PENYALURAN PINJAMAN ”KREDIT RINGAN (KRING) BTN” DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN (SK) PEGAWAI PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG MALANG
PENYALURAN PINJAMAN ”KREDIT RINGAN (KRING) BTN”
DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN (SK) PEGAWAI
PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA
KANTOR CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
Oleh :
GHEA PISCESQY GUPRAMIKA
(201210190511083)
PROGRAM STUDI D3 MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2015
i
PENYALURAN PINJAMAN ”KREDIT RINGAN (KRING) BTN” DENGAN
JAMINAN SURAT KEPUTUSAN (SK) PEGAWAI
PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA
KANTOR CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
Ditujukan Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Memperoleh GelarAhli
Madya Keuangan Perbankan
Universitas Muhammadiyah Malang
Oleh :
GHEA PISCESQY GUPRAMIKA
201210190511083
PROGRAM STUDI D3 MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2015
ii
iii
iv
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum. Wr. Wb.
Dengan memanjatkan puji syukur kehadirat Allah SWT atas segala petunjuk,
Rahmat dan Karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan tugas akhir ini
dengan judul : “Penyaluran Pinjaman Kredit Ringan (KRING) BTN Dengan
Jaminan Surat Keputusan (SK) Pegawai Tetap Pada PT. Bank Tabungan
Negara Tbk. Kantor Cabang Malang”.
Penyusunan Tugas Tugas Akhir ini bertujuan untuk memenuhi persyaratan
memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan pada Falkultas Ekonomi dan
Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
Dalam penyusunan Tugas Akhir ini penulis mendapatkan pengarahan serta
bimbingan sehingga penyusunan Tugas Akhir dapat terselesaikan dengan baik. Pada
kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang
turut serta membantu dalam menyusun Tugas Akhir, terutama kepada yang
terhormat:
1.
Bapak
Dr.
H.
Muhadjir
Effendy,
M.AP
selaku
Rektor
Universitas
Muhammadiyah Malang.
2.
Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si selaku Dekan Falkultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Muhammadiyah Malang.
3.
Ibu Dra. Dwi Susilowati, M.M selaku Ketua Program DIII Keuangan dan
Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.
i
4.
Bapak Zainal Arifin, S.E., M.Si. selaku Dosen Pembimbing I yang telah
memberikan bimbingan, nasihat, dan masukan yang sangat bermanfaat hingga
Tugas Akhir ini dapat terselesaikan.
5.
Ibu Sri Budi Cantika Yuli, S.E., M.M. selaku Dosen Pembimbing II yang telah
memberikan bimbingan, nasihat, dan masukan yang sangat bermanfaat hingga
Tugas Akhir ini dapat terselesaikan.
6.
Bapak Faisal Abdullah, M.M. selaku Dosen Wali D-III Keuangan dan Perbankan
yang telah memberikan semangat, dorongan dan masukan yang sangat
bermanfaat hingga Tugas Akhir ini dapat terselesaikan.
7.
Bapak dan Ibu dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah
Malang yang telah memberikan ilmu pengetahuan selama penulis duduk di
bangku kuliah.
8.
Pimpinan dan staff Bank Tabungan Negara Tbk. Kantor Cabang Ade Irma
Malang yang telah memberikan izin dan kesempatan untuk memperoleh data dan
informasi yang diperlukan.
9.
Bapak Guntur Prasanto, S.H dan Ibu Min Kasminah terima kasih atas doa, kasih
sayang, perhatian, bimbingan, motivasi, serta selalu memberikan semangat dalam
hal apapun sehingga Ghea bisa berhasil menyelesaikan pendidikannya sampai di
bangku kuliah. Dan kepada kakak dan adekku tersayang (Angger dan Abi) terima
kasih atas dukungan dan doanya.
10. Sindhu Baskoro terima kasih atas doa, perhatian, semangat, dan motivasinya
selama ini agar Ghea bisa segera menyelesaikan perkuliahannya.
ii
11. Teman-teman tersayang Program Studi D-III Keuangan dan Perbankan angkatan
2012 yang saling memotivasi dan sama-sama berjuang untuk dapat lulus
bersama, (terutama Utari, Carrolien, Dina, Susi, Biancha).
12. Teman-teman kos kaktus 6A (Puput, Dima, Amel, Dita, Dira, Dewi) yang selalu
menghibur dikala susah dan senang, selalu memberi semangat dan banyak
membantu.
13. Semua pihak yang terlibat, keluarga, serta teman-teman lainnya yang selalu
memberikan semangat untuk menyelesaikan Tugas Akhir dan selalu dapat
menjadi penabur kesenangan dalam setiap waktu bersama.
Penulis menyadari bahwa Tugas Akhir ini masih jauh dari sempurna dan
terdapat banyak kekurangan. Oleh karena itu penulis mengharapkan kritik dan
sarandari pembaca guna menyempurnakan Tugas Akhir ini.
Akhir kata penulis berharap semoga Tugas Akhir ini bermanfaat bagi kita
semua.
Wassalamu’alaikum. Wr. Wb.
Malang, 07 April 2015
Penulis
iii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ............................................................................................ i
DAFTAR ISI ......................................................................................................... iv
DAFTAR GAMBAR ............................................................................................ iii
DAFTAR TABEL................................................................................................. iv
DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................................ ix
ABSTRAK ..............................................................................................................x
ABSTRACK.......................................................................................................... xi
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang .............................................................................................1
B. Perumusan Masalah .....................................................................................3
C. Batasan Masalah...........................................................................................4
D. Manfaat Penelitian .......................................................................................4
BAB II LANDASAN TEORI
A. Penelitian Terdahulu ....................................................................................6
B. Definisi Bank ...............................................................................................8
C. Jenis – Jenis Bank ........................................................................................9
D. Sumber Dana Bank ....................................................................................12
E. Pengertian Kredit .......................................................................................13
iv
F. Fungsi Kredit ..............................................................................................16
G. Manfaat Kredit ...........................................................................................18
H. Jenis – Jenis Kredit.....................................................................................20
I. Analisis Kredit ...........................................................................................25
J. Kredit Ringan (KRING) BTN ....................................................................30
BAB III METODE PENELITIAN
A. Lokasi Penelitian ........................................................................................32
B. Ruang Lingkup Penelitian ..........................................................................32
C. Jenis Penelitian ...........................................................................................32
D. Sumber Data ...............................................................................................33
E. Teknik Pengumpulan Data .........................................................................33
F. Teknik Analisis Data ..................................................................................34
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Gambaran Umum Perusahaan
1. Sejarah Bank Tabungan Negara ...........................................................35
2. Visi dan Misi Bank Tabungan Negara .................................................37
3. Filosofi Logo bank Tabungan Negara..................................................37
4. Budaya Perusahaan ..............................................................................38
5. Struktur Organisasi Bank Tabungan Negara........................................40
v
B. Produk dan jasa Bank Tabungan Negara
1. Produk Dana Simpanan BTN ...............................................................45
2. Jasa dan Layanan BTN.........................................................................48
3. Produk Kredit BTN ..............................................................................49
C. Prosedur Pengajuan dan Pencairan KRING BTN ......................................50
D. Fluktuasi KRING BTN ..............................................................................54
E. Perbandingan KRING BTN Payroll dengan Non Payroll..........................55
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan ................................................................................................59
B. Saran...........................................................................................................60
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
RIWAYAT HIDUP PENULIS
vi
DAFTAR GAMBAR
Gambar 4.1 Struktur Organisasi Bank Tabungan Negara ......................................41
Gambar 4.2 Prosedur Pengajuan KRING BTN .....................................................52
Gambar 4.5 Grafik Fluktuasi KRING BTN ...........................................................55
vii
DAFTAR TABEL
Tabel 4.3 Kolektabilitas Nasabah KRING BTN ....................................................54
Tabel 4.4 Fluktuasi Nasabah KRING BTN ...........................................................54
Tabel 4.6 Angsuran KRING BTN Payroll ............................................................57
Tabel 4.7 Angsuran KRING BTN Non Payroll .....................................................57
viii
DAFTAR LAMPIRAN
Tabel Angsuran KRING BTN Payroll
Tabel Angsuran KRING BTN Non Payroll
Kolektabilitas Nasabah KRING BTN
Persyaratan Kelengkapan Berkas Pengajuan KRING BTN
Formulir Aplikasi Permohonan Pengajuan Kredit
ix
DAFTAR PUSTAKA
Darmawi, Herman. 2012. Manajemen Perbankan, Jakarta: Bumi Aksara.
Ismail. 2011. Manajemen Perbankan : Dari Teori Menuju Aplikasi, Jakarta: Kencana.
http://www.kajianpustaka.com/2013/02/pengertian-unsur-dan-fungsikredit.html
Sutojo, Siswanto. 2000. Strategi Manajemen Kredit Bank Umum, Jakarta:
Damar Mulia Pustaka.
Suharsaputra, Uhar. 2012. Metode Penelitian: Kuantitatif, Kualitatif, dan
Tindakan, Jakarta : Refika Aditama.
https://kreditgogo.com/pinjaman/pribadi/BTN-Kredit-Ringan-Batara-NonPayroll.html
http://www.btn.co.id/Produk/Produk-Jasa/Payroll.aspx
Suyatno, T., H. A. Chalik., M. Sukada., C. T. Y. Ananda., dan D. T. Marala.
1992. Dasar-Dasar Perkreditan, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama.
Kasmir. 2009. Bank dan Lembaga Keungan Lainnya, Jakarta: PT.
Rajagrafindo Persada.
Sukadan, Made. 2003. Dasar-Dasar Perkreditan, Jakarta: PT. Sun.
Hasibuan, Malayu. 2001. Dasar-Dasar Perbankan: PT. Bumi Aksara, Jakarta.
http://jendelahidup.blogspot.com/2011/01/makna-sebuah-logo.html
62
63
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Bank bukanlah merupakan suatu hal yang asing bagi masyarakat
luas di negara maju, karena kebanyakan masyarakat di negara maju sangat
membutuhkan peran perbankan. Bank dianggap sebagai lembaga
keuangan yang aman dan terpercaya dalam melakukan berbagai macam
aktivitas keuangan, antara lain yaitu penyimpanan dana, investasi,
pengiriman uang dari satu tempat ke tempat lain atau dari satu daerah ke
daerah lain, serta aktivitas keuangan lainnya.
Di dunia modern, bank sangat berperan penting dalam mendorong
pertumbuhan ekonomi suatu negara. Hampir semua sektor usaha yang
meliputi sektor industri, perdagangan, pertanian, perkebunan, jasa, dan
perumahan sangat membutuhkan bank sebagai mitra dalam melakukan
transaksi keuangan dalam mendukung kelancaran usaha.
Bank mempunyai peran dalam menghimpun dana masyarakat
karena merupakan lembaga yang dipercaya oleh masyarakat dari berbagai
kalangan dalam menempatkan dananya secara aman. Di sisi lain bank
berperan dalam menyalurkan dana berupa pinjaman kepada masyarakat
yang membutuhkan dana. Masyarakat dapat secara langsung mendapat
pinjaman dari bank, sepanjang masyarakat pengguna dana tersebut dapat
memenuhi persyaratan yang diberikan oleh bank.
1
2
Menyalurkan dana merupakan aktivitas yang sangat penting bagi
bank, karena bank akan memperoleh pendapatan atas dana yang
disalurkan, pendapatan tersebut dapat berupa pendapatan bunga.
Pendapatan yang diperoleh dari aktivitas penyaluran dana kepada nasabah
merupakan pendapatan yang terbesar di setiap bank, sehingga penyaluran
dana kepada masyarakat menjadi hal yang sangat penting bagi bank.
Kegiatan penyaluran dana kepada masyarakat di samping
merupakan aktivitas yang dapat menghasilkan keuntungan, juga untuk
memanfaatkan dana yang masih menganggur atau belum digunakan pada
alokasi yang produktif bagi bank (idle fund) karena bank telah membayar
sejumlah tertentu atas dana yang telah dihimpunnya. Dengan demikian,
bank tidak boleh membiarkan dana masyarakat tersebut mengendap dan
harus segera menyalurkannya kepada masyarakat yang membutuhkan agar
memperoleh pendapatan atas dana yang disalurkannya. Penyaluran dana
kepada masyarakat sebagian besar berupa kredit. Kredit yang diberikan
kepada masyarakat menempati porsi aset yang terbesar di setiap bank
(Ismail, 2011).
Kredit merupakan penyaluran dana dari pihak pemilik dana kepada
pihak yang membutuhkan dana. Penyaluran dana tersebut didasarkan pada
kepercayaan yang diberikan oleh pemilik dana kepada pengguna dana
(Ismail, 2010). Menurut Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang
Perbankan, yang dimaksud dengan kredit yaitu penyediaan uang atau
tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan pada persetujuan
3
atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka
waktu tertentu dengan pemberian bunga (Salemba Empat, 2014).
Dengan adanya pemberian kredit yang semakin mudah banyak
nasabah yang tertarik untuk memanfaatkan fasilitas yang ada untuk
memenuhi kebutuhan konsumtifnya. Jenis kredit bisa dibedakan menjadi
beberapa jenis antara lain yaitu, kredit dilihat dari tujuan penggunaannya,
kredit dilihat dari jangka waktunya, kredit diihat dari cara penarikannya,
kredit dilihat dari sektor usaha, kredit dilihat dari segi jaminan, dan kredit
dilihat dari segi jumlahanya.
Jenis kredit yang dilihat dari segi jaminannya dibedakan menjadi
dua jenis yaitu, kredit dengan jaminan dan kredit tanpa jaminan. Kredit
dengan jaminan merupakan jenis kredit yang didukung dengan jaminan
atau agunan. Sedangkan kredit tanpa jaminan merupakan jenis kredit yang
diberikan oleh bank kepada debitur tanpa didukung dengan adanya
jaminan atau agunan. Kredit tanpa jaminan ini beresiko tinggi karena tidak
adanya pengaman yang dimiliki oleh bank apabila debitur wan prestasi.
Contoh kredit tanpa jaminan ini antara lain yaitu, kredit dengan jaminan
Surat Keputusan (SK) pengangkatan pegawai tetap (Ismail, 2011).
B. Perumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang diatas maka perumusan masalah dalam
penelitian antara lain sebagai berikut :
4
1.
Bagaimana prosedur pengajuan dan pencairan kredit ringan (KRING)
BTN pada Bank Tabungan Negara Kantor Cabang Malang?
2.
Bagaimana perkembangan nasabah KRING BTN pada Bank
Tabungan Negara Kantor Cabang Malang?
3.
Bagaimana perbandingan KRING BTN Payroll dengan KRING BTN
Non Payroll pada Bank Tabungan Negara Cabang Malang?
C. Tujuan Penulisan
Berdasarkan perumusan masalah diatas maka tujuan penulisan
dalam penelitian antara lain sebagai berikut:
1.
Mengetahui prosedur pengajuan dan pencairan kredit ringan (KRING)
BTN pada Bank Tabungan Negara Kantor Cabang Malang.
2.
Mengetahui perkembangan nasabah KRING BTN pada Bank
Tabungan Negara Kantor Cabang Malang.
3.
Mengetahui perbandingan KRING BTN Payroll dengan KRING BTN
Non Payroll pada Bank Tabungan Negara Cabang Malang.
D. Manfaat Penelitian
1.
Bagi Bank
Memberikan masukan kepada instansi yang terkait untuk
dijadikan bahan pertimbangan oleh pihak bank dalam mengambil
keputusan tentang kebijakan penyaluran kredit.
5
2.
Bagi Peneliti Selanjutnya
Diharapkan bisa memperoleh pengetahuan dan wawasan
dalam hal kredit sehingga bisa dijadikan sebagai bahan referensi serta
sebagai saran untuk penelitian selanjutnya.
DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN (SK) PEGAWAI
PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA
KANTOR CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
Oleh :
GHEA PISCESQY GUPRAMIKA
(201210190511083)
PROGRAM STUDI D3 MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2015
i
PENYALURAN PINJAMAN ”KREDIT RINGAN (KRING) BTN” DENGAN
JAMINAN SURAT KEPUTUSAN (SK) PEGAWAI
PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA
KANTOR CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
Ditujukan Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Memperoleh GelarAhli
Madya Keuangan Perbankan
Universitas Muhammadiyah Malang
Oleh :
GHEA PISCESQY GUPRAMIKA
201210190511083
PROGRAM STUDI D3 MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2015
ii
iii
iv
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum. Wr. Wb.
Dengan memanjatkan puji syukur kehadirat Allah SWT atas segala petunjuk,
Rahmat dan Karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan tugas akhir ini
dengan judul : “Penyaluran Pinjaman Kredit Ringan (KRING) BTN Dengan
Jaminan Surat Keputusan (SK) Pegawai Tetap Pada PT. Bank Tabungan
Negara Tbk. Kantor Cabang Malang”.
Penyusunan Tugas Tugas Akhir ini bertujuan untuk memenuhi persyaratan
memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan pada Falkultas Ekonomi dan
Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
Dalam penyusunan Tugas Akhir ini penulis mendapatkan pengarahan serta
bimbingan sehingga penyusunan Tugas Akhir dapat terselesaikan dengan baik. Pada
kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang
turut serta membantu dalam menyusun Tugas Akhir, terutama kepada yang
terhormat:
1.
Bapak
Dr.
H.
Muhadjir
Effendy,
M.AP
selaku
Rektor
Universitas
Muhammadiyah Malang.
2.
Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si selaku Dekan Falkultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Muhammadiyah Malang.
3.
Ibu Dra. Dwi Susilowati, M.M selaku Ketua Program DIII Keuangan dan
Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.
i
4.
Bapak Zainal Arifin, S.E., M.Si. selaku Dosen Pembimbing I yang telah
memberikan bimbingan, nasihat, dan masukan yang sangat bermanfaat hingga
Tugas Akhir ini dapat terselesaikan.
5.
Ibu Sri Budi Cantika Yuli, S.E., M.M. selaku Dosen Pembimbing II yang telah
memberikan bimbingan, nasihat, dan masukan yang sangat bermanfaat hingga
Tugas Akhir ini dapat terselesaikan.
6.
Bapak Faisal Abdullah, M.M. selaku Dosen Wali D-III Keuangan dan Perbankan
yang telah memberikan semangat, dorongan dan masukan yang sangat
bermanfaat hingga Tugas Akhir ini dapat terselesaikan.
7.
Bapak dan Ibu dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah
Malang yang telah memberikan ilmu pengetahuan selama penulis duduk di
bangku kuliah.
8.
Pimpinan dan staff Bank Tabungan Negara Tbk. Kantor Cabang Ade Irma
Malang yang telah memberikan izin dan kesempatan untuk memperoleh data dan
informasi yang diperlukan.
9.
Bapak Guntur Prasanto, S.H dan Ibu Min Kasminah terima kasih atas doa, kasih
sayang, perhatian, bimbingan, motivasi, serta selalu memberikan semangat dalam
hal apapun sehingga Ghea bisa berhasil menyelesaikan pendidikannya sampai di
bangku kuliah. Dan kepada kakak dan adekku tersayang (Angger dan Abi) terima
kasih atas dukungan dan doanya.
10. Sindhu Baskoro terima kasih atas doa, perhatian, semangat, dan motivasinya
selama ini agar Ghea bisa segera menyelesaikan perkuliahannya.
ii
11. Teman-teman tersayang Program Studi D-III Keuangan dan Perbankan angkatan
2012 yang saling memotivasi dan sama-sama berjuang untuk dapat lulus
bersama, (terutama Utari, Carrolien, Dina, Susi, Biancha).
12. Teman-teman kos kaktus 6A (Puput, Dima, Amel, Dita, Dira, Dewi) yang selalu
menghibur dikala susah dan senang, selalu memberi semangat dan banyak
membantu.
13. Semua pihak yang terlibat, keluarga, serta teman-teman lainnya yang selalu
memberikan semangat untuk menyelesaikan Tugas Akhir dan selalu dapat
menjadi penabur kesenangan dalam setiap waktu bersama.
Penulis menyadari bahwa Tugas Akhir ini masih jauh dari sempurna dan
terdapat banyak kekurangan. Oleh karena itu penulis mengharapkan kritik dan
sarandari pembaca guna menyempurnakan Tugas Akhir ini.
Akhir kata penulis berharap semoga Tugas Akhir ini bermanfaat bagi kita
semua.
Wassalamu’alaikum. Wr. Wb.
Malang, 07 April 2015
Penulis
iii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ............................................................................................ i
DAFTAR ISI ......................................................................................................... iv
DAFTAR GAMBAR ............................................................................................ iii
DAFTAR TABEL................................................................................................. iv
DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................................ ix
ABSTRAK ..............................................................................................................x
ABSTRACK.......................................................................................................... xi
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang .............................................................................................1
B. Perumusan Masalah .....................................................................................3
C. Batasan Masalah...........................................................................................4
D. Manfaat Penelitian .......................................................................................4
BAB II LANDASAN TEORI
A. Penelitian Terdahulu ....................................................................................6
B. Definisi Bank ...............................................................................................8
C. Jenis – Jenis Bank ........................................................................................9
D. Sumber Dana Bank ....................................................................................12
E. Pengertian Kredit .......................................................................................13
iv
F. Fungsi Kredit ..............................................................................................16
G. Manfaat Kredit ...........................................................................................18
H. Jenis – Jenis Kredit.....................................................................................20
I. Analisis Kredit ...........................................................................................25
J. Kredit Ringan (KRING) BTN ....................................................................30
BAB III METODE PENELITIAN
A. Lokasi Penelitian ........................................................................................32
B. Ruang Lingkup Penelitian ..........................................................................32
C. Jenis Penelitian ...........................................................................................32
D. Sumber Data ...............................................................................................33
E. Teknik Pengumpulan Data .........................................................................33
F. Teknik Analisis Data ..................................................................................34
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Gambaran Umum Perusahaan
1. Sejarah Bank Tabungan Negara ...........................................................35
2. Visi dan Misi Bank Tabungan Negara .................................................37
3. Filosofi Logo bank Tabungan Negara..................................................37
4. Budaya Perusahaan ..............................................................................38
5. Struktur Organisasi Bank Tabungan Negara........................................40
v
B. Produk dan jasa Bank Tabungan Negara
1. Produk Dana Simpanan BTN ...............................................................45
2. Jasa dan Layanan BTN.........................................................................48
3. Produk Kredit BTN ..............................................................................49
C. Prosedur Pengajuan dan Pencairan KRING BTN ......................................50
D. Fluktuasi KRING BTN ..............................................................................54
E. Perbandingan KRING BTN Payroll dengan Non Payroll..........................55
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan ................................................................................................59
B. Saran...........................................................................................................60
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
RIWAYAT HIDUP PENULIS
vi
DAFTAR GAMBAR
Gambar 4.1 Struktur Organisasi Bank Tabungan Negara ......................................41
Gambar 4.2 Prosedur Pengajuan KRING BTN .....................................................52
Gambar 4.5 Grafik Fluktuasi KRING BTN ...........................................................55
vii
DAFTAR TABEL
Tabel 4.3 Kolektabilitas Nasabah KRING BTN ....................................................54
Tabel 4.4 Fluktuasi Nasabah KRING BTN ...........................................................54
Tabel 4.6 Angsuran KRING BTN Payroll ............................................................57
Tabel 4.7 Angsuran KRING BTN Non Payroll .....................................................57
viii
DAFTAR LAMPIRAN
Tabel Angsuran KRING BTN Payroll
Tabel Angsuran KRING BTN Non Payroll
Kolektabilitas Nasabah KRING BTN
Persyaratan Kelengkapan Berkas Pengajuan KRING BTN
Formulir Aplikasi Permohonan Pengajuan Kredit
ix
DAFTAR PUSTAKA
Darmawi, Herman. 2012. Manajemen Perbankan, Jakarta: Bumi Aksara.
Ismail. 2011. Manajemen Perbankan : Dari Teori Menuju Aplikasi, Jakarta: Kencana.
http://www.kajianpustaka.com/2013/02/pengertian-unsur-dan-fungsikredit.html
Sutojo, Siswanto. 2000. Strategi Manajemen Kredit Bank Umum, Jakarta:
Damar Mulia Pustaka.
Suharsaputra, Uhar. 2012. Metode Penelitian: Kuantitatif, Kualitatif, dan
Tindakan, Jakarta : Refika Aditama.
https://kreditgogo.com/pinjaman/pribadi/BTN-Kredit-Ringan-Batara-NonPayroll.html
http://www.btn.co.id/Produk/Produk-Jasa/Payroll.aspx
Suyatno, T., H. A. Chalik., M. Sukada., C. T. Y. Ananda., dan D. T. Marala.
1992. Dasar-Dasar Perkreditan, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama.
Kasmir. 2009. Bank dan Lembaga Keungan Lainnya, Jakarta: PT.
Rajagrafindo Persada.
Sukadan, Made. 2003. Dasar-Dasar Perkreditan, Jakarta: PT. Sun.
Hasibuan, Malayu. 2001. Dasar-Dasar Perbankan: PT. Bumi Aksara, Jakarta.
http://jendelahidup.blogspot.com/2011/01/makna-sebuah-logo.html
62
63
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Bank bukanlah merupakan suatu hal yang asing bagi masyarakat
luas di negara maju, karena kebanyakan masyarakat di negara maju sangat
membutuhkan peran perbankan. Bank dianggap sebagai lembaga
keuangan yang aman dan terpercaya dalam melakukan berbagai macam
aktivitas keuangan, antara lain yaitu penyimpanan dana, investasi,
pengiriman uang dari satu tempat ke tempat lain atau dari satu daerah ke
daerah lain, serta aktivitas keuangan lainnya.
Di dunia modern, bank sangat berperan penting dalam mendorong
pertumbuhan ekonomi suatu negara. Hampir semua sektor usaha yang
meliputi sektor industri, perdagangan, pertanian, perkebunan, jasa, dan
perumahan sangat membutuhkan bank sebagai mitra dalam melakukan
transaksi keuangan dalam mendukung kelancaran usaha.
Bank mempunyai peran dalam menghimpun dana masyarakat
karena merupakan lembaga yang dipercaya oleh masyarakat dari berbagai
kalangan dalam menempatkan dananya secara aman. Di sisi lain bank
berperan dalam menyalurkan dana berupa pinjaman kepada masyarakat
yang membutuhkan dana. Masyarakat dapat secara langsung mendapat
pinjaman dari bank, sepanjang masyarakat pengguna dana tersebut dapat
memenuhi persyaratan yang diberikan oleh bank.
1
2
Menyalurkan dana merupakan aktivitas yang sangat penting bagi
bank, karena bank akan memperoleh pendapatan atas dana yang
disalurkan, pendapatan tersebut dapat berupa pendapatan bunga.
Pendapatan yang diperoleh dari aktivitas penyaluran dana kepada nasabah
merupakan pendapatan yang terbesar di setiap bank, sehingga penyaluran
dana kepada masyarakat menjadi hal yang sangat penting bagi bank.
Kegiatan penyaluran dana kepada masyarakat di samping
merupakan aktivitas yang dapat menghasilkan keuntungan, juga untuk
memanfaatkan dana yang masih menganggur atau belum digunakan pada
alokasi yang produktif bagi bank (idle fund) karena bank telah membayar
sejumlah tertentu atas dana yang telah dihimpunnya. Dengan demikian,
bank tidak boleh membiarkan dana masyarakat tersebut mengendap dan
harus segera menyalurkannya kepada masyarakat yang membutuhkan agar
memperoleh pendapatan atas dana yang disalurkannya. Penyaluran dana
kepada masyarakat sebagian besar berupa kredit. Kredit yang diberikan
kepada masyarakat menempati porsi aset yang terbesar di setiap bank
(Ismail, 2011).
Kredit merupakan penyaluran dana dari pihak pemilik dana kepada
pihak yang membutuhkan dana. Penyaluran dana tersebut didasarkan pada
kepercayaan yang diberikan oleh pemilik dana kepada pengguna dana
(Ismail, 2010). Menurut Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang
Perbankan, yang dimaksud dengan kredit yaitu penyediaan uang atau
tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan pada persetujuan
3
atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka
waktu tertentu dengan pemberian bunga (Salemba Empat, 2014).
Dengan adanya pemberian kredit yang semakin mudah banyak
nasabah yang tertarik untuk memanfaatkan fasilitas yang ada untuk
memenuhi kebutuhan konsumtifnya. Jenis kredit bisa dibedakan menjadi
beberapa jenis antara lain yaitu, kredit dilihat dari tujuan penggunaannya,
kredit dilihat dari jangka waktunya, kredit diihat dari cara penarikannya,
kredit dilihat dari sektor usaha, kredit dilihat dari segi jaminan, dan kredit
dilihat dari segi jumlahanya.
Jenis kredit yang dilihat dari segi jaminannya dibedakan menjadi
dua jenis yaitu, kredit dengan jaminan dan kredit tanpa jaminan. Kredit
dengan jaminan merupakan jenis kredit yang didukung dengan jaminan
atau agunan. Sedangkan kredit tanpa jaminan merupakan jenis kredit yang
diberikan oleh bank kepada debitur tanpa didukung dengan adanya
jaminan atau agunan. Kredit tanpa jaminan ini beresiko tinggi karena tidak
adanya pengaman yang dimiliki oleh bank apabila debitur wan prestasi.
Contoh kredit tanpa jaminan ini antara lain yaitu, kredit dengan jaminan
Surat Keputusan (SK) pengangkatan pegawai tetap (Ismail, 2011).
B. Perumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang diatas maka perumusan masalah dalam
penelitian antara lain sebagai berikut :
4
1.
Bagaimana prosedur pengajuan dan pencairan kredit ringan (KRING)
BTN pada Bank Tabungan Negara Kantor Cabang Malang?
2.
Bagaimana perkembangan nasabah KRING BTN pada Bank
Tabungan Negara Kantor Cabang Malang?
3.
Bagaimana perbandingan KRING BTN Payroll dengan KRING BTN
Non Payroll pada Bank Tabungan Negara Cabang Malang?
C. Tujuan Penulisan
Berdasarkan perumusan masalah diatas maka tujuan penulisan
dalam penelitian antara lain sebagai berikut:
1.
Mengetahui prosedur pengajuan dan pencairan kredit ringan (KRING)
BTN pada Bank Tabungan Negara Kantor Cabang Malang.
2.
Mengetahui perkembangan nasabah KRING BTN pada Bank
Tabungan Negara Kantor Cabang Malang.
3.
Mengetahui perbandingan KRING BTN Payroll dengan KRING BTN
Non Payroll pada Bank Tabungan Negara Cabang Malang.
D. Manfaat Penelitian
1.
Bagi Bank
Memberikan masukan kepada instansi yang terkait untuk
dijadikan bahan pertimbangan oleh pihak bank dalam mengambil
keputusan tentang kebijakan penyaluran kredit.
5
2.
Bagi Peneliti Selanjutnya
Diharapkan bisa memperoleh pengetahuan dan wawasan
dalam hal kredit sehingga bisa dijadikan sebagai bahan referensi serta
sebagai saran untuk penelitian selanjutnya.