Institutional Repository | Satya Wacana Christian University: Penyelesaian Kredit Tanpa Agunan di Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal Unit Pasaraya Salatiga
Penyelesaian Kredit Tanpa Agunan di Danamon Simpan Pinjam
Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga
SKRIPSI
Diajukan untuk Melengkapi Tugas dan Memenuhi Salah Satu Syarat untuk Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Kristen Satya Wacana
LINTANG PRAMESTHIE
NIM. 312008027
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS KRISTEN SATYA WACANA
SALATIGA
2012
KOMISI PENGUJI
PENGUJI I
PENGUJI II
Christiana Tri Budhayati SH., M.Hum.
Dr. Tri Budiyono, SH., M.Hum.
PENGUJI III
Yakub Adi Krisanto SH., MH.
DIUJI PADA TANGGAL 11 SEPTEMBER 2012
Mengetahui
Dekan Fakultas Hukum
Krishna Djaja Darumurti, SH., MH.
LEMBAR HASIL UJIAN SKRIPSI
NAMA
JUDUL
: Lintang Pramesthie
NIM : 312008027
: PENYELESAIAN KREDIT TANPA AGUNAN DI
DANAMON SIMPAN PINJAM SOLUSI MODAL UNIT
PASARAYA SALATIGA
CATATAN :
1. Jenis penelitian dan pendekatan masalah, mestinya dijelaskan
bagaimana penelitian dan pendekatan yang dipilih tersebut
diterapkan dalam penelitian.
2. Sebagaimana dijelaskan bahwa yang akan diteliti adalah 99
debitur tetapi dalam uraiannya tidak nampak karakteristik 99
debitur tersebut, hanya ada 23 yang dijelaskan. Usul analisa saja
23 debitur tersebut.
3. Debitur yang diberi novasi tidak termasuk debitur yang macet,
jadi dikeluarkan.
4. Perbaiki tabel dan diagram, serta jelaskan maknanya.
5. Akan lebih tepat menggunakan istilah hukum, “diselesaikan
secara kekeluargaan”
menjadi non litigasi / negosiasi / ADR.
6. Pertajam analisis tindakan atau kebijakan bank dan kaitkan
dengan peraturan Bank Indonesia.
Salatiga, 11 September 2012
Penguji,
Christiana Tri Budhayati SH., M.Hum.
LEMBAR HASIL UJIAN SKRIPSI
NAMA
JUDUL
: Lintang Pramesthie
NIM : 312008027
: PENYELESAIAN KREDIT TANPA AGUNAN DI
DANAMON SIMPAN PINJAM SOLUSI MODAL UNIT
PASARAYA SALATIGA
CATATAN :
1. Uraikan penentuan kredit macet yang diatur berdasar Bank
Indonesia dan Bank Danamon. Apakah ada pertentangan? Apakah
peraturan Bank Danamon sah?
2. Tabel penyelesaian kredit bermasalah di uraikan hanya pada 23
nasabah yang ada penanganan masalahnya.
3. Perbaiki grafik penyelesaian kredit macet.
Salatiga, 11 September 2012
Penguji,
Dr. Tri Budiyono, SH., M.Hum.
LEMBAR HASIL UJIAN SKRIPSI
NAMA
JUDUL
: Lintang Pramesthie
NIM : 312008027
: PENYELESAIAN KREDIT TANPA AGUNAN DI
DANAMON SIMPAN PINJAM SOLUSI MODAL UNIT
PASARAYA SALATIGA
CATATAN :
1. Kajian / analisis atas perbandingan kredit macet antara DSP Solusi
Modal dengan peraturan Bank Indonesia.
2. Sumber / dasar hukum di internal Bank Danamon yang mengatur
tentang penyelesaian kredit bermasalah.
Salatiga, 11 September 2012
Penguji,
Yakub Adi Krisanto SH., MH.
MOTTO
Berawal dari nol dan akhiri dengan satu kesuksesan.
(anonim)
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah, penulis ucapkan syukur kepada Allah SWT atas
terselesaikannya skripsi ini. Penulisan skripsi yang berjudul “Penyelesaian
Kredit Tanpa Agunan di Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit
Pasaraya Salatiga” ini dimaksudkan untuk melengkapi tugas-tugas dan
persyaratan menempuh ujian akhir guna memperoleh gelar Sarjana Hukum pada
Program Studi Ilmu Hukum di Universitas Kristen Satya Wacana.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih sangat sederhana dan masih
banyak kekurangannya, namun hal ini tidak mengurangi maksud uraian pokok
yang sebenarnya. Penulis juga menyadari sepenuhnya bahwa kualitas penulisan
skripsi ini dalam materi maupun metode jauh dari sempurna apabila tanpa adanya
bantuan serta bimbingan para pihak. Oleh karena itu penulis hendak mengucapkan
terimakasih kepada:
1. Keluarga besar Fakultas Hukum UKSW, khususnya Bapak Dr. Tri
Budiyono, SH.,M.Hum selaku Pembimbing yang meluangkan waktu,
tenaga dan pikiran untuk membantu penulis dalam penyelesaian skripsi;
Ibu Christiana Tri Budhayati SH.,M.Hum selaku Wali Studi sekaligus
Penguji serta Bapak Yakub Adi Krisanto SH.,MH selaku penguji yang
memberikan banyak masukan terhadap skripsi yang penulis susun; serta
dosen-dosen lain dan staf Tata Usaha yang tidak dapat disebutkan satu per
satu.
i
2. Keluarga yang penulis kasihi Bapak, Ibu, Mbak Ega, Mas Angga; keluarga
besar Soekarlan dan keluarga besar Hardjono; serta keluarga besar dari
Mas Agus.
3. Pihak Danamon yang telah membantu penulis dalam melakukan penelitian
untuk penulisan skripsi ini, Nanda Ferri Kurniawan dan Wahyuningsih.
4. Teman-teman kuliah seperjuangan Fakultas Hukum angkatan 2008,
Risma, Corin, Lisa, juga Neno yang telah membantu penulis selama empat
tahun ini.
5. Semua pihak yang telah memberikan dukungan kepada penulis yang tidak
dapat disebutkan satu per satu.
Dengan tersusunnya skripsi ini penulis menyadari adanya kekurangan,
untuk itu penulis mengharapkan kritik maupun saran yang sifatnya membangun.
Pada akhirnya penulis berharap semoga skripsi akan memberikan manfaat bagi
kita semua.
Salatiga, 30 Agustus 2012
Lintang Pramesthie
ii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR .............................................................................................i
DAFTAR ISI ..........................................................................................................iii
BAB I PENDAHULUAN ......................................................................................1
A. Alasan Pemilihan Judul .................................................................................1
B. Latar Belakang Masalah ................................................................................4
C. Rumusan Masalah ........................................................................................15
D. Tujuan Penelitian .........................................................................................15
E. Metode Penelitian ........................................................................................15
BAB II TINJAUAN PUSTAKA .........................................................................19
A. Tinjauan Umum tentang Perjanjian……………………………………….19
1. Pengertian Perjanjian…………………………………………………...19
2. Subjek Perjanjian.....................................................................................22
3. Asas-asas Hukum Perjanjian....................................................................22
4. Syarat Sahnya Perjanjian.........................................................................26
5. Prestasi, Wanprestasi, dan akibatnya.......................................................28
6. Berakhirnya Perjanjian.............................................................................30
B. Perjanjian Kredit...........................................................................................31
1. Kredit......................................................................................................31
1.1.Pengertian Kredit..............................................................................31
1.2.Unsur Kredit.....................................................................................33
1.3.Dasar-dasar Pemberian Kredit..........................................................34
1.4.Jenis Kredit.......................................................................................36
iii
2. Perjanjian Kredit.....................................................................................37
2.1.Pengertian Perjanjian Kredit.............................................................37
2.2.Bentuk Perjanjian Kredit..................................................................38
2.3.Perjanjian Kredit Dilihat dari Segi Jaminan.....................................39
C. Kredit Tanpa Agunan Bermasalah……………………………………...….41
1. Kredit Tanpa Agunan…………………………………………...……..41
2. Kredit Bermasalah……………………………………………………..42
3. Antisipasi Kredit Bermasalah………………………………………….46
4. Penyelesaian Kredit Bermasalah…………………………………..…..49
BAB
III
HASIL
PENELITIAN
DAN
PEMBAHASAN…………………………….…………………………………..58
A. Gambaran Umum mengenai Danamon Simpan Pinjam……………….…58
1. Bank Danamon Indonesia…………………………………………...…58
a. Sejarah Bank Danamon Indonesia………………………………….58
b. Kepemilikan Saham Bank Danamon Indonesia……………………59
c. Profil Bank Danamon Indonesia……………..……………………..60
2. Danamon Simpan Pinjam........................................................................61
B. Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga..................63
1. Profil Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga...63
2. Kredit pada Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya
Salatiga....................................................................................................66
C. Prosedur Penyelesaian Kredit Macet pada Danamon Simpan Pinjam Solusi
Modal unit Pasaraya Salatiga.....................................................................72
iv
1. Klasifikasi Kualitas Kredit Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit
Pasaraya Salatiga.....................................................................................72
2. Ketentuan Penyelesaian Kredit Macet Danamon Simpan Pinjam Solusi
Modal unit Pasaraya Salatiga...................................................................74
3. Data Debitur Macet…………………………………………….....…….80
4. Contoh Kasus Langkah Penyelesaian Kredit Macet yang telah Diterapkan
pada debitur oleh Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya
Salatiga selama tahun 2011.....................................................................84
BAB IV PENUTUP……………………………………………………………..93
A. Kesimpulan .................................................................................................93
B. Saran ............................................................................................................94
DAFTAR PUSTAKA ...........................................................................................95
v
Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga
SKRIPSI
Diajukan untuk Melengkapi Tugas dan Memenuhi Salah Satu Syarat untuk Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Kristen Satya Wacana
LINTANG PRAMESTHIE
NIM. 312008027
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS KRISTEN SATYA WACANA
SALATIGA
2012
KOMISI PENGUJI
PENGUJI I
PENGUJI II
Christiana Tri Budhayati SH., M.Hum.
Dr. Tri Budiyono, SH., M.Hum.
PENGUJI III
Yakub Adi Krisanto SH., MH.
DIUJI PADA TANGGAL 11 SEPTEMBER 2012
Mengetahui
Dekan Fakultas Hukum
Krishna Djaja Darumurti, SH., MH.
LEMBAR HASIL UJIAN SKRIPSI
NAMA
JUDUL
: Lintang Pramesthie
NIM : 312008027
: PENYELESAIAN KREDIT TANPA AGUNAN DI
DANAMON SIMPAN PINJAM SOLUSI MODAL UNIT
PASARAYA SALATIGA
CATATAN :
1. Jenis penelitian dan pendekatan masalah, mestinya dijelaskan
bagaimana penelitian dan pendekatan yang dipilih tersebut
diterapkan dalam penelitian.
2. Sebagaimana dijelaskan bahwa yang akan diteliti adalah 99
debitur tetapi dalam uraiannya tidak nampak karakteristik 99
debitur tersebut, hanya ada 23 yang dijelaskan. Usul analisa saja
23 debitur tersebut.
3. Debitur yang diberi novasi tidak termasuk debitur yang macet,
jadi dikeluarkan.
4. Perbaiki tabel dan diagram, serta jelaskan maknanya.
5. Akan lebih tepat menggunakan istilah hukum, “diselesaikan
secara kekeluargaan”
menjadi non litigasi / negosiasi / ADR.
6. Pertajam analisis tindakan atau kebijakan bank dan kaitkan
dengan peraturan Bank Indonesia.
Salatiga, 11 September 2012
Penguji,
Christiana Tri Budhayati SH., M.Hum.
LEMBAR HASIL UJIAN SKRIPSI
NAMA
JUDUL
: Lintang Pramesthie
NIM : 312008027
: PENYELESAIAN KREDIT TANPA AGUNAN DI
DANAMON SIMPAN PINJAM SOLUSI MODAL UNIT
PASARAYA SALATIGA
CATATAN :
1. Uraikan penentuan kredit macet yang diatur berdasar Bank
Indonesia dan Bank Danamon. Apakah ada pertentangan? Apakah
peraturan Bank Danamon sah?
2. Tabel penyelesaian kredit bermasalah di uraikan hanya pada 23
nasabah yang ada penanganan masalahnya.
3. Perbaiki grafik penyelesaian kredit macet.
Salatiga, 11 September 2012
Penguji,
Dr. Tri Budiyono, SH., M.Hum.
LEMBAR HASIL UJIAN SKRIPSI
NAMA
JUDUL
: Lintang Pramesthie
NIM : 312008027
: PENYELESAIAN KREDIT TANPA AGUNAN DI
DANAMON SIMPAN PINJAM SOLUSI MODAL UNIT
PASARAYA SALATIGA
CATATAN :
1. Kajian / analisis atas perbandingan kredit macet antara DSP Solusi
Modal dengan peraturan Bank Indonesia.
2. Sumber / dasar hukum di internal Bank Danamon yang mengatur
tentang penyelesaian kredit bermasalah.
Salatiga, 11 September 2012
Penguji,
Yakub Adi Krisanto SH., MH.
MOTTO
Berawal dari nol dan akhiri dengan satu kesuksesan.
(anonim)
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah, penulis ucapkan syukur kepada Allah SWT atas
terselesaikannya skripsi ini. Penulisan skripsi yang berjudul “Penyelesaian
Kredit Tanpa Agunan di Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit
Pasaraya Salatiga” ini dimaksudkan untuk melengkapi tugas-tugas dan
persyaratan menempuh ujian akhir guna memperoleh gelar Sarjana Hukum pada
Program Studi Ilmu Hukum di Universitas Kristen Satya Wacana.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih sangat sederhana dan masih
banyak kekurangannya, namun hal ini tidak mengurangi maksud uraian pokok
yang sebenarnya. Penulis juga menyadari sepenuhnya bahwa kualitas penulisan
skripsi ini dalam materi maupun metode jauh dari sempurna apabila tanpa adanya
bantuan serta bimbingan para pihak. Oleh karena itu penulis hendak mengucapkan
terimakasih kepada:
1. Keluarga besar Fakultas Hukum UKSW, khususnya Bapak Dr. Tri
Budiyono, SH.,M.Hum selaku Pembimbing yang meluangkan waktu,
tenaga dan pikiran untuk membantu penulis dalam penyelesaian skripsi;
Ibu Christiana Tri Budhayati SH.,M.Hum selaku Wali Studi sekaligus
Penguji serta Bapak Yakub Adi Krisanto SH.,MH selaku penguji yang
memberikan banyak masukan terhadap skripsi yang penulis susun; serta
dosen-dosen lain dan staf Tata Usaha yang tidak dapat disebutkan satu per
satu.
i
2. Keluarga yang penulis kasihi Bapak, Ibu, Mbak Ega, Mas Angga; keluarga
besar Soekarlan dan keluarga besar Hardjono; serta keluarga besar dari
Mas Agus.
3. Pihak Danamon yang telah membantu penulis dalam melakukan penelitian
untuk penulisan skripsi ini, Nanda Ferri Kurniawan dan Wahyuningsih.
4. Teman-teman kuliah seperjuangan Fakultas Hukum angkatan 2008,
Risma, Corin, Lisa, juga Neno yang telah membantu penulis selama empat
tahun ini.
5. Semua pihak yang telah memberikan dukungan kepada penulis yang tidak
dapat disebutkan satu per satu.
Dengan tersusunnya skripsi ini penulis menyadari adanya kekurangan,
untuk itu penulis mengharapkan kritik maupun saran yang sifatnya membangun.
Pada akhirnya penulis berharap semoga skripsi akan memberikan manfaat bagi
kita semua.
Salatiga, 30 Agustus 2012
Lintang Pramesthie
ii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR .............................................................................................i
DAFTAR ISI ..........................................................................................................iii
BAB I PENDAHULUAN ......................................................................................1
A. Alasan Pemilihan Judul .................................................................................1
B. Latar Belakang Masalah ................................................................................4
C. Rumusan Masalah ........................................................................................15
D. Tujuan Penelitian .........................................................................................15
E. Metode Penelitian ........................................................................................15
BAB II TINJAUAN PUSTAKA .........................................................................19
A. Tinjauan Umum tentang Perjanjian……………………………………….19
1. Pengertian Perjanjian…………………………………………………...19
2. Subjek Perjanjian.....................................................................................22
3. Asas-asas Hukum Perjanjian....................................................................22
4. Syarat Sahnya Perjanjian.........................................................................26
5. Prestasi, Wanprestasi, dan akibatnya.......................................................28
6. Berakhirnya Perjanjian.............................................................................30
B. Perjanjian Kredit...........................................................................................31
1. Kredit......................................................................................................31
1.1.Pengertian Kredit..............................................................................31
1.2.Unsur Kredit.....................................................................................33
1.3.Dasar-dasar Pemberian Kredit..........................................................34
1.4.Jenis Kredit.......................................................................................36
iii
2. Perjanjian Kredit.....................................................................................37
2.1.Pengertian Perjanjian Kredit.............................................................37
2.2.Bentuk Perjanjian Kredit..................................................................38
2.3.Perjanjian Kredit Dilihat dari Segi Jaminan.....................................39
C. Kredit Tanpa Agunan Bermasalah……………………………………...….41
1. Kredit Tanpa Agunan…………………………………………...……..41
2. Kredit Bermasalah……………………………………………………..42
3. Antisipasi Kredit Bermasalah………………………………………….46
4. Penyelesaian Kredit Bermasalah…………………………………..…..49
BAB
III
HASIL
PENELITIAN
DAN
PEMBAHASAN…………………………….…………………………………..58
A. Gambaran Umum mengenai Danamon Simpan Pinjam……………….…58
1. Bank Danamon Indonesia…………………………………………...…58
a. Sejarah Bank Danamon Indonesia………………………………….58
b. Kepemilikan Saham Bank Danamon Indonesia……………………59
c. Profil Bank Danamon Indonesia……………..……………………..60
2. Danamon Simpan Pinjam........................................................................61
B. Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga..................63
1. Profil Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga...63
2. Kredit pada Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya
Salatiga....................................................................................................66
C. Prosedur Penyelesaian Kredit Macet pada Danamon Simpan Pinjam Solusi
Modal unit Pasaraya Salatiga.....................................................................72
iv
1. Klasifikasi Kualitas Kredit Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit
Pasaraya Salatiga.....................................................................................72
2. Ketentuan Penyelesaian Kredit Macet Danamon Simpan Pinjam Solusi
Modal unit Pasaraya Salatiga...................................................................74
3. Data Debitur Macet…………………………………………….....…….80
4. Contoh Kasus Langkah Penyelesaian Kredit Macet yang telah Diterapkan
pada debitur oleh Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya
Salatiga selama tahun 2011.....................................................................84
BAB IV PENUTUP……………………………………………………………..93
A. Kesimpulan .................................................................................................93
B. Saran ............................................................................................................94
DAFTAR PUSTAKA ...........................................................................................95
v