STRATEGI MEMINIMALISIR TERJADINYA KREDIT MACET PADA PT. BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG

(1)

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Perbankan memiliki peran yang sangat penting dalam perekonomian suatu negara. Semakin baik kondisi perbankan suatu negara, semakin baik pula kondisi perekonomian suatu negara. Efektivitas dan efisiensi sistem perbankan di suatu negara akan memperlancar perekonomian negara tersebut.

Perbankan berperan dalam mempermudah proses pengalihan dana dari pihak yang kelebihan dana pada pihak yang membutuhkan dana. Untuk melakukan proses tersebut perbankan menghimpun dana dari masyarakat yang memiliki kelebihan dana dan menyalurkan dana tersebut kepada masyarakat yang membutuhkan dana tersebut untuk kegiatan yang lebih produktf.

Setiap orang atau badan usaha yang berusaha meningkatkan kebutuhan konsumtif dan produktif sangat memerlukan pendaan baik dari salah satunya dalam bentuk kredit. Mengingat modal yang dimiliki perusahaan atau perorangan biasanya tidak mampu mencukupi dalam mendukung peningkatan usahanya.

Dengan semakin tingginya persaingan antar bank yang ada pada saat ini, membuat bank mengembangkan produk yang dimiliki dan di jual kepada masyarakat harus memberi nilai tambah kepada masyarakat. Oleh


(2)

2

karena nya PT. BPR Mandiri Adiyatra Cabang Lawang dituntut untuk berusaha lebih aktif dalam meningkatkan produk-produk unggulannya terutama pada jasa perkreditan.

Namun dalam pemberian kredit tidaklah mudah, pihak bank harus memperhatikan asas – asas pemberian kredit yang sehat. Tetapi dalam masalah perkreditan, tidak selalu berjalan lancar dan baik seperti yang diharapkan. Suatu saat pihak bank mengalami kesulitan untuk meminta angsuran dari pihak debitur karena suatu hal. Maka untuk mencegah atau menekan kejadian yang dapat menimbulkan kredit bermasalah pihak bank harus lah memperhatikan beberapa hal untuk menperolah keyakinan dari calon nasabah kredit.

Kredit bermasalah tidak hanya masalah perbankan saja, akan tetapi sudah merupakan masalah nasional. Sehingga hal tersebut perlu penanganan secara seksama dan penyelesain secara konsepsional dan komprehensif berdasarkan ketentuan hukum positif yang berlaku. Mengingat sebagian besar dana perbankan berasal dari dana masyarakat dimana dana tersebut disalurkan dalam bentuk kredit, jika dana tersebut tidak dapat ditarik kembali oleh bank sehingga dana tidak dapat dikelola sebagai modal pembiayaan di sektor perekonomian dan pembangunan, maka akibatnya hal tersebut akan merugikan bank itu sendiri, masyarakat penyimpanan dana, dan bagi bank-bank persero atau BUMN akan merugikan keuangan negara.


(3)

3

Bagi lembaga keuangan non bank strategi memberikan kredit merupakan sebuah peluang bisnis yang sangat besar sebab selain memberikan peluang kepada para nasabah maupun usaha kecil menengah untuk mengembangkan usahanya juga dapat memberikan masukan pendapatan bagi pihak bank (dalam hal ini lembaga keuangan non bank). Produk pemberian kredit ini merupakan kredit andalan bagi lembaga keuangan non bank. Jika kita berbicara tentang kredit tentunya kita juga mengenal adanya resiko kredit, baik itu kredit macet, atau terlalu lamanya membayar tunggakan sehingga tidak dapat membayar hutang atau kredit tersebut. Untuk menghindari hal tersebut maka pihak bank mempunyai beberapa prinsip yang digunakan agar pemberian kredit ini tidak mengalami kemacetan. Seperti dalam penjelasan Pasal 8 Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 melakukan penelitian yang seksama terhadap watak (character), kemampuan (capacity), modal (capital), anggunan (collateral) dan kondisi ekonomi debitur (condition of economy). Hal ini untuk menjaga kemungkinan-kemungkinan yang tidak diharapkan terjadi.

Dengan melihat dari permasalahan dan latar belakang di atas yang telah dijabarkan maka penulis tertarik untuk mengetahui tentang “ Strategi Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Cabang Lawang – Malang “


(4)

4 B. Rumusan Masalah

Dari latar belakang di atas maka permasalahan dalam penelitian adalah sebagai berikut:

1. Faktor-faktor apa yang menyebabkan terjadinya kredit macet di PT BPR Mandiri Adiyatra?

2. Bagaimana upaya yang dilakukan oleh PT BPR Mandiri Adiyatra untuk menekan terjadinya kredit macet?

3. Bagaimana upaya PT BPR Mandiri Adiyatra dalam mengatasi terjadinya kredit macet?

C. Batasan Masalah

Agar penelitian menjadi terarah dan sekaligus untuk menghindarkan kemungkinan pembahasan yang menyimpang dari pokok permasalahn yang ditentukan, maka perlu adanya pembatasan masalah. Dalam hal ini penulis membatasi mengenai strategi meminimalisir kredit macet pada PT BPR Mandiri Adiyatra Cabang Lawang Malang.

D. Tujuan Penulisan

Setiap penelitian pada umumnya mempunyai tujuan dan kegunaan yang hendak dicapai. Adapun tujuan dan kegunaan penelitian ini adalah untuk mengetahui:

a. Untuk mengetahui faktor-faktor apa yang timbul karena terjadinya kredit macet di PT BPR Mandiri Adiyatra.


(5)

5

b. Untuk mengetahui upaya apa saja yang dilakukan oleh PT BPR Mandiri Adiyatra untuk menekan terjadinya kredit macet?

c. Untuk mengetahui upaya PT BPR Mandiri Adiyatra dalam mengatasi terjadinya kredit macet?

E. Manfaat Penulisan

Suatu penelitian akan mempunyai nilai apabila penelitian tersebut mamberi manfaat dan kegunaan bagi berbagai pihak. Adapun manfaat penelitian ini adalah sebagai berikut :

1. Bagi Penulis.

Untuk memberikan gambaran yang luas mengenai pentingnya mengatasi kredit bermasalah, faktor-faktor apa saja yang timbul karena terjadi kredit macet, dan bagaimana upaya yang dilakukn dalam mengatasi dan menekan kredit macet.

2. Bagi Bank.

Memberikan sumbangan pemikiran sehingga dapat digunakan sebagai bahan pertimbangan bagi pengelola dimasa yang akan datang, khususnya dalam bidang perkreditan dalam upaya mengatasi kredit bermasalah , faktor-faktor apa saja yang timbul karena terjadi kredit macet, dan bagaimana upaya yang dilakukn dalam mengatasi dan menekan kredit macet.


(6)

6

a. Peneliti ini dapat dijadikan bahan referensi bagi lembaga untuk meningkatkan khualitas pendidikan dimasa yang akan datang. b. Memberikan informasi kepada lembaga (D3 Keungan dan

perbankan tentang permasalahan apa saja yang timbul akibat kredit macet dan bagaimana strategi serta upaya yang dilakukan.


(7)

STRATEGI MEMINIMALISIR

TERJADINYA KREDIT MACET

PADA PT. BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG

TUGAS AKHIR

Oleh :

ENIRA WENITA A

NIM : 08650009

D3 KEUANGAN DAN PERBANKAN

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

2011


(8)

STRATEGI MEMINIMALISIR

TERJADINYA KREDIT MACET

PADA PT. BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG

TUGAS AKHIR

Oleh :

ENIRA WENITA A

NIM : 08650009

D3 KEUANGAN DAN PERBANKAN

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

2011


(9)

TUGAS AKHIR

STRATEGI MEMINIMALISIR TERJADINYA KREDIT MACET

PADA PT. BPR MANDIRI ADIYATRA LAWANG

Oleh :

Enira Wenita Astriyani

08650009

Diterima dan disetujui Pada tanggal ...

Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II

Drs.Dwi Eko Waluyo, M. Si Syamsul Hadi, SE, M.Si

Mengetahui

Dekan Fakultas Ekonomi Ketua Program Studi


(10)

PERSETUJUAN TUGAS AKHIR

Nama : Enira Wenita Astriyani

NIM : 08650009

Judul : Strategi Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet pada PT.BPR Mandiri Adiyatra Lawang

Telah disetujui untuk dipertahankan didepan Panitia/Tim Penguji, guna memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang.

Malang, 27 April 2011

Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II

Drs.Dwi Eko Waluyo, M. Si Syamsul Hadi, SE, M.Si

Mengetahui

Dekan Fakultas Ekonomi Ketua Program Studi DIII Keuangan dan Perbankan


(11)

KARTU KENDALI BIMBINGAN TUGAS AKHIR

Nama : Enira Wenita Astriyani

Nim : 08650009

Progam Studi : D-III Keuangan dan Perbankan Tgl Mulai Bimbingan : 5 April 2011

Judul Tugas Akhir : Strategi Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet pada

PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang

Tanggal Materi Konsultasi Paraf Pembimbing

I II

05-04-2011 Pengajuan Judul 09-04-2011 Acc Judul

12-04-2011 Pengajuan + Revisi Proposal 14-04-2011 Acc Proposal

27-04-2011 Pengajuan + Revisi Bab I - V 29-04-2011 Acc Tugas Akhir

Malang, 3 Mei 2011

Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II


(12)

PENGESAHAN TUGAH AKHIR

Nama : Enira Wenita Astriyani

NIM : 08650009

Jurusan : D III Manajem Keuangan dan Perbankan

Judul : Strategi Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet pada

PT.BPR Mandiri Adiyatra Lawang

Telah dipertahankan didepan panitia penguji pada tanggal Mei 2011 dan dinyatakan telah memenuhi syarat untuk diterima sebagai kelengkapan guna memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang

Malang, Mei 2011 Tim Penguji

1. A 1. ...

2. B 2. ...

3. Drs.Dwi Eko Waluyo, M. Si 3. ... 4. Syamsul Hadi, SE, M.Si 4. ...

Mengetahui dan Menyetujui

Dekan Fakultas Ekonomi Ketua Program Studi

DIII Keuangan dan Perbankan


(13)

SURAT PERYATAAN

Yang bertanda tangan dibawah ini :

Nama : Enira Wenita Astriyani

Tempat, Tanggal Lahir : Banyuwangi, 16 maret 1990

Nim : 08650009

Fakultas/Jurusan : Ekonomi/ DIII Manajemen Keuangan dan Perbankan

Menyatakan bahwa karya ilmiah ini/Tugas Akhir saya berjudul :

Strategi Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang.

Adalah bukan merupakan karya tulis orang lain, baik sebagian maupun keserulruhan, kecuali dalam bentuk kutipan yang telah kami sebutkan sembernya. Demikian surat pernyataan ini saya buat dengan sebenar-benarnya dan apabila ternyata ada ketidak benaran didalamnya, saya bersedia mendapatkan sanksi.

Malang, April 2011 Yang menyatakan


(14)

KATA PENGANTAR

Puji syukur penulis panjatkan atas kehadirat Allah SWT, yang telah melimpahkan rahmat dan hidayahnya, sehingga penulis dapat menyelesaikan tugas akhir ini. Tugas Akhir dengan judul “ Strategi Meminimalisir Terjadinya Kredit Macet pada PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang” . Penulisan Tugas Akhir ini bertujuan untuk memenuhi salah satu persyaratan memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan pada Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang.

Pada kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih pada semua pihak yang telah membantu dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini, terutama yang terhormat :

1. Bapak Dr. Muhadjir Efendy, M.A.P selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang.

2. Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang.

3. Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM selaku Ketua program DIII Keuangan dan Perbankan.

4. Bapak Drs. Dwi Eko Waluyo, MM selaku Dosen Pembimbing I. 5. Bapak Syamsul Hadi, SE, M.Si selaku pembimbing II .

6. Bapak Wahyudi Utomo, SE selaku pimpinan PT. BPR Mandiri Adiyatra Lawang yang telah memberikan ijin kepada penulis untuk melakukan penelitian dalam rangka penyusuhan Tugas Akhir.


(15)

7. Bapak dan Ibu dosen DIII Keuangan Dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.

8. Ayahanda dan Ibunda tercinta,Adik-adikku terima kasih atas semua doa, support, nasehat, dan materi yang telah diberikan sehingga Tugas Akhir ini terselesaikan dan bisa adinda persembahkan untuk kalian.

9. Dwi Prasetyo (mas’e) dan Agustina Trikusuma (mbak’e) yang selalu cerewet untuk segera menyelesaikan Tugas Akhir ini akhirnya rampung juga berkat support dan kesabaran kalian, terima kasih atas semua dukungannya selama ini.

10. Teman-teman DIII Keuangan dan Perbankan angkatan 2008 (CIESZ) Suluh, Uswa, Ria, Tutus, Hervi, Frisca, Rarik, Sari, Sinta yang selalu memberi support sehingga kita dapat wisuda bareng semua kenangan bersama kalian akan selalu teringat.

11. Yunita Septa yang senantiasa menemani saat membutuh teman di waktu lagi suntuk dan stres mengerjakan Tugas Akhir kita jalan-jalan bareng untuk mengembalikan moody,dan semua teman-teman yang tidak mungkin penulis sebutkan satu persatu, terima kasih atas dukungannya.

Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini masih jauh dari sempurna, maka dari itu penulis mengharapkan kritik dan saran semoga Allah SWT senantiasa mambalas kebijakan dan melimpahkan hidayatnya kepada kita semua Amin 3X.


(16)

Malang. Mei 2011


(17)

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR...i

ABSTRAKSI... .ii

DAFTAR ISI ...iii

DAFTAR GAMBAR... iv

LEMBAR PENGESAHAN BAB I : PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ... 1

B. Rumusan Masalah... 4

C. Batasan Masalah ... 4

D. Tujuan Penulisan ... 4

E. Manfaat Penulisan ... 5

BAB II : TINJAUAN PUSTAKA A....Pe ngertian Bank ... 7

B....Je nis Bank ... 7

C....Ke giatan Usaha Bank... 8

D....Pe ngertian Kredit ... 13


(18)

E....Fu

ngsi Kredit ... 14

F....M anfaat Kredit... 16

G....Je nis-jenis Kredit... 21

H....Pri nsip-prinsip Perkreditan... 24

I....Uns ur-unsur Kredit ... 29

J....Mek anisme Penyaluran Kredit ... 30

K....Ham batan-hambatan dalam Penyaluran kredit ... 34

BAB III : METODELOGI PENELITIAN A. Ruang Lingkup Penelitian ... 36

B. Jenis Penelitan ... 36

C. Jenis dan Sumber Data ... 36

D. Metode Pengumpulan Data ... 37

E. Metode Analisis Data ... 38

BAB IV : PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Perusahaan ... 38

A1 Sejarah BPR Mandiri Adiyatra ... 38


(19)

A3 Visi dan Misi... 45

A4 Aktivitas BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 45

A5 Struktur Organisasi dan Personalia... 46

A6 Produk PT. BPR Mandiri Adiyatra... 51

A7 Strategi Pemasaran... 52

B. Faktor-faktor yang Timbul Akibat Kredit Macet pada PT. BPR Mandiri Adiyatra ... 54

C. Upaya yang dilakukan PT. BPR Mandiri Adiytra Untuk mencegah terjadinya Kredit Macet ... 55

D. Upaya PT. BPR Mandiri Adiyatra dalam Mengatasi terjadinya Kredit Macet ... 57

BAB V : PENUTUP F. Kesimpulan... 62

G. Saran-saran ... 63

DAFTAR PUSTAKA ...65 LAMPIRAN


(20)

DAFTAR GAMBAR


(21)

DAFTAR PUSTAKA

Kasmir. 2002. Bank dan Lembaga Keuangan lainnya. Jakarta: Rjawaly Pers. Mac Leod. “ Credit is the personal repitation a person has, in consequence of

which he can buy money or goods or labor, by giving in exchange for them a promise to pay at a future time”.

Muchdarsyah Sinungan. 1995. Dasar-dasar dan Teknik Managemen Kredit. Bumi Aksara. Jakarta.

Mulyono, Teguh Pudjo. 1996. Manajemen Perkreditan bagi Bank Komersil. Edisi Ketiga. Yogyakarta: BPFE-UGM Sulhan & Ely S. 2008. Manajemen Bank : Konvensional & syariah; Penerbit UIN Malang Press.

Pasal 1313 KUHPPerdata. “Suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhdap satu orang lain atau lebih”.

Purbacaraka, 1987. “Suatu sikap tindak beberapa pihak tertentu (yang menggadakan perjanjian)”.


(22)

Rahmat F & Maya A. 2004. Manajemen Perkreditan Bank Umum: Teori, masalah kebijakan dan aplikasi ; Penerbit Alfabeta, Bandung.

Siamat, Dahlan. 1999. Manajemen Bank Umum. Jakarta: Intermedia.

Subagyo, Rudi Bahrudin. 1998. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Cetakan kedua, Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi YKPN, Yogyakarta.

Subekti. “ Suatu Peristiwa dimana seorang berjanji kepada seorang lain atau dimana dua orang itu saling berjanji untuk melaksanakan sesuatu hal”.

UU No.10 Tahun 1998. “Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan Kegiatan usaha secara Konvensional atau berdasarkan prinsip syariah dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran”.


(1)

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR...i

ABSTRAKSI... .ii

DAFTAR ISI ...iii

DAFTAR GAMBAR... iv

LEMBAR PENGESAHAN BAB I : PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ... 1

B. Rumusan Masalah... 4

C. Batasan Masalah ... 4

D. Tujuan Penulisan ... 4

E. Manfaat Penulisan ... 5

BAB II : TINJAUAN PUSTAKA A....Pe ngertian Bank ... 7

B....Je nis Bank ... 7

C....Ke giatan Usaha Bank... 8

D....Pe ngertian Kredit ... 13


(2)

E....Fu

ngsi Kredit ... 14

F....M anfaat Kredit... 16

G....Je nis-jenis Kredit... 21

H....Pri nsip-prinsip Perkreditan... 24

I....Uns ur-unsur Kredit ... 29

J....Mek anisme Penyaluran Kredit ... 30

K....Ham batan-hambatan dalam Penyaluran kredit ... 34

BAB III : METODELOGI PENELITIAN A. Ruang Lingkup Penelitian ... 36

B. Jenis Penelitan ... 36

C. Jenis dan Sumber Data ... 36

D. Metode Pengumpulan Data ... 37

E. Metode Analisis Data ... 38

BAB IV : PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Perusahaan ... 38

A1 Sejarah BPR Mandiri Adiyatra ... 38


(3)

A3 Visi dan Misi... 45

A4 Aktivitas BPR Mandiri Adiyatra Lawang ... 45

A5 Struktur Organisasi dan Personalia... 46

A6 Produk PT. BPR Mandiri Adiyatra... 51

A7 Strategi Pemasaran... 52

B. Faktor-faktor yang Timbul Akibat Kredit Macet pada PT. BPR Mandiri Adiyatra ... 54

C. Upaya yang dilakukan PT. BPR Mandiri Adiytra Untuk mencegah terjadinya Kredit Macet ... 55

D. Upaya PT. BPR Mandiri Adiyatra dalam Mengatasi terjadinya Kredit Macet ... 57

BAB V : PENUTUP F. Kesimpulan... 62

G. Saran-saran ... 63

DAFTAR PUSTAKA ...65


(4)

DAFTAR GAMBAR


(5)

DAFTAR PUSTAKA

Kasmir. 2002. Bank dan Lembaga Keuangan lainnya. Jakarta: Rjawaly Pers. Mac Leod. “ Credit is the personal repitation a person has, in consequence of

which he can buy money or goods or labor, by giving in exchange for them a promise to pay at a future time”.

Muchdarsyah Sinungan. 1995. Dasar-dasar dan Teknik Managemen Kredit. Bumi Aksara. Jakarta.

Mulyono, Teguh Pudjo. 1996. Manajemen Perkreditan bagi Bank Komersil. Edisi Ketiga. Yogyakarta: BPFE-UGM Sulhan & Ely S. 2008. Manajemen Bank : Konvensional & syariah; Penerbit UIN Malang Press.

Pasal 1313 KUHPPerdata. “Suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhdap satu orang lain atau lebih”.

Purbacaraka, 1987. “Suatu sikap tindak beberapa pihak tertentu (yang menggadakan perjanjian)”.


(6)

Rahmat F & Maya A. 2004. Manajemen Perkreditan Bank Umum: Teori, masalah kebijakan dan aplikasi ; Penerbit Alfabeta, Bandung.

Siamat, Dahlan. 1999. Manajemen Bank Umum. Jakarta: Intermedia.

Subagyo, Rudi Bahrudin. 1998. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Cetakan kedua, Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi YKPN, Yogyakarta.

Subekti. “ Suatu Peristiwa dimana seorang berjanji kepada seorang lain atau dimana dua orang itu saling berjanji untuk melaksanakan sesuatu hal”.

UU No.10 Tahun 1998. “Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan Kegiatan usaha secara Konvensional atau berdasarkan prinsip syariah dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran”.