Pengertian Kredit Bank Analisis 5 C Kredit Bank

18 penghimpunan dan penyaluran dana sangat diperlukan bagi lancarnya kegiatan perekonomian di sektor rill. Kegiatan bank tersebut memungkinkan masyarakat melakukan kegiatan investasi, kegiatan distribusi, serta kegiatan konsumsi barang dan jasa, mengingat bahwa kegiatan investasi, distribusi, konsumsi tidak dapat dilepaskan dari adanya penggunaan uang. Kelancaran kegiatan investasi, distribusi, konsumsi ini tidak lain adalah kegiatan pembangunan perekonomian suatu masyarakat. 3. Agent Of Services Menawarkan Jasa Perbankan Lainnya Di samping melakukan kegiatan penghimpunan dan penyalur dana, bank juga memberikan penawaran jasa perbankan yang lain kepada masyarakat. jasa yang ditawarkan bank ini erat kaitannya dengan kegiatan perekonomian masyarakat secara umum. Jasa ini antara lain dapat berupa jasa pengiriman uang, penitipan barang berharga, pemberian jaminan bank, dan penyelesaian tagihan. Ketiga fungsi bank di atas diharapkan dapat memberikan gambaran yang menyeluruh dan lengkap mengenai fungsi bank dalam perekonomian, sehingga bank tidak hanya dapat diartikan sebagai lembaga perantara keuangan.

C. Pengertian Kredit Bank

Menurut Kasmir 2002 : 101 Kata kredit berasal dari bahasa latin “credere” yang berarti percaya. Maksudnya pemberi kredit percaya menerima kredit, bahwa kredit yang disalurkanna pasti akan dikembalikan sesuai perjanjian. Sedangkan bagi penerima kredit berarti menerima kepercayaan, sehingga mempunyai kewajiban untuk membayar kembali pinjaman tersebut sesuai dengan jangka waktunya. Universitas Sumatera Utara 19 Bila dikaitkan dengan kata usaha, kredit berarti suatu kegiatan usaha, yang memberikan nilai ekonomi kepada seseorang atau badan usaha berlandaskan kepercayaan, bahwa nilai ekonomi yang sama akan dikembalikan kepada kreditur setelah jangka waktu tertentu sesuai dengan kesepakatan yang sudah disetujui antara kreditur dan debitur. Menurut Kasmir 2002 : 102 Undang-undang Perbankan No. 10 Tahun 1998 kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau bagi hasil.

D. Jenis-jenis Kredit Bank

Menurut Kasmir 2002 : 109- 112 secara umum jenis-jenis kredit dapat dilihat dari berbagai segi sebagai berikut : Jenis kredit dari segi tujuan kredit 1. Kredit produktif yaitu kredit yang digunakan untuk peningkatan usaha produksi atau investasi. Kredit ini diberikan untuk menghasilkan barang atau jasa. Contohnya kredit untuk membangun pabrik yang nantinya akan mengahasilkan barang dan kredit pertanian, kredit pertambangan menghasilkan bahan tambang atau kredit industri akan menghasilkan barang industri. 2. Kredit konsumtif yaitu jenis kredit yang digunakan untuk dikonsumsi secara pribadi. Dalam kredit ini tidak ada pertambahan barang dan jasa yang dihasilkan, karena memang untuk digunakan atau dipakai oleh seseorang atau badan usaha. Sebagai contoh kredit untuk perumahan Universitas Sumatera Utara 20 kredit, mobil pribadi, kredit perabotan rumah tangga dan kredit konsumtif lainnya. Jenis kredit dari segi kegunaan 1. Kredit modal kerja adalah kredit yang digunakan untuk keperluan meningkatkan produksi dalam operasionalnya. Contoh kredit modal kerja diberikan untuk membeli bahan baku, membayar gaji pegawai atau biaya- biaya lainnya yang berkaitan dengan proses produksi perusahaan. 2. Kredit investasi adalah kredit jangka panjang yang biasanya digunakan untuk keperluan perluasan usaha atau membangun proyekpabrik baru atau untuk keperluan rehabilitasi. Contoh kredit investasi misalnya untuk membangun pabrik atau membeli mesin-mesin. Masa pemakaiannya untuk suatu periode yang relatif lebih lama dan dibutuhkan modal yang relatif besar pula. Dilihat dari segi jangka waktu 1. Kredit jangka pendek yaitu kredit berjangka waktu sampai dengan satu tahun, biasanya digunakan untuk keperluan modal kerja. 2. Kredit jangka menengah adalah kredit dengan jangka waktu diatas satu tahun sampai dengan tiga tahun dan biasanya kredit ini digunakan untuk melakukan investasi. 3. Kredit jangka panjang adalah kredit dengan jangka waktu diatas lima tahun, yaitu kredit yang diberikan untuk pembiayaan pembangunan pabrik baru dan pembiayaan proyek jangka panjang. Kredit dapat pula dibedakan atas pembiayaan berdasarkan sektor usaha Universitas Sumatera Utara 21 1. Kredit pertanian adalah kredit yang diberikan untuk pembiayaan sektor pertanian atau perkebunan. Sektor usaha pertanian dapat berupa jangka pendek atau jangka panjang. 2. Kredit peternakan, merupakan kredit yang diberikan untuk sektor peternakan baik jangka pendek maupun jangka panjang. 3. Kredit pertambangan adalah kredit yang diberikan kepada usaha tambang. Jenis usaha tambang yang dibiayainya biasanya dalam jangka panjang. 4. Kredit perindustrian adalah kredit yang diberikan untuk pembiayaan pabrik-pabrik, manufaktur dari segala sektor. 5. Kredit pendidikan, merupakan kredit yang diberikan untuk membangun sarana dan prasarana pendidikan atau dapat pula berupa kredit untuk para mahasiswa. 6. Kredit profesi, merupakan kredit yang diberikan kepada para kalangan profesional seperti dosen, dokter atau pengacara. 7. Kredit perumahan yaitu kredit untuk membiayai pembangunan atau pembelian perumahan dan biasanya berjangka waktu panjang. 8. Kredit perdagangan, restoran dan hotel adalah kredit yang diberikan untuk membantu kebutuhan modal perdagangan anatar kota, antar pulau dan perdagangan lokal serta untuk restoran dan lainnya. Dilihat dari segi jaminan 1. Kredit dengan jaminan merupakan kredit yang diberikan dengan suatu jaminan. Jaminan tersebut dapat berbentuk barang berwujud atau tidak berwujud. Artinya setiap kredit yang diberikan akan dilindungi senilai jaminan yang diberikan calon debitur. Universitas Sumatera Utara 22 2. Kredit tanpa jaminan merupakan yang diberikan tanpa jaminan barang atau orang tertentu. Kredit jenis ini diberikan dengan melihat prospek usaha, karakter serta loyalitas calon debitur selama berhubungan dengan barang yang bersangkutan. Dalam operasinya Bank Sumut Cabang Pembantu Mandala by Pass memberikan jasa-jasa bank kepada para nasabah atau yang memerlukan modal dari bank melalui kredit yang diberikan untuk memperluas usaha dalam rangka meningkatkan pendapatan dan taraf hidupnya. Fungsi utama bank Sumut adalah mengumpulkan danadeposito dalam bentuk tabungan dan menginvestasikannya dalam bentuk surat-surat berharga yang solid serta memberikan kredit lain dengan bimbingan Bank Indonesia. Berdasarkan hal tersebut maka jenis-jenis kredit yang disalurkan dan dilaksanakan oleh Bank Sumut Cabang Pembantu Mandala by Pass adalah :

1. Kredit Angsuran Lainnya KAL

Kredit angsuran lainnya adalah kredit angsuran bagi perorangan maupun badan usaha atau professional yang mempunyai usaha produktif dan atau mempunyai penghasilan tetap untuk memenuhi kebutuhan modal usaha, investasi dan konsumtif sejalan dengan tujuan bank untuk membantu masyarakat demi meningkatkan kesejahteraan hidup. Syarat dan ketentuan : a. Pemohon adalah WNI, usia minimal 21 tahun atau telah menikah. b. Memiliki masa kerja atau telah menjalankan usaha dalam bidangnya minimal 1 tahun. c. Mempunyai penghasilan tetap atau mempunyai usaha yang layak dibiayai. Universitas Sumatera Utara 23 d. Memiliki rekening tabungan Bank Sumut. e. Tidak tercantum dalam daftar hitam BI. f. Dokumen legalitas pemohon: KTP, kartu keluarga, Slip gaji dan surat keterangan bekerja. g. Dokumen legalitas usaha dan perizinan sesuai dengan usaha yang dijalankan. h. Study kelayakan proyek untuk kredit diatas 5 milyar laporan keuangan audited dari konsultan indipenden. i. Agunan berupa barang tidak bergerak seperti tanah yang sudah mempunyai SHM dan bangunan yang mempunyai SHGB. j. Agunan untuk kredit dengan tujuan investasi dan atau konsumsi adalah objek yang dibiayai dan atau asset lain yang dimiliki sesuai dengan ketentuan Bank yang berlaku. k. Bunga ringan: Plafond Rp 0 – Rp.200.000.000 = 16 per tahun Plafond Rp.200.000.000-Rp.700.000.000 = 15 per tahun Dengan system anuitas. Maksimal peminjaman= 5 tahun Biaya – biaya: a. Biaya provisi 1 dari plafond b. Biaya administrasi menurut plafond 1 = Rp. 50.000.000 = Rp. 125.000 2 Rp.50.000.000 sampai dengan Rp. 500.000.000 = Rp. 500.000 3 Rp.500.000.000 sampai dengan 5 Milyar = Rp.1.000.000 4 Rp.5 Milyar = Rp. 5.000.000 Universitas Sumatera Utara 24 Pada kredit ini dianalisis bahwa dibawah Rp 200.000.000 dikenakan bunga 16 per tahun dari plafond, biaya awal 1 dari kredit, a. Biaya administrasi menurut plafond yaitu : 1 = Rp. 50.000.000 = Rp. 125.000 2 Rp.50.000.000 sampai dengan Rp. 500.000.000 = Rp. 500.000 3 Rp.500.000.000 sampai dengan 5 Milyar = Rp.1.000.000 4 d.Rp.5 Milyar = Rp. 5.000.00

2. Kredit Kepemilikan Rumah KPR

KPR-Sumut Sejahtera adalah solusi kepemilikan rumah pribadi Anda untuk keperluan pembelian rumah tinggalapartemenrukorukan yang dijual melalui developer. Untuk berbagi kebtuhan pembiayaan, dapat digunakan pembiayaan dapat digunakan untuk berbagai tujuan baik untuk tempat tinggal atau investasi, dalam kondisi baru maupun bekas second. Suku bunga kredit relatif rendah, dihitung secara anuitas dan diberlakukan secara floating rate yang akan disesuaikan berdasarkan perkembangan suku bunga pasar. Syarat dan ketentuan : a. Pemohon adalah WNI, usia minimal 21 tahun atau telah menikah dan maksimal umur 56 tahun. b. Memiliki masa kerja atau telah menjalankan usaha dalam bidangnya minimal 1 tahun. c. Mempunyai penghasilan tetap atau mempunyai usaha yang layak dibiayai. d. Memiliki rekening tabungan Bank Sumut. Universitas Sumatera Utara 25 e. Tidak tercantum dalam daftar hitam BI. f. Dokumen legalitas pemohon: 1 Foto copi KTP suami dan istri 2 Pas photo 3 Kartu keluarga 4 Foto copi surat nikah 5 Slip gaji dan surat keterangan bekerja atau SK pegawai g. Foto copi dokumen kepemilikan rumah dilengkapi SHMSHGBIMB dan PBB terakhir. h. Dokumen legalitas usaha dan perizinan sesuai dengan usaha yang dijalankan. i. Agunan berupa barang tidak bergerak seperti tanah yang sudah mempunyai SHM dan bangunan yang mempunyai SHGB. j. Agunan untuk kredit dengan tujuan investasi dan atau konsumsi adalah objek yang dibiayai dan atau asset lain yang dimiliki sesuai dengan ketentuan Bank yang berlaku. k. Plafond maksimal 40 dari pendapatan per bulan, pembiayaan sendiri minimal 20. l. Bunga 12 dihitung dengan metode anuitas bulanan yang disesuaikan dengan suku bunga pasar. m. Maksimal jangka waktu 15 tahun. Pada kredit ini dianalisis dari segi pendapatan, bahwa maksimal jumlah cicilan adalah 40 dari penghasilan per bulan.

3. Kredit Umum

Universitas Sumatera Utara 26 Kredit umum adalah kredit jangka pendek dengan metode rekening koran untuk membiayai kebutuhan modal kerja usaha-usaha yang produktif. Syarat dan ketentuan: a. Mempunyai usaha yang layak dibiayai. b. Memiliki rekening giro di Bank Sumut. c. Dokumen legalitas pemohon, misalnya : KTP, kartu keluarga. d. Dokumen legalitas usaha dan perizinan sesuai dengan usaha yang dijalankan. e. Study kelayakan proyek untuk kredit diatas 5 milyar laporan keuangan audited dari konsultan indipenden. f. Jangka waktu pinjaman maksimum 12 bulan dan dapat diperpanjang. g. Beban bunga ringan yaitu : 1 = Rp.200.000.000 = 16 2 Rp.200.000.000 =15 Biaya-biaya : a. Biaya provisi 1 dari plafond b. Biaya notaris ditentukan oleh notaris Pada kredit ini dianalisis bahwa beban bunga ringan yaitu a. = Rp.200.000.000 = 16 b. Rp.200.000.000 =15 Semakin besar plafond maka semakin rendah bunga yang diberikan. Ini membantu debitur yang ingin meminjam di Bank Sumut Cabang Pembantu Mandala by pass Medan.

4. Kredit Mikro Sumut Sejahtera II

Universitas Sumatera Utara 27 Kredit mikro Sumut sejahtera adalah kredit dengan plafond mulai Rp.5.000.000 sampai dengan Rp 50.000.000 kredit ini untuk yang ingin menambah modal usaha dan mengembangkan usaha mikro. Syarat-syarat kredit : a. Menandatangani formulir permohonan. b. WNI usia 21-65 tahun atau sudah menikah. c. Memiliki Usaha di sektor pertanian, perdagangan, industry dan usaha – usaha lainnya. d. Fotokopi KTP yang masih berlaku. e. Pasphoto diri dan suamiistri ukuran 3 x 4 cm sebanyak 2 lembarIzin usaha minimal Surat Keterangan Usaha dari Lurah Kepala Desa atau Camat. f. Agunan dapat berupa surat tanah, BPKB kendaraan bermotor, kioslapak. Keunggulan : a. Bunga ringan hanya 1 bulan flat to anuitas. b. Bebas biaya provisi. c. Proses cepat. d. Persyaratan agunan fleksibel. e. Insentif 2 bagi debitur yang membayar angsuran tepat waktu. f. Dilayani oleh petugas Account Officer. Pada kredit ini dianalisis bahwa bunga hanya 1 bulan. Ini sangat membantu masyarakat yang ingin menambah modal usaha mikro nya dan diberikan insentif 2 bagi debitur yang membayar tepat waktu, ini memacu agar pengusaha mikro membayar tepat waktu. Universitas Sumatera Utara 28 Diihat dari jenis-jenis yang diberikan, terlihat bawa Bank Sumut Cabang Pembantu Mandala by Pass mengalami perkembangan yang cukup baik dan memuaskan. Hal ini menunjukkan kelengkapan fasilitas kredit yang dimiliki oleh Bank Sumut Cabang Pembantu Mandala by Pass. Dari berbagai jenis kredit yang diberikan terlihat bahwa Bank Sumut Cabang Pembantu Mandala by Pass menyentuh berbagai lapisan masyarakat mulai dari usaha mikro, menengah, kontraktor, pensiunan, dan pegawai. Karena itulah Bank Sumut mengalami perkembangan kegiatan perekonomian di daerah Sumatera Utara. Tabel 2.1 Jumlah Nasabah Berdasarkan Jenis-jenis Kredit Pada Tahun 2011-2013 PT. Bank SUMUT Capem Mandala by Pass N0 Jenis-jenis Kredit Jumlah Nasabah 2011 2012 2013 1. Kredit Umum - 2 1 2. Pinjaman Karyawan Jangka Pendek - 7 7 3. KPR 4 14 21 4. KMSS II - 40 57 5. KMISS II - 1 1 6. Pinjaman Karyawan Jangka Panjang - - 1 7. Kredit Angsuran Lainnya 3 56 104 8. Kredit pensiun - 1 11 9. Kredit SPK Jangka Pendek - 1 - 10. Pinjaman Karyawan Sisa Masa Kerja - 2 3 11. KUR - 8 15 TOTAL 7 132 221 Sumber : PT. Bank SUMUT Cabang Pembantu Mandala by Pass Dari tabel 2.1 dapat kita lihat bahwa bank memberikan banyak jenis-jenis kredit yang dapat digunakan oleh masyarakat atau nasabah yang membutuhkan untuk kebutuhannya. Dalam tabel kita juga melihat bahwa dari tahun 2011 sampai 2013 jumlah nasabah meningkat yang menggunakan jasa kredit dari bank. Universitas Sumatera Utara 29 Tabel 2.2 Penyaluran Kredit PT. Bank SUMUT Cabang Pembantu Mandala by Pass N o. Jenis-jenis Kredit Jumlah Kredit 2011 2012 2013 1. Kredit Umum - Rp. 435.556.359 Rp. 393.081.354 2. Pinjaman Karyawan Jangka Panjang - Rp. 9.934.000 Rp. 13.902.000 3. KPR Rp. 540.000.000 Rp. 2.074.470.100 Rp. 3.877.625.367 4. KMSS II - Rp. 1.136.391.538 Rp. 1.456.606.780 5. KMISS II - Rp. 21.697.477 Rp. 12.471.504 6. Pinjaman Karyawan Jangka Panjang - - Rp. 30.352.944 7. Kredit Angsuran Lainnya Rp. 285.000.000 Rp. 4.111.113.361 Rp. 6.998.603.061 8. Kredit Pensiun - Rp. 99.422.531 Rp. 906.427.425 9. Kredit SPK Jangka Pendek - Rp. 148.783.967 - 1 0. Pinjaman Karyawan Sisa Masa Kerja - Rp. 381.023.515 Rp. 611.948.691 1 1. KUR - Rp. 704.390.000 Rp. 1.070.963.156 TOTAL Rp. 825.000.000 Rp. 9.122.783.238 Rp. 15.371.982.282 Sumber : PT. Bank SUMUT Cabang Pembantu Mandala by Pass Dari tabel 2.1 dan tabel 2.2 dapat dianalisa : 1. Kredit Umum mengalami penurunan debitur pada tahun 2013 sebesar 1,0 dan penurunan jumlah dana yang disalurkan sebesar 10,8 . Penurunan tidak terlalu mencolok dan dana yang disalurkan juga mengalami penurunan. Ini diakibatkan karena kurangnya debitur dalam meminjam dana sehingga pemasaran harus lebih ditingkatkan. 2. Kredit Pinjaman Karyawan Jangka Pendek mengalami persamaan jumlah debitur dari tahun sebelumnya sebesar 1 dan peningkatan jumlah dana yang disalurkan sebesar 44,4 . Harus lebih ditingkatkan dalam jumlah debitur tetapi dana yang disalurkan terlihat meningkat. Universitas Sumatera Utara 30 3. Kredit Pemilikan Rumah KPR mengalami peningkatan debitur pada tahun 2013 sebesar 5,0 dan peningkatan dana yang disalurkan sebesar 24,1 . Peningkatan ini sangat mencolok, ini baik untuk perencanaan kredit ditahun yang akan datang. 4. Kredit Mikro Sumut Sejahtera II mengalami peningkatan debitur pada tahun 2013 sebesar 42,5 dari tahun sebelumnya dan peningkatan dana yang disalurkan sebesar 28,1. Peningkatan jumlah debitur dan dana yang disalurkan terlihat sangat meningkat karena semakin banyak pengusaha mikro yang meminjam dana untuk membantu kelancaran usahanya. 5. Kredit Mikro Investasi Sumut Sejahtera II mengalami persamaan jumlah debitur dari tahun sebelumnya sebesar 1 tetapi mengalami penurunan jumlah dana yang disalurkan sebesar 73,9 . Penurunan ini disebabkan oleh berkurangnya peminat yang mengikuti program kredit ini. 6. Kredit Angsuran Lainnya mengalami kenaikan jumlah debitur sebesar 85,7 dan peningkatan jumlah dana yang disalurkan sebesar 70,2. Peningkatan ini sangat mencolok diakibatkan debitur meminjam dana dalam jumlah yang lebih besar dari tahun sebelumnya. 7. Kredit Pensiun mengalami peningkatan debitur sebesar 10 dan peningkatan jumlah dana yang disalurkan sebesar 85,5 . Peningkatan jumlah debitur dan dana yang disalurkan sudah maksimal. 8. Kredit Pinjaman Karyawan Sisa Masa Kerja mengalami peningkatan debitur sebesar 5,1 dan mengalami peningkatan jumlah dana yang Universitas Sumatera Utara 31 disalurkan sebesar 60,3. Peningkatan jumlah debitur tidak terlalu signifikan tetapi dana yang disalurkan terlihat meningkat. 9. Kredit Usaha Rakyat KUR mengalami peningkatan debitur sebesar 87,5 dan mengalami peningkatan sebesar 51,9. Peningkatan ini disebabkan oleh bertambahnya jumlah pengusaha kecil yang mengikuti kredit ini. Dari keseluruhan jumlah debitur yang meminjam di Bank Sumut Cabang Pembantu Mandala by Pass Medan mengalami peningkatan sebesar 67,4 . Dan peningkatan dana yang disalurkan sebesar 68,5 . Disetiap bank peningkatan debitur dan peningkatan jumlah dana yang disalurkan sangat diharapkan untuk membantu kegiatan usaha bank, yang didapat dari bunga uang yang dipinjam debitur

E. Analisis 5 C Kredit Bank

Dalam melakukan kriteria penilaian yang umum harus dilakukan oleh bank untuk mendapatkan nasabah yang benar-benar layak untuk diberikan, dilakukan dengan analisis 5 C. Menurut Kasmir 2002 : 118 penilaian dengan analisis 5 C adalah sebagai berikut : a. Character . Character adalah keadaan wataksifat seseorang. baik dalam kehidupan pribadi maupun dalam lingkungan usaha. Kegunaan dari penilaian terhadap karakter ini adalah untuk mengetahui sampai sejauh mana iktikadkemauan debitur untuk memenuhi kewajibannya sesuai dengan perjanjian yang telah ditetapkan. Universitas Sumatera Utara 32 b. Capital . Capital adalah jumlah danamodal sendiri yang dimiliki oleh nasabah. Makin besar dana sendiri akan semakin tinggi kesungguhan nasabah untuk memenuhi kewajibannya dan menjalankan usahanya serta bank akan merasa lebih yakin memberikan kredit. Kemampuan danamodal sendiri akan merupakan benteng yang kuat agar tidak mudah mendapat goncangan dari luar. Penilaian atas besarnya danamodal mendapat goncangan dari luar. Penilaian atas besarnya danamodal sendiri adalah penting mengingat kredit bank hanya sebagai tambahan pembiayaan dan bukan untuk membiayai seluruh modal yang diperlukan. c. Capacity . capacity adalah kemampuan yang dimiliki nasabah dalam menjalankan usahanya guna memperoleh laba yang diharapkan. Kegunaan dari penilaian ini adalah untuk mengetahuimengukur sampai sejauh mana nasabah mampu untuk mengembalikan atau melunasi hutang-hutangnya secara tepat waktu dari kegiatan usahanya. d. Collateral . Collateral adalah barang-barang yang diserahkan nasabah sebagai agunan terhadap kredit yang diterimanya. Collateral tersebut harus dinilai oleh bank mengetahui sejauh mana resiko kewajiban finansial nasabah kepada bank. Evaluasi terhadap agunan ini antara lain jenis, lokasi, ukuran, bukti kepemilikan, status hukum dan nilainya. e. Condition . Condition perekonomian yaitu situasi dan kondisi politik, sosial, ekonomi dan budaya yang mempengaruhi keadaan perekonomian pada Universitas Sumatera Utara 33 suatu saat yang kemungkinannya mempengaruhi kelancaran perusahaan.

F. Prosedur Pemberian Kredit