BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG PIHAK TERTANGGUNG DAN ASURANSI - Perlindungan Pihak Tertanggung Dalam Asuransi Terhadap Tuntutan Ganti Kerugian dari Pihak Ketiga (Studi pada PT Asuransi Intra Asia)
BAB II
TINJAUAN UMUM TENTANG PIHAK TERTANGGUNG DANASURANSI
A. Pengertian Hak dan Kewajiban Pihak Tertanggung Asuransi Konvensional Menurut Pasal 246 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD), asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian, dimanapenanggung mengikat diri terhadap tertanggung dengan memperoleh premi, untuk memberikan kepadanya ganti rugi karena suatu kehilangan, kerusakan, atau tidak mendapat keuntungan yang tidak diharapkan, yang mungkin akan diderita karena
7 Yusuf Shofie mengutarakan bahwa bisnis suatu peristiwa yang tidak pasti”.
8 perasuransian di Indonesia hampir sama tuanya dengan bisnis perbankan.
Pengertian tertanggung adalah perorangan atau badan hukum tertentu, menurut definisi dalam masing-masing polis, yang telah mengajukan aplikasi asuransi secara tertulis kepada penanggung dan telah memenuhi segala ketentuan
9
dan syarat penutupan yang ditetapkan, misalnya dalam hal pembayaran. Sebagai contoh, dalam
Director’s and Officer’s Liability Insurance, tertanggung adalah
para direktur dan pejabat perusahaan (misalnya presiden direktur dan komisaris), baik yang pernah, sedang, maupun akan duduk di jabatan tersebut. Dalam Medical
malpractice, tertanggung adalah rumah sakit, para dokter, serta praktisi medis.
Dalam Profesional Identity, tertanggung adalah para professional yang telah 7 8 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang.
Yusuf Shofie, Perlindungan Konsumen dan Instrumen-Instrumen Hukumnya, PT Citra Aditya Bakti, Bandung, 2003, hal. 161. 9 memiliki sertifikasi atau izin kerja yang diakui secara hukum, seperti dokter, pengacara, akuntan, arsitek, insinyur, dan lain-lain.
Tertanggung merupakan pihak yang kedudukannya sangat penting disamping penanggung. Sebab ia dapat menentukan kehendak secara bebas, apakah akan melanjutkan perjanjian pertanggungan ataukah akan menghentikannya.
Adapun hak-hak dari tertanggung itu antara lain : 1. hak untuk menunjuk orang yang akan menerima uang pertanggungan 2. hak untuk merubah siapa-siapa yang menjadi tertunjuk dalam batas- batas tertentu
3. hak untuk menebus kembali polis
4. hak untuk mengubah polis menjadi bebas premi 5. hak untuk mengadakan pengawasan terhadap penanggung
10
6.hak untuk menggadaikan polis. Untuk mengalihkan suatu risiko kepada pihak lain (penanggung), tertanggung mempunyai beberapa kewajiban disamping juga mempunyai hak.
Salah satu kewajiban membayar premi.
Kewajiban lain dari seorang tertanggung dapat juga disebutkan antara lain: 1. Kewajiban untuk memberitahukan kepada penanggung hal-hal yang perlu diberitahukan dengan benar (Pasal 251, 283, dan 654 KUHD);
2. Berusaha untuk menghindari timbulnya kerugian atau setidak-tidaknya ia berusaha untuk memperkecil kemungkinan timbulnya kerugian (Pasal 283 dan 655 KUHD); 3. Kewajiban-kewajiban yang ditentukan dalam polis sebagai suatu 10 perjanjian asuransi dalam rangka adanya kebebasan berkontrak antara pen
11 anggung dengan tertanggung.
Tentang Kewajiban pembayaran premi ini dari tertanggung kepada penanggung telah disinggung dalam Pasal 246 KUHD sebagai suatu prestasi dari pihak tertanggung kepada penanggung. Bahkan dinyatakan lagi dalam Pasal 256 sub 7 bahwa di dalam polis harus dinyatakan jumlah uang premi yang harus dibayar tertanggung kepada penanggung. Apabila uang premi tidak dibayar tertanggung maka penanggung dapat menuntut melalui pengadilan agar tertanggung dihukum untuk membayar uang premi itu.
Premi ini biasanya ditentukan dalam suatu presentase dari jumlah yang dipertanggungkan, dimana dalam presentase tercermin penilaian risiko dari penanggung. Penilaian atau penghargaan dari penaggung mengenai risiko ini, dapat berbeda-beda pada beberapa penanggung, akan tetapi selalu dikuasai oleh hukum penawaran dan permintaan.
B. Jenis-Jenis dan Dasar Hukum Asuransi
Jenis-jenis asuransi menurut pembagian klasik ada dua jenis asuransi yaitu asuransi sejumlah uang (sommen verzekering) dan asuransi ganti kerugian (schade
12 verzekering ). Dalam perkembangannya usaha perasuransian muncul satu jenis
13 asuransi lagi yaitu asuransi varia (varia verzekering).
Dikatakan asuransi sejumlah uang karena besarnya uang asuransi sudah ditentukan sebelumnya tanpa perlu ada suatu hubungan antara kerugian yang diderita dengan besarnya jumlah uang yang diberikan penanggung. 11 12 Ibid, hal. 31.
Berbeda halnya dengan asuransi kerugian, disini ganti rugi yang diberikan penanggung kepada tertanggung harus seimbang dengan kerugian yang diderita dan kerugian itu adalah akibat dari peristiwa untuk mana asuransi itu diadakan. Perusahaan asuransi kerugian merupakan perusahaan asuransi yang memberikan jasa dalam penanggulangan risiko atas kerugian, kehilangan manfaat, dan tagging
14 jawab hukum kepada pihak ketiga, yang timbul dari peristiwa yang tidak pasti.
Asuransi varia disebut juga dengan asuransi campuran karena merupakan campuran (kombinasi) unsur-unsur yang ada dalam asuransi sejumlah uang dan
15
asuransi ganti kerugian. Timbulnya ganti rugi yang akan dibayar oleh penanggung tidak lagi digantungkan pada besar kecilnya kerugian tetapi sudah ditentukan besarnya jumlah uang.
KUHD membagi asuransi dalam lima jenis, yaitu : 1.
Asuransi kebakaran 2. Asuransi yang mengancam hasil-hasil pertanian disawah
3. Asuransi jiwa 4.
Asuransi di lautan dan perbudakan 5. Asuransi perbudakan darat dan di sungai-sungai serta di perairan-
16 perairan pedalaman.
Adapun yang menjadi dasar hukum asuransi adalah Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD), dan Undang- Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian. 14 15 Herman Darmawi, Manajemen Asuransi, Bumi Aksara, Jakarta, 2000, hal. 101.
Menurut Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian, Asuransi adalah perjanjian antara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dan pemegang polis, yang menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh perusahaan asuransi sebagai imbalan untuk: a. memberikan penggantian kepada tertanggung atau pemegang polis karena kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan keuntungan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita tertanggung atau pemegang polis karena terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti; atau
b. memberikan pembayaran yang didasarkan pada meninggalnya tertanggung atau pembayaran yang didasarkan pada hidupnya tertanggung dengan manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan/atau didasarkan pada hasil pengelolaan dana.
17 Menurut Molenggraaff, Asuransi kerugian ialah persetujuan satu pihak,
penanggung-mengikatkan diri terhadap yang lain, tertanggung untuk mengganti kerugian yang dapat diderita oleh tertanggung, karena terjadinya suatu peristiwa yang telah ditunjuk, dan yang belum tentu serta kebetulan, pula tertanggung berjanji untuk membayar premi.
18 Asuransi Kerugian terbagi atas beberapa jenis asuransi, salah satunya
Asuransi Tanggung Jawab. Pengertian Asuransi Tanggung Jawab adalah produk asuransi yang memberikan jaminan perlindungan kepada tertanggung, terhadap risiko yang timbul karena adanya tuntutan dari pihak lain (pihak ketiga), 17 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian. 18 sehubungan dengan aktivitas personal/perusahaan milik tertanggung. Produk Asuransi tanggung jawab tidak terlepas dari Tanggung Jawab Hukum pihak ketiga(TJH).
Tanggung Jawab Hukum pihak ketiga adalah kewajiban menurut polis yang harus dipenuhi tertanggung terhadap pihak ketiga, apabila risiko-risiko yang dijamin oleh polis menyebabkan pihak ketiga tersebut mengalami kerugian. Hal yang dijamin oleh asuransi tanggung jawab adalah kewajiban tertanggung membayar ganti rugi atau kompensasi atas kerugian yang diderita oleh pihak ketiga.
Kerugian-kerugian yang diderita oleh orang lain (pihak ketiga) karena perbuatan seseorang adalah menjadi tanggung jawab seseorang tersebut.
Tanggung jawab ini adalah menurut hukum, artinya bahwa apabila karena perbuatan seseorang atau kelalaian seseorang, orang lain menderita kerugian maka menurut hukum harus bertanggung jawab atas kerugian itu.
Ganti rugi atau kompensasi diberikan kepada pihak ketiga sehubungan dengan kerusakan harta benda(property damage), cedera badan (Bodily Injury), kerugian keuangan (financial loss), atau kehilangan keuntungan (Consequential loss ) yang dideritanya.
Menurut ketentuan Pasal 264 KUHD, pertanggungan tidak hanya dapat diadakan untuk kepentingan sendiri, tetapi juga untuk kepentingan pihak ketiga (verzekering voor rekening van een derde, insurance for the liability of the third
party), baik berdasarkan kuasa umum atau khusus, maupun diluar pengetahuan pihak ketiga itu.
C. Prinsip-Prinsip Dasar dan Syarat Sahnya Perjanjian Asuransi
Prinsip mendasar yang harus dimiliki adalah prinsip adanya itikad baik atau
19 utmost go faith atau uberrimai fides. Perjanjian asuransi merupakan perjanjian
khusus yang diatur dalam KUHD. Sebagai perjanjian khusus, maka selain asas- asas hukum perjanjian pada umumnya, dalam perjanjian asuransi mengharuskan diterapkannya prinsip-prinsip perjanjian asuransi sebagai berikut:
1. Prinsip kepentingan yang dapat diasuransikan (Insurable Interest)
2. Prinsip iktikad baik (Utmost Goodfaith)
3. Prinsip keseimbangan (Idemniteit Principle)
4. Prinsip Subrogasi (Subrogation Principle)
5. Prinsip Sebab Akibat (Causaliteit Principle)
6. Prinsip kontribusi (Contribution Principle)
20 7. Prinsip kausa proksimal (Cause Principle).
1. Insurable Interest
Insurable Interest atau kepentingan yang dapat diasuransikan merupakan
syarat mutlak untuk dapat diadakan kontrak asuransi. Ketiadaan Insurable Interest menyebabkan kontrak asuransi ilegal, atau batal demi hukum. Insurable Interest sebagaimana dinyatakan oleh Chris Parsons, David Green, and Mike Mead (1995) merupakan “legal right to insure arising out of financial relationship, recognized
at law, between the insured and the subject- matter of insurance”, Insurable Interest merupakan hak hukum bagi seseorang untuk mengasransikan subject- matter of insurance (objek pertanggungan) karena adanya hubungan atau
kepentingan keuangan yang diakui hukum antara tertanggung dengan subject-
21 matter of insurance. 19 20 Ketut Sendra, Klaim Asuransi Gampang, BMAI, Jakarta, 2009, hal. 53. 21 Tuti Rastuti, Op.Cit, hal. 47. Lebih lanjut, seseorang dikatakan memiliki kepentingan atas obyek yang diasuransikan apabila ia menderita kerugian keuangan akibat kehilangan atau kerusakan atas obyek yang diasuransikan tersebut. Menurut M. Suparman Sastrawidjaja, diharuskan ada Insurable Interest dalam perjanjian asuransi dengan
22 maksud untuk mencegah agar asuransi tidak menjadi permainan dan perjudian.
Hal itu disebabkan, apabila seseorang yang tidak mempunyai kepentingan terhadap suatu obyek asuransi, dapat mengasuransikan obyek tersebut, maka akibatnya, tanpa menderita kerugian orang tersebut akan mendapat ganti kerugian apabila terjadi peristwa yang tidak dikehendaki menimpa obyek yang dimaksud.
Sri Rejeki Hartono, memberikan metode bagaimana mendeteksi apakah seseorang mempunyai Insurable Interest atau tidak, dengan menggunakan indikator sebagai berikut: a.
Seberapa jauh keterkaitan tertanggung terhadap benda/obyek perjanjian asuransi terhadap terjadinya peristiwa yang diperjanjikan.
b. Apakah peristiwa yang terjadi menyebabkan kerugian atau tidak terhadap
23 tertanggung.
Adapun penerapan Insurable Interest ini bisa berbeda-beda. Tergantung jenis asuransinya.
1. Life Insurance
Sejatinya setiap orang memiliki Insurable Interest yang tidak tergantung batas atas dirinya dan secara teori setiap orang dapat mengasuransikan dirinya untuk sejumlah nilai pertanggungan berapapun. Dalam praktek, kemampuan 22 seseorang untuk membayar premi akan membatasi jumlah uang pertanggungan yang diinginkan. Disamping seseorang memilik Insurable Interest atas dirinya sendiri, seseorang yang hidup dalam ikatan perkawinan dapt pula memiliki
Insurable Interest atas pasangan hidupnya. Sang suami dapat mengasuransikan
istrinya, demikian sebaliknya 2.
Property Insurance
Insurable Interest untuk asuransi harta benda relatif lebih mudah
diidentifikasi dengan menggunakan pendekatan kepemilikan,. Pemilik dari harta benda pasti akan mengalami kerugian apabila harta benda miliknya mengalami kerusakan atau musnah.
Dalam kaitan dengan Part or Joint Owners, kepemilikan atas sebagian harta benda dapat mengasuransikan harat benda tersebut secaa penuh. Ini tidak berarti bahwa pihak yang mengasuransikan akan memperoleh ganti rugi atas hilang atau rusaknya harta benda secara penuh pula. Ganti rugi yang diterima tetap disesuaikan dengan bagian atau kerugian yang diderita atas kepemilikan bersama tersebut. Sebagai contoh badan Trustee dapat mengasuransikan dalam jumlah penuh harta benda yang diamanahkan kepadanya.
Dalam hal terjadi Klaim, maka kelebihan atas sejumlah kepentingannya harus diserahkan kepada pihak lain yang juga memiliki kepentingan yang sama.
3. Mortgagees & Mortgagors
Mortgage sangat popular dalam transaksi pembelian rumah. Mortgage
atau hipotek merupakan penyerahan secara tertulis mengenai hak atas harta benda tak bergerak untuk menjamin pembayaran suatu hutang dengan kentuan bahwa penyerahan itu akan dibatalkan pada waktu pembayaran.
Adapun para pihak yang terlibat dalam mortgage adalah Mortgage(pemberi pinjaman atau pemegang surat hipotek) dan mortgagor(pembeli atau orang yang berhutang dengan jaminan hipotek). Kedua belah pihak memiliki insurable insurance. Mortgagor sebagai pemilik rumah dan mortgagee sebagai kreditor.
Kepentingan mortgagee sebatas jumlah uang yang dipinjamkan. Biasanya pihak mortgagee memasukkan klausul dalam perjanjian asuransinya bahwa
mortga gee juga menjadi pemilik atas rumah dimaksud.
4. Executor & Trustee
Executor & Trustee sering memiliki hak atas asuransi harta benda yang
berada dalam penguasaannya. Secara hukum mereka bertanggung jawab atas harta benda yang dititipkan, sehingga menimbulkan atau memberikan insurable
insurance pada mereka terhadap harta benda yang dititpkan
5. Bailees Seorang bailee adalah orang yang bertanggung jawab atas barang-barang milik orang lain yang dititipkan kepadanya baik karena atas dasar fee maupun tidak. Pemilik Rumah Gadai, pemilik Laundry, pemilik bengkel adalah contoh
bailee dan masing-masing bertanggung jawab atas barang yang diserahkan oleh
pemiliknya(sebagai barang jaminan untuk rumah gadai, barang yang dicuci untuk
laundry, diperbaiki untuk bengkel), yang membuat mereka harus bertanggung jawab atas hilang atau rusaknya barang milik konsumen mereka.
6. Agents Seorang prinsipal atau majikan memiliki Insurable Insurance atas agennya dan dapt mengasuransikan atas namanya.
7. Marine Insurance Hukum Inggris memberi batasan autentik untuk kepentingan yang dapat diasuransikan dalam Pasal 5 marine Insurance Act 1906 di bidang asuransi laut.
Pasal tersebut menyatakan bahwa tertanggung mempunyai kepentingan yang dapat diasuransikan jika ia dapat menikmati keselamatan barangnya atau dapat menderita kerugian jika barang tersebut musnah atau rusak.
2. Utmost Good Faith Prinsip Utmost Good Faith yaitu kewajiban tertanggung menginformasikan segala sesuatu yang diketahuinya mengenai objek yang
24 dipertanggungkan secara benar.
Praktik asuransi sebagai suatu sarana pengendalian risiko telah berkembang selama bertahun-tahun, sehingga telah menjadi suatu ilmu pengetahuan yang semakin rumit dan butuh pengkajian lebih dalam. Ilmu asuransi telah dikembangkan melalui berbagai cara, sarana, dan teknis perasuransian yang mencakep bidang-bidang dokumentasi, penjaminan (underwriting), pemasaran, klaim, dan sebagainya.
Pengertian dari Utmost Good Faith atau Uberrima Fides diterjemahkan
25 Dalam kontrak asuransi , itikad baik saja sebagai “itikad baik yang terbaik”.
belum cukup tapi dituntut yang terbaik dari itikad baik dari calon tertanggung atau 24 Celina Tri Siwi Kristiyanti, Hukum Perlindungan Konsumen, Sinar Grafika , Jakarta, tertanggung. Penalarannya sebagaimana disimpulkan oleh Scrutton L J dalam perkara Rozannes V. Bowen bahwa “as the underwriter knows nothing and the
man who comes to him to ask him to insure knows everything, it is the duty of the assured…. To make a full disclosure to the underwriter without being asked of all the material circu mstances”.
Dikarenakan tertanggung yang dinilai lebih memahami tentang obyek yang akan dipertanggungkan, maka tertanggung harus mengungkapkan seluruh fakta material (material facts) yang berkaitan obyek pertanggungan tersebut secara akurat dan lengkap kepada underwriter.
Baik diminta atau tidak diminta, sepanjang fakta material tersebut dinilai dapat mempengaruhi keputusan underwriter untuk menerima atau menolak risiko yang akan dipertanggungkan, maka wajib hukumnya bagi calon tertanggung dinilai memenuhi underwriting standards, maka permohonan penutupannya akan diterima dengan premi standar, tapi jika calon tertanggung gagal atau tidak dapat memenuhi underwriting standards, maka underwriter akan menolak atau dapat menerima dengan mengenakan premi yang lebih mahal.
Jadi Good Faith-nya terletak pada itikad baik untuk selalu menjawab atau mengungkapkan secara jujur setiap pertanyaan yang disampaikan oleh
underwriter.
Sedangkan “Utmost” adalah menekankan pada inisiatif dari tertanggung untuk menggunakan juga fakta pentng yang tidak dipertanyakan atau diminta oleh underwriter. Tatkala ia menyadari bahwa fakta tersebut akan memperbesar risiko dari obyek pertanggungan. Menurut Gunarto, prinsip Utmost Good Faith menyangkut kewajiban yang harus dipenuhi para pihak sebelum kontrak ditutup dan bukan dalam rangka pelaksanaan kontrak yang sudah ditutup seperti itikad baik yang dimaksud Pasal
26 1338 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
Untuk asuransi laut di Inggris hal tersebut ditegaskan dalam Pasal 18
marine Insurance Act 1906 , yang menyatakan bahwa principle of utmost good faith harus diindahkan atau dilaksanakan sebelum kontrak. Salah satu contohnya
ialah ketika tertanggung meminta suransi barang muatan kapal yang semula diakui bernilai £2.800, padahal nilai sebelumnya ternyata hanya £970. Karena penilaian berlebihan tersebut berasal dari tertanggung, maka penanggung berhak membatalkan polis atau menolak membayar klaimnya. Tapi pendapat berbeda disampaikan oleh Chris Parsons, David Green, dan Mike Mead, bahwa durasi kewajiban untuk memberikan fakta-fakta penting bisa berbeda, tidak selalu sebelum kontrak asuransi dilakukan. Berikut perbedaan mengenai kewajiban untuk memberikan fakta-fakta penting tersebut berlaku, yaitu:
1. Common Law. Bermula saat negosiasi kontrak dilakukan dan berakhir pada saar kontrak disetujui oleh para pihak
2. Contractual Duty. Mensyaratkan tidak menyembunyikan fakta-fakta penting selama kontrak masih berlaku dan memberikan hak kepada penanggung menolak untuk meng-underwrite perubahan yang terjadi.
3. Position at renewal. Keharusan untuk mengungkapkan fakta-fakta penting tergantung jenis kontraknya: a.
Long-term business: untuk jenis asuransi (asuransi jiwa dan asuransi kesehatan), penanggung diwajibkan untuk menerima premi perpanjangan kontrak jika tertanggung menghendaki untuk memperpanjang kontraknya dan tidak ada kewajiban untuk mengungkapkan fakta-fakta material pada saat perpanjangan b.
Other business: untuk jenis asuransi lain, pada saat perpanjangan tetap dibutuhkan persetujuan dari penanggung dengan mengungkapkan kembali fakta-fakta penting.
4. Alternations to the contract. Pada saat terjadi peubahan pada kontrak asuransi antara lain mengenai peningkatan niai pertanggungan atau perubahan deskripsi dari obyek pertanggungan, berlaku kewajiban untuk mengungkapkan fakta-fakta penting. Ketentuan ini juga berlaku bagi long-
term business dan other business.
27 Pendapat senada juga dikemukakan AM Hasan Ali, yang mencoba
mengambil intisari penerapan Utmost Good Faith bahwa kewajiban untuk memberikan fakta-fakta penting tersebut berlaku:
1. Sejak perjanjian mengenai perjanjian asuransi dibicarkan sampai kontrak asuransi selesai dibuat, yaitu pada saat para pihak menyetujui kontrak tersebut.
2. Pada saat perpanjangan kontrak tersebut 3.
Pada saat terjadi perubahan pada kontrak asuransi dan mengenai hal-hal yang ada kaitannya dengan perubahan-perubahan itu.
28 Dari berbagai pendapat tersebut, dapat disimpulkan bahwa kata kunci dari
penerapan Utmost Good Faih adalah kejujuran atau itikad baik yang harus selalu ada dari tertanggung untuk mengungkapakan fakta material yang dinilai akan berpengaruh terhadap keputusan seorang underwriter. Dan idealnya prinsip tersebut berlaku sebelum dan selama kontrak asuransi tersebut masih berlaku.
Sebenarnya prinsip ini bukanlah hal yang baru dikenal. Prinsip ini merupakan bahasa lain dari penerapan norma dan etika yang memang seharusnya menjadi bagian yang integral dari diri seorang manusia yang beradab. 27
Selain itu, menurut Kepler A. Marpaung sangat sering terjadi kesalhpahaman atas penerapan prinsip ini dalam bisis asuransi. Utmost Good
Faith seolah-olah hanya menjad kewajiban tertanggung, sedangkan penanggung
tidak perlu atau seakan-akan tidak memiliki kewajiban untuk beritikad baik kepada tertanggung.
Banyak penanggung mengklaim bahwa tertanggung tidak melaksanakan itikad baik (breach of utmost good faith) sehingga klaim asurangsi yang diajukan ditolak perusahaan asuransi. Dalam banyak kasus, sering kali nit baik tertanggung untuk melakukan sesuatu berkaitan dengan klaim asuransi menjadi boomerang karena ternyata tindakan itu dianggap melanggar ketentuan kontrak.
Dalam setiap perjanjian asuransi unsur saling percaya antara penanggung dan tertanggung akan memberikan segala keteranggannya secara benar. Di lain pihak, tertanggung juga percaya bahwa kalau terjadi peristiwa penanggung akan membayar ganti rugi.
Disisi lain, si tertanggung sendiri kadang tidak mengetahui bahwa niat baik itu ternyata bakal merugikannya. Hal semacam ini inilah yang pada akhirnya menjadi gray area timbunya konflik dari tuntutan ganti rugi.
Sepintas penerapan Utmost Good Faith dinilai tidak berimbang. Seolah- olah kewajiban untuk beritikad baik hanya menjadi beban tertanggung. Tapi sejatinya tidak demikian. Karena dalam asuransi pun berlaku asas Reciprocal
Duty (kewajiban timbale balik). Penanggung pun harus bersikap yang sama
terhadap tertanggung. Penanggung tidak boleh menyembunyikan informasi yang mengiring tertanggung masuk kedalam kontrak yang berat sebelah.
Adalah menjadi kewajiban si penanggung untuk menjelaskan semua hal yang berkaitan dengan kontrak asuransi, termasuk sebelum dimulai kontrak.
Apabila si penanggung tidak menjelaskan hak dan kewajiban si tertanggung, maka penanggung telah melanggar prinsip Utmost Good Faith. Karena itu, kelak terjadi klaim dan merugikan kepentingan tertanggung, maka penanggung dapat dituntut dan harus bertanggung jawab atas ganti rugi yang diderita tertanggung.
Adapun bentuk dari penerapan Reciprocal Duty bagi penanggung, antara lain:
1. Tidak menyembunyikan informasi dari tertanggung bahwa tertanggung berhak atas discount premi Asuransi kebakaran atas pemasangan
speinkle (alat pemadam kebakaran) pada bangunan; 2.
Tidak menerima penutupan asuransi yang diketahui tidak terjamin atau tidak sesuai dengan ketentuan hukum yang beraku;
3. Tidak memberikan pernyataan yang tidak benar selama melakukan negosiasi kontrak.
3. Idemniteit Principle Penerapan Idemniteit Principle dalam asuransi sekaligus menjadi pembeda bahwa asuransi tidak identik dengan perjudian. Dalam perjudian, tidak dikenal ganti rugi bagi yang kalah. Kerugian akibat kekalahan yang diterima oleh penjudi adalah konsekuensi yang harus diterima.Sedangkan dalam asuransi, ganti rugi
29 merupakan tujuan. Bahwa asuransi merupakan risk transfer mechanism.
Mengalihkan atau membagi risiko yang kemungkinan diderita atau dihadapi oleh tertanggung ataus suatu peristiwa yang tidak dikehendaki dan belum pasti terjadi. Harapannya, beban financial tertanggung menjadi lebih pasti. Fixed cost dalam bentuk premi.
Namun satu hal yang perlu digarisbawahi dalam prinsip Indemnity, tertanggung tidak diperkenankan unutk memperoleh keuntungan dari ganti rugi yang diberikan oleh penanggung. Besarnya ganti rugi yang diterima oleh tertanggung harus seimbang atau sama dengan kerugian yang dideritanya.
Untuk menciptakan keseimbangan antara kerugian dengan ganti rugi, maka harus diketahui terlebih dahulu berapa nilai atau harga dari obyek yang diasuransikan. Dengan dasar tersebut, maka Idemniteit Principle hanya berlaku bagi asuransi yang kepentingannya dapat dinilai dengan uang, yaitu asuransi umum (generalinsurance) yang berkaitan dengan kerugian material.
Adapun kepentingan didalam asuransi jumlah (manfaat) seperti dalam asuransi jiwa yang tidak dapat diukur secara financial kerugian yang diderita, prinsip indemnity tidak berlaku. Bentuk kontraknya agreement to pay a specified
sum . Besar yang dibayarkan kepada tertanggung ditentukan oleh berapa nilai
pertanggungan (manfaat) yang dikehendaki dan kesanggupan dari tertanggung dalam mebayar preminya. Semakin besar nilai pertanggungan yang dikehendaki, maka semakin besar pula premi yang harus dibayarkan.
Dalam penerapan Idemniteit Principle, terdapat beberapa metode pembayaran/pengganti kerugian, antara lain:
1. Tunai (cash). Ganti rugi dibayarkan dalam bentuk sejumlah uang sesuai dengan nilai kerugian yang diderita tertanggung. Misalnya santunan dalam Asuransi Kecelakaan Diri, atau biaya perbaikan yang dibayarkan kepada
2. Perbaikan (repair). Penanggung menunjuk bengkel tertentut untuk memperbaiki kerusakan kendaraan tertanggung. Jadi, tertanggung tidak perlu membayar biaya perbaikan kendaraan tersebut; 3. Membangun kembali (reinstate). Biasanya metode ini berlaku unutk kerugian terhadap property. Misalnya bangunan yang diasuransikan rusak atau terbakar. Maka penaggung bertanggung jawab untuk membangun kembali bangunan tersebut;
4. Mengganti (replace). Dalam hal mesin-mesin, atau kendaraan mengalami kerusakan total (total loss) yang tidak mungkin diperbaiki atau bias juga karena hilang dicuri, maka penaggung akan memberikan penggantian
30 sesuai dengan spesifikasi mesin atau kendaraan tersebut.
4. Subrogation Principle
Subrogasi merupakan pendukung konsep indemnity karena subrogasi mencegah tertanggung untuk mendaatkan recovery lebih dari kerugian yang
31 dideritanya. Sehingga subrogasi disebut juga Corollary of indemnity.
Subrogasi merupakan peralihan hak dari tertanggung kepada penanggung untut menuntut ganti rugi kepada pihak lain yang mengakibatkan timbulnya kerugian terhadap obyek pertanggungan dari tertanggung sesaat setelah penanggung membayar ganti rugi tersebut kepada tertanggung sesuai jaminan
32
polis. Tapi satu hal yang perlu digarisbawahi, subrogasi ini hanya berlaku untuk contract of indemnity .
Pemahaman tersebut senada dengan ketentuan dalam Pasal 284 KUHD yang mengatur subrogasi sebagai berikut: “ seorang penanggung yang telah membayar kerugian suatu barang yang diasuransikan, menggantikan kerugian dalam segala hak yang dipeolehnya terhadap orang-orang ketiga berhubung dengan penerbitan kerugian tersebut dan 30 31 Kun Wahyu Wardana, Op.Cit, hal. 40.
tertanggung itu adalah bertanggung jawab untuk setiap perbuatan yang dapat merugikan hak penanggung terhadap orang- orang ketiga itu”
Namun penerapan pasla ini sepatutnya tidak mutlak dan kaku. Agar tertanggung tidak dirugikan. Sebab jika kerugian yang diderita tertanggung seluruhnya sudah dikompensasikan oleh penanggung, meamang tidak menjadi masalah. Akan tetapi, bagaimana jka kerugian yang diderita oleh tertanggung hanya diganti sebagian oleh penaggung. Apakah hak tertanggung untuk meminta atas selisih kurang tersebut kepada pihak yang menimbulkan kerugian,
recovery
kemudian ikut tercabut juga dan kemudian menjadi keuntungan bagi penanggung karena bisa mendapatkan recovery melebihi dari nilai ganti rugi yang diberikan kepada tertanggung. Tentu penafsiran ini tidak sejalan dengan prinsip asuransi di satu sisi dan merugikan kepentingan tertanggung di sisi lain.
Oleh karena itu Diplock L J menandaskan dalam kasus Glen Line V.
Attorney General
(1930) bahwa “….the simple principle which I apply is that the
insurer cannot recover under rhe doctrine of subrogation…. Anything more than he had paid
”. Maknanya penerapan subrogasi pun tidak rigid. Apabila penggantian kerugian hanya sebagian saja diberikan oleh penaggung, maka tertanggung mensubrogasi haknya hanya untuk sejumlah kerugian yang telah di
recovery dari penanggung. Hak-hak selebihnya dari tertanggung terhadap pihak
ketiga yang menyebabkan terjadinya kerugian, masih tetap dipegang
33 tertanggung. Sejatinya prinsip subrogasi ini timbul karena dalam hukum berlaku Pasal 1365 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata yang mengharuskan pihak yang menyebabkan kerugian tersebut bertanggung jawab dengan mengganti kerugian tersebut kepada pihak yang dirugikan. Atau dalam bahasa lain, pihak yang dirugikan dapat menuntut ganti rugi kepada pihak yang menyebabkan kerugian.
Dengan demikian, apabila tertanggung mengalami kerugian akibat kelalaian atau kesalahan pihak ketiga, maka penanggung setelah memberikan ganti kerugian kepada tertanggung, maka penanggung menggantikan kedudukan
34 tertanggung dalam mengajukan tuntutan kepada pihak ketiga tersebut.
5. Causaliteit Principle
Causaliteit Principle/Proximate Principle merupakan salah satu prinsip
penting dalam penyelesaian santunan. Dengan menggunakan prinsip ini, maka suatu peristiwa dapat ditentukan penyebabnya. Penggantian kerugian oleh Perusahaan Asuransi hanya akan dibayarkan apabila peristiwa yang dominan menimbulkan kerugian itu termasuk dalam jaminan Polis Asuransi yang
35 bersangkutan.
Adapun pengertian Proximate Cause sebagaimana dikutip dari pandangan hakim dalam kasus Pawsey V. Scotttish Union and National (1908) adalah “the
active, efficient cause that sets in motion a train of events which brings about a result, without intervention of any forcestarted and working activelyfrom a new and independent source
”. Secara bebas diterjemahkan bahwa Proximate Cause merupakan sebab utama yang aktif dan efisien yang menyebabkan timbulnya 34 suatu kerugian dalam suatu rangkaian peristiwa yang terjadi secara berkesinambungan dan tidak terputus-putus oleh suatu peristiwa lainnya yang
36 berasal dari luar, atau tidak terputus oleh suatu sebab yang baru.
Untuk memudahkan memahaminya, cara kerja proximate cause ini sama dengan ‘efek domino’ dalam permainan kartu domino yang ditegakkan dan disusun memanjang seperti ular. Apabila kartu domino yang tertimpa kartu domino sebelumnya akan terjatuh dan menimpa kartu berikutnya. Demikian seterusna hingga seluruh kartu domino itu terjatuh sampai kartu domino terakhir.
Sepanjang tidak ada intervensi untuk menghentikan efek domino tersebut, dengan menahan atau mengambil kartu domino dari tengah, maka proximate
cause dari terjatuhnya kartu domino terakhir adalah kartu domino yang paling awal dijatuhkan.
Namun dalam praktek, terkadang tidak semudah itu menentukan
proximate cause dari suatu peristiwa. Sebagai ilustrasi, kasus yang sering kali
dijadikan rujukan dalam berbagai literatur asuransi adalah kasus Leyland Shipping Co. V. Norwiich Union Fire Insurance Society Ltd (1918).
Ketika itu sedang berkecamuk perang. Kapal milik Leyland Shipping Co mengalami kerusakan parah dibagian tubuh lambung dsebabkan hantaman torpedo musuh. Akibatnya kapal tersebut terancam tenggelam. Nahkoda kapal yang meyadari bahaya tersebut, berupaya mengarahkan kapal ke pelabuhan terdeka untuk diperbaiki. Usahanya berhasi, tapi baru saja pekerjaan perbaikan dimulai, badai mulai berhembus dengan kuat dan mulai menerjang pelabuhan.
Syah Bandar menyadari kemungkinan kapal tersebut akan karam di pelabuhan semakin pasti. Karena badai terus menghantam pelabuhan yang menyebabkan air laut masuk ke dalam kapal melalui lubang yang menganga di lambung kapal yang belum sempat diperbaiki. Dikhawatirkan jika kapal tersebut karam di pelabuhan, maka akan menghalangi kapal-kapal lain untuk bersandar. Untuk menghindarkan hal tersebut, Syah Bandar kemudian memaksa kapal tersebut ke luar dari pelabuhan.
Namun tak lama berselang setelah kapal berlayar menjauhi pelabuhan, akhirnya karam dihantam badai. Dalam kasus peril manakah yang menjadi
proximate cause yang menyebabkan kerusakan pada lambung kapal atau karena badai yang menyebabkan air laut masuk ke dalam kapal hingga tenggelam.
Sepintas mungkin akan menyimpulkan bahwa badailah yang menjadi penyebab tenggelamnya kapal tersebut. Jadi badai adalah hakim House of Lord, UK dalam putusannya berpendapat bahwa: “what does proximate here mean? To
treat proximate cause as if it was the cause which is proximate in time is, as I have said, out of the question. The cause which is truly proximate is that which is proximate in efficiency. That efficiency may have been preserved although other causes may meantime have sprung up which have yet not destroyed remains the real efficient cause to which that can be ascribed
”. Proximate cause tidak semata-mata ditentukan oleh suatu sebab yang terjadi dalam waktu dekat atau yang terdekat dari suatu peristiwa. Tapi ditentukan oleh efisiensi dari suatu sebab. Bisa saja efisiensi suatu sebab tetap eksis meski sebab lain timbul dalam
37 rangkaian peristiwa tersebut.
Dalam kasus tersebut menjadi penting untuk menentukan proximate
cause- nya apakah karena perang atau badai. Karena polis asuransi kapal tersebut mengecualikan peril yang disebabkan perang.
Memang benar bahwa pada saat air laut masuk melalui lubang dilambung kapal yang menyebabkan kapal tenggelam. Tapi harus diingat bahwa kerusakan yang ditimbulkan torpedo sama sekali belum sirna. Efektifitas peril masih terus berlangsung hingga tenggelamnya kapal. Bahkan masuknya air laut adalah melalui kerusakan kapal yang disebabkan torpedo. Dengan demikian klaim Leyland Shipping ditolak. Karena peril perang yang dikecualikan dalam polis.
6. Contribution Principle
Apabila dalam suatu polis ditandatangani oleh beberapa peanggung, maka masing-masing penanggung itu menurut imbangan dari jumlah untuk mana mereka menandatangani polis, memikul hanya harga yang sebenarnya dari kerugian itu yang diderita oleh tertanggung.
Prinsip kontribusi ini terjadi apabla ada asuransi berganda (double
insurance ) sebagaimana dimaksud dalam Pasal 278 KUHD, yang menyatakan
sebagai berikut: “Apabila dalam satu-satunya polis, meskipun pada hari-hari yang berlainan, oleh berbagai penanggung yang melebihi harga, maka mereka itu bersama-sama, menurut keseimbangan daripada jumlah-jumlah untuk mana mereka telah menandatangani polis tadi, memikul hanya harga sebenarnya yang
38 dipertanggungkan”.
Tertanggung dapat saja mengasuransikan harta benda yang sama pada beberapa perusahaan asuransi. Namun bila terjadi kerugian atas objek yang diasuransikan, maka secara otomatis berlaku konsep kontribusi. Prinsip kontribusi berarti bahwa, apabila penanggung telah membayar penuh ganti rugi yang menjadi hak tertanggung, maka penanggung berhak menuntut perusahaan- perusahaan lain yang terlibat suatu pertanggungan (secara bersama-sama menutup asuransi harta benda milik tertanggung) untuk membayar bagian kerugian masing- masing yang besarnya sebanding dengan jumlah pertanggungan yang ditutupnya.
Prinsip kontribusi atau saling menanggung ini pada hakikatnya bukan hanya berlaku dalam hal asuransi, melainkan juga berlaku dalam hal reasuransi.
Hubungan mendasar antara penanggung pertama dan penanggung ulang prinsip ganti kerugian yang juga menganut ketentuan tolak ukur ganti kerugian dan ketentuan lainnya yang telah dijelaskan, kontribusi juga dipakai sebagai dasar menentukan pembagian risiko dan/atau sesi kepada para pihak yang bersangkutan termasuk pembagian beban klaim yang harus ditanggng bersama seusai dengan saham atau penyertaannya dalam hal asuransi, ko-asuransi dan reasuransi.
Dalam hal asuransi dibawah harga kontribusi dilaksanakan antara penanggung dan tertanggung. Sebab, dalam hal ini tertanggung dianggap ikut serta menanggung sebagian risiko atas kepentingan yang dipertanggungkan, sedangkan dalam hal reasuransi, kontribusi dilaksanakan antara penanggung pertama dan pihak penanggung ulang.
7. Cause Principle
Prinsip penyebab utama yang aktif dan efisien menimbulkan suatu kerugian dalam suatu kejadian.Apabila kepentingan yang diasuransikan mengalami musibah atau kecelakaan, maka pertama-tama kami akan mencari sebab-sebab yang aktif dan efisien yang menggerakkan suatu rangkaian peristiwa tanpa terputus sehingga pada akhirnya terjadilah musibah atau kecelakaan tersebut.
Suatu prinsip yang digunakan untuk mencari penyebab kerugian yang aktif dan efisien adalah:
“Unbroken Chain of Events” yaitu suatu rangkaian mata rantai
39 peristiwa yang tidak terputus.
Perjanjian asuransi atau pertanggungan merupakan salah satu perjanjian
40
khusus yang diatur dalam KUHD. Sebagai suatu perjanjian, maka ketentuan syarat-syarat sah suatu perjanjian dalam KUHPrdt berlaku juga bagi perjanjian asuransi. Karena perjanjian asuransi merupakan perjanjian khusus, maka
- – disamping ketentuan sayarat-syarat sah suatu perjanjian, berlaku juga syrat syarat khusus yang diatu dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang. Supaya sahnya suatu perjanjian asuransi atau pertanggungan haruslah memenuhi semua syarat-syarat yang disebut untuk sesuatu perjanjian. Dalam Pasal 1320 Kitab
39 akses pada tanggal 3 Januari 2015. 40 Undang-Undang Hukum Perdata untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan empat syarat:
1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya 2.
Kecakapan untuk membuat suatu perikatan 3. Suatu hal tertentu
41 4.
Suatu sebab yang halal.
Syarat-syarat yang dikemukakan diatas juga merupakan syarat sah untuk mengadakan Asuransi Tanggung Jawab. Berikut dibawah ini akan diuraikan satu persatu syarat-syarat tersebut ditambah dua syarat-syarat sah pertanggungan lainnya.
1. Sepakat Mereka yang Mengikatkan Dirinya (Persetujuan Kehendak)
Antara pihak-pihak yang mengadakan pertanggungan harus ada persetujuan kehendak (consensus, toestemming, meeting of minds). Artinya kedua belah pihak menyetujui tentang benda yang menjadi objek perjanjian dan tentang syarat-syarat tertentu yang berlaku bagi perjanjian tersebut.
Apa yang disetujui oleh pihak penanggung, disetujui juga oleh pihak tertanggung. maka menurut Pasal 1321 KUH Perdata maka adanya paksaan, kekeliruan dan penipuan dari persesuaian kehendak menyebabkan persesuaian kehendak itu tidak berlaku. Dengan demikian tercapai suatu pengertian yang sama antara kedua belah pihak tentang syarat-syarat yang berlaku bagi perjanjian itu.
2. Kecakapan untuk Membuat Suatu Perikatan Kedua belah pihak yang mengadakan pertanggungan harus cakap melakukan perbuatan hukum (bekwaam, authorized). Artunya kedua belah pihak itu sudah dewasa, tidak dibawah pengampuan (curatele), tidak dalam keadaan sakit ingatan, tidak dalam keadaan Pailit. Demikian juga apabila pihak-pihak itu mewakili pihak lain mengadakan pertanggungan perlu menyebutkan untuk kepentingan itu.
Kedua belah pihak dapat berupa manusia pribadi dan dapat juga berupa badan hukum, biasanya berbentuk suatu badan usaha. Pihak penanggung selalu dalam bentuk badan usaha yang pekerjaannya bergerak dalam bidang pertanggungan.
3. Suatu Hal Tertentu Dalam setiap pertanggungan harus ada benda yang dipertanggungkan
(voorwerp der verzekering, object of insurance ). Karena yang mempertanggungkan benda itu adalah tertanggung, maka tertanggung harus mempunyai hubungan langsung atau tidak langsung dengan benda yang dipertanggungkan itu. Dikatakan ada hubungan langsung, apabila tertanggung memiliki benda tersebut. Dikatakan ada hubungan yang tidak langsung, apabila tertanggung mempunyai kepentingan atas benda tersebut.
Pihak tertanggung harus dapat membuktikan bahwa ia betul-betul memiliki atau mempunyai kepentingan atas benda yang dipertanggungkan itu.
Apabila ia tidak dapat membuktikannya, mengakibatkan timbul anggapan bahwa ia tidak mempunyai kepentingan apa-apa, Hal mana mengakibatkan pertanggungan batal (nietig, null and coid). Undang-undang tidak akan mentolerir orang yang tidak mempunyai kepentingan dalam pertanggungan.
Walaupun orang yang mengadakan pertanggungan itu tidak mempunyai kepentingan atas benda yang dipertanggungkan, ia harus menyebutkan untuk kepentingan siapa pertanggungan itu diadakan. Dianggap tidak mempunyai kepentingan, orang yang mempertanggungkan benda yang dilarang oleh undang- undang. Jika diadakan pertanggungan juga, pertanggungan itu batal (Pasal 599 KUHD).
4. Suatu Sebab yang Halal Yang dimaksud dengan sebab (causa) yang halal (diperbolehkan) disini adalah bahwa isi dari perjanjian pertanggungan itu tidak dilarang oleh undang- undang, tidak bertentangan dengan ketertiban umum, dan tidak bertentangan dengan kesusilaan. Misalnya isi pertanggungan itu ialah mempertanggungkan benda yang dilarang undang-undang, disini tidak ada causa yang halal.
5. Pembayaran premi (premie betaling, premium payment) Asuransi ialah suatu kemauan untuk menetapkan kerugian-kerugian kecil
(sedikit) yang sudah pasti sebagai pengganti (substitusi) kerugian-kerugian besar