Kajian Yuridis terhadap Kedudukan Bilyet Giro Sebagai Sarana Transaksi Anjak Piutang di Indonesia.

(1)

JUDUL: KAJIAN YURIDIS TERHADAP KEDUDUKAN BILYET GIRO SEBAGAI SARANA TRANSAKSI ANJAK PIUTANG DI INDONESIA

NAMA: NICO THAMRIN PUTRA NRP: 0988007

ABSTRAK

Saat ini alat pembayaran terus berkembang dari alat pembayaran tunai (cash based) ke alat pembayaran non tunai (non cash based), yaitu pembayaran yang dilakukan tanpa menggunakan uang tunai seperti bilyet giro. Dalam transaksi bisnis dimasyarakat saat ini, tanpa disadari bilyet giro lebih unggul dibandingkan dengan cek. Transaksi anjak piutang adalah satu bentuk fasilitas yang diberikan oleh pihak bank kepada nasabah yang berkaitan dengan penyerahan jaminan berupa surat berharga atau dikatakan juga sebagai alat bayar meskipun bilyet giro tidak memenuhi unsur sebagai surat berharga, tetapi hukum itu perlu hidup dan berkembang mengikuti fenomena dimasyarakat.

Penelitian ini dilakukan dengan menggunakan metode pendekatan penelitian yuridis normatif, analisis data dirumuskan secara kualitatif, menghasilkan data deskriptif analitis, dengan bahan penelitian menggunakan data sekunder dengan metode ini bertujuan mengkaji dan memahami kedudukan hukum bilyet giro sebagai sarana alat bayar dalam perekonomian di Indonesia.Untuk mengkaji dan memahami bilyet giro dapat dijadikan jaminan dalam transaksi anjak piutang dan bagaimana kedudukan hukum bilyet giro sebagai surat berharga Untuk mengetahui perlindungan hukum pihak kreditor anjak piutang atas bilyet yang tidak dapat dicairkan dalam pelunasan anjak piutang.

Hasil penilitian menunjukan bahwa Bilyet giro tidak dapat memenuhi jika disebut sebagai surat berharga, karena bilyet giro tidak dapat dipindahtangankan kepada pihak lain, akan tetapi secara fakta dilapangan, alat bayar dengan cara pembindahbukuan pada bank yang sama atau melalui lembaga kliring, selain itu kedudukan bilyet giro sangat sulit dikategorikan sebagai jaminan dalam pranata hukum jaminan yang diatur dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata), melainkan diakui dalam praktek bilyet giro ini dapat dijadikan sebagai jaminan berdasarkan perkembangan dimasyarakat, jadi kalau bilyet giro tersebut dijadikan sebagai jaminan dalam anjak piutang oleh pihak bank tentu deposito dalam bilyet giro tersebut harus isi yang nantinya dapat dicairkan untuk melunasi hutang nasabahnya. Oleh karenanya perlindungan hukum bagi anjak piutang, masih cukup riskan atau belum melindungi kerugian yang ditimbulkan apabila bilyet giro dijadikan jaminan karena bisa saja tidak cair atau tidak memiliki dana cukup, maka lebih baik sebagai jaminan yang utama bagi anjak piutang jika saja nasabah lari (kabur), beritikad buruk, maka harus ada jaminan-jaminan kebendaan lain yang sifatnya lebih mengikat secara hukum dan memiliki marketable (berharga) yang tinggi misalnya jaminan kebendaan yang dapat diikat dengan fidusia seperti contoh jaminan berupa sertifikat hak milik (SHM) tanah dan bangunan jadi dapat diletakan hak tanggunan oleh anjak piutang.

(2)

JURISDICTION STUDY OVER TRANSFER FORM AS a TOOL of FACTORING TRANSACTIONS IN INDONESIA

NICO THAMRIN PUTRA 0988007

ABSTRACT

Nowadays, payment method evolve from cash payment instrument (cash based) to a non-cash means of payment ( non- cash based), such as replace cash into

transfer form . In today’s business transaction culture, transfer form widely use as a

payment method rather than cash. Factoring transaction is one of the facilities provided by the bank to customers associated with the delivery of securities or be referred to, even though transfer form did not meet the elements as securities , but the law should be there to follow the phenomenon of society.

This research was conducted by using a normative juridical research approach, qualitative data analysis, generate data descriptive analysis , with using secondary data as a subject material. This method aims to study and understand the legal position of Transfer Form as one of the legal tender in Indonesia. For further understanding of transfer form as a payment assurance in factoring transaction and the legal position of transfer form as securities to understand legal protection of the factoring creditors over the rejected slips.

The result showed that the transfer form can not be consider as securities, for transfer form is not transferable to any other party, but only to move some amount at the same bank or through a clearing house, in addition to the position of transfer form can not describe as a guarantee in the legal institution guarantee as set on the Code of Civil Law (Civil Code), in fact, transfer form can be used as an assurance based on business cultural development, so if the transfer form role as an assurance for factoring transaction, a bank should check the account condition to do payment. Therefore, legal protection for factoring still have risk of losses for does not have sufficient funds, then it is better to have assurance in physical form that legally binding and valuable material that higher than factoring value just in case of the worst such as something that can be tied with a fiduciary like ownership certificates of land and buildings so it can be placed as an encumbrance by factoring.

(3)

DAFTAR ISI BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ……… 1

B. Identifikasi Masalah ……….………...………. 10

C. Tujuan Penelitian ……….………..…….. 10

D. Kegunaan Penelitian ………..……….………...…... 11

E. Kerangka Pemikiran ……….………... 12

F. Metode Penelitian ……….………..……...…… 21

BAB II BANK SEBAGAI LEMBAGA INTERMEDIASI DALAM LALULINTAS KEGIATAN PERNIAGAAN ……….. 26

A. Bank Sebagai Lembaga Keuangan Di Indonesia 1. Bank Sebagai Lembaga Keuangan ………...…………...……. 26 2. Bank Sebagai Lembaga Intermediasi ……….………... 29

3. Bentuk Lembaga Bank ………...………... 32

B. Aktivitas Kegiatan Bank 1. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan giro, tabungan, deposito ………....……. 34

2. Menyalurkan dana kepada masyarakat dalam bentuk kredit …….… 47

3. Memberikan jasa-jasa bank lainnya seperti : transfer, inkaso, kliring, safe deposit box, bank card dan lain-lain ………...…… 55 C. Bank Indonesia Sebagai Fasilitator Kliring Antar Bank Di Indonesia. 1. Peran Bank Indonesia Dalam Memfasilitasi Kegiatan Perpindahan Arus Dana Antar Bank ……….……….. 61

(4)

2. Kegiatan Kliring di Bank Indonesia ……….. 67

BAB III SURAT BERHARGA SEBAGAI SARANA TRANSAKSI

ANJAK PIUTANG ………. 75

A. Pengertian Surat Berharga Dalam Kegiatan Bisnis.

1. Pengertian Surat Berharga ………...….. 75

2. Pengelompokan Surat Berharga ……….……… 82

B. Cek Sebagai Sarana Alat Pembayaran

1. Cek Sebagai Surat Berharga Dalam Perhubungan Bisnis sebagai

Instrumen Bilyet Giro Dalam Alat Pembayaran………. 88

2. Fungsi Cek Sebagai Perintah Pembayaran ……….... 93

3. Daluwarsa Cek Sebagai Surat Berharga ……… 94

C. Bilyet Giro Sebagai Sarana Alat Pembayaran.

1. Pengaturan Bilyet Giro Sebagai Alat Pembayaran ………….……... 99

2. Syarat-Syarat Dalam Bilyet Giro (BG) ………….…………..……. 100

3. Daluwarsa Bilyet Giro ………. 105

BAB IV ANALISIS KEDUDUKAN BILYET GIRO SEBAGAI SARANA TRANSAKSI ANJAK PIUTANG DI INDONESIA ……… 108

A. Kedudukan Hukum Bilyet Giro Sebagai Sarana Alat Bayar Dalam

Perekonomian Di Indonesia..………...… 108

B. Bilyet Giro Dapat Dijadikan Jaminan Dalam Transaksi Anjak Piutang Dan

Kedudukan Hukum Bilyet Giro Sebagai Surat Berharga ……….. 116

C. Perlindungan Hukum Pihak Kreditor Anjak Piutang Atas Bilyet Yang

(5)

iii

BAB V KESIMPULAN ………...……. 136

A. Kesimpulan ……… 136

B. Saran ……….. 139

(6)

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Tujuan pembangunan nasional diperlukan berbagai sarana penunjang, antara lain berupa tatanan hukum yang mendorong, menggerakkan, dan mengendalikan berbagai kegiatan pembangunan di bidang ekonomi. Dalam

Undang-Undang Dasar 1945 tentang Perekonomian Nasional dan

Kesejahteraan Sosial, Pasal 33 ayat 4 menyatakan berbunyi sebagai berikut :

“Perekonomian nasional diselenggarakan berdasarkan atas demokrasi

ekonomi dengan prinsip kebersamaan, efisien, berkeadilan,

berkelanjutan, berwawasan lingkungan, kemandirian, serta dengan

menjaga keseimbangan kemajuan dan kesatuan ekonomi nasional”.

Sistem perekonomian nasional uang merupakan sebuah alat yang penting untuk digunakan dalam melakukan transaksi-transaksi perdagangan. Peran uang tidak terlepas dari fungsinya yang sangat krusial bagi kehidupan setiap individu. Pengertian uang sendiri ialah sesuatu yang diterima secara umum oleh masyarakat sebagai alat pembayaran di suatu wilayah tertentu dari transaksi ekonomi yang dilakukan untuk pembelian barang atau jasa atau untuk pembayaran hutang.

Perkembangan teknologi dan informasi pada masa sekarang ini menyebabkan sebagian besar masyarakat lebih cenderung mengambil langkah-langkah yang bersifat praktis. Termasuk juga alat pembayaran berkembang dengan sangat cepat dan maju. Dahulu masyarakat menggunakan alat pembayaran dengan sistem barter (pertukaran) baik antara barang dengan

(7)

barang maupun barang dengan jasa atau sebaliknya. Namun tidak ada kepastian tentang standar dalam pertukaran, dan untuk itu diperlukan kepastian nilai tukar dengan menciptakan satuan nilai tukar yang disebut uang. Uang menjadi salah satu alat pembayaran utama yang berlaku di masyarakat khususnya transaksi dalam jumlah yang kecil. Namun penggunaan uang mempunyai kendala dalam efisiensi waktu pembayaran serta ketidakpraktisan membawa uang dalam jumlah yang besar. Selain itu, untuk melakukan transaksi dalam jumlah besar ketika uang harus dibawa, dari segi keamanan berisiko tinggi dari perbuatan orang-orang jahat, seperti pencurian, dan perampokan. Akibatnya, kegiatan penggunaan uang tunai sebagai alat pembayaran mulai berkurang. Saat ini alat pembayaran terus berkembang dari alat pembayaran tunai (cash based) ke alat pembayaran non tunai (non cash based), yaitu pembayaran yang dilakukan tanpa menggunakan uang tunai seperti cek, bilyet giro dan kartu kredit.

Penggunaan uang giral1 di Indonesia sesungguhnya tidak terlepas dari

kebijaksanaan Pemerintah terutama kebijaksanaan di bidang ekonomi serta

perkembangan perekonomian baik nasional maupun internasional.

Sebagaimana diketahui, untuk tetap menjaga laju pembangunan, Pemerintah mengharapkan lebih banyak peranan sektor swasta untuk dapat memobilisasi dana. Peranan sektor swasta itu antara lain dilaksanakan melalui

Istilahuang giral adalah uang yang dikeluarkan oleh bank umum berupa surat-surat berharga. Uang giral sewaktu-waktu dapat dipakai sebagai alat pembayaran. Contoh uang giral di antaranya adalah cek, giro, wesel pos, dan kartu kredit, http://matakristal.com/pengertian-uang-giral/, diakses pada tanggal 3 Mei 2015, jam 21.00 WIB.

(8)

penghimpunan dana oleh perbankan.2 Dalam pelaksanaannya, pembangunan di bidang keuangan telah diarahkan pada peningkatan kemandirian bangsa melalui peningkatan kemampuan keuangan yang makin andal, efisien dan mampu memenuhi tuntutan pembangunan, penciptaan suasana yang mendorong tumbuhnya inisiatif dan kreativitas masyarakat, meluasnya peran serta masyarakat dalam pembangunan serta melalui upaya untuk terus meningkatkan tabungan nasional sebagai sumber utama pembiayaan. Selanjutnya lembaga keuangan dapat dikategorikan yaitu bank dan lembaga keuangan bukan bank, yang mempunyai peran strategis sebagai wahana yang mampu menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat secara efektif dan

efisien kearah peningkatan taraf hidup rakyat3. serta fungsi dan peranannya

agar makin mampu menampung dan menyalurkan aspirasi dan minat masyarakat untuk berperan aktif dalam pembangunan.

Fungsi yang dimiliki bank sebagai lembaga keuangan. Fungsi bank

dapat dikelompokkan menjadi tiga, yaitu:4

1. Bank sebagai lembaga yang menghimpun dana-dana masyarakat atau

penerima kredit. Dalam pengertian ini bank menerima dana-dana yang berupa simpanan dalam bentuk tabungan, deposito berjangka dan rekening giro. Dengan ini dapat dikatakan bahwa bank melaksanakan operasi perkreditan secara pasif dengan menghimpun dana dari pihak ketiga.

http://repository.usu.ac.id/bitstream/123456789/35357/4/Chapter%20I.pdf, diakses pada tanggal 10 April 2015, Jam 21.00 WIB.

Johannes Ibrahim. Bank Sebagai Lembaga Keuangan Intermediasi dalam hukum Positif. Bandung: CV.Utomo, 2004. Hlm. 36.

Sinungan M. dalam Johannes Ibrahim. Bank Sebagai Lembaga Intermediasi dalam Hukum Positif. Bandung: CV Utomo, 2003. Hlm. 26.

(9)

2. Bank sebagai lembaga yang menyalurkan dana dari masyarakat dalam bentuk kredit atau sebagai lembaga pemberi kredit. Dengan ini dapat dikatakan bahwa bank melaksanakan operasi perkreditan secara aktif.

3. Bank sebagai lembaga yang melancarkan transaksi perdagangan dan

pembayaran uang.

Lembaga-lembaga lain di dalam sistem keuangan berkaitan dengan moneter, yaitu otoritas moneter dan bank pencipta uang giral (BPUG) atau bank-bank Umum dan lembaga-lembaga di luar sistem moneter, yaitu antara lain Bank Perkreditan Rakyat (BPR), asuransi, dana pensiun, lembaga pembiayaan, lembaga penunjang Pasar Modal, pialang Pasar Uang, pegadaian dan Pedagang Valuta Asing (PVA). Meskipun masing-masing lembaga tersebut berdiri sendiri, saat ini dibina dan diawasi oleh satu badan yang berfungsi sebagai pengawasan dan pembinaan dalam dunia perbankan yaitu otoritas jasa keuangan (OJK).

Menurut Pasal 1 butir 1 Undang-Undang Nomor 21 Tahun 211 tentang Otoritas Jasa Keuangan, berbunyi :

“Otoritas Jasa Keuangan, yang selanjutnya disingkat OJK, adalah

lembaga yang independen dan bebas dari campur tangan pihak lain, yang mempunyai fungsi, tugas, dan wewenang pengaturan, pengawasan, pemeriksaan, dan penyidikan sebagaimana dimaksud

dalam UndangUndang ini”

Selanjutnya pada Pasal 6 point a yang menyatakan:

OJK melaksanakan tugas pengaturan dan pengawasan terhadap:

a. kegiatan jasa keuangan di sektor Perbankan;

b. kegiatan jasa keuangan di sektor Pasar Modal; dan

c. kegiatan jasa keuangan di sektor Perasuransian, Dana Pensiun,

Lembaga Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya

(10)

Guna menunjang kelancaran transaksi keuangan dalam perekonomian nasional, pelaku ekonomi menggunakan sarana pembayaran, baik tunai dengan uang kartal maupun dengan menggunakan instrumen pembayaran giral atau non tunai. Masyarakat menginginkan agar transaksi-transaksi yang dilakukan dengan partner usahanya dapat dilakukan dengan efektif, efisien, aman dan praktis. Untuk transaksi-transaksi dalam jumlah besar, pelaku bisnis cenderung menggunakan instrumen pembayaran giral, karena lebih efektif, efisien, aman dan praktis.

Instrumen pembayaran ini merupakan surat berharga yang tidak mendapat pengaturan dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD),

sebab Bilyet giro5 adalah surat berharga yang tumbuh dalam praktek karena

adanya tuntutan kebutuhan dalam lalu lintas pembayaran secara giral.6

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 28/32/KEP/DIR, yang dimaksud dengan bilyet giro adalah:

“Surat perintah nasabah yang telah distandarisasi/dibakukan bentuknya kepada bank penyimpan dana untuk memindahbukukan sejumlah dana dari rekening yang bersangkutan kepada pihak penerima yang disebut namanya pada bank yang sama atau berlainan”.

Alat pembayaran Bilyet giro adalah surat perintah dari nasabah kepada bank penyimpan dana untuk memindahkan sejumlah dana dari rekening yang bersangkutan kepada rekening pemegang yang disebutkan namanya, maka dapat dikatakan bahwa bilyet giro merupakan semacam surat berharga yang dapat dialihkan atau diperdagangkan serta ditukarkan dengan uang seperti

Dalam Surat Edaran Bank Indonesia (SEBI) No. 4/17/DASP tanggal 7 November 2002.

6_{Abdulkadir Muhammad. Hukum Dagang tentang Surat-Surat Berharga. cetakan kedua. Alumni} Bandung: 1984, hlm. 176.

(11)

halnya cek. Sedangkan cek merupakan suatu instruksi dari penerbit ke bank penerbit untuk mengirimkan uang dari rekening penerbit ke rekening orang lain ketika orang tersbut menyetorkan cek yang. Oleh karena itu bilyet giro sebagai sarana transaksi pembayaran yang diminati oleh pelaku usaha perdagangan.

Bank Indonesia sebagai bank sentral mengatur dan memberi petunjuk cara penggunaan Bilyet Giro. Bilyet Giro tidak lain merupakan surat perintah nasabah yang telah dibekukan bentuknya kepada bank penyimpan dana untuk memindahbukukan sejumlah dana dari rekening yang bersangkutan kepada pihak peneriman yang disebutkan namanya baik pada bank yang sama ataupun bank yang berbeda. Dengan demikian, pembayaran dana Bilyet Giro tidak dapat dilakukan dengan uang tunai dan tidak dapat dipindahtangankan.

Lembaga keuangan non bank yang sekarang ini sering digunakan oleh pelaku ekonomi dalam kegiatan usahanya adalah lembaga Pembiayaan, menurut Peraturan Presiden Republik Indonesia No. 9 Tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan didefinisikan sebagai badan usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal. Yang meliputi perusahaan pembiayaan, perusahaan modal ventura, perusahaan pembiayaan Infrastruktur dan anjak piutang.

Lembaga keuangan bukan bank adalah suatu badan yang melakukan kegiatan di bidang keuangan berupa usaha menghimpun dana, memberikan kredit, sebagai perantara dalam usaha mendapatkan sumber pembiayaan, dan usaha penyertaan modal, semuanya itu dilakukan secara langsung atau tidak

(12)

langsung melalui penghimpunan dana terutama dengan jalan mengeluarkan kertas berharga, dengan demikian lembaga keuangan bukan bank beroperasi

lebih banyak di pasar uang dan modal.7

Perusahaan Anjak Piutang atau dikenal Factor adalah perusahaan yang kegiatannya adalah melakukan penagihan atau pembelian, atau pengambil alihan atau pengelolaan utang piutang suatu perusahaan dengan imbalan atau pembayaran tertentu milik perusahaan. Ada tiga perbedaan antara Anjak Piutang dan Pinjaman Bank. Pertama, penekanan Anjak Piutang adalah pada nilai piutang, bukan kelayakan kredit perusahaan. Kedua, Anjak Piutang bukanlah suatu pinjaman, melainkan pembelian suatu asset (piutang). Ketiga, Pinjaman Bank melibatkan dua belah pihak, sedangkan Anjak Piutang

melibatkan tiga pihak8. Kegiatan anjak piutang menurut Budi Rachmat :9

“Pada prinsipnya merupakan pemberian kredit kepada supplier dengan

cara membeli piutang atau tagihannya kepada nasabahnya atau customer-nya.

Tumbuh dan berkembangnya lembaga pembiayaan anjak piutang tentunya tidak terlepas dari peran para pelaku kegiatan perdagangan tersebut yakni selaku perusahaan penyedia jasa pembiayaan anjak Piutang (factoring) selanjutnya pihak perusahaan yang menggunakan jasa pembiayaan anjak piutang (client), dan yang terakhir yakni nasabah (costumer) yang memiliki hutang terhadap client. Kerjasama ketiga pelaku perdagangan tersebut

7_{Muhammad Djumhana. Hukum Perbankan di Indonesia. Bandung: Citra Aditya Bakti, 1996.} hlm. 63.

http://dechis23.blogspot.com/, diakses pada tanggal 3 Mei 2015 jam 20.00 WIB.

Budi Rachmat. Multi Finance Handbook (Leasing. Factoring, PT. Consumer Finance) Indonesian Perspective Paramita. Jakarta: 2004, hlm. 2.

(13)

bersinergi dan terharmonisasi mendorong tumbuh serta berkembangnya geliat perdagangan pembiayaan anjak piutang.

Pihak factor adalah perusahaan atau pihak yang menawarkan jasa anjak piutang memiliki hak untuk mendapatkan pembayaran hutang dari customer atas penjualan piutang client terhadap transaksi perdagangan anjak piutang (factoring) yang telah disepakati masing-masing pihak. Besarnya nilai pembiayaan yang diberikan oleh factor atas faktur /tagihan yang ditawarkan oleh client kepada factor biasanya dalam presentasi 80 % secara tunai.

Persentase yang diberikan oleh factor kepada perusahaan pembiayaan cukup besar, seringkali perusahaan (client) dari penyedia jasa anjak piutang (factor) tidak dan atau lalai dalam mengembalikan pembayaran kepada factor, padahal dari pihak nasabah (costumer) sudah melakukan pembayaran.

Lalu lintas penyedia jasa dalam melakukan transaksi pembayaran cukup besar berkaitan dengan anjak piutang selain dari pada dilakukan pembayaran secara tunai oleh perusahaan pembiayaan, ada juga bilyet giro yang dijadikn suatu alat jaminan yakni sebagai jaminan untuk transaksi anjak piutang yang bertujuan menghindari kerugian pihak penyedia anjak piutang (factoring). Sebagai contoh PT. IFS Capital Indonesia (IFSI) merupakan perusahaan anjak piutang yang merupakan berbentuk multifinancial company berfokus pada usaha kecil dan menengah di Indonesia. Persyaratan yang harus dipenuhi UKM untuk menjadi client dari alternatif pembiayaan pada fasilitas anjak piutang di PT.IFSI ialah telah memiliki usaha yang baik dan

(14)

dimana factor tidak menanggung risiko atau gagalnya pembayaran dari customer, maksudnya adalah apabila customer gagal membayar, pailit atau bangkrut, maka factor tidak menanggung risiko tersebut melainkan client yang menanggungnya. Sebagai contoh apabila pada saat jatuh tempo tagihan terjadi gagal bayar oleh customer, maka tagihan tersebut wajib dibayar oleh client

kepada factor.10

PT. International Factors Indonesia (“IFI”), sebelumnya bernama PT.

Niaga International Factors Indonesia, merupakan perusahaan pembiayaan joint ventura yang berdiri sejak tahun 1990. Akhirnya Oktober 2005 Bank Niaga, di Niaga Factor Indonesia melepas sahamnya di perusahaan tersebut. Yang kemudian dikuasai oleh Singapura dibawah PT. IFS Capital (International Factors Singapore). Dikarenakan peraturan pemerintah bahwasannya perusahaan asing tidak boleh memiliki saham lebih dari 85 % pada saham perusahaan publik maka sebesar 15 % saham dijual ke perorangan. Persyaratan yang harus dipenuhi UKM untuk menjadi client dari alternative pembiayaan pada fasilitas anjak piutang di PT. IFI ialah telah memiliki usaha yang baik dan menguntungkan. Hal awal yang dilakukan yaitu mengisi formulir permohonan fasilitas yang terdiri bagian A identitas pemohon client dan bagian B pernyataa pemohon. Pada bagian B pernyataan pemohonan berisi tentang pernyataan yang akan menunjang terciptanya transaksi anjak piutang secara lancar.

http://fitrimunfarijah.blogspot.com/2013/12/paper-anjak-piutang-manajemen-lembaga.html, diakses pada tanggal 18 April 2015, pada jam 19.00 WIB.

(15)

Melihat permasalahan di atas bahwa dengan pemberian pembiayaan modal secara tunai kepada perusahaan pembiayaan dan perusahaan pembiayaan tidak mengembalikan lagi pembayaran kepada penyedia jasa anjak piutang (pemberi modal) padahal pihak debitur sudah melakukan pembayaraan, maka peran bilyat giro dalam transaksi anjak piutang ini sangat diperlukan, sekaligus juga sebagai jaminan hutang bagi penyedia jasa anjak piutang.

Berdasarkan latar belakang di atas penulis merasa tertarik untuk menulis karya ilmiah serta membahasnya dalam bentuk tulisan dengan judul : KAJIAN YURIDIS TERHADAP KEDUDUKAN BILYET GIRO SEBAGAI SARANA TRANSAKSI ANJAK PIUTANG DI INDONESIA

B. Rumusan Masalah

Adapun rumusan masalah yang akan penulis bahas dalam karya ilmiah ini adalah sebagai berikut :

1. Bagaimana kedudukan hukum bilyet giro sebagai sarana alat bayar dalam

perekonomian di Indonesia ?

2. Apakah bilyet giro dapat dijadikan jaminan dalam transaksi anjak piutang

dan bagaimana kedudukan hukum bilyet giro sebagai surat berharga ?

3. Bagaimana perlindungan hukum pihak kreditor anjak piutang atas bilyet

(16)

C. Tujuan Penelitian

Berdasarkan rumusan masalah di atas sebagaimana dikemukakan di atas, maka tujuan penulisan ini adalah sebagai berikut :

1. Untuk mengkaji dan memahami kedudukan hukum bilyet giro sebagai

sarana alat bayar dalam perekonomian di Indonesia.

2. Untuk mengkaji dan memahami bilyet giro dapat dijadikan jaminan dalam

transaksi anjak piutang dan bagaimana kedudukan hukum bilyet giro sebagai surat berharga

3. Untuk mengetahui perlindungan hukum pihak kreditor anjak piutang atas

bilyet yang tidak dapat dicairkan dalam pelunasan anjak piutang.

D. Kegunaan Penelitian

1. Secara Teoritis

Kegunaan penulisan ini secara teoritis adalah memberikan pemahaman sebagai bahan kajian lebih lanjut terhadap persoalan di bidang hukum bisnis, khususnya bilyat giro dalam transaksi anjak piutang. Selanjutnya agar digunakan sebagai literatur tambahan bagi yang berminat untuk meneliti lebih lanjut tentang masalah yang akan dibahas dalam penelitian ini.

2. Praktis

Kegunaan penulisan ini secara praktis adalah sebagai bahan masukan bagi perusahaan penyedia jasa anjuk piutang dalam memberikan permodalan

(17)

bagi perusahaan pembiayaan, sehingga tidak ada pihak-pihak yang dirugikan.

E. Kerangka Pemikiran

Penelitian ini harus dengan pemikiran-pemikiran yang teoritis. Teori adalah menerangkan atau menjelaskan mengapa gejala spesifik atau proses

tertentu terjadi.11 Dalam rumusan Undang-Undang Dasar 1945 terdapat secara

eksplisit ataupun implisit pandangan-pandangan dan nilai-nilai fundamental, negara Indonesia adalah negara hukum disamping itu juga juga merupakan konstitusi ekonomi (economic constitution), bahkan konstitusi sosial (social constitution). Undang-Undang Dasar 1945 sebagai sebuah konstitusi negara secara substansi, tidak hanya terkait dengan pengaturan lembaga-lembaga kenegaraan dan struktur pemerintahan semata. Namun Iebih dari itu, konstitusi juga memiliki dimensi pengaturan ekonomi dan kesejahteraan sosial yang

tertuang di dalam Pasal 33 UUD 1945.12 Pasal 33 Undang-Undang Dasar 1945

sebagai landasan bagi sistem ekonomi Pancasila, yang lebih dikenal dengan demokrasi ekonomi.

Roscoe Pound mengatakan bahwa hukum dilihat dari fungsinya dapat berperan sebagai alat untuk mengubah masyarakat (law as a tool of social engeneering). Hukum dapat berperan di depan untuk memimpin perubahan dalam kehidupan mayarakat dengan cara memperlancar pergaulan masyarakat,

11_{J.J.J.M. Wuisma. Penelitian Ilmu-ilmu Sosial. Jilid I. Jakarta: UI Press, 1996. hlm. 203.} 12

Kuntana Magnar, Inna Junaenah, dan Giri Ahmad Taufk, Tafsir MK Atas Pasal 33 UUd 1945: (Studi Atas Putusan MK Mengenai Judicial Review UU No. 7/2004, UU No. 22/2001, dan UU No. 20/2002), Jurnal Konstitusi, Volume 7, Nomor 1, Februari 2010, Hlm, 112.

(18)

mewujudkan perdamaian dan ketertiban serta mewujudkan keadilan bagi seluruh masyarakat.

Hukum berada di depan untuk mendorong pembaharuan dari tradisional ke modern. Hukum yang dipergunakan sebagai sarana pembaharuan ini dapat berupa undang-undang dan yurisprudensi atau kombinasi keduanya, namun di Indonesia yang lebih menonjol adalah tata perundangan. Supaya dalam pelaksnaan untuk pembaharuan itu dapat berjalan dengan baik, hendaknya perundang-undangan yang dibentuk itu sesuai dengan apa yang menjadi inti pemikiran Sociological Jurisprudence yaitu hukum yang baik adalah hukum yang hidup di dalam masyarakat, sebab jika ternyata

tidak, maka akibatnya secara efektif dan akan mendapat tantangan.13

Teori perjanjian (overeenkomst theorie) yang dikemukakan oleh

Thol dalam bukunya ”Das Handsrech” mengatakan; yang menjadi dasar hukum mengikatnya adalah suatu perjanjian, yang merupakan perbuatan hukum dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya dengan satu orang atau lebih sesuai dengan pengertian dari Pasal 1313 KUH Perdata tentang perjanjian.

Perjanjian mempunyai kekuatan hukum yang sama dengan perundang-undangan, artinya perjanjian yang dibuat oleh para pihak akan mengikat mereka sebagai Undang-Undang apabila perjanjian yang dibuat memenuhi syarat-syarat sahnya perjanjian dalam Pasal 1320 KUH Perdata dan Pasal 1338 KUH Perdata, sebagaimana diatur dalam Pasal 1338 Ayat (1)

(19)

yang menyebutkan bahwa ”semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku

sebagai Undang-Undang bagi mereka yang membuatnya”, Ayat (2) :

”perjanjian-perjanjian itu tidak dapat ditarik kembali selain dengan sepakat kedua belah pihak atau karena alasan-alasan yang oleh Undang-Undang

dinyatakan cukup untuk itu”, Ayat (3) ”perjanjian-perjanjian itu harus

dilaksanakan dengan itikad baik”.

Makna yang terkandung dari Pasal 1338 Ayat (1) dari kalimat ”semua perjanjian yang dibuat secara sah” menunjukkan asas kebebasan berkontrak, pada kalimat ”bagi mereka yang membuatnya” menunjukkan asas

personalitas. Prinsip pacta sunt servanda, para pelaku harus melaksanakan kesepakatan kesepakatan yang telah disepakatinya dan

dituangkan dalam kontrak.14

Surat berharga dikenal oleh Negara-negara Anglo Saxon sebagai “negotiable instrument” dalam bahasa Belandanya disebut “waarde papier”. Kitab Undang-Undang Hukum Dagang sendiri tidak memberitahukan secara jelas pengertian surat berharga. Hanya dapat disimpulkan dari pasal-pasal yang memuat syarat-syarat tentang surat berharga.

Surat berharga adalah surat yang oleh penerbitnya sengaja diterbitkan sebagai pelaksanaan pemenuhan suatu prestasi, yang berupa pembayaran sejumlah uang. Tetapi pembayaran itu tidak dilakukan dengan menggunakan mata uang, melainkan dengan menggunakan alat bayar lain. Alat bayar itu berupa surat yang di dalamnya mengandung suatu perintah kepada pihak

Adolf Huala. Dasar-dasarHukum Kontrak Internasional. Rafika Aditama. Bandung: 2006, hlm. 23.

(20)

ketiga, atau pernyataan sanggup, untuk membayar sejumlah uang kepada

pemegang surat tersebut.15

Menurut Molengraff, seperti dikutip oleh H.M.N. Purwosutjipto, yang dimaksud dengan surat berharga adalah akta atau surat bukti, yang menurut keputusan/ kehendak penerbit atau ketentuan Undang-undang adalah satu-satunya alat pengesahan, setidak-tidaknya diperlukan untuk penagihan, itu

disebut surat berharga atau surat yang berharga.16

Menurut H.M.N. Purwosutjipto, surat berharga itu surat bukti tuntutan utang, pembawa hak dan mudah dijualbelikan. Terbitnya surat berharga dilatarbelakangi oleh transaksi misalnya antara penjual dan pembeli yang telah mengadakan kesepakatan bahwa dalam melaksanakan pembayaran akan dibayar tidak secara tunai, melainkan dengan menerbitkan surat berharga.

Surat berharga yang diterbitkan oleh pembeli sebagai penerbit itu, mempunyai nilai atau harga sebesar yang diperjanjikan dalam transaksi yang telah mereka adakan sebelumnya. Timbulnya kewajiban membayar dengan menerbitkan surat berharga karena adanya perjanjian terlebih dahulu di antara para pihak, yang mana perjanjian tersebut disebut perikatan dasar.

Tanpa adanya perikatan dasar tidak mungkin diterbitkan surat berharga. Sebagaimana telah diuraikan sebelumnya bahwa perikatan dasar menjadi latar belakang diterbitkannya surat berharga oleh penerbit sebagai pemenuhan isi perjanjian. Apabila pemegang surat berharga itu

Abdulkadir Muhammad. Hukum Dagang Tentang Surat – Surat Berharga. Bandung: Citra Aditya Bakti, 2007. hlm. 5.

16_{H.M.N. Purwosutjipto. Pengertian Pokok Hukum Dagang Indonesia. Jakarta: Djambatan, 2008.} hlm. 1.

(21)

memperalihkannya kepada pemegang berikutnya karena memenuhi fungsi surat berharga itu, maka bagaimanakah keterkaitan antara penerbit dan pemegang yang bukan pemegang pertama itu.

Secara fisik surat berharga hanyalah merupakan sepucuk surat, tetapi mengapakah dia begitu kuatnya mengikat secara hukum. Adapun yang merupakan causa yuridis, sehingga suatu surat berharga mempunyai kekuatan mengikat sebagai dasar penerbitan surat berharga, yang didasarkan kepada

teori sebagai berikut:17

a. _{Teori Kreasi (creatietehorie)}

Menurut teori ini, sebabnya surat berharga mengikat penerbitnya karena tindakan penerbit menandatangani surat berharga tersebut. Karena penandatanganan tersebut, penerbit terikat, meskipun pihak pemegang surat berharga sudah beralih kepada pihak lain dari pemegang semula.

b. _{Teori Kepatutan (redelijk heidstheorie)}

Teori ini hampir sama dengan teori kreasi, tetapi dengan pembatasan tertentu. Menurut teori kepatutan ini, penerbit surat berharga terikat dan harus membayar surat berharga kepada siapapun pemegangnya. Akan

tetapi, jika pemegang surat berharga tergolong “tidak pantas”, maka

penerbit surat berharga tidak terikat untuk membayar kepada orang tersebut.

c. _{Teori Perjanjian (overeen konsttheori)}

(22)

Menurut teori ini, sebabnya surat berharga mengikat penerbitnya karena penerbit telah membuat suatu perjanjian dengan pihak pemegang surat berharga tersebut, yakni perjanjian untuk membayarnya, termasuk jika surat berharga tersebut dialihkan kepada pihak ketiga.

d. _{Teori Penunjukkan (vertoings theorie)}

Menurut teori ini, sebabnya surat berharga mengikat penerbitnya, karena pihak pemegang surat berharga menunjukkan surat berharga tersebut kepada penerbit untuk mendapatkan pembayarannya. Sebelum surat berharga tersebut ditunjukkan kepada penerbit, menurut teori ini, keterikatan dari penerbit untuk membayar belum ada.

Secara yuridis surat berharga mempunyai 3 (tiga) fungsi, yaitu:18

1. sebagai alat pembayaran (alat ukur uang).

2. Sebagai alat untuk memindahkan hak tagih (karena dapat

diperjualbelikan dengan mudah atau sederhana).

3. Sebagai surat bukti hak tagih (surat legitimasi).

Syarat untuk dapat terlaksananya pembayaran dengan menggunakan Bilyet Giro adalah adanya para pihak, yaitu penerbit dan penerima, penerbit harus mempunyai rekening giro pada bank, sedangkan penerima juga harus memiliki rekening giro atau rekening tabungan. Rekening tersebut dapat tersimpan pada bank yang sama ataupun pada bank lain.

(23)

Pasal 1 Undang – Undang N0.10 tahun 1998 tentang Perubahan

Undang – Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan disebutkan dalam

bulir 10 sebagai berikut :19

Surat Berharga adalah surat pengakuan utang, wesel, saham obligasi, sekuritas kredit, atau setiap derivatifnya,atau kepentingan lain, atau suatu kewajiban dari penerbit, dalam bentuk yang lazim

diperdagangkan dalam pasar modal dan pasar uang”

Surat berharga menurut undang – undang diatas adalah :

1. Umumnya diperdagangkan dalam dalam pasar modal dan pasar uang.

2. Dapat berupa tagihan utang ,surat berharga yang bersifat keangotaan

ataupun surat berharga yang bersifat kebendaan.

Anjak Piutang (factoring) dalam KUHPerdata tidak dikenal, namun keberadaannya dimungkinkan dalam sistem hukum Indonesia yaitu hukum perdata dalam hukum perjanjian menghormati kebebasan para pihak dan menganut asas kebebasan berkontrak, dengan memberikan kepastian hukum berupa kekuatan mengikat dari perjanjian tersebut, yaitu asas pacta sun

servanda yang termuat di dalam Pasal 1338 KUHPerdata “Semua persetujuan

yang dibuat sesuai dengan undang-undang berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya. Persetujuan tidak dapat ditarik kembali selain dengan kesepakatan kedua belah pihak, atau karena alasan-alasan yang ditentukan oleh undang-undang. Persetujuan harus dilakukan dengan itikad

baik”. Artinya semua pihak harus menaati perjanjian yang dibuatnya, karena

perjanjian tersebut mengikat, seperti undang-undang bagi yangmembuatnya

19_{Lihat Pasal 1 UU 10 tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang}_–_{Undang N0.7 tahun 1992} tentang Perbankan.

(24)

dan memberikan kebebasan yang seluas-luasnya kepada para pihak untuk mengadakan perjanjian tentang apa saja asalkan tidak bertentangan dengan undang-undang, kesusilaan dan ketertiban umum. Sepanjang perjanjian factoringtidak bertentangan dengen prinsip-prinsip hukum yang berlaku atau memenuhi syarat sahnya perjanjian sebagaimana tercantum dalam Pasal 1320 KUHPerdata, untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan empat syarat:

a. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya;

b. Cakap untuk membuat suatu perjanjian;

c. Mengenai suatu hal tertentu

d. Suatu sebab yang halal

Perjanjian pembiayaan konsumen itu mengikat secara penuh bagi para pihak, artinya para pihak wajib menghormati isi perjanjian yang dibuatnya dan wajib melakasanakan kewajiban atau prestasinya dengan baik. Hukum Perdata Indonesia yang menganut asas kebebasan berkontak atau freedom of contract yaitu di antara dua pihak yang mempunyai kedudukan seimbang dan kedua pihak berusaha mencapai kesepakatan yang diperlukan, bagi terjadinya

perjanjian itu diperlukan proses negosiasi diantara para pihak.20

Perjanjian pada lembaga keuangan, adalah suatu hal yang umum terdapat salah satu pihak yang memiliki bargaining position yang lebih kuat, yaitu posisi salah satu pihak yang karena hal-hal tertentu dapat dipaksakan lebih kuat, yaitu posisi salah satu pihak yang karena hal-hal tertentu dapat dipaksakan kehendaknya agar para pihak yang lain menerima

Sutan Remy Sjahdeni. Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang bagi para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia. Jakarta: Institut Bankir Indonesia, hlm. 2-3.

(25)

klausula yang diinginkan, sehingga perjanjian tersebut dapat menguntungkan pihak tersebut dan di lain pihak merugikan pihak lawan.

Perjanjian anjak piutang (factoring agreement) sendiri merupakan dokumen hukum utama (legal document) dibuat secara sah memenuhi syarat-syarat yang ditetapkan dalam Pasal 1320 KUHPerdata. Akibat hukum perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi perusahaan anjak piutang dan client (Pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata). dan tidak dapat dibatalkan secara sepihak (unilateral unvoidable). Perjanjian anjak piutang berfungsi sebagai dokumen bukti yang sah. Disamping itu, perjanjian anjak piutang juga berfungsi melengkapi dan memperkaya hukum perdata tertulis.

Hukum yang ideal adalah memberikan keadilan, kemanfaatan dan kepastian hukum, sehingga sudah seharusnya hukum memberikan keadilan kepada para pihak dalam perjanjian anjak piutang (factoring), khususnya yang tertuang dalam klausula-klausula perjanjiannya. Karena asas kebebasan berkontrak diakui dan diatur dalam KUHPerdata, dan diakui pula bahwa tidak ada kebebasan berkontrak yang mutlak, maka diperlukan penentuan klausul-klausul yang dilarang atau diwajibkan dalam perjanjian factoring/ anjak piutang. Sehingga kedudukan yang seimbang dalam rangka mewujudkan keadilan bagi para pihak dapat tercapai.

Perspektif hukum perlindungan, client pada perjanjian anjak piutang

(factoring) dapat dikategorikan sebagai “ konsumen’’ dari sisi factor, karena

(26)

membiayai usahanya. Undang-undang perlindungan konsumen No. 8 Tahun 1999 mengatur hak-hak konsumen, dimana hak client yang erat dengan perjanjian factoring adalah hak atas kenyamanan dan keamanan, hak untuk mendapatkan jasa sesuai dengan nilai tukar dan kondisi serta jaminan yang dijanjikan, hak atas informasi yang benar, jelas dan jujur mengenai kondisi dan jaminan jasa, hak untuk didengar pendapat dan keluhan, hak untuk mendapatkan advokasi, perlindungan dan upaya penyelesaian sengketa perlindungan konsumen secara patut, hak untuk diperlakukan atau dilayani secara benar dan jujur serta tidak diskriminatif dan/ atau penggantian, apabila jasa yang diterima tidak sesuai dengan perjanjian atau sebagaimana mestinya dan hak yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan lainnya. Sebaliknya kewajiban client sebagai konsumen yang diatur dalam undang-undang perlindungan konsumen adalah beritikad baik dalam melakukan transaksi jasa, membayar sesuai dengan nilai tukar yang disepakati, mengikuti

upaya penyelesaian sengketa hukum perlindungan konsumen secara patut.21

F. Metode Penelitian

Penelitian untuk menyusun karya ilmiah ini, penulis menggunakan metode penelitian yuridis normatif yaitu metode pendekatan yang menyatakan bahwa hukum adalah identik dengan norma-norma tertulis yang dibuat dan diundangkan oleh lembaga-lembaga atau pejabat yang berwenang. Selain itu konsep ini juga memandang hukum sebagai sistem normatif yang bersifat

21_{Siti Hamidah, Op.cit, hlm. 6.}

(27)

otonom, tertutup dan terlepas dari kehidupan masyarakat.22 Berkaitan dengan metode tersebut, dilakukan pengkajian secara logis terhadap kedudukan bilyat giro dalam transaksi anjuk piutang dalam hal ini penyedia jasa piutang. Penyusunan karya ilmiah ini menggunakan sifat, jenis data teknik pengumpulan data dan analisis data sebagai berikut :

1. Sifat Penelitian

Penelitian ini juga menggunakan tipe Deskriptif Analistis yaitu penelitian disamping memberikan gambaran, menuliskan dan melaporkan suatu obyek atau suatu peristiwa juga akan mengambil kesimpulan umum dari masalah yang dibahas. penelitian ini menggambarkan mengenai fakta-fakta berupa data dengan bahan hukum primer dalam bentuk peraturan perundang-undangan yang terkait dan bahan hukum sekunder (doktrin-doktrin, pendapat para pakar hukum terkemuka) serta bahan hukum tersier.

2. Pendekatan Penelitian

Metode penelitian dalam sebuah penelitian mempunyai peranan yang sangat penting karena dapat dipergunakan sebagai pedoman guna mempermudah dalam mempelajari, menganalisa dan memahami permasalahan yang sedang diteliti. Metode pendekatan yang digunakan

adalah Pendekatan Perundang-Undangan (Statute Approach)23,

Pendekatan Kasus (Case Approach)24 dan Pendekatan Konseptual

(Conceptual Approach) dengan tujuan mendekatkan kepada gambaran

Rony Hanitijo Soemitro. Metode Penelitian Hukum dan Jurimetri. Jakarta: Ghala Indonesia, 1988. hlm. 1.

Johny Ibrahim. Pendekatan Ekonomi Terhadap Hukum. Surabaya: Putra Media Nusantara dan ITS Press, 2009. hlm. 302-303.

(28)

masalah serta mempermudah dalam analis penyelesaian masalah menjadi komprehensif dan akurat. Pendekatan perundang-undangan digunakan berkenaan dengan kedudukan bilyet giro sebagai sarana transaksi anjak piutang di Indonesia. Kemudian pendekatan kasus digunakan untuk menelaaah kasus-kasus yang relevan, termasuk didalammnya kasus-kasus dalam anjak piutang, dan pendekatan konseptual untuk menelaah konsep-konsep yang berkaitan dengan teori-teori perlindungan hukum terhadap factoring dalam pemberian jasa anjak piutang.

3. Jenis Data

Sumber Data dari penelitian ini dikumpulkan dengan cara mempergunakan data sekunder, yaitu dikumpulkan dari tangan kedua atau dari sumber-sumber lain yang telah tersedia sebelum penelitian dilakukan. Sumber sekunder meliputi komentar, interpretasi, atau pembahasan tentang materi

original.25

4. Teknik Pengumpulan Data dan Analisis Data

a. Teknik Pengumpulan Data

Data Sekunder diperoleh dengan cara studi kepustakaan. Studi

kepustakaan dilakukan untuk mencari konsepsi – konsepsi, teori-teori,

pendapat-pendapat yang berkenaan dengan permasalahan yang diteliti. Berkenaan dengan metode yuridis normative yang digunakan dalam penulisan skripsi ini maka penulis melakukan penelitian dengan

(29)

memakai studi kepustakaan yang merupakan data sekunder yang berasal dari literature, dengan bahan-bahan hukum sebagai berikut :

1) Bahan hukum primer, yaitu bahan pustaka yang berisikan

pengetahuan ilmiah yang baru atau mutakhir ataupun pengertian baru tentang fakta yang diketahui maupun mengenai gagasan atau ide. Bahan hukum primer ini mencakup peraturan perundangan

antara lain, Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992

tentang Perbankan, Undang-Undang nomor 40 Tahun 2007 tentang Perseroan Terbatas, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, peraturan Menteri Keuangan No.84/PMK.012/2006 tentang Perusahaan Pembiayaan, Surat Edaran Bank Indonesia (SEBI) No. 4/17/DASP tanggal 7 November 2002.

2) Bahan hukum sekunder adalah bahan-bahan yang bersumber dari

pendapat ilmiah para sarjana dan buku-buku literature yang mempelajari suatu bidang tertentu secara khusus yang akan

memberikan petunjuk kemana penelitian akan mengarah26. Dalam

penulisan ini, seperti : hasil karya dari kalangan hukum yang berupa buku-buku teks tentang hukum, pendapat dari media masa, jurnal, dan sebagainya ; dan

3) Bahan hukum tersier adalah yaitu data ataupun bahan yang

member petunjuk maupun penjelasan terhadap bahan hukum

26_{Ibid, hlm.195.}

(30)

primer dan bahan hukum sekunder, yang dapat diperoleh dari

kamus, ensiklopedia, dan sebagainya.27

b. Teknik Analistis Data

Teknik analisis data yaitu pengolahan, analisis dan kontruksi data yang diperoleh dari studi literature atau dokumen. Teknik analisis terhadap data yang ada menggunakan pendekatan kualitatif yaitu dengan melakukan penemuan konsep-konsep yang terkandung di dalam bahan-bahan hukum tersebut, mengelompokan konsep-konsep atau peraturan-peraturan yang berkaitan dengan kedudukan bilyet giro sebagai sarana transaksi dalam anjak piutang.

G. Sistematika Penulisan

Untuk memudahkan pemahaman terhadap keseluruhan hasil penelitian ini, sistematika penulisan dibagi menjadi lima bab sebagai berikut:

BAB I PENDAHULUAN

BAB II BANK SEBAGAI LEMBAGA INTERMEDIASI DALAM LALULINTAS KEGIATAN PERNIAGAAN

BAB III SURAT BERHARGA SEBAGAI SARANA TRANSAKSI

ANJAK PIUTANG

BAB IV ANALISIS KEDUDUKAN BILYET GIRO SEBAGAI SARANA TRANSAKSI ANJAK PIUTANG DI INDONESIA BAB V PENUTUP

27_{Ronny Hanitijo Soemitro. Metode Penelitian Hukum dan Jurimetri. Jakarta: Ghalia Indonesia,} hlm. 44

(31)

136 BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan

1. Kedudukan Hukum Bilyet Giro Sebagai Sarana Alat Bayar Dalam Perekonomian Di Indonesia.

Surat berharga secara aturan harus memenuhi unsur-unsur sebagai alat pembayaran (alat tukar uang), sebagai alat untuk dipindahtangankan, sebagai surat bukti hutang yang telah ada. Dalam transaksi perekonomian saat ini pada kenyataannya alat pembayaran yang digunakan masyarakat tidak hanya berbentuk uang tunai akan tetapi alat pembayarannya juga bisa dalam bentuk non tunai salah satunya adalah dengan cek atau bilyet giro.

Bilyet giro tidak dapat memenuhi jika disebut sebagai surat berharga, karena bilyet giro tidak dapat dipindahtangankan kepada pihak lain, akan tetapi secara fakta dilapangan banyak yang menggunakan bilyet giro sebagai sarana alat bayar bahkan lebih tinggi penggunaannya dibandingkan dengan cek. Maka ternyata jelas bilyet giro secara teori bukan merupakan surat berharga akan tetapi sebagai alat bayar dengan cara pembindahbukuan pada bank yang sama atau melalui lembaga kliring.

2. Bilyet Giro Dapat Dijadikan Jaminan Dalam Transaksi Anjak Piutang Dan Kedudukan Hukum Bilyet Giro Sebagai Surat Berharga.

(32)

Pranata hukum jaminan di Indonesia mengenal 2 (dua) jaminan yaitu jaminan kebendaan dan jaminan perorangan. Adapun jenis-jenis jaminan yang berciri kebendaan tersebut dapat dikemukakan disini adalah gadai, Fidusia, cessie piutang. Sedangkan jaminan perorangan tidak memberikan hak mendahului atas benda-benda tertentu, tetapi hanya dijamin oleh harta kekayaan seseorang lewat orang yang menjamin pemenuhan perikatan yang bersangkutan.

Kedudukan bilyet giro sangat sulit dikategorikan sebagai jaminan dalam pranata hukum jaminan yang diatur dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata), melainkan dialam praktek transaksi bisnis dimasyakarat bilyet giro ini dijadikan sebagai jaminan berdasarkan perkembangan dimasyarakat.

Kaitan dengan jaminan dalam transaksi anjak piutang dimana satu bentuk fasilitas yang diberikan oleh pihak bank kepada nasabah yang berkaitan dengan penyerahan jaminan berupa surat berharga atau dikatakan juga sebagai alat bayar yang artinya surat berharga tersebut dapat ditagihkan dan nanti cair pada waktunya, artinya kalau bilyet giro tersebut dijadikan sebagai jaminan dalam anjak piutang oleh pihak bank maka depositonya harus isi yang nantinya dapat dicairkan untuk melunasi hutang nasabahnya, oleh karenanya dalam hal bilyet giro dijadikan jaminan pihak bank mensyaratkan, bilyet giro tersebut harus memiliki dana minimal berapa persen dengan fasilitas yang diterima oleh nasabah dari pihak bank.

(33)

3. Perlindungan Hukum Pihak Kreditor Anjak Piutang Atas Bilyet Yang Tidak Dapat Dicairkan Dalam Pelunasan Anjak Piutang.

Sebagai perlindungan hukum, tindakan preventif bagi kreditor dalam anjak piutang adalah dengan cara menggunakan prinsip-prinsip dalam perbankan yaitu melihat prinsip kepercayaan, kehati-hatian, mengenal nasabah, supaya jangan sampai jaminan bilyet giro yang diberikan oleh nasabah tidak bisa semuanya cair, berarti supaya pihak bank (kreditor) memiliki keyakinan dan percaya kepada nasabah, sebaiknya harus menganalisa terlebih dahulu nasabahnya, misalkan dengan melihat dari siapa bilyet giro itu diterbitkan, apakah orang tersebut memiliki kredibilitas baik diperbankan dengan analisa bahwa orang tersebut tidak pernah tercatat namanya dalam daftar nama hitam diperbankan, atau juga penarik nya dikenal, kemudian tertarik nya adalah bank yang memiliki reputasi baik dalam perbankan.

Sebagaimana diuraikan diatas, apabila bilyet giro dijadikan jaminan dalam anjak piutang, sepertinya masih cukup riskan atau belum dapat memberikan perlindungan jika timbul kerugian, karena bisa saja bilyet giro tersebut tidak cair atau tidak memiliki dana cukup, oleh karenanya lebih baik sebagai jaminan yang utama bagi anjak piutang adalah jaminan-jaminan kebendaan yang sifatnya lebih mengikat secara hukum dan memiliki marketable (berharga) yang tinggi misalnya jaminan kebendaan yang dapat diikat dengan fidusia seperti contoh jaminan berupa sertifikat hak milik (SHM) tanah dan bangunan jadi dapat diletakan hak

(34)

tanggunan oleh anjak piutang, termasuk juga barang-barang bergerak yang bernilai yang dapat dijual/dilelang langsung dengan diikat fidusia, karena dikhawatirkan jika saja nasabah lari (kabur), beritikad buruk, jaminan yang utama tersebut dapat diajukan sita eksekusi oleh pihak anjak piutang kepada pengadilan atau badan-badan lain yang diperbolehkan untuk itu, yang bergunai menutupi kerugian yang ditimbulkan, dan kalaupun bilyet giro dijadikan jaminan juga, bisa saja hanya dianggap sebagai jaminan tambahan, disamping adanya jaminan utama tersebut dari klien.

B. Saran

Saran penulis mengenai kedudukan bilyet giro sebagai sarana transaksi anjak piutang di indonesia adalah

1. Bagi Akademisi

Hasil Penelitian menunjukan bahwa kedudukan bilyet giro sebagai sarana transaksi anjak piutang di Indonesia, belum dapat dikategorikan surat beharga tetapi sebagai alat bayar dengan cara pemindahbukuan atau melalui kliring, dan belum dapat dikatergorikan sebagai jaminan artinya masih cukup riskan digunakan sebagai jaminan dalam anjak piutang, perlu adanya jaminan lain yang utama yang sifatnya mengikat dan dapat dilakukan eksekusi melalui pengadilan untuk mengcover kerugian jika bilyet gironya tidak cair, sebagai masukan guna kemajuan ilmu hukum bisnis khususnya dalam transaksi anjak piutang.

(35)

2. Bagi Masyarakat

Bagi masyarakat dalam hal ini nasabah yang menggunakan fasilitas kredit di Bank seharusnya jika memiliki itidak baik karena telah dibantu oleh Bank dalam menggunakan fasilitas kreditnya, sebaiknya memberikan jaminan yang sifatnya mengikat secara hukum, agar bank lebih percaya sehingga pemberian fasilitas kreditnya pun setidaknya dapat dipermudah oleh Bank.

3. Bagi Pemerintah

Pemerintah dalam hal ini Kementrian Keuangan Republik Indonesia perlu membuat ketentuan aturan yang seragam dan mengikat seluruh bank-bank di Indonesia mengenai syarat-syarat seseorang (nasabah) membuat rekening giro misalnya diwajibkan terlebih dahulu depositonya berisikan dana berapa banyak dengan jangka waktu berapa lama, supaya manakala bilyet giro dijadikan sebagai jaminan atau alat bayar dalam transaksi bisnis, para pembisnis terjamin dan mengetahui kepastian dana dari BG tersebut, karena terdapat masa waktu dana pada BG nya.

(36)

141

DAFTAR PUSTAKA

A. Buku.

Abdulkadir Muhammad. Hukum Dagang tentang Surat-Surat Berharga. cetakan kedua. Alumni Bandung: 1984.

---. Hukum Dagang Tentang Surat – Surat Berharga.

Bandung: Citra Aditya Bakti, 2007.

Adolf Huala. Dasar-dasarHukum Kontrak Internasional. Rafika Aditama. Bandung: 2006.

Budi Rachmat. Multi Finance Handbook (Leasing. Factoring, PT. Consumer Finance) Indonesian Perspective Paramita. Jakarta, 2004.

C.S.T.Kansil dan Christine S.T. Kansil. Pokok –pokok pengetahuan Hukum

Dagang Indonesia. Jakarta: Sinar Grafika. 2008.

Dahlan Siamat. Manajemen Lembaga Keuangan Kebijakan Moneter dan Perbankan Edisi Ke-Lima. Jakarta: Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, 200l.

Djoni S. Gazali, Rachmadi Usman. Hukum Perbankan. Jakarta: Sinar Grafika, 2010.

Emmy Pangaribuan Simanjuntak. Hukum Dagang Surat-Surat Berharga. Seksi Hukum Dagang FH UGM. Yogyakarta, 1982.

Farida Hasyim. Hukum Dagang. Jakarta: Sinar Grafika, 2011.

H. Boerhanoeddin S.Batoeah. Surat-Surat Berharga dan Artinya Menurut Hukum. Binacipta. Jakarta: 1980.

H.M.N. Purwosutjipto. Pengertian Pokok Hukum Dagang Indonesia. Jakarta: Djambatan, 2008.

Imam Prayogo Suryohadibroto. Surat pembayaran dalam Masyarakat Modern. Jakarta: Bina Aksara, 1987.

J.J.J.M. Wuisma. Penelitian Ilmu-ilmu Sosial. Jilid I. Jakarta: UI Press, 1996. Johannes Ibrahim. Bank Sebagai Lembaga Keuangan Intermediasi dalam

(37)

---. Pendekatan Ekonomi Terhadap Hukum. Surabaya: Putra Media Nusantara dan ITS Press, 2009.

---. Cross Default dan Cross Colateral Sebagai Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah, Bandung: Aditama, 2004.

Kasmir. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: cetakan ke- 11, RajaGrafindo Persada. 2012.

Munir Fuady. Jaminan Fidusia cetakan kedua revisi. Bandung: Citra Aditya Bakti, 2003.

Sinungan M. dalam Johannes Ibrahim. Bank Sebagai Lembaga Intermediasi dalam Hukum Positif. Bandung: CV.Utomo, 2003.

Muhammad Djumhana. Hukum Perbankan di Indonesia. Bandung: Citra Aditya Bakti, 1996.

R.Otje Salman. Ikhtisar Filsafat Hukum. Amrico. Bandung: cetakan Ketiga, 1999.

Rony Hanitijo Soemitro. Metode Penelitian Hukum dan Jurimetri. Jakarta, Ghala Indonesia, 1988.

Triandaru. Sigit dan Totok Budisantoso. Bank dan Lembaga Keuangan Lain Edisi 2. Jakarta: Salemba Empat, 2008.

Ulber Silalahi. Metode Penelitian Sosial, Bandung: Replika Aditama, 2009. Peter Mahmud Marzuki. Penelitian Hukum. Jakarta: Kencana, 2006.

Prodjodikoro, Wirjono. Hukum dan Wesel. Cek. dan Aksep di Indonesia. Penerbit Sumur Bandung. Bandung: 1961.

Widjanarto. Hukum dan Ketentuan Perbankan di Indonesia. Pustaka Utama Grafiti. Jakarta: 1993.

B. Peraturan Perundang-Undangan

a. Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945

(38)

c. Undang – Undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perubahan Undang – Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan.

d. Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia.

e. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata).

f. Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD).

g. Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/2/Pbi/2005 Tentang Penilaian Kualitas

Aktiva Bank Umum.

h. Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/16/Pbi/2005 Tentang Penyimpanan

Sekuritas, Surat Yang Berharga Dan Barang Berharga Pada Bank Indonesia.

i. Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 15/30/DPM Tahun 2013.

j. Surat Edaran Bank Indonesia (SEBI) tertanggal 24 Januari 1972 Nomor

4/670 UPPB/PBB.

C. Internet

http://repository.usu.ac.id/bitstream/123456789/35357/4/Chapter%20I.pdf diakses pada tanggal 10 April 2015, Jam 21.00 WIB.

http://dechis23.blogspot.com/,diakses pada tanggal 3 Mei 2015 jam 20.00 WIB.

http://fitrimunfarijah.blogspot.com/2013/12/paper-anjak-piutang-manajemen-lembaga.html, diakses pada tanggal 18 April 2015, pada jam 19.00 WIB.

(39)

https://boele21.wordpress.com/2011/03/22/fungsi-dan-peranan-bank-secara-umum/, diakses pada tanggal 15 September 2015, jam 19.30 WIB. http://www.bi.go.id/id/perbankan/ssk/peran-bi/peran/Contents/Default.aspx,

diakses pada tanggal 19 September 2015, jam 19.00 WIB. http://prima-yulivani28211028.blogspot.co.id/2013/11/mekanisme

kliring.html, diakses pada tanggal 16 Okober 2015, jam 19.00 WIB. http://www.masodah.staff.gunadarma.ac.id diakses tanggal 19 September

2015 pukul 15.00 WIB.

http://rahmiarrahman.blogspot.co.id/2012/05/surat-surat-berharga.html. diakses pada tanggal 2 November 2015. jam 20.00 WIB.

http://www.academia.edu/9218297/Hukum_Surat_Berharga_Surat_Berharga_ Cek, diakses pada tanggal 26 Oktober 2015 Jam 20.00 WIB.

(1)