STRATEGI MEMINIMALISIR TERJADINYA KREDIT MACET PADA PT. BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG

BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah
Perbankan

memiliki

peran

yang

sangat

penting

dalam

perekonomian suatu negara. Semakin baik kondisi perbankan suatu
negara, semakin baik pula kondisi perekonomian suatu negara. Efektivitas
dan efisiensi sistem perbankan di suatu negara akan memperlancar
perekonomian negara tersebut.
Perbankan berperan dalam mempermudah proses pengalihan dana
dari pihak yang kelebihan dana pada pihak yang membutuhkan dana.
Untuk melakukan proses tersebut perbankan menghimpun dana dari
masyarakat yang memiliki kelebihan dana dan menyalurkan dana tersebut
kepada masyarakat yang membutuhkan dana tersebut untuk kegiatan yang
lebih produktf.
Setiap orang atau badan usaha yang berusaha meningkatkan
kebutuhan konsumtif dan produktif sangat memerlukan pendaan baik dari
salah satunya dalam bentuk kredit.

Mengingat modal yang dimiliki

perusahaan atau perorangan biasanya tidak mampu mencukupi dalam
mendukung peningkatan usahanya.
Dengan semakin tingginya persaingan antar bank yang ada pada
saat ini, membuat bank mengembangkan produk yang dimiliki dan di jual
kepada masyarakat harus memberi nilai tambah kepada masyarakat. Oleh
1

karena nya PT. BPR Mandiri Adiyatra Cabang Lawang dituntut untuk
berusaha lebih aktif dalam meningkatkan produk-produk unggulannya
terutama pada jasa perkreditan.
Namun dalam pemberian kredit tidaklah mudah, pihak bank harus
memperhatikan asas – asas pemberian kredit yang sehat. Tetapi dalam
masalah perkreditan, tidak selalu berjalan lancar dan baik seperti yang
diharapkan. Suatu saat pihak bank mengalami kesulitan untuk meminta
angsuran dari pihak debitur karena suatu hal. Maka untuk mencegah atau
menekan kejadian yang dapat menimbulkan kredit bermasalah pihak bank
harus lah memperhatikan beberapa hal untuk menperolah keyakinan dari
calon nasabah kredit.
Kredit bermasalah tidak hanya masalah perbankan saja, akan tetapi
sudah merupakan masalah nasional. Sehingga hal tersebut perlu
penanganan secara seksama dan penyelesain secara konsepsional dan
komprehensif berdasarkan ketentuan hukum positif yang berlaku.
Mengingat sebagian besar dana perbankan berasal dari dana masyarakat
dimana dana tersebut disalurkan dalam bentuk kredit, jika dana tersebut
tidak dapat ditarik kembali oleh bank sehingga dana tidak dapat dikelola
sebagai modal pembiayaan di sektor perekonomian dan pembangunan,
maka akibatnya hal tersebut akan merugikan bank itu sendiri, masyarakat
penyimpanan dana, dan bagi bank-bank persero atau BUMN akan
merugikan keuangan negara.

2

Bagi lembaga keuangan non bank strategi memberikan kredit
merupakan sebuah peluang bisnis yang sangat besar sebab selain
memberikan peluang kepada para nasabah maupun usaha kecil menengah
untuk mengembangkan usahanya juga dapat memberikan masukan
pendapatan bagi pihak bank (dalam hal ini lembaga keuangan non bank).
Produk pemberian kredit ini merupakan kredit andalan bagi lembaga
keuangan non bank. Jika kita berbicara tentang kredit tentunya kita juga
mengenal adanya resiko kredit, baik itu kredit macet, atau terlalu lamanya
membayar tunggakan sehingga tidak dapat membayar hutang atau kredit
tersebut. Untuk menghindari hal tersebut maka pihak bank mempunyai
beberapa prinsip yang digunakan agar pemberian kredit ini tidak
mengalami kemacetan. Seperti dalam penjelasan Pasal 8 Undang-undang
Nomor 10 Tahun 1998 melakukan penelitian yang seksama terhadap
watak (character), kemampuan (capacity), modal (capital), anggunan
(collateral) dan kondisi ekonomi debitur (condition of economy). Hal ini
untuk menjaga kemungkinan-kemungkinan yang tidak diharapkan terjadi.
Dengan melihat dari permasalahan dan latar belakang di atas yang
telah dijabarkan maka penulis tertarik untuk mengetahui tentang “ Strategi
Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet pada PT. BPR Mandiri Adiyatra
Cabang Lawang – Malang “

3

B. Rumusan Masalah
Dari latar belakang di atas maka permasalahan dalam penelitian
adalah sebagai berikut:
1. Faktor-faktor apa yang menyebabkan terjadinya kredit macet di PT BPR
Mandiri Adiyatra?
2. Bagaimana upaya yang dilakukan oleh PT BPR Mandiri Adiyatra untuk
menekan terjadinya kredit macet?
3. Bagaimana upaya PT BPR Mandiri Adiyatra dalam mengatasi terjadinya
kredit macet?

C. Batasan Masalah
Agar penelitian menjadi terarah dan sekaligus untuk menghindarkan
kemungkinan pembahasan yang menyimpang dari pokok permasalahn yang
ditentukan, maka perlu adanya pembatasan masalah. Dalam hal ini penulis
membatasi mengenai strategi meminimalisir kredit macet pada PT BPR
Mandiri Adiyatra Cabang Lawang Malang.

D. Tujuan Penulisan
Setiap penelitian pada umumnya mempunyai tujuan dan kegunaan yang
hendak dicapai. Adapun tujuan dan kegunaan penelitian ini adalah untuk
mengetahui:
a. Untuk mengetahui faktor-faktor apa yang timbul karena terjadinya
kredit macet di PT BPR Mandiri Adiyatra.

4

b. Untuk mengetahui upaya apa saja yang dilakukan oleh PT BPR
Mandiri Adiyatra untuk menekan terjadinya kredit macet?
c. Untuk mengetahui upaya PT BPR Mandiri Adiyatra dalam mengatasi
terjadinya kredit macet?

E. Manfaat Penulisan
Suatu penelitian akan mempunyai nilai apabila penelitian tersebut
mamberi manfaat dan kegunaan bagi berbagai pihak. Adapun manfaat
penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Bagi Penulis.
Untuk memberikan gambaran yang luas mengenai pentingnya
mengatasi kredit bermasalah, faktor-faktor apa saja yang timbul
karena terjadi kredit macet, dan bagaimana upaya yang dilakukn
dalam mengatasi dan menekan kredit macet.
2. Bagi Bank.
Memberikan sumbangan pemikiran sehingga dapat digunakan
sebagai bahan pertimbangan bagi pengelola dimasa yang akan
datang, khususnya dalam bidang perkreditan dalam upaya
mengatasi kredit bermasalah , faktor-faktor apa saja yang timbul
karena terjadi kredit macet, dan bagaimana upaya yang dilakukn
dalam mengatasi dan menekan kredit macet.
3. Bagi Lembaga.

5

a. Peneliti ini dapat dijadikan bahan referensi bagi lembaga untuk
meningkatkan khualitas pendidikan dimasa yang akan datang.
b. Memberikan informasi kepada lembaga (D3 Keungan dan
perbankan tentang permasalahan apa saja yang timbul akibat
kredit macet dan bagaimana strategi serta upaya yang
dilakukan.

6

STRATEGI MEMINIMALISIR
TERJADINYA KREDIT MACET
PADA PT. BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG

TUGAS AKHIR

Oleh :
ENIRA WENITA A
NIM : 08650009

D3 KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2011

STRATEGI MEMINIMALISIR
TERJADINYA KREDIT MACET
PADA PT. BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG

TUGAS AKHIR

Oleh :
ENIRA WENITA A
NIM : 08650009

D3 KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2011

TUGAS AKHIR

STRATEGI MEMINIMALISIR TERJADINYA KREDIT MACET
PADA PT. BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG

Oleh :
Enira Wenita Astriyani
08650009

Diterima dan disetujui
Pada tanggal ..........................

Dosen Pembimbing I

Dosen Pembimbing II

Drs.Dwi Eko Waluyo, M. Si

Syamsul Hadi, SE, M.Si

Mengetahui
Dekan Fakultas Ekonomi

Dr. H. Nazaruddin M, Msi

Ketua Program Studi

Dra. Dwi Susilowati, MM

PERSETUJUAN TUGAS AKHIR

Nama

: Enira Wenita Astriyani

NIM

: 08650009

Judul

: Strategi Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet pada
PT.BPR Mandiri Adiyatra Lawang

Telah disetujui untuk dipertahankan didepan Panitia/Tim Penguji, guna
memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan Perbankan Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Malang.

Malang, 27 April 2011

Dosen Pembimbing I

Dosen Pembimbing II

Drs.Dwi Eko Waluyo, M. Si

Syamsul Hadi, SE, M.Si
Mengetahui

Dekan Fakultas Ekonomi

Ketua Program Studi
DIII Keuangan dan Perbankan

Dr. H. Nazaruddin M, Msi

Dra. Dwi Susilowati, MM

KARTU KENDALI BIMBINGAN TUGAS AKHIR

Nama

: Enira Wenita Astriyani

Nim

: 08650009

Progam Studi

: D-III Keuangan dan Perbankan

Tgl Mulai Bimbingan

: 5 April 2011

Judul Tugas Akhir

: Strategi Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet

pada
PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang

Tanggal

Materi Konsultasi

Paraf Pembimbing
I

05-04-2011

Pengajuan Judul

09-04-2011

Acc Judul

12-04-2011

Pengajuan + Revisi Proposal

14-04-2011

Acc Proposal

27-04-2011

Pengajuan + Revisi Bab I - V

29-04-2011

Acc Tugas Akhir

II

Malang, 3 Mei 2011

Dosen Pembimbing I

Dosen Pembimbing II

Drs. Dwi Eko Waluyo,MM

Syamsul Hadi, SE, M.Si

PENGESAHAN TUGAH AKHIR
Nama

: Enira Wenita Astriyani

NIM

: 08650009

Jurusan

: D III Manajem Keuangan dan Perbankan

Judul

: Strategi Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet
pada
PT.BPR Mandiri Adiyatra Lawang

Telah dipertahankan didepan panitia penguji pada tanggal

Mei 2011 dan

dinyatakan telah memenuhi syarat untuk diterima sebagai kelengkapan guna
memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Malang
Malang, Mei 2011
Tim Penguji
1.

A

1. ........................

2.

B

3.

Drs.Dwi Eko Waluyo, M. Si

4.

Syamsul Hadi, SE, M.Si

2. .....................
3. .......................
4. ......................

Mengetahui dan Menyetujui
Dekan Fakultas Ekonomi

Ketua Program Studi
DIII Keuangan dan Perbankan

(Dr. H. Nazaruddin M, Msi)

(Dra. Dwi Susilowati, MM)

SURAT PERYATAAN

Yang bertanda tangan dibawah ini :
Nama

: Enira Wenita Astriyani

Tempat, Tanggal Lahir

: Banyuwangi, 16 maret 1990

Nim

: 08650009

Fakultas/Jurusan

: Ekonomi/ DIII Manajemen Keuangan dan
Perbankan

Menyatakan bahwa karya ilmiah ini/Tugas Akhir saya berjudul :
Strategi Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet pada PT. BPR Mandiri
Adiyatra Lawang.
Adalah bukan merupakan karya tulis orang lain, baik sebagian maupun
keserulruhan, kecuali dalam bentuk kutipan yang telah kami sebutkan sembernya.
Demikian surat pernyataan ini saya buat dengan sebenar-benarnya dan apabila
ternyata ada ketidak benaran didalamnya, saya bersedia mendapatkan sanksi.

Malang, April 2011
Yang menyatakan

(Enira Wenita Astriyani)

KATA PENGANTAR

Puji syukur penulis panjatkan atas kehadirat Allah SWT, yang telah
melimpahkan rahmat dan hidayahnya, sehingga penulis dapat menyelesaikan
tugas akhir ini. Tugas Akhir dengan judul “ Strategi Meminimalisir Terjadinya
Kredit Macet pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang” . Penulisan Tugas
Akhir ini bertujuan untuk memenuhi salah satu persyaratan memperoleh gelar
Ahli Madya Keuangan dan Perbankan pada Fakultas Ekonomi Universitas
Muhammadiyah Malang.
Pada kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih pada semua pihak
yang telah membantu dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini, terutama yang
terhormat :
1. Bapak Dr. Muhadjir Efendy, M.A.P selaku Rektor Universitas
Muhammadiyah Malang.
2. Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si selaku Dekan Fakultas
Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang.
3. Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM selaku Ketua program DIII
Keuangan dan Perbankan.
4. Bapak Drs. Dwi Eko Waluyo, MM selaku Dosen Pembimbing I.
5. Bapak Syamsul Hadi, SE, M.Si selaku pembimbing II .
6. Bapak Wahyudi Utomo, SE selaku pimpinan PT. BPR Mandiri
Adiyatra Lawang yang telah memberikan ijin kepada penulis untuk
melakukan penelitian dalam rangka penyusuhan Tugas Akhir.

7. Bapak dan Ibu dosen DIII Keuangan Dan Perbankan Universitas
Muhammadiyah Malang.
8. Ayahanda dan Ibunda tercinta,Adik-adikku terima kasih atas semua
doa, support, nasehat, dan materi yang telah diberikan sehingga
Tugas Akhir ini terselesaikan dan bisa adinda persembahkan untuk
kalian.
9. Dwi Prasetyo (mas’e) dan Agustina Trikusuma (mbak’e) yang
selalu cerewet untuk segera menyelesaikan Tugas Akhir ini
akhirnya rampung juga berkat support dan kesabaran kalian, terima
kasih atas semua dukungannya selama ini.
10. Teman-teman DIII Keuangan dan Perbankan angkatan 2008
(CIESZ) Suluh, Uswa, Ria, Tutus, Hervi, Frisca, Rarik, Sari, Sinta
yang selalu memberi support sehingga kita dapat wisuda bareng
semua kenangan bersama kalian akan selalu teringat.
11. Yunita Septa yang senantiasa menemani saat membutuh teman di
waktu lagi suntuk dan stres mengerjakan Tugas Akhir kita jalanjalan bareng untuk mengembalikan moody,dan semua teman-teman
yang tidak mungkin penulis sebutkan satu persatu, terima kasih atas
dukungannya.
Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini masih jauh dari
sempurna, maka dari itu penulis mengharapkan kritik dan saran semoga Allah
SWT senantiasa mambalas kebijakan dan melimpahkan hidayatnya kepada kita
semua Amin 3X.

Malang. Mei 2011

Penulis

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR................................................................................i
ABSTRAKSI............................................................................................. .ii
DAFTAR ISI ..............................................................................................iii
DAFTAR GAMBAR................................................................................. iv
LEMBAR PENGESAHAN
BAB I

: PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ............................................................1
B. Rumusan Masalah...................................................................... 4
C. Batasan Masalah ........................................................................4
D. Tujuan Penulisan .......................................................................4
E. Manfaat Penulisan .....................................................................5

BAB II : TINJAUAN PUSTAKA
A. ....................................................................................................Pe
ngertian Bank .................................................................................... 7
B. ....................................................................................................Je
nis Bank ............................................................................................ 7
C. ....................................................................................................Ke
giatan Usaha Bank............................................................................. 8
D. ....................................................................................................Pe
ngertian Kredit ................................................................................. 13

E. ....................................................................................................Fu
ngsi Kredit ......................................................................................... 14
F. ....................................................................................................M
anfaat Kredit...................................................................................... 16
G.....................................................................................................Je
nis-jenis Kredit................................................................................... 21
H.....................................................................................................Pri
nsip-prinsip Perkreditan.................................................................... 24
I. .....................................................................................................Uns
ur-unsur Kredit.................................................................................. 29
J. .....................................................................................................Mek
anisme Penyaluran Kredit ................................................................. 30
K. ....................................................................................................Ham
batan-hambatan dalam Penyaluran kredit....................................... 34

BAB III : METODELOGI PENELITIAN
A. Ruang Lingkup Penelitian ......................................................... 36
B. Jenis Penelitan ........................................................................... 36
C. Jenis dan Sumber Data .............................................................. 36
D. Metode Pengumpulan Data ....................................................... 37
E. Metode Analisis Data ................................................................ 38

BAB IV : PEMBAHASAN
A. Gambaran Umum Perusahaan ................................................... 38
A1 Sejarah BPR Mandiri Adiyatra .......................................... 38
A2 Lokasi Perusahaan ............................................................ 44

A3 Visi dan Misi..................................................................... 45
A4 Aktivitas BPR Mandiri Adiyatra Lawang ........................ 45
A5 Struktur Organisasi dan Personalia................................... 46
A6 Produk PT. BPR Mandiri Adiyatra................................... 51
A7 Strategi Pemasaran............................................................ 52
B. Faktor-faktor yang Timbul Akibat Kredit Macet pada
PT. BPR Mandiri Adiyatra ....................................................... 54
C. Upaya yang dilakukan PT. BPR Mandiri Adiytra
Untuk mencegah terjadinya Kredit Macet ................................ 55
D. Upaya PT. BPR Mandiri Adiyatra dalam Mengatasi
terjadinya Kredit Macet .......................................................... 57

BAB V : PENUTUP
F. Kesimpulan................................................................................ 62
G. Saran-saran ................................................................................ 63

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................65
LAMPIRAN

DAFTAR GAMBAR

Struktur Organisasi PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang...........................................47

DAFTAR PUSTAKA

Kasmir. 2002. Bank dan Lembaga Keuangan lainnya. Jakarta: Rjawaly Pers.
Mac Leod. “ Credit is the personal repitation a person has, in consequence of
which he can buy money or goods or labor, by giving in exchange for them
a promise to pay at a future time”.
Muchdarsyah Sinungan. 1995. Dasar-dasar dan Teknik Managemen Kredit.
Bumi Aksara. Jakarta.
Mulyono, Teguh Pudjo. 1996. Manajemen Perkreditan bagi Bank Komersil. Edisi
Ketiga. Yogyakarta: BPFE-UGM Sulhan & Ely S. 2008. Manajemen Bank
: Konvensional & syariah; Penerbit UIN Malang Press.
Pasal 1313 KUHPPerdata. “Suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih
mengikatkan dirinya terhdap satu orang lain atau lebih”.
Purbacaraka, 1987. “Suatu sikap tindak beberapa pihak tertentu (yang
menggadakan perjanjian)”.

Rahmat F & Maya A. 2004. Manajemen Perkreditan Bank Umum: Teori,
masalah kebijakan dan aplikasi ; Penerbit Alfabeta, Bandung.
Siamat, Dahlan. 1999. Manajemen Bank Umum. Jakarta: Intermedia.
Subagyo, Rudi Bahrudin. 1998.

Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya.

Cetakan kedua, Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi YKPN, Yogyakarta.
Subekti. “ Suatu Peristiwa dimana seorang berjanji kepada seorang lain atau
dimana dua orang itu saling berjanji untuk melaksanakan sesuatu hal”.
UU No.10 Tahun 1998. “Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang
melaksanakan Kegiatan usaha secara Konvensional atau berdasarkan
prinsip syariah dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran”.

Dokumen baru

PENGARUH PENERAPAN MODEL DISKUSI TERHADAP KEMAMPUAN TES LISAN SISWA PADA MATA PELAJARAN ALQUR’AN HADIS DI MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI TUNGGANGRI KALIDAWIR TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

103 3198 16

PENGARUH PENERAPAN MODEL DISKUSI TERHADAP KEMAMPUAN TES LISAN SISWA PADA MATA PELAJARAN ALQUR’AN HADIS DI MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI TUNGGANGRI KALIDAWIR TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

37 805 43

PENGARUH PENERAPAN MODEL DISKUSI TERHADAP KEMAMPUAN TES LISAN SISWA PADA MATA PELAJARAN ALQUR’AN HADIS DI MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI TUNGGANGRI KALIDAWIR TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

36 716 23

PENGARUH PENERAPAN MODEL DISKUSI TERHADAP KEMAMPUAN TES LISAN SISWA PADA MATA PELAJARAN ALQUR’AN HADIS DI MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI TUNGGANGRI KALIDAWIR TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

16 466 24

PENGARUH PENERAPAN MODEL DISKUSI TERHADAP KEMAMPUAN TES LISAN SISWA PADA MATA PELAJARAN ALQUR’AN HADIS DI MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI TUNGGANGRI KALIDAWIR TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

25 618 23

KREATIVITAS GURU DALAM MENGGUNAKAN SUMBER BELAJAR UNTUK MENINGKATKAN KUALITAS PEMBELAJARAN PENDIDIKAN AGAMA ISLAM DI SMPN 2 NGANTRU TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

54 1065 14

KREATIVITAS GURU DALAM MENGGUNAKAN SUMBER BELAJAR UNTUK MENINGKATKAN KUALITAS PEMBELAJARAN PENDIDIKAN AGAMA ISLAM DI SMPN 2 NGANTRU TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

55 972 50

KREATIVITAS GURU DALAM MENGGUNAKAN SUMBER BELAJAR UNTUK MENINGKATKAN KUALITAS PEMBELAJARAN PENDIDIKAN AGAMA ISLAM DI SMPN 2 NGANTRU TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

15 586 17

KREATIVITAS GURU DALAM MENGGUNAKAN SUMBER BELAJAR UNTUK MENINGKATKAN KUALITAS PEMBELAJARAN PENDIDIKAN AGAMA ISLAM DI SMPN 2 NGANTRU TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

24 853 30

KREATIVITAS GURU DALAM MENGGUNAKAN SUMBER BELAJAR UNTUK MENINGKATKAN KUALITAS PEMBELAJARAN PENDIDIKAN AGAMA ISLAM DI SMPN 2 NGANTRU TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

35 1060 23