ANALISIS STRATEGI PEMASARAN PRODUK TABUNGAN iB TAPENAS HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH SEMARANG TUGAS AKHIR - ANALISIS STRATEGI PEMASARAN PRODUK TABUNGAN iB TAPENAS HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH SEMARANG - Test Repository
ANALISIS STRATEGI PEMASARAN PRODUK TABUNGAN iB TAPENAS HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH SEMARANG TUGAS AKHIR
Disusun dan diajukan untuk memenuhi syarat guna memperoleh Gelar Ahli Madya pada Jurusan D III Perbankan Syariah
Oleh: ADY JATMIKO NIM. 201-12-043 JURUSAN D III PERBANKAN SYARIAH FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA 2015
ANALISIS STRATEGI PEMASARAN PRODUK TABUNGAN iB TAPENAS HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH SEMARANG TUGAS AKHIR
Disusun dan diajukan untuk memenuhi syarat guna memperoleh Gelar Ahli Madya pada Jurusan D III Perbankan Syariah
Oleh: ADY JATMIKO NIM. 201-12-043 JURUSAN D III PERBANKAN SYARIAH FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA
MOTTO
“LEBIH BAIK MERANGKAK TETAPI JALAN KE DEPAN,
DARIPADA BERPUTAR TAPI HANYA DIAM SAJA DI
TEMPAT”
”SEMUA ORANG PUNYA RASA TAKUT, MAKA BERANILAH
UNTUK MEMBUANG RASA TAKUT”
“JIKA HIDUP HANYA SEKEDAR HIDUP, KERA DI HUTAN
PUN BISA HIDUP. JIKA BEKERJA HANYA SEKEDAR
BEKERJA, KERBAU DI SAWAH PUN BISA BEKERJA”
PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini penulis persembahkan untuk:
1. Allah SWT atas segala nikmat, rahmat dan hidayah-Nya kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini.
2. Bapak dan Ibu (Sutari dan Suprihati), terima kasih atas kasih sayang dan doa yang diberikan selama ini.
3. Kakak-kakakku tercinta Heti Kusmirah dan Amin Kusmanto.
4. Teman dekat saya Tiara Kasih Mirasanti dan sahabat-sahabatku yang selalu mendukungku dan menyemangatiku dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini.
5. Teman-teman seperjuangan D III Perbankan Syariah angkatan 2012 yang telah bersama berjuang selama ini.
6. Almamaterku IAIN Salatiga.
ABSTRAK
Jatmiko, Ady. 2015. Analisis Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas
Hasanah Pada Bank BNI Syariah Semarang). TugasAkhir. Jurusan D III
Perbankan Syariah. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam.Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.Pembimbing Drs. H. Alfred, S, M.SI.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana strategi pemasaran tabungan iB Tapenas Hasanah diterapkan, bagaimana prosedur pengajuan tabungan iB Tapenas Hasanah dilakukan, dan untuk mengetahui bagaimana perkembangan tabungan iB Tapenas Hasanah, dengan metode kualitatif melalui wawancara, penggunaan dokumen, dan observasi. Maka dari penelitian ini telah dihasilkan bahwa strategi pemasaran di BNI Syariah Semarang menggunakan 4P yaitu product (produk), price (harga), place (tempat),dan promotion (promosi) bukan 7P atau 11P. Dalam pengajuan pembukaan rekening tabungan iB Tapenas Hasanah maka calon nasabah harus memenuhi syarat-syaratnya yaitu mengisi formulir, melampirkan identitas diri, melakukan setoran awal, dan untuk anak dibawah 17 tahun menggunakan akta kelahiran. Perkembangan produk tabungan iB Tapenas Hasanah selama 3 tahun mulai dari tahun 2013 sampai 2015 per bulan Agustus mengalami kenaikan lebih dari 50% baik dari segi saldo tabungan maupun jumlah nasabah produk tabungan iB Tapenas Hasanah.
Kata Kunci : Tabungan iB Tapenas Hasanah, Strategi Pemasaran
KATA PENGANTAR
Puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah memberikan segala rahmat dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir yang berjudul ―Analisis Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Pada
Bank BNI Syariah Semarang ” ini dengan baik.
Tugas akhir ini disusun dan diajukan guna memenuhi salah satu syarat kelulusan jurusan D III Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.
Dalam penulisan Tugas Akhir ini banyak pihak yang telah membantu dan memberikan bimbingan, maka selayaknya peneliti mengucapkan banyak terima kasih kepada:
1. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd selaku Rektor IAIN Salatiga beserta wakil-wakilnya.
2. Bapak Dr. Anton Bawono S.E.,M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam.
3. Bapak Ahmad Mifdlol Muthohar, Lc., M.Si selaku Kepala Jurusan D III Perbankan Syariah.
4. Bapak Rifa‘i Gunawan, selaku pembimbing lapangan kegiatan magang.
5. Drs. H. Alfred, S, M.SI., selaku dosen pembimbing yang telah membimbing dan memberikan pengarahan dalam menyelesaikan Tugas Akhir Ini.
7. Ayah dan Ibu tercinta yang selalu memberikan dukungan, serta motivasi sehingga peneliti dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini dengan baik.
8. Teman-teman DIII Perbankan Syariah (PS) Angakatan Tahun 2012.
9. Serta semua pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini.
Dalam penulisan Tugas Akhir ini penulis sadar bahwa tidak ada sesuatu apapun yang sempurna kecuali Allah SWT. Oleh karena itu, dengan senang hati penulis menerima kritik dan saran yang sifatnya membangun. Semoga Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi penulis pada khususnya dan bagi pembaca pada umumnya.
Salatiga, 14 Agustus 2015 Penulis Ady Jatmiko NIM. 201-12-043
DAFTAR ISI
Halaman HALAMAN JUDUL ............................................................................................ i HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ................................................. ii HALAMAN PENGESAHAN MUNAQOSAH ................................................. iii HALAMAN LEMBAR PERNYATAAN KEASLIAN ................................... iv HALAMAN MOTTO ......................................................................................... v HALAMAN PERSEMBAHAN ........................................................................ vi ABSTRAK ........................................................................................................ vii KATA PENGANTAR .................................................................................... viii DAFTAR ISI ...................................................................................................... x
BAB I PENDAHULUAN ................................................................................... 1 A. Latar Belakang Masalah .......................................................................... 1 B. Rumusan Masalah ................................................................................. 10 C. Tujuan dan Kegunaan ........................................................................... 10 1. Tujuan Penelitian ............................................................................ 10 2. Kegunaan Penelitian........................................................................ 10 D. Penelitian Terdahulu ............................................................................ 11 E. Metode Penelitian.................................................................................. 16 1. Jenis Penelitian Kualitatif .............................................................. 16 2. Teknik Pengumpulan Data ............................................................. 16 F. Penegasan Istilah .................................................................................. 17 G. Sistematika Penulisan ........................................................................... 19 BAB II LANDASAN TEORI ........................................................................... 20 A. Bank Syariah ........................................................................................ 20 1. Pengertian Bank Syariah ................................................................. 20 2. Perangkat yang Digunakan Bank Syariah ...................................... 22 3. Fungsi dan Peran Bank Syariah ..................................................... 24 4. Tujuan Bank Syariah ....................................................................... 25 5. Ciri-ciri Bank Syariah .................................................................... 25 6. Instrumen Keuangan ...................................................................... 26 B. Konsep Strategi Pemasaran ................................................................... 26
C.
Konsep Tabungan Mudharabah ............................................................ 36 1.
Pengertian Tabungan ...................................................................... 36 2. Tujuan Menabung di Bank ............................................................. 38 3. Manfaat Tabungan ......................................................................... 38 4. Manfaat Menabung di Bank Syariah .............................................. 39 D. Mudharabah .......................................................................................... 43 1.
Pengertian Mudharabah ................................................................. 43 2. Landasan Teori ............................................................................... 45 3. Jenis-jenis Mudharabah .................................................................. 46 4. Karakteristik Mudharabah .............................................................. 47 5. Rukun Akad ................................................................................... 48 6. Bentuk-bentuk Akad Mudharabah ................................................ 48 7. Aplikasi Dalam Perbankan ............................................................. 49 8. Manfaat Mudharabah ..................................................................... 50 E. Tabungan Mudharabah ......................................................................... 52 1.
Landasan Syariah Tentang Tabungan ............................................ 52 2. Ketentuan Tentang Tabungan Mudharabah ................................... 53 3. Perhitungan Bagi Hasil untuk Tabungan Mudharabah .................. 54 F. Pengertian Akad ................................................................................... 54 1.
Rukun Akad ................................................................................... 55 2. Syarat-syarat Akad ......................................................................... 56 3. Akad yang Digunakan Bank Syariah ............................................. 57 4. Keterkaitan Akad dan Produk ........................................................ 57 5. Akad Bank Syariah ........................................................................ 58 a.
Akad Pola Titipan .................................................................... 58 b. Akad Pola Pinjaman ................................................................. 59 c. Akad Pola Bagi Hasil ............................................................... 59 a.
Musyarakah ......................................................................... 60 b. Mudharabah ........................................................................ 61
BAB III LAPORAN OBJEK ........................................................................... 64 A. Gambaran Umum Bank BNI Syariah .................................................. 64 B. Profil BNI Syariah ................................................................................ 65 C. Visi-Misi Bank BNI Syariah ................................................................ 66 D. Struktur Organisasi Bank BNI Syariah Cabang Semarang .................. 67 E. Susunan Manajemen Bank BNI Syariah Cabang Semarang ................ 68 F. Tugas dan Wewenang Jabatan Bank BNI Syariah Cabang Semarang 68 1. Branch Manager ............................................................................. 68 2. Operational Manager ..................................................................... 70 3. SME Financing................................................................................ 72 4. Recovery dan Remedial ................................................................... 72 5. Customer Sales ................................................................................ 72
10. Operational Head ........................................................................... 78 G. Produk-produk Bank BNI Syariah Semarang ...................................... 80 a.
Prdouk Pendanaan .......................................................................... 80 b. Produk Pembiayaan
.................................... 84 c. Produk Jasa dan Layanan ............................................................... 91
BAB IV ANALISIS DATA ............................................................................. 93 A. Prosedur Pengajuan Tabungan iB Tapenas Hasanah ........................... 93 1. Pengertian Tabungan iB Tapenas Hasanah .................................... 93 2. Prosedur Pengajuan/Persyaratan Tabungan iB Tapenas Hasanah . 94 B. Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah................. 94 1. Strategi Produk (Product Startegi) ................................................. 95 2. Strategi Harga (Price Strategi) ....................................................... 98 3. Strategi Lokasi dan Layout (Place Strategi and Layout) ............ 100 4. Strategi Promosi (Promotion Strategi) ........................................ 104 C. Perkembangan Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Antara Tahun 2013-2015 pada Bank BNI Syariah Semarang ....................... 109 BAB V PENUTUP .......................................................................................... 112 A. Kesimpulan ......................................................................................... 112 B. Saran ................................................................................................... 113 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN-LAMPIRAN
DAFTAR GAMBAR
Halaman
Gambar 2.1 Skema Mudharabah51 Gambar 3.1 Struktur Kepengurusan Bank BNI Syariah Cabang Semarang 67
Gambar 4.1 Letak Bank BNI Syariah Semarang Jl. A Yani No. 152 101Gambar 4.2 Peta Bank BNI Syariah Semarang 102Gambar 4.3 Layout Upada bagian Hall kantor BNI Syariah Semarang 103Gambar 4.4 Layout garis bagian Operaional Legal 104
DAFTAR TABEL
Halaman
Tabel 1.1 Nasabah Tabungan IB Tapenas Hasanah dari Tahun 2013-2015 8Tabel 4.1 Promosi Produk Tabungan IB Tapenas Hasanah 108Tabel 4.2 Saldo tabungan IB Tapenas Hasanah tahun 2013-2015 110Tabel 4.3 Nasabah Tabungan IB Tepenas Hasanah Dari Tahun 2013-2015 111BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Dalam pembicaraan sehari-hari, bank dikenal sebagai lembaga
keuangan yang kegiatan utamanya menerima simpanan giro, tabungan dan deposito, kemudian bank juga dikenal sebagai tempat untuk meminjam uang (kredit) bagi masyarakat yang membutuhkannya. Disamping itu bank juga dikenal sebagai tempat untuk menukar uang, memindahkan uang atau menerima segala macam bentuk pembayaran dan setoran seperti pembayaran listrik, telepon, air, pajak, uang kuliah, dan pembayaran lainnya.
Menurut Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang Perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah ―badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak‖ (Kasmir, 2013:24).
Dari pengertian di atas dapat dijelaskan secara lebih luas bahwa bank merupakan perusahaan yang bergerak dalam bidang keuangan, artinya aktivitas perbankan selalu berkaitan dalam bidang keuangan, sehingga berbicara mengenai bank tidak lepas dari masalah uang. kegiatan funding. Pengertian menghimpun dana adalah mengumpulkan atau mencari dana dengan cara membeli dari masyarakat luas. Pembelian dana dari masyarakat ini dilakukan oleh bank dengan cara memasang berbagai strategi agar masayarakat mau menanamkan dananya dalam bentuk simpanan. Jenis simpanan yang dapat dipilih oleh masyarakat adalah seperti giro, tabungan, sertifikat deposito, dan deposito berjangka.
Agar masyarakat mau menyimpan uangnya di bank, maka pihak perbankan memberikan rangsangan berupa balas jasa yang akan diberikan kepada si penyimpan. Balas jasa tersebut bisa berupa hadiah, bagi hasil, bunga, pelayanan dan balas jasa lainnya.
Bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah tidak dikenal dengan istilah bunga dalam memberikan jasa kepada penyimpan maupun peminjam. Di bank ini jasa yang diberikan sesuai dengan prinsip syariah sesuai dengan hukum islam. Prinsip syariah yang diterapkan oleh Bank Syariah adalah pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (musyarakah) prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan (murabahah) atau pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan
(ijarah) atau dengan adanya pemilihan pemindahan kepemilikan atas
barang yang disewa dari bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtina). Sistem bank berdasarkan prinsip syariah sebelumnya di Indonesia hanya
Nomor 10 Tahun 1998 yang baru bank umum pun dapat menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah asal sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan olek Bank Indonesia (Kasmir, 2013:24).
Jenis bank jika dilihat dari cara menentukan harga terbagi menjadi dua macam, yaitu bank yang berdasarkan prinsip konvensional dan bank berdasarka prinsip syariah (Kasmir, 2013:166). Pengertian kata ―konvensional‖ menurut Kamus Umum Bahasa Indonesia adalah ―,menurut apa yang sudah menjadi kebiasaan‖. Sementara itu, menurut Kam us Besar Bahasa Indonesia (KKBI) adalah ―berdasarkan kesepakatan umum‖ seperti adat, kelaziman, kebiasaan. Berdasarkan pengertian itu bank konvensional adalah bank yang dalam operasionalnya menerapkan metode bunga, karena metode bunga sudah ada terlebih daulu, menjadi kebiasaan dan telah dipakai secara meluas dibandingkan dengan metode bagi hasil.
Bank konvensional pada umumnya beroperasi dengan mengeluarkan produk-produk untuk menyerap dana masyarakat antara lain tabungan, simpanan deposito, simpanan giro; menyalurkan dana yang telah dihimpun dengan cara mengeluarkan kredit antara lain kredit investasi, kredit modal kerja, kredit konsumtif, kredit jangka pendek; dan pelayanan jasa keuangan antara lain kliring, inkaso, kiriman uang, Letter
of Credit dan jasa-jasa lainnya seperti jual beli surat berharga, bank draft,
Bank syariah muncul di Indonesia pada awal tahun 1990-an. Pemprakarsa pendirian bank syariah di Indonesia dilakukan oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI) pada tanggal 18-20 Agustus 1990. Bank syariah adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah islam, maksudnya adalah bank yang dalam operasinya mengikuti ketentuan- ketentuan syariah islam, khususnya yang menyangkut tata cara bermuamalah sesuai islam. Falsafah dasar beroperasinya bank syariah yang menjiawai seluruh hubungan transaksinya adalah efisiensi, keadilan, dan kebersamaan. Efeisiensi mengacu pada prinsip saling membantu secara sinergis untuk memperoleh keuntungan sebesar mungkin. Keadilan mengacu pada hubungan yang tidak dicurangi, ikhlas, dengan persetujuan yang matang atas proporsi masukan dan keluarannya. Kebersamaan mengacu pada prinsip saling menawarkan bantuan dan nasihat untuk saling meningkatkan produktivitas.
Kegiatan bank syariah dalam hal penentuan harga produknya sangat berbeda dengan bank konvensioanal. Penentuan harga bagi bank syariah didasarkan pada kesepakatan antara bank dengan nasabah penyimpan dana sesuai dengan jenis simpanan dan jangka waktunya, yang akan menentukan besar kecilnya porsi bagi hasil yang akan diterima penyimpan. Berikut ini prinsip-prinsip yang berlaku pada bank syariah: a.
Pembiayaan berdasarakan prinsip bagi hasil (mudharabah) c.
Pinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan
(murabahah) d.
Pembiayaan barang modal berdasarkan sewa murni tanpa pilihan (ijarah) e.
Pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtina) Setiap bank-bank syariah mempunyai bermacam-macam produk yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan masyarakat. Di dalam menawarkan produknya maka terjadi persaingan antara bank-bank syariah sehingga perlu adanya strategi didalam pemasaran masing-masing bank tersebut. Hal ini dilakukan agar masyarakat mengetahui dan berminat untuk ,mengambil manfaat dari produk-produk yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhannya.
Disamping itu strategi pemasaran yang diterapkan harus ditinjau dan dikembangkan sesuai dengan perkembangan pasar dan lingkungan pasar tersebut. Dengan demikian strategi pemasaran harus dapat memberikan gambaran yang jelas dan terarah tentang apa yang dilakukan dalam menggunakan setiap kesempatan atau peluang pada beberapa sasaran pasar. Strategi pemasaran merupakan proses pemasaran yang mencakup beberapa hal analisis atas kesempatam-kesempatan, pemilihan sasaran-sasaran, pengembangan strategi, perumusan rencana,
Ada tiga produk dalam bank syariah antara lain pendanaan, pembiayaan, dan jasa perbankan. Salah satunya adalah pendanaan. Di dalam pendanaan juga ada beberapa produk dan salah satungan adalah tabungan. Pengertian tabungan menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 adalah ―simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan/atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu
‖. Syarat–syarat penarikan tertentu maksudnya adalah sesuai dengan perjanjian yang telah dibuat antara bank dengan si penabung (Kasmir, 2013:69-70). Bank syariah menerima simpanan dari nasabah dalam bentuk rekening tabungan (saving account) untuk keamanan dan kemudahan pemakaian, seperti rekening giro, tetapi tidak sefleksibel rekening giro, karena nasabah tidak dapat menarik dananya dengan cek.
Prinsip yang digunakan dapat berupa wadiah (titipan), qard (pinjaman kebajikan), mudharabah (bagi hasil).
Bank BNI Syariah Semarang menjadi objek penelitian karena BNI Syariah Semarang ini telah berkembang dan maju. Bank BNI Syariah Semarang mampu bersaing dengan bank-bank syariah lainnya yang ada di Indonesia, hal ini dibuktikan dengan adanya 38 cabang, 54 kantor cabang pembantu, 4 kantor kas, serta lebih dari 1.000 Syariah Channelling Outlet BNI (SCO BNI).
Bank BNI Syariah Semarang sebagai lembaga keuangan mempunyai strategi-strategi pemasaran pada setiap produk-produk yang mereka tawarkan. Hal ini dilakukan agar masyarakat mengetahui dan tertarik untuk mengambil manfaat dari produk yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan dan keinginannya. Tabungan IB Haji Hasanah, tabungan IB Hasanah, Tabungan IB Prima Hasanah,Tabungan IB Tapenas Hasanah, Tabungan IB Bisnis Hasanah, Tabunganku IB, Giro IB Hasanah, dan Deposito IB Hasanah merupakan produk-produk pendanaan Bank BNI Syariah Semarang dimana masing-masing produk tersebut mempunyai keunggulan. Tabungan IB Tapenas Hasanah adalah simpanan mudharabah yang memungkinkan investasi sesuai syariah sekaligus memperoleh kemudahan mengelola dana selayaknya tabungan. Tabungan IB Tapenas Hasanah dengan investasi dana untuk perencanaan masa depan yang dikelola berdasarkan prinsip syari‘ah dengan akad mudharabah mutlaqah menggunakan sistem setoran bulanan, dimana produk tersebut bermanfaat untuk membantu menyiapkan rencana masa depan seperti rencana liburan, ibadah umrah, pendidikan dan rencana masa depan lainnya. Produk tabungan IB Tapenas Hasanah memiliki bagi hasil yang cukup tinggi jika dibandingkan dengan tabungan lain, produk tersebut juga mendapatkan fasilitas berupa asuransi kesehatan dan fasilitas-fasilitas lain.
Tabel 1.1
Perkembangan Jumlah Nasabah Tabungan iB Tepenas Hasanah Dari Tahun 2013-2015/bulan Agustus
No. Tahun Jumlah Nasabah 1. 2013 50449 2. 2014 54876 3. 2015 52554
Sumber: Wawancara dengan Bp. Nunuk Nugroho selaku penyelia umum BNI Syariah Cabang Semarang pada hari Kamis 6 Agustus 2015 pukul 16.00 WIB.
Berdasarkan tabel di atas perkembangan jumlah nasabah produk tabungan IB Tapenas Hasanah pada BNI Syariah Semarang cukup pesat untuk seluruh wilayah di Indonesia, maka penulis tertarik untuk meneliti strategi pemasaran tabungan IB Tapenas Hasanah. Produk ini banyak diminati masyarakat karena terkait dengan bagi hasil yang cukup tinggi, akan tetapi hal ini tidak terjadi di BNI Syariah Semarang. Nasabah produk tabungan IB Tapenas Hasanah dari tahun 2013-2015 per bulan Agustus hanya ada 333 nasabah dari total 157879 nasabah produk tabungan IB Tapenas Hasanah yang ada di seluruh Indonesia, hal ini menunjukkan bahwa perkembangan jumlah nasabah di BNI Syariah Semarang hanya tumbuh sekitar 0,003% .
Tabungan IB Tapenas Hasanah adalah produk tabungan yang memberikan bagi hasil cukup tinggi kepada nasabahnya, tetapi jika dilihat kurang gencar dalam mempromosikan produk tersebut. Dari permasalahan tersebut maka perlu dilakukan analisis strategi pemasaran produk tabungan
IB Tapenas Hasanah. Hal itu dilakukan sebagai strategi untuk meningkatkan pemasaran produk tersebut.
Perkembangan produk tabungan IB Tapenas Hasanah harus diketahui pihak bank dan nasabah. Bagi BNI Syariah Semarang jika perkembangan belum sesuai dengan apa yang diharapkan itu berarti strategi pemasaran yang digunakan belum cukup berhasil, maka harus dilakukan atau mencari strategi pemasaran yang baru agar masyarakat lebih tertarik lagi menggunakan produk tabungan IB Tapenas Hasanah ini.
Dari latar belakang masalah penulis tertarik untuk meneliti tentang analisis strategi pemasaran, yang mana di BNI Syariah Semarang produk tabungan ini masih kecil perkembangannya. Penulis ingin mengetahui perkembangan yang masih kecil ini apakah disebabkan oleh strategi pemasaran yang kurang maksimal pada bank BNI Syariah Semarang atau dari faktor lain. Hal inilah yang membuat penulis tertarik untuk menganalisis strategi pemasaran yang sudah dilakukan bank BNI Syariah Semarang.
Berdasarkan penjelasan diatas penuis menuangkan hasil penelitian dalam tugas akhir ini dengan
“Analisis Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Pada Bank BNI Syariah Semarang”. pendidikan di Indonesia. Sehingga sangat diharuskan adanya sebuah kesepakatan mengenai keuntungan yang diperoleh dari masing-masing pihak. Penyusun berharap, melalui penelitian yang dilakukan mampu memberikan konstribusi yang baik dan keuntungan bagi banyak pihak.
B. Rumusan Masalah 1.
Bagaimana prosedur pengajuan produk tabungan iB Tapenas Hasanah pada BNI Syariah Semarang?
2. Bagaimana strategi pemasaran produk iB Tapenas Hasanah pada BNI Syariah Semarang? 3. Bagaimana perkembangan produk iB Tapenas Hasanah di BNI Syariah
Semarang dari tahun 2013-2015? C.
Tujuan dan Kegunaan 1.
Tujuan a.
Untuk mengetahui prosedur pengajuan produk tabungan iB Tapenas pada BNI Syariah Semarang.
b.
Untuk mengetahui strategi pemasaran produk iB Tapenas pada BNI Syariah Semarang.
c.
Untuk mengetahui perkembangan produk iB Tapenas di BNI Syariah Semarang dari tahun 2013-2015.
2. Kegunaan a.
Bagi peneliti
2. Salah satu syarat guna memperoleh gelar Ahli Madya Ekonomi Islam pada program studi D III Perbankan Syariah.
b.
Bagi Perguruan Tinggi 1.
Agar karya ilmiah dapat digunakan sebagai salah satu referensi maupun tambahan informasi bagi mahasiswa umum khususnya mahasiswa IAIN Salatiga.
2. Menambah pengetahuan tentang cara pemasaran Produk Tabungan iB Hasanah pada BNI Syariah Semarang.
c.
Bagi BNI Syariah Semarang Hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai acuan bagi pihak BNI Syariah Semarang untuk mengetahui tanggapan konsumen tentang perbankan syariah dan pengaruhnya terhadap keputusan menjadi nasabah. Selain itu, untuk memberikan sumbangan pemikiran yang bermanfaat bagi perusahaan dalam mengevaluasi atau memperbaiki kinerjanya guna memperluas pengetahuan konsumen sehingga dapat dijadikan sebagai masukan untuk memahami dan memenuhi kebutuhan konsumen.
d.
Bagi pihak lain Karya ilmiah ini dapat digunakan sebagai referensi jika ingin mengambil topik yang sama pada karya ilmiahnya.
D. Penelitian Terdahulu
Produk”menyimpulkan bahwa hasil penelitian ini adalah PT. BNI Syariah
cabang Surakarta telah melaksanakan strategi pemasaran dengan menggunakan marketing mix yang meliputi place, price, product, dan
promotion. Hambatan-hambatan yang dihadapi PT. BNI Syariah cabang
Surakarta dalam pemasaran produk adalah kurangnya pengetahuan yang mendalam masyarakat mengenai bank syariah, kurangnya sumber daya manusia pemasaran yang kompeten dan ketetapan sistem dari pusat yang sangat ketat. Saran yang dapat peneliti berikan pada PT. BNI Syariah cabang Surakarta adalah lebih meningkatkan pelayanan serta kualitas produk agar tetap mampu bersaing dan lebih meningkatkan manajemen mutu, sumber daya manusia, sistem kerja, dan mampu menciptakan strategi yang kompetitif.
Anis Wahyuningtyas (2013) dalam penelitiannya yang berjudul
Analisis Produk simpanan Mudharabah Berjangka Untuk Masa Depan
(SIMUDAMAPAN) Di KJKS BMT Tumang Cabang Ampel
Boyolali menyimpulkan bahwa perkembangan produk SIMUDAMAPAN
di KJKS BMT Tumang Ampel dari tahun 2006 sampai dengan tahun 2013 menunjukkan adanya pertumbuhan dan mengalami perkembangan yang ditunjukkan dengan bertambahnya jumlah nasabah serta jumlah saldo simpanan. Strategi pemasaran produk SIMUDAMAPAN di KJKS BMT Tumang Ampel dalam mencari nasabah yaitu dengan menetapkan target perencanaan produk, serta promosi yang meliputi promosi melalui periklanan, sales promotion (promosi penjualan) dan personal selling (penjualan pribadi).
Sonny Ferari (2010) dalam penelitiannya yang mengangkat judul tentang Strategi Pemasaran Tabungan (Studi Kasus Pada Bank Tabungan
Negara) Cabang Padang menyimpulkan bahwa tabungan yang berhasil
dihimpun paling banyak dari tahun ke tahun a dalah tabungan e‘Batara Pos. Hal ini disebabkan oleh promosi-promosi yang dilakukan PT. BTN (Persero) Cabang Padang, yang menarik perhatian masayarakat serta juga karena timbulnya kesadaran masayarkat akan pentingnya arti menabung di bank daripada menabung atau menyimpan uangnya dirumah sendiri, dimana hal itu akan mempunyai resiko yang tinggi misalnya pencurian.
Strategi-strategi pemasaran tabungan yang digunakan agar dapat menunjang peningkatan jumlah nasabah pada PT. BTN Cabang Padang, yaitu strategi produk. Produk yang diinginkan pelanggan adalah produk yang berkualitas tinggi, sehingga bank dituntut agar memodifikasi produk yang sudah ada menjadi lebih menarik. Dalam hal ini Bank BTN Cabang Padang telah melakukan berbagai strategi produk agar memiliki keunggulan yang lebih jika dibandingkan dengan produk pesaing. Bank BTN Cabang Padang telah menciptakan sendiri produk tabungan seperti tabungan e‘Batara Pos, Tabungan Batara, Tabungan Batara Prima, manfaat dan keuntungan jika memakai produk tersebut. Strategi harga, strategi promosi, strategi lokasi, people, process, customer service. Dalam meningkatkan program tabungan, maka PT. BTN (persero) Cabang Padang mengharapkan akan ada kesadaran penabung untuk menyimpan uangnya di bank khususnya Bank BTN Cabang Padang.
Anggi Sulaiman (2011), pada penelitiannya yang berjudul
“Analisis Strategi Pemasaran Produk Wadi’ah Bank Mega Syariah
Pusat” menyimpulkan bahwa rencana pemasaran produk-produk pada
bank Mega Syariah yang ditawarkan kepada masyarakat atau nasabah- nasabah sesuai dengan kebutuhan setiap masing-masing produk, dalam PLC (Product Life Cycle) tergantung pada produk tersebut berada pada masa apa. Strategi pemasaran yang dibutuhkan dalam pengenalan atau pengembangan produk-produk bank Mega Syariah tidak ditentukan lama waktunya tergantung hasil target yang didapat.
Strategi-strategi yang diimplementasikan bank Mega Syariah dalam pemasaran diantaranya adalah memprioritaskan nasabah pada CASA (Current Acc and Saving Acc) dengan dana murah, dibandingkan deposito yang mempunyai biaya dana tinggi. untuk mencari sumber- sumber dana murah (CASA) tersebut bank Mega Syariah mengeluarkan produk baru diantaranya yaitu Produk tabungan Haji dengan melayani setoran dana haji dan setoran wakaf tunai, sehingga diharapkan dapat program talangan bagi hasil dan pemberian hadiah langsung (gimmick) pada nasabah yang membuka rekening baru di beberapa produk funding.
Pengawasan (pengevaluasian) perencanaan program-program termasuk dalam produk-produk simpanan maupun pembiayaan dilakukan setiap tahunnya dan kelengkapan organ perusahaan dewan komisaris dan direksi hal yang penting sebagai fungsi pelaksanaan dan pengawasan usaha, yang terdiri dari 3 (tiga) orang komisaris dan 4 (empat) orang direksi.
Ana Septa Utami (2009), dalam penelitiannya yang berjudul
“Mekanisme dan Prosedur Pembiayaan Murabahah di PT BPRS Asad Alif
Sukorejo Kendal” menyimpulkan bahwa:1. Prosedur yang digunakan BPRS Asad Alif Sukorejo Kendal untuk memberikan pembiayaan kepada nasabah adalah dengan mengajukan permohonan pembiayaan. Setelah itu pihak bank akan melakukan pemeriksaan, persetujuaan, dan realisasi apabila pembiayaan telah disetujui.
2. Faktor-faktor yang menjadi penilaian terhadap calon debitur yang mengajukan pembiayaan murabahah BPRS Asad Alif Sukorejo Kendal adalah sebagai berikut: a.
Jaminan yang digunakan b.
Kelayakan usaha, dan
E. Metode Penelitian
Dalam penulisan tugas akhir, penulis akan menggunakan metode penelitian yaitu:
1. Metode penelitian kualitatif Penelitian kualitatif adalah penelitian tentang riset yang bersifat deskriptif dan cenderung menggunakan analisis dengan pendekatan induktif. Landasan teori dimanfaatkan sebagai pemandu agar fokus penelitian sesuai dengan apa yang ada di lapangan ( Bodgan dan Taylor, 1975:5 ). Selain itu landasan teori juga dimanfaatkan untuk memberikan gambaran umum tentang latar penelitian dan sebagai bahan pembahasan hasil penelitian.
2. Teknik Pengumpulan Data Data-data yang dapat digunakan untuk mendukung suatu tujuan peneliti ini adalah:
1. Wawancara
Wawancara adalah percakapan langsung yang dilakukan oleh dua belah pihak dengan maksud tertentu. Yaitu pewawancara (yang mengajukan pertanyaan) dan yang diwawancarai (yang memberi jawaban) atas pertanyaan itu (Moeloeng, 2002:135). Wawancara dilakukan dengan santai dan tidak terlalu formal agar tidak terjadiwawancara yang bersifat pribadi antara peneliti dan
2. Penggunaan Dokumen Merupakan pedoman untuk mendapatkan data teori sebagai pendekatan dalam menguraikan variabel-variabel sehingga menjadi jelas atau dengan pengumpulan data yang diperoleh dari buku- buku, literatur-literatur, surat kabar, kamus, internet, dan sumber lainnya yang memuat informasi yang mendukung dan relevan untuk digunakan dalam penelitian.
3. Observasi Observasi berarti pengamatan dan pencatatan sistematis terhadap fenomena yang diselidiki (Sutrisno, 1992:132). Untuk mencari informasi dan mengumpulkan data yang diperlukan penulis adalah mendatangi langsung kantor Bank BNI Syariah Semarang.
Observasi yang diamati yaitu pada Strategi Pemasaran Tabungan iB Tapenas Hasanah pada Bank BNI Syariah Semarang.
F. Penegasan Istilah 1.
Analisis Analisis adalah kajian yang dilaksanakan terhadap sebuah bahasa guna meneliti struktur bahasa tersebut secara mendalam.
2. Pemasaran
Pemasaran adalah proses penyusunan komunikasi terpadu yang bertujuan untuk memberikan informasi mengenai barang atau jasa
3. Tabungan Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan alat lainnya yang dipersamakan dengan itu (Kasmir, 2013:69).
4. Akad Akad adalah sesuatu yang menjadi tekad seseorang untuk melaksanakan, baik yang muncuk dari satu pihak, seperti wakaf, talak, bersumpah, maupun yang muncul dari dua pihak, seperti jual beli, sewa, wakalah, dan gadai (Ascarya, 2013:35).
5. Mudharabah
Secara singkat mudharabahatau penanaman modal adalah penyerahan modal uang kepada orang yang berniaga sehingga ia mendapatkan persentase keuntungan (Al-Mushlih dan Ash-Shawi, 2004).
6. Produk Produk merupakan segala sesuatu yang dapat ditawarkan produsen untuk diperhatikan, diminta, dicari, dibeli, digunakan, atau dikonsumsi pasar sebagai pemenuhan kebutuhan atau keinginan pasar yang bersangkutan.
7. Strategi Strategi adalah suatu ilmu untuk menggunakan sumberdaya-
8. Tapenas
Adalah tabungan perencanaan berjangka waktu dengan sistem setoran bulanan yang dikelola secara syariah dengan akad mudharabah
muthlaqah.
G. Sistematika Penulisan
Bab I Pendahuluan. Bab ini berisi tentang latar belakang masalah, rumusan masalah, tujuan dan kegunaan, penelitian terdahulu, metode penelitian, penegasan istilah, dan sistematika penulisan.
Bab II Landasan Teori. Dalam bab ini peneliti menjelaskan tentang teorti-teori yang mendukung terhadap analisis peneliti. Bab III Laporan Obyek. Bab ini berisi gambaran umum, profil bank, visi-misi bank, struktur organisasi bank, susunan manajemen bank, tugas dan wewenang bank, dan produk-produk bank.
Bab IV Analisis. Bab ini berisi tentang penjelasan pemasaran bank syariah agar nasabah menjadi lebih banyak melalui produk TAPENAS (Tabungan Pendidikan Anak Sekolah) serta strategi pemasaran produk tersebut.
Bab V Penutup. Bab ini menguraikan kesimpulan berdasarkan analisis tersebut maka peneliti dapat menarik kesimpulan dari hasil penelitian. Sedangkan saran setelah adanya peneliti dan pengamatan pada bank syariah.
BAB II LANDASAN TEORI A. Bank Syariah 1. Pengertian Bank Syariah Kata bank berasal dari kata banque dalam bahasa perancis, dan
banco dalam bahasa Italia, yang berarti peti/lemari atau bangku. Kata
penting atau lemari menyiratkan fungsi sebagai tempat menyimpan benda-benda berharga, seperti emas, peti berlian, peti uang dan sebagainya. Dalam Al-Quran istilah bank tidak disebutkan secara eksplisit. Tetapi jika yang dimaksud adalah sesuatu yang memakai unsur-unsur seperti struktur, manajemen, fungsi, hak dan kewajiban maka semua itu disebutkan dengan jelas, seprti zakat, sadaqah,
ghanimah (harta rampasan perang), ba’i (jual beli), dayn (utang
dagang), maal (harta) dan sebagainya, yang memiliki fungsi yang dilaksanakan oleh peran tertentu dalam kegiatan ekonomi.
Pada umumnya yang dimaksud bank syariah adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa lain dalam lalu lintas pembayaran serta peradaran uang yangberoperasi disesuaikan dengan prinsip-prinsip syariah. Sedangkan pengertian bank syariah menurut beberapa ahli adalah:
Menurut UU No. 10 Tahun 1998, bank syariah adalah bank yang menurut jenisnya terdiri atas bank umum syariah dan bank pembiayaan rakyat syariah.
Menurut Sudarsono (2003), bank syariah adalah lembaga keuangan yang memberikan kredit dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang beroperasi dengan prinsip- prinsip syariah. Meski memiliki prinsip dan pengertian berbeda, tetapi bank syariah memiliki fungsi yang sama dengan fungsi bank- bank lainnya. Fungsi-fungsi tersebut adalah menciptakan uang, mendukung kelancaran mekanisme pembayaran, menghimpun dana simpanan masyarakat, dan mendukung kelancaran transaksi internasional. Keempat fungsi tersebut bisa ditambahkan ke dalam pengertian bank syariah menurut para ahli agar masyarakat lebih memahami konsep bank syariah. Oleh karena itu, usaha bank akan selalu berkaitan dengan masalah uang yang merupakan barang dagangan utamanya.
Selain itu, yang dimaksud dengan prinsip syariah dijelaskan pada
Pasal I butir 13 Undang-Undang tersebut, yakni sebagai berikut:
“Prinsip syariah adalah aturan perjanjian bedasarkan hukum
islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau
pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang dinyatakan
sesuai dengan syariah, antara lain pembiayaan berdasarkan prinsip
bagi hasil (mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan
modal (musyarakah), prinsip jual beli barang dengan memperoleh
keuntungan (murabahah), atau pembiayaan dengan barang modal
berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah) atau dengan
Kegiatan bank dan usaha bank akan selalu berkaitan dengan komoditas antara lain: a.
Pemidahan uang b. Menerima dan membayar kembali uang dalam rekening koran c. Mendiskonto surat wesel, surat order maupun surat berharga lainnya d.
Membeli dan menjual surat-surat berharga e. Membeli dan menjual cek, wesel, kertas dagang f. Memberi kredit, dan; g.
Memberi jaminan kredit (Sudarsono, 2003:18).
2. Perangkat yang digunakan bank syariah a.
Surat berharga pasar uang (SBPU) mudharabah Surat berharga pasar uang (SBPU) mudharabah digunakan untuk membantu bank syariah untuk mengatasi kesenjangan likuidasi yang bersifat sementara akibat mismatch dalam pendanaan, ataupun mengatasi kemungkinan terjadinya kesalahan kliring dan sebagai sumber pendanaan untuk kegiatan pembiayaan bank syariah. Ketentuan-ketentuan SBPU adalah sebaga berikut: 1)
Pembelian SPBU nasabah bank syariah adalah sebesar nilai nominal tanpa diskonto dengan jangka waktu maksimal 180 hari.
3) Atas penggunaan fasilitas SBPU ini bank syariah akan memberikan imbalan dalam bentukbagi hasil yang berlaku pada banksyariah yang tercermin dari pendapatan operasional bank syariah, dan dihitung secara berkala setiap 90 hari.
b.
Ba’i Al Dayn Bai al dayn atau jula beli hutang merujuk pada pembiayaan utang.
Didalam prinsip ini pembiayaan dibuatkan berdasarkan jual beli dokumen perdagangan dan pembiayaaan digunakan bagi tujuan pengeluaran, perdagangan dan perkhidmatan. Ketentuan-ketentuan
al Dayn sebagai berikut: a.
Nasabah yang telah menerima fasilitas jual beli dari bank syariah akan mengeluarkan surat hutang (promissory note), sementara bank syariah sendiri tidak dapat menerbitkan surat hutang, maka promissory note di-endos dan menjadi underlying
transactioan untuk menerima dari bank konvensional.
b.
Adapun kompensasi atas penempatan dana (placing) dan penerimaa dana (taking) masih mengacu pada hitungan yang ditetapkan oleh pihak couterpart (bank konvensional) dimana bank syariah (pada waktu itu) harus mengoptimalkan kelebihan dananya dan masuk sebagai pendatang baru dengan sistem yang belum dikenal oleh bank konvensional.
3. Fungsi dan peran bank syariah
Fungsi dan peran bank syariah yang diantaranya tercantum dalam pembukaan standar akuntansi yang dikeluarkan oleh AAOIFI (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial
Institution ), sebagai berikut: a.
Manajer investasi, bank syariah dapat mengelola investasi dana nasabah.
b.
Investor bank syariah dapat menginvestasikan dana yang dimilikinya maupun dana nasabah yang dipercayakan kepadanya.
c.