ANALISIS FINANCIAL LITERACY DAN FINANCIAL BEHAVIOR PADA MAHASISWA RANTAU PAPUA DI UPN “VETERAN” JAWA TIMUR.
ANALISIS FINANCIAL LITERACY DAN FINANCIAL BEHAVIOR
PADA MAHASISWA RANTAU PAPUA DI UPN “VETERAN”
J AWA TIMUR
Diajukan Kepada Fakultas Ekonomi Univer sitas Pembangunan Nasional
“Veteran” J awa Timur Untuk Menyusun Skripsi S-1
J urusan Ekonomi Akuntansi
Oleh :
PETRA KAREL IMBIRI
0913015035/FE/AK
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS PEMBANGUNAN NASIONAL ”VETERAN”
J AWA TIMUR
2014
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
ii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
KATA PENGANTAR
Segala puji Syukur kehadirat Tuhan yang maha kuasa atas rahmat-Nya
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan Judul “ANALISA FINANCIAL
LITERACY DAN FINANCIAL BEHAVIOR PADA MAHASISWA RANTAU
PAPUA DI UPN “VETERAN” JAWA TIMUR”. Keberhasilan dalam
Penyusunan skripsi ini tidak lepas dari bantuan berbagai pihak yang banyak
membantu. Karena itu penulis mengucapkan terima kasih kepada Bapak Dr.
Indrawati Yuhertiana, SE.M.Ak selaku dosen pembimbing yang telah banyak
memberikan masukan dan dorongan guna terselesaikan skripsi ini, selain itu
penulis juga mengucapkan banyak terima kasih kepada :
1. Rektor Prof. Dr. Ir. Teguh Soedarto, terima kasih atas bimbingan dan
arahannya selama masih menjadi mahasiswa di UPN.
2. Bapak DR. Hero Priono, SE, MSI, Ak, Ca. selaku Kaprogdi Akuntansi
Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur.
3. Prof. Dr. Suparlan Pranoto, MM., Drs. Ec. Achsan, AK, Dra., MM, Drs. Ec.
Sjarief Hidajat, M.Si, Dra. Ec. Sri Hastuti, M.Si, Drs. Ec. H. Tamadoy
Thamrin, MM, Drs. Ec. Munari, MM, Dra. Ec. Tituk Diah Wijajanti, M.Aks,
Dra. Ec. Anik Yuliati, M.Aks, Dra. Ec. Dwi Suhartini, M.Aks, Dra. Diah Hari
Suryaningrum, M.Si, Ak. Selaku dosen program studiy Akuntansi yang telah.
4.
Bapak dan Ibu selaku orang tua Samuel Imbiri dan Yosiana Ramandei,
terima kasih atas segala pengorbanan, kasih sayang, dukungan, serta doa tulus
yang tiada hentinya.
5. Teman-teman seangkatan penulis Adiputra I.S.G, Andy Perowora, Arok Gaso,
Eva Imbiri, Farid Afrizal, Yance Sutirai, Risal Katipana, Maurice Y.K, dan
teman-teman kontrakan, Tomi Wanda, Andy pinaria, Baim Wanda, Yulius
Sinaga dan lain-lain yang tidak penulis sebutkan satu persatu, terima kasih
menjadi teman kuliah dan selamanya.
6. Lenna Joice Sinaga terima kasih tiada terhingga untuk semuanya.
7. Semua pihak yang telah membantu penulis dalam segala hal terutama yang
berkaitan dengan kelancaran penulis skripsi.
iii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
Penulis menyadari, masih banyak kekurangan yang ditemukan dalam
Penyusunan skripsi ini. Oleh karena itu penulis mengharapkan saran dan masukan
yang sifatnya membangun. Selanjutnya apabila terdapat kesalahan baik dalam
materi yang tersaji maupun dalam teknik penyelesaiannya. Dan dengan segala
kerendahan hati, semoga apa yang terdapat dalam skripsi ini dapat bermanfaat
bagi pemnaca dan pihak-pihak yang memerlukan.
Surabaya,
November 2013
Penulis
iv
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ....................................................................................
i
HALAMAN PENGESAHAN .......................................................................
ii
HALAMAN PERSETUJUAN .....................................................................
iii
KATA PENGANTAR ..................................................................................
iv
DAFTAR ISI ...............................................................................................
vi
DAFTAR GAMBAR ...................................................................................
ix
DAFTAR TABEL ........................................................................................
x
DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................
xi
ABSTRAK .................................................................................................
xii
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................
1
1.1
Latar Belakang Masalah ......................................................
1
1.2
Rumusan Masalah ...............................................................
6
1.3
Tujuan dan Kegunaan Peneliti .............................................
6
1.3.1 Tujuan Penelitian .......................................................
6
Manfaat Penelitian ..............................................................
7
TINJAUAN PUSTAKA ...............................................................
8
2.1
Penelitian Terdahulu ...........................................................
8
2.2
Landasan Teoritis ................................................................
14
2.2.1 Pengertian Financial Literacy .....................................
14
2.2.2 Financial Behavior (Perilaku Keuangan) ....................
20
Kerangka Konseptual ..........................................................
26
1.4
BAB II
2.3
v
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB III METODE PENELITIAN .............................................................
29
3.1
Defnisi Operasional dan Pengukuran Variabel ....................
29
3.2
Teknik Penentuan Sampel ...................................................
30
3.2.1 Obyek Penelitian ........................................................
30
3.2.2 Populasi .....................................................................
30
3.2.3 Sampel .......................................................................
30
Teknik Pengumpulan Data ..................................................
31
3.3.1 Jenis dan Sumber Data ...............................................
31
3.3.2 Pengumpulan Data .....................................................
32
Analisis Data ......................................................................
32
BAB IV HASIL ANALISIS DAN PEMBAHASAN ..................................
33
3.3
3.4
4.1
Deskripsi Obyek Penelitian .................................................
33
4.1.1 Diskripsi Hasil Penelitian ...........................................
33
4.1.2 Jenis Kelamin Responden ...........................................
36
4.1.3 Distribusi Usia Responden .........................................
36
4.2
Penyajian Data ....................................................................
37
4.3
Hasil Uji Validitas dan Realiabilitas ....................................
40
4.4
Hasil dan Pembahasan ........................................................
44
4.4.1 Hasil Survei Tingkat Personal Financial Literacy Secara
Keseluruhan ..............................................................
44
4.4.2 Hasil Survei Variabel Financial Behavior Secara
Keseluruhan ..............................................................
vi
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
46
4.4.3 Mahasiswa Rantau Papua yang bea siswa dan non bea
siswa .........................................................................
47
4.4.4 Mahasiswa Papua No Bea Siswa ...............................
49
Hasil dan Pembahasan ........................................................
46
KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................
50
5.1
Kesimpulan .........................................................................
50
5.2
Saran ...................................................................................
51
4.5
BAB V
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
vii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1
Distribusi Usia Responden .......................................................
38
Gambar 2
Distribusi Jurusan Reponden ...................................................
39
Gambar 3
Mean Variabel Personal Financial Literacy .............................
47
Gambar 4
Mean Variabel Financial Behavior ..........................................
49
viii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1 Ringkasan Peneliti Terdahulu .......................................................
12
Tabel 2.2 Peneliti Sekarang .........................................................................
13
Tabel 4.1 Distribusi Jenis Kelamin Responden ............................................
37
Tabel 4.2 Distribusi Usia Responden ...........................................................
38
Tabel 4.3 Distribusi Jurusan Responden ......................................................
39
Tabel 4.4 Financial Literacy ........................................................................
45
Tabel 4.6 Hasil Uji Reliabilitas ....................................................................
46
ix
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Jawaban Keseluruhan Responden
Lampiran 2 Frequencies
Lampiran 3
Lampiran 4
Lampiran 5
Lampiran 6
Lampiran 7
Lampiran 8
x
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
ABSTRAK
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menganalisis perkembangan
mahasiswa rantau Papua di Surabaya, agar dapat mengatur keuangan pribadi yang
sering kesusahan dalam mengelola keuangannya diakibatkan karena kurang
pengetahuan keuangan dan faktor demografis, dan untuk mengetahui apakah
mahasiswa rantau Papua yang sudah mengenal analisis financial literacy dan
financial behavior, tujuan kedua analisis untuk mengatur dan mengontrol
keuangan pribadi dengan baik dalam pembayaran maupun penyimpanan uang
secara konsisten sedangkan tujuan ini menggunakan analisis deskriptif.
Pengetahuan tentang financial literacy dan financial behavior bagi mahasiswa
rantau Papua di Surabaya masih sangat kurang diakibatkan karena mahasiswa
rantau Papua yang dibantunya bea siswa dari pemerintah daerah untuk kuliah
diluar pulau rata-rata ambil jurusan teknik dan kedokteran, dan biaya bea siswa
yang diterima mahasiswa cukup besar sehingga sangat susah dalam mengontrol
keuangannya.
Kata kunci : Analisis financial behavior dan financial literacy pada mahasiswa
rantau Papua (Surabaya)
xi
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
ABSTRACT
The purpose of this study is to analyze the development of Papua overseas
students in Surabaya, in order to organize personal finances in financial distress
often caused by lack knowledge of financial and demographic factors, and to
determine wheter overseas students who are already familiar with the analysis
Papua financial literacy and financial behavior, the second objective analysis of
events leading to and control of personal finances well in the payment or deposit
money consistently while this objective using descriptive analysis. Knowledge of
financial literacy and financial behavior for overseas students in Surabaya Papua
Sagat is still lack in the causes for overseas students are helped Papua scholarships
from local governments to students outside the Island take the average majoring in
engineering and medicin, and the cost of erverything that can be student
scholarships very large so difficult to control finances.
Keywords : Analysis of financial and financial behavior in Papua overseas
students (Surabaya)
xii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB I
PENDAHULUAN
1.1
Latar Belakang Masalah
Individu membutuhkan pengetahuan keuangan serta skill untuk
mengelola sumber daya keuangan secara efektif demi kesejahteraan
hidupnya.. Memiliki penguasaan skill di bidang keuangan mendorong
individu untuk memahami pentingnya sistem keuangan bagi kehidupan
Mahasiswa yang lagi pesat-pesatnya dengan kemajuan teknologi dengan
adanya bisnis onlie. Serta dengan naiknya harga bahan baku yang
diakibatkan oleh BBM (bahan bakar minya) memaksa mahasiswa harus
bisah mengontrol keuangannya dengan baik agar tidak mengalami
kesusahan keuangan diakir bulan (Warsono, 2013).
Menurut penilaian Deputi Gubernur Bank Indonesia, Hadad,
perekonomian nasional tidak akan mudah tergoyahkan atau terimbas oleh
berbagai krisis keuangan dunia jika masyarakat memahami sistem keuangan
(Kompas, 21 Oktober 2008). Banyaknya mahasiswa yang tidak mengerti
megelola keuangan pribadi dengan baik sering mengalami kerugian, baik
akibat
minimnya sistem keuangan,pegelolaan keuangan pribadi,dan
menajemen keuangan atau karena berkembangnya sistem ekonomi yang
cenderung boros karena mahasiswa semakin konsumtif. Banyak masyarakat
yang tidak berinvestasi ataupun tidak bisa karena memang tidak memiliki
pengetahuan yang cukup mengenai hal tersebut. Sementara itu edukasi
1
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
2
finansial (financial education) masih merupakan tantangan besar di
Indonesia. Edukasi finansial adalah proses panjang yang memacu individu
untuk memiliki rencana keuangan di masa depan demi mendapatkan
kesejahteraan sesuai dengan pola dan gaya hidup yang mereka jalani.
Beberapa penelitian sebelumnya (Xiao el.al, 2008; Mandell dan
Klein, 2009) menyimpulkan bahwa cara terbaik untuk memperbaiki perilaku
di usia dewasa adalah dengan cara mengajarkan perilaku yang baik sejak
kecil, termasuk perilaku keuangan (financial behavior). Sementara di
Indonesia sendiri pendidikan keuangan pribadi (personal finance) masih
jarang ditemui baik itu di sekolah dasar sampai perguruan tinggi.
Negara-negara maju seperti Amerika Serikat, Kanada,Jepang dan
Australia sedang gencar-gencarnya memberikan edukasi finansial kepada
masyarakatnya terutama mahasiswa dengan harapan literasi keuangan
(financial literacy) masyarakat semakin meningkat. Beberapa lembaga pun
dibentuk, serta berbagai penelitan dan progam dilakukan untuk mengukur
dan meningkatkan financial literacy masyarakatnya.
Sebelumnya telah diuraikan bahwa kurangnya financial literacy
memiliki
dampak
terhadap
invidu
maupun
perekonomian
secara
keseluruhan. Ada kalanya kesulitan keuangan bukan hanya disebabkan oleh
rendahnya tingkat penghasilan, tetapi bisa juga disebabkan kesalahan dalam
manajemen keuangan, untuk itu, dibutuhkan literasi keuangan yang
memadai. Literasi keuangan dalam bentuk semua aspek keuangan pribadi
bukan ditujukan untuk mempersulit atau mengekang orang dalam
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
3
menikmati hidup serta menggunakan uang yang mereka miliki, tetapi justru
dengan literasi keuangan, individu atau keluarga dapat menikmati hidup
dengan menggunakan sumber daya keuangannya dengan tepat dalam rangka
mencapai tujuan keuangan pribadinya (Warsono, 2010). Dalam kehidupan,
manusialah yang sebaiknya mengendalikan uang, bukan sebaliknya,
kehidupan manusia dikendalikan oleh uang.
Era konsumsi dewasa ini membuat semakin tidak rasionalnya
konsumen dalam membeli kebutuhannya, termasuk diantaranya mahasiswa.
Banyak hal yang mengakibatkan masyarakat semakin konsumtif dan
melakukan pembelian yang teratur tanpa pertimbangan ke depan, seperti
semakin maraknya sistem belanja online dan pusat perbelanjaan yang
tersebar dimana-mana. Mahasiswa adalah salah satu komponen masyarakat
yang jumlahnya cukup besar dan akan memberikan pengaruh besar terhadap
perekonomian karena di kemudian hari mahasiswa akan memasuki dunia
kerja dan mulai mandiri termasuk dalam pengelolaan keuangannya. Tanpa
dibekali pengetahuan dan skill di bidang keuangan, kemungkinan
melakukan kesalahan dalam pengelolaan sumber daya keuangan akan
semakin besar dan kesejahteraan pun akan sulit tercapai.
Masa kuliah adalah saat pertama bagi sebagian besar mahasiswa
untuk mengelola keuangan secara mandiri tanpa pengawasan penuh dari
orang tua (Sabri et.al., 2010). Mahasiswa berada dalam masa yang sangat
krusial selama belajar di universitas karena mereka harus belajar untuk
mandiri secara finansial dan bertanggung jawab atas keputusan yang mereka
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
4
buat. Mahasiswa berada dalam masa peralihan dari ketergantungan menuju
kemandirian secara finansial dan di masa perkuliahan juga mahasiswa harus
membuat rencana yang akan mempengaruhi kesejahteraan dan keberhasilan
masa depan.
Mahasiswa memiliki masalah keuangan yang kompleks karena
sebagian besar mahasiswa belum memiliki pendapatan, cadangan dana juga
terbatas untuk digunakan setiap bulannya. Masalah-masalah yang dihadapi
bisa karena keterlambatan kiriman uang dari orang tua, atau uang bulanan
habis sebelum waktunya, yang bisa disebabkan oleh kebutuhan tidak
terduga, ataupun disebabkan pengelolaan keuangan pribadi yang salah
(tidak adanya penganggaran), serta gaya hidup dan pola konsumsi boros.
Memiliki literasi keuangan merupakan hal vital untuk mendapatkan
kehidupan yang sejahtera. Dengan pengelolaan keuangan yang tepat yang
tentunya ditunjang oleh literasi keuangan yang baik, maka taraf kehidupan
diharapkan dapat meningkat, hal ini berlaku untuk setiap tingkat
penghasilan, karena bagaimanapun tingginya tingkat penghasilan seseorang,
tanpa pengelolaan yang tepat,keamanan finasial pasti akan sulit dicapai.
Mahasiswa yang bertanggung jawab secara keuangan berkesempatan
menjadi alumni dengan pengetahuan yang lengkap serta mampu membuat
keputusan keuangan yang tepat dalam rangka mencapai kesuksesan dan
kemakmuran di masa depan.
Beberapa penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan yang
mencukupi akan memberikan pengaruh positif terhadap perilaku keuangan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
5
seseoarang (Robb dan James III, 2009). Area-area yang diukur dalam
personal financial literacy mencakup basic personal finance, income and
spending, credit and debt, saving and investment, serta risk management.
Universitas Pembangunan Nasional Veteran Jawa Timur memiliki 7
Fakultas dan 20 Jurusan S1
Reguler dan Sore. serta Sebagian besar
mahasiswa ini sedang berada dalam masa peralihan dari ketergantungan
dari orang tua menjadi mandiri secara finansial akan segera memasuki
dunia kerja. Oleh karena itu, dibutuhkan financial literacy sebagai bekal
dalam mengelola dan mengambil keputusan keuangan di masa depan, selain
itu perilaku keuangan (financial behavior) yang positif juga perlu
dikembangkan sejak dini.
Untuk menunjukan financial behavior, individu juga harus merasah
bahwa informasi yang penting dan relevan bagi mereka untuk membuat
perbedaan mengenai perilaku keuangan sesuai hasil yang dicapai. Individu
tidak dapat mengandalkan pengetahuan mereka atau sumber keuangan
(incom) kecuali mereka merasa bisa dapat mengendalikan nasipnya sendiri.
(Aizcorbe, 2013) Menemukan bahwa pribadi seorang yang memiliki
pendapatan keuangan yang sangat rendah memiliki kemungkinan kecil
untuk menabung dan pendapatannya menunjukan perilaku menajemen
keuangan yang bertanggung jawab. Sesorang yang memiliki financial
behavior cenderung membuat anggaran,menghemat uang dan mengontrol
belanja.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
6
Berdasarkan uraian tersebut, maka penulis tertarik membuat
penelitian dengan judul “Analisis Per sonal Financial Literacy dan
Financial Berhaviour Pada Mahasiswa Rantau Papua Di Surabaya”
1.2
Perumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan, maka terdapat
perumusan masalah sebagai berikut:
1. Bagaimana pandangan Mahasiswa Papua di Surabaya terhadap personal
financial literacy ?
2. Bagaiman pandangan Mahasiswa Papua di Surabaya terhadap financial
behavior ?
1.3
Tujuan dan kegunaan peneliti
1.3.1 Tujuan penelitian :
1. Untuk menganalisis secara deskriptif tingkat personal financial literacy
mahasiswa rantau Papua di Surabaya.
2. Untuk menganalisis secara deskriptif gambaran personal financial
literacy mahasiswa Papua perantau di Surabaya berdasarkan latar
belakang sosioekonomi dan sosiodemografi yang terdiri dari jenis
kelamin, program studi, stambuk.
3. Untuk menganalisis secara deskriptif financial behavior Mahasiswa
papua perantau di Surabaya berdasarkan tingkat personal financial
literacy yang dimilikinya.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
7
1.4
Manfaat Penelitian
Hasil penelitian ini diharapkan mampu memberikan manfaat bagi
pihak-pihak berikut:
1. Bagi Peneliti, penelitian ini bermanfaat untuk mengetahui lebih jauh
tentang financial literacy dan financial behavior bagi mahasiswa rantau
yang melakukan study di Surabaya agar dapat mengelola keuangan
pribadi dengan baik.
2. Bagi Mahasiswa rantau papua dapat memberikan pertimbangan
menganalisis financial literacy dan financial behavior dikehidupan
sehari-hari dalam megelola keuangan menurut kedua analisis tersebut.
3. Bagi Universitas diharapkan dapat bermanfaat
Ekonomi
UPN
“VETEARAN”
guna
khusus bagi fakultas
melengkapi
perpustakan.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
perbendaraan
BAB II
TINJ AUAN PUSTAKA
2.1
Penelitian Terdahulu
Beberapa peneliti telah melakukan penelitian megenai Financial
Behavior dan Financial Literacy, hasil penelitian terdahulu :
1.
Chen dan Volpe (1998) melakukan penelitian berjudul “An Analysis
of Personal Financial Literacy Among College Student.” Survei
dilakukan terhadap 924 orang mahasiswa dari 14 universitas di
California,
Florida,
Kentucky,
Massachussetts,
Ohio,
dan
Pennsylvania. Penelitian bertujuan untuk melihat gambaran personal
financial literacy di kalangan mahasiswa, menganalisa hubungan
karakteristik mahasiswa dengan financial literacy, serta menganalisa
dampak dari pengetahuan terhadap opini dan keputusan mahasiswa
terhadap isu-isu keuangan. Survei menggunakan 36 pertanyaan
pilihan berganda untuk mengukur tingkat literasi keuangan, delapan
pertanyaan untuk melihat opini dan keputusan mahasiswa terhadap
isu-isu keuangan, serta delapan pertanyaan untuk menggali informasi
mengenai latar belakang responden. Variabel dependen adalah
financial literacy dan variabel independen (eksplanatori) adalah
program studi, stambuk, jenis kelamin, ras, kewarganegaraan,
pengalaman kerja, usia dan pendapatan. Metode yang digunakan
adalah analisis deskriptif, regresi logistik dan ANOVA. Hasil
penelitian menunjukan responden memiliki pengetahuan keuangan
8
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
9
dan hanya dapat menjawab 53% pertanyaan dengan benar.
Mahasiswa dari program studi non-bisnis, perempuan, junior, usia
dibawah 30 tahun, dan pengalaman kerja sedikit diasosiasikan
dengan tingkat personal financial literacy yang rendah, dan
cenderung memiliki opini dan keputusan keuangan yang salah.
2.
Beal dan Delpachitra (2003)
melakukan penelitian berjudul
“Financial Literacy Among Australian University Students”. Survei
dilakukan terhadap 837 mahasiswa di University of Southern
Quensland, Australia untuk mengukur tingkat financial literacy
dengan menggunakan 25 pertanyaan pilihan berganda terkait
keuangan. Variabel dependennya adalah financial literacy dan
variabel independennya adalah program studi, jenis kelamin, usia,
status
kekeluargaan,
jenjang
pendidikan,
jenis
pekerjaann,
pengalamana kerja, pendapatan, toleransi terhadap risiko. Financial
literacy dikelompokkan menajadi lima area spesifik yaitu, basic
concept, market and instrument, planning, analysis and decisions,
serta insurance. Metode yang digunakan adalah analisis deskriptif
dan regresi logistik. Hasil penelitian menunjukkan responden
memiliki financial literacy yang rendah (rata-rata responden hanya
dapat menjawab 13 pertanyaan dengan benar). Hasil penelitian juga
menunjukkan responden dengan jenis pekerjaan yang rumit,
pengalaman kerja banyak, berasal dari progam studi bisnis, serta pria
adalah responden yang memiliki financial literacy relatif tinggi.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
10
3.
Keown (2011) melakukan penelitian berjudul “The Financial
Knowledge of Canadians”. Penelitian dilakukan terhadap 15.519
orang pada 10 propinsi di Kanada untuk mengetahui gambaran
pengetahuan keuangan masyarakat Kanada. Variabel dependennya
adalah financial knowledge dan variabel independen (eksplanatori)
adalah usia, jenis kelamin, status keluarga, status imigrasi, tingkat
pendidikan, status pekerjaan, status kepemilikan rumah, dan wilayah
domisili. Penelitian menggunakan 14 pertanyaan terkait pengetahuan
mengenai manajemen uang harian, penganggaran dan perencanaan
keuangan jangka panjang dan dianalisis menggunakan metode
analisis deskriptif. Hasil penelitian menunjukkan rata-rata jawaban
yang benar dari seluruh responden adalah 67%. Responden yang
berpenghasilan tinggi, pria, lulus perguruan tinggi, pemilik rumah
serta individu yang tinggal sendiri diasosiasikan dengan tingkat
pengetahuan yang lebih tinggi, disisi lain, imigran memiliki tingkat
pengetahuan yang lebih rendah dibanding masyarakat yang lahir di
Kanada.
4.
Dareman Nababa melakukan penelitian berjudul : Analisis finanncial
litarcy dan financial behavior pada mahasiswa Fakultas ekonomi
Sulawesi utara dilakukan secera menyeluruh fakultas Ekonomi dan
jumlah sampel yang di ambil sebanyak 97 Penelitian bertujuan untuk
melihat gambaran personal financial literacy di kalangan mahasiswa,
menganalisa hubungan karakteristik mahasiswa dengan financial
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
11
literacy, serta menganalisa dampak dari pengetahuan terhadap opini
dan keputusan mahasiswa terhadap isu-isu keuangan. Survei
menggunakan 16 pertanyaan pilihan berganda untuk mengukur
tingkat literasi keuangan, delapan pertanyaan untuk melihat opini
dan keputusan mahasiswa terhadap isu-isu keuangan, serta delapan
pertanyaan untuk menggali informasi mengenai latar belakang
responden. Variabel dependen adalah financial literacy dan variabel
independen (eksplanatori) adalah program studi, stambuk, jenis
kelamin, ras, kewarganegaraan, pengalaman kerja, usia dan
pendapatan. Metode yang digunakan adalah analisis deskriptif,
regresi logistik dan ANOVA. Hasil penelitian menunjukan
responden memiliki pengetahuan keuangan dan hanya dapat
menjawab 60,8% pertanyaan dengan benar. Mahasiswa dari
program, dan pengalaman kerja sedikit diasosiasikan dengan tingkat
personal financial literacy yang rendah, dan cenderung memiliki
opini dan keputusan keuangan Rata-rata rendah.
5.
Perbedaan dan persamaan dengan penelitian dengan peneliti saat ini :
Perbedaannya : letak atau lokasi pengambilan data, respondennya
hanya khusus kepada mahasiswa Papua yang di Surabaya.
Persamaannya : Mengunakan analisis deskriptif, personal Financial
literacy, Fincial behavior
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
12
NO
PENELITIAN
1
Chen,Volpe
(1998)
2
Beal,Delpachitr
a(2003)
3
Kown (2011)
Tabel 2.1
Ringkasan Peneliti Terdahulu
VARIABEL
ANALISIS
HASIL
DATA
a.Responden memiliki
Deskriptif
Independen :
Esksplanatori,pr
pengetahuan keuangan dan hanya
ogram
dapat menjawa 53% pertanyaan
studi,stabuk,jeni
dengan baik.
s
b.Mahasiswa dari program studi
kelamin,ras,kew
non-bisnis,perempuan,junior,usia
arganegaraan,pe
dibawah 30 tahun, dan
ngalaman
pengalaman kerja sedikit
kerja,usia dan
diasosiasikan dengan tingkat
pendapatan.
personal financial literacy yang
rendah,dan cenderung memiliki
opini dan keputusan keuangan
yang salah.
a.Menunjukan responden
Analisis
Independen :
Program
memiliki financial literacy yang
deskrip
studi,jenis
dan regresi rendah (rata-rata responden hanya
kelamin,usia,stat logika
dapat menjawab 13 pertanyaan
us
dengan benar)
kekeluargaan,je
b.Menunjukan responden dengan
njang
jenis pekerjaan yang
pendidikan,jenis
rumit,pengalaman kerja
pekerjaan,penga
banyak,berasal dari program studi
laman
bisnis,serta pria adalah yang
kerja,pendapata
memiliki financial literacy relative
n,toleransi
tinggi
terhadap
terhadap resiko.
a.Menunjukan rata-rata jawaban
Deskriptif
Independen :
yang benar dari seluru responden
Usia,jenis
adalah 67% Responden yang
kelamin,status
berpenghasilan tinggi,pria lulus
keluarga,status
perguruan tinggi,pemiliki rumah
imigrasi,tingkat
serta individu yang tinggal sendiri
pendidikan,statu
diasosiasikan dengan tingkat
s
pengetahuan yang lebih
pekerjaan,status
tinggi,disisi lain, imigran
kepimilikan
memiliki tingkat pengetahuan
rumah,dan
yang lebih rendah disbanding
wilaya domisili.
masyarakat yang lahir di kanada.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
13
NO
PENELITIAN
1
Darman
Nababa (2009)
Tabel 2.2
Peneliti Sekarang
VARIABEL
ANALISIS
DATA
Independen :
Program Study,
Khusus Jurusan
Ekonomi, Jenis
Kelamin
Deskriptif
HASIL
a.
b.
2.
Petra Karel
Imbiri (2013)
Independen,
Program Study,
stabuk, jenis
kelamin, khusus
mahasiswa
Papua
Deskriptif
a.
b.
Dalam penelitian ini sampel
yang diambil khusus fakultas
ekonomi, dan jumlah sampel
sebanyak 97 orang, dilihat
bahwa 60,8% mahasiswa
berada dalam kategori
rendah.
Rata-rata personal financial
behavior mahasiswa strata 1
Fakultas Ekonomi
Universitas Sumatra Utara
mencapai 56,61% yang
masuk dalam kategori
rendah.
menunjukkan responden
memiliki financial literacy
yang rendah (rata-rata
responden yang menjawab
3,56% sehingga disimpulkan
financial literacy belum
cukup.
Menunjukkan responden
memiliki financial behavior
disimpulkan bahwa belum
banyak mahasiswa Papua
yang memiliki pengertian
tentang financial behavior,
hal ini disebabkan karena
perilaku seorang tidak selalu
dipengaruhi tingkat
pengetahuan yang
dimilikinya, tetapi juga
dipengaruhi oleh faktorfaktor lain seperti faktor
psikologi dan emosi.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
14
2.2
Landasan Teoritis
2.2.1 Pengertian Financial Literacy
Financial Literacy adalah Ilmu keuangan merupakan yang dinamis
dan prakteknya melekat kuat dalam kehidupan sehari-hari. Oleh karena itu,
ilmu ini mutlak diperlukan setiap orang supaya dapat secara optimal
menggunakan instrumen-instrumen serta produk-produk finansial yang ada
serta dapat membuat keputusan keuangan yang tepat, dengan kata lain setiap
orang harus mempunyai financial literacy yang memadai.
Menurut Lusardi (2008), financial literacy adalah “knowledge of
basic financial concepts, such as the working of interest compounding, the
difference between nominal and real values and the basic of the risk
diversivication.”
Financial literacy yang baik akan menjadikan konsumen yang
cerdas, dapat memilah barang, dapat mengatur keuangan dengan baik dan
merencanakan masa depan. Dengan demikian maka pemerintah pun akan
mudah melakukan kebijakan ekonomi, berkaitan dengan pasar modal,
inflasi dan sebagainya. Ketika pemerintah menaikkan tingkat suku bunga
maka masyarakat yang paham financial literacy akan memilih menabung
daripada berinvestasi. Konsumen yang paham financial literacy akan lebih
cerdas memilih dan memberikan komplain. Menurut PISA (2012) aspekaspek yang terdapat pada financial literacy yaitu uang dan transaksi,
perencanaan dan pengelolaan keuangan, risiko dan keuntungan serta
financial landscape.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
15
Dari defenisi tersebut, dapat disimpulkan bahwa financial literacy
adalah pengetahuan mengenai konsep-konsep dasar keuangan, termasuk
diantaranya pengetahuan mengenai bunga majemuk, perbedaan nilai
nominal dan nilai riil, pengetahuan dasar mengenai diversifikasi risiko, nilai
waktu dari uang dan lain-lain.
2.2.1.1 Aspek dalam Financial Literacy
Financial literacy mencakup beberapa aspek dalam keuangan, yaitu
pengetahuan dasar mengenai keuangan pribadi (basic personal finance),
manajemen uang (money management), manajemen kredit dan utang (credit
and debt management), tabungan dan investasi (saving and investment),
serta manajemen risiko (risk management).
1) Pengetahuan Dasar mengenai Keuangan Pribadi (Basic Personal
Finance)
Pengetahuan
dasar
mengenai
keuangan
pribadi
mencakup
pemahaman terhadap beberapa hal-hal yang paling dasar dalam sistem
keuangan seperti perhitungan tingkat bunga sederhana, bunga majemuk,
pengaruh inflasi, oportunity cost, nilai waktu dari uang, likuiditas suatu
aset dan lain-lain.
2) Manajemen Uang
Aspek ini mencakup bagaimana seseorang mengelola uang yang
dimilikinya
serta
kemampuan
menganalisis
sumber
pendapatan
pribadinya. Manajemen uang juga terkait dengan bagaimana seseorang
membuat prioritas penggunaan dana serta membuat anggaran.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
16
3) Manajemen Kredit dan Utang
Ada kalanya seseorang mengalami kekurangan dana sehingga
harus
memanfaatkan kredit maupun utang. Semakin tingginya
kebutuhan dan tuntutan hidup mengakibatkan tidak semua pengeluaran
dapat lagi dibiayai dengan pendapatan, seperti rumah dan kendaraan dan
biaya pendidikan. Menggunakan kredit maupun utang dapat menjadi
pertimbangan untuk mengatasi hal tersebut. Dengan sumber pendanaan
berupa kredit maupun utang, individu dapat mengkonsumsi barang dan
jasa pada saat ini, dan membayarnya di masa yang akan datang.
Dalam kondisi tertentu, kredit dan utang bisa menguntungkan,
misalnya kredit atau utang ke bank yang digunakan untuk membangun
rumah/properti, sebab harga properti dapat mengimbangi inflasi, atau pun
pinjaman untuk membeli alat-alat produksi dan modal kerja lain yang
produktif.
Pengetahuan yang cukup yang mencakup faktor-faktor yang
mempengaruhi kelayakan kredit, pertimbangan dalam melakukan
pinjaman, karakteristik kredit konsumen, tingkat bungan pinjaman,
jangka waktu pinjaman, sumber utang atau pun kredit dan lain-lain
sangat dibutuhkan agar dapat menggunakan kredit dan utang secara
bijaksana.
4) Tabungan dan Investasi
Tabungan (saving) adalah bagian pendapatan masyarakat yang
tidak digunakan untuk konsumsi. Masyarakat yang mempunyai
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
17
penghasilan lebih besar dari kebutuhan konsumsi akan mempunyai
kesempatan untuk menabung. Investasi (investment) adalah bagian dari
tabungan yang digunakan untuk kegiatan ekonomi menghasilkan barang
dan jasa (produksi) yang bertujuan mendapatkan keuntungan. Jika
tabungan besar, maka akan digunakan untuk kegiatan menghasilkan
kembali barang dan jasa (produksi).
Dalam pemilihan tabungan, ada enam faktor yang perlu
dipertimbankan (Kapoor, et.al., 2001:147) yaitu :
1. Tingkat pengembalian (persentase kenaikan tabungan),
2. Inflasi (perlu diperimbangkan dengan tingkat pengembalian
karena
dapat mengurangi daya beli),
3. Pertimbangan - pertimbangan pajak,
4. Likuiditas (kemudahan dalam menarik dana jangka pendek tanpa
kerugian atau dibebani fee),
5. Keamanan (ada tidaknya proteksi terhadap kehilangan uang jika bank
mengalami kesulitan keuangan, dan
6. Pembatasan-pembatasan dan fee ( penundaan atas pembayaran bunga
yang dimasukkan dalam rekening dan pembebanan fee suatu transaksi
tertentu untuk penarikan deposito).
Dalam berinvestasi, terdapat banyak instrumen insvestasi yang
dapat dipilih individu, baik pada aset riil seperti tanah, properti, emas,
maupun aset keuangan seperti saham, obligasi, sertifikat deposito, dan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
18
reksadana. Dalam berinvestasi, ada lima faktor yang mempengaruhi
pilihan investasi (Kapoor, et al., 2001:414), yaitu:
1. Keamanan dan risiko,
2. Komponen faktor risiko,
3. Pendapatan Investasi,
4. Pertumbuhan investasi,
5. Likuiditas
Individu harus memahami hal-hal tersebut agar dapat menabung
secara efektif atau pun agar mampu berinvestasi baik di aset riil maupun
di aset keuangan.
5) Manajemen Risiko
Menurut Miller (1983:321) risiko bisa didefenisikan sebagai
ketidakpastian atau kemungkinan adanya kerugian finansial. Respon tiap
individu berbeda-beda terhadap risiko, tergantung pengalaman masa lalu
serta motivasi psikologis. Kebanyakan individu cenderung menghindari
situasi yang menimbulkan rasa tidak aman ataupun tidak berkecukupan.
Oleh karena itu, penting untuk dapat menghadapi risiko dengan cara
yang logis dan terkendali. Proses manajemen risiko meliputi tiga langkah
berikut:
1. Mengindetifikasi eksposur dari risiko yang kita hadapi
2. Mengidentifikasi dampak keuangan yang dari risiko yang dihadapi
3. Memilih cara yang paling tepat untuk menghadapi risiko yang ada.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
19
Cakupan risiko yang dihadapi individu meliputi:
1. Risiko personal , yang meliputi risiko akibat kematian, kecelakaan,
ataupun penyakit.
2. Risiko kewajiban, yaitu tanggung jawab terhadap kerugian ekonomi
orang lain akibat kelalaian kita.
3. Risiko aset, yaitu risiko atas rusak atau hilangnya aset yang kita
miliki.
Cara kita menangani risiko akan berpengaruh terhadap keamanan
finansial di masa yang akan datang. Salah satu cara menaggulangi risiko
tersebut adalah dengan cara mengasuransikan aset ataupun hal-hal
berisiko. Dibutuhkan pengetahuan atau literasi yang memadai untuk
dapat mengelola risiko-risiko tersebut dan terhidar dari risiko tambahan
akibat kurangnya pengetahuan, contohnya risiko penipuan berkedok
asuransi.
2.2.1.2 Kategorisasi Personal Financial Literacy
Chen dan Volpe (1998) mengkategorikan tingkat personal financial
literacy menjadi tiga kelompok yaitu, rendah (
PADA MAHASISWA RANTAU PAPUA DI UPN “VETERAN”
J AWA TIMUR
Diajukan Kepada Fakultas Ekonomi Univer sitas Pembangunan Nasional
“Veteran” J awa Timur Untuk Menyusun Skripsi S-1
J urusan Ekonomi Akuntansi
Oleh :
PETRA KAREL IMBIRI
0913015035/FE/AK
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS PEMBANGUNAN NASIONAL ”VETERAN”
J AWA TIMUR
2014
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
ii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
KATA PENGANTAR
Segala puji Syukur kehadirat Tuhan yang maha kuasa atas rahmat-Nya
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan Judul “ANALISA FINANCIAL
LITERACY DAN FINANCIAL BEHAVIOR PADA MAHASISWA RANTAU
PAPUA DI UPN “VETERAN” JAWA TIMUR”. Keberhasilan dalam
Penyusunan skripsi ini tidak lepas dari bantuan berbagai pihak yang banyak
membantu. Karena itu penulis mengucapkan terima kasih kepada Bapak Dr.
Indrawati Yuhertiana, SE.M.Ak selaku dosen pembimbing yang telah banyak
memberikan masukan dan dorongan guna terselesaikan skripsi ini, selain itu
penulis juga mengucapkan banyak terima kasih kepada :
1. Rektor Prof. Dr. Ir. Teguh Soedarto, terima kasih atas bimbingan dan
arahannya selama masih menjadi mahasiswa di UPN.
2. Bapak DR. Hero Priono, SE, MSI, Ak, Ca. selaku Kaprogdi Akuntansi
Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur.
3. Prof. Dr. Suparlan Pranoto, MM., Drs. Ec. Achsan, AK, Dra., MM, Drs. Ec.
Sjarief Hidajat, M.Si, Dra. Ec. Sri Hastuti, M.Si, Drs. Ec. H. Tamadoy
Thamrin, MM, Drs. Ec. Munari, MM, Dra. Ec. Tituk Diah Wijajanti, M.Aks,
Dra. Ec. Anik Yuliati, M.Aks, Dra. Ec. Dwi Suhartini, M.Aks, Dra. Diah Hari
Suryaningrum, M.Si, Ak. Selaku dosen program studiy Akuntansi yang telah.
4.
Bapak dan Ibu selaku orang tua Samuel Imbiri dan Yosiana Ramandei,
terima kasih atas segala pengorbanan, kasih sayang, dukungan, serta doa tulus
yang tiada hentinya.
5. Teman-teman seangkatan penulis Adiputra I.S.G, Andy Perowora, Arok Gaso,
Eva Imbiri, Farid Afrizal, Yance Sutirai, Risal Katipana, Maurice Y.K, dan
teman-teman kontrakan, Tomi Wanda, Andy pinaria, Baim Wanda, Yulius
Sinaga dan lain-lain yang tidak penulis sebutkan satu persatu, terima kasih
menjadi teman kuliah dan selamanya.
6. Lenna Joice Sinaga terima kasih tiada terhingga untuk semuanya.
7. Semua pihak yang telah membantu penulis dalam segala hal terutama yang
berkaitan dengan kelancaran penulis skripsi.
iii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
Penulis menyadari, masih banyak kekurangan yang ditemukan dalam
Penyusunan skripsi ini. Oleh karena itu penulis mengharapkan saran dan masukan
yang sifatnya membangun. Selanjutnya apabila terdapat kesalahan baik dalam
materi yang tersaji maupun dalam teknik penyelesaiannya. Dan dengan segala
kerendahan hati, semoga apa yang terdapat dalam skripsi ini dapat bermanfaat
bagi pemnaca dan pihak-pihak yang memerlukan.
Surabaya,
November 2013
Penulis
iv
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ....................................................................................
i
HALAMAN PENGESAHAN .......................................................................
ii
HALAMAN PERSETUJUAN .....................................................................
iii
KATA PENGANTAR ..................................................................................
iv
DAFTAR ISI ...............................................................................................
vi
DAFTAR GAMBAR ...................................................................................
ix
DAFTAR TABEL ........................................................................................
x
DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................
xi
ABSTRAK .................................................................................................
xii
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................
1
1.1
Latar Belakang Masalah ......................................................
1
1.2
Rumusan Masalah ...............................................................
6
1.3
Tujuan dan Kegunaan Peneliti .............................................
6
1.3.1 Tujuan Penelitian .......................................................
6
Manfaat Penelitian ..............................................................
7
TINJAUAN PUSTAKA ...............................................................
8
2.1
Penelitian Terdahulu ...........................................................
8
2.2
Landasan Teoritis ................................................................
14
2.2.1 Pengertian Financial Literacy .....................................
14
2.2.2 Financial Behavior (Perilaku Keuangan) ....................
20
Kerangka Konseptual ..........................................................
26
1.4
BAB II
2.3
v
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB III METODE PENELITIAN .............................................................
29
3.1
Defnisi Operasional dan Pengukuran Variabel ....................
29
3.2
Teknik Penentuan Sampel ...................................................
30
3.2.1 Obyek Penelitian ........................................................
30
3.2.2 Populasi .....................................................................
30
3.2.3 Sampel .......................................................................
30
Teknik Pengumpulan Data ..................................................
31
3.3.1 Jenis dan Sumber Data ...............................................
31
3.3.2 Pengumpulan Data .....................................................
32
Analisis Data ......................................................................
32
BAB IV HASIL ANALISIS DAN PEMBAHASAN ..................................
33
3.3
3.4
4.1
Deskripsi Obyek Penelitian .................................................
33
4.1.1 Diskripsi Hasil Penelitian ...........................................
33
4.1.2 Jenis Kelamin Responden ...........................................
36
4.1.3 Distribusi Usia Responden .........................................
36
4.2
Penyajian Data ....................................................................
37
4.3
Hasil Uji Validitas dan Realiabilitas ....................................
40
4.4
Hasil dan Pembahasan ........................................................
44
4.4.1 Hasil Survei Tingkat Personal Financial Literacy Secara
Keseluruhan ..............................................................
44
4.4.2 Hasil Survei Variabel Financial Behavior Secara
Keseluruhan ..............................................................
vi
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
46
4.4.3 Mahasiswa Rantau Papua yang bea siswa dan non bea
siswa .........................................................................
47
4.4.4 Mahasiswa Papua No Bea Siswa ...............................
49
Hasil dan Pembahasan ........................................................
46
KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................
50
5.1
Kesimpulan .........................................................................
50
5.2
Saran ...................................................................................
51
4.5
BAB V
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
vii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1
Distribusi Usia Responden .......................................................
38
Gambar 2
Distribusi Jurusan Reponden ...................................................
39
Gambar 3
Mean Variabel Personal Financial Literacy .............................
47
Gambar 4
Mean Variabel Financial Behavior ..........................................
49
viii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1 Ringkasan Peneliti Terdahulu .......................................................
12
Tabel 2.2 Peneliti Sekarang .........................................................................
13
Tabel 4.1 Distribusi Jenis Kelamin Responden ............................................
37
Tabel 4.2 Distribusi Usia Responden ...........................................................
38
Tabel 4.3 Distribusi Jurusan Responden ......................................................
39
Tabel 4.4 Financial Literacy ........................................................................
45
Tabel 4.6 Hasil Uji Reliabilitas ....................................................................
46
ix
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Jawaban Keseluruhan Responden
Lampiran 2 Frequencies
Lampiran 3
Lampiran 4
Lampiran 5
Lampiran 6
Lampiran 7
Lampiran 8
x
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
ABSTRAK
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menganalisis perkembangan
mahasiswa rantau Papua di Surabaya, agar dapat mengatur keuangan pribadi yang
sering kesusahan dalam mengelola keuangannya diakibatkan karena kurang
pengetahuan keuangan dan faktor demografis, dan untuk mengetahui apakah
mahasiswa rantau Papua yang sudah mengenal analisis financial literacy dan
financial behavior, tujuan kedua analisis untuk mengatur dan mengontrol
keuangan pribadi dengan baik dalam pembayaran maupun penyimpanan uang
secara konsisten sedangkan tujuan ini menggunakan analisis deskriptif.
Pengetahuan tentang financial literacy dan financial behavior bagi mahasiswa
rantau Papua di Surabaya masih sangat kurang diakibatkan karena mahasiswa
rantau Papua yang dibantunya bea siswa dari pemerintah daerah untuk kuliah
diluar pulau rata-rata ambil jurusan teknik dan kedokteran, dan biaya bea siswa
yang diterima mahasiswa cukup besar sehingga sangat susah dalam mengontrol
keuangannya.
Kata kunci : Analisis financial behavior dan financial literacy pada mahasiswa
rantau Papua (Surabaya)
xi
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
ABSTRACT
The purpose of this study is to analyze the development of Papua overseas
students in Surabaya, in order to organize personal finances in financial distress
often caused by lack knowledge of financial and demographic factors, and to
determine wheter overseas students who are already familiar with the analysis
Papua financial literacy and financial behavior, the second objective analysis of
events leading to and control of personal finances well in the payment or deposit
money consistently while this objective using descriptive analysis. Knowledge of
financial literacy and financial behavior for overseas students in Surabaya Papua
Sagat is still lack in the causes for overseas students are helped Papua scholarships
from local governments to students outside the Island take the average majoring in
engineering and medicin, and the cost of erverything that can be student
scholarships very large so difficult to control finances.
Keywords : Analysis of financial and financial behavior in Papua overseas
students (Surabaya)
xii
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
BAB I
PENDAHULUAN
1.1
Latar Belakang Masalah
Individu membutuhkan pengetahuan keuangan serta skill untuk
mengelola sumber daya keuangan secara efektif demi kesejahteraan
hidupnya.. Memiliki penguasaan skill di bidang keuangan mendorong
individu untuk memahami pentingnya sistem keuangan bagi kehidupan
Mahasiswa yang lagi pesat-pesatnya dengan kemajuan teknologi dengan
adanya bisnis onlie. Serta dengan naiknya harga bahan baku yang
diakibatkan oleh BBM (bahan bakar minya) memaksa mahasiswa harus
bisah mengontrol keuangannya dengan baik agar tidak mengalami
kesusahan keuangan diakir bulan (Warsono, 2013).
Menurut penilaian Deputi Gubernur Bank Indonesia, Hadad,
perekonomian nasional tidak akan mudah tergoyahkan atau terimbas oleh
berbagai krisis keuangan dunia jika masyarakat memahami sistem keuangan
(Kompas, 21 Oktober 2008). Banyaknya mahasiswa yang tidak mengerti
megelola keuangan pribadi dengan baik sering mengalami kerugian, baik
akibat
minimnya sistem keuangan,pegelolaan keuangan pribadi,dan
menajemen keuangan atau karena berkembangnya sistem ekonomi yang
cenderung boros karena mahasiswa semakin konsumtif. Banyak masyarakat
yang tidak berinvestasi ataupun tidak bisa karena memang tidak memiliki
pengetahuan yang cukup mengenai hal tersebut. Sementara itu edukasi
1
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
2
finansial (financial education) masih merupakan tantangan besar di
Indonesia. Edukasi finansial adalah proses panjang yang memacu individu
untuk memiliki rencana keuangan di masa depan demi mendapatkan
kesejahteraan sesuai dengan pola dan gaya hidup yang mereka jalani.
Beberapa penelitian sebelumnya (Xiao el.al, 2008; Mandell dan
Klein, 2009) menyimpulkan bahwa cara terbaik untuk memperbaiki perilaku
di usia dewasa adalah dengan cara mengajarkan perilaku yang baik sejak
kecil, termasuk perilaku keuangan (financial behavior). Sementara di
Indonesia sendiri pendidikan keuangan pribadi (personal finance) masih
jarang ditemui baik itu di sekolah dasar sampai perguruan tinggi.
Negara-negara maju seperti Amerika Serikat, Kanada,Jepang dan
Australia sedang gencar-gencarnya memberikan edukasi finansial kepada
masyarakatnya terutama mahasiswa dengan harapan literasi keuangan
(financial literacy) masyarakat semakin meningkat. Beberapa lembaga pun
dibentuk, serta berbagai penelitan dan progam dilakukan untuk mengukur
dan meningkatkan financial literacy masyarakatnya.
Sebelumnya telah diuraikan bahwa kurangnya financial literacy
memiliki
dampak
terhadap
invidu
maupun
perekonomian
secara
keseluruhan. Ada kalanya kesulitan keuangan bukan hanya disebabkan oleh
rendahnya tingkat penghasilan, tetapi bisa juga disebabkan kesalahan dalam
manajemen keuangan, untuk itu, dibutuhkan literasi keuangan yang
memadai. Literasi keuangan dalam bentuk semua aspek keuangan pribadi
bukan ditujukan untuk mempersulit atau mengekang orang dalam
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
3
menikmati hidup serta menggunakan uang yang mereka miliki, tetapi justru
dengan literasi keuangan, individu atau keluarga dapat menikmati hidup
dengan menggunakan sumber daya keuangannya dengan tepat dalam rangka
mencapai tujuan keuangan pribadinya (Warsono, 2010). Dalam kehidupan,
manusialah yang sebaiknya mengendalikan uang, bukan sebaliknya,
kehidupan manusia dikendalikan oleh uang.
Era konsumsi dewasa ini membuat semakin tidak rasionalnya
konsumen dalam membeli kebutuhannya, termasuk diantaranya mahasiswa.
Banyak hal yang mengakibatkan masyarakat semakin konsumtif dan
melakukan pembelian yang teratur tanpa pertimbangan ke depan, seperti
semakin maraknya sistem belanja online dan pusat perbelanjaan yang
tersebar dimana-mana. Mahasiswa adalah salah satu komponen masyarakat
yang jumlahnya cukup besar dan akan memberikan pengaruh besar terhadap
perekonomian karena di kemudian hari mahasiswa akan memasuki dunia
kerja dan mulai mandiri termasuk dalam pengelolaan keuangannya. Tanpa
dibekali pengetahuan dan skill di bidang keuangan, kemungkinan
melakukan kesalahan dalam pengelolaan sumber daya keuangan akan
semakin besar dan kesejahteraan pun akan sulit tercapai.
Masa kuliah adalah saat pertama bagi sebagian besar mahasiswa
untuk mengelola keuangan secara mandiri tanpa pengawasan penuh dari
orang tua (Sabri et.al., 2010). Mahasiswa berada dalam masa yang sangat
krusial selama belajar di universitas karena mereka harus belajar untuk
mandiri secara finansial dan bertanggung jawab atas keputusan yang mereka
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
4
buat. Mahasiswa berada dalam masa peralihan dari ketergantungan menuju
kemandirian secara finansial dan di masa perkuliahan juga mahasiswa harus
membuat rencana yang akan mempengaruhi kesejahteraan dan keberhasilan
masa depan.
Mahasiswa memiliki masalah keuangan yang kompleks karena
sebagian besar mahasiswa belum memiliki pendapatan, cadangan dana juga
terbatas untuk digunakan setiap bulannya. Masalah-masalah yang dihadapi
bisa karena keterlambatan kiriman uang dari orang tua, atau uang bulanan
habis sebelum waktunya, yang bisa disebabkan oleh kebutuhan tidak
terduga, ataupun disebabkan pengelolaan keuangan pribadi yang salah
(tidak adanya penganggaran), serta gaya hidup dan pola konsumsi boros.
Memiliki literasi keuangan merupakan hal vital untuk mendapatkan
kehidupan yang sejahtera. Dengan pengelolaan keuangan yang tepat yang
tentunya ditunjang oleh literasi keuangan yang baik, maka taraf kehidupan
diharapkan dapat meningkat, hal ini berlaku untuk setiap tingkat
penghasilan, karena bagaimanapun tingginya tingkat penghasilan seseorang,
tanpa pengelolaan yang tepat,keamanan finasial pasti akan sulit dicapai.
Mahasiswa yang bertanggung jawab secara keuangan berkesempatan
menjadi alumni dengan pengetahuan yang lengkap serta mampu membuat
keputusan keuangan yang tepat dalam rangka mencapai kesuksesan dan
kemakmuran di masa depan.
Beberapa penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan yang
mencukupi akan memberikan pengaruh positif terhadap perilaku keuangan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
5
seseoarang (Robb dan James III, 2009). Area-area yang diukur dalam
personal financial literacy mencakup basic personal finance, income and
spending, credit and debt, saving and investment, serta risk management.
Universitas Pembangunan Nasional Veteran Jawa Timur memiliki 7
Fakultas dan 20 Jurusan S1
Reguler dan Sore. serta Sebagian besar
mahasiswa ini sedang berada dalam masa peralihan dari ketergantungan
dari orang tua menjadi mandiri secara finansial akan segera memasuki
dunia kerja. Oleh karena itu, dibutuhkan financial literacy sebagai bekal
dalam mengelola dan mengambil keputusan keuangan di masa depan, selain
itu perilaku keuangan (financial behavior) yang positif juga perlu
dikembangkan sejak dini.
Untuk menunjukan financial behavior, individu juga harus merasah
bahwa informasi yang penting dan relevan bagi mereka untuk membuat
perbedaan mengenai perilaku keuangan sesuai hasil yang dicapai. Individu
tidak dapat mengandalkan pengetahuan mereka atau sumber keuangan
(incom) kecuali mereka merasa bisa dapat mengendalikan nasipnya sendiri.
(Aizcorbe, 2013) Menemukan bahwa pribadi seorang yang memiliki
pendapatan keuangan yang sangat rendah memiliki kemungkinan kecil
untuk menabung dan pendapatannya menunjukan perilaku menajemen
keuangan yang bertanggung jawab. Sesorang yang memiliki financial
behavior cenderung membuat anggaran,menghemat uang dan mengontrol
belanja.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
6
Berdasarkan uraian tersebut, maka penulis tertarik membuat
penelitian dengan judul “Analisis Per sonal Financial Literacy dan
Financial Berhaviour Pada Mahasiswa Rantau Papua Di Surabaya”
1.2
Perumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan, maka terdapat
perumusan masalah sebagai berikut:
1. Bagaimana pandangan Mahasiswa Papua di Surabaya terhadap personal
financial literacy ?
2. Bagaiman pandangan Mahasiswa Papua di Surabaya terhadap financial
behavior ?
1.3
Tujuan dan kegunaan peneliti
1.3.1 Tujuan penelitian :
1. Untuk menganalisis secara deskriptif tingkat personal financial literacy
mahasiswa rantau Papua di Surabaya.
2. Untuk menganalisis secara deskriptif gambaran personal financial
literacy mahasiswa Papua perantau di Surabaya berdasarkan latar
belakang sosioekonomi dan sosiodemografi yang terdiri dari jenis
kelamin, program studi, stambuk.
3. Untuk menganalisis secara deskriptif financial behavior Mahasiswa
papua perantau di Surabaya berdasarkan tingkat personal financial
literacy yang dimilikinya.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
7
1.4
Manfaat Penelitian
Hasil penelitian ini diharapkan mampu memberikan manfaat bagi
pihak-pihak berikut:
1. Bagi Peneliti, penelitian ini bermanfaat untuk mengetahui lebih jauh
tentang financial literacy dan financial behavior bagi mahasiswa rantau
yang melakukan study di Surabaya agar dapat mengelola keuangan
pribadi dengan baik.
2. Bagi Mahasiswa rantau papua dapat memberikan pertimbangan
menganalisis financial literacy dan financial behavior dikehidupan
sehari-hari dalam megelola keuangan menurut kedua analisis tersebut.
3. Bagi Universitas diharapkan dapat bermanfaat
Ekonomi
UPN
“VETEARAN”
guna
khusus bagi fakultas
melengkapi
perpustakan.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
perbendaraan
BAB II
TINJ AUAN PUSTAKA
2.1
Penelitian Terdahulu
Beberapa peneliti telah melakukan penelitian megenai Financial
Behavior dan Financial Literacy, hasil penelitian terdahulu :
1.
Chen dan Volpe (1998) melakukan penelitian berjudul “An Analysis
of Personal Financial Literacy Among College Student.” Survei
dilakukan terhadap 924 orang mahasiswa dari 14 universitas di
California,
Florida,
Kentucky,
Massachussetts,
Ohio,
dan
Pennsylvania. Penelitian bertujuan untuk melihat gambaran personal
financial literacy di kalangan mahasiswa, menganalisa hubungan
karakteristik mahasiswa dengan financial literacy, serta menganalisa
dampak dari pengetahuan terhadap opini dan keputusan mahasiswa
terhadap isu-isu keuangan. Survei menggunakan 36 pertanyaan
pilihan berganda untuk mengukur tingkat literasi keuangan, delapan
pertanyaan untuk melihat opini dan keputusan mahasiswa terhadap
isu-isu keuangan, serta delapan pertanyaan untuk menggali informasi
mengenai latar belakang responden. Variabel dependen adalah
financial literacy dan variabel independen (eksplanatori) adalah
program studi, stambuk, jenis kelamin, ras, kewarganegaraan,
pengalaman kerja, usia dan pendapatan. Metode yang digunakan
adalah analisis deskriptif, regresi logistik dan ANOVA. Hasil
penelitian menunjukan responden memiliki pengetahuan keuangan
8
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
9
dan hanya dapat menjawab 53% pertanyaan dengan benar.
Mahasiswa dari program studi non-bisnis, perempuan, junior, usia
dibawah 30 tahun, dan pengalaman kerja sedikit diasosiasikan
dengan tingkat personal financial literacy yang rendah, dan
cenderung memiliki opini dan keputusan keuangan yang salah.
2.
Beal dan Delpachitra (2003)
melakukan penelitian berjudul
“Financial Literacy Among Australian University Students”. Survei
dilakukan terhadap 837 mahasiswa di University of Southern
Quensland, Australia untuk mengukur tingkat financial literacy
dengan menggunakan 25 pertanyaan pilihan berganda terkait
keuangan. Variabel dependennya adalah financial literacy dan
variabel independennya adalah program studi, jenis kelamin, usia,
status
kekeluargaan,
jenjang
pendidikan,
jenis
pekerjaann,
pengalamana kerja, pendapatan, toleransi terhadap risiko. Financial
literacy dikelompokkan menajadi lima area spesifik yaitu, basic
concept, market and instrument, planning, analysis and decisions,
serta insurance. Metode yang digunakan adalah analisis deskriptif
dan regresi logistik. Hasil penelitian menunjukkan responden
memiliki financial literacy yang rendah (rata-rata responden hanya
dapat menjawab 13 pertanyaan dengan benar). Hasil penelitian juga
menunjukkan responden dengan jenis pekerjaan yang rumit,
pengalaman kerja banyak, berasal dari progam studi bisnis, serta pria
adalah responden yang memiliki financial literacy relatif tinggi.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
10
3.
Keown (2011) melakukan penelitian berjudul “The Financial
Knowledge of Canadians”. Penelitian dilakukan terhadap 15.519
orang pada 10 propinsi di Kanada untuk mengetahui gambaran
pengetahuan keuangan masyarakat Kanada. Variabel dependennya
adalah financial knowledge dan variabel independen (eksplanatori)
adalah usia, jenis kelamin, status keluarga, status imigrasi, tingkat
pendidikan, status pekerjaan, status kepemilikan rumah, dan wilayah
domisili. Penelitian menggunakan 14 pertanyaan terkait pengetahuan
mengenai manajemen uang harian, penganggaran dan perencanaan
keuangan jangka panjang dan dianalisis menggunakan metode
analisis deskriptif. Hasil penelitian menunjukkan rata-rata jawaban
yang benar dari seluruh responden adalah 67%. Responden yang
berpenghasilan tinggi, pria, lulus perguruan tinggi, pemilik rumah
serta individu yang tinggal sendiri diasosiasikan dengan tingkat
pengetahuan yang lebih tinggi, disisi lain, imigran memiliki tingkat
pengetahuan yang lebih rendah dibanding masyarakat yang lahir di
Kanada.
4.
Dareman Nababa melakukan penelitian berjudul : Analisis finanncial
litarcy dan financial behavior pada mahasiswa Fakultas ekonomi
Sulawesi utara dilakukan secera menyeluruh fakultas Ekonomi dan
jumlah sampel yang di ambil sebanyak 97 Penelitian bertujuan untuk
melihat gambaran personal financial literacy di kalangan mahasiswa,
menganalisa hubungan karakteristik mahasiswa dengan financial
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
11
literacy, serta menganalisa dampak dari pengetahuan terhadap opini
dan keputusan mahasiswa terhadap isu-isu keuangan. Survei
menggunakan 16 pertanyaan pilihan berganda untuk mengukur
tingkat literasi keuangan, delapan pertanyaan untuk melihat opini
dan keputusan mahasiswa terhadap isu-isu keuangan, serta delapan
pertanyaan untuk menggali informasi mengenai latar belakang
responden. Variabel dependen adalah financial literacy dan variabel
independen (eksplanatori) adalah program studi, stambuk, jenis
kelamin, ras, kewarganegaraan, pengalaman kerja, usia dan
pendapatan. Metode yang digunakan adalah analisis deskriptif,
regresi logistik dan ANOVA. Hasil penelitian menunjukan
responden memiliki pengetahuan keuangan dan hanya dapat
menjawab 60,8% pertanyaan dengan benar. Mahasiswa dari
program, dan pengalaman kerja sedikit diasosiasikan dengan tingkat
personal financial literacy yang rendah, dan cenderung memiliki
opini dan keputusan keuangan Rata-rata rendah.
5.
Perbedaan dan persamaan dengan penelitian dengan peneliti saat ini :
Perbedaannya : letak atau lokasi pengambilan data, respondennya
hanya khusus kepada mahasiswa Papua yang di Surabaya.
Persamaannya : Mengunakan analisis deskriptif, personal Financial
literacy, Fincial behavior
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
12
NO
PENELITIAN
1
Chen,Volpe
(1998)
2
Beal,Delpachitr
a(2003)
3
Kown (2011)
Tabel 2.1
Ringkasan Peneliti Terdahulu
VARIABEL
ANALISIS
HASIL
DATA
a.Responden memiliki
Deskriptif
Independen :
Esksplanatori,pr
pengetahuan keuangan dan hanya
ogram
dapat menjawa 53% pertanyaan
studi,stabuk,jeni
dengan baik.
s
b.Mahasiswa dari program studi
kelamin,ras,kew
non-bisnis,perempuan,junior,usia
arganegaraan,pe
dibawah 30 tahun, dan
ngalaman
pengalaman kerja sedikit
kerja,usia dan
diasosiasikan dengan tingkat
pendapatan.
personal financial literacy yang
rendah,dan cenderung memiliki
opini dan keputusan keuangan
yang salah.
a.Menunjukan responden
Analisis
Independen :
Program
memiliki financial literacy yang
deskrip
studi,jenis
dan regresi rendah (rata-rata responden hanya
kelamin,usia,stat logika
dapat menjawab 13 pertanyaan
us
dengan benar)
kekeluargaan,je
b.Menunjukan responden dengan
njang
jenis pekerjaan yang
pendidikan,jenis
rumit,pengalaman kerja
pekerjaan,penga
banyak,berasal dari program studi
laman
bisnis,serta pria adalah yang
kerja,pendapata
memiliki financial literacy relative
n,toleransi
tinggi
terhadap
terhadap resiko.
a.Menunjukan rata-rata jawaban
Deskriptif
Independen :
yang benar dari seluru responden
Usia,jenis
adalah 67% Responden yang
kelamin,status
berpenghasilan tinggi,pria lulus
keluarga,status
perguruan tinggi,pemiliki rumah
imigrasi,tingkat
serta individu yang tinggal sendiri
pendidikan,statu
diasosiasikan dengan tingkat
s
pengetahuan yang lebih
pekerjaan,status
tinggi,disisi lain, imigran
kepimilikan
memiliki tingkat pengetahuan
rumah,dan
yang lebih rendah disbanding
wilaya domisili.
masyarakat yang lahir di kanada.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
13
NO
PENELITIAN
1
Darman
Nababa (2009)
Tabel 2.2
Peneliti Sekarang
VARIABEL
ANALISIS
DATA
Independen :
Program Study,
Khusus Jurusan
Ekonomi, Jenis
Kelamin
Deskriptif
HASIL
a.
b.
2.
Petra Karel
Imbiri (2013)
Independen,
Program Study,
stabuk, jenis
kelamin, khusus
mahasiswa
Papua
Deskriptif
a.
b.
Dalam penelitian ini sampel
yang diambil khusus fakultas
ekonomi, dan jumlah sampel
sebanyak 97 orang, dilihat
bahwa 60,8% mahasiswa
berada dalam kategori
rendah.
Rata-rata personal financial
behavior mahasiswa strata 1
Fakultas Ekonomi
Universitas Sumatra Utara
mencapai 56,61% yang
masuk dalam kategori
rendah.
menunjukkan responden
memiliki financial literacy
yang rendah (rata-rata
responden yang menjawab
3,56% sehingga disimpulkan
financial literacy belum
cukup.
Menunjukkan responden
memiliki financial behavior
disimpulkan bahwa belum
banyak mahasiswa Papua
yang memiliki pengertian
tentang financial behavior,
hal ini disebabkan karena
perilaku seorang tidak selalu
dipengaruhi tingkat
pengetahuan yang
dimilikinya, tetapi juga
dipengaruhi oleh faktorfaktor lain seperti faktor
psikologi dan emosi.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
14
2.2
Landasan Teoritis
2.2.1 Pengertian Financial Literacy
Financial Literacy adalah Ilmu keuangan merupakan yang dinamis
dan prakteknya melekat kuat dalam kehidupan sehari-hari. Oleh karena itu,
ilmu ini mutlak diperlukan setiap orang supaya dapat secara optimal
menggunakan instrumen-instrumen serta produk-produk finansial yang ada
serta dapat membuat keputusan keuangan yang tepat, dengan kata lain setiap
orang harus mempunyai financial literacy yang memadai.
Menurut Lusardi (2008), financial literacy adalah “knowledge of
basic financial concepts, such as the working of interest compounding, the
difference between nominal and real values and the basic of the risk
diversivication.”
Financial literacy yang baik akan menjadikan konsumen yang
cerdas, dapat memilah barang, dapat mengatur keuangan dengan baik dan
merencanakan masa depan. Dengan demikian maka pemerintah pun akan
mudah melakukan kebijakan ekonomi, berkaitan dengan pasar modal,
inflasi dan sebagainya. Ketika pemerintah menaikkan tingkat suku bunga
maka masyarakat yang paham financial literacy akan memilih menabung
daripada berinvestasi. Konsumen yang paham financial literacy akan lebih
cerdas memilih dan memberikan komplain. Menurut PISA (2012) aspekaspek yang terdapat pada financial literacy yaitu uang dan transaksi,
perencanaan dan pengelolaan keuangan, risiko dan keuntungan serta
financial landscape.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
15
Dari defenisi tersebut, dapat disimpulkan bahwa financial literacy
adalah pengetahuan mengenai konsep-konsep dasar keuangan, termasuk
diantaranya pengetahuan mengenai bunga majemuk, perbedaan nilai
nominal dan nilai riil, pengetahuan dasar mengenai diversifikasi risiko, nilai
waktu dari uang dan lain-lain.
2.2.1.1 Aspek dalam Financial Literacy
Financial literacy mencakup beberapa aspek dalam keuangan, yaitu
pengetahuan dasar mengenai keuangan pribadi (basic personal finance),
manajemen uang (money management), manajemen kredit dan utang (credit
and debt management), tabungan dan investasi (saving and investment),
serta manajemen risiko (risk management).
1) Pengetahuan Dasar mengenai Keuangan Pribadi (Basic Personal
Finance)
Pengetahuan
dasar
mengenai
keuangan
pribadi
mencakup
pemahaman terhadap beberapa hal-hal yang paling dasar dalam sistem
keuangan seperti perhitungan tingkat bunga sederhana, bunga majemuk,
pengaruh inflasi, oportunity cost, nilai waktu dari uang, likuiditas suatu
aset dan lain-lain.
2) Manajemen Uang
Aspek ini mencakup bagaimana seseorang mengelola uang yang
dimilikinya
serta
kemampuan
menganalisis
sumber
pendapatan
pribadinya. Manajemen uang juga terkait dengan bagaimana seseorang
membuat prioritas penggunaan dana serta membuat anggaran.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
16
3) Manajemen Kredit dan Utang
Ada kalanya seseorang mengalami kekurangan dana sehingga
harus
memanfaatkan kredit maupun utang. Semakin tingginya
kebutuhan dan tuntutan hidup mengakibatkan tidak semua pengeluaran
dapat lagi dibiayai dengan pendapatan, seperti rumah dan kendaraan dan
biaya pendidikan. Menggunakan kredit maupun utang dapat menjadi
pertimbangan untuk mengatasi hal tersebut. Dengan sumber pendanaan
berupa kredit maupun utang, individu dapat mengkonsumsi barang dan
jasa pada saat ini, dan membayarnya di masa yang akan datang.
Dalam kondisi tertentu, kredit dan utang bisa menguntungkan,
misalnya kredit atau utang ke bank yang digunakan untuk membangun
rumah/properti, sebab harga properti dapat mengimbangi inflasi, atau pun
pinjaman untuk membeli alat-alat produksi dan modal kerja lain yang
produktif.
Pengetahuan yang cukup yang mencakup faktor-faktor yang
mempengaruhi kelayakan kredit, pertimbangan dalam melakukan
pinjaman, karakteristik kredit konsumen, tingkat bungan pinjaman,
jangka waktu pinjaman, sumber utang atau pun kredit dan lain-lain
sangat dibutuhkan agar dapat menggunakan kredit dan utang secara
bijaksana.
4) Tabungan dan Investasi
Tabungan (saving) adalah bagian pendapatan masyarakat yang
tidak digunakan untuk konsumsi. Masyarakat yang mempunyai
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
17
penghasilan lebih besar dari kebutuhan konsumsi akan mempunyai
kesempatan untuk menabung. Investasi (investment) adalah bagian dari
tabungan yang digunakan untuk kegiatan ekonomi menghasilkan barang
dan jasa (produksi) yang bertujuan mendapatkan keuntungan. Jika
tabungan besar, maka akan digunakan untuk kegiatan menghasilkan
kembali barang dan jasa (produksi).
Dalam pemilihan tabungan, ada enam faktor yang perlu
dipertimbankan (Kapoor, et.al., 2001:147) yaitu :
1. Tingkat pengembalian (persentase kenaikan tabungan),
2. Inflasi (perlu diperimbangkan dengan tingkat pengembalian
karena
dapat mengurangi daya beli),
3. Pertimbangan - pertimbangan pajak,
4. Likuiditas (kemudahan dalam menarik dana jangka pendek tanpa
kerugian atau dibebani fee),
5. Keamanan (ada tidaknya proteksi terhadap kehilangan uang jika bank
mengalami kesulitan keuangan, dan
6. Pembatasan-pembatasan dan fee ( penundaan atas pembayaran bunga
yang dimasukkan dalam rekening dan pembebanan fee suatu transaksi
tertentu untuk penarikan deposito).
Dalam berinvestasi, terdapat banyak instrumen insvestasi yang
dapat dipilih individu, baik pada aset riil seperti tanah, properti, emas,
maupun aset keuangan seperti saham, obligasi, sertifikat deposito, dan
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
18
reksadana. Dalam berinvestasi, ada lima faktor yang mempengaruhi
pilihan investasi (Kapoor, et al., 2001:414), yaitu:
1. Keamanan dan risiko,
2. Komponen faktor risiko,
3. Pendapatan Investasi,
4. Pertumbuhan investasi,
5. Likuiditas
Individu harus memahami hal-hal tersebut agar dapat menabung
secara efektif atau pun agar mampu berinvestasi baik di aset riil maupun
di aset keuangan.
5) Manajemen Risiko
Menurut Miller (1983:321) risiko bisa didefenisikan sebagai
ketidakpastian atau kemungkinan adanya kerugian finansial. Respon tiap
individu berbeda-beda terhadap risiko, tergantung pengalaman masa lalu
serta motivasi psikologis. Kebanyakan individu cenderung menghindari
situasi yang menimbulkan rasa tidak aman ataupun tidak berkecukupan.
Oleh karena itu, penting untuk dapat menghadapi risiko dengan cara
yang logis dan terkendali. Proses manajemen risiko meliputi tiga langkah
berikut:
1. Mengindetifikasi eksposur dari risiko yang kita hadapi
2. Mengidentifikasi dampak keuangan yang dari risiko yang dihadapi
3. Memilih cara yang paling tepat untuk menghadapi risiko yang ada.
Hak Cipta © milik UPN "Veteran" Jatim :
Dilarang mengutip sebagian atau seluruh karya tulis ini tanpa mencantumkan dan menyebutkan sumber.
19
Cakupan risiko yang dihadapi individu meliputi:
1. Risiko personal , yang meliputi risiko akibat kematian, kecelakaan,
ataupun penyakit.
2. Risiko kewajiban, yaitu tanggung jawab terhadap kerugian ekonomi
orang lain akibat kelalaian kita.
3. Risiko aset, yaitu risiko atas rusak atau hilangnya aset yang kita
miliki.
Cara kita menangani risiko akan berpengaruh terhadap keamanan
finansial di masa yang akan datang. Salah satu cara menaggulangi risiko
tersebut adalah dengan cara mengasuransikan aset ataupun hal-hal
berisiko. Dibutuhkan pengetahuan atau literasi yang memadai untuk
dapat mengelola risiko-risiko tersebut dan terhidar dari risiko tambahan
akibat kurangnya pengetahuan, contohnya risiko penipuan berkedok
asuransi.
2.2.1.2 Kategorisasi Personal Financial Literacy
Chen dan Volpe (1998) mengkategorikan tingkat personal financial
literacy menjadi tiga kelompok yaitu, rendah (