SKRIPSI STRATEGI BANK BTN SYARIAH DALAM PENYELESAIAN Strategi Bank Btn Syariah Dalam Penyelesaian Sengketa Kpr (Kredit Pemilikan Rumah) Bermasalah (Studi Kasus Bank BTN Syariah Surakarta).
SKRIPSI
STRATEGI BANK BTN SYARIAH DALAM PENYELESAIAN
SENGKETA KPR (KREDIT PEMILIKAN RUMAH) BERMASALAH
(Studi kasus Bank BTN Syariah Surakarta)
Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat
Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Oleh:
ZULFA NAILI ASYRIFAH
C100 120 153
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2016
HALAMAN PERSETUJUAN
Skripsi ini telah disetujui untuk dipertahankan di hadapan
Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Pembimbing
(Mutimatun Ni’ami, S.H, M.Hum)
HALAMAN PENGESAHAN
Skripsi ini telah diterima dan disahkan oleh
Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Pada
Hari
: Kamis
Tanggal
: 27 Oktober 2016
Dewan Penguji
Ketua
: Mutimatun Ni’ami, S.H, M.Hum
(
)
Sekretaris : Darsono, S.H, M.Hum.
(
)
Anggota
(
)
: Shallman Alfarizy, S.E, S.H, M.M., M.Kn
Mengetahui
Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
(Dr. Natangsa Surbakti. S.H., M.Hum.)
iii
PERNYATAAN
Yang bertanda tangan di bawah ini:
Nama
: Zulfa Naili Asyrifah
NIM
: C100120153
Alamat
: Waringinrejo RT 03/21 Cemani, Grogol, Sukoharjo.
Dengan ini menyatakan bahwa:
1. Karya tulis saya, skripsi ini adalah asli dan belum pernah diajukan untuk
memperoleh gelar akademik baik di Universitas Muhammadiyah Surakarta
maupun di perguruan tinggi lain.
2. Karya tulis ini adalah murni gagasan, rumusan dan penelitian saya sendiri,
tanpa bantuan pihak lain, kecuali arahan dari Dosen Pembimbing Skripsi.
3. Dalam karya tulis ini tidak terdapat karya atau pendapat yang telah ditulis atau
dipublikasikan orang lain, kecuali secara tertulis dengan jelas dicantumkan
sebagai acuan dalam naskah dengan disebutkan nama pengarang dan judul
buku aslinya dan dicantumkan dalam daftar pustaka.
4.
Pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya dan apabila di kemudian hari
terdapat penyimpangan dan ketidakbenaran dalam pernyataan ini, maka saya
bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan gelar akademik yang
telah saya peroleh karena karya tulis ini, serta sanksi lainnya sesuai dengan
norma yang berlaku di perguruan tinggi ini.
Surakarta, 24 Oktober 2016
Yang membuat pernyataan,
Zulfa Naili Asyrifah
C100120153
iv
MOTTO
“Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, maka apabila kamu telah
selesai dari suatu urusan, kerjakanlah dengan sungguh-sungguh urusan lain,
dan hanya kepada Tuhanmulah kamu berharap”
(Qs. Al-Insyiroh ayat 6-8)
“Sebaik-baik manusia adalah yang paling bermanfaat bagi manusia”
(HR. Ahmad, Ath-Thabrani dan Ad-Daruquthni)
”Optimis, karena hidup terus mengalir dan kehidupan terus berputar ”.
v
PERSEMBAHAN
Skripsi ini, penulis persembahkan kepada:
1. Orang tua penulis yang telah memberikan
dukungan,
doa,
dan
bantuan
secara
materiil maupun moril kepada penulis.
2. Adik-adikku Zaini Hilmi, Zahrotun Nisa,
dan Tia Fatimah.
3. Seluruh keluarga yang telah memberikan
semangat dan doa.
4. Almamaterku Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
vi
STRATEGI BANK BTN SYARIAH DALAM PENYELESAIAN
SENGKETA KPR (KREDIT PEMILIKAN RUMAH) BERMASALAH
(Studi Kasus Bank BTN Syariah Surakarta)
Zulfa Naili Asyrifah
C100120153
Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Nailizulfa0@gmail.com
ABSTRAK
Berbicara masalah KPR, dalam hal ini tidak bisa dilepaskan dari peran Bank
Tabungan Negara (BTN). Bank ini memang sudah lama memfokuskan mengenai
layanan jasa dan produknya kepada masyarakat dalam hal pemberian KPR, selain itu
juga membuka layanan yang sama pada BTN Syariah dengan produk unggulannya
yaitu KPR Syariah. Pertumbuhan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Bank Tabungan
Negara Syariah untuk pembiayaan warga yang ingin mendapatkan rumah cukup pesat
belakangan ini. Dari lima kantor cabang BTN yang memiliki divisi syariah,
permohonan dana untuk kepemilikan rumah yang dikelola secara syariah terus
berkembang, bahkan melebihi perkembangan perbankan konvensional Dalam
pemberian fasilitas kredit yang tertuang dalam suatu perjanjian kredit oleh bank
kepada debitur bukanlah tanpa resiko, karena resiko mungkin saja terjadi khususnya
karena debitur tidak wajib membayar utangnya secara lunas atau tunai, melainkan
debitur diberi kepercayaan oleh Undang-Undang dalam perjanjian kredit untuk
membayar belakangan secara bertahap atau mencicil. Risiko yang umumnya terjadi
adalah kegagalan atau kemacetan dalam pelunasan kredit (resiko kredit). Resikoresiko yang umumnya merugikan kreditur tersebut perlu diperhatikan secara seksama
oleh pihak bank selaku kreditur, sehingga dalam proses pemberian kredit diperlukan
keyakinan bank atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk membayar
hutangnya serta memperhatikan asas-asas perkreditan bank yang sehat.
Kata Kunci: Bank syariah, Kredit, Bermasalah
ABSTRACT
Talking about the mortgage, in this case cannot be separated from the role of the State
Savings Bank (BTN). The Bank has long focused on services and products to the
community in terms of providing mortgages, but it also opened the same service on
the BTN Syariah with its superior product that Sharia mortgages. Loan Growth
(KPR) Islamic State Savings Bank for the financing of citizens who want to get home
fast enough lately. Of the five branches BTN has a division of sharia, for funds for
homeownership managed sharia continues to expand, even beyond the development
of conventional banks in granting credit facilities contained in a credit agreement by
banks to borrowers is not without risk, because the risk of possible especially because
the debtor is not required to pay its debts in full or in cash, but the debtor was given
credence by the Act in the credit agreement to pay later gradually or in installments.
Risk is generally the case is a failure or congestion in the settlement of loans (credit
risk). Such risks are generally detrimental to the creditors need to be carefully
considered by the bank as creditor, so that in the process of bank lending the
necessary confidence on capability and capacity of the debtor to pay its debts as well
as observing the principles of healthy bank lending.
Keywords: Islamic Banks, Credit, Problematic
vii
KATA PENGANTAR
Assalammualaikum, Wr. Wb.
Alhamdulillahirabil’alamin, Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah
SWT atas limpahan rahmat dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat
menyelesaikan tugas akhir ini dengan baik. Tujuan dari penyusunan dan penulisan
skripsi ini sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar kesarjanaan jenjang
strata-1 pada Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Penulis menyadari bahwa tanpa bantuan dari berbagai pihak, penulisan
skripsi ini tidak akan terselesaikan dengan baik. Oleh karena itu penulis
menyampaikan terimakasih kepada :
1. Allah SWT atas limpahan rahmat dan hidayah-Nya penulis dapat
menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan baik.
2. Kedua Orang Tua Penulis yang telah memberikan support, doa, dan bantuan
secara materiil maupun moril.
3. Bapak Dr. Natangsa Surbakti, SH, M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta.
4. Ibu Multimatun Ni’ami, S.H., M.Hum, selaku Pembimbing yang telah
memberikan masukan, bimbingan, dan motivasi dalam menyelesaikan skripsi
ini.
viii
5. Segenap Bapak-Ibu dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah
Surakarta yang telah membimbing dan banyak memberikan ilmu dan
mendidik penulis selama menempuh studi S1 ini.
6. Semua staf Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
7. Adik-adikku tercinta Hilmi, Nisa dan Tia yang telah memberikan semangat
dan dukungannya.
8. Temen-temen Fakultas Hukum Angkatan 2012.
9. Semua pihak yang telah membantu kelancaran penyusunan skripsi ini.
Kepada semua pihak yang membantu, yang penulis tidak dapat sebutkan
satu persatu, penulis ucapkan banyak terima kasih sehingga penulisan skripsi ini
dapat terselesaikan, semoga Allah SWT senantiasa memberikan balasan kebaikan
atas setiap amal yang kita lakukan, Amin. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat
dan berguna untuk semua pembaca.
Wassalamu’alaikum. Wr. Wb.
Surakarta, 24 Oktober 2016
Penulis
Zulfa Naili Asyrifah
C100120153
ix
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL........................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN .........................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN ..........................................................................
iii
HALAMAN PERNYATAAN .........................................................................
iv
HALAMAN MOTTO .....................................................................................
v
HALAMAN PERSEMBAHAN .....................................................................
vi
ABSTRAK ...................................................................................................... vii
KATA PENGANTAR .................................................................................... viii
DAFTAR ISI ....................................................................................................
x
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN ...........................................................................
A. Latar Belakang ..........................................................................
B. Pembatasan Perumusan Masalah ...............................................
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................
D. Kerangka Pemikiran ..................................................................
E. Metode Penelitian .....................................................................
F. Sistematika Skripsi ...................................................................
1
5
6
7
11
14
TINJAUAN PUSTAKA ..................................................................
A. Tinjauan Umum Tentang Pembiayaan ......................................
1. Pengertian Pembiayaan........................................................
2. Manfaat Pembiayaan ...........................................................
3. Jenis-Jenis Pembiayaan .......................................................
B. Tinjauan Umum Tentang Bank .................................................
1. Pengertian Bank ...................................................................
2. Tujuan dan Fungsi Bank ......................................................
3. Jenis-jenis Bank ...................................................................
C. Tinjauan Umum Tentang KPR ......................................................
1. Pengertian KPR ...................................................................
2. Dasar Hukum Pembiayayan KPR .......................................
3. Prosedur Permohonan Pembiayaan .....................................
4. KPR Bank BTN Syariah ......................................................
17
17
18
18
20
23
23
25
28
30
30
31
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ...............................
A. Faktor-faktor Apa Saja yang Menyebabkan Pembiyayan KPR
di Bank BTN Syariah Menjadi Masalah....................................
40
x
35
40
B. Prosedur Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah KPR pada
Bank BTN Syariah ....................................................................
C. Strategi Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah KPR pada
Bank BTN ..................................................................................
69
BAB IV PENUTUP .......................................................................................
A. Kesimpulan ................................................................................
B. Saran ..........................................................................................
81
81
85
DAFTAR PUSTAKA
xi
57
STRATEGI BANK BTN SYARIAH DALAM PENYELESAIAN
SENGKETA KPR (KREDIT PEMILIKAN RUMAH) BERMASALAH
(Studi kasus Bank BTN Syariah Surakarta)
Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat
Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Oleh:
ZULFA NAILI ASYRIFAH
C100 120 153
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2016
HALAMAN PERSETUJUAN
Skripsi ini telah disetujui untuk dipertahankan di hadapan
Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Pembimbing
(Mutimatun Ni’ami, S.H, M.Hum)
HALAMAN PENGESAHAN
Skripsi ini telah diterima dan disahkan oleh
Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Pada
Hari
: Kamis
Tanggal
: 27 Oktober 2016
Dewan Penguji
Ketua
: Mutimatun Ni’ami, S.H, M.Hum
(
)
Sekretaris : Darsono, S.H, M.Hum.
(
)
Anggota
(
)
: Shallman Alfarizy, S.E, S.H, M.M., M.Kn
Mengetahui
Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
(Dr. Natangsa Surbakti. S.H., M.Hum.)
iii
PERNYATAAN
Yang bertanda tangan di bawah ini:
Nama
: Zulfa Naili Asyrifah
NIM
: C100120153
Alamat
: Waringinrejo RT 03/21 Cemani, Grogol, Sukoharjo.
Dengan ini menyatakan bahwa:
1. Karya tulis saya, skripsi ini adalah asli dan belum pernah diajukan untuk
memperoleh gelar akademik baik di Universitas Muhammadiyah Surakarta
maupun di perguruan tinggi lain.
2. Karya tulis ini adalah murni gagasan, rumusan dan penelitian saya sendiri,
tanpa bantuan pihak lain, kecuali arahan dari Dosen Pembimbing Skripsi.
3. Dalam karya tulis ini tidak terdapat karya atau pendapat yang telah ditulis atau
dipublikasikan orang lain, kecuali secara tertulis dengan jelas dicantumkan
sebagai acuan dalam naskah dengan disebutkan nama pengarang dan judul
buku aslinya dan dicantumkan dalam daftar pustaka.
4.
Pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya dan apabila di kemudian hari
terdapat penyimpangan dan ketidakbenaran dalam pernyataan ini, maka saya
bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan gelar akademik yang
telah saya peroleh karena karya tulis ini, serta sanksi lainnya sesuai dengan
norma yang berlaku di perguruan tinggi ini.
Surakarta, 24 Oktober 2016
Yang membuat pernyataan,
Zulfa Naili Asyrifah
C100120153
iv
MOTTO
“Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, maka apabila kamu telah
selesai dari suatu urusan, kerjakanlah dengan sungguh-sungguh urusan lain,
dan hanya kepada Tuhanmulah kamu berharap”
(Qs. Al-Insyiroh ayat 6-8)
“Sebaik-baik manusia adalah yang paling bermanfaat bagi manusia”
(HR. Ahmad, Ath-Thabrani dan Ad-Daruquthni)
”Optimis, karena hidup terus mengalir dan kehidupan terus berputar ”.
v
PERSEMBAHAN
Skripsi ini, penulis persembahkan kepada:
1. Orang tua penulis yang telah memberikan
dukungan,
doa,
dan
bantuan
secara
materiil maupun moril kepada penulis.
2. Adik-adikku Zaini Hilmi, Zahrotun Nisa,
dan Tia Fatimah.
3. Seluruh keluarga yang telah memberikan
semangat dan doa.
4. Almamaterku Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
vi
STRATEGI BANK BTN SYARIAH DALAM PENYELESAIAN
SENGKETA KPR (KREDIT PEMILIKAN RUMAH) BERMASALAH
(Studi Kasus Bank BTN Syariah Surakarta)
Zulfa Naili Asyrifah
C100120153
Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Nailizulfa0@gmail.com
ABSTRAK
Berbicara masalah KPR, dalam hal ini tidak bisa dilepaskan dari peran Bank
Tabungan Negara (BTN). Bank ini memang sudah lama memfokuskan mengenai
layanan jasa dan produknya kepada masyarakat dalam hal pemberian KPR, selain itu
juga membuka layanan yang sama pada BTN Syariah dengan produk unggulannya
yaitu KPR Syariah. Pertumbuhan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Bank Tabungan
Negara Syariah untuk pembiayaan warga yang ingin mendapatkan rumah cukup pesat
belakangan ini. Dari lima kantor cabang BTN yang memiliki divisi syariah,
permohonan dana untuk kepemilikan rumah yang dikelola secara syariah terus
berkembang, bahkan melebihi perkembangan perbankan konvensional Dalam
pemberian fasilitas kredit yang tertuang dalam suatu perjanjian kredit oleh bank
kepada debitur bukanlah tanpa resiko, karena resiko mungkin saja terjadi khususnya
karena debitur tidak wajib membayar utangnya secara lunas atau tunai, melainkan
debitur diberi kepercayaan oleh Undang-Undang dalam perjanjian kredit untuk
membayar belakangan secara bertahap atau mencicil. Risiko yang umumnya terjadi
adalah kegagalan atau kemacetan dalam pelunasan kredit (resiko kredit). Resikoresiko yang umumnya merugikan kreditur tersebut perlu diperhatikan secara seksama
oleh pihak bank selaku kreditur, sehingga dalam proses pemberian kredit diperlukan
keyakinan bank atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk membayar
hutangnya serta memperhatikan asas-asas perkreditan bank yang sehat.
Kata Kunci: Bank syariah, Kredit, Bermasalah
ABSTRACT
Talking about the mortgage, in this case cannot be separated from the role of the State
Savings Bank (BTN). The Bank has long focused on services and products to the
community in terms of providing mortgages, but it also opened the same service on
the BTN Syariah with its superior product that Sharia mortgages. Loan Growth
(KPR) Islamic State Savings Bank for the financing of citizens who want to get home
fast enough lately. Of the five branches BTN has a division of sharia, for funds for
homeownership managed sharia continues to expand, even beyond the development
of conventional banks in granting credit facilities contained in a credit agreement by
banks to borrowers is not without risk, because the risk of possible especially because
the debtor is not required to pay its debts in full or in cash, but the debtor was given
credence by the Act in the credit agreement to pay later gradually or in installments.
Risk is generally the case is a failure or congestion in the settlement of loans (credit
risk). Such risks are generally detrimental to the creditors need to be carefully
considered by the bank as creditor, so that in the process of bank lending the
necessary confidence on capability and capacity of the debtor to pay its debts as well
as observing the principles of healthy bank lending.
Keywords: Islamic Banks, Credit, Problematic
vii
KATA PENGANTAR
Assalammualaikum, Wr. Wb.
Alhamdulillahirabil’alamin, Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah
SWT atas limpahan rahmat dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat
menyelesaikan tugas akhir ini dengan baik. Tujuan dari penyusunan dan penulisan
skripsi ini sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar kesarjanaan jenjang
strata-1 pada Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Penulis menyadari bahwa tanpa bantuan dari berbagai pihak, penulisan
skripsi ini tidak akan terselesaikan dengan baik. Oleh karena itu penulis
menyampaikan terimakasih kepada :
1. Allah SWT atas limpahan rahmat dan hidayah-Nya penulis dapat
menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan baik.
2. Kedua Orang Tua Penulis yang telah memberikan support, doa, dan bantuan
secara materiil maupun moril.
3. Bapak Dr. Natangsa Surbakti, SH, M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta.
4. Ibu Multimatun Ni’ami, S.H., M.Hum, selaku Pembimbing yang telah
memberikan masukan, bimbingan, dan motivasi dalam menyelesaikan skripsi
ini.
viii
5. Segenap Bapak-Ibu dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah
Surakarta yang telah membimbing dan banyak memberikan ilmu dan
mendidik penulis selama menempuh studi S1 ini.
6. Semua staf Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
7. Adik-adikku tercinta Hilmi, Nisa dan Tia yang telah memberikan semangat
dan dukungannya.
8. Temen-temen Fakultas Hukum Angkatan 2012.
9. Semua pihak yang telah membantu kelancaran penyusunan skripsi ini.
Kepada semua pihak yang membantu, yang penulis tidak dapat sebutkan
satu persatu, penulis ucapkan banyak terima kasih sehingga penulisan skripsi ini
dapat terselesaikan, semoga Allah SWT senantiasa memberikan balasan kebaikan
atas setiap amal yang kita lakukan, Amin. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat
dan berguna untuk semua pembaca.
Wassalamu’alaikum. Wr. Wb.
Surakarta, 24 Oktober 2016
Penulis
Zulfa Naili Asyrifah
C100120153
ix
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL........................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN .........................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN ..........................................................................
iii
HALAMAN PERNYATAAN .........................................................................
iv
HALAMAN MOTTO .....................................................................................
v
HALAMAN PERSEMBAHAN .....................................................................
vi
ABSTRAK ...................................................................................................... vii
KATA PENGANTAR .................................................................................... viii
DAFTAR ISI ....................................................................................................
x
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN ...........................................................................
A. Latar Belakang ..........................................................................
B. Pembatasan Perumusan Masalah ...............................................
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................
D. Kerangka Pemikiran ..................................................................
E. Metode Penelitian .....................................................................
F. Sistematika Skripsi ...................................................................
1
5
6
7
11
14
TINJAUAN PUSTAKA ..................................................................
A. Tinjauan Umum Tentang Pembiayaan ......................................
1. Pengertian Pembiayaan........................................................
2. Manfaat Pembiayaan ...........................................................
3. Jenis-Jenis Pembiayaan .......................................................
B. Tinjauan Umum Tentang Bank .................................................
1. Pengertian Bank ...................................................................
2. Tujuan dan Fungsi Bank ......................................................
3. Jenis-jenis Bank ...................................................................
C. Tinjauan Umum Tentang KPR ......................................................
1. Pengertian KPR ...................................................................
2. Dasar Hukum Pembiayayan KPR .......................................
3. Prosedur Permohonan Pembiayaan .....................................
4. KPR Bank BTN Syariah ......................................................
17
17
18
18
20
23
23
25
28
30
30
31
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ...............................
A. Faktor-faktor Apa Saja yang Menyebabkan Pembiyayan KPR
di Bank BTN Syariah Menjadi Masalah....................................
40
x
35
40
B. Prosedur Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah KPR pada
Bank BTN Syariah ....................................................................
C. Strategi Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah KPR pada
Bank BTN ..................................................................................
69
BAB IV PENUTUP .......................................................................................
A. Kesimpulan ................................................................................
B. Saran ..........................................................................................
81
81
85
DAFTAR PUSTAKA
xi
57