PERBANDINGAN PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT BANK SYARIAH DAN BANK KONVENSIONAL Perbandingan Pelaksanaan Pemberaian Kredit Bank Syariah dan Bank Konvensional.

PERBANDINGAN PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT
BANK SYARIAH DAN BANK KONVENSIONAL

SKRIPSI
Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas- Tugas dan Syarat- Syarat
Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum Dalam Ilmu Hukum
Pada Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta

Oleh :
Supriyadi
C 100 010 237

FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2011

HALAMAN PERSETUJUAN

Skripsi ini disetujui untuk dipertahankan dihadapan
Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta

Pembimbing I

Pembimbing II

MUH. SANDJOJO, SH.,M.Hum

INAYAH, SH

ii

HALAMAN PENGESAHAN

Skripsi ini telah diterima dan disahkan oleh Dewan Penguji Skripsi
Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta

Hari

: Rabu

Tanggal

: 16 maret 2011

Dewam penguji :

Ketua

: Muh. Sandjojo, SH.,M.Hum.

:

Sekretaris

: Inayah, SH.

:

Anggota

: Mutimatun Ni’ami, SH., M.Hum.

:

Mengetahui
Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta

( Mochammad Ikhsan, SH. M,Hum )

iii

MOTTO

“Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan”
(Qs. Alam Nasyrah ; 6)

“Ambilah kebaikan dari apa yang dikatakan, jangan melihat siapa yang
mengatakannya”.
(Nabi Muhammad SAW)

“Apabila suatu urusan atau pekerjaan diserahkan kepada bukan ahlinya, maka
tunggulah kerusakan”.
(Hadis Bukhari)

iv

PERSEMBAHAN

Skripsi ini, penulis persembahkan
kepada:
1. Orangtua beserta keluarga besar
yang telah memberikan suport
serta kritikan kepada penulis,
hingga terselesaianya skripsi ini.
2. Istri dan anakku tercinta yang
telah sabar menunggu dan selalu
senantiasa mendampingiku.
3. Semua rakan kerja yang telah
memberikan

motivasi

serta

dukungan pada penulis hingga
terselesianya skripsi ini.
4. Semua teman- temanku yang
tidak bisa penulis sebutkan satupersatu, trim.. atas bantuan serta
doanya.

v

KATA PENGANTAR

Puji syukur alhamdulillah senantiasa penulis panjatkan kehadirat Allah
SWT yang telah melimpahkan rahmat, hidayah-Nya serta atas ijin-Nya pula
sehinnga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Tak lupa salam sholawat kepada
Nabi Besar Rasulullah SAW, yang kita tunggu- tunggu safa’atnya di hari yaumul
qiyamah nanti.

Penulis sangat menyadari bahwa skripsi ini masih sangat jauh dari
sempurna dan tidak mungkin dapat terselesaikan tanpa bantuan dari berbagai
pihak, maka pada kesempatan ini penulis menyampaikan terimakasih sebanyakbanyaknya kepada:
1. Bapak Prof. DR. H. Bambang Setiaji, MS. selaku Rektor Universitas
Muhammadiyah Surakarta.
2. Bapak Muchammad Ikhsan, SH.,M,Hum selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta.
3. Bapak Muchammad Sandjojo, SH.,M,Hum selaku pembimbing I yang
selalu siap dalam memberikan pengarahan pada penulis
4. Ibu Inayah, SH selaku pembimbing II yang telah memberikan pengarahan
serta bimbingan serta motivasi pada penulis hingga terselesainya skripsi.
5. Bapak/ ibu Dosen serta Karyawan Fakultas Hukum Universitas
Muhammadiyah Surakarta.
6. Semua pihak yang telah membantu penulis.
Akhir kata penulis berharap semoga skripsi bisa memberikan pengetauhan
dan bisa bermanfaaf bagi yang berkepentingan. Semoga amal usaha dan

vi

pengorbanan dari berbagai pihak yang telah diberikan kepada penulis akan

mendapatkan rahmat dan hidayah dari Allah SWT. Amin.

Surakarta , 16 maret 2011
Penulis

Supriyadi

vii

DAFTAR ISI
Halaman
Halaman Judul ……………………………………………………………........
Halaman Persetujuan………………………………………………………….......ii
Halaman Pengesahan ……………………………………………………............iii
Halaman Motto ………………………………………………………….............iv
Halaman Persembahan ……………………………………………………...........v
Kata Pengantar …………………………………………………………………..vi
Daftar Isi ………………………………………………………………….........viii
Abstraksi …………………………………………………………………………x
BAB I : PENDAHULUAN……………………………………………………....1

A.

Latar Belakang Masalah ……………………………………........1

B.

Rumusan Masalah ………………………………………………..9

C.

Tujuan Penelitian ………………………………………………...9

D.

Manfaat Penelitian ……………………………………………...10

E.

Metode Penelitian ………………………………………………10

F.

Sistematika Penulisan ……………………………………..........13

BAB II : TINJAUAN PUSTAKA………………………………………………15
A. TINJAUAN TENTANG BANK……………………………............15
1. Pengertian Bank …………………………………………........15
2. Dasar Hukum Perbankan Indonesia ………………………......18
3. Jenis-jenis Bank ……………………………………………....20
B. TINJAUAN TENTANG BANK SYARI’AH ………………..........26
1. Pengertian Bank Syari’ah …………………………………….26
2. Dasar Hukum Perbankan Syari’ah……………………………..28
3. Fungsi dan Tujuan Bank Syari’ah……………………….......…29
C. TINJAUAN TENTANG KREDIT …………………………….…33
1. Pengertian Kredit ……………………………………………..33
2. Dasar Hukum Perkreditan Indonesia …………………………34

viii

3. Macam dan Jenis Kredit ………………………………………35

4. Tujuan dan Fungsi Kredit ……………………………….……39
5. Unsur-unsur Kredit …………………………………………...41
6. Perjanjian Kredit ……………………………………………...44
7. Bentuk- Bentuk Perjanjian Kredit ………………………….…49
BAB III : HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN…………………….....52
A. HASIL PENELITIAN ……………………………………………52
1. Pelaksanaan Pemberian Kredit Bank Syari’ah dan Bank
Konvensional …………………………………………………....52
1. Pelaksanaan Pemberian Kredit Bank Syari’ah……………....52
a. Prosedur Pembiayaan…………………………………….52
b. Akad Perjanjian Kredit…………………………………..62
c. Penentuan Margin Dan Bagi Hasil………………………67
2. Pelaksanaan Pemberian Kredit Bank Konvensional…………68
a. Prosedur Kredit…………………………………………..68
b. Akad Perjanjian Kredit…………………………………..75
2. Penyelesaian Kredit Macet Bank Syari’ah Dan Bank
Konvensional …………………………………………………...76
1. Prosedur Penanganan Pembiayaan Bermasalah Pada
Bank Syari’ah ………………………………………..……...78
2. Prosedur Penanganan Kredit Macet Pada Bank

Konvensional ………………………………………………..81
B. PEMBAHASAN ………………………………………………….86
BAB IV : PENUTUP……………………………………………………………95
Darftar Pustaka…………………………………………………………………
Lampiran……………………………………………………………………….

ix

ABSTRAKSI
Dalam perkembangan dunia saat ini peranan lembaga perbankan sangat
mutlak diperlukan, dan bahkan bisa dikatakan sebagai “nyawa” dalam
menggerakan perekonomian suatu Negara. Dengan berbagai macam kebutuhan
masyarakat terhadap lembaga perbankan ini dan lebih- lebih setelah dilakukan
amandemen terhadap Undang- undang Perbankan (Undang-undang nomor 7
tahun1992 menjadi Undang- undang nomor 10 tahun 1998) telah memunculkan
pesaing baru bagi Bank Umum (konvensional) yaitu munculnya Bank dengan
sistem Syari’ah.
Munculnya Bank dengan sistem Syariah ini secara tidak langsung
memberikan dampak yang positif bagi perekonomian Negara maupun bagi
masyarakat, yang bagi sebagian masyarakat menganggap bahwa sistem bunga
yang diterapkan bagi Bank dengan sistem Syariah adalah halal, karena didasarkan
atas bagi hasil dalam penentuan keuntungan dan hal tersebut berbeda dengan
sistem Bank Umum (konvensional) yang menetapkan bunga dalam penentuan
balas jasa.
Meskipun antara 2 (dua) lembaga perbankan ini berbeda dari sisi luar atau
jenis fasilitas yang diberikan pada masyarakat, akan tetapi dalam tata cara atau
prosedur penyaluran kredit/ pembiayaan pada masyarakat adalah sama. Hanya
saja dalam Bank dengan sistem Syari’ah ada klausula khusus yang diperjanjikan
sntara Bank dengan pihak Nasabah, misalnya dari segi penggunaan fasilitas kredit
yang diberikan tidak boleh dipergunakan untuk hal- hal yang bertentangan dengan
Syri’ah Islam (bisnis judi, bisnis minuman keras, dll).

x

Dalam hal penyelesaian sengketa terhadap kredit bermasalah dalam Bank
dengan sistem Syriah ada lembaga khusus yang berwenang untuk menyelesaikan
perselisihan itu, yaitu BASYARNAS (Badan Arbitrase Syriah Nasional). Hal ini
berbeda dengan Bank Umum ( konvensional), yang biasanya menggunakan jalur
pengadilan (proses hukum) dalam menyelesaikan sengketa antara Bank dan
Nasabah. Akan tetapi pada dasarnya antara Bank Syariah Maupun Bank
Konvensional dalam menyelesaiakan permasalahan yang terjadi antara nasabah
dan bank terlebih dahulu menekankan pada penyelesaian secara damai atau
musyawarah secara optimal

xi