Perlindungan Hukum Terhadap Pihak Kreditur Yang Memberikan Pinjaman Kredit Tanpa Agunan (Studi Bank BNI Cabang Balige)
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PIHAK KREDITUR YANG
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN
(STUDI BANK BNI CABANG BALIGE)
SKRIPSI
Diajukan kepada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Untuk
Melengkapi Tugas dan Memenuhi Syarat – Syarat Guna Memperoleh Gelar
Sarjana Hukum
Disusun oleh :
RAJA ROLL ROYCE SHINBET SIAHAAN
NIM : 120200106
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
2016
Universitas Sumatera Utara
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PIHAK KREDITUR YANG
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN
(STUDI BANK BNI CABANG BALIGE)
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-tugas Dan
Memenuhi Syarat-Syarat Untuk Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum
Oleh :
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan
120200106
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA DAGANG
Disetujui Oleh :
KETUA DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
Prof. Dr. HasimPurba, SH. M.Hum
NIP. 196603031985081001
DosenPembimbing I
DosenPembimbing II
Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S.
Puspa Melati Hasibuan, S.H., M.Hum.
NIP : 196204211988031004
NIP : 19680128199403201
Universitas Sumatera Utara
SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT
Yang bertanda tangan di bawah ini :
NAMA
:
RAJA ROLL ROYCE SHINBET SIAHAAN
NIM
:
120200106
DEPARTEMEN
:
HUKUM KEPERDATAAN
JUDUL SKRIPSI
:
“PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PIHAK KREDITUR YANG
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN (Studi Bank BNI
Cabang Balige)"
Dengan ini menyatakan:
1. Bahwa isi skripsi yang saya tulis tersebut di atas adalah benar tidak
merupakan ciplakan dari skripsi atau karya ilmiah orang lain.
2. Apabila terbukti ditemukan di kemudian hari skripsi tersebut adalah
ciplakan, maka segala akibat hukum yang timbul menjadi tanggung jawab
saya.
Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya tanpa ada paksaan atau
tekanan dari pihak manapun.
Medan, Oktober 2016
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan
NIM: 120200106
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa yang telah
memberikan rahmat dan anugerah-Nya kepada penulis sehingga dapat
menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan judul “Perlindungan Hukum Terhadap
Pihak Kreditur Yang Memberikan Pinjaman Kredit Tanpa Agunan (Studi Bank
BNI Cabang Balige)”.
Dalam kesempatan ini dengan kerendahan hati, Penulis menyampaikan
ucapan terima kasih yang tulus kepada :
1.
Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum., selaku Rektor Univeritas Sumatera Utara.
2.
Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
3.
Bapak Dr. O.K. Saidin, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
4.
Ibu Puspa Melati Hasibuan, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara sekaligus Dosen Pembimbing II dalam
penulisan skripsi ini, yang penuh kesabaran membimbing penulis baik dalam
penulisan skripsi ini.
5.
Bapak Dr. Jelly Leviza, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
6.
Prof. Dr. Hasim Purba, S.H., M.Hum., selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara sekaligus dosen
Universitas Sumatera Utara
Penasehat Akademik yang selalu meluangkan waktu untuk memberikan
arahan, nasehat dan motivasi kepada penulis.
7. Ibu Sinta Uli, S.H., M.Hum., selaku Ketua Program Kekhususan Hukum
Dagang Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
8. Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S.selaku Dosen Pembimbing I yang telah
banyak meluangkan waktunya dalam membimbing, memberi nasehat, dan
motivasi kepada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
9. Ibu Rabiatul Syariah, S.H., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
10. Bapak/Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara seluruhnya
yang telah mendidik dan membimbing penulis selama menempuh pendidikan
perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
11. Kepada orangtua penulis tercinta DR. Parluhutan Siahaan dan Hotma
Manurung atas jasa-jasanya, yang telah banyak memberikan doa, dukungan,
semangat, tenaga, nasehat dan bimbingan kepada penulis selama ini.
12. Saudara-saudara tercinta yang telah banyak memberikan dorongan, semangat,
kasih sayang dan bantuan baik secara moril maupun materil demi lancarnya
penyusunan skripsi ini.
13. Kepada sahabat-sahabat penulis . Teman-teman grup B, teman-teman perdata
dagang dan teman-teman stambuk 2012 yang tidak dapat penulis sebut satu
per satu. Terima kasih buat semangat, doa dan dukungannya dalam
perkuliahan selama ini.
Universitas Sumatera Utara
14. Pegawai Administrasi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang
telah banyak membantu dalam proses administrasi mulai dari penulis masuk
kuliah hingga penulis menyelesaikan skripsi ini.
15. Kepada Pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero) TbkCabangBalige, yang
telah banyak membantu penulis dengan memberikan data yang diperlukan
dalam penyelesaian skripsi ini.
16. Segenap pihak yang membantu penulis secara langsung maupun tidak
langsung yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, terima kasih atas
dukungan kalian selama ini.
Demikian yang penulis sampaikan. Bila ada kesalahan dan kekurangan
dalam skripsi ini penulis mohon maaf dan kepada Tuhan Yang Maha Esa penulis
mohon ampun, semoga skripsi ini bermanfaat bagi semua. Atas perhatiannya
penulis ucapkan terima kasih.
Medan,
Oktober 2016
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan
NIM: 120200106
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR .................................................................................... i
DAFTAR ISI ................................................................................................... iv
ABSTRAK ...................................................................................................... vii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ...................................................................
1
B. Permasalahan .....................................................................
6
C. Tujuan Penelitian ...............................................................
6
D. Manfaat Penelitian .............................................................
7
E. Keaslian Penulisan .............................................................
8
F. Metode Penelitian ..............................................................
9
G. Sistematika Penulisan ........................................................
11
TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT
A. Pengertian Perjanjian Kredit ..............................................
13
B. Dasar Hukum Perjanjian Kredit .........................................
21
C. Asas-asas Perjanjian ...........................................................
22
D. Jenis-jenis Kredit................................................................
24
E. Bentuk dan Isi Perjanjian Kredit ........................................
27
Universitas Sumatera Utara
BAB III
PENGATURAN PINJAMAN TANPA AGUNAN DI
INDONESIA
A. Pengertian Agunan ............................................................
35
B. Kredit Tanpa Agunan ........................................................
39
C. Jenis-jenis Perjanjian Kredit Dalam Praktis Bank BNI.....
42
D. Kriteria Penilaian Kredit Tanpa Agunan ...........................
44
E. Penyelematan dan Penyelesaian Kredit Macet
Tanpa Agunan ...................................................................
BAB IV
PERLINDUNGAN
KREDITUR
HUKUM
YANG
TERHADAP
MEMBERIKAN
49
PIHAK
PINJAMAN
KREDIT TANPA AGUNAN
A. Sebab-sebab
Terjadinya
Kredit
Macet
Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan .......................................
58
B. Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan .......................................
73
C. Penyelesaian Sengketa Atas Kredit Macet Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan .......................................
BAB V
81
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ......................................................................
85
B. Saran.................................................................................
86
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
LAMPIRAN
A. Perjanjian Kredit PT. Bank BNI (Persero) Tbk Cabang Balige
B. Surat Pelaksanaan Riset di PT. Bank BNI (Persero) Tbk Cabang Balige
C. Hasil Wawancara kepada pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero)
Tbk Kantor Cabang Balige
D. Data Olahan dari PT. Bank Negara Indonesia Tbk Kantor Cabang
Balige
E. Contoh Formulir Aplikasi Kredit (BNI Fleksi)
F. Sejarah Berdirinya PT. Bank BNI (Persero) Tbk
Universitas Sumatera Utara
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN
(STUDI BANK BNI CABANG BALIGE)
SKRIPSI
Diajukan kepada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Untuk
Melengkapi Tugas dan Memenuhi Syarat – Syarat Guna Memperoleh Gelar
Sarjana Hukum
Disusun oleh :
RAJA ROLL ROYCE SHINBET SIAHAAN
NIM : 120200106
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
2016
Universitas Sumatera Utara
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PIHAK KREDITUR YANG
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN
(STUDI BANK BNI CABANG BALIGE)
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-tugas Dan
Memenuhi Syarat-Syarat Untuk Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum
Oleh :
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan
120200106
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA DAGANG
Disetujui Oleh :
KETUA DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
Prof. Dr. HasimPurba, SH. M.Hum
NIP. 196603031985081001
DosenPembimbing I
DosenPembimbing II
Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S.
Puspa Melati Hasibuan, S.H., M.Hum.
NIP : 196204211988031004
NIP : 19680128199403201
Universitas Sumatera Utara
SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT
Yang bertanda tangan di bawah ini :
NAMA
:
RAJA ROLL ROYCE SHINBET SIAHAAN
NIM
:
120200106
DEPARTEMEN
:
HUKUM KEPERDATAAN
JUDUL SKRIPSI
:
“PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PIHAK KREDITUR YANG
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN (Studi Bank BNI
Cabang Balige)"
Dengan ini menyatakan:
1. Bahwa isi skripsi yang saya tulis tersebut di atas adalah benar tidak
merupakan ciplakan dari skripsi atau karya ilmiah orang lain.
2. Apabila terbukti ditemukan di kemudian hari skripsi tersebut adalah
ciplakan, maka segala akibat hukum yang timbul menjadi tanggung jawab
saya.
Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya tanpa ada paksaan atau
tekanan dari pihak manapun.
Medan, Oktober 2016
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan
NIM: 120200106
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa yang telah
memberikan rahmat dan anugerah-Nya kepada penulis sehingga dapat
menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan judul “Perlindungan Hukum Terhadap
Pihak Kreditur Yang Memberikan Pinjaman Kredit Tanpa Agunan (Studi Bank
BNI Cabang Balige)”.
Dalam kesempatan ini dengan kerendahan hati, Penulis menyampaikan
ucapan terima kasih yang tulus kepada :
1.
Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum., selaku Rektor Univeritas Sumatera Utara.
2.
Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
3.
Bapak Dr. O.K. Saidin, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
4.
Ibu Puspa Melati Hasibuan, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara sekaligus Dosen Pembimbing II dalam
penulisan skripsi ini, yang penuh kesabaran membimbing penulis baik dalam
penulisan skripsi ini.
5.
Bapak Dr. Jelly Leviza, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
6.
Prof. Dr. Hasim Purba, S.H., M.Hum., selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara sekaligus dosen
Universitas Sumatera Utara
Penasehat Akademik yang selalu meluangkan waktu untuk memberikan
arahan, nasehat dan motivasi kepada penulis.
7. Ibu Sinta Uli, S.H., M.Hum., selaku Ketua Program Kekhususan Hukum
Dagang Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
8. Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S.selaku Dosen Pembimbing I yang telah
banyak meluangkan waktunya dalam membimbing, memberi nasehat, dan
motivasi kepada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
9. Ibu Rabiatul Syariah, S.H., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
10. Bapak/Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara seluruhnya
yang telah mendidik dan membimbing penulis selama menempuh pendidikan
perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
11. Kepada orangtua penulis tercinta DR. Parluhutan Siahaan dan Hotma
Manurung atas jasa-jasanya, yang telah banyak memberikan doa, dukungan,
semangat, tenaga, nasehat dan bimbingan kepada penulis selama ini.
12. Saudara-saudara tercinta yang telah banyak memberikan dorongan, semangat,
kasih sayang dan bantuan baik secara moril maupun materil demi lancarnya
penyusunan skripsi ini.
13. Kepada sahabat-sahabat penulis . Teman-teman grup B, teman-teman perdata
dagang dan teman-teman stambuk 2012 yang tidak dapat penulis sebut satu
per satu. Terima kasih buat semangat, doa dan dukungannya dalam
perkuliahan selama ini.
Universitas Sumatera Utara
14. Pegawai Administrasi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang
telah banyak membantu dalam proses administrasi mulai dari penulis masuk
kuliah hingga penulis menyelesaikan skripsi ini.
15. Kepada Pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero) TbkCabangBalige, yang
telah banyak membantu penulis dengan memberikan data yang diperlukan
dalam penyelesaian skripsi ini.
16. Segenap pihak yang membantu penulis secara langsung maupun tidak
langsung yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, terima kasih atas
dukungan kalian selama ini.
Demikian yang penulis sampaikan. Bila ada kesalahan dan kekurangan
dalam skripsi ini penulis mohon maaf dan kepada Tuhan Yang Maha Esa penulis
mohon ampun, semoga skripsi ini bermanfaat bagi semua. Atas perhatiannya
penulis ucapkan terima kasih.
Medan,
Oktober 2016
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan
NIM: 120200106
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR .................................................................................... i
DAFTAR ISI ................................................................................................... iv
ABSTRAK ...................................................................................................... vii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ...................................................................
1
B. Permasalahan .....................................................................
6
C. Tujuan Penelitian ...............................................................
6
D. Manfaat Penelitian .............................................................
7
E. Keaslian Penulisan .............................................................
8
F. Metode Penelitian ..............................................................
9
G. Sistematika Penulisan ........................................................
11
TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT
A. Pengertian Perjanjian Kredit ..............................................
13
B. Dasar Hukum Perjanjian Kredit .........................................
21
C. Asas-asas Perjanjian ...........................................................
22
D. Jenis-jenis Kredit................................................................
24
E. Bentuk dan Isi Perjanjian Kredit ........................................
27
Universitas Sumatera Utara
BAB III
PENGATURAN PINJAMAN TANPA AGUNAN DI
INDONESIA
A. Pengertian Agunan ............................................................
35
B. Kredit Tanpa Agunan ........................................................
39
C. Jenis-jenis Perjanjian Kredit Dalam Praktis Bank BNI.....
42
D. Kriteria Penilaian Kredit Tanpa Agunan ...........................
44
E. Penyelematan dan Penyelesaian Kredit Macet
Tanpa Agunan ...................................................................
BAB IV
PERLINDUNGAN
KREDITUR
HUKUM
YANG
TERHADAP
MEMBERIKAN
49
PIHAK
PINJAMAN
KREDIT TANPA AGUNAN
A. Sebab-sebab
Terjadinya
Kredit
Macet
Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan .......................................
58
B. Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan .......................................
73
C. Penyelesaian Sengketa Atas Kredit Macet Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan .......................................
BAB V
81
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ......................................................................
85
B. Saran.................................................................................
86
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
LAMPIRAN
A. Perjanjian Kredit PT. Bank BNI (Persero) Tbk Cabang Balige
B. Surat Pelaksanaan Riset di PT. Bank BNI (Persero) Tbk Cabang Balige
C. Hasil Wawancara kepada pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero)
Tbk Kantor Cabang Balige
D. Data Olahan dari PT. Bank Negara Indonesia Tbk Kantor Cabang
Balige
E. Contoh Formulir Aplikasi Kredit (BNI Fleksi)
F. Sejarah Berdirinya PT. Bank BNI (Persero) Tbk
Universitas Sumatera Utara