PROSEDUR PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT DAN MEKANISME PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH PADA PT. BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG
1 BAB I PENDAHULUAN
A. LATAR BELAKANG MASALAH
Dewasa ini, kebutuhan masyarakat sangatlah besar dibanding tingkat penghasilan dari masyarakat itu sendiri sehingga saat ini usaha penyaluran kredit baik yang berasal dari lembaga keuangan pemerintah maupun swasta sangat mendapat banyak perhatian dari masyarakat. Karena dirasa sangat membantu, disinilah tempat orang-orang yang merasa kekurangan dana mendapat bantuan modal sehingga dapat mengembangkan kegiatan ekonomi. Semakin berkembangnya kegiatan ekonomi maka semakin terpenuhi pula kebutuhan masyarakat.
Bank Perkreditan Rakyat (BPR) salah satu lembaga keuangan sangat berperan penting dalam membantu memenuhi kebutuhan masyrakat terutama pada masyarakat kalangan menengah kebawah dimana prasyarat serta ketentuan-ketentuan yang mudah dipenuhi oleh debitur dengan jangka waktu pencairan yang relatif cepat . Adapun kemudahan-kemudahan yang diberikan oleh PT. Bank
Perkreditan Rakyat “Mandiri Adiyatra Lawang” tidak terlepas dari hal-hal yang sudah ditetapkan dalam syarat-syarat pemberian kredit, PT. Bank Perkreditan
Rakyat “Mandiri Adiyatra Lawang” tetap memperhatikan prinsip kehati-hatian serta azas-azas kredit yang berlaku.
Sebagai lembaga keuangan yang berperan pada penghimpunan dana dan menyalurkan kembali kepada masyarakat maka PT. Bank Perkreditan Rakyat
(2)
2
“Mandiri Adiyatra Lawang” ini didirikan dengan tujuan membantu masyarakat
menengah kebawah khusunya masyarakat pedesaan yang membutuhkan dana dengan syarat pemberian kredit yang relatif mudah, sehingga menarik perhatian masyarakat khususnya masyarakat daerah Lawang.
Dengan mudahnya syarat kredit yang dberikan oleh PT. Bank Perkreditan
Rakyat “Mandiri Adiyatra Lawang” maka PT. BPR tersebut harus memiliki
system dan prosedur pemberian kredit yang baik agar kredit yang diberikan dapat berjalan lancar dan menghindari terjadinya risiko kredit macet, mengingat kredit memberikan kontribusi yang sangat besar pada PT. Bank Perkreditan Rakyat
“Mandiri Adiyatra Lawang”.
Timbulnya resiko yang tidak diinginkan dapat saja terjadi dikemudian hari pada setiap sektor usaha apapun, termasuk lembaga keuangan perbankan seperti
pada PT. Bank Perkreditan Rakyat “Mandiri Adiyatra Lawang”, khususnya di
bidang perkreditan, sekalipun dalam setiap pemberian kredit oleh PT. Bank Perkreditan Rakyat “Mandiri Adiyatra Lawang” telah diperhitungkan segala faktor pengembalian kredit agar dapat berjalan lancar, namun pada kenyataannya tidak selalu terjadi demikian. Di bidang perkreditan, hukum harus mampu memelihara dan memperlancar proses hubungan yang terjadi antara warga masyarakat disatu pihak dengan bank di lain pihak.
Penulis dalam penyelesaian Tugas Akhir ini tertarik untuk melakukan penelitian pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang karena banyaknya nasabah
(3)
3
yang melakukan pinjaman serta mudahnya prosedur kredit yang tidak memberatkan calon debitur.
B. RUMUSAN MASALAH
1. Bagaimana prosedur pelaksanaan pemberian kredit pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang?
2. Bagaimana mekanisme penyelesaian kredit bermasalah pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang apabila nasabah tidak mampu melunasi sesuai dengan waktu yang telah ditetapkan?
3. Apakah hambatan-hambatan yang muncul dalam pelaksanaan pemberian kredit PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang?
C. BATASAN MASALAH
Dari latar belakang yang tersebut diatas penulis dalam penulisan tugas akhir ini lebih berfokus pada pembahasan tentang prosedur kredit, mekanisme penyelesaian kredit bermasalah serta hambatan-hambatan yang dihadapi oleh bank dalam proses dan pelaksanaan pemberian kredit pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang.
D. TUJUAN DAN MANFAAT PENELITIAN
a. Tujuan Penelitian
1. Mengetahui proses pelaksanaan pemberian kredit pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang
2. Untuk mengetahui mekanisme penyelesaian kredit bermasalah pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang
(4)
4
3. Mengetahui hambatan-hambatan apa saja yang muncul dalam pelaksanaan pemberian kredit tetap PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang.
b. Manfaat Penelitian
1. Manfaat bagi Instansi atau Bank
Sebagai bahan pertimbangan kembali bagi bank yang akan melakukan pemberian kredit kepada calon nasabah, agar lebih berhati-hati dalam memberikan kredit guna membantu masyarakat umum.
2. Bagi Penulis
Memberikan gambaran yang luas serta memberikan pengetahuan lebih khususnya dalam bidang perbankan yaitu tentang bagaimana prosedur kredit yang benar guna mencegah adanya kredit bermasalah.
3. Bagi Pembaca
Bagi para pembaca berguna untuk pembelajaran serta pengetahuan lebih tentang perbankan terutama dalam hal perkreditan, selain itu juga dapat digunakan sebagai rujukan bagi peneliti selanjutnya untuk menyelesaikan Tugas Akhir.
(5)
PROSEDUR PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT DAN
MEKANISME PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH
PADA PT. BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG
TUGAS AKHIR
Oleh :
LINDA ARI ANGGRAENI
08650030
D3 MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2011
(6)
TUGAS AKHIR
PROSEDUR PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT DAN MEKANISME PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH PADA PT.
BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG
Oleh :
Linda A. Anggraeni 08650030
Diterima dan disetujui Pada tanggal 12 Mei 2011
Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II
Dr. Aris Soelistyo, M.Si Dra. Dwi Susilowati, MM
Dekan Fakultas Ekonomi Ketua Program Studi
(7)
LEMBAR PENGESAHAN TUGAS AKHIR
PROSEDUR PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT DAN MEKANISME PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH PADA PT. BPR MANDIRI
ADIYATRA LAWANG
Yang disiapkan dan disusun oleh :
Nama : Linda A. Anggraeni
NIM : 08650030
Program Study : D3 Keuangan dan Perbankan
Telah dipertahankan didepan penguji pada tanggal 12 Mei 2011 dan dinyatakan telah memenuhi syarat untuk diterima sebagai kelengkapan guna memperoleh gelar Ahli Madya Ekonomi pada Universitas Muhammadiyah Malang.
Susunan tim penguji :
Penguji I : Dra. Arfida Boedirochminarni, M.S 1... Penguji II : Ida Nuraini, S.E., M.Si. 2... Penguji III : Dr. Aris Soelistyo, M.Si. 3... Penguji IV : Dra. Dwi Susilowati, M.M. 4...
Dekan Fakultas Ekonomi Ketua Program Studi
(8)
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG FAKULTAS EKONOMI
Program D3 Keuangan dan Perbankan JL. Raya Tlogomas 246 Telp. (0341) 464318
KARTU KENDALI KONSULTASI BIMBINGAN TUGAS AKHIR
Nama : Linda A. Anggraeni
NIM : 08650030
Program Study : D3 Keuangan dan Perbankan
Judul : Prosedur Pelaksanaan Pemberian Kredit dan Mekanisme Penyelesaian Kredit Bermasalah pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang.
Malang, 12 Mei 2011
Pembimbing I Pembimbing II
Dr. Aris Soelistyo, M.Si Dra. Dwi Susilowati, MM
No Tanggal Permasalahan Paraf
Pembimbing I Pembimbing II 1 21/02/2011 Pengajuan Judul dan ACC
Judul
2 02/03/2011 Pengajuan Proposal 3 10/03/2011 Revisi Proposal & Lanjut
BAB 1, 2, 3
4 14/04/2011 ACC BAB 1, 2, 3 Lanjut Ke BAB 4 & 5
5 18/04/2011 Revisi BAB 4 & 5 6 28/04/2011 ACC BAB 4 & 5 & ACC
(9)
SURAT PERYATAAN
Yang bertanda tangan dibawah ini :
Nama : Linda A. Anggraeni
Tempat, Tanggal Lahir : Wasile, 06 Januari 1989
Nim : 08650030
Fakultas/Jurusan : Ekonomi/ DIII Manajemen Keuangan dan Perbankan
Menyatakan bahwa karya ilmiah ini/Tugas Akhir saya berjudul :
Prosedur Pelaksanaan Pemberian Kredit Dan Mekanisme Penyelesaian Kredit Bermasalah Pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang.
Adalah bukan merupakan karya tulis orang lain, baik sebagian maupun keserulruhan, kecuali dalam bentuk kutipan yang telah kami sebutkan sembernya. Demikian surat pernyataan ini saya buat dengan sebenar-benarnya dan apabila ternyata ada ketidak benaran didalamnya, saya bersedia mendapatkan sanksi.
Malang, April 2011 Yang menyatakan
(10)
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ... i
DAFTAR ISI ... iii
DAFTAR TABEL ... vi
DAFTAR GAMBAR ... vii
ABSTRAKSI ... viii
ABSTRACT ... ix
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ... 1
B. Rumusan Masalah ... 3
C. Batasan Masalah ... 3
D. Tujuan dan Manfaat Penelitian ... 3
BAB II LANDASAN TEORI A. Peneliti terdahulu ... 5
B. Tinjauan Pustaka ... 6
1. Pengertian Bank ... 5
2. Jenis-jenis Bank ... 7
3. Fungsi Bank ... 9
4. Sumber Dana Bank ... 10
5. Pengertian Kredit ... 11
6. Jenis-jenis Kredit ... 12
7. Aspek-aspek Kredit ... 13
(11)
9. Tujuan Kredit ... 19
10.Fusngsi Kredit ... 20
11.Prinsip Penyaluran Kredit ... 20
12.Penggolongan Kualitas Kredit ... 24
13.Pembinaan, Penyelematan, dan Penyelesaian Kredit Bermasalah ... 26
14.Tahap Penanganan Kredit Bermasalah ... 27
15.Penyebab Kredit Bermasalah ... 30
16.Unsur – Unsur Kredit ... 33
BAB III METODELOGI PENELITIAN A. Ruang Lingkup penelitian ... 36
B. Jenis Penelitian ... 36
C. Sumber Data ... 36
D. Teknik Pengumpulan Data ... 37
E. Teknik Analisis Data ... 37
BAB IV PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Perusahaan ... 39
1. Sejarah PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 39
2. Visi dan Misi ... 44
3. Lokasi Perusahaan ... 45
4. Struktur Organisasi ... 46
5. Jam Kerja Karyawan ... 51
(12)
7. Kegiatan PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 53 8. Produk pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 53 B. Pembahasan Hasil Penelitian ... 56
1. Prosedur Pemberian Kredit PT. BPR Mandiri
AdiyatraLawang ... 56 2. Penggolongan Kolektabilitas Kredit pada BPR
Mandiri Adiyatra Lawang ... 63 3. Hambatan-hambatan yang Terjadi Saat Proses
Pelaksanaan Kredit ... 64 4. Mekanisme Penyelesaian Kredit bermasalah pada PT.
BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 65 BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan ... 70 B. Saran ... 71
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
(13)
DAFTAR TABEL
(14)
DAFTAR GAMBAR
1. Struktur Organisasi PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 47 2. Prosedur Pemberian Kredit ... 59 3. Mekanisme Penyelesaian Kredit Bermasalah ... 65
(15)
DAFTAR PUSTAKA
Firdaus,Rahmat. 2004. Manajemen Perkreditan Bank Umum. Bandung: Alfabeta.
H. Hadiwidjaja dan Rivai Wirasasmita. 1990. Analisis Kredit. Bandung : Pioner Jaya.
Kasmir. 2002. Bank dan Lenbaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Rajawaly Pers.
Kasmir.2004. Bank dan Lenbaga Keuangan Lainnya edisi keenam. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada
Siamat, Dahlan. 1999. Manajemen Bank Umum. Jakarta: Intermedia. Siswanto, Sutojo. 2001. Menangani Kredit Bermasalah (Konsep, Teknik
dan Kasus). Jakarta: PT.Gramedia Pustaka Utama.
Subagyo, dkk. 1997. Bank dan Lenbaga Keuangan Lainnya. Yogyakarta: STIE YKPN
Suyatno, Thomas. 2002. Dasar-dasar Perkreditan. Jakarta: PT.Gramedia Pustaka Utama.
http://arsasi.wordpress.com/2008/09/21/penyebab-kredit-bermasalah-npl/ http://datakuliah.blogspot.com/2009/12/unsur-unsur-kredit.html
(1)
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ... i
DAFTAR ISI ... iii
DAFTAR TABEL ... vi
DAFTAR GAMBAR ... vii
ABSTRAKSI ... viii
ABSTRACT ... ix
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ... 1
B. Rumusan Masalah ... 3
C. Batasan Masalah ... 3
D. Tujuan dan Manfaat Penelitian ... 3
BAB II LANDASAN TEORI A. Peneliti terdahulu ... 5
B. Tinjauan Pustaka ... 6
1. Pengertian Bank ... 5
2. Jenis-jenis Bank ... 7
3. Fungsi Bank ... 9
4. Sumber Dana Bank ... 10
5. Pengertian Kredit ... 11
6. Jenis-jenis Kredit ... 12
7. Aspek-aspek Kredit ... 13
(2)
9. Tujuan Kredit ... 19
10.Fusngsi Kredit ... 20
11.Prinsip Penyaluran Kredit ... 20
12.Penggolongan Kualitas Kredit ... 24
13.Pembinaan, Penyelematan, dan Penyelesaian Kredit Bermasalah ... 26
14.Tahap Penanganan Kredit Bermasalah ... 27
15.Penyebab Kredit Bermasalah ... 30
16.Unsur – Unsur Kredit ... 33
BAB III METODELOGI PENELITIAN A. Ruang Lingkup penelitian ... 36
B. Jenis Penelitian ... 36
C. Sumber Data ... 36
D. Teknik Pengumpulan Data ... 37
E. Teknik Analisis Data ... 37
BAB IV PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Perusahaan ... 39
1. Sejarah PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 39
2. Visi dan Misi ... 44
3. Lokasi Perusahaan ... 45
4. Struktur Organisasi ... 46
5. Jam Kerja Karyawan ... 51
(3)
7. Kegiatan PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 53 8. Produk pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 53 B. Pembahasan Hasil Penelitian ... 56
1. Prosedur Pemberian Kredit PT. BPR Mandiri
AdiyatraLawang ... 56 2. Penggolongan Kolektabilitas Kredit pada BPR
Mandiri Adiyatra Lawang ... 63 3. Hambatan-hambatan yang Terjadi Saat Proses
Pelaksanaan Kredit ... 64 4. Mekanisme Penyelesaian Kredit bermasalah pada PT.
BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 65 BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan ... 70 B. Saran ... 71
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
(4)
DAFTAR TABEL
(5)
DAFTAR GAMBAR
1. Struktur Organisasi PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 47 2. Prosedur Pemberian Kredit ... 59 3. Mekanisme Penyelesaian Kredit Bermasalah ... 65
(6)
DAFTAR PUSTAKA
Firdaus,Rahmat. 2004. Manajemen Perkreditan Bank Umum. Bandung: Alfabeta.
H. Hadiwidjaja dan Rivai Wirasasmita. 1990. Analisis Kredit. Bandung : Pioner Jaya.
Kasmir. 2002. Bank dan Lenbaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Rajawaly Pers.
Kasmir.2004. Bank dan Lenbaga Keuangan Lainnya edisi keenam. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada
Siamat, Dahlan. 1999. Manajemen Bank Umum. Jakarta: Intermedia. Siswanto, Sutojo. 2001. Menangani Kredit Bermasalah (Konsep, Teknik
dan Kasus). Jakarta: PT.Gramedia Pustaka Utama.
Subagyo, dkk. 1997. Bank dan Lenbaga Keuangan Lainnya. Yogyakarta: STIE YKPN
Suyatno, Thomas. 2002. Dasar-dasar Perkreditan. Jakarta: PT.Gramedia Pustaka Utama.
http://arsasi.wordpress.com/2008/09/21/penyebab-kredit-bermasalah-npl/ http://datakuliah.blogspot.com/2009/12/unsur-unsur-kredit.html