Perlindungan Hukum Terhadap Pihak Kreditur Yang Memberikan Pinjaman Kredit Tanpa Agunan (Studi Bank BNI Cabang Balige)
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PIHAK KREDITUR YANG
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN
(STUDI BANK BNI CABANG BALIGE)
SKRIPSI
Diajukan kepada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Untuk
Melengkapi Tugas dan Memenuhi Syarat – Syarat Guna Memperoleh Gelar
Sarjana Hukum
Disusun oleh :
RAJA ROLL ROYCE SHINBET SIAHAAN
NIM : 120200106
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
2016
Universitas Sumatera Utara
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PIHAK KREDITUR YANG
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN
(STUDI BANK BNI CABANG BALIGE)
SKRIPSI
Disusun dan DiajukanUntukMelengkapiTugas-tugas Dan
MemenuhiSyarat-SyaratUntukMemperoleh
GelarSarjanaHukum
Oleh :
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan
120200106
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA DAGANG
Disetujui Oleh :
KETUA DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
Prof. Dr. HasimPurba, SH. M.Hum
NIP. 196603031985081001
DosenPembimbing I
Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S.
NIP : 196204211988031004
DosenPembimbing II
PuspaMelatiHasibuan, S.H., M.Hum.
NIP : 19680128199403201
Universitas Sumatera Utara
SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT
Yang bertanda tangan di bawah ini :
NAMA
:
RAJA ROLL ROYCE SHINBET SIAHAAN
NIM
:
120200106
DEPARTEMEN
:
HUKUM KEPERDATAAN
JUDUL SKRIPSI
:
“PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PIHAK KREDITUR YANG
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN (Studi Bank BNI
Cabang Balige)"
Denganinimenyatakan:
1. Bahwaisiskripsi
yang
sayatulistersebut
di
atasadalahbenartidakmerupakanciplakandariskripsiataukaryailmiah orang
lain.
2. Apabilaterbuktiditemukandikemudianhariskripsitersebutadalahciplakan,
makasegalaakibathukum yang timbulmenjaditanggungjawabsaya.
Demikianpernyataaninisayabuatdengansebenarnyatanpaadapaksaanatautekananda
ripihakmanapun.
Medan,
Oktober 2016
Raja Roll Royce ShinbetSiahaan
NIM: 120200106
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
PujisyukurpenulispanjatkankehadiratTuhan
Yang
MahaEsa
yang
Nyakepadapenulissehinggadapatmenyelesaikanpenulisanskripsiinidengan
judul
telahmemberikanrahmatdananugerah-
“Perlindungan Hukum Terhadap Pihak Kreditur Yang Memberikan Pinjaman
Kredit Tanpa Agunan (Studi Bank BNI Cabang Balige)”.
Dalamkesempataninidengankerendahanhati,
Penulismenyampaikanucapanterimakasih yang tuluskepada :
1.
Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum.,selakuRektorUniveritas Sumatera Utara.
2.
Prof.
Dr.
BudimanGinting,
S.H.,
M.Hum.,selakuDekanFakultasHukumUniversitas Sumatera Utara.
3.
Bapak
Dr.
O.K.
Saidin,
S.H.,
M.Hum.,selakuWakilDekan
I
FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara.
4.
IbuPuspaMelatiHasibuan,
S.H.,
M.Hum.,
selakuWakilDekan
II
FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara sekaligus Dosen Pembimbing II
dalam penulisan skripsi ini, yang penuh kesabaran membimbing penulis baik
dalam penulisan skripsi ini.
5.
Bapak
Dr.
Jelly
Leviza,
S.H.,
M.Hum.,selakuWakilDekan
III
FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara.
6.
Prof.
Dr.
HasimPurba,
S.H.,
selakuKetuaDepartemenHukumKeperdataanFakultasHukum
Sumatera Utara sekaligus dosen Penasehat
Akademik
M.Hum.,
Universitas
yang selalu
Universitas Sumatera Utara
meluangkan waktu untuk memberikan arahan, nasehat dan motivasi kepada
penulis.
7. Ibu Sinta Uli, S.H., M.Hum., selaku Ketua Program Kekhususan Hukum
Dagang Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
8. Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S.selaku Dosen Pembimbing I yang telah
banyak meluangkan waktunya dalam membimbing, memberi nasehat, dan
motivasi kepada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
9. Ibu Rabiatul Syariah, S.H., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
10. Bapak/Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara seluruhnya
yang telah mendidik dan membimbing penulis selama menempuh pendidikan
perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
11. Kepada
orangtua
penulis
tercinta
DR.
ParluhutanSiahaan
dan
HotmaManurungatas jasa-jasanya, yang telah banyak memberikan doa,
dukungan, semangat, tenaga, nasehat dan bimbingan kepada penulis selama
ini.
12. Saudara-saudara tercinta yang telah banyak memberikan dorongan, semangat,
kasih sayang dan bantuan baik secara moril maupun materil demi lancarnya
penyusunan skripsi ini.
13. Kepada sahabat-sahabat penulis . Teman-teman grup B, teman-teman perdata
dagang dan teman-teman stambuk 2012 yang tidak dapat penulis sebut satu
per satu. Terima kasih buat semangat, doa dan dukungannya dalam
perkuliahan selama ini.
Universitas Sumatera Utara
14. Pegawai Administrasi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang
telah banyak membantu dalam proses administrasi mulai dari penulis masuk
kuliah hingga penulis menyelesaikan skripsi ini.
15. Kepada Pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero) TbkCabangBalige, yang
telah banyak membantu penulis dengan memberikan data yang diperlukan
dalam penyelesaian skripsi ini.
16. Segenap pihak yang membantu penulis secara langsung maupun tidak
langsung yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, terima kasih atas
dukungan kalian selama ini.
Demikian yang penulis sampaikan. Bila ada kesalahan dan kekurangan
dalam skripsi ini penulis mohon maaf dan kepada Tuhan Yang Maha Esa penulis
mohon ampun, semoga skripsi ini bermanfaat bagi semua. Atas perhatiannya
penulis ucapkan terima kasih.
Medan,
Oktober 2016
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan
NIM: 120200106
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ................................................................................. i
DAFTAR ISI ............................................................................................... iv
ABSTRAK................................................................................................... vii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang .................................................................
1
B. Permasalahan ...................................................................
6
C. TujuanPenelitian ..............................................................
6
D. Manfaat Penelitian ...........................................................
7
E. KeaslianPenulisan ............................................................
8
F. MetodePenelitian .............................................................
9
G. SistematikaPenulisan .......................................................
11
TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT
A. Pengertian Perjanjian Kredit .............................................
13
B. Dasar Hukum Perjanjian Kredit ........................................
21
C. Asas-asas Perjanjian .........................................................
22
D. Jenis-jenis Kredit .............................................................
24
E. Bentuk dan Isi Perjanjian Kredit .......................................
27
Universitas Sumatera Utara
BAB III
PENGATURAN PINJAMAN TANPA AGUNAN DI
INDONESIA
A. Pengertian Agunan ..........................................................
35
B. Kredit Tanpa Agunan ......................................................
39
C. Jenis-jenis Perjanjian Kredit Dalam Praktis Bank BNI.....
42
D. Kriteria Penilaian Kredit Tanpa Agunan ..........................
44
E. Penyelematan dan Penyelesaian Kredit Macet
Tanpa Agunan .................................................................
BAB IV
PERLINDUNGAN
KREDITUR
HUKUM
YANG
TERHADAP
MEMBERIKAN
49
PIHAK
PINJAMAN
KREDIT TANPA AGUNAN
A. Sebab-sebab
Terjadinya
Kredit
Macet
Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan......................................
58
B. Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan......................................
73
C. Penyelesaian Sengketa Atas Kredit Macet Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan......................................
BAB V
81
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ....................................................................
85
B. Saran ..............................................................................
86
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
LAMPIRAN
A. Perjanjian Kredit PT. Bank BNI (Persero) Tbk Cabang Balige
B. Surat Pelaksanaan Riset di PT. Bank BNI (Persero) Tbk Cabang Balige
C. HasilWawancarakepadapihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero)
Tbk Kantor CabangBalige
D. Data OlahandariPT. Bank Negara Indonesia Tbk Kantor CabangBalige
E. ContohFormulirAplikasiKredit (BNI Fleksi)
F. Sejarah Berdirinya PT. Bank BNI (Persero) Tbk
ABSTRAK
Universitas Sumatera Utara
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan *
Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S. **
Puspa Melati Hasibuan S.H., M.Hum. ***
Bank
merupakanbadanusaha
yang
meyalurkandanakepadamasyarakatdalambentukkreditdansebagainya.
Faktorpentingpemberiankreditadalahkepercayaanataskemampuandankesanggupan
nasabahdebitur, halinidapatdilihatdalamPasal 8 Undang-undangPerbankanNomor
10 Tahun 1998. Faktor lain yang mendukungpemberiankreditadalahadanyaagunan
yang
berfungsisebagaijaminanpelunasankredit.
KreditTanpaAgunanmerupakankredit
yang
tidakdisertaipenyerahanagunan,
sehinggadalampemberiannyaharusdilakukandenganhatihatidancermat.Skripsiiniberjudul ”Perlindungan Hukum Terhadap Pihak Kreditur
Yang Memberikan Pinjaman Kredit Tanpa Agunan (Studi Bank BNI Cabang
Balige)”. Permasalahannyaadalah apa yang menjadi sebab-sebab terjadinya kredit
macet dalam perjanjianKreditTanpaAgunanpada PT. Bank Negara Indonesia
(Persero) Tbk. Bagaimanaperlindunganhukumterhadapkrediturdalam perjanjian
Kredit Tanpa Agunan pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, dan
bagaimana
penyelesaian
sengketa
atas
kreditmacet
yang
terjadidalamperjanjianpemberianKreditTanpaAgunanpada PT. Bank Negara
Indonesia (Persero) Tbk.
Jenis metode penelitian yang digunakandalamskripsiiniadalah metode
penelitian
hukum
Normatif-Empiris.
Penelitian
normatif
yaitu
denganmengkajiperaturanperundang-undangan, dan buku-buku yang berhubungan
denganpenelitianinidanuntukmelengkapi data penelitian empiris dilakukan
melalui wawancara dengan pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk
Kantor Cabang Balige.
Kesimpulan yang dapat diperoleh adalah bahwa pemberian Kredit Tanpa
Agunan (BNI Fleksi) tetap menggunakan agunan, tetapi dalam hal ini, agunan
yang digunakan bersifat immaterial, sepertiasli SK, atauasliIjazahterakhir,
ataulainnya.
SebabsebabterjadinyakreditmacetdalamperjanjianKreditTanpaAgunan (BNI Fleksi)
adalahkarenadebiturmelakukanpindah
payroll
(memindahkanrekeningtabungan/rekeninggaji
yang
digunakanuntukpembayaranutang)
dankarenadebiturberhentidaripekerjaannyaataudipecatdaripekerjaannya.Perlindun
ganhukumterhadapkrediturdalampenyelesaiankreditmacet
yang
terjadidalamperjanjianpemberianKreditTanpaAgunan
(BNI
Fleksi)
adalahperlindunganhukumsecaraumumseperti yang terdapatdalamPasal 1131
danPasal 1132 KUH Perdata. Pihak bank sendiri lebih mengutamakan cara
kekeluargaan dalam menyelesaikan sengketa yang muncul atas terjadinya kredit
macet dalam perjanjian kredit tanpa agunan, sebisa mungkin pihak bank
*
MahasiswaFakultasHukumUniversitas Sumatera Utara
DosenPembimbing I FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara
***
DosenPembimbing II FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara
**
Universitas Sumatera Utara
menghindari menyelesaikan hal ini melalui pengadilan karena dianggap tidak
efektif dan efisien, baik dari segi biaya maupun waktu.
Universitas Sumatera Utara
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN
(STUDI BANK BNI CABANG BALIGE)
SKRIPSI
Diajukan kepada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Untuk
Melengkapi Tugas dan Memenuhi Syarat – Syarat Guna Memperoleh Gelar
Sarjana Hukum
Disusun oleh :
RAJA ROLL ROYCE SHINBET SIAHAAN
NIM : 120200106
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
2016
Universitas Sumatera Utara
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PIHAK KREDITUR YANG
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN
(STUDI BANK BNI CABANG BALIGE)
SKRIPSI
Disusun dan DiajukanUntukMelengkapiTugas-tugas Dan
MemenuhiSyarat-SyaratUntukMemperoleh
GelarSarjanaHukum
Oleh :
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan
120200106
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA DAGANG
Disetujui Oleh :
KETUA DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
Prof. Dr. HasimPurba, SH. M.Hum
NIP. 196603031985081001
DosenPembimbing I
Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S.
NIP : 196204211988031004
DosenPembimbing II
PuspaMelatiHasibuan, S.H., M.Hum.
NIP : 19680128199403201
Universitas Sumatera Utara
SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT
Yang bertanda tangan di bawah ini :
NAMA
:
RAJA ROLL ROYCE SHINBET SIAHAAN
NIM
:
120200106
DEPARTEMEN
:
HUKUM KEPERDATAAN
JUDUL SKRIPSI
:
“PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PIHAK KREDITUR YANG
MEMBERIKAN PINJAMAN KREDIT TANPA AGUNAN (Studi Bank BNI
Cabang Balige)"
Denganinimenyatakan:
1. Bahwaisiskripsi
yang
sayatulistersebut
di
atasadalahbenartidakmerupakanciplakandariskripsiataukaryailmiah orang
lain.
2. Apabilaterbuktiditemukandikemudianhariskripsitersebutadalahciplakan,
makasegalaakibathukum yang timbulmenjaditanggungjawabsaya.
Demikianpernyataaninisayabuatdengansebenarnyatanpaadapaksaanatautekananda
ripihakmanapun.
Medan,
Oktober 2016
Raja Roll Royce ShinbetSiahaan
NIM: 120200106
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
PujisyukurpenulispanjatkankehadiratTuhan
Yang
MahaEsa
yang
Nyakepadapenulissehinggadapatmenyelesaikanpenulisanskripsiinidengan
judul
telahmemberikanrahmatdananugerah-
“Perlindungan Hukum Terhadap Pihak Kreditur Yang Memberikan Pinjaman
Kredit Tanpa Agunan (Studi Bank BNI Cabang Balige)”.
Dalamkesempataninidengankerendahanhati,
Penulismenyampaikanucapanterimakasih yang tuluskepada :
1.
Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum.,selakuRektorUniveritas Sumatera Utara.
2.
Prof.
Dr.
BudimanGinting,
S.H.,
M.Hum.,selakuDekanFakultasHukumUniversitas Sumatera Utara.
3.
Bapak
Dr.
O.K.
Saidin,
S.H.,
M.Hum.,selakuWakilDekan
I
FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara.
4.
IbuPuspaMelatiHasibuan,
S.H.,
M.Hum.,
selakuWakilDekan
II
FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara sekaligus Dosen Pembimbing II
dalam penulisan skripsi ini, yang penuh kesabaran membimbing penulis baik
dalam penulisan skripsi ini.
5.
Bapak
Dr.
Jelly
Leviza,
S.H.,
M.Hum.,selakuWakilDekan
III
FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara.
6.
Prof.
Dr.
HasimPurba,
S.H.,
selakuKetuaDepartemenHukumKeperdataanFakultasHukum
Sumatera Utara sekaligus dosen Penasehat
Akademik
M.Hum.,
Universitas
yang selalu
Universitas Sumatera Utara
meluangkan waktu untuk memberikan arahan, nasehat dan motivasi kepada
penulis.
7. Ibu Sinta Uli, S.H., M.Hum., selaku Ketua Program Kekhususan Hukum
Dagang Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
8. Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S.selaku Dosen Pembimbing I yang telah
banyak meluangkan waktunya dalam membimbing, memberi nasehat, dan
motivasi kepada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
9. Ibu Rabiatul Syariah, S.H., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
10. Bapak/Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara seluruhnya
yang telah mendidik dan membimbing penulis selama menempuh pendidikan
perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
11. Kepada
orangtua
penulis
tercinta
DR.
ParluhutanSiahaan
dan
HotmaManurungatas jasa-jasanya, yang telah banyak memberikan doa,
dukungan, semangat, tenaga, nasehat dan bimbingan kepada penulis selama
ini.
12. Saudara-saudara tercinta yang telah banyak memberikan dorongan, semangat,
kasih sayang dan bantuan baik secara moril maupun materil demi lancarnya
penyusunan skripsi ini.
13. Kepada sahabat-sahabat penulis . Teman-teman grup B, teman-teman perdata
dagang dan teman-teman stambuk 2012 yang tidak dapat penulis sebut satu
per satu. Terima kasih buat semangat, doa dan dukungannya dalam
perkuliahan selama ini.
Universitas Sumatera Utara
14. Pegawai Administrasi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang
telah banyak membantu dalam proses administrasi mulai dari penulis masuk
kuliah hingga penulis menyelesaikan skripsi ini.
15. Kepada Pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero) TbkCabangBalige, yang
telah banyak membantu penulis dengan memberikan data yang diperlukan
dalam penyelesaian skripsi ini.
16. Segenap pihak yang membantu penulis secara langsung maupun tidak
langsung yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, terima kasih atas
dukungan kalian selama ini.
Demikian yang penulis sampaikan. Bila ada kesalahan dan kekurangan
dalam skripsi ini penulis mohon maaf dan kepada Tuhan Yang Maha Esa penulis
mohon ampun, semoga skripsi ini bermanfaat bagi semua. Atas perhatiannya
penulis ucapkan terima kasih.
Medan,
Oktober 2016
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan
NIM: 120200106
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ................................................................................. i
DAFTAR ISI ............................................................................................... iv
ABSTRAK................................................................................................... vii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang .................................................................
1
B. Permasalahan ...................................................................
6
C. TujuanPenelitian ..............................................................
6
D. Manfaat Penelitian ...........................................................
7
E. KeaslianPenulisan ............................................................
8
F. MetodePenelitian .............................................................
9
G. SistematikaPenulisan .......................................................
11
TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT
A. Pengertian Perjanjian Kredit .............................................
13
B. Dasar Hukum Perjanjian Kredit ........................................
21
C. Asas-asas Perjanjian .........................................................
22
D. Jenis-jenis Kredit .............................................................
24
E. Bentuk dan Isi Perjanjian Kredit .......................................
27
Universitas Sumatera Utara
BAB III
PENGATURAN PINJAMAN TANPA AGUNAN DI
INDONESIA
A. Pengertian Agunan ..........................................................
35
B. Kredit Tanpa Agunan ......................................................
39
C. Jenis-jenis Perjanjian Kredit Dalam Praktis Bank BNI.....
42
D. Kriteria Penilaian Kredit Tanpa Agunan ..........................
44
E. Penyelematan dan Penyelesaian Kredit Macet
Tanpa Agunan .................................................................
BAB IV
PERLINDUNGAN
KREDITUR
HUKUM
YANG
TERHADAP
MEMBERIKAN
49
PIHAK
PINJAMAN
KREDIT TANPA AGUNAN
A. Sebab-sebab
Terjadinya
Kredit
Macet
Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan......................................
58
B. Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan......................................
73
C. Penyelesaian Sengketa Atas Kredit Macet Dalam
Perjanjian Kredit Tanpa Agunan......................................
BAB V
81
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ....................................................................
85
B. Saran ..............................................................................
86
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
LAMPIRAN
A. Perjanjian Kredit PT. Bank BNI (Persero) Tbk Cabang Balige
B. Surat Pelaksanaan Riset di PT. Bank BNI (Persero) Tbk Cabang Balige
C. HasilWawancarakepadapihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero)
Tbk Kantor CabangBalige
D. Data OlahandariPT. Bank Negara Indonesia Tbk Kantor CabangBalige
E. ContohFormulirAplikasiKredit (BNI Fleksi)
F. Sejarah Berdirinya PT. Bank BNI (Persero) Tbk
ABSTRAK
Universitas Sumatera Utara
Raja Roll Royce Shinbet Siahaan *
Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S. **
Puspa Melati Hasibuan S.H., M.Hum. ***
Bank
merupakanbadanusaha
yang
meyalurkandanakepadamasyarakatdalambentukkreditdansebagainya.
Faktorpentingpemberiankreditadalahkepercayaanataskemampuandankesanggupan
nasabahdebitur, halinidapatdilihatdalamPasal 8 Undang-undangPerbankanNomor
10 Tahun 1998. Faktor lain yang mendukungpemberiankreditadalahadanyaagunan
yang
berfungsisebagaijaminanpelunasankredit.
KreditTanpaAgunanmerupakankredit
yang
tidakdisertaipenyerahanagunan,
sehinggadalampemberiannyaharusdilakukandenganhatihatidancermat.Skripsiiniberjudul ”Perlindungan Hukum Terhadap Pihak Kreditur
Yang Memberikan Pinjaman Kredit Tanpa Agunan (Studi Bank BNI Cabang
Balige)”. Permasalahannyaadalah apa yang menjadi sebab-sebab terjadinya kredit
macet dalam perjanjianKreditTanpaAgunanpada PT. Bank Negara Indonesia
(Persero) Tbk. Bagaimanaperlindunganhukumterhadapkrediturdalam perjanjian
Kredit Tanpa Agunan pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, dan
bagaimana
penyelesaian
sengketa
atas
kreditmacet
yang
terjadidalamperjanjianpemberianKreditTanpaAgunanpada PT. Bank Negara
Indonesia (Persero) Tbk.
Jenis metode penelitian yang digunakandalamskripsiiniadalah metode
penelitian
hukum
Normatif-Empiris.
Penelitian
normatif
yaitu
denganmengkajiperaturanperundang-undangan, dan buku-buku yang berhubungan
denganpenelitianinidanuntukmelengkapi data penelitian empiris dilakukan
melalui wawancara dengan pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk
Kantor Cabang Balige.
Kesimpulan yang dapat diperoleh adalah bahwa pemberian Kredit Tanpa
Agunan (BNI Fleksi) tetap menggunakan agunan, tetapi dalam hal ini, agunan
yang digunakan bersifat immaterial, sepertiasli SK, atauasliIjazahterakhir,
ataulainnya.
SebabsebabterjadinyakreditmacetdalamperjanjianKreditTanpaAgunan (BNI Fleksi)
adalahkarenadebiturmelakukanpindah
payroll
(memindahkanrekeningtabungan/rekeninggaji
yang
digunakanuntukpembayaranutang)
dankarenadebiturberhentidaripekerjaannyaataudipecatdaripekerjaannya.Perlindun
ganhukumterhadapkrediturdalampenyelesaiankreditmacet
yang
terjadidalamperjanjianpemberianKreditTanpaAgunan
(BNI
Fleksi)
adalahperlindunganhukumsecaraumumseperti yang terdapatdalamPasal 1131
danPasal 1132 KUH Perdata. Pihak bank sendiri lebih mengutamakan cara
kekeluargaan dalam menyelesaikan sengketa yang muncul atas terjadinya kredit
macet dalam perjanjian kredit tanpa agunan, sebisa mungkin pihak bank
*
MahasiswaFakultasHukumUniversitas Sumatera Utara
DosenPembimbing I FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara
***
DosenPembimbing II FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara
**
Universitas Sumatera Utara
menghindari menyelesaikan hal ini melalui pengadilan karena dianggap tidak
efektif dan efisien, baik dari segi biaya maupun waktu.
Universitas Sumatera Utara