Pertanggungjawaban Hukum Pihak Bank atas Hilangnya Dokumen Agunan Nasabah Ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan.

(1)

Universitas Kristen Maranatha PERTANGGUNGJAWABAN HUKUM PIHAK BANK ATAS HILANGNYA

DOKUMEN AGUNAN NASABAH DITINJAU DARI PERATURAN OTORITAS JASA KEUANGAN (POJK) NO. 1/POJK.07/2013 TENTANG

PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN

Tribuana Pupsitasari 1187050 ABSTRAK

Penyusunan skripsi dengan judul “Pertanggungjawaban Hukum Pihak Bank Atas Hilangnya Dokumen Agunan Nasabah Ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) No. 1/POJK/07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan” merumuskan 3 (tiga) permasalahan pokok, yakni: (1) Bagaimana perikatan atau hubungan hukum timbul diantara pihak bank dan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit; (2) Bagaimana pertanggungjawaban hukum pihak bank atas hilangnya dokumen agunan; (3) Bagaimana perlindungan hukum bagi nasabah atas hilangnya dokumen agunan nasabah ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) No. 1/POJK.07/2013.

Penelitian dalam kaitannya dengan penulisan ini termasuk jenis penelitian hukum normative, yaitu berarti penelitian mengacu pada studi kepustakaan yang ada ataupun terhadap data sekunder yang digunakan. Dalam penulisan ini pula dipergunakan pendekatan perundang-undangan (statute approach), dimana pendekatan dilakukan dengan menelaah semua undang-undang dan regulasi yang bersangkut paut dengan isu hukum yang sedang diteliti.

Hasil penulisan skripsi ini menunjukkan: (1) Perikatan lahir atau hubungan hukum timbul antara pihak bank dengan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit melalui perjanjian kredit yang diadakan oleh pihak bank dan nasabah; (2) Pertanggungjawaban pihak bank atas hilangnya dokumen agunan nasabah adalah dengan tetap mengembalikan dokumen-dokumen tersebut serta memberikan ganti rugi sebagai bentuk pertanggungjawaban atas kerugian yang dialami oleh nasabah; (3) Adapun bentuk perlindungan hukum bagi nasabah atas kejadian hilangnya dokumen agunan ini dapat dilakukan dengan mengajukan tuntutan ganti rugi kepada bank dengan dasar perbuatan melawan hukum yang dilakukan bank terhadap nasabah dan bank sebagai pelaku usaha wajib bertanggungjawab dengan memberikan kompensasi atau ganti rugi serta mengurus kembali dokumen agunan nasabah yang hilang tersebut.

Kata kunci: Tanggungjawab, Hilangnya Dokumen Agunan Nasabah, Peraturan Otoritas Jasa Keuangan

(2)

Universitas Kristen Maranatha BANK LEGAL RESPONSIBILITY OVER LOSS OF DOCUMENTS COLLATERAL COSTUMERS IN TERMS OF REGULATION AUTHORITY

FINANCIAL SERVICES NO. 1/POJK.07/2013 ON CONSUMER PROTECTION FINANCIAL SERVICES SECTOR

Tribuana Pupsitasari 1187050 ABSTRACT

The essay entitled Bank Legal Responsibility Over Loss Of Documents Collateral Costumers In Terms Of Regulation Authority Financial Services (POJK) No. 1/POJK.07/2013 On Consumer Protection Financial Services Sector formulate 3 (three) basic problems, namely: (1) How engagements or legal ties arising between the bank and account holders in the activities of credit distribution; (2) How legal accountability the bank over the loss of documents collateral; (3) How legal protection for costumers over loss of documents collateral in terms of regulation authority financial services (POJK) No. 1/POJK.07/2013 On Consumer Protection Financial Services Sector.

Research in relation to write it includes the kind of research normative law, that means research referring to study literature that is or of secondary data used. In writing this essay also be used approach and regulations (statute approach), where approach done with analyse all laws and regulations being closely jointed to the law are being investigated.

The results of the study shows that: (1) Engagements born or legal ties arise between by the bank and customers in the credit distribution through credit agreement which held by the bank and depositors; (2) Responsibility the bank over loss of documents collateral customers is to stay restore these documents and give compensation as a form of responsibility for loss experienced by customers; (3) As for the form of legal protection for customers all loss of documents collateral, be done at filed suit compensation to bank with a base illegal actions committed bank to customer and bank as business players must responsible with provide compensation and take care of back documents collateral customers are missing.

Key Words: Responsibility, Loss Of Documents Collateral Costumers, Terms Of Regulation Authority Financial Services

(3)

vii

Universitas Kristen Maranatha DAFTAR ISI

Halaman

Lembar Pernyataan Keaslian ………... i Lembar Pengesahan Pembimbing ………... ii

Lembar Persetujuan Panitia Sidang Ujian ………..

Lembar Persetujuan Revisi………..

iii iv

Abstrak ……… v

Kata Pengantar ……… viii

Daftar Isi ………. ix

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ………..

B. Identifikasi Masalah ………..

C. Tujuan Penelitian ………

D. Kegunaan Penelitian ………...

E. Kerangka Pemikiran……….

F. Metode Penelitian ………...

G. Sistematika Penulisan ……….

1 8 9 10 11 18 22 BAB II KAJIAN TEORITIS MENGENAI PERJANJIAN, AGUNAN DALAM PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN DAN KONSEP TANGGUNGJAWAB HUKUM

A. Perjanjian………...

1. Pengertian Perjanjian….………...

2. Syarat Sahnya Perjanjian………

25 25 27

(4)

viii

Universitas Kristen Maranatha

3. Asas-Asas Perjanjian………

4. Berakhirnya Perjanjian ………... B. Agunan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan ……….

1. Perjanjian Kredit ………..

2. Perjanjian Kredit Sebagai Perjanjian Baku ……….. 3. Agunan Dalam Perjanjian Kredit………..

C. Konsep Tanggungjawab Hukum ………

1. Prinsip-Prinsip TanggungJawab dalam Hukum……… 2. Bentuk-Bentuk Pertanggungjawaban Hukum...………

a. Pertanggungjawaban Pidana………

b. Pertanggungjawaban Perdata……….. BAB III PEMBERIAN KREDIT DAN PENGAWASAN OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK) DALAM SEKTOR PERBANKAN

A. Proses Pemberian Kredit Bank………

1. Prinsip-Prinsip dalam Pemberian Kredit Perbankan………..

2. Prosedur Pemberian Kredit Perbankan…………..………

3. Dokumentasi Agunan dalam Pemberian Kredit Perbankan……... B. Klausula-Klausula dalam Perjanjian Kredit Bank ……….. 1. Pengertian Klausula dan Penerapannya dalam Perjanjian Kredit.. 2. Klausula-Klausula dalam Perjanjian Kredit………... 3. Pencantuman Klausula-Klausula yang Memberatkan Nasabah

31 34 36 36 40 43 46 47 50 51 52 55 55 59 66 70 70 71

(5)

Universitas Kristen Maranatha dalam Perjanjian Kredit……….. C. Peran Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam Pengawasan

Perbankan……….

1. Keberadaan OJK………

2. Tujuan Pengaturan dan Pengawasan Bank……….

BAB IV PERTANGGUNGJAWABAN HUKUM PIHAK BANK ATAS HILANGNYA DOKUMEN AGUNAN NASABAH DITINJAU DARI PERATURAN OTORITAS JASA KEUANGAN NO. 1/POJK.07/2013

TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA

KEUANGAN

A. Perikatan yang Timbul antara Pihak Bank dan Nasabah Dalam Kegiatan Penyaluran Kredit………...………. 1. Perikatan Dalam Bidang Perkreditan Bank Berdasarkan

Kontrak... 2. Perikatan Antara Bank dan Nasabah Di Berbagai Bank………… B. Bentuk Pertanggungjawaban Hukum Pihak Bank Atas Hilangnya

Dokumen Agunan Nasabah……….. 1. Deskripsi Hilangnya Dokumen Agunan Nasabah Dalam

Perjanjian Kredit... 2. Dasar Pertanggungjawaban Pihak Bank atas Hilangnya Dokumen

Agunan Nasabah... 74

79 79 81

86 98

108

(6)

Universitas Kristen Maranatha C. Perlindungan Hukum bagi Nasabah Atas Hilangnya Dokumen

Agunan Nasabah Berdasarkan Peraturan OJK No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan... 1. Perlindungan Hukum Nasabah dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan... 2. Upaya Penyelesaian Masalah Hilangnya Dokumen Agunan

dalam Kegiatan Penyaluran Kredit... 122

122

129 BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ………..

B. Saran ……….

136 141

Daftar Pustaka………...

Curiculum Vitae………

(7)

Universitas Kristen Maranatha BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Bank mempunyai fungsi dan peranan penting dalam perekonomian nasional. Jika di lihat dari kondisi masyarakat sekarang, jarang sekali orang yang tidak mengenal dan tidak berhubungan dengan Bank. Hampir semua orang berkaitan dengan lembaga keuangan. Dalam pembangunan ekonomi suatu negara diperlukan adanya pengaturan mengenai pengelolaan sumber-sumber ekonomi yang tersedia secara terarah dan terpadu serta dimanfaatkan secara maksimal bagi peningkatan kesejahteraan rakyat.1 Bank, dalam menjalakan usahanya berasaskan demokrasi ekonomi dengan menggunakan prinsip kehati-hatian, hal ini sejalan dengan amanat yang tertuang dalam Pasal 33 ayat (4) Undang-Undang Dasar 1945 yaitu: “perekonomian nasional diselenggarakan berdasarkan atas demokrasi ekonomi…”

Lembaga keuangan khususnya perbankan mempunyai peranan yang semakin penting dan strategis dalam menggerakan roda perekonomian suatu negara. Peranan yang penting dan strategis dari lembaga perbankan itu merupakan bukti bahwa lembaga perbankan merupakan salah satu pilar utama bagi pembangunan ekonomi nasional. Dalam peranannya sebagai salah satu pilar ekonomi yang utama, lembaga perbankan dituntut untuk mampu mewujudkan tujuan perbankan nasional sebagaimana terkandung dalam

1_{Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta: Kencara Prenada Media Group,}

(8)

Universitas Kristen Maranatha

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan (selanjutnya disebut UU Perbankan) sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 Tentang Perbankan (Selanjutnya disebut UU Perbankan yang di perbaharui) melalui fungsi dari perbankan itu sendiri.

Sejalan dengan fungsinya yang diatur dalam Pasal 3 UU Perbankan bahwa fungsi utama perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat. Bentuk penyaluran dana itu tercermin dalam usaha bank yakni berupa penyaluran kredit. Kegiatan usaha bank yang berupa peningkatan jasa dibidang perbankan dimaksudkan untuk menarik nasabah. Yang menjadi dasar dan landasan utama bagi bisnis perbankan tak lain adalah kepercayaan (trust) dan kejujuran (honesty). Sebagai fondasi utama, idealnya kedua hal tersebut harus menjiwai setiap aktivitas perbankan karena, kepercayaan masyarakat terhadap dunia perbankan merupakan satu hal penting yang harus dijaga.

Bank merupakan lembaga kepercayaan bagi nasabah untuk menyimpan dana, untuk itu unsur kepercayaan wajib menjadi nilai budaya yang melekat pada setiap aktivitas perbankan. Kegiatan usaha perbankan juga tidak pernah luput dari risiko maka kejujuran dalam menjalankan usaha perbankan menjadi penting, apabila risiko maupun keadaan yang tidak menguntungkan nasabah seperti halnya hilang dokumen agunan yang diagunkannya tidak segera ditindak lanjuti, akan berpengaruh terhadap kepercayaan nasabah terhadap bank yang bersangkutan maupun terhadap dunia perbankan.

Kepercayaan nasabah merupakan salah satu modal dasar bank dalam melakukan kegiatan usahanya. Berdasarkan hubungan kontraktual antara bank

(9)

Universitas Kristen Maranatha

dan nasabah, nasabah tetap memiliki hak untuk meminta pertanggungjawaban dan pihak bank tetap berkewajiban bertanggungjawab atas hilangnya dokumen agunan nasabah tersebut.

Kegiatan usaha utama bank berupa menarik dana langsung dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan/atau pembiayaan membuatnya sarat akan pengaturan baik melalui peraturan perundang-undangan dibidang perbankan sendiri maupun perundang-undangan lain yang terkait. Semakin banyaknya bank yang berdiri dan semakin kerasnya persaingan antar bank saat ini membuat promosi untuk penjualan produk dan jasa bank semakin meningkat.

Namun pada kenyataannya, tidak seluruhnya diimbangi dengan pengawasan dan perlindungan yang memadai, dari pihak bank khususnya bagi nasabah. Semakin meningkatnya promosi tersebut membuat aktivitas kredit juga semakin meningkat, hal-hal seperti berkas yang kurang saat akad kredit, ataupun kejadian berkas nasabah hilang cenderung meningkat.

Dalam menjalankan fungsinya, bank sebagai penghimpun dana dari masyarakat harus mengedepankan beberapa asas maupun prinsip yang erat kaitannya dengan fungsi dan peranan bank di dalam menjalankan usahanya, diantaranya2:

1. Prinsip Kepercayaan (fiduciary principle)

Prinsip kepercayaan merupakan upaya menjaga kepercayaan yang diberikan oleh nasabah dikarenakan hubungan anara nasabah dengan pengusaha (bank) bersifat kontraktual.

(10)

Universitas Kristen Maranatha

2. Prinsip Kehati-hatian (prudential principle)

Bank dalam menjalankan kegiatan usahanya, termasuk pemberian kredit kepada nasabah harus selalu berpedoman dan menerapkan prinsip kehati-hatian. Mengupayakan agar penyelenggaraan kegiatan perbankan dilakukan dengan hati-hati, cermat, teliti dan bijaksana serta berupaya meminimalisir risiko yang akan terjadi sebagai akibat dari kegiatan usaha. 3. Prinsip Kerahasiaan (confidential principle)

Berkaitan dengan rahasia bank serta rahasia pihak-pihak yang memiliki relasi dengan bank. Prinsip ini juga berbicara bahwa ada informasi tertentu yang harus dijaga dan tidak boleh diberitahukan kepada masyarakat luas dan wajib dirahasiakan.

4. Prinsip Mengenal Nasabah (know your costumer principle)

Merupakan sebuah kewajiban dari penyelenggara perbankan untuk mengetahui nasabah. Dalam hal ini juga berbicara mengenai kewajiban untuk melaporkan transaksi atau nasabah yang mencurigakan.3

Berdasarkan penjabaran mengenai asas dan prinsip perbankan yang harus diselenggarakan oleh perbankan dalam melaksanakan kegiatannya terutama pada prinsip kepercayaan dan kehati-hatian, dapat di simpulkan bahwa perbankan dalam melakukan kegiatan dan usahanya wajib menerapkan prinsip-prinsip tersebut, dimana kepercayaan nasabah merupakan modal utama bank dalam melakukan aktivitas sehari-harinya. Untuk menjaga kepercayaan nasabah tentu saja bank juga harus menerapkan prinsip

3_{Dituangkan lebih lanjut ke dalam Peraturan Bank Indonesia No. 3/10/PBI/2001 Lembaran}

(11)

Universitas Kristen Maranatha

hatian dalam setiap tindakannya untuk meminimalisir risiko yang mungkin timbul.

Interaksi di dunia perbankan antara nasabah dan bank bukanlah suatu hal yang tidak mungkin apabila luput dari risiko maupun masalah yang dapat berpengaruh pada operasional bank. Apabila tidak segera diselesaikan dapat berubah menjadi sengketa antara nasabah dan bank. Dalam keadaan seperti, misal nasabah yang mengajukan aplikasi kredit, setelah segala ketentuan telah dipenuhi dan telah mengikuti ketentuan dari bank, sebagai syarat pengajuan kredit di bank, nasabah akan memberikan agunan sebagai bentuk jaminan atas kredit.

Bentuk agunan yang diserahkan dapat berbentuk dokumen-dokumen dimana penguasaan benda yang diagunkan tidak berada dalam pengawasan bank melainkan hanya dokumen kepemilikannya saja. Akan tetapi, dewasa ini rawan terjadi risiko seperti hal hilangnya dokumen agunan yang diagunkan nasabah kepada bank. Ketika nasabah telah memenuhi segala kewajibannya berdasarkan perjanjian kredit dengan bank, dimana utang pokok beserta bunganya telah dilunasi, namun bank tidak dapat mengembalikan dokumen agunan nasabah dikarenakan hilang.

Seperti yang terjadi pada PT. Bank Mega Tbk. Cabang Bandung4, dimana seorang nasabah yang sebelumnya telah mendapatkan fasilitas kredit dari PT. Bank Mega Tbk. Cabang Bandung, telah melunasi seluruh kredit/utangnya dan ketika telah memenuhi segala kewajiban-kewajibannya akan tetapi PT. Bank Mega Tbk. Cabang Bandung belum atau tidak bisa menggembalikan

4_{Diakses dari www.bandung.bisnis.com}_–_“_{Hilangkan Sertipikat Nasabah, Bank Mega Divonis} Bersalah”

(12)

Universitas Kristen Maranatha

dokumen agunan yang di agunkan oleh nasabah tersebut kepada bank, yang berupa sertipikat milik nasabah dan merupakan sertipikat asli milik nasabah tersebut. Nasabah tersebut sudah beberapa kali mendatangi PT. Bank Mega Tbk. Cabang Bandung untuk menanyakan perihal mengapa sertipikat miliknya tersebut belum juga dikembalikan atau diserahkan kepada nasabah, akan tetapi pihak bank tidak dapat memberikan sertipikat tersebut dan hanya memberikan pernjelasan bahwa sertipikat tersebut sedang dalam proses pengurusan.

Yang menjadi pertanyaan nasabah tentunya adalah mengapa pihak bank melakukan pengurusan atas sertipikat miliknya, dalam artian bahwa dokumen tersebut telah hilang di bawah pengawasan pihak bank. Tindakan yang dilakukan nasabah tersebut sebagai pihak yang telah dirugikan adalah menggugat PT. Bank Mega Tbk. Cabang Bandung dengan mengajukan gugatan ke Pengadilan Negeri Bandung yang telah mendapat putusan atas perkara tersebut dengan isi putusan yang mengatakan Bank Mega sebagai tergugat terbukti menghilangkan agunan yang diagunkan nasabah ke bank tersebut.5

Hal yang mendasari pertimbangan hukum bagi Majelis memutus bahwa Bank Mega sebagai Tergugat telah terbukti bersalah adalah berdasarkan ketentuan Pasal 1365 KUHPerdata mengenai perbuatan melawan hukum yang dilakukan pihak Bank dengan menghilangkan sertipikat asli milik nasabah dibawah penguasaan Bank tersebut dimana telah dibuktikan dengan dalil-dalil yang diajukan nasabah didalam gugatannya.

5 _Lihat _Putusan _MA _terkait _sengketa _PT. _Bank _Mega _Tbk. _dengan _nomer:

(13)

Universitas Kristen Maranatha

Pada tahun yang sama saat perkara tersebut terjadi, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) juga telah mengeluarkan kebijakan mengenai perlindungan bagi konsumen (nasabah) di sektor jasa keuangan. Hadirnya Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sebagai lembaga pengawasan di sektor jasa keuangan yang terintegritas untuk menyelesaikan permasalahan lintas sektoral di sektor jasa keuangan yang meliputi: tindakan moral hazard6, belum optimalnya perlindungan konsumen jasa keuangan dan terganggunya stabilitas sistem keuangan7, aturan yang terkait dengan permasalahan tersebut di atas telah dijelaskan dalam Pasal 25 Peraturan OJK No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan, yang mengatakan:8

“Pelaku Usaha Jasa Keuangan wajib menjaga keamanan simpanan dana, atau aset konsumen yang berada dalam tanggung jawab Pelaku Usaha Jasa Keuangan”.

Lebih lanjut ketentuan Pasal 29 POJK NO. 1/2014 menyatakan bahwa:9

“Pelaku Usaha Jasa Keuangan wajib bertanggung jawab atas kerugian Konsumen yang timbul akibat kesalahan dan/atau kelalaian, pengurus, pegawai Pelaku Usaha Jasa Keuangan dan/atau pihak ketiga yang bekerja untuk kepentingan Pelaku Usaha Jasa Keuangan”.

Tetapi, dalam aturan tersebut tidak serta merta menjelaskan secara detail bagaimana dengan bentuk langsung pertanggungjawaban dari perbankan yang menghilangkan dokumen agunan milik nasabah sehingga perlindungan konsumen bagi nasabah tidak maksimal. Dalam aturan tersebut hanya

6_{Moral Hazard: penyelewengan/penyalahgunaan. diakses melalui (http://artikata.com),}

1 November 2015.

(14)

Universitas Kristen Maranatha

dijelaskan mengenai kewajiban Pelaku Usaha Jasa Keuangan dalam hal ini pihak perbankan untuk menjaga keamanan simpanan atau aset milik konsumen(nasabah) yang berada di bawah tanggungjawab perbankan dan pihak perbankan tentunya wajib bertanggung jawab atas kerugian nasabah yang timbul atas kelalaian pihak perbankan.

Oleh sebab itulah, berdasarkan latar belakang yang Penulis telah uraikan sebelumnya, Penulis tertarik untuk mengangkat skripsi dengan judul

“PERTANGGUNGJAWABAN HUKUM PIHAK BANK ATAS

HILANGNYA DOKUMEN AGUNAN NASABAH DITINJAU DARI

PERATURAN OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK) NO.

1/POJK.07/2013 TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN”

B. Identifikasi Masalah

Berdasarkan uraian yang telah dikemukakan dalam latar belakang di atas, dapat diidentifikasi beberapa permasalahan sebagai berikut:

1. Bagaimana perikatan timbul antara bank dengan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit?

2. Bagaimana bentuk pertanggungjawaban hukum bank terhadap hilangnya dokumen agunan nasabah berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan?

3. Bagaimana perlindungan hukum bagi nasabah terhadap hilangnya dokumen agunan miliknya ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa

(15)

Universitas Kristen Maranatha

Keuangan No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan?

C. Tujuan Penelitian

Berdasarkan identifikasi masalah yang telah dikemukakan di atas, adapun tujuan yang ingin dicapai penulis adalah:

1. Untuk mengetahui dan menjelaskan hubungan hukum atau perikatan yang timbul antara bank dengan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit

2. Untuk menganalisa dan mengetahui bagaimana bentuk pertanggungjawaban hukum bank atas hilangnya dokumen agunan nasabah berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan.

3. Untuk mengetahui dan menjelaskan perlindungan hukum bagi nasabah terhadap hilangnya dokumen agunan miliknya ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan

D. Kegunaan Penelitian

Penulisan ini diharapkan dapat memberikan berbagai kegunaan. Adapun kegunaan penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Kegunaan Teoritis

Secara teoritis, hasil penelitian ini diharapkan dapat berguna bagi pengembangan ilmu pengetahuan di bidang ilmu hukum pada umumnya,

(16)

Universitas Kristen Maranatha

khususnya mengenai pertanggungjawaban hukum serta dapat digunakan untuk perluasan wawasan keilmuan dalam penggunaan teori dan asas-asas hukum terhadap permasalahan hukum yang dihadapi dan diharapkan dapat memberikan masukan bagi ilmu pengetahuan khususnya hukum perbankan serta memberikan masukan terkait permasalahan hilangnya dokumen agunan nasabah.

2. Kegunaan Praktis

a. Bagi penulis, dapat menambah pengetahuan penulis dan dapat menerapkan ilmu-ilmu yang telah di dapat selama masa perkuliahan, serta mengetahui bagaimana bentuk pertanggungjawaban hukum dalam ruang lingkup perbankan khususnya terhadap permasalahan yang diteliti.

b. Bagi Akademisi, diharapkan dapat bermanfaat dalam memberikan tambahan pengetahuan dan memberikan konstruksi secara lebih mendalam mengenai pertanggungjawaban hukum dan juga dalam lingkup perbankan.

c. Bagi Pembaca pada umumnya, diharapkan dapat menambah pengetahuan dan wawasan mengenai permasalahan terkait serta dapat menjadi bahan referensi jika kelak berhadapan dengan masalah mengenai permasalahan yang diteliti.

E. Kerangka Pemikiran

Dalam Pasal 1 butir 2 UU Perbankan, bahwa Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan

(17)

Universitas Kristen Maranatha

menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Dalam Pasal 1 butir 11 UU Perbankan yang diperbaharui, kredit adalah:

“Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”

Pada dasarnya pemberian kredit merupakan perjanjian antara pihak bank dengan nasabah. Dalam Pasal 1313 KUHPerdata sebagaimana pengertian perjanjian adalah suatu perbuatan orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih. Dari peristiwa ini, timbul suatu hubungan hukum antara dua orang atau lebih yang disebut Perikatan yang di dalamya terdapat hak dan kewajiban masing-masing pihak. Perjanjian adalah sumber dari perikatan.

Dalam Pasal 1320 KUH Perdata disebutkan, untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan empat syarat, yaitu:

1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya, artinya bahwa para pihak

yang mengadakan perjanjian itu harus bersepakat atau setuju mengenai perjanjian yang akan diadakan tersebut, tanpa adanya paksaan, kekhilafan dan penipuan.

2. Kecakapan, yaitu bahwa para pihak yang mengadakan perjanjian harus

cakap menurut hukum, serta berhak dan berwenang melakukan perjanjian.

3. Suatu hal tertentu, hal ini maksudnya adalah bahwa perjanjian tersebut

(18)

Universitas Kristen Maranatha

4. Suatu sebab yang halal, yaitu isi dan tujuan suatu perjanjian haruslah berdasarkan hal-hal yang tidak bertentangan dengan undang-undang, kesusilaan dan ketertiban.

Syarat No.1 dan No.2 disebut dengan Syarat Subyektif, karena mengenai orang-orangnya atau subyeknya yang mengadakan perjanjian, sedangkan syarat No.3 dan No.4 disebut Syarat Obyektif, karena mengenai obyek dari suatu perjanjian. Akibat hukum dari tidak dipenuhinya syarat seubjektif adalah “dapat dibatalkan”, sedangkan akibat hukum tidak dipenuhinya syarat objektif adalah dianggap “batal demi hukum”.

Perjanjian terbentuk karena adanya kesesuaian kehendak dari para pihak. Perjanjian pada pokoknya dapat dibuat bebas tidak terikat bentuk, dengan asas kebebasan berkontrak setiap orang bebas membuat kontrak dengan siapa saja, menentukan isi dan bentuk kontrak selama tidak bertentangan dengan hukum yang belaku.

Herlien Budiono mengatakan, pernyataan kehendak dari salah satu pihak merupakan “penawaran” yang disampaikan kepada pihak lawan dan pernyataan kehendak oleh pihak lawannya yang menerima penawaran tersebut merupakan “penerimaan”. Adapun sebagai salah satu syarat sahnya perjanjian, kesepakatan merupakan hal penting yang harus ada dalam proses terbentuknya suatu perjanjian. Apabila terjadi kesesuaian kehendak para pihak, maka dapat disimpulkan terjadi kesepakatan dari para pihak. Namun ketidaksesuaian antara kehendak dan pernyataan juga bisa saja terjadi. Untuk menjelaskan hal

(19)

Universitas Kristen Maranatha

tersebut terdapat beberapa teori yang telah dikemukakan sejak pertengahan abad yang lalu, yang secara singkat dapat dijelaskan sebagai berikut:10

a. Teori Kehendak (Wilstheorie)

Menurut teori kehendak, faktor yang menentukan adanya perjanjian adalah kehendak. Meskipun demikian, terdapat hubungan yang tidak terpisahkan antara kehendak dan pernyataan. Oleh karena itu suatu kehendak harus dinyatakan. Namun apabila terdapat ketidak sesuaian antara kehendak dan pernyataan, maka tidak terbentuk suatu perjanjian.

b. Teori Pernyataan (Verklaringstheorie)

Pembentukan kehendak terjadi dalam ranah kejiwaan seseorang. Sehingga pihak lawan tidak mungkin mengetahui apa yang sebenarnya terdapat di dalam benak seseorang. Dengan demikian suatu kehendak yang tidak dapat dikenali oleh pihak lain tidak mungkin menjadi dasar dari terbentuknya suatu perjanjian.

Agar suatu kehendak dapat menjadi perjanjian, maka kehendak tersebut harus dinyatakan sehingga yang menjadi dasar dari terikatnya seseorang terhadap suatu perjanjian adalah apa yang dinyatakan oleh orang tersebut.

c. Teori Kepercayaan (Vertrouwenstheorie)

Menurut teori ini, tidak semua pernyataan melahirkan perjanjian. Suatu pernyataan hanya akan melahirkan perjanjian apabila pernyataan tersebut menurut kebiasaan yang berlaku di dalam masyarakat menimbulkan kepercayaan bahwa hal yang dinyatakan memang benar dikehendaki.

10_{Herlien Budiono, Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya, Bandung: Citra Aditya,}

(20)

Universitas Kristen Maranatha

Lebih lanjut menurut teori ini terbentuknya perjanjian bergantung pada kepercayaan atau pengharapan yang muncul dari pihak lawan sebagai akibat dari pernyataan yang diungkapkan.

Sekilas mengenai pemberian kredit, maka tidak akan lepas pula dari risiko. Untuk mengurangi risiko, selain jaminan pemberian kredit dalam arti keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan nasabah untuk melunasi kewajibannya sesuai dengan yang diperjanjikan dikenal pula yang disebut dengan jaminan tambahan atau agunan. Menurut Hartono Hadisoeprapto, jaminan adalah sesuatu yang diberikan kepada kreditur untuk menimbulkan keyakinan bahwa debitor akan memenuhi kewajiban yang dapat dinilai dengan uang yang timbul dari suatu perikatan.11

Dalam KUHPerdata dikenal 2 (dua) jenis jaminan yakni jaminan perorangan dan jaminan kebendaan. Mengingat jaminan pemberian fasilitas kredit perbankan yakni keyakikan pihak kreditur (bank) atas kesanggupan pihak debitur (nasabah) untuk melunasi hutang kreditnya, maka agunan dapat dikelompokan sebagai jaminan kebendaan.

Mengingat bahwa agunan sebagai salah satu unsur pemberian kredit, dimana menurut ketentuan Pasal 1 butir 23 UU Perbankan yang diperbaharui agunan adalah jaminan pokok yang diserahkan debitur dalam rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syari’ah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.

Dalam Penjelasan Pasal 8 UU Perbankan yang diperbaharui, terdapat 2 (dua) jenis agunan, yaitu:

11_{Hartono Hadisoeprapto, Pokok-Pokok Hukum Perikatan dan Hukum Jaminan, Yogyakarta:} Liberty, Edisi I, 1984

(21)

Universitas Kristen Maranatha

1. Agunan pokok

adalah barang, surat berharga atau garansi yang berkaitan langsung dengan objek yang dibiayai dengan kredit yang bersangkutan, seperti barang-barang atau proyek-proyek yang dibeli dengan kredit yang dijaminkan. 2. Agunan tambahan.

adalah barang, surat berharga atau garansi yang tidak berkaitan langsung dengan objek yang dibiayai dengan kredit yang bersangkutan, yang ditambah dengan agunan.

Perkembangan dunia perbankan tentu berjalan beriringan dengan perkembangan hukum yang terjadi di dalamnya. Sebagai penunjang pembangunan ekonomi nasional, peran penting yang harus dimainkan oleh dunia perbankan nasional untuk masa sekarang dan masa yang akan datang adalah memposisikan diri sebagai salah satu pilar utama pembangunan ekonomi nasional dan mampu menjadi agent of development dalam mencapai tujuan nasional.12 Hal ini menunjukkan bahwa fungsi hukum, juga menentukan perkembangan sebuah sistem perbankan. Disisi lain, hukum dalam sebuah sistem perbankan menjadi salah satu komponen untuk meningkatkan daya patuh para pihak yang terlibat di dalamnya untuk mencapai keteraturan dalam sistem perbankan. Seperti yang dikemukakan oleh Roscoe Pound, yang mengatakan bahwa hukum dapat berfungsi sebagai alat merekayasa masyarakat (law as a tool of social engineering) dalam kaitannya dengan prinsip kepatuhan masyarakat terhadap hukum, yang

(22)

Universitas Kristen Maranatha

kemudian di adopsi oleh Mochtar Kusuma Atmadja dengan teori hukum pembangunannya.

Terkait dengan prinsip kepatuhan hukum dalam tata kelola yang baik, apabila terjadi suatu risiko atau keadaan yang merugikan bagi salah satu pihak, secara hukum perlu dilihat terlebih dahulu bagaimana teori dan konsep tanggungjawab hukum yang dapat diberikan guna menjamin perlindungan bagi pihak yang dirugikan dan meminta pertanggungjawaban kepada pihak yang merugikan pihak lainnya.

Secara leksikal13, kata “Pertanggungjawaban” berasal dari bentuk dasar kata majemuk “tanggung jawab” yang berarti keadaan wajib menanggung segala sesuatu berupa penuntutan, diperkarakan dan dipersalahkan sebagai akibat sikap sendiri atau pihak lain.14 Suatu konsep yang terkait dengan teori kewajiban hukum adalah konsep tanggung jawab hukum (liability). Seseorang secara hukum dikatakan bertanggungjawab untuk suatu perbuatan tertentu adalah bahwa dia dapat dikenakan suatu sanksi dalam suatu perbuatan yang berlawanan.

Menurut Kranenburg dan Vetig mengenai pertanggungjawaban pejabat, dikenal dua teori yang melandasinya yakni:15

a. Teori fautes personalles, yaitu teori yang menyatakan bahwa kerugian terhadap pihak ketiga dibebankan kepada pejabat yang karena tindakannya itu telah menimbulkan kerugian. Dalam teori ini beban tanggungjawab ditujukan pada manusia selaku pribadi.

Leksikal: makna kata berdasarkan kamus atau leksikon (makna kata berdefinisi); berkaitan dengan kosa kata, (www.kbbi.web.id)

14_{Hasan Alwi, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Edisi Ketiga, Jakarta: Balai Pustaka, hlm. 1139.} 15

(23)

Universitas Kristen Maranatha

b. Tori fautes de services, yaitu teori yang menyatakan bahwa kerugian terhadap pihak ketiga dibebankan pada instansi dari pejabat yang bersangkutan. Menurut teori ini tanggungjawab dibebankan kepada jabatan. Dalam penerapannya, kerugian yang timbul itu disesuaikan pula apakah kesalahan yang dilakukan itu merupakan kesalahan berat atau kesalahan ringan, dimana berat dan ringannya suatu kesalahan berimplikasi pada tanggungjawab yang harus ditanggung.

Hans Kelsen mengatakan, tanggungjawab mutlak yaitu suatu perbuatan menimbulkan akibat yang dianggap merugikan oleh pembuat undang-undang dan ada suatu hubungan antara perbuatan dengan akibatnya. Tiada hubungan antara keadaan jiwa si pelaku dengan akibat dari perbuatannya.16

Sedangkan menurut Austin, tidak dikenalnya pembeda antara kewajiban dan pertanggungjawaban sehingga menurut Austin konsep kewajiban hukum yakni:17

“Diwajibkan melakukan atau tidak melakukan sesuatu, atau ditempatkan dibawah kewajiban atau keharusan melakukan atau tidak melakukan, adalah menjadi dapat dimintai pertanggungjawaban untuk suatu sanksi dalam hal tidak mematuhi suatu perintah”

F. Metode Penelitian

Penelitian Hukum adalah suatu proses untuk menemukan aturan hukum, prinsip-prinsip hukum, maupun doktrin-doktrin hukum guna menjawab isu

Lihat Hans Kelsen dalam Jimly Assidiqie dan M. Ali Syafaat, Teori Hans Kelsen Tentang

Hukum, Jakarta: Konstitusi Press, 2006, hlm. 61. 17

(24)

Universitas Kristen Maranatha

hukum yang dihadapi.18 Adapun dalam penelitian ini penulis menggunakan metode penelitian sebagai berikut:

1. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan dalam penulisan ini adalah penelitian Yurudis-Normatif, untuk menganalisis data yang mengacu kepada norma-norma hukum yang terdapat di dalam peraturan perundang-undangan sesuai dengan permasalahan yang diteliti. Penelitian Hukum secara yuridis yang berarti penelitian mengacu pada studi kepustakaan yang ada ataupun terhadap data sekunder yang digunakan, sedangkan bersifat normatif berarti penelitian hukum bertujuan untuk memperoleh pengetahuan normatif tentang hubungan antara satu peraturan dengan peraturan lain dan penerapan dalam prakteknya.19

Penelitian hukum normatif disebut juga sebagai penelitian hukum teoritis, dimana fokus kajian dalam penelitian ini menurut Bambang Sunggono adalah inventarisasi hukum positif, asas-asas dan doktrin hukum, penemuan hukum dalam perkara inconcreto, sistematik hukum, taraf sinkronisasi hukum, perbandingan hukum dan sejarah hukum.20 Dasar petimbangan dipilihnya jenis penelitian ini karena penulis akan mengkaji mengenai pertanggungjawaban hukum bank atas hilangnya dokumen agunan nasabah yang dirasa pengaturannya belum dijabarkan lebih rinci.

18_{Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum: Edisi Revisi, Jakarta: Kencara Prenada Media}

Group, 2010, hlm. 35.

19 _LP3M _ADIL _INDONESIA, _“

Tentang Metode Penelitian”, 2011,

(http://lp3madilindonesia.blogspot.com), 12 Oktober 2014.

20_{Bambang Sunggono, Metodologi Penelitian Hukum, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2009,}

(25)

Universitas Kristen Maranatha

2. Pendekatan dalam Penelitian

Di dalam penelitian hukum terdapat beberapa pendekatan. Dengan pendekatan tersebut, peneliti akan mendapatkan informasi dari berbagai aspek mengenai isu yang sedang dicoba untuk dicari jawabannya.21 Salah satunya adalah yang digunakan dalam penulisan ini yakni pendekatan peraturan perundang-undangan (statute approach), di mana pendekatan dilakukan dengan menelaah semua undang-undang dan regulasi yang bersangkut paut dengan isu hukum yang sedang diteliti22 serta nantinya analisis dalam penulisan ini didasarkan pada norma hukum positif tertulis yang berupa peraturan perundang-undangan maupun peraturan-peraturan lain terkait sebagai bahan hukum primer.

3. Data dan Sumber Bahan Penelitian

Dalam suatu penelitian, data terbagi menjadi dua yaitu data primer dan data sekunder. Data primer merupakan data yang diperoleh langsung dari masyarakat, sedangkan data sekunder adalah data yang diperoleh dari bahan pustaka. Data yang digunakan dalam penulisan ini adalah data sekunder, yang ditunjang dengan bahan pustaka yang menjadi litelatur dalam penulisan. Sedangkan bahan hukum dalam penelitian hukum normatif terdiri atas bahan hukum primer, bahan hukum sekunder, dan bahan hukum tersier, sehingga sumber bahan hukum yang digunakan dalam penulisan ini adalah:

21_{Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum: Edisi Revisi, Jakarta: Kencara Prenada Media}

Group, 2010, hlm. 133.

(26)

Universitas Kristen Maranatha

a. Bahan hukum primer, yakni bahan hukum yang memiliki kekuatan hukum mengikat, terdiri atas UUD 1945, peraturan perundang-undangan terkait, catatan resmi dalam pembuatan undang-undang, peraturan lain diluar undang-undang.23 Bahan hukum yang digunakan oleh Penulis yang berkaitan dengan penelitian ini khususnya Kitab Undang-Undang Hukum Pidana, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan, Peraturan OJK No. 01/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keungan dan peraturan perundang-undangan lainnya yang relevan dengan isu hukum atau permasalahan yang diteliti.

b. Bahan hukum sekunder, yakni bahan hukum yang erat kaitannya dengan bahan hukum primer dan dapat membantu menganalisis memahami bahan hukum primer, yaitu rancangan peraturan perundang-undangan, buku, kamus hukum, litelatur, artikel dalam internet, makalah, serta jurnal dan publikasi hukum.24 Bahan hukum sekunder merupakan komponen pendukung dari data yang digunakan serta memberikan penjelasan mengenai permasalahan yang diteliti. c. Bahan hukum tersier, yakni bahan hukum yang memberikan petunjuk

maupun penjelasan terhadap bahan hukum primer dan bahan hukum sekunder seperti buku, kamus, laporan penelitian, ensiklopedi hukum,

23_{Ronny Hanitijo Soemitro,Metodologi Penelitian Hukum dan Jurimentri, Jakarta: Ghalia}

Indonesia, 1998, hlm. 53.

(27)

Universitas Kristen Maranatha

maupun indeks kumulatif dan lain sebagainya.25 Bahan hukum tersier yang digunakan oleh Penulis dalam penelitian ini dapat berupa kamus, ensiklopedi hukum, maupun laporan penelitian yang berkaitan dengan masalah perbankan, khususnya mengenai pertanggungjawaban hukum bank atas hilangnya dokumen agunan nasabah.

4. Teknik Pengumpulan Bahan Hukum

Pengumpulan bahan hukum dilakukan dengan Studi Kepustakaan, yang dilakukan di Perpustakaan Universitas Kristen Maranatha dan Perpustakaan (Laboratorium) Fakultas Hukum Universitas Kristen Maranatha dengan cara, mengumpulkan, mempelajari dan mendalami bahan-bahan hukum primer, sekunder, dan tersier yang terkait dengan penulisan ini secara sistematis, terarah, kemudian diolah dan dianalisis secara normatif yakni dengan menggunakan logika berpikir secara deduksi yaitu dari hal-hal yang bersifat umum kemudian ditarik kesimpulan yang bersifat khusus, yang didasarkan pada aspek hukum normatif pada permasalahan yang diteliti yakni terkait pertanggungjawaban bank atas hilangnya dokumen agunan nasabah.

5. Teknik Analisis Bahan Hukum

Data sekunder dalam penelitian ini dianalisis secara kualitatif, yaitu data sekunder yang berupa teori, definisi dan substansinya dari berbagai litelatur dan peraturan perundang-undangan kemudian dianalisis dengan

25_{Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif: Suatu Tinjauan Singkat,}

(28)

Universitas Kristen Maranatha

undang-undang, teori dan pendapat pakar yang relevan,26 sehingga didapat kesimpulan tentang Pertanggungjawaban hukum bank atas hilangnya dokumen agunan nasabah.

G. Sistematika Penulisan

Agar penulisan penelitian ini dapat dipahami, secara sistematis penulis membagi penulisan ini secara lengkap ke dalam 5 (lima) Bab yang tersusun sebagai berikut:

BAB I PENDAHULUAN, berisi uraian tentang Latar Belakang Masalah yang menguraikan latar belakang dirumuskannya permasalahan dalam penelitian ini serta pentingnya dilakukan penelitian ini. Dalam bab ini juga diuraikan tentang: Identifikasi Masalah; Tujuan Penelitian; Kegunaan Penelitian; Kerangka Pemikiran; dan Metode Penelitian.

BAB II KAJIAN TEORITIS MENGENAI PERJANJIAN, AGUNAN DALAM PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN DAN KONSEP TANGGUNGJAWAB HUKUM, berisi uraian umum mengenai perjanjian seperti halnya syarat sah perjanjian, asas-asas perjanjian, waktu berlaku dan berakhirnya perjanjian; perjanjian kredit dan agunan dalam perjanjian kredit; pengertian mengenai perjanjian kredit sebagai perjanjian baku; dan konsep tanggungjawab hukum pada umumnya.

(29)

Universitas Kristen Maranatha

BAB III PEMBERIAN KREDIT DAN PENGAWASAN OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK) DALAM SEKTOR PERBANKAN, berisi uraian tentang proses pemberian kredit bank, bagaimana prinsip-prinsip umum dalam pemberian kredit perbankan, memaparkan prosedur pemberian kredit perbankan; membahas mengenai dokumentasi agunan dalam pemberian kredit; klausula-klausula dalam perjanjian kredit bank baik untuk penerapannya dan pencantuman klausula yang memberatkan nasabah; dan membahas peran OJK dalam pengawasan perbankan.

BAB IV PERTANGGUNGJAWABAN HUKUM PIHAK BANK ATAS HILANGNYA DOKUMEN AGUNAN NASABAH DITINJAU DARI PERATURAN OTORITAS JASA KEUANGAN NO. 1/POJK/07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan, berisi uraian mengenai perikatan yang timbul antara pihak bank dan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit, bentuk pertanggungjawaban hukum pihak bank atasa hilangnya dokumen agunan nasabah, dan bagaimana perlindungan hukum bagi nasabah dalam permasalahan terkait.

BAB V PENUTUP, merupakan bab terakhir yang berisikan kesimpulan dari keseluruhan materi atau pembahasan serta saran-saran yang bisa penulis rumuskan sebagai masukan bagi para pembuat kebijakan dan juga bagi setiap pihak yang hendak melaksanakan kegiatan yang berhubungan dengan perbankan khususnya tehadap permasalahan yang diteliti.

(30)

Universitas Kristen Maranatha

BAB V

PENUTUP

A. KESIMPULAN

Setelah membahas lebih mendalam mengenai pertanggungjawaban pihak perbankan atas hilangnya dokumen agunan nasabah melalui komparasi peraturan-peraturan dan teori-teori yang ada, dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:

1. Perikatan timbul antara pihak Bank dan Nasabah dalam kegiatan

penyaluran kredit

Perikatan yang timbul antara pihak bank dan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit terjadi melalui perjanjian kredit. Lahirnya perjanjian kredit diantara para pihak menimbulkan hak bagi salah satu pihak dan kewajiban pada pihak lainnya. Dengan disepakati dan ditandatanganinya perjanjian kredit tersebut oleh para pihak, maka sejak saat itu perjanjian lahir dan mengikat para pihak yang membuatnya sebagai undang-undang.

Berdasarkan contoh perjanjian kredit yang penulis dapat dari salah satu bank, terdapat struktur dari perjanjian kredit itu sendiri yang pada umumnya memuat ketentuan-ketentuan yang dituangkan kedalam beberapa pasal yang menerangkan kesepakatan kedua belah pihak, diantaranya:

(31)

136

a. pengertian/istilah;

b. jumlah, sifat dan tujuan fasilitas kredit; c. jangka waktu pemberian kredit;

d. pencairan dan penggunaan fasilitas kredit; e. angsuran fasilitas kredit;

f. provisi, bunga, denda dan biaya-biaya; g. asuransi;

h. kewajiban debitur terhadap upaya pengamanan bank; i. perubahan syarat perjanjian kredit;

j. pengalihan hak dan kewajiban; k. kuasa bank atas rekening debitur;

l. hukum yang berlaku, penyelesaian penyelisihan dan domisili hukum;

m. pernyataan dan jaminan debitur; n. keadaan lalai;

o. komunikasi; p. force majeure; q. agunan; r. ketentuan lain;

(32)

137

Berdasarkan hasil penelitian yang Penulis dapat dari 2(dua) bank yakni bank BRI dan BJB terdapat tahapan umum dalam pemberian kredit, salah satunya di bank BRI:

a. permohonan kredit oleh debitur atau calon debitur; b. pre screening;

c. pra komite;

d. analisis dan evaluasi oleh jajaran Relationship Management (RM) dan Credit Risk Management (CRM);

e. penetapan tipe atau struktur dan syarat kredit; f. putusan kredit;

g. pelaksanaan perjanjian kredit.

Sedangkan untuk bank BJB, adapun tahapan umum pemberian kredit terdiri dari:

a. permohonan kredit dari debitur; b. pembahasan analisis kredit;

c. surat pemberitahuan persetujuan pemberian kredit (SP3K); d. perjanjian kredit.

(33)

138

2. Pertanggungjawaban hukum pihak bank atas hilangnya dokumen

agunan nasabah ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan

Tanggungjawab bank terhadap hilangnya dokumen agunan nasabah yang berada dibawah pengawasannya merupakan sebuah konsekuensi dari peristiwa yang terjadi. Pertanggungjawaban yang didasarkan pada keadaan hilangnya dokumen agunan nasabah saat berada dibawah pengawasan bank sebagaimana penulis kutip dari amar putusan majelis hakim terhadap kasus PT. Bank Mega Tbk adalah berdasarkan perbuatan melawan hukum.

Adapun dasar bagi majelis hakim yang memutus perkara PT. Bank Mega Tbk adalah berdasarkan fakta-fakta yang dihadirkan para pihak dalam Persidangan telah terbukti sah menurut hukum mengenai adanya perjanjian kredit diantara penggugat dan tergugat dan penggugat dapat membuktikan secara sah menurut hukum dalil gugatannya.

Di dalam setiap perjanjian kredit meskipun tidak termasuk di dalamnya ketentuan mengenai konsekuensi atas hilangnya dokumen agunan nasabah yang diberikan kepada bank, bank tetap harus bertanggungjawab atas hilangnya dokumen tersebut karena berdasarkan condition precedent dalam perjanjian kredit penyerahan jaminan dari

(34)

139

nasabah kepada bank merupakan satu kesatuan yang tidak dapat terpisahkan dari perjanjian kredit.

Berdasarkan keadaan tersebut, penulis berpendapat bahwa kejadian hilangnya dokumen agunan nasabah tersebut merupakan satu kesatuan yang tidak dapat dipisahkan dari perjanjian kredit. Meskipun tidak secara eksplisit tercantum dalam klausula di dalam perjanjian kredit akan tetapi hilangnya dokumen agunan milik nasabah tersebut dapat dikategorikan sebagai pengingkaran terhadap perjanjian kredit..

3. Perlindungan hukum bagi nasabah atas hilangnya dokumen agunan

nasabah ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan

Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan menegaskan bahwa nasabah memiliki hak dengan mendapat perlindungan atas aset yang dimilikinya yang berada dibawah pengawasan bank.

Keberadaan Pasal 29 POJK No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan merupakan payung hukum bagi nasabah sebagai konsumen yang dirugikan oleh pelaku usaha yakni bank. Berlakunya peraturan tersebut juga menjadi acuan bagi bank agar

(35)

140

lebih berhati-hati dalam menjalankan usahanya serta menjaga dengan baik dan aman terhadap dokumen agunan milik nasabah.

Meskipun dalam ketentuan Pasal 29 POJK No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan, tidak mencantumkan secara tegas bagaimana wujud dari pertanggungjawaban yang harus dilakukan oleh bank tapi apabila nasabah yang mengalami keadaan kehilangan dokumen agunannya dalam kegiatan penyaluran kredit maka nasabah dapat melakukan upaya-upaya sebagai berikut:

a. Pengaduan Kepada Bank; b. Somasi;

c. Pengaduan Konsumen Melalui Otoritas Jasa Keuangan; d. Upaya Hukum Lain (melalui Pengadilan).

Sedangkan pihak bank juga harus melakukan upaya-upaya sebagai langkah penyelesaian hilangnya dokumen agunan nasabah, diantaranya:

a. Menerbitkan kembali dokumen agunan yang hilang; b. Penggantian kerugian

B. SARAN

1. Untuk Akademisi

Bagi kalangan akademisi, penulisan ini diharapkan dapat memberikan sumbangsih maupun pemikiran lebih mendalam mengenai bagaimana pertanggungjawaban hukum pihak bank atas kejadian hilangnya dokumen

(36)

141

agunan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit. Serta bagiamana agar perlindungan bagi nasabah dapat terlaksana sebagaimana mestinya dengan memanfaatkan payung hukum yang diberikan oleh Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan.

2. Untuk Pemerintah

Bagi Pemerintah khususnya lembaga pengadilan yang memutus perkara PT. Bank Mega Tbk, sepatutnya lembaga pengadilan dapat melihat secara komprehensif bahwa penyerahan jaminan dari debitur dalam hal ini adalah nasabah kepada bank, merupakan bagian yang tidak terpisahkan karena dalam perjanjian kredit terdapat conditions precedents di mana bank tidak dapat mencairkan kredit apabila belum terpenuhinya keadaan-keadaan seperti:

a. Keamanan terhadap risiko agunan, maka dibutuhkan asuransi bagi keamanan agunan baik terhadap keadaan seperti kebakaran, kehilangan, dan sebagainya.

b. Biaya-biaya kredit yang harus dipenuhi oleh nasabah

c. Dokumen-dokumen yang berkaitan dengan pelaksanaan kegiatan kredit yang harus di serahkan nasabah kepada pihak bank, salah satunya adalah dokumen agunan.

(37)

142

Maka menurut hemat penulis konsep yang paling tepat di gunakan dalam menangani kasus-kasus seperti ini adalah menggunakan konsep wanrpestasi atau ingkar janji dari pada Perbuatan Melawan Hukum (PMH).

3. Untuk Masyarakat

Bagi masyarakat pada umumnya, diharapkan dapat membuat masyarakat sadar akan haknya dalam mendapatkan perlindungan hukum. Sehingga masyarakat akan lebih aktif membela haknya, dimana secara tidak langsung maksyarakat sebagai pihak yang dirugikan atas kesalahan maupun kelalaian yang dilakukan oleh pihak bank.

(38)

Universitas Kristen Maranatha

DAFTAR PUSTAKA

A. Buku:

Bambang Sunggono, Metodologi Penelitian Hukum, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2009

Djoko Prakoso, Asas-asas Hukum Pidana di Indonesia, Yogyakarta: Liberty, 1987

Djoni S. Ghazali, Hukum Perbankan, Jakarta: Sinar Grafika, 2010

Gatot Wardoyo. CH, Sekitar Klausul-Klausul Perjanjian Kredit Bank, Bank dan Manajemen, 1992

Gunawan Wijaya, Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2000

Hans Kelsen, Pengantar Teori Hukum, Bandung: Nusa Media, 2012

Hasan Alwi, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Edisi Ketiga, Jakarta: Balai Pustaka

Herlien Budiono, Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya di Bidang Kenotariatan, Bandung: Citra Aditya Bakti. 2011

Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta: Kencara Prenada Media Group, 2012

Johannes Ibrahim, Bank Sebagai Lembaga Intermediasi dalam Hukum Positif, Bandung: Utama, 2004

_______________, Cross Default dan Cross Collateral sebagai Upaya Penyelesaian

Kredit Bermasalah, Bandung: Refika Aditama

______________, Kartu Kredit – Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan,

Bandung: Refika Aditama, 2010

Kansil. CST, Pengantar Ilmu Hukum dan Tata Hukum Indonesia, Balai Pustaka, Jakarta: 1989.

Khairunnisa, Kedudukan, Peran dan TanngungJawab Hukum Direksi, Medan: Pasca Sarjana. 2008

(39)

Universitas Kristen Maranatha

Martiman Prodjohamidjojo, Memahami Dasar-Dasar Hukum Pidana Indonesia, Jakarta: Pradanya Paramita, 1997

Mertokusumo, Sudikno. Mengenal Hukum: Suatu Pengantar, Cahaya Atma Pustaka, Yogyakarta: 2010

Moegni Djojodirdjo. M.A, Perbuatan Melawan Hukum, Jakarta: Pradanya Paramita, 1982

Mudrajad kuncoro, Manajemen Perbankan: Teori dan Aplikasi Edisi Pertama, Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta, 2002

Muhammad Djumhana, Hukum Perbankan di Indonesia, Bandung: Citra Aditya Bakti, 2000

Munir Fuady, Perbuatan Melawan Hukum: Pendekatan Kontemporer, Bandung: Citra Aditya Bakti, 2013

Patrik Purwahid, Hukum Perdata II, Undip: Semarang, 1988

Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum: Edisi Revisi, Jakarta: Kencara Prenada Media Group, 2010

Rachmat Firdaus dan Maya Ariyanti., Manajemen Perkreditan Bank Umum, Bandung: Alfabeta, 2009

Ridwan, Hukum Administrasi Negara, Jakarta: Raja Grafindo Persada. 2006

Ronny Hanitijo Soemitro, Metodologi Penelitian Hukum dan Jurimentri, Jakarta: Ghalia Indonesia, 1998

Roscoe Pound, Pengantar Filsafat Hukum, Jakarta: Bhratara Karya Aksara, 1997

Salim., Perkembangan Hukum Kontrak Diluar KUH Perdata. Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2006

Sanusi Achmad, Rangkaian Sari Kuliah: PIH dan PTHI, Edisi IV, Bandung: Tarsito, 2002

Setiawan R., Pokok-Pokok Hukum Perdata, Bandung: Bina Cipta, 1986

Shidarta, Hukum Perlindungan Konsumen Indonesia: Edisi Revisi, Jakarta: Gramedia Widiasarana Indinesia, 2006

(40)

Universitas Kristen Maranatha

Sianturi. S.R, Asas-asas Hukum Pidana Indonesia dan Penerapannya, Cet. IV, Jakarta: Alumni, 1996

Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif: Suatu Tinjauan Singkat, Jakarta: Rajawali, 1985

Subekti. R, Hukum Perjanjian, Cet. Ke-18, Jakarta: Intermasa, 2001 ________, Pokok-Pokok Hukum Perdata, Bandung: Intermasa. 1982

Sutan Remy Sjahdeini, Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang

Bagi Para Pihak Dalam Perjanjian Kredit Bank Di Indonesia., Jakarta:

Institut Bankir Indonesia (IBI). 1994

Thomas Suyatno (et.al.), Dasar-Dasar Perkreditan Edisi Keempat, Jakarta:Gramedia Pustaka Utama, 2007

B. Perundang-undangan:

Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan

Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan atas

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan Undang-Undang No. 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia

Undang-Undang No. 21 Tahun 2011 Tentang Otoritas Jasa Keuangan

Peraturan Bank Indonesia No. 3/10/PBI/2001 Lembaran Negara 2001 No. 78, Tambahan Lembaran Negara No. 4107.

Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan.

Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 13/SEOJK.07/2014 Tentang Perjanjian Baku

(41)

Universitas Kristen Maranatha

C. Lain-Lain:

http://www.bi.go.id http://www.ojk.go.id

http://www.hukumonline.com http://www.kredit-online.co.id http://www.KajianPustaka.com http://www.KBBI.web.id

http://www.putusan.mahkamahagung.go.id

http://www.bandung.bisnis.com – “Hilangkan Sertipikat Nasabah, Bank Mega Divonis Bersalah”

http://lms/mikro

http://swaraonline.wordpress.com - “BRI Gedang Hilangkan Sertipikat Agunan Nasabah”

http://nusantara.rmol.com – ““Berkas Agunan Nasabah Raib, PT. Bank Sulteng Digugat Ahli Waris.”

http://jasaprima134.blogspot.com

Putusan Majelis Hakim atas Perkara No: 194/PDT.G/2013/PN.BDG

Dewi Trisna, Ni Made (2011) Tanggung Jawab Debitur Terhadap Musnahnya Benda Jaminan Fidusia Dalam Perjanjian Kredit Bank, Tesis, Program Pascasarjana Universitas Udayana Denpasar.

Sunardi Edirianto (2009), Penguasaan Dokumen dan Pengikatan Agunan dengan

Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan Dalam Pemberian Kredit Exploitasi, Thesis, 2009

Otoritas Jasa Keuangan, Booklet Perbankan Indonesia 2014, E-book, Edisi 1: Maret 2014

Zulkarnain Sitompul, Kemungkinan Penerapan Universal Banking System di

Indonesia: Kajian dari Perspektif Bank Syariah Jurnal Hukum Bisnis¸ Vol.

(1)

141

2. Untuk Pemerintah

a. Keamanan terhadap risiko agunan, maka dibutuhkan asuransi bagi keamanan agunan baik terhadap keadaan seperti kebakaran, kehilangan, dan sebagainya.

b. Biaya-biaya kredit yang harus dipenuhi oleh nasabah

c. Dokumen-dokumen yang berkaitan dengan pelaksanaan kegiatan kredit yang harus di serahkan nasabah kepada pihak bank, salah satunya adalah dokumen agunan.

(2)

142

Maka menurut hemat penulis konsep yang paling tepat di gunakan dalam menangani kasus-kasus seperti ini adalah menggunakan konsep wanrpestasi atau ingkar janji dari pada Perbuatan Melawan Hukum (PMH).

3. Untuk Masyarakat

(3)

Universitas Kristen Maranatha DAFTAR PUSTAKA

A. Buku:

Bambang Sunggono, Metodologi Penelitian Hukum, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2009

Djoko Prakoso, Asas-asas Hukum Pidana di Indonesia, Yogyakarta: Liberty, 1987 Djoni S. Ghazali, Hukum Perbankan, Jakarta: Sinar Grafika, 2010

Gatot Wardoyo. CH, Sekitar Klausul-Klausul Perjanjian Kredit Bank, Bank dan Manajemen, 1992

Gunawan Wijaya, Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2000

Hans Kelsen, Pengantar Teori Hukum, Bandung: Nusa Media, 2012

Hasan Alwi, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Edisi Ketiga, Jakarta: Balai Pustaka

Herlien Budiono, Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya di Bidang Kenotariatan, Bandung: Citra Aditya Bakti. 2011

Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta: Kencara Prenada Media Group, 2012

Johannes Ibrahim, Bank Sebagai Lembaga Intermediasi dalam Hukum Positif, Bandung: Utama, 2004

_______________, Cross Default dan Cross Collateral sebagai Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah, Bandung: Refika Aditama

______________, Kartu Kredit – Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan, Bandung: Refika Aditama, 2010

Kansil. CST, Pengantar Ilmu Hukum dan Tata Hukum Indonesia, Balai Pustaka, Jakarta: 1989.

Khairunnisa, Kedudukan, Peran dan TanngungJawab Hukum Direksi, Medan: Pasca Sarjana. 2008

(4)

Universitas Kristen Maranatha Martiman Prodjohamidjojo, Memahami Dasar-Dasar Hukum Pidana Indonesia,

Jakarta: Pradanya Paramita, 1997