IKAN EKO ENGETAHU ILMU PEN TA DHARM TA
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PENGAR RUH KEBE ERADAA AN CREDI
IT UNION N PANCUR R KASIH
TERHAD T DAP POLA A PENGE LOLAAN N KEUAN GAN KEL LUARGA A
BAG GI ANGGO OTA
Studi Kasus pada a Credit Uni ion Pancur Kasih
Kec camatan Me enjalin Kali imantan Ba arat
SKRIPS
I Diaju ukan Untuk M Memenuhi S Salah Satu S yarat
Memperoleh M Gelar Sarjan na Pendidika an P Program Stu udi Pendidik kan Ekonomi i
Oleh:
Hadrianus
041324036
PROGR RAM STUD DI PENDIDIKAN EKO ONOMI
JU RUSAN PE ENDIDIKAN N ILMU PE ENGETAHU UAN SOSIA AL
FAKULTA AS KEGURU UAN DANILMU PEN NDIDIKAN
UN NIVERSITA AS SANAT TA DHARM MA
YO OGYAKART TA
2011 PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PENGAR RUH KEBE ERADAA AN CREDI
IT UNION N PANCUR R KASIH
TERHAD T DAP POLA A PENGE LOLAAN N KEUAN GAN KEL LUARGA A
BAG GI ANGGO OTA
Studi Kasus pada a Credit Uni ion Pancur Kasih
Kec camatan Me enjalin Kali imantan Ba arat
SKRIPS
I Diaju ukan Untuk M Memenuhi S Salah Satu S yarat
Memperoleh M Gelar Sarjan na Pendidika an Program Stu P udi Pendidik kan Ekonomi i
Oleh:
Hadrianus
041324036
PROGR RAM STUD DI PENDIDIKAN EKO ONOMI
JU RUSAN PE ENDIDIKAN N ILMU PE ENGETAHU UAN SOSIA AL
FAKULTA AS KEGURU UAN DANILMU PEN NDIDIKAN
UN NIVERSITA AS SANAT TA DHARM MA
YO OGYAKART TA
2011
i
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
ii
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
iii
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
iv
PERSEMBAHAN
Tuhan Yesus Kristus dan Bunda Maria, Terima kasih atas berkat, cinta dan bimbingannya hingga terselesaikannya skripsi ini.
Bapak dan Ibu tercinta terima kasih atas dukungan, kasih sayang, moril dan materiil selama studi sampai lulus.
Adik-adikku Kristina, Blasius dan Iknasius yang baik, serta pacarku tercinta Maria Daryani terimakasih atas dukungannya.
Teman-teman PE’2004 atas kebersamaan dan kekeluargaan selama ini, dan almamaterku Universitas Sanata Dharma.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
v
MOTO
“Tiap orang mempunyai kemampuan untuk membangun sebuah kapal finansial untuk bertahan hidup dan berkembang di masa depan. Tetapi untuk membangun kapal dengan kerangka yang mantap, kamu harus menginvestasikan waktu dalam pendidikan finansialmu.”
(Robert T. Kiyosaki) PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PERNYATAAN KEASLIAN KARYA
Saya menyatakan dengan sesungguhnya bahwa skripsi yang saya tulis ini tidak memuat karya atau bagian karya orang lain, kecuali yang telah disebutkan dalam kutipan dan daftar pustaka, sebagaimana layaknya karya ilmiah.
Yogyakarta, 25 Juli 2011 Penulis Hadrianus vi PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
LEMBAR PERNYATAAN PERSETUJUAN PIBLIKASI KARYA
ILMIAH UNTUK KEPENTINGAN AKADEMIS
Yang bertanda tangan di bawah ini, saya mahasiswa Universitas Sanata Dharma: Nama : Hadrianus
Nomor Mahasiswa : 041324036 Demi pengembangan ilmu pengetahuan, saya memberikan kepada Perpustakaan Universitas Sanata Dharma karya ilmiah saya yang berjudul:
PENGARUH KEBERADAAN CREDIT UNION PANCUR KASIH
TERHADAP POLA PENGELOLAAN KEUANGAN KELUARGA BAGI
ANGGOTA Studi Kasus pada Credit Union Pancur Kasih Kecamatan
Menjalin Kalimantan Barat.Dengan demikian saya memberikan kepada Perpustakaan Universitas Sanata Dharma hak untuk menyimpan, mengalihkan dalam bentuk media lain, mengelolanya dalam bentuk pangkalan data, mendistribussikan secara terbatas, dan mempublikasikannya di Internet atau media lain untuk kepentingan akademis tanpa perlu meminta ijin dari saya maupun royalti kepada saya selama tetap mencantumkan nama saya sebagai penulis.
Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya. Dibuat di Yogyakarta Pada tanggal : 25 Juli 2011 Yang menyatakan Hadrianus vii PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI ABSTRAK PENGARUH KEBERADAAN CREDIT UNION PANCUR KASIH TERHADAP POLA PENGELOLAAN KEUANGAN KELUARGA BAGI ANGGOT Studi Kasus pada Credit Union Pancur Kasih Kecamatan Menjalin Kalimantan Barat
Oleh: Hadrianus
041324036 Universitas Sanata Dharma
2011 Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh keberadaan Credit
Union Pancur Kasih terhadap : (1) Pola pendapatan sebelum dan sesudah menjadi anggota Credit Union Pacur Kasih, (2) Pola menabung sebelum dan sesudah menjadi anggota Credit Union Pacur Kasih, dan (3) Pola hutang sebelum dan sesudah menjadi anggota Credit Union Pacur Kasih. Penelitian ini merupakan penelitian studi kasus. Teknik pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan pengambilan sampel Non Probabilitas Sampling, penentuan sampel menggunakan sampling aksidental, sedangkan yang menjadi responden dalam penelitian ini adalah anggota Credit Union Pancur Kasih Kecamatan Menjalin Kalimantan Barat. Jumlah responden dalam penelitian ini berjumlah 100 responden. Teknik pengumpulan data yang digunakan adalah wawancara dan dokumentasi. Teknik analisis penelitian ini adalah teknik analisis data kualitatif dengan menggunakan tiga komponen yaitu: reduksi data, penyajian data, dan penarikan kesimpulan.
Berdasarkan hasil analisis data dapat diketahui bahwa:
1. Keberadaan Credit Union Pancur Kasih mempenggaruhi pola pendapatan anggota. Hasil penelitian menunjukkan bahwa sebagian besar responden sebelum menjadi anggota Credit Union Pancur Kasih, tingkat pendapatan Rp 1.000.000,00-Rp 1.500.000,00 dengan persentase 32%, sedangkan sesudah menjadi anggota Credit Union Pancur Kasih tingkat pendapatan Rp 1.000.000,00-Rp 1.500.000,00 dengan persentase 45%.
2. Keberadaan Credit Union Pancur Kasih mempenggaruhi pola menabung anggota. Sebelum menjadi anggota Credit Union Pancur Kasih kegiatan menabung dilakukan secara rutin dengan presentase 69%, sedangkan sesudah menjadi anggota Credit Union Pancur Kasih kegiatan menabung menurun dengan presentase 53%.
3. Keberadaan Credit Union Pancur Kasih mempenggaruhi pola hutang anggota.
Sebelum menjadi anggota Credit Union Pancur Kasih responden yang pernah meminjam dengan presentase 57%, sedangkan sesudah menjadi anggota Credit
Union Pancur Kasih kegiatan meminjam semakin meningkat dengan presentase sebesar 62%.
viii
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
ix ABSTRACT EFFECT OF THE EXISTENCE OF PANCUR KASIH CREDIT UNION TOWARDS THE PATTERN OF FAMILY FINANCIAL MANAGEMENT FOR ITS MEMBERS
A Case Study on Pancur Kasih Credit Union Menjalin District of West Kalimantan by:
Hadrianus 041324036
Sanata Dharma 2011
This study aims to determine the effect of the existence of Pancur Kasih Credit Union to: (1) the pattern of income before and after being a member of Pacur Kasih Credit Union, (2) the pattern of saving money before and after being a member of the Pacur Kasih Credit Union, and (3) the pattern of debt before and after being a member of Pacur Kasih Credit Union. This research is a case study. The technique of taking sampler in this study was non-probability sampling. Sampling determination was accidental sampling, while the respondents in this study were members of the Pancur Kasih Credit Union Menjalin District of West Kalimantan. The numbers of respondents in this study were 100 respondents. Data collection techniques were interviews and documentation. The technique of analysing of this research is qualitative data analysis technique which applies three components, namely: data reduction, data presentation, and drawing conclusions.
Based on the results of data analysis can be seen that:
1. The existence of Pancur Kasih Credit Union influences the pattern of the member’s income. It can be seen that most respondents before becoming a member of the Pancur Kasih Credit Union, the income leveis between Rp 1,500,000.00 and Rp 1,000,000.00 with the percentage of 32%, while after being a member of the Pancur Kasih Credit Union the level of income is between Rp 1,000,000, 00 and Rp 1,500,000.00 with the 45%.
2. The existence of Pancur Kasih Credit Union influences the saving pattern of the member. Before becoming a member of the Pancur Kasih Credit Union, saving activities carried out regularly by the percentage of 69%, while after being a member of the Pancur Kasih Credit Union, saving activity decreases with the percentage of 53%.
3. The existence of Pancur Kasih Credit Union influences pattern of debt of the member. Before becoming a member of the Pancur Kasih Credit Union respondents who borrowed the percentage is 57%, while after being a member of the Pancur Kasih Credit Union the presentage of borrowing activity increases 62%. PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa atas berkat dan rahmat-Nya, sehingga penulis mampu menyelesaikan skripsi yang berjudul “ PENGARUH KEBERADAAN CREDIT UNION PANCUR KASIH
TERHADAP POLA PENGELOLAAN KEUANGAN KELUARGA BAGI
ANGGOTA Studi Kasus Pada Credit Union Pancur Kasih Kecamatan
Menjalin Kalimantan Barat” . Tujuan penulisan skripsi ini adalah untuk
memenuhi salah satu syarat yang harus dipenuhi dalam ujian Sarjana Pendidikan Ekonomi di Universitas Sanata Dharma Yogyakarta.
Dalam penulisan skripsi ini, penulis telah banyak mendapat bantuan, bimbingan dan dorongan serta petunjuk dari berbagai pihak. Untuk itu, penulis demgan hati yang tulus mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada:
1. Yohanes Harsoyo, S.Pd., M.Si., selaku dosen pembimbing utama yang telah mendampingi, membimbing, memberikan perhatian dan sumbangan pemikiran, mengkritik, dan memotivasi penulis dalam proses penyelesaian dari awal hingga akhir skripsi ini.
2. Drs P. A. Rubiyanto, selaku dosen pembimbing kedua yang telah bersedia membimbing, mendampingi, dan memotivasi penulis dengan penuh kesetiaan dan kesabaran selama penulisan skripsi ini dari awal hingga akhir.
3. Indra Darmawan, S.E., M.Si., selaku dosen penguji yang telah bersedia meluangkan waktu untuk mempelajari keseluruhan isi dari sekripsi ini. x
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
4. Segenap staf dosen dan karyawan Program Studi Pendidikan Ekonomi, Fakultaas Keguruan dan Ilmu Pendidikan, Universitas Sanata Dharma Yogyakarta, yang mendidik, membantu, dan memberi teladan yang baik bagi penulis selam studi sampai selesainya penulisan skripsi ini.
5. F. Akui Ward selaku Manejer, beserta staf dan karyawan Credit Union Pancur Kaih Tempat Pelayanan Raba Di Menjalin yang telah bersedia menberikan ijin dan informasi yang lengkap kepada penulis sehingga skipsi ini dapat diselesaikan.
6. Bapak, Ibu, adik-adik, Maria Daryani pacarku tercinta, dan seluruh keluarga besarku yang telah memberikan semangat, dukungan moral, material, spiritual selama penulis menempuh studi di Universitas Sanata Dharma Yogyakarta.
7. Teman-teman Pendidikan Ekonomi, khususnya angkatan 2004 yang telah meneguhkan, memberi dukungan dan kritikan, berbagi pengalaman hidup, dan berjuang bersama selam studi di Universitas Sanata Dharma Yogyakarta.
8. Teman-teman Kos V-Man yang selalu menyemangati, mendukunng, berjuang bersama dan berbagi pengalaman hidup sampai penulis menyelesaikan skripsi ini
9. Akhirnya semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu per satu, yang telah memberikan bantuan dan dukungan dalam penyelesaian skripsi ini.
Penulis menyadari keterbatasan pengetahuan, pemahaman, dan pengalaman sehingga skripsi ini masih jauh dari sempurna. Karena itu, penulis sangat mengharapkan kritik dan saran yang membagun demi xi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
perbaikan skripsi ini. Akhirnya, semoga sekripsi ini memberikan manfaat bagi pembaca sekalian.
Yogyakarta, 25 Juli 2011 Penulis Hadrianus xii
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ........................................................................................ i HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING .............................................. ii HALAMAN PENGESAHAAN ....................................................................... iii HALAMAN PERSEMBAHAN ...................................................................... iv HALAMAN MOTO ........................................................................................ v PERNYATAAN KEASLIAN KARYA .......................................................... vi LEMBAR PERNYATAAN PERSETUJUAN PUBLIKASI KARYA
ILMIAH UNTUK KEPENTINGAN AKADEMIS ......................................... vii ABSTRAK ....................................................................................................... viii
ABSTRACT
....................................................................................................... ix KATA PENGANTAR ..................................................................................... x DAFTAR ISI .................................................................................................... xiii DAFTAR TABEL ............................................................................................ xvi DAFTAR GAMBAR ....................................................................................... xix DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................... xx
BAB I. PENDAHULUAN .............................................................................. 1 A. Latar Belakang Masalah ................................................................. 1 B. Rumusan Masalah ............................................................................ 7 C. Batasan Masalah .............................................................................. 7 D. Tujuan Penelitian ............................................................................. 7 E. Manfaat Penelitian ........................................................................... 7 BAB II. KAJIAN PUSTAKA ......................................................................... 9 A. Gerakan Koperasi Indinesia ............................................................... 9
1. Sejarah Koperasi Indonesia ........................................................... 10
2. Perkembangan KUD (Koperasi Unit Desa) .................................. 13
3. Pengertian dan Perkembangan Credit Union ................................ 15 xiii
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
B. Koperasi Sebagai Gerakan Ekonomi Rakyat ..................................... 20
1. Koperasi yang Mampu Menjadi Wadah Gerakan Ekonomi Rakyat .......................................................................................... 21
2. Teknik Koperasi yang Sebaiknya Di Jalankan .............................. 23
3. Pendidikan Koperasi ..................................................................... 25
C. Kerangka berpikir .............................................................................. 28
D. Hipotesa ............................................................................................. 29
BAB III. RENCANA DAN PROSES PENELITIAN .................................... 30 A. Jenis Penelitian ................................................................................... 30 B. Tempat dan Waktu Penelitian ............................................................ 30 C. Subjek dan Objek Penelitian ............................................................. 31 D. Variabel Penelitian ............................................................................. 31 E. Data yang Diperlukan ........................................................................ 34 F. Populasi dan Sampel Penelitian ......................................................... 34 G. Teknik Pengambilan Sampel ............................................................. 35 H. Teknik Pengumpulan Data ................................................................. 35 I. Teknik Analisis Data .......................................................................... 39 BAB IV.GAMBARAN UMUM CREDIT UNION PANCUR KASIH TEMPAT PELAYANAN RABA DI MENJALIN ............................... 41 A. Sejarah Singkar Berdirinya Credit Union Pancur Kasih Tempat Pelayanan Raba Di Menjalin ............................................................. 41
1. Susunan Kepengurusan dan Karyawan Credit Union Pancur Kasih Tempat Pelayanan Menjalin .......................................................... 42
2. Visi, Misi dan Slogan Credit Union Pancur Kasih ....................... 42
B. Struktur Organisasi ............................................................................ 43
C. Aspek Usaha ...................................................................................... 62
D. Produk Credit Union Pancur Kasih .................................................... 63 xiv
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
BAB V. ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN ...................................... 69 A. Pelaksanaan Penelitian ........................................................................ 69 B. Deskripsi Responden ........................................................................... 70
1. Jenis Kelamin ................................................................................ 70
2. Usia Responden .............................................................................. 71
3. Tingkat Pendidikan Terakhir ......................................................... 72
4. Jenis Pekerjaan .............................................................................. 73
C. Analisis Data dan Pembahasan ........................................................... 74
1. Pola Penggelolaan Pendapatan ...................................................... 74
2. Pola Menabung ............................................................................. 86
3. Pola Hutang ................................................................................... 101
BAB IV. KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................... 113 A. Kesimpulan ......................................................................................... 113 B. Saran .................................................................................................... 115 DAFTAR PUSTAKA ...................................................................................... 117 LAMPIRAN .................................................................................................... 118 xv
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
DAFTAR TABEL
Tabel Halaman
II. 1 Banyaknya Pertumbuhan Koperasi dan Anggota Pada Tahun 1969-1973 ........................................................................................ 13
IV.1 Susunan SPO ( Service Point Organizer) dan Susunan Karyawan TP Menjalin ....................................................................................................... 42
V.1 Profil Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ........................................... 70 V. 2 Profil Responden Berdasarkan Usia ......................................................... 71 V. 3Profil Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan Terakhir ...................... 72 V. 4 Profil Responden Berdasarkan Jenis Pekerjaan ........................................ 73 V. 5 Pekerjaan Pokok Responden Sebelum Menjadi Anggota Credit Union
Pancur Kasih .............................................................................................. 74 V. 6 Pekerjaan Pokok Responden Sesudah Menjadi Anggota Credit Union
Pancur Kasih .............................................................................................. 75
V.7 Pekerjaan Sampingan Responden Sebelum Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ........................................................................ 77
V. 8 Pekerjaan Sampingan Responden Sesudah Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ................................................................................... 78
V. 9 Responden yang Suami-istri Sebelum Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih Sama-sama Bekerja ............................................................. 79
V. 10 Responden yang Suami-istri Sesudah Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih Sama-sama Bekerja ....................................... 80
V. 11 Pendapatan Per Bulan Sebelum Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ......................................................................................................... 81
V. 12 Pendapatan Per Bulan Sesudah Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih .............................................................................................. 82
V. 13 Pengeluaran Untuk Konsumsi Per Bulan Sebelum Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ...................................................................... 84
V. 14 Pengeluaran Untuk Konsumsi Per Bulan Sesudah Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ....................................................................... 85 xvi
xvii V. 15 Penghasilan Yang Disisihkan Untuk Ditabung Sebelum Menjadi
Credit Union Pancur Kasih ........................................................................ 95 V. 24 Tabungan Untuk Biaya Pesta Adat Sebelum Menjadi Anggota Credit
Union Pancur Kasih ................................................................................... 103 V. 30 Tempat Hutang Responden Sebelum Menjadi Anggota Credit Union
Union Pancur Kasih ................................................................................. 102 V. 29 Responden Yang Pernah Hutang Sesudah Menjadi Anggota Credit
Union Pancur Kasih ................................................................................. 100 V. 28 Responden Yang Pernah Hutang Sebelum Menjadi Anggota Credit
Union Pancur Kasih .................................................................................. 99 V. 27 Tabungan Untuk Biaya Pesta Adat Sesudah Menjadi Anggota Credit
Credit Union Pancur Kasih ........................................................................ 98 V. 26 Tabungan Untuk Biaya Pesta Adat Sebelum Menjadi Anggota Credit
Union Pancur Kasih ................................................................................... 97 V. 25 Tabungan Untuk Biaya Pesta Adat Sesudah Menjadi Anggota
Credit Union Pancur Kasih ......................................................................... 94 V. 23 Tabungan Untuk Biaya Pendidikan Anak Sesudah Menjadi Anggota
Anggota Credit Union Pancur Kasih ........................................................ 86 V. 16 Penghasilan Yang Disisihkan Untuk Ditabung Sesudah Menjadi
Anggota Credit Union Pancur Kasih ......................................................... 93 V. 22 Tabungan Untuk Biaya Pendidikan Anak Sebelum Menjadi Anggota
Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih .......................................... 92 V. 21 Responden Menabung Untuk Biaya Pendidikan Anak Sesudah Menjadi
Pancur Kasih .............................................................................................. 91 V. 20 Responden Menabung Untuk Biaya Pendidikan Anak Sebelum
Credit Union Pancur Kasih ....................................................................... 90 V. 19 Tempat Responden Menabung Sebelum Menjadi Anggota Credit Union
Union Pancur Kasih .................................................................................. 89 V. 18 Responden Menabung Secara Rutin Sesudah Menjadi Anggota
Anggota Credit Union Pancur Kasih ........................................................ 88 V. 17 Responden Menabung Secara Rutin Sebelum Menjadi Anggota Credit
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xviii Pancur Kasih .............................................................................................. 104
V. 31 Jumlah Hutang Sebelum Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ......................................................................................................... 105
V. 32 Jumlah Hutang Sesudah Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ......................................................................................................... 106
V. 33 Cara Pengembalian Pinjaman Sebelum Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih .............................................................................................. 107
V. 34 Cara Pengembalian Pinjaman Sesudah Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ............................................................................................... 108
V. 35 Syarat Yang Harus Dipenuhi Sebelum dan Sesudah Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ........................................................................ 109
V. 36 Responden Yang Mengerti Cara Mrninjam Sebelum Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ........................................................................ 110
V. 37 Responden Yang Mengerti Cara Mrninjam Sebelum Menjadi Anggota Credit Union Pancur Kasih ........................................................................ 111
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI DAFTAR GAMBAR
Gambar Halaman
2.1 Bagan-bagan pemikiran .............................................................................. 29
4.1 CU Pancur Kasih Tempat Pelayanan Raba Di Menjalin Struktur Orgasisasi .................................................................................................... 46 xix
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Kisi-kisi Wawancara................................................................... 118 Lampiran 2. Panduan Wawancara.................................................................... 120 Lampiran 3. Surat Ijin Penelitian Untuk Credit Union Pancur Kasih Pusat .... 123 Lampiran 4. Surat Ijin Penelitian Untuk Tempat Pelayanan Menjalin ............ 124 Lampiran 5. Surat Pengantar Untuk Penelitian dari Credit Union Pusat ......... 125 Lampiran 6. Rangkuman Hasil Wawancara ..................................................... 126 Lampiran 7. Surat Pernyataan Bahwa Telah Melaksanakan Penelitian dari
Credit Union Pancur Kasih TP Menjalin .................................... 140 xx
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Usaha simpan pinjam merupakan salah satu usaha yang telah berakar dan
dikenal secara luas oleh anggota koperasi dan masyarakat di Indonesia. Usaha ini adalah salah satu lembaga keuangan non bank dilakukan untuk menghimpun dana dan menyalurkannya dari dan untuk anggota, calon anggota, koperasi lain dan anggotanya. Pada umumnya usaha simpan pinjam di Indonesia tumbuh karena sulit mendapatkan bantuan permodalan melalui sistem pemberian perkreditan kredit dari perbankan. Perkembangan usaha simpan pinjam tidak terlepas dari kondisi perkreditan yang dikembangkan di Indonesia. Sejak pemerintah menerapkan program pembangunan yang terencana, lembaga perbankan mempunyai peranan aktif dalam pembangunan melalui penyediaan kredit, baik kredit jangka pendek, menengah maupun jangka panjang.
Sampai tahun 1983 Bank Indonesia sebagai bank sentral menyediakan kredit dengan suku bunga murah, kepada perbankan atau kredit langsung untuk membiayai program pemerintah atau perusahaan-perusahaan tertentu termasuk program koperasi yang dinilai strategis. Dalam proses pembangunan, untuk memperluas kesempatan berusaha bagi masyarakat di pedesaan, perbankan juga menciptakan kredit mini, kredit midi dan kredit untuk koperasi. Setelah itu Bank Indonesia membatasi kredit likuiditas kepada perbankan, kecuali untuk jenis-jenis tertentu yang dikategorikan berprioritas tinggi. Kredit prioritas tinggi tersebut
1
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
diantaranya mencakup kredit untuk pengusaha lemah bagi para petani. Khususnya program penyediaan kredit bagi para petani pemerintah senantiasa menyempurnakan tata cara dan prosedur pelaksanaannya sehingga dapat lebih efektif mencapai sasaran.
Hasil kerja dari lembaga perkreditan formal khususnya perkreditan melalui perbankan dengan berbagai jenis pinjaman seperti tersebut diatas, belum mencapai sasaran yang diharapkan. Pada tahun 1997, setelah terjadi krisis ekonomi di Indonesia ternyata pihak perbankan juga mengalami kemacetan pengembalian kredit yang sangat besar. Kredit macet diawali ketika manajemen bank mulai mengabaikan aspek kualitas pada pemberian kredit, karena ketatnya persaingan antar bank. Krisis perbankan ini berakibat kepada kerapuhan dunia usaha karena perbankan kurang berfungsi menyokong pendanaan dunia usaha. Akibatnya perkembangan sektor riel langsung terkena dampaknya. Solusi atas masalah ini dilakukan dengan cara merestrukturisasi perbankan secara nasional melalui Badan Penyehatan Perbankan Nasional (BPPN).
Penyebab belum berhasilnya lembaga perbankan mendukung pendanaan kepada sektor riel termasuk koperasi, adalah sebagai berikut:
1. Pendirian lembaga perkreditan yang ada didrop dari atas dengan pola pengelolaan dari atas tanpa melihat situasi, kondisi dimana lembaga tersebut berdiri.
2. Jangkauan dari nasabah juga terbatas, ini terjadi karena pola kerja dari pengelola badan kredit itu terbawa oleh pola birokrasi.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
3. Pada umumnya bank-bank pelaksana menerapkan peraturan yang ketat dan kaku seperti yang dipersyaratkan oleh bank modern.
4. Prosedur yang berbelit-belit, persyaratan administrasi yang menjengkelkan, jaminan kekayaan yang harus tersedia untuk mendapatkan kredit.
5. Lokasi lembaga perkreditan yang jauh dari tempat penduduk. 6. pengawasan yang lemah dari Pemerintah dalam sistem perkreditan mengakibatkan kredit dapat dimanfaatkan oleh pihak pelaku maupun pihak luar yang seharusnya tidak berhak mendapatkan kredit. Seperti yang terjadi dalam perkreditan KUT.
7. Sistem perkreditan formal yang dirancang melibatkan banyak pihak birokrasi yang dapat memanfaatkan kredit secara ilegal.
8. Walaupun tingkat suku bunga tinggi di pedesaan dari badan kredit non formal namun adanya faktor-faktor pembatas yang disebut dimuka menyebabkan masyarakat dipedesaan kurang terdorong untuk memanfaatkan kredit formal yang disediakan Pemerintah.
Dewasa ini, banyak lembaga-lembaga keuangan informal maupun formal yang dibentuk dalam upaya memberdayakan masyarakat dalam mendukung kegiatan ekonomi produktif, melalui kegiatan simpan-pinjam dimasyarakat dan wirausaha kecil. Lembaga tersebut berbentuk Koperasi atau bahkan LSM yang dalam transisi mendirikan sebuah Bank Perkreditan Rakyat (BPR) atau Koperasi. Namun demikian, tidak sedikit lembaga yang mengalami kegagalan dalam mengelola keuangan lembaganya, misalnya: kredit macet, kurang tertib pembukuan dan tidak tepat sasaran, sehingga tidak dapat mempertanggung jawabkan keuangannya.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
Belajar dari pengalaman, krisis ekonomi yang melanda Indonesia sejak tahun 1997 yang dampaknya mempengaruhi kestabilan perekonomian Indonesia, justru yang mampu bertahan adalah sektor usaha kecil. Berbagai jenis usaha kecil yang mengandalkan diri pada permodalan dari koperasi dapat selamat dari badai dahsyat krisis ekonomi. Silvester Ansel Urep, Dosen Fak. Ekonomi Universitas Tanjung Pura (Untan) mengungkapkan, keberadaan Credit Union di Kalimantan Barat telah teruji tidak terkena dampak krisis moneter, tidak seperti yang dialami oleh lembaga-lembaga keuangan lainnya. Bahkan tidak dapat disangkal lagi bahwa keberadaan Credit Union yang semakin eksis dan kokoh justru pada saat terjadinya krisis ekonomi.
Salah satu bentuk koperasi yang ada di Indonesia adalah koperasi kredit (Credit Union). Dengan menjadi anggota Credit Union, masyarakat diajak untuk turut serta berpartisipasi dalam perekonomian. Artinya masyarakat tidak akan menjadi penonton dalam pembangunan ekonomi yang semakin cepat bergerak sekarang ini. Istilah “ekonomi kerakyatan” pun dipakai untuk menunjukkan sistem perekonomian yang dikembangkan dengan berbasis pada masyarakat dan berasaskan kebersamaan. Ekonomi kerakyatan mementingkan kesejahteraan komunitas dan sekaligus kesejahteraan keluarga, sehingga tidak mengenal persaingan untuk saling mengalahkan. Credit Union sebagai praktek nyata dari ekonomi kerakyatan memegang prinsip-prinsip keterbukaan, keadilan sosial dan belajar tidak membedakan pelayanan pada para anggotanya. Setiap anggota berhak atas pelayanan yang disediakan. Ini yang membedakan Credit Union dengan lembaga keuangan lainnya. Pemberdayaan kaum kecil-lemah-dan miskin dalam aspek ekonomi merupakan rangkaian kegiatan penyadaran dan motivasi.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
Keberadaan Credit Union memiliki manfaat besar bagi masyarakat. Sebagian orang masih bertanya-tanya, apakah Credit Union sama dengan koperasi simpan pinjam atau lembaga keuangan lain. Namun, bagi mereka yang bergelut dalam bidang ini, tentulah menampik dugaan tersebut. Credit Union, berbeda dengan koperasi atau lembaga perbankan umumnya. Menurut, Mariamah Achmad seorang aktivis penggagas pembentukan Credit Union Muare Pesisir. Manfaat Credit Union bagi anggota adalah mengubah pola pikir. Maksudnya, dari yang terbiasa instan atau langsung memanfaatkan uang saat mendapat pinjaman menjadi menciptakan modal dahulu dengan menabung secara rutin. Jika telah tercipta modal atau tabungan, baru memanfaatkan atau meminjam.
Selain itu, Credit Union juga dapat mengubah kebiasaan seseorang dari tidak biasa menabung menjadi biasa menabung. Anggota Credit Union selalu mempunyai uang dalam bentuk tabungan yang terus meningkat, dan selalu bisa memanfaatkan untuk meningkatkan jumlah tabungan dalam menciptakan aset.
Pada awalnya, sebagian besar anggota Credit Union tidak biasa menabung secara rutin. Tetapi setelah menjadi anggota dan banyak belajar, merekapun akhirnya menyadari manfaat menabung rutin itu. Apalagi dengan menabung, anggota mendapatkan balas jasa simpanan (BJS). Jika menjadi anggota Credit Union, seorang anggota selalu menabung untuk meningkatkan modal.
Salah satu Credit Union yang memberikan pelayanan tersebut adalah Credit
Union Pancur Kasih, peran Credit Union Pancur Kasih (CUPK) sungguh luar
biasa. Mereka hadir tidak hanya di kota-kota melainkan juga mereka langsung mengantarkan jasanya kepada masyarakat miskin yang berada di kampung- kampung pedalaman dimana lembaga keuangan seperti bank maupun non bank
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
kesulitan untuk menjangkaunya. Inilah yang menjadi kekuatan Credit Union Pancur Kasih sehingga mampu membantu memberdayakan masyarakat miskin agar memiliki akses permodalan. Meskipun transaksinya itu rata-rata masih kecil- kecilan, tapi pada dasarnya, orang miskin itu tidak memerlukan uang yang besar, karena jika diberikan uang yang besar maka mereka akan terkejut dan pola perilaku juga akan berubah menjadi konsumtif. Cukup dengan memberikan akses modal yang secukupnya dan mendorong mereka untuk mengelolanya dengan baik dan produktif. Dari transaksi keci-kecilan inilah yang kemudian terakumulasi pada perkembangan Credit Union yang luar biasa.
We’ Sutinah (Ibu Sutinah) berusia 65 tahun adalah seorang ibu rumah tangga yang merupakan anggota Credit Union Pancur Kasih Tempat Pelayanan (TP).
Sebadu. Ibu Sutinah ketika diwawancarai oleh wartawan KR (KALIMANTAN Review) mengatakan “MENYESAL SAYA MASUK CU”. Karena menurut Ibu Sutinah kalau dia menyesal terlambat bergabung menjadi anggota Credit Union.
Semenjak Ibu Sutinah bergabung menjadi anggota Credit Union, usaha kredit barang apa saja milik Ibu Sutinah mengalami perkembangan sangat pesat.
Perputaran uang yang dikelola Ibu Sutinah melalui usaha kredit barang tersebut mencapai Rp 30-50 juta perbulan. Baginya Credit Union merupakan Tauke (Bos/Jurangan), yang tidak ragu lagi untuk memberikan pinjaman modal untuk usahanya. Ketika Ibu Sutinah mengikuti pendidikan Credit Union, ada seorang petugas yang mengatakan “kalau kita punya tabungan di Credit Union, anak-anak tidak akan membenci kita, karena dihari tua kita tidak merepotkan mereka”. Jika sakit sudah ada Solidaritas kesehatan (Solkes) dari Credit Union (KALIMANTAN Review. Pancur CU No. 20/Maret 2007).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
B. Rumusan Masalah
Dari penjelasan di atas, bisa ditemukan beberapa hal yang perlu dicermati terutama yang berkaitan dengan pengaruh keberadaan Credit Union Pancur Kasih terhadap pola pengelolaan keuangan keluarga. Beberapa hal di atas dirumuskan ke dalam pertanyaan untuk penelitian sebagai berikut:
1. Bagaimana pola pendapatan anggota Credit Union Pancur Kasih?
2. Bagaimana pola menabung anggota Credit Union Pancur Kasih?
3. Bagaimana pola hutang anggota Credit Union Pancur Kasih?
C. Batasan Masalah
Dalam penelitian ini, penulis membatasi penelitian yang hanya meneliti pola pengelolaan keuangan keluarga dalam aspek pendapatan, tabungan dan hutang anggota CU (Credit Union) Pancur Kasih.
D. Tujuan Penelitian
Tujuan penulisan untuk: 1. Mengetahui bagaimana pola pendapatan anggota Credit Union Pancur Kasih.
2. Mengetahui bagaimana pola menabung anggota Credit Union Pancur Kasih.
3. Mengetahui bagaimana pola hutang anggota Credit Union Pancur Kasih.
E. Manfaat Penelitian
Hasil penelitian ini nantinya dapat memberikan manfaat yang cukup berarti bagi pihak-pihak antara lain :
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
1. Bagi Credit Union Pancur Kasih Hasil penelitian ini dapat digunakan sebagai pertimbangan dalam menciptakan produk Credit Union Pancur Kasih di Wilayah Kecamatan Menjalin
Kalimantan Barat.
2. Bagi Penulis.
a. Hasil penelitian ini dapat menambah pengetahuan secara terperinci mengenai
Credit Union Pancur Kasih di wilayah Kecamatan Menjalin Kalimantan Barat.
b. Memberikan gambaran mengenai pola pendapatan, pola menabung dan pola hutang anggota Credit Union Pancur Kasih di wilayah Kecamatan Menjalin Kalimantan Barat.
3. Bagi Anggota Credit Union di Wilayah Kecamatan Menjalin Kalimantan Barat.
a. Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan informasi mengenai Credit
Union Pancur Kasih di wilayah Kecamatan Menjalin Kalimantan Barat.
b. Memberikan gambaran bagaimana pola pendapatan, pola menabung dan pola hutang di Credit Union Pancur Kasih di wilayah Kecamatan Menjalin Kalimantan Barat.
4. Bagi Universitas Sanata Dharma.
Penelitian ini dapat menambah referensi koleksi perpustakaan Universitas Sanata Dharma Yogyakarta, yang berguna bagi mahasiswa/mahasiswi Sanata Dharma serta pihak-pihak yang membutuhkan dalam rangka pengembangan ilmu pengetahuan yang berhubungan dengan pengaruh keberadaan credit union pancur kasih terhadap pola pengelolaan keuangan keluarga bagi anggota.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
BAB II KAJIAN PUSTAKA A. Gerakan Koperasi Di Indonesia. Secara harafiah kata “koperasi” berasal dari: Cooperare (Latin), atau Cooperation (Inggris), atau Co-operatie (Belanda), dalam bahasa Indonesia
diartikan sebagai berikut: bekerja bersama, atau bekerja sama, atau kerjasama, merupakan keperasi (Kamaralsyah, 1987: 190).
Undang-Undang Dasar 1945 pasal 33 ayat 1 dengan jelas menyatakan bahwa, perekonomian Indonesia disusun sebagai usaha bersama berdasarkan atas asas kekeluargaan. Dengan demikian koperasi adalah suatu kumpulan (organisasi) orang-orang yang bergabung dengan tujuan untuk memperbaiki kesejahteraan anggotanya dengan saling membantu dan bekerjasama dalam suatu usaha bersama yang dikelola secara demokrasi berdasarkan prinsip-prinsip koperasi.
Menurut ILO (International Labour Organization) no. 127, 1966. Koperasi adalah perkumpulan orang-orang yang secara sukarela berhimpun bersama untuk mencapai suatu tujuan melalui pembentukan suatu organisasi yang diawasi secara demokratis, memberikan sumbangan yang wajar di dalam modal yang diperlukan dan menerima bagian yang wajar dalam penanggungan resiko dan manfaatnya dimana para anggota berperan aktif.
Menurut Arifinal Chaniago (1979:1), Koperasi sebagai suatu perkumpulan yang beranggotakan orang-orang atau badan hukum, yang memberikan kebebasan kepada anggota untuk masuk dan keluar, dengan bekerja sama secara kekeluargaan menjalankan usaha untuk mempertinggi kesejahteraan jasmaniah para anggotanya.
9
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
Menurut Muhamad Hatta (Bapak Koperasi Indonesia), Koperasi adalah usaha bersama untuk memperbaiki nasib penghidupan ekonomi berdasarkan tolong- menolong. Semangat tolong menolong tersebut didorong oleh keinginan memberi jasa kepada kawan berdasarkan seorang buat semua dan semua buat seorang.
Undang-undang Koperasi Nomor 12 Tahun 1967 mendefinisikan bahwa : Koperasi adalah organisasi ekonomi rakyat yang berwatak sosial, beranggotakan orang-orang, atau badan-badan hukum Koperasi yang merupakan tata susunan ekonomi sebagai usaha bersama berdasarkan asas kekeluargaan (Pasal 3 UU No. 12/1967).
Undang-undang Koperasi Nomor 25 Tahun 1992 mendefinisikan bahwa : Koperasi adalah badan usaha yang beranggotakan orang-orang atau badan usaha koperasi dengan melandaskan kegiatannya berdasarkan prinsif koperasi sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasarkas atas asas kekeluargaan ( Pasal 1 UU No. 25/1992).