kredit mengalami
kerugian, sehingga pihak bank dapat saja menuntut debitur yang ingkar janji dan dapat disertai
dengan adanya ganti rugi. Jadi sangat diperlukan suatu langkah penyelesaian untuk menghindari
kerugian dan terhambatnya penyaluran kredit terhadap debitur yang lain. Dalam penyelesaian
masalah kredit pada Bank BNI KCU Singaraja dengan debitur maka langkah yang ditempuh
yaitu pendekatan dengan jalur kekeluargaan yang lebih kental yang dilakukan oleh masingmasing pengelola kredit terhadap nasabah kredit agar kesadaran nasabah dalam pembayaran
kredit bisa lebih dioptimalkan. Sehingga sampai saat ini masih dipercayai oleh masyarakat
setempat. Karena Bank BNI mempunyai keunggulan dimana memberikan syarat yang mudah
dalam pemberian kredit yang berbentuk kredit BWU, penulis tertarik untuk mengetahui lebih
lanjut dan melaksanakan penelitian di Bank BNI KCU Singaraja tentang penyelesaian jika
terjadinya wanprestasi .
Berdasarkan uraian latar belakang diatas melalui tulisan yang berbentuk skripsi ini, tentang
pelaksanaan
4
perjanjian
kredit
perbankan
yang
mana
mengangkat
judul
Agus Yudha Hernoko, 2010, Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas Dalam Kontrak
Komersial, Kharisma Putra Utama, Jakarta, hal.262.
yaitu
:
”PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT BANK PADA PT.
BANK NEGARA INDONESIA (BNI) KCU SINGARAJA”.
1.2
Rumusan Masalah
Bertitik tolak pada uaraian latar belakang masalah tersebut di atas, maka dapat
dikemukakan beberapa permasalahan yang akan dibahas dalam penulisan skripsi ini, yaitu :
1. Bagaimanakah upaya penyelesaian wanprestasi dalam perjanjian kredit yang terjadi
pada bank BNI KCU Singaraja?
2. Bagaimanakah akibat hukum dari wanprestasi yang dilakukan oleh debitur dalam
perjanjian kredit pada bank BNI KCU Singaraja?
1.3
Ruang Lingkup Masalah
Untuk menghindari pembahasan yang menyimpang dalam penulisan skripsi ini, maka
mengenai ruang lingkup pembahasannya diberikan batasan-batasan terhadap masalah yang akan
di teliti yaitu disesuaikan dengan rumusan masalah seperti yang telah diuraikan di atas. Hal yang
akan dibahas pada permasalahan pertama akan membahas mengenai bagaimana upaya
penyelesaian wanprestasi dalam perjanjian kredit pada bank BNI KCU Singaraja dan
permasalahan yang kedua akan membahas akibat hokum dari wanprestasi yang terjadi dalam
perjanjian kredit pada Bank BNI KCU Singaraja.
1.4
Orisinalitas Penelitian
Terkait orisinalitas dari penelitian ilmiah ini, penulis akan memperlihatkan skripsi
terdahulu sebagai perbandingan yang pembahasannya berkaitan denganupaya penyelesaian
wanprestasidalamkredit bank,berdasarkan pengamatan penulis dari sumber media seperti
internet,merupakan topik penelitian ilmiah yang baru untuk tujuan penulisan skripsi di bidang
Hukum Perbankan, namun sebagai pembanding yang menunjukkan orisinalitas penelitian ini
maka penulis mencantumkan penelitian sebelumnya yaitu berupa jurnal dan skripsi dalam ilmu
hukum sebagai berikut:
No.
1.
Judul Penelitian
Penulisan
Rumusan Masalah
Wanprestasi Dalam
Ni Nyoman Santi
1. Jenis wanprestasi
Perjanjian
Dewi, Skripsi
apakah yang terjadi
Pembiayaan
Fakultas Hukum
dalam perjanjian
Konsumen Pada PT.
Universitas Udayana,
pembiayaan konsumen
Federal International
2012
yang terdapat di PT.
Finance (FIF)
Federal International
Cabang Denpasar
Finance cabang
Denpasar?
2. Bagaimanakah cara
yang ditempuh dalam
penyelesaian
wanprestasi di PT.
Federal International
Finance (PT. FIF
Denpasar)?
2.
Eksekusi Terhadap
Jaminan Fidusia
dalam Hal Debitur
Wanprestasi
1. Bagaimana pelaksanaan
Ni Nyoman Revi
Kurniawati, Skripsi
Fakultas Hukum
Uneversitas Udayana,
2009
eksekusi terhadap
jaminan fidusia dalam
hal debitur wanprestasi
pada Bank Bumi Putra
Denpasar ?
2. Bagaimana akibat
hukum terhadap
eksekusi jaminan
fidusia dalam hal
debitur wanprestasi
pada jaminan perjanjian
kredit?
Melihat skripsi yang sudah dibahas sebelumnya dan dijadikan perbandingan, maka tidak
ada kesamaan dengan skripsi yang telah dibahas oleh penulis, yaitu :
No
1
Judul Skripsi
Penulis
Penyelesaian
I Made Adi Dwi
Wanprestasi Dalam
Pranatha
Rumusan Masalah
1. Hambatan-hambatan
apa saja yang terjadi
Perjanjian Kredit Bank
dalam rangka penilaian
Pada PT. Bank Negara
dan analisa pemberian
Indonesia (BNI) KCU
kredit pada Bank BNI
Singaraja
KCU Singaraja?
2. Bagaimanakah
penyelesaian serta
akibat hukum dari
wanprestasi yang
dilakukan oleh debitur
dalam perjanjian kredit
yang terjadi pada Bank
BNI KCU Singaraja?
1.5
Tujuan Penelitian
1.5.1. Tujuan Umum
1. Untuk perkembangan ilmu pengetahuan dalam hukum perbankan secara umum.
2. Untuk mengetahui praktek di lapangan mengenai bagaimana pelaksanaan perjanjian
kredit perbankan.
1.5.2. Tujuan Khusus
1. Untuk mengetahui dan memahami bagaimana cara penyelesaian wanprestasi yang
terjadi dalam perjanjian kredit yang terjadi pada bank BNI KCU Singaraja.
2. Untuk mengetahui dan memahami bagaimana akibat hukum dari wanprestasi dalam
perjanjian kredit yang terjadi pada bank BNI KCU Singaraja.
1.6
Manfaat Penelitian
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat sebagai berikut:
1.6.1. Manfaat Teoritis
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi untuk pengembangan ilmu
hukum pada umumnya, dan khususnya dalam ilmu hukum perdata mengenai pelaksanaan
perjanjian kredit.
1.6.2. Manfaat Praktis
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan informasi kepada para praktisi hukum
yang akan melakukan penelitian selanjutnya dan pihak-pihak yang sedang bersengketa dalam hal
terjadinya wanprestasi perjanjian kredit.
1.7 Landasan Teoritis
Landasan teori atau kerangka teori adalah upaya untuk mengidentifikasi teori hukum,
konsep-konsep hukum, asas-asas hukum, aturan hukum, norma-norma hukum dan lain-lain yang
akan dipakai sebagai landasan untuk membahas permasalahan penelitian. Dalam setiap
penelitian harus disertai
dengan pemikiran-pemikiran yang teoritis, Oleh karena itu ada
hubungan timbal balik yang erat antara teori dengan kegiatan pengumpulan dan pengolahan data,
analisa, serta kontruksi data.5
Perjanjian
kredit
bank
adalah
merupakan
kontrak
antara
pihak
debitur
dan
kreditur.Perjanjian atau kontraktual tidak lepas dalam hubungannya dengan Teori keadilan. Teori
keadilan menurut Aristoteles adalah berbuat kebijakan atau dengan kata lain, keadilan adalah
kebijakan yang utama.6Kontrak sebagai wadah yang mempertemukan kepentingan antara satu
pihak dengan pihak lainnya menuntut bentuk pertukaran kepentingan yang adil.Oleh karena itu,
sangat tepat dan mendasar apabila dalam melakukan analisis tentang asas proporsionalitas dalam
kontrak justru dimulai dari aspek filosofis keadilan kontrak. Dalam melakukan suatu perjanjian
atau kontraktual para pihak bertitik tolak pada keadilan.Selain teori keadilan adapun teori
kepercayaan yang diperlukan dalam melakukan suatu perjanjian atau berkontrak. Menurut teori
kepercayaan, Suatau pernyataan hanya akan melahirkan perjanjian apabila pernyataan tersebut
menurut kebiasaan yang berlaku di dalam masyarakat menimbulkan kepercayaan bahwa hal
yang dinyatakan memang benar dikehendaki. Dengan kata lain, hanya pernyataan yang
disampaikan sesuai dengan keadaan tertentu (normal) yang menimbulkan perjanjian. 7 Lebih
lanjut menurut teori kepercayaan, terbentuknya perjanjian bergantung pada kepercayaan atau
pengharapan yang mmuncul dari pihak lawan sebagai akibat dari pernyataan yang diungkapkan. 8
5
Universitas Udayana, 2009, Pedoman Pendidikan Fakultas Hukum Universitas Udayana,
Denpasar, hal. 64.
6
Agus Yudha Hernoko, 2008, Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas Dalam Kontrak
Komersil, LaksBang Mediatama, Yogyakarta, hal.36.
7
Herlien Budiono, 2010, Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya di Bidag
Kenotariatan, Citra Aditya, Bandung, hal.80
8
Ibid., hal.79.
Dalam pasal 1313 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata) yang dimaksud
dengan perjanjian disebutkan sebagai berikut : “suatu persetujuan adalah perbuatan dimana satu
orang atau lebih mengikatkan diri terhadap satu orang atau lebih”. Perjanjian dengan demikian
mengikat para pihak secara hukum, untuk mendapatkan hak atau melaksanakan kewajiban yang
ditentukan dalam perjanjian itu.9 Sebuah perjanjian dapat menimbulkan perikatan, yang dalam
bentuknya berupa suatu rangkaian perkataan yang mengandung janji atau kesanggupan yang
diucapkan atau ditulis.10
Perikatan merupakan suatu hubungan hukum antaradua pihak, dimana salah satu pihak
berhak menuntut sesuatu hal dari pihak yang lain, dan pihak yang lain memiliki kewajiban untuk
memenuhi tuntutan tersebut. Pihak yang menuntut dinamakan kreditur atau si berpiutang
sedangkan yang diwajibkan memenuhi tuntutan dinamakan debitur atau si berutang. Unsur-unsur
dari perikatan adalah merupakan hubungan hukum di lapangan harta kekayaan, ada kata sepakat,
ada dua orang/pihak atau lebih, ada hak dan kewajiban atas suatu prestasi.11Hubungan hukum
tersebut berarti hak si berpiutang dijamin oleh hukum.Jadi hubungan antara perjanjian dengan
perikatan adalah perjanjian menerbitkan suatu perikatan. Perjanjian merupakan sumber perikatan
yang terpenting.
Perikatan diatur dalam Buku ke III KUHPerdata yang menyebutkan perikatan adalah
“suatu hubunngan hukum (mengenai kekayaan harta benda) antara dua orang yang memberi hak
kepada yang satu untuk menuntut barang sesuatu dari yang lainnya, Sedangkan orang yang
9
Artadi I Ketut, Rai Asmara Putra I Dewa Nyoman, 2010, Implementasi Ketentuan-Ketentuan
Hukum Perjanjian kedalam Perancangan Kontrak, Udayana University Press, Denpasar, hal.28.
10
Subekti, 2010, Hukum Perjanjian, , PT. Intermasa, Jakarta, (Selanjutnya disingkat Subekti I) ,
hal. 1.
11
Rudyanti Dorotea Tobing, 2014, Hukum Perjanjian Kredit Konsep Perjanjian Kredit Sindikasi
yang Berdasarkan Demokrasi Ekonomi, Laksbang Grafika, Yoyakarta, hal. 77.
lainnya diwajibkan memenuhi tuntutan itu.” Adapun barang sesuatu yang dapat dituntut
dinamakan “prestasi”, yang menurut undang-undang dapat berupa :
1. Menyerahkan suatu barang;
2. Melakukan suatu perbuatan;
3. Tidak melakukan suatu perbuatan.12
Pada pasal 1320 KUHPerdata disebutkan bahwa perjanjian harus memenuhi empat syarat untuk
dapat terpenuhi yaitu :
1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya
2. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan
3. Suatu hal tertentu
4. Suatu sebab yang halal
Pemberian kreditpada dasarnya merupakan salah satu perjanjian pinjam meminjam
sebagaimana diatur dalam pasal 1754-1769 KUHPerdata. Perjanjian pinjam uang menurut bab
XIII Buku III KUHPerdata mempunyai sifat riil. Hal tersebut terlihat dalam kalimat “pihak
kesatu menyerahkan uang kepada pihak lain” dan bukan “ mengikatkan diri” untuk
menyerahkan. Bila kedua belah pihak telah mufakat mengenai semua unsur-unsur dalam
perjanjian pinjam mengganti, bahwa perjanjian tentang pinjam mengganti itu telah terjadi .
Setiap kredit yang telah disepakati antara pihak kreditur dan debitur maka wajib dituangkan
dalam perjanjian kredit secara tertulis. Dalam praktek
perbankan bentuk dan format dari
perjanjian kredit diserahkan sepenuhnya kepada bank yang bersangkutan namun demikian ada
hal-hal yang tetap dijadikan pedoman yaitu bahwa perjanjian tersebut sekurang-kurangnya harus
12
Subekti, 2003, Pokok-Pokok Hukum Perdata, Cet 31, PT. Intermasa, Jakarta, hal 122-123.
memperhatikan, keabsahan dan persayaratan secara hukum, sekaligus juga harus memuat secara
jelas mengenai jumlah besarnya kredit, jangka waktu dan tata cara pembayaran kembali kredit
serta persyaratan lainnya yang lazim dalam perjanjian kredit. 13 Hal ini sesuai dengan asas
kebebasan berkontrak yang tercantum dalam pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata.Selanjutnya asas
konsensualisme ini terjadi pada saat penandatanganan perjanjian kredit bank.
Pengertian kredit pada pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
Perbankan, yaitu : “kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan
itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain
yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu
dengan jumlah bunga.”
Dari pengertian diatas dapatlah disimpulkan bahwa kredit dapat berupa uang atau tagihan
yang nilainya dapat dikubur dengan uang. Kemudian ada kespakatan antara bank (kreditur)
dengan nasabah penerima kredit (debitur) bahwa mereka sepakat sesuai dengan perjanjian yang
telah dibuatnya. Dalam perjanjian kredit tercakup hak dan kewajiban masing-masing pihak,
termasuk jangka waktu serta terhadap perjanjian yang telah dibuat bersama.14
Dalam kegiatan pemberian kredit oleh bank dapat diperhatikan bahwa umumnya
dipersyaratkan adanya penyerahan jaminan utang oleh pihak peminjam kepada pihak pemberi
pinjaman. Jaminan utang dapat berupa barang (benda) sehingga merupakan jaminan kebendaan
dan atau berupa janji penanggungan utang sehingga merupakan jaminan perorangan. Jaminan
kebendaan memberikan hak kebendaan kepada pemegang jaminan.Hukum jaminan merupakan
himpunan ketentuan yang mengatur atau berkaitan dengan peminjaman dalam rangka utang
13
Muhamad Djumhana, 2000, Hukum Perbankan Di Indonesia, PT. Citra Aditya Bakti, Bandung,
hal. 385.
14
Kasmir,2008, Dasar-Dasar Perbankan, PT. Rajagrafindo Persada, Jakarta, hal. 101-102.
piutang (pinjaman uang) yang terdapat dalam berbagai peraturan perundangan-undangan yang
berlaku saat ini.15
Perjanjian kredit adalah perjanjian pendahuluan, dalam KUHPerdata telah diatur tentang
kedudukan harta pihak peminjam. Dalam pasal 1131 KUHPerdata menyebutkan segala barangbarang bergerak dan tak bergerak milik debitur, baik yang sudah ada maupun yang akan ada,
menjadi jaminan untuk perikatan-perikatan perorangan debitur itu. Ketentuan pasal 1131
KUHPerdata tersebut merupakan salah satu ketentuan pokok dalam hukum jaminan, yaitu
mengatur tentang kedudukan harta pihak yang berutang (pihak peminjam) atas perikatan
utangnya. Berdasarkan ketentuan pasal 1131 KUHPerdata pihak pemberi pinjaman akan dapat
menuntut pelunasan utang pihak peminjam dari semua harta yang bersangkutan, termasuk harta
yang masih akan dimilikinya di kemudian hari. Pihak pemberi pinjaman mempunyai hak untuk
menuntut pelunasan utang dari harta yang akan diperoleh oleh pihak peminjam di kemudian hari.
Bank dalam memberikan kredit kepada pengusaha/nasabah wajib mempunyai keyakinan
atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi utangnya sesuai dengan yang
diperjanjikan, krena kredit yang diberikan oleh bank mengandung resiko, sehingga dalam
pelaksanannya bank harus memperhatikan asas perkreditan yang sehat.16
Untuk mengurangi resiko tersebut, jaminan pemberian kredit dalam arti keyakinan atas
kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi utangnya merupakan faktor penting yang
15
M. Bahsan, 2007, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia, PT. Rajagrafindo
Persada, Jakarta, hal. 3.
16
hal. 1.
Suharnoko, 2007, Hukum Perjanjian: Teori dan Analisa Kasus, Prenada Media Group, Jakarta,
harus diperhatikan oleh bank.Sehingga secara umum, bank wajib memberikan kredit dengan
menggunakan prinsip pemberian kredit didasarkan pada 5C yaitu:
1. Character (watak);
Bank melakukan analisis terhadap karakter nasabah untuk meyakini bahwa nasabah mau
membayar kembali pembiayaan yang diterima hingga lunas.
2. Capacity (kemampuan);
Hal ini ditujukan untuk mengetahui kemampuan keuangan nasabah dalam memenuhi
kewajibannya sesuai jangka waktu pembiayaan.
3. Capital (modal);
Analisis terhadap modal yang dimiliki calon nasabah yang akan disertai dalam proyek
yang dibiayai.
4. Condition of Economic (kondisi ekonomi)
Bank perlu mempertimbangkan mempertimbangkan sektor usaha calon nasabah dikaitkan
dengan kondisi ekonominya.
5. Collateral (jaminan/agunan)
Merupakan agunan yang diberikan oleh calon nasabah atas pembiayaan kredit yang
diajukan.17
Prinsip 5C dapat digunakan untuk mengantisipasi dalam pemberian kredit debitur tidak
melanggar dan melakukan wanprestasi. jikalau debitur ada melakukan wanprestasi maka itu
bukan semata kesalah pihak bank dalam pemberian kredit.
17
Ismail,2011, Perbankan Syariah,Kencana,Jakarta, hal.120
Wanprestasi adalah tidak memenuhi atau lalai melaksanakan kewajiban sebagaimana yang
ditentukan dalam perjanjian yang dibuat antara kreditur dan debitur. 18 Apabila hal tersebut
digolongkan ke dalam kredit macet, maka ada 3 macam perbuatan yang tergolong wanprestasi,
sebagai berikut :
1. Nasabah sama sekali tidak membayar angsuran kredit (beserta bunganya).
2. Nasabah membayar sebagian angsuran kredit (beserta bunganya. Walaupun nasabah
kurang membayar satu kali angsuran tetap tergolong kreditnya sebagai kredit macet.
3. Nasabah membayar lunas kredit (beserta bunganya) setelah jangka waktu yang
diperjanjikan berakhir. Hal ini tidak termasuk nasabah membayar lunas setelah
perpanjangan jangka waktu kredit yang telah disetujui bank atas permohonan nasabah,
karena telah terjadi perubahan poerjanjian yang disepakati bersama. Keadaan tersebut
dapat terjadi setelah bank mengambil langkah untuk menyelesaikannya ke pengadilan,
nasabah bersangkuan bersedia membayar lunas kreditnya, karena nasaah merasa khawatir
apabilasampa dihukum secara perdata di pengadilan akan mengakibatkan kepercayaan
masyarakat keapdanya akan berkurang, dan mengakibatkan kesulitan dalam memperoleh
kepercayaan kembali dalam menjalankan perusahaan.19
Dalam dunia usaha acapkali dijumpai seorang debitur mengalami kesulitan untuk
membayar utang-utangnya atau mengembalikan kreditnya yang mengakibatkan terjadinya kredit
macet, sehingga hal inilah yang menjadi sengketa dalam perjanjian kredit. Untuk itu maka
diperlukan jalan keluar untuk penyelesaian wanprestasi tersebut. Penyelesaian wanprestasi pada
umumnya selain melalui pengadilan (litigasi) dapat juga diselesaikan diluar pengadilan (non
18
Salim HS, 2009, Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW), Sinar Grafika, Jakarta, hal. 180.
Gatot Supramono,Perbankan Dan Masalah Kredit Suatu Tinjauan Yuridis, Cet. II,
Djambatan, Jakarta, hal 131-132.
19
litigasi) yakni penyelesaian sengketa dengan cara arbitrase, mediasi, konsultasi, negosiasi,
konsiliasi, dan penilaian ahli.20 Hal ini sesuai dengan yang tercantum dalam pasal 1 ayat (10)
Undang-Undang No 30 tahun 1999 tentang Arbitrase dan Alternatif Penyelesaian Sengketa.
Bagi kredit macet (dan telah diupayakan penagihannya/penyelesaiannya secara kekeluargaan,
tetapi tidak berhasil) yang menyangkut bank milik Negara,maka bank akan menyerahkan
penyelesaiannya melalui Badan Urusan Piutang dan Lelang Negara (BUPLN), sebab apabila
bank telah memperoleh “kuasa menjual” maka ia dapat menjual harta jaminan tersebut secara
dibawah tangan.21
Kreditur pemegang jaminan kebendaan memiliki hak untuk mengeksekusi barang
jaminan untuk dijual secara lelang guna pembayaran utang debitur jika debitur lalai
melaksanakan kewajibannya berdasarkan perjanjian kredit atau biasa disebut dengan
wanprestasi. Pemberian hak kepada kreditur untuk mengeksekusi jaminan kebendaan yang
diberikan oleh debitur dapat kita lihat dalam KUHPerdata serta beberapa peraturan perundangundangan berikut ini:
1.
Pasal 1155 KUHPerdata: Kreditur sebagai penerima benda gadai berhak untuk menjual
barang gadai, setelah lewatnya jangka waktu yang ditentukan, atau setelah dilakukannya
peringatan untuk pemenuhan perjanjian dalam hal tidak ada ketentuan jangka waktu yang
pasti.
2.
Pasal 15 ayat (3) jo. Pasal 29 Undang-Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia (“UU Jaminan Fidusia”): yang memberikan hak kepada kreditur untuk mengeksekusi
benda jaminan fidusia jika debitur cidera janji (wanprestasi).
20
Artadi I Ketut dan Dewa Nyoman Rai Asmara Putra, op.cit, hal. 10.
H.Zainal Asikin, Op.Cit, hal 20.
21
3.
Pasal 6 jo. Pasal 20 Undang-Undang No. 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas
Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah: yang memberikan hak kepada
kreditur untuk mengeksekusi benda jaminan fidusia jika debitur cidera janji (wanprestasi).
1.8
Metode Penelitian
1.8.1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan dalam penulisan sekripsi ini adalah jenis penelitian hukum
empiris, karena mendekati masalah dari peraturan perundang-undangan yang berlaku dan
kenyataan yang ada dalam masyarakat. Penelitian hukum empiris merupakan mengenai
pemberlakuan atau implementasi ketentuan hukum normative secara in action pada setiap
peristiwa hukum tertentu yang terjadi dalam masyarakat.22
1.8.2 Jenis Pendekatan
Jenis pendekatan yang digunakan dalam penulisan ini :
a. pendekatan yuridis yaitu mengkaji peraturan perundang-undangan yang mengatur tentang
wanprestasi.
22
Abdulkadir Muhammad, 2004, Hukum dan Penelitian Hukum, PT. Citra Aditya Bakti,
Bandung, Hal. 134.
b. Pendekatan sosiologis yaitu fakta-fakta yang ada dilapangan,tentang bagaimana upaya
penyelesaian wanprestasi dalam perjanjian kredit bank pada Bank BNI KCU Singaraja.
1.8.3 Sifat penelitian
Penelitian skripsi ini bersifat penelitian deskriptif, bertujuan menggambarkan secara tepat
hubungan antara hukum dalam kenyataan di dalam masyarakat yaitu dalam penelitian ini
pelaksanaan perjanjian kredit di lingkungan Bank BNI KCU Singaraja.
1.8.4 Jenis dan Sumber Data
Data yang digunakan dalam penulisan ini diperoleh dari dua sumber, yaitu :
1. Data Primer, yaitu dengan cara penelitianlapangan (field research). Dalam hal ini
pengumpulan data diperoleh berdasarkan hasil penelitian di lapangan yaitu pada Bank
BNI KCU Singaraja.
2. Data Sekunder, dimana data yang diperoleh melalui penelitian kepustakaan (library
research) yaitu data yang diperoleh dari buku-buku literature dan peraturan perundangundangan yang berkaitan dengan permasalahan yang dibahas, yaitu :
a. Bahan hukum primer, yaitu bahan yang isinya mengikat, antara lain Kitab UndangUndang Hukum Perdata, Undang-Undang No 7 tahun 1992, Undang-Undang No 10
tahun 1998 tentang Perbankan dan Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999 Tentang
Arbitrase dan Alternatif PenyelesaianSengketa.
b. Bahan hukum sekunder, yaitu bahan-bahan yang memberikan penjelasan mengenai
bahan hukum primer, antara lain literatur-literatur, buku-buku, dan sebagai karya tulis
ilmiah lainnya.
c. Bahan hukum tersier, yaitu bahan-bahan yang memberi petunjuk maupun penjelasan
terhadap bahan hukum primer dan sekunder, terdiri dari artikel, kamus hukum, dan
internet.
1.8.5 Tehnik Pengumpulan Data
Adapun teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penulisan skripsi ini antara lain :
a. Teknik Wawancara
Wawancara adalah suatu pembicaraan yang diarahkan kepada suatu masalah tertentu
atau lebih berhadapan fisik dengan mengajukan daftar pertanyaan yang diajukan secara
sistematis.Dalam hal ini terlebih dahulu disiapkan pertanyaan-pertanyaan untuk
berwawancara kepada informan guna memperoleh jawaban yang relevan dengan
masalah penelitian.
b. Teknik kepustakaan
Teknik pengumpulan data dengan membaca buku-buku literature dan mengutip teoriteori dari beberapa buku yang berhubungan deengan rumusan masalah yang ada.
1.8.6 Tehnik Pengolahan Dan Analisis Data
Pengolahan dan analisis data pada penelitian hukum yuridis pada analisis data ilmu-ilmu
sosial. Dalam hal ini data yang diperoleh terlebih dahulu disusun secara sistematis, kemudian
diolah dan dianalisis secara kualitatif, sehingga dapat memberi jawaban atas permasalahan
penelitian. Setelah proses analisis, kemudian data tersebut disajikan secara deskriptif analisis.
BAB II
TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT DAN
WANPRESTASI
2.1. Perjanjian Kredit
2.1.1. Pengertian Perjanjian Kredit
Perjanjian adalah suatu peristiwa dimana seseorang berjanji kepada seorang
lain atau dimana dua orang itu saling berjanji untuk melaksanakan sesuatu hal.
Perjanjian juga disebut sebagai persetujuan, karena dua pihak tersebut setuju
untuk melakukan sesuatu. Perjanjian diatur dalam buku ke III KUHPerdata
mengenai perikatan pada umumnya. Pengertian perjanjian dalam Pasal 1313
KUHPerdata menyebutkan bahwa “suatu perbuatan dimana satu orang atau lebih
mengikatkan diri terhadap satu orang atau lebih”. Jadi paling sedikit harus ada dua
pihak sebagai subjek hukum, dimana masing-masing pihak telah sepakat untuk
mengikatkan dirinya dalam suatu hal tertentu. Menurut R Subekti, Perjanjian
adalah suatu peristiwa dimana seorang berjanji kepada seorang lain atau diman
dua orang itu berjanji untuk melaksanakan suatu hal. 23 Dari perjanjian itu akan
timbul suatu perhubungan diantara ke dua belah pihak tersebut yang dinamakan
perikatan.
Istilah kredit dalam bahasa latin disebut “ Credere” yang artinya percaya.
Maksudnya si pemberi kredit percaya kepada sipenerima kredit, bahwa kredit
yang disalurkannya pasti akan dikembalikan sesuai perjanjian. Sedangkan bagi si
23
Subekti, 2005, Hukum Perjanjian, Cet XXI, PT. Intermasa, Jakarta, hal. 1.
25
penerima kredit berarti menerima kepercayaan, sehingga mempunyai kewajiban
untuk
membayar
kembali
pinjaman
tersebut
sesuai
dengan
jangka
waktunya.Kredit didasari oleh kepercayaan atau keyakinan dan kreditur bahwa
pihak lain pada masa yang akan datang sanggup memenuhi segala sesuatu yang
telah diperjanjikan.24
Menurut Rachmadi Usman, Kredit adalah penyedia uang atau tagihan
yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam-meminjam antar bank dan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam
untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
25
Kredit juga berarti meminjamkan uang atau pemindahan pembayaran, apabila
orang menyaakan membeli secara kredit maka hal ini berarti si pembeli tidak
harus membayarnya pada saat itu juga.26
Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Perbankan menyatakan “Kredit adalah
penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan dengan pihak
lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka
waktu tertentu dengan pemberian bunga.”
Perjanjian
kredit
Bank
merupakan
perjanjian
pendahuluan
(woorowereenkomst) dari penyerahan uang. Perjanjian uang ini merupakan hasil
Eugenia Liliawati Muljono, 2003, Tinjauan Yuridis Undang-Undang nomor 4
Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan dalam Kaitannya Denngan Pemberian Kredit
Oleh Perbankan, Harvaindo, Jakarta, hal. 8.
25
Rachmadi Usman, 2001, Aspek-aspek Hukum Perbankan Di Indonesia, PT.
Gramedia Pustaka Utama,Jakarta, Hal. 237.
26
Budi Untung.H, 2000, Kredit Perbankan Indonesia, Penerbit Andi,
Yogyakarta, hal.1.
24
26
permufakatan antara pemberi dan penerima jaminan mengenai hubunganhubungan hukum antara keduanya. Perjanjian kredit merupakan perikatan antara
dua belah pihak atau lebih dimana perjanjian kredit menggunakan uang sebagai
obyek dari perjanjian. Jadi perjanjian kredit itu merupakan perjanjian pinjam
meminjam uang antara bank sebagai kreditur dengan nasabah sebagai debitur,
dimana dalam perjanjian ini bank sebagai pemberi kredit percaya terhadap
nasabahnya dalam jangka waktu tertentu sebagaimana yang telah disepakati akan
dikembalikan (dibayar) lunas. Tenggang waktu antara pemberian dan penerimaan
kembali prestasi ini merupakan sesuatu yang abstrak, yang sulit diraba, karena
masa antara pemberian dan penerimaan prestasi dapat berjalan dalam beberapa
bulan, tetapi dapat pula berjalan selama beberapa tahun.27 Perjanjian kredit adalah
perjanjian pokok (prinsiipil) yang bersifat riil. Sebagaimana perjanjian kredit
adalah prejanjian prinsipil, maka perjanjian jaminan adalah assessornya. Ada atau
berakhirnya perjanjian jaminan bergantung pada perjanjian pokok. Arti riil ialah
bahwa perjanjian kredit ditentukan oleh penyerahan uang oleh bank kepada
nasabah kreditur.28
2.1.2. Asas-Asas Perjanjian Kredit
Dalam hukum perjanjian terdapat beberapa asas penting yang menjadi dasar
dalam pelaksanaan perjanjian. Sama halnya dalam perjanjian kredit, asas-asas ini
merupakan pedoman dan dasar kehendak masing-masing pihak dalam mencapai
tujuannya. Terdapat 5 asas dalam membuat perjanjian, yaitu :
Eugenia Liliawati Muljono, loc. Cit.
Hermansyah, 2009, Edisi Revisi Hukum Perbankan Nasional Indonesia,
Kencana Prenada Media Group, Jakarta, hal. 71.
27
28
27
1. Asas Pacta Sunt Servada
Pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata , yang menyatakan bahwa semua
perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi
mereka yang membuatnya. Artinya bahwa mereka belah pihak wajib
mentaati dan melaksaakan perjanjian yang telah disepakati sebagaimana
mentaati undang-undang. Oleh karena itu, akibat dari asas pacta sunt
servada adalah perjanjian tiak dapat ditarik kembali tanpa persetujuan
dari pihak
lain. Hal ini disebutkan dalam pasal 1338 ayat (2)
KUHPerdata yaitu suatu perjanjian tidak dapat ditarik kembali selain
dengan sepakat dua belah pihak, atau karena alasan-alasan yang oleh
undang-undang dinyatakan cukup untuk itu.
2. Asas Konsensualisme
Asas konsensualisme mempunyai arti yang terpenting, yaitu bahwa
untuk
melahirkan
perjanjian
adalah
cukup
dengan
dicapainya
suatusyarat-syarat yang telah ditentukan dalam Pasal 1320 KUHPerdata
dan bahwa perjanjian tersebut telah dilahirkan pada saat telah
tercapainya suatu kesepakatan antara para pihak yang terlibat dalam
per