Lending, yaitu produk penyaluran dana yang terdiri atas:

Syarat dan Ketentuan KKB iB BRIS : 1. Warga Negara Indonesia 2. Karyawan tetapprofessionalpengusaha 3. Lama bekerjaberusaha minimal 2 tahun 4. Usia minimal 21 tahun 5. Jaminan kendaraan yang menjadi objek KKB iB Syarat dan Ketentuan Lainnya : 1. Akad KKB adalah Murabahah 2. Plafond, minimal 50 Juta dan maksimal 1 Milyar mobil baru atau 600 Juta mobil bekas. 3. Jangka Waktu Pinjaman KKB, minimal 1 Tahun dan maksimal 5 Tahun. Usia mobil saat jatuh tempo adalah maksimum 8 tahun dari bulan penerbitan BPKB. 4. Biaya yang dibebankan kepada Nasabah : a. Biaya Administrasi, 1 dari plafond ditulis nominal b. Biaya Notaris, diisi manual c. Biaya Pengikatan jaminan, diisi manual d. Biaya Asuransi. Asuransi Jiwa Pembiayaan, Premi asuransi di bayar di muka sesuai jangka waktu pembiayaan. Asuransi Kebakaran, premi dibayar setiap tahun atau dibayar secara langsung sesuai jangka waktu Pembiayaan e. Biaya Appraisal f. Biaya Materai 5. Umur nasabah a. Golongan berpenghasilan tetap : Minimum 21 Tahun atau sudah menikah, dan maksimum usia pensiun 55 tahun. b. Profesionalpengusaha : Minimum 21 Tahun atau sudah menikah dan maksimum 65 Tahun. 6. Margin KKB : Pertama murabahahIstishnaIjarah yaitu efektifannuity, angsuran tetap setiap bulan dibayar setiap bulan, angsuran awal dimulai 1 bulan setelah akad. Grace periode, pada periode ttt bayar margin saja; kemudian saat tt bayar pokok + margin. Bayar pokok perperiode ttt, bayar margin setiap buan, namun bayar pokok perperiode tt, mis : per 4 bulanan : quarterly; triwulanan, dsb. Angsuran pokok + margin secara acak berdasarkan cashflow nasabah dibuat secara manual _tidak ada formula. 7. Uang Muka 8. Repayment Capacity yaitu ratio angsuran terhadap take home pay tidak boleh melebihi maksimal 35 dari Take Home Pay. 9. Denda Keterlambatan a. Nilai denda dalam bentuk nominal per periodeperhari, misalnya Rp.1000,- per hari. b. Nasabah akan dikenakan denda yang dihitung per-hari apabila terlambat membayar angsuran selama 3 hari setelah tanggal angsuran yang telah ditetapkan dan disepakati. Kecuali nasabah dapat membuktikan bahwa keterlambatan tersebut disebabkan oleh ketidakmampuan nasabah dan dapat diterimadisetujui oleh Bank BRI Syariah paling lama 7 hari kerja sejak keterlambatan tersebut, maka nasabah akan dibebaskan dari denda. c. Besarnya denda berbeda-beda untuk setiap Nasabah, d. Hitungan Denda hitung setiap hari keterlambatan sejak tanggal tunggakan pembayaran angsuran dan dikenakan secara sistem jika melebihi 3 hari. Pengelolaan Denda pada KKB iB BRISyariah yaitu, denda yang dibayarkan oleh nasabah digunakan sebagai dana kebajikansosial, pembayaran denda dilakukan pada saat pelunasan tunggakan angsuran dan pengelolaan denda dilaksanakan oleh bank. Fitur Produk KMG iB BRIS Produk Pembiayaan Kepemilikan Multi Guna KMG iB adalah fasilitas pembiayaan konsumtif yang diberikan Bank Rakyat Indonesia Syariah BRIS kepada nasabah perorangan untuk kepemilikan barang-barang multi guna selain rumah dan mobil dengan pembayaran secara angsuran mencicil dalam jangka waktu yang disepakati. Tujuan dari produk KMG iB adalah : 1. Mengembangkan produk KMG iB dengan resiko yang relatif rendah 2. Memenuhi kebutuhan nasabah untuk konsumtif maupun usaha atas kepemilikan barang multiguna yang sesuai syariah dengan syarat menjaminkan fixed asset atau cessie gaji nasabah melalui kerjasama dengan institusi tertentu atau melalui surat kuasa pemotongan gaji oleh bendaharawan pejabat yang berwenang. Adapun jenis barang multiguna yang diperkenankan pada pembiayaan KMG iB adalah untuk membiayai seluruh atau sebagian atas kepemilikan : a. Motor baru, baik dari penjual motor individu atau dari dealer showroom, baik dealer yang telah bekerjasama dengan BRI maupun yang tidak ada kerjasama namun memenuhi persyaratan yang ditentukan BRIS. b. Barang multiguna lainnya, seperti barang elektronik, furniturekeperluan rumah tangga, bahan baku stock barang dagangan, barang lainnya yang halal, peralatan dokter, mesin-mesin, bahan-bahan bangunan. c. Barang multiguna melalui take over Pengalihan Pembiayaah KMG, terdiri dari take Over dari lembaga keuangan konvensional dan take over dari lembaga keuangan syariah Bank Syariah, BPRS. Manfaat KMG iB BRIS : 1. Bagi BRIS : a. Sebagai salah satu bentuk penyaluran dana yang memperoleh pendapatan dalam bentuk margin b. Meningkatkan portofolio pembiayaan dengan tingkat risiko yang rendah karena keterlibatan perusahaan. c. Meningkatkan funding dan fee base income 2. Bagi Nasabah : a. Merupakan salah satu alternatif untuk memiliki barang multiguna baik untuk keperluan pribadi maupun usaha melalui pembiayaan kepemilikan barang multiguna secara syariah dengan pembayaran jumlah angsuran yang pasti selama masa perjanjian kecuali dengan perjanjian khusus dimuka. b. Penyesuaian jumlah angsuran dengan kemampuan pendapatan nasabah, sehingga menimbulkan rasa nyaman dan ketidakkhawatiran dalam mengembalikan dana BRIS, mengingat jangka waktu yang memadai dan kepastian jumlah angsuran dari awal perjanjian. 3. Bagi Penjual Barang Multiguna : a. Meningkatkan penjualan barang multiguna untuk usaha penjual barang multiguna b. Meningkatkan professionalisme penjual barang multiguna Syarat dan Ketentuan Lain KMB iB BRIS : 1. Akad KMG adalah Murabahah. 2. Plafond, minimal 5 Juta dan maksimal 100 Juta 3. Jangka Waktu Pinjaman KMG minimal 1 Tahun dan maksimal 5 Tahun 4. Biaya yang dibebankan kepada Nasabah a. Biaya Administrasi : 1 Dari plafond ditulis nominal b. Biaya Notaris : diisi manual c. Biaya Pengikatan jaminan : diisi manual d. Biaya Asuransi. Asuransi Jiwa Pembiayaan, premi asuransi di bayar di muka, sesuai jangka waktu pembiayaan. Asuransi kebakaran, premi dibayar setiap tahun atau dibayar secara langsung sesuai jangka waktu pembiayaan. Asuransi Total Lost, All Risk 5. Umur nasabah a. Golongan berpenghasilan tetap, minimum 21 Tahun atau sudah menikah dan maksimum usia pensiun 55 tahun b. Profesional pengusaha : b. Minimum 21 Tahun atau sudah menikah c. Maksimum 65 Tahun 6. Margin KMG : MurabahahIjarah, efektifannuity angsuran tetap setiap bulan dibayar setiap bulan, angsuran awal dimulai 1 bulan setelah akad. Grace periode : Pd periode ttt bayar margin saja; kemudian saat tt bayar pokok + margin. Bayar pokok perperiode ttt : Bayar margin setiap bulan, namun bayar pokok perperiode tt, misalnya, per 4 bulanan, quarterly; triwulanan, dsb. Angsuran pokok + margin secara acak berdasarkan cashflow nasabah-dibuat secara manual tidak ada formula. 7. Uang Muka Uang muka maksimal 20 dari harga penawaran dari penjual barang 8. Repayment Capacity yaitu ratio angsuran terhadap take home pay tidak boleh melebihi maksimal 35 dari Take Home Pay. 9. Denda Keterlambatan a. Nilai denda dalam bentuk nominal per periodeperhari, misalnya Rp.1000,- per hari. b. Nasabah akan dikenakan denda yang dihitung per-hari apabila terlambat membayar angsuran selama 3 hari setelah tanggal angsuran yang telah ditetapkan dan disepakati. Kecuali nasabah dapat membuktikan bahwa keterlambatan tersebut disebabkan oleh ketidakmampuan nasabah dan dapat diterimadisetujui oleh Bank BRI Syariah paling lama 7 hari kerja sejak keterlambatan tersebut, maka nasabah akan dibebaskan dari denda. c. Besarnya denda berbeda-beda untuk setiap Nasabah. d. Hitungan Denda hitung setiap hari keterlambatan sejak tanggal tunggakan pembayaran angsuran dan dikenakan secara sistem jika melebihi 3 hari. f. Pengelolaan Denda : g. Denda yang dibayarkan oleh nasabah digunakan sebagai dana kebajikansosial. h. Pembayaran denda dilakukan pada saat pelunasan tunggakan angsuran. i. Pengelolaan denda dilaksanakan oleh Bank. Fitur Produk KPR iB BRIS Sempurnakan hidup anda dengan mewujudkan rumah idaman. BRISyariah membantu mewujudkan rumah idaman melalui Kepemilikan Rumah BRISyariah iB. Kepemilikan Rumah KPR BRISyariah iB dengan skim pembiayaan secara jual beli murabahah mewujudkan keinginan Anda memiliki rumah di lokasi yang strategis, proses yang relative cepat, syarat mudah, margin kompetitif dan sesuai syariah. Tak hanya memiliki rumah, berbagai keperluanpun dapat dipenuhi dengan KPR BRISyariah iB. Nikmati fasilitas yang diberikan untuk pembelian, pembangunan, renovasi rumahapartemenrukorukan dengan angsuran tetap sepanjang jangka waktu pembiayaan. Manfaat KPR iB BRIS : : 1. Fleksibel untuk beli rumah apartemen baru atau second, pembangunan rumah, Ruko, Rukan 2. Jangka Waktu hingga 15 tahun 3. Uang Muka ringan 4. Bebas menentukan besaran cicilan sesuai kemampuan 5. Uang muka ringan 6. Cicilan tetap dan meringankan selama jangka waktu 7. Biaya administrasi terjangkau 8. Bebas pinalti untuk pelunasan sebelum jatuh tempo Syarat dan Ketentuan KPR iB BRI Syariah adalah Warga Negara Indonesia WNI, Karyawan tetapprofessionalpengusaha, lama bekerjaberusaha minimal 2 tahun, usia minimal 21 tahun, memenuhi syarat kelayakan yang ditetapkan BRISyariah. Syarat dan Ketentuan Lainnya : 1. Akad KPR adalah Murabahah. 2. Plafond : Minimal : 25 Juta Maksimal : 3,5 Milyar 3. Jangka Waktu Pinjaman KPR, minimal 1 tahun dan maksimal 15 tahun. a. Maksimum 15 Tahun, untuk KPR iB yang bertujuan untuk pembelian rumah dan apartemen. b. Pembelian Bahan Bangunan untuk Pembangunan Rumah Baru 4. Maksimum 10 Tahun a. Pembelian Rumah Toko dan Rumah Kantor dengan jaminan fixed asset. b. Pembelian Bahan Bangunan untuk Renovasi Rumah c. Take over pinjaman investasi dari Bank Konvensional 5. Maksimum 5 Tahun Khusus untuk pembelian tanah kosong sebagai persiapan untuk pembangunan rumah. 6. Biaya yang dibebankan kepada Nasabah a. Biaya Administrasi b. Biaya Notaris c. Biaya Pengikatan jaminan d. Biaya Asuransi Asuransi jiwa pembiayaan, premi asuransi di bayar di muka, sesuai jangka waktu pembiayaan. Asuransi kebakaran, premi dibayar setiap tahun atau dibayar secara langsung sesuai jangka waktu Pembiayaan. e. Biaya Appraisal f. Biaya Materai 7. Umur nasabah a. Golongan berpenghasilan tetap :  Minimum 21 Tahun atau sudah menikah  Maksimum usia pensiun 55 tahun b. Profesional pengusaha:  Minimum 21 Tahun atau sudah menikah  Maksimum 65 Tahun 8. Uang Muka Tujuan KPR iB BRIS Maksimum Pembiayaan Bank finance Pembelian rumah 1. Baru, maksimal 20 2. Lama, maksimal 10 Pembangunan rumah 1. Maksimum 20 x Rencana Anggaran Biaya atas rumahrukorukan. 2. Penarikan secara bertahap sesuai progress, maksimal selama 6 bulan. Renovasi rumah 1. Uang Muka 0 2. Penarikan secara bertahap berdasarkan progress, maksimal 6 bulan. Take over pembiayaan rumah Pembiayaan tanah di real estate Maksimum 30 Pembiayaan Tanah Non Developernon Real Estate Maksimum 30 dari nilai tanah dengan lokasi yang strategis dan mudah dijual Pembiayaan apartemen Maksimum 30 dari harga penawaran pengembang developer atau 20 nilai taksiran yang ditetapkan penilai jaminan bank. PembelianPembanguna n Renovasi RukoRukan Maksimum 30 dari harga penawaran pengembang developer atau 20 nilai taksiran yang ditetapkan penilai jaminan bank. 9. Repayment Capacity yaitu ratio angsuran terhadap take home pay tidak boleh melebihi maksimal 35 dari Take Home Pay. Fitur Produk GADAI BRIS iB Kemudahan Penyelesaian masalah keuangan yang lebih aman dan lebih berkah. Menghadapi keperluan dana tunai yang mendadak dan mendesak bukan menjadi masalah lagi untuk Anda. Kini dengan bangga BRISyariah memberikan Layanan Gadai iB untuk memenuhi kebutuhan dana tunai.

3. Akses, Produk Akses terdiri atas :

1. Remittance BRISyariah 2. Mini Banking 3. Mobile Banking SMS Banking 4. Internet Banking 5. ATM EDC Telephone Banking Call BRIS Call BRIS adalah fasilitas layanan perbankan selama 24 jam yang menjamin keleluasaan Anda dalam bertransaksi. Anda cukup menghubungi nomor Call BRIS di 500 789 untuk bertransaksi perbankan, petugas kami selalu siap melayani kebutuhan Anda. Dengan Call BRIS Anda dapat melakukan : 1. Informasi nisbah Tabungan, deposito dan giro 2. Informasi kurs 3. Informasi rahn gadai 4. Informasi pembiayaan Syariah kredit 5. Informasi produk-produk BRI Syariah 6. Informasi lokasi cabang dan ATM Registrasi Call BRIS Cara Mendapatkan fasilitas Call BRI 1. Nasabah merupakan pemilik rekening tabungan Mudharabah, wadiah dan Giro Waidah IDR Perseorangan. 2. Memiliki ATM BRI Syariah à cukup mudah tanpa perlu registrasi 3. Menginput 16 digit nomor kartu BRIS ATM sebagai User ID PIN ATM sebagai verifikasi 4. Nasabah dapat mengakses layanan non finansial melalui BRIS Call 500 789 56

BAB IV Pembahasan dan Analisis

I. Pembahasan

1. Konsep Gadai BRI Syariah Gadai merupakan pinjaman dana qardh dari pihak bank dengan menggadaikan barang berharga emas dari pihak nasabah, termasuk penyimpanan yang aman ijarah dan berasuransi. 1 Objek gadainya adalah emas dalam bentuk perhiasan dan emas batangan minimal 16 Karat dengan berat minimal 2 gram. Jangka waktu gadai yaitu maksimal 120 hari 4 Bulan dan jangka waktu dapat diperpanjang dengan Akad dan sewa tempat baru. Syarat dan ketentuan gadai emas BRI Syariah adalah : 1. Memiliki emas asli minimal 2 Gram. 2. Memiliki KTPSIM yang masih berlaku. 3. Biaya-biaya yang dikenakan, biaya administrasi dibayar di muka, biaya sewa tempat dibayar saat pelunasan, biaya terkait proses lelang jika emas dilelang. 4. Mengisi Form Aplikasi Gadai Syariah Tersedia di BRIS dan form lainnya. 5. Jangka waktu pinjaman maksimal 4 bulan. 6. Pelunasan dan Biaya sewa tempat dibayar pada saat pelunasan. 1 Aulia Azizi, Penaksir Madya Gadai BRI Syariah KCP Cipulir, Wawancara Pribadi, Jakarta, 18 November 2010.