2 Pande Putu
Frisca Indiradewi
Perlindungan Hukum
Terhadap Konsumen
Akibat Kontrak Baku
Dalam Transaksi
Elektronik 1.Bagaimanakah kekuatan mengikat
perjanjian baku
melalui media
elektronik E-Contractdalam hukum perjanjian Indonesia ?
2. Bagaimanakah perlindungan hukum terhadap konsumen dalam perjanjian
baku dalam transaksi elektronik ?
1.5 Tujuan Penelitian
Tujuan penelitian merupakan hal yang pokok dalam suatu karya ilmiah karena tujuan itu pada hakikatnya adalah merupakan syarat untuk memperoleh
suatu tujuan penulisan yang menggambarkan arah pemikiran yang bersifat ilmiah.
Dalam tujuan penulisan ini, penulis dapat membagi dua tujuan yaitu : 1.
Tujuan Umum Tujuan umum dari penelitian ini adalah :
a. Untuk melaksanakan Tri Dharma Perguruan Tinggi khususnya pada
bidang penelitian yang dilakukan mahasiswa. b.
Untuk mengembangkan ilmu pengetahuan hukum, khususnya mengenai hukum perjanjian kredit.
c. Untuk mengembangkan diri pribadi kedalam kehidupan masyarakat.
d. Untuk mengetahui dan memahami secara lebih mendalam tentang
aspek hukum perjanjian baku dalam pemberian Kredit Umum
Pedesaan yang dilaksanakan oleh PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Seminyak.
2. Tujuan khusus
Tujuan khusus dari penelitian ini adalah : a.
Untuk mengetahui dan memahami apakah agunan merupakan unsur yang esensial didalam pemberian fasilitas Kredit Umum Pedesaan
pada PT Bank Rakyat Indonesia Unit Seminyak. b.
Untuk mengetahui dan memahami tentang tindakan yang dilakukan oleh PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Seminyak dalam hal Kredit
Umum Pedesaan tersebut mengalami kemacetan.
1.6 Manfaat Penelitian
1. Manfaat Teoritis
Secara teoritis hasil dari penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat yang positif dan berguna dalam pengembangan ilmu hukum
bisnis, khususnya terkait dengan hukum Perjanjian Kredit. 2.
Manfaat Praktis Secara praktis hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan
pemahaman yang mendasar mengenai apakah agunan merupakan unsur yang esensial didalam pemberian fasilitas Kredit Umum Pedesaaan pada
PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Seminyak dan Tindakan yang ditempuh oleh PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Seminyak dalam hal kreditnya
mengalami kemacetan..
1.7 Landasan Teoritis
Perjanjian baku tumbuh dan berkembang dilatar belakangi dengan keadaan sosial ekonomi, dimana perusahaan-perusahaan besar atau perusahaan-perusahaan
pemerintah mengadakan kerjasama dalam suatu organisasi dan untuk kepentingan menyiptakan syarat-syarat tertentu secara sepihak.
Dalam perjanjian baku biasanya pihak lawan mempunyai kedudukan yang lemah, baik karena posisi sosial ekonominya, maupun karena ketidak tahuannya
mengenai perbuatan hukum yang akan dibuatnya serta akibat hukumnya.
4
Dalam Pasal 1 angka 10 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan
Konsumen selanjutnya
disebut dengan
Undang-Undang Perlindungan Konsumen Klausula baku adalah “setiap aturan atau ketentuan dan
syarat-syarat yang telah dipersiapkan dan ditetapkan terlebih dahulu secara sepihak oleh pelaku usaha yang dituangkan dalam suatu dokumen dan atau
perjanjian yang mengikat da n wajib dipenuhi oleh konsumen.” Pasal 18 ayat 1
Undang-Undang Perlindungan Konsumen memberikan batasan-batasan pada kontrak baku yang melindungi asas kebebasan berkontrak secara universal.
Selengkapnya bunyi Pasal 18 ayat 1 Undang-Undang Perlindungan Konsumen adalah sebagai berikut :
Pelaku usaha dalam menawarkan barang dan atau jasa yang ditunjukan untuk diperdagangkan dilarang memuat atau mencantumkan klausula baku pada seiap
dokumen dan atau perjanjian apabila : a.
Menyatakan pengalihan tanggung jawab pelaku usaha; b.
Menyatakan bahwa pelaku usaha berhak menolak penyerahan kembali barang yang dibeli konsumen;
4
Mariam Darus Badrulzaman, 1994, Aneka Hukum Bisnis, Citra Aditya Bhakti, Bandung, h.46.
c. Menyatakan bahwa pelaku usaha berhak menolak penyerahan kembali
uang yang dibayarkan atas barang danjasa yang dibeli oleh konsumen; d.
Menyatakan pemberian kuasa dari konsumen kepada pelaku usaha baik secara langsung maupun tidak langsung untuk melakukan segala tindakan
sepihak yang berkaitan dengan barang yang dibeli oleh konsumen secara angsuran;
e. Mengatur perihal pembuktian atas hilangnya kegunaan barang atau
pemanfaatan jasa yang dibeli konsumen; f.
Memberikah hak kepada pelaku usaha yang mengurangi manfaat jasa atau mengurangi harta kekayaan konsumen yang menjadi objek jual beli
jasa; g.
Menyatakan tunduknya konsumen kepada peraturan yang berupa aturan baku, tambahan, lanjutan, danatau pengubahan lanjutan yang dibuat
secara sepihak oleh pelaku usaha dalam masa konsumen memanfaatkan jasa yang dibelinya;
h. Menyatakan bahwa konsumen memberi kuasa kepada pelaku usaha untuk
pembebanan hak tanggungan, hak gadai, atau hak jaminan terhadap barang yang dibeli konsumen secara angsuran.
Dari apa yang ditentukan dalam aturan ini, jelas bahwa klausula baku dalam suatu perjanjian diperbolehkan asal tidak melanggar ketentuan Pasal 18 ayat 1
Undang-Undang Perlindungan Konsumen. Hal ini dapat diterima apabila dilihat dari efisiensi waktu dan efektifitas klausula baku yang ditawarkan dalam jumlah
sangat besar pada ribuan atau bahkan jutaan calon debitur. Hal ini dapat dilakukan karena perjanjian baku tidak dapat diberlakukan berbeda atau melanggar
ketentuan yang diberlakukan pada perjanjian pada umumnya. Menurut Sudikno Mertokusumo teori Argumentum Per Analogiam adalah cara penafsiran dengan
memperluas isi ketentuan dalam undang-undang dan kemudian menerapkan pada peristiwa konkrit.
5
Di dalam suatu perjanjian yang melahirkan suatu perikatan terdapat hak dan kewajiban bagi para pihak-pihak yang melakukan suatu perjanjian. Dengan
5
Sudikno Mertokusumo, 2004, Penemuan Hukum, Liberty, Yogyakarta, h.120.
membuat perjanjian, pihak yang mengadakan perjanjian, secara sukarela mengikatkan diri untuk menyerahkan sesuatu, berbuat sesuatu atau untuk tidak
berbuat sesuatu guna untuk kepentingan dan keuntungan dari pihak terhadap siapa ia telah berjanji atau mengikatkan diri, dengan jaminan atau tanggungan berupa
harta kekayaan yang dimiliki atau akan dimiliki oleh pihak yang membuat perjanjian atau yang telah mengikatkan diri tesebut.
6
Setiap pihak yang melakukan perjanjian tersebut, harus sama-sama mengetahui kapan untuk melaksanakan prestasinya berdasarkan perjanjian
tersebut melainkan juga pihak yang berhak atas pemenuhuhan prestasinya, wajib mengetahui secara pasti kapan dan bagaimana suatu perjanjian yang telah
dibuatnya tersebut dapat dipaksakan pelaksanaan prestasinya. Istilah kredit secara etimologis, berasal dari bahasa Yunani yaitu credere
yang berarti kepercayaan. Jika debitur yang memperoleh kredit dari bank adalah tentu orang yang mendapat kepercayaan dari bank. Hal ini menunjukan bahwa
yang menjadi dasar dari pemberian kredit adalah kepercayaan. Didalam Kamus Besar Indonesia istilah kredit adalah pinjam meminjam
uang dengan pembayaran pengembalian secara mengansur atau pinjaman sampai batas jumlah tertentu yang diizinkan oleh bank atau badan lain. Demikian terlihat
bahwa hubungan hukum antara pemberi kredit yaitu bank sebagai kreditor dan penerima kredit yaitu nasabah sebagai debitur yang didasarkan pada hukum
perjanjian.
6
Kartini Muljadi Dan Gunawan Widjaja, 2010, Perikatan Yang Lahir dari Perjanjian, Jakarta, Rajawali Pers, h.2.
Hukum Perjanjian menurut ketentuannya dapat dilihat dalam Buku III Kitab Undang-Undang Hukum Perdata yang menganut system terbuka dalam arti
hukum perjanjian memberikan kebebasan yang seluas-luasnya kepada masyarakat untuk mengadakan perjanjian asal tidak melanggar ketertiban umum
dan kesusilaan. Pasal-Pasal dari hukum perjanjian merupakan hukum pelengkap optional law. Hal ini berarti bahwa bahwa pasal-pasal itu boleh
dikesampingkan apabila dikehendaki oleh para pihak yang membuat perjanjian, mereka diperbolehkan memuat ketentuanya sendiri yang menyimpang dari pasal-
pasal hukum perjanjian.
7
Didalam Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 selanjutnya disingkat dengan Undang-Undang Perbankan tidak diatur secara tegas dasar
hukum perjanjian kredit. Namun demikian dari pengertian kredit dapat disimpulkan bahwa dasar hukum perjanjian kredit adalah pinjam meminjam yang
didasarkan kepada kesepakatan antara bank sebagai kreditur dengan debitur.
8
Didalam kegiatan pinjam-meminjam uang yang diistilahkan sebagai perjanjian kredit yang terjadi antara kreditur dan debitur dapat diperhatikan
bahwa umumnya sering dipersyaratkan adanya penyerahan jaminan dalam rangka pelunasan hutang debitur terhadap kreditur namun pemberian jaminan
dalam perjanjian kredit bukan merupakan unsur utama dari perjanjian kredit. Namun didalam pemberian kredit oleh bank selaku kreditur terhadap debitur
harus memenuhi persyaratan yang dikenal sebagai prinsip 5C atau The Fiv e C’s
yaitu :
7
Subekti, 2008, Hukum Perjanjian, Intermasa, Jakarta, h.1.
8
Sentosa Sembiring, 2008, Hukum Perbankan, Cet 2, Mandar Maju, Bandung, h.69.
1. Character Watak
Kepribadian dari calon debitur seperti sifat-sifat pribadinya, kebiasaan- kebiasaannya, cara hidup, keadaan dan latar belakang keluarga maupun
hobinya. Kegunaan dari penilaian tersebut untuk mengetahui sampai sejauh mana itikad atau kemauan calon debitur untuk memenuhi
kewajibannya wiilingness to pay sesuai dengan janji yang telah ditetapkan. Pemberian kredit didasari atas kepercayaan, sedangkan yang
mendasari suatu kepercayaan, yaitu adanya keyakinan dari pihak bank bahwa calon debitur memiliki moral, watak dan sifat-sifat pribadi yang
positif dan koperatif. Disamping itu mempunyai tanggung jawab, baik dalam kehidupan pribadi sebagai manusia, kehidupan sebagai anggota
masyarakat, maupun dalam menjalankan usahanya. Karakter merupakan faktor yang dominan, sebab walaupun calon debitur tersebut cukup
mampu untuk menyelesaikan hutangnya, jika tidak mempunyai itikad yang baik tentu akan membawa kesulitan bagi bank dikemudian hari. Oleh
karena itu, biasanya bank akan melakukan pengecekan debitur melalui Sistem Informasi Debitur SID yang disediakan oleh Bank Indonesia.
2. Capacity Kemampuan Debitur
Suatu penilaian kepada calon debitur mengenai kemampuan melunasi kewajiban-kewajibannya dari kegiatan usaha yang dilakukannya yang
akan dibiayai dengan kredit perbank. Untuk menilai sampai sejauh mana hasil usaha yang akan diperolehnya tersebut akan mampu melunasi hutang
tersebut tepat pada waktunya sesuai dengan perjanjian yang telah
disepakati. Pengukuran kemampuan dari calon debitur dapat dilakukan melalui berbagai pendekatan antara lain pengalaman mengelola usaha
business record nya, sejarah perusahaan yang pernah dikelola pernah mengalami masa sulit apa tidak, bagaimana mengatasi kesulitan. Capacity
merupakan ukuran dari ability to pay atau kemampuan dalam membayar. 3.
Capital Modal Bank juga akan melakukan penilaian terhadap kekuatan keuangan calon
debitur. Untuk itu, biasanya bank meminta calon debitur tersebut untuk membuat laporan mengenai asset aktiva dan pasiva calon debiturnya, serta
meminta salinan fotocopy berkas lalu lintas rekening calon debitur selama tiga tahun terakhir.
4. Collateral Jaminan
Dalam menerima suatu jaminan kredit, ada dua pertimbangan yang dilakukan oleh bank sebagai kreteria jaminan tersebut, yaitu :
a. Marketable
Pada saat dieksekusi, jaminan tersebut mudah untuk dijual atau diuangkan untuk pelunasan utang debitur.
b. Secured
Benda jaminan kredit dapat diikat secara yuridis formal, sesuai dengan ketentuan hukum dan perundang-undangan. Jika kemudian hari debitur
melakukan wanprestasi, bank mempunyai kekuatan secara yuridis untuk melakukan tindakan eksekusi.
5. Condition of Economy Kondisi Ekonomi Debitur
Untuk mengetahui kondisi ekonomi calon debitur, biasanya bank melihat kondisi internal dan eksternal calon debitur yang dapat mempengaruhinya
didalam mengembalikan kewajiban kredit kepada bank. Bank akan melakukan kunjungan ke kantor calon debitur dan atau calon ke lokasi-
lokasi yang dianggap penting serta terkait langsung dengan calon debitur, terutama dari segi kepemilikan, sehubungan dengan permohonan yang
diajukan oleh calon debitur tersebut.
9
Pelaksanaan pemberian kredit menurut Pasal 8 ayat 1 dan 2 Undang- Undang Perbankan, dalam melaksanakan kegiatan usaha yang berupa pemberian
kredit, bank antara lain : 1.
Wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atas iktikad dan kemampuan serta kesanggupan debitur untuk melunasi
hutangnya sesuai dengan yang diperjanjikan. 2.
Memilik dan menerapkan pedoman perkereditan sesuai dengan ketentuan yang diterapkan oleh Bank Indonesia.
Sehubungan dengan ketentuan undang-undang yang mengatur tentang pelaksanaan pemberian kredit tersebut diatas maka bank umum wajib melakukan
analisi kredit yang mendalam atas permohonan kredit yang diajukan oleh calon debitur dan memiliki menerapkan pedoman perkreditan dalam melaksanakan
perkreditannya. Oleh karena itu setiap analisis kredit harus memuat penilaian yang lengkap dan sempurna sehingga dapat dipertanggung jawabkan sesuai dengan
9
Irma Devita Purnamasari, 2011, Hukum Jaminan Perbankan, Kaifa, Bandung, h.18.
peraturan interen bank dan peraturan perundang-undangan lainnya. Kewajiban bank memiliki dan menerapkan pedoman perkreditan sebagaimana yang
ditetapkan oleh ketentuan Pasal 8 ayat 2 Undang-Undang Perbankan lebih lanjut diatur dengan SK Direksi BI No. 27162KEDIR.
10
Kredit Umum Pedesaan merupakan kredit pembiayaan kepada usaha kecil menengah dalam bentuk pemberian modal kerja dan investasi yang didukung
fasilitas penjaminan untuk usaha produktif yang diberikan kepada calon nasabah debitur yang memiliki feasible baik yang sudah bankable maupun yang belum
bankable. Kredit umum pedesaan dengan bunga bersaing yang bersifat umum untuk semua sektor ekonomi, ditujukan untuk individual badan usaha maupun
perorangan yang memenuhi persyaratan dan dilayani di seluruh Bank Rakyat Indonesia Unit dan Teras Bank Rakyat Indonesia
.
Kredit umum pedesaan merupakan program yang dicanangkan oleh pemerintah untuk pembangunan
usaha desa namun sumber dananya berasal sepenuhnya dari dana bank.
11
Agunan terdapat pada Pasal 1 angka 23 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan, yaitu bahwa agunan adalah jaminan tambahan yang
diserahkan nasabah debitr kepada bank dalam rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah.
Agunan dapat dikelompokan menjadi 2 dua yaitu : 1.
Agunan utama artinya barang agunan dan atau piutang maupun jaminan- jaminan lain yang berkaitan langsung dengan objek yang dibiayai oleh
10
M. Bahsan, Op.cit, h.81.
11
Richard Sipondang, 2014, “Peran kredit usaha pedesaan dalam meningkatkan ekonomi
nasional”, URL : http:www.epository.usu.ac.idbitstream123456789453364
. diakses tanggal 30 September 2015
bank berdasarkan perjanjian kredit yang didapat dalam pembiayaan kredit tersebut.
2. Agunan tambahan artinya barang agunan dan atau piutang yang tidak
berkaitan langsung dengan objek yang dibiayai bank berdasarkan perjanjian kredit maupun jaminan-jaminan lain diluar agunan tetapi tidak
terbatas pada jaminan peroranganpribadi borgtoch yang dapat diesekusi sebelum dilakukannya eksekusi atas agunan utama.
Kredit umum pedesaan bertujuan untuk mempercepat pembangunan ekonomi nasional dan percepatan pengembangan sektor riil dan pemberdayaan usaha kecil
menengah pemerintah telah mencanangkan upaya peningkatan akses usaha kecil menegah pada sumber pembiayaan guna meningkatkan pertumbuhan ekonomi
nasional. Walaupun bank sudah menerapkan prinsip kehati-hatian dalam mengucurkan kredit kepada nasabah debitur, tidak tertutup kemungkinan debitur
tidak mampu mengembalikan kreditnya sesuai waktu yang diperjanjikan, karena adanya sebab-sebab tertentu baik disengaja maupun diluar kemampuan debitur.
Sebab-sebab tertentu meliputi : a.
Prospek usaha debitur berupa adanya kegagalan usaha debitur yang dipengaruhi oleh berbagai fakta yang terdapat dalam lingkungan kegiatan
usaha debitur berupa : 1.
Kegagalan produksi 2.
Kegagalan distribusi 3.
Kegagalan pemasaran b.
Tenaga kerja atau kemampuan skill yang salah urus mismanagement
c. Kurang pengetahuan dan pengalaman
d. Ketidakmampuan karena overmacht atau force majeure
e. Penutupan asuransi
f. Menurunya kegiatan ekonomi dan suku bunga.
g. Musibah yang terjadi pada debitur atau kegiatan usahanya, seperti
kebakaran, meninggal dunia, sementara debitur tidak melakukan pengamanan melalui penutupan asuransi.
h. Penggunaan dana oleh debitur untuk tujuan yang spekulatif.
i. Itikad buruk dari debitur untuk tidak membayar kredit on will
12
Suatu kredit yang dikucurkan pasti akan memiliki resiko yang sangat besar, jika investasi yang dibiayai mengalami kegagalan atau tidak sesuai dengan
perhitungan semula. Bagaimanapun cermatnya pihak bank didalam meneliti dan memberikan penilaian terhadap nasabah debiturnya, tetapi tidak tertutup
kemungkinan kredit tersebut bisa bermasalah ataupun macet, yang disebabkan munculnya keadaan tertentu yang bersifat merugikan debitur di tengah-tengah
usaha yang sedang berjalan. Sehingga upaya bank untuk mengantisipasi kredit macet bisa dengan melakukan penyelamatan kredit dilakukan sebelum
diselesaikan melalui lembaga hukum adalah melalui alternative penanganan sebagai berikut :
1. Rescheduling penjadwalan kembali, yaitu upaya hukum untuk
melakukan perubahan terhadap beberapa syarat perjanjian kredit yang berkenaan dengan jadwal pembayaran kembalijangka waktu kredit
12
Tb. Irman, 2006, Anatomi Kebijakan Perbankan, MQS Publishing, Bandung, h.148.
termasuk tenggang grace period, termasuk perubahan jumlah angsuran. Bila perlu dengan penambahan kredit.
2. Reconditioning persyaratan kembali, yaitu melakukan perubahan atau
sebagian atau keseluruhan persyaratan perjanjian, yang tidak terbatas hanya kepada perubahan jadwal angsuran dan atau jangka waktu kredit
saja. Tetapi perubahan kredit tersebut tanpa memberikan tambahan kredit atau tanpa melakukan konversi atas seluruh atau sebagian dari kredit
menjadi equity perusahaan. 3.
Restructuring penataan kembali, yaitu upaya berupa melakukan perubahan syarat-syarat perjanjian kredit berupa pemberian tambahan
kredit, atau melakukan konversi atau seluruh atau sebagian kredit mejadi perusahaan yang dilakukan dengan atau tanpa rescheduling danatau
reconcitioning.
13
Adapun mengenai penyelesaian kredit bermasalah bisa dikatakan merupakan langkah terakhir yang dapat dilakukan setelah langkah-langkah penyelamatan
sebagaimana diatur dalam Surat Edaran Bank Indonesia No. 264BPPP yang berupa rekstrukturisasi yang tidak efektif lagi. Dikatakan sebagai langkah terakhir
karena penyelesaian kredit bermasalah memalui lembaga hukum memang memerlukan waktu yang relative lama. Penyelesaian kredit bermasalah melalui
hukum itu dapat berupa penyelesaian melalui Lembaga Penjamin Kredit LPK, Panitia Urusan Piutang Negara PUPN dan Direktorat Jenderal Piutang dan
13
Hermansyah, 2005, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Edisi Kedua, Kencana, Jakarta, h.76.
Lelang Negara DJPLN melalui badan peradilan, dan melalui arbritase atau badan alternative penyelesaian sengketa.
14
1.8 Metode Penelitian 1.8.1 Jenis Penelitian
