Analisis Terhadap Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah Pada Perusahaan Pembiayaan Astra Credit Company Di Medan (Studi Pada PT Astra Credit Company Cabang Medan)
ANALISIS TERHADAP PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH PADA PERUSAHAAN PEMBIAYAAN ASTRA CREDIT COMPANY DI MEDAN (STUDI PADA PT ASTRA CREDIT COMPANY CABANG MEDAN) TESIS Oleh CAROLLA SEMBIRING 107011136/M.Kn FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013
ANALISIS TERHADAP PENYELESAIAN PEMBIAYAAN
BERMASALAH PADA PERUSAHAAN PEMBIAYAAN ASTRA
CREDIT COMPANY DI MEDAN (STUDI PADA PT ASTRA CREDIT COMPANY CABANG MEDAN) TESIS Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan Pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh
CAROLLA SEMBIRING107011136/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013Judul Tesis : ANALISIS TERHADAP PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH PADA PERUSAHAAN PEMBIAYAAN ASTRA CREDIT COMPANY DI MEDAN (STUDI PADA PT ASTRA CREDIT COMPANY CABANG MEDAN) Nama Mahasiswa : CAROLLA SEMBIRING Nomor Pokok : 107011136 Program Studi : Kenotariatan
Menyetujui
Komisi Pembimbing
(Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH)
Pembimbing Pembimbing (Prof. Dr. Sunarmi, SH, MHum) (Dr. Faisal Akbar Nasution, SH, MHum) Ketua Program Studi, Dekan, (Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN) (Prof. Dr. Runtung, SH, MHum) Tanggal lulus : 15 April 2013Telah diuji pada Tanggal : 15 April 2013 PANITIA PENGUJI TESIS Ketua : Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH Anggota : 1. Prof. Dr. Sunarmi, SH, MHum
2. Dr. Faisal Akbar Nasution, SH, MHum
3. Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN
4. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum
SURAT PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini : Nama : CAROLLA SEMBIRING Nim : 107011136 Program Studi : Magister Kenotariatan FH USU Judul Tesis : ANALISIS TERHADAP PENYELESAIAN
PEMBIAYAAN BERMASALAH PADA PERUSAHAAN PEMBIAYAAN ASTRA CREDIT COMPANY DI MEDAN (STUDI PADA PT ASTRA CREDIT COMPANY CABANG MEDAN)
Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas perbuatan saya tersebut.
Demikianlah surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan dalam keadaan sehat.
Medan, Yang membuat Pernyataan Nama : CAROLLA SEMBIRING Nim : 107011136
ABSTRAK
Perjanjian adalah perbuatan hukum yang terjadi sesuai dengan formalitas- formalitas dariperaturan hukum yang ada, tergantung dari persesuaianpernyataan kehendak dua atau lebih orang-orang yang ditunjukan untuk timbulnya akibat hukum demi kepentingan salah satu pihak atas beban pihak lain atau demi kepentingan dan atas beban masing-masing pihak secara timbal balik. Lembaga Pembiayaan adalah badan usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal. Kegiatan Pembiayaan Konsumen dilakukan dalam bentuk penyediaan dana bagi konsumen untuk pembelian barang yang pembayarannya dilakukan secara angsuran atau berkala oleh konsumen.
Adapun permasalahan dalam penelitian iniadalah untuk menjelaskan faktor-faktor apa saja yang menyebabkan terjadinya pembiayaan bermasalah, bagaimana bila terjadi pembiayaan bermasalah seperti kasus Said Fahli dan apa tindakan yang diambil, hambatan dalam penyelesaian pembiayaan bermasalah oleh pihak Astra Credit Company.
Metode yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah metode yuridisnormatif yang dilakukan dengan cara meneliti sumber-sumber bacaanyang relevan dengan tema penelitian, yang meliputi penelitian terhadap asas-asashukum, sumber-sumber hukum, peraturan perundang-undangan yang bersifatteoretis ilmiah yang dapat menganalisa permasalahan yang akan dibahas sertaditambah data lainnya yang diperoleh di lapangan dengan cara wawancara langsung dengan para pihak pihak yang melakukan praktek langsung di lapangan tentang penyelesaian pembiayaan bermasalah di Astra Credit Company .
Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya pembiayaan bermasalah yaitu; faktor ekonomi, unsur penipuan yang dialami debitur, karakter debitur, prioritas penggunaan lain yang mendesak. Bila terjadi pembiayaan bermasalah seperti kasus Said Fahli maka tindakan yang diambil oleh PT Astra Credit
Company yaitu;Penyelesaian Intern oleh Astra Credit Companiy (ACC) Cabang Medan
dan penyelesaian oleh Astra Credit Company (ACC) Jakarta. Hambatan dalam penyelesaian pembiayaan bermasalah yaitu; Itikad baik debitur, keberatan debitur terhadap eksekusi jaminan fidusia, keberatan harga jual jaminan fidusia, kendaraan bermotor berada pada pihak ketiga.
Disarankan agar Dalam upaya mengurangi faktor yang menyebabkan permasalahan pembiayaan debitur yang berhubungan dengan karakter (itikad baik) debitur, maka kepada Astra Credit Companies (ACC) disarankan untuk lebih memperketat analisis yang berhubungan dengan data-data debitur, serta melakukan cross- check dengan pihak-pihak yang mengenal debitur, Dalam penyelesaian pembiayaan bermasalah tersebut disarankan dilakukan dengan mengutamakan pendekatan persuasif untuk mengetahui hal-hal yang menjadi faktor penyebab debitur tidak dapat memenuhi kewajibannya. Dalam penyelesaian hambatan-hambatan yang dihadapi perusahaan, hendaknya tetap berpedoman terhadap peraturan perundangan yang berlaku, khususnya Undang-undang Jaminan Fidusia.
Kata Kunci: Analisis Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah pada PT Astra Credit Company
ABSTRACT
A contract is a legal act which is in line with the formalities of the prevailing rules, depending upon the agreeing statement of the wish of two or more parties concerned for legal consequence for the sake of one of the parties’ interest on the other party’s burden or for the sake of the interest of and on the burden of each party mutually. Financial Institution is a business entity which activates financing in the form of providing funds or capital goods. The activity of Consumer Financing is in the form of providing funds to consumers to purchase goods by installing.The problems in the research were to explain some factors which caused problematic financing, what would occur if there was a problematic financing as it occurred in the case of Said Fadli, and what action would be taken if there was an obstacle in the solution of problematic financing conducted by PT Astra Credit Company.
The research used judicial normative method by studying relevant research materials which included the study on legal principles, legal resources, and theoretical and scientific legal provisions which would be able to analyze the problems, plus other data obtained from the field such as interviewing those who practiced in the solution of problematic financing at PT Astra Credit Company.
The result of the research showed that some factors which caused problematic financing were economic factor, the complaint of fraud by a debtor, debtor’ character, and the priority of other urgent uses. When a problematic financing occurs such as the case of Said Fahli, PT Astra Credit Company (ACC), Medan branch, would take actions by intern solution, followed by the solution by Astra Credit Company (ACC) Jakarta. Some obstacles in solving problematic finance are debtor’s good faith, debtor’s complaint about the execution of fiduciary collateral, complaint
about the sale price of fiduciary collateral, and the vehicle is in the hand of the third
party.It is recommended that, in order to decrease the factors which cause the debtor’s problematic financing related to his character (good faith), Astra Credit Company (ACC) should make stricter the analysis which is related to the debtor’s
data and make cross-check with those who know the debtor well. It is also
recommended that persuasive approach should be given the priority in order to knowthe factors which cause the debtor not to be able to take his responsibility to pay off
his debt. In solving the problems, the company should be guided by the prevailing rules, especially by fiduciary collateral law.
Keywords: Analysis of the Solution of Problematic Financing at PT Astra Credit
CompanyKATA PENGANTAR
Puji dan syukur kepada Tuhan Yesus Kristus, karena dengan berkat- berkat-Nya penulis dapat menyelesaikan penulisan thesis ini dan yang tetap melindungi penulis dan memberikan kehidupan sampai sekarang ini. Thesis ini
“ANALISIS TERHADAP PENYELESAIAN PEMBIAYAAN berjudul
BERMASALAH PADA PERUSAHAAN PEMBIAYAAN ASTRA CREDIT COMPANY DI MEDAN (STUDI PADA PT ASTRA CREDIT COMPANY
CABANG MEDAN)”. Penulisan thesis ini merupakan salah satu persyaratan untuk memperoleh gelar Magister Kenotariatan (M.Kn.) Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Penulisan Tesis ini dapat selesai dengan adanya bantuan dan dorongan serta bimbingan dari berbagai pihak, Teristimewa sekali ucapan terima kasih kepada Ayahanda Alm Calvin Sembiring dan Ibunda tercinta Erlinadice Tarigan yang telah melahirkan dan membesarkan penulis, kepada Paman Ir. Rura S Ginting Moenthe dan Bibi Dr. dr Djuwita Sembiring SpPD, KGEH yang telah mendidik, membesarkan, dan memberikan bantuan baik materil maupun spiritual serta secara khusus buat Istri tercinta dr. Martha Sabrina Ketaren yang telah memberikan dukungan setiap waktu dalam segala situasi baik suka maupun duka sehingga penulis dapat menyelesaikan studi.
Ucapan terima kasih secara khusus kepada yang terhormat dan amat terpelajar Bapak Prof. Dr. Suhaidi, S.H., M.H., Ibu Prof. Dr. Sunarmi. S.H., M.Hum., dan Bapak Dr. Faisal Akbar Nasution, SH., M.Hum., selaku Komisi Pembimbing yang telah dengan tulus ikhlas memberikan bimbingan dan arahan untuk kesempurnaan penulisan tesis ini.
Kemudian juga, semua pihak yang telah berkenan memberi masukan dan arahan yang konstruktif dalam penulisan tesis ini sejak kolokium, seminar hasil sampai ujian tertutup sehingga penulisan menjadi lebih sempurna dan terarah. Selanjutnya ucapan terima kasih penulis yang sebesar-besarnya kepada :
1. Bapak Prof. Dr. dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, M.Sc (CTM), Sp.A(K) selaku
diberikan dalam menyelesaikan pendidikan di Fakultas Hukum, Program
Studi Magister Kenotariatan Universitas Sumatera Utara2. Bapak Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara, atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan
kepada Penulis dalam menyelesaikan pendidikan ini.3. Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN, selaku ketua program
studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara,
yang telah memberikan dorongan kepada Penulis untuk segera menyelesaikan
penulisan tesis ini.4. Ibu Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, M.Hum, selaku Sekretaris Program
Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara,
yang telah memberikan dorongan kepada Penulis untuk segera menyelesaikan
penulisan tesis ini.5. Bapak dan Ibu Dosen Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara, yang telah memberikan bimbingan dan arahan serta ilmu
yang sangat bermanfaat selama Penulis mengikuti proses kegiatan belajar
mengajar di bangku kuliah.6. Seluruh Staf/Pegawai di Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara, yang telah banyak memberikan bantuan kepada Penulis
selama menjalani pendidikan.7. Seluruh responden dan informan yang telah banyak membantu dalam hal
pengambilan data dan informasi-informasi penting lainnya yang berkenaan
dengan penulisan tesis ini.8. Chevinta Martin Luther Meliala, ST, dr. Chandra Meliala, Eunike August
Christi Meliala selaku adik-adik yang tetap membantu penulis dalam setiap
kesempatan.9. Rekan-rekan Mahasiswa dan Mahasiswi di Magister Kenotariatan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara, khususnya angkatan tahun 2010 yang
telah banyak memberikan motivasi kepada Penulis dalam menyelesaikan
tesis ini.10. Keluarga besar penulis yang selalu memberikan motivasi sehingga tesis ini dapat terselesaikan.
Akhirnya, dengan segala kerendahan hati penulis menyadari bahwa dalam penulisan ini tidak luput dari kesalahan dan kesilapan, namun besar harapan penulis kiranya tesis ini dapat memberikan manfaat kepada semua pihak, terutama para pemerhati hukum perdata pada umumnya dan ilmu kenotariatan pada khususnya. Atas segala bantuan dan jasa baik yang telah Bapak, Ibu dan rekan- rekan berikan saya mengucapkan terima kasih dan tetap merasakan berkat yang luar biasa.
Medan, April 2013 Penulis, Carolla Sembiring
RIWAYAT HIDUP
A. IDENTITAS PRIBADI
Nama : Carolla Sembiring Tempat, Tanggal Lahir : Bekasi, 05 Mei 1982 Nomor Pokok Mahasiswa : 107011136 Status : Menikah Agama : Kristen Protestan Alamat : Jl. B. Zein Hamid Km. 7 No. 30 Lingk. Xiii
Kel. Titi Kuning Kecamatan Medan Johor
B. ORANG TUA
Nama Ayah : Kalvin Sembiring Nama Ibu : Erlina Dice Tarigan Nama Istri : dr. M. Sabrina Ketaren
C. PENDIDIKAN
SD Swasta Immannuel Medan SMP Swasta Immannuel Medan SMA Swasta Karya Pembangunan Deli Tua Strata 1 Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Strata 2 Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum USU
DAFTAR ISI Halaman ABSTRAK .............................................................................................. i ABSTRACT ............................................................................................. ii KATA PENGANTAR ............................................................................ iii DAFTAR RIWAYAT HIDUP .............................................................. vi DAFTAR ISI ........................................................................................... vii BAB I PENDAHULUAN .............................................................
24 BAB II FAKTOR-FAKTOR PENYEBAB TERJADINYA PEMBIAYAAN BERMASALAH ...................................
82 G. Faktor-faktor Penyebab Terjadinya Pembiayaan Bermasalah ...................................................................
76 F. Pembiayaan Konsumen pada Astra Credit Companies (ACC) Medan ...............................................................
75 E. Fidusia...........................................................................
70 D. Jaminan dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen .....
45 C. Para Pihak Dalam Pembiayaan Konsumen...................
28 B. Klausula Baku Dalam Suatu Perjanjian Pembiayaan ..
28 A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian.............................
22 G. Metode Penelitian ........................................................
1 A. Latar Belakang .............................................................
12 2. Konsepsi ...............................................................
12 1. Kerangka Teori .....................................................
11 F. Kerangka Teori dan Konsepsi .....................................
10 E. Keaslian Penelitian ......................................................
10 D. Manfaat Penelitian .......................................................
10 C. Tujuan Penelitian .........................................................
1 B. Permasalahan ...............................................................
94
BAB III PROSES TERJADINYA PEMBIAYAAN BERMASALAH DAN ALTERNATIF PENYELESAIANNYA ....................................................
99 A. Bentuk dan Isi Perjanjian Pembiayaan Konsumen .......
99 B. Berakhirnya Perjanjian Pembiayaan Konsumen .......... 100
C. Proses Terjadinya Pembiayaan Bermasalah ................. 101
D. Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah pada Astra Credit Company ........................................................... 107
BAB IV HAMBATAN DALAM PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH DI ASTRA CREDIT COMPANIES (ACC) DAN UPAYA PENYELESAIANNYA .................................................... 121 A. Hambatan-hambatan Dalam Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah ................................................................... 121 B. Upaya Penyelesaian Hambatan-hambatan.................... 126 C. Analisa Kasus Said Fahli ............................................. 130 BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ......................................... 144 A. Kesimpulan .................................................................. 144 B. Saran ............................................................................ 146 DAFTAR PUSTAKA ............................................................................. 147