PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL PADA PT. BANK NEGARA INDONEISA (PERSERO) Tbk. CABANG MALANG
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Bank adalah suatu lembaga keuangan yang komoditas utamanya
adalah uang. Dalam menjalankan aktivitas usahanya Bank menghimpun dana
dari masyarakat serta menyalurkan kembali kepada masyarakat dalam
berbagai bentuk investasi. Dalam menjalankan kegiatanya sebagai lembaga
keuangan bank banyak di atur oleh pemerintah. Pengaturan ini didasarkan
atas peran bank sebagai pelaksana kebijakan moneter yang di keluarkan
pemerintah. Bank dapat mempengaruhi jumlah uang yang beredar
dimasyarakat, dan hal tersebut merupakan salah satu sasaran utama
pengaturan otorites moneter dengan menggunakan berbagai alat kebijakan
moneter.
Selain berfungsi untuk mempengaruhi jumlah uang yang beredar di
masyarakat serta menjaga stabilitas keadaan perekonomian, fungsi lain bank
adalah menyediakan alat pembayaran yang lebih efesien, mudah dan aman di
gunakan di zaman yang semakin modern ini, menghimpun dana sekaligus
menyalurkan kembali
kepada pihak-pihak
yang membutuhkan atau
kekurangan dana dalam bentuk kredit yang di dasari atas dasar kepercayaan.
Dengan perkembangan zaman yang telah terjadi di bidang sosial dan
ekonomi serta dalam rangka pemerataan perekonomian rakyat, diperlukan
program penyedian kredit bagi usaha yang produktif yang didukung dan
dilaksanakan secara luas oleh semua bank.
Sejalan dengan perkembangan yang telah terjadi di bidang sosial dan
ekonomi serta dalm rangka pemberdayaan ekonomi rakyat dan pencapaian
sasaran pemerataan, diperlukan program penyediaan kredit bagi usaha kecil
yang produktif yang di dukung dan dilaksanakan secara luas oleh semua
bank.
Pemerintah telah melakukan penyempurnaan sistem perbankan
nasional yang dikenal dengan paket kebijakan Januari (PAKJAN) 1990.
Kebijakan moneter29 Januari 1990 tersebut menetabkan bahwa pihak
perbankan memberikan perhatian kepada pengusaha ekonomi lemah dalam
pembangunan usaha besar dan kecil, melalui PAKJAN 1990 pemerintah
mewajibkan 20% dari kredit likuidasi harus disalurkan bagi usaha kecil
dengan sanksi penghapusan lisensi bagi bank yang tidak dapat memenuhi
syarat itu. Tujuan dikeluarkannya fasilitas kredit usaha kecil (KUK) ini
adalah menitik beratkan pada pemerataan pembayaran dengan mewujudkan
keadilan sosial.
Penerima (KUK) adalah peruahaan perorangan, kelompok, koperasi
dan bentuk usaha yang lain, misalnya PT dn CV.
Pertumbuhan KUK selama periode 1995/1996 sebesar 19,1% atau
sedikit lebih rendah dibandingkan rata-rata kenaikan KUK selama lima tahun
terakhir yaitu 20% setahun, dengan pertumbuhan tersebut posisi KUK pada
akhir Juni 1996 mencapai Rp.45,1 triliun, dengan rasio KUK sebesar 23,6%.
Rasio KUK tersebut merupakan rasio yang rendah sejak tercapainya rasio
tertinggi pada bulan Juni 1993 (27,6%).
Permasalahan yang dihadapi dalam pemberian KUK dari sisi
pengusaha kecil pada umumnya adalah rendahnya tingkat kelayakan usaha,
karena adanya keterbatasan pada aspek pemasaran, teknis produksi,
maajemen dan organisasi. Selain itu, pada umumnya pengusaha kecil belum
mampu memenuhi persyaratan bank teknis, antara lain berkaitan dengan
penyediaan jaminan dan perizinan. Dari sisi perbankan, beberapa kendala
dalam penyaluran KUK adalah sulitnya memperoleh usaha kecil yang layak,
tingginya biaya transaksi, tingginya resiko dan terbatasnya sumber daya
manusia serta jaringan kantor cabang bank.
Pemberian KUK harus didasarkan atas kelayakan usaha, bukan atas
dasar adanya jaminan. Pemberian kredit ini harus sehat dalam arti kredit
dapat kembali tepat waktu dan usaha nasabah berkembang dengan baik.
Dengan memberikan kredit usaha kecil (KUK), BNI berharap agar
dana yang diterima oleh debitur dapat berfungsi untuk meningkatkan
kegunaan modal, meningkatkan kegairahan bekerja dengan mengarahkan
kepada peningkatan taraf hidup yang diharapkan dapat meningkatkan
kehidupan masyarakat. Upaya-upaya yang dilakukan oleh bank BNI untuk
memperluas KUK antara lain dengan memperluas jaringan kantor,
meningkatkan mutu SDM, menetapkan target pembiayaan KUK bagi kantor
cabangnya, melakukan pendelegasian wewenang kepada kantor cabang,
pemberian KUK secara masal dan melakukan kerjasama antar bank atau
BPR.
Pinjaman bisnis kecil yang tersedia melalui berbagai sumber termasuk
bank dan lembaga keuangan lainnya. Berlawanan dengan kepercayaan
populer, kredit usaha kecil tidak dibuat oleh pemerintah. Sebaliknya, Small
Business Administration (SBA) mungkin menawarkan dukungan untuk
aplikasi kredit yang berkualitas. Jika pinjaman dan kreditur memenuhi
kriteria yang ditetapkan oleh program pinjaman SBA, maka pinjaman
tersebut memenuhi syarat untuk jaminan pembayaran oleh SBA. Secara teori
paling tidak, pinjaman SBA kurang berisiko bagi kreditur dan karenanya
harus lebih mudah untuk mendapatkan dari beberapa pilihan lain. Namun,
dalam praktiknya, banyak usaha kecil akan merasa sulit untuk memenuhi
syarat untuk kredit usaha kecil dan program pinjaman SBA.
Ada hampir enam juta usaha kecil di Amerika Serikat saat ini dan
banyak
membutuhkan
sumber
daya
untuk
stabilitas
lanjutan
dan
pertumbuhan. Ada sekitar 10.000 lembaga pemberi pinjaman yang
memberikan pinjaman untuk usaha besar, namun pemilik usaha kecil sering
berjalan ke dalam kesulitan ketika mencoba untuk memenuhi syarat untuk
kredit usaha kecil.
Sebagian besar kredit usaha kecil memiliki pedoman yang ketat untuk
kualifikasi. Kreditur biasanya membutuhkan nilai kredit rata-rata di atas
individu pemilik bisnis, jaminan pribadi, dan bisa meminta uang muka yang
signifikan untuk bahkan mempertimbangkan aplikasi untuk pinjaman usaha
kecil. Masalahnya adalah bahwa banyak usaha perjuangan pemilik kecil
dengan satu atau lebih dari persyaratan dan begitu banyak usaha kecil tidak
hanya akan memenuhi syarat untuk kredit usaha kecil - meskipun kebutuhan
untuk modal kerja.
Hal ini penting bagi pemilik usaha kecil untuk menyadari bahwa
pinjaman tidak biasanya satu-satunya pilihan pembiayaan yang tersedia.
Mungkin ada berbagai cara yang berbeda untuk mendekati menangani
kebutuhan keuangan bisnis, dan banyak pilihan ini jauh lebih fleksibel dan
responsif dari kredit usaha kecil. Sebuah Merchant Cash Advance dari
AdvanceMe adalah salah satu opsi tersebut, dan ribuan bisnis telah berhasil
menggunakannya daripada menggunakan kredit usaha kecil. Pelanggan kami
menghargai perbedaan intrinsik ditemukan antara kredit usaha kecil dan muka
Merchant Kas.
Sebuah Merchant Cash Advance bukan merupakan produk pinjaman,
sehingga beroperasi di bawah yang berbeda aturan dan pembatasan. Merchant
Uang muka Kas membangun kekuatan kredit masa depan bisnis dan
penjualan kartu debet, bisnis yang begitu banyak menemukan persyaratan
kualifikasi kurang menuntut dari kualifikasi kredit usaha kecil.
Sebagai contoh, AdvanceMe tidak memerlukan jaminan pribadi untuk
Merchant Cash Advance. Selain itu, sementara nilai kredit dari pemilik bisnis
ditinjau sebagai bagian dari proses kualifikasi, nilai ini memiliki berat badan
jauh lebih sedikit untuk usaha daripada tidak di kualifikasi usaha untuk modal
kerja dari lembaga keuangan tradisional. Sebuah riwayat kredit rusak pribadi
seorang pemilik bisnis mungkin merupakan disqualifier otomatis untuk
aplikasi bisnis untuk beberapa pinjaman usaha kecil, tapi ini tidak terjadi
dengan Merchant Cash Advance. Hal ini juga dapat mengambil minggu atau
bahkan lebih lama untuk mengamankan pinjaman bisnis sementara Merchant
Cash Advance dapat menempatkan kas di tangan dalam waktu 72 jam.
Meskipun kredit usaha kecil dapat menjadi cara yang efektif untuk
menangani berbagai masalah keuangan, adalah penting bagi pemilik usaha
kecil untuk memahami semua kemungkinan mereka. Melalui pemahaman
manfaat dan keterbatasan dari setiap kesempatan keuangan, pemilik bisnis
kecil akan lebih siap untuk sesuai dengan kebutuhan unik mereka untuk
solusi terbaik.
Dalam hal ini, maka Bank BNI akan melakukan pemberian Kredit
Usaha Kecil (KUK). Namun dalam pemberian KUK ada berbagai kendala,
yaitu dari sisi penerima kredit pada umumya adalah rendahnya tingkat
kelayakan usahanya, karena adanya keterbatasan pada aspek pemasaran,
teknis produksi, manajemen dan organisasi. Selain itu, pada umumnya usaha
rakyat belum mampu memenuhi persyaratan bank secara teknis, antara lain
berkaitan dengan penyediaan jaminan dan perizinan. Dari sisi perbankan,
beberapa kendala dalam penyaluran KUK adalah sulitnya mencari usaha
rakyat yang layak.
Dengan semakin ketatnya peraturan pemerintah yang mengharuskan
berbagai persyaratan yang ketat untuk membentuk sistem perbankan yang
benar-benar baik merupakan tantangan bagi BNI, untuk mempertahankan
kinerja dan berusaha meningkatkannya, untuk memberikan pelayanan yang
lebih baik kepada para nasabah yang saat ini semakin kritis dalam
menanggapi berbagai layanan bank.
Perhatian yang lebih besar terhadap usaha rakyat saat sekarang
merupakan peluang yang besar bagi BNI untuk lebih serius dalam melayani
kredit usaha kecil (KUK), karena dengan pengalaman dan fokus bisnisnya di
usaha menjadi modal awal yang besar untuk memainkan peran yang jauh
lebih besar di banding bank yang lain dalam menggarap usaha rakyat.
Berdasarkan uraian di atas penulis merasa tertarik untuk mengadakan
penelitian perbankan khususnya yang menyangkut tentang kredit usaha kecil
yang di tulis dalam bentuk Tugas Akhir dengan mengambil tema Prosedur
Penyaluran Kredit Usaha Kecil Pada PT BANK BNI Cabang Malang.
B. Perumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang diatas perumusan masalah yang di ambil
oleh penulis adalah :
1. Bagaimana prosedur Kredit Usaha Kecil (KUK) pada bank BNI cabang
Malang.
2. Bagaimana target dan realisasi penyaluran Kredit Usaha Kecil (KUK)
pada bank BNI cabang Malang.
3. Bagaimana masalah dan hambatan serta penyelesaian dalam penyaluran
Kredit Usaha Kecil (KUK) pada bank BNI cabang Malang.
C. Pembatasan masalah
Dalam penelitian ini penulis hanya membatasi permasalahan pada
penyaluran kredit usaha kecil di Bank BNI cabang Malang.
D. Tujuan Peneliti
1.
Tujuan
a. Untuk mengetahui prosedur Kredit Usaha Kecil (KUK) pada bank
BNI cabang Malang.
b. Untuk mengetahui target dan realisasi penyaluran Kredit Usaha Kecil
(KUK) pada bank BNI cabang Malang.
c. Untuk mengetahui masalah dan hambatan serta penyelesaian dalam
penyaluran Kredit Usaha Kecil (KUK)
pada bank BNI cabang
malang.
E. Manfaat penelitian
a. Bagi Bank
Sebagai tambahan masukan bagi bank khususnya yang terkait dengan
aspek pemberian kredit sehingga diharapakan dari peneliti ini pihak
bank dapat mengambil keputusan secara lebih cepat, terkait dengan
pemberian
kredit
serta
memperkecil
terhadapa
kemungkinan
terjadinya kredit macet.
b. Bagi Pihak Lain
Sebagai acuan bagi peneliti lain untuk meneliti masalah yang sama
ataupun masalah yang terkait dengan penelitian ini.
PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK NEGARA INDONEISA (PERSERO)
Tbk. CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
OLEH :
NAMA : FAJAR SUMILIR
NIM : 06650038
MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH
MALANG
2011
PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK NEGARA INDONEISA (PERSERO)
Tbk. CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Memperoleh Gelar
Ahli Madya Keuangan Perbankan
Universitas Muhammadiyah Malang
OLEH :
NAMA : FAJAR SUMILIR
NIM : 06650038
MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH
MALANG
201
TUGAS AKHIR
PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK BNI (PERSERO) Tbk. CABANG
MALANG
NAMA : FAJAR SUMILIR
NIM
: 06650038
Diterima dan disahkan pada tanggal......................
Malang,.............
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
(Dra. Dwi Susilowati, MM)
(Sri Budi Cantika SE, MM)
Mengetahui
Dekan
Fakultas ekonomi
Kaprog
D3 Keuangan Perbankan
(Dr. H. Nazaruddin Malik, Msi)
(Dra. Dwi Susilowati, MM)
PERSETUJUAN BIMBINGAN TUGAS AKHIR
Yang bertanda tangan dibawah ini
JUDUL
: PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL PADA
PT. BANK BNI (PERSERO) Tbk. CABANG MALANG
NAMA
: FAJAR SUMILIR
Telah disetujui dan dinyatakan didepan panitia/Team pennguji, guna memperoleh
gelar Ahli Madya Manajemen Keuangan Perbankan Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Malang.
Malang,.............
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
(Dra. Dwi Susilowati, MM)
(Sri Budi Cantika SE, MM)
Mengetahui
Dekan
Fakultas ekonomi
Kaprog
D3 Keuangan Perbankan
(Dr. H. Nazaruddin Malik, Msi)
(Dra. Dwi Susilowati, MM)
TANDA BUKTI REVISI TUGAS AKHIR
Yang bertanda tangan di bawah ini
Nama
: Fajar Sumilir
Nim
: 06650038
Jurusan
: D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan
Judul Tugas Akhir
: PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK BNI (PERSERO) CABANG MALANG
Telah Melakukan Revisi Tugas akhir yang di ajukan pada,........................
Materi yang di revisi menyangkut (Prosedur, Pembahasan dan Kesimpulan)
Malang,.....................
Mengetahui
Dosen Penguji :
1. Dra. Dwi Susilowati, MM .............
2. Dra Sudarti, M.Si.
3. Zainal Arifin, SE.
4. Sri Budi Cantika SE, MM
............
..............
............
Mahasiswa Ybs
Fajar Sumilir
LEMBAR PENGESAHAN TUGAS AKHIR
Judul Tugas Akhir
: PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK BNI (PERSERO) CABANG MALANG
Nama
: Fajar Sumilir
Nim
: 06650038
Jurusan
: D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan
Telah dipertahankan didepan panitia penguji pada tanggal 7 mei 2011 dan
dinyatakan telah memenuhi persyaratan untuk diterima sebagai kelengkapan guna
memperoleh gelar Ahli Madya Manajemen Keuangan dan Perbankan Fakultas
Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang.
Malang,.........
Team Penguji
1. Dra. Dwi Susilowati, MM .............
2. Dra Sudarti, M.Si.
3. Zainal Arifin, SE.
4. Sri Budi Cantika SE, MM
............
..............
............
Mengetahui dan Menyetujui
Dekan Fakultas Ekonomi
Dr. H. Nazaruddin Malik, Msi
KARTU KENDALI BIMBINGAN TUGAS AKHIR
Nama
: Fajar Sumilir
Nim
: 06650038
Program Studi
: D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan
Bimbingan Mulai
: 05 April 2011
Judul Tugas Akhir
: PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK BNI (PERSERO) CABANG MALANG.
Tanggal
PERMASALAHAN
13-04-11
Perumusan Masalah
14-04-11
Revisi redaksional
Pembibing I
Pembimbing II
Tambahkan daftar pustaka
21-04-11
Tambah halaman
Prosedur dibuat bagan
Analisis hasil penelitian
Cari referensi
28-04-11
Revisi pembahasan
Masalah dan hambatan
29-04-11
Dijelaskan lebih detail, didukung
data
20-05-11
ACC Bab I, II, III, IV, V
Malang,
Pembimbing I
( Dra. Dwi Susilowati, MM)
Pembimbing II
(Sri Budi Cantika SE, MM)
SURAT PERNYATAAN
Yang bertanda tangan dibawah ini
Nama
: FajarSumilir
Tempat/tanggal lahir : Tuban, 20 Februari 1988
Nim
: 06650038
Fakultas/ Jurusan
: Ekonomi/ D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan
Menyatakan bahwa karya ilmiah atau laporan Tugas Akhir ini yang berjudul
PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL PADA PT. BANK BNI
(PERSERO) Tbk. CABANG MALANG adalah bukan merupakan karya tulis
orang lain, baik sebagian maupun keseluruhan, kecuali dalam bentuk kutipan yang
telah disebutkan sumbernya.
Demikian surat pernyataan dibuat dengan sebenar-benarnya dan apabila
pernyataan ini tidak benar, maka kami bersedia mendapatkan sanksi akademis.
Yang Menyatakan
(Fajar Sumilir)
Pembimbing I
( Dra. Dwi Susilowati, MM)
Pembimbing II
(Sri Budi Cantika SE, MM)
PERSEMBAHAN
Akan aku persembahkan Karya Tulisku kepada kedua orang tuaku, Bapak
dan Ibuku yang telah memberikan do’a restu beserta seluruh dukungannya dan
dana yang telah dikeluarkan untuk kebutuhanku, serta kuucapkan terima kasih
kepada adiku satu-satunya (Suryo Ardianto).
Dalam kesempatan ini pula penulis ingin mengucapkan terima kasih :
Pertama saya akan berterima kasih kepada Ibuk dan Bapak, karena
sudah memberikan segalanya bagi saya dan dengan sabar
membimbing saya.
Adek saya suryo ardianto, jangan sampe molor kuliahnya.
Tante Titis yang telah banyak sekali membantu saya.
Buat teman, sahabat sekaligus teman dekat, Norma Aprilia Fanni
yang telah membantu dalam hari-hari pengerjaan tugas akhir dan
terima kasih juga sudah di beri pinjaman laptop.
Buat teman-teman kontrakan RE-11.
Buat Jeng Ika yang telah membantu saya.
Buat Nizar Fikri yang telah membuat saya termotivasi agar segera
menyelesaikan kuliah.
Buat Om Sjirod yang memberikan motivasi juga kepada saya.
Buat anak-anak SBC di tuban, yang telah mendorong agar segera
lulus kuliah.
Buat para binatang peliharaan saya, betet, ular, kakatua dll. Terima
kasih sudah menemani saya di kontrakan.
Dan buat semua orang yang saya kenal dan telah membantu saya,
TERIMA KASIH banyak atas do’a dan bantuanya.
KATA PENGANTAR
Puji syukur saya ucapkan atas kehadirat ALLAH SWT, atas rahmat serta
hidayah yang telah diberikan kepada saya sehingga penulis bisa menyelesaikan
Tugas Akhir yang berjudul PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA
KECIL PADA PT. BANK BNI (PERSERO) CABANG MALANG dengan baik.
Penulisan Tugas Akhir ini merupakan syarat untuk mendapatkan gelar Ahli
Madya Keuangan dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang, dalam
penulisan tugas akhir ini, penulis mendapatkan pengarahan, bimbingan sehingga
penulisan Tugas Akhir ini dapat terselesaikan meskipun bisa dikatakan
mengalami keterlambatan.
Dengan terselesaikanya Tugas Akhir ini penulis ingin mengucapkan
banyak-banyak terima kasih yang tidak terhingga kepada Bapak dan Ibunda
tercinta, dengan do’a dan bimbingan mereka yang tulus penulis akhirnya dapat
menyelesaikan penulisan Tugas Akhir ini.
Dalam kesempatan ini pula, penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada
pihak-pihak yang telah membantu dalam penyelesaian Tugas Akhir ini :
Bapak Drs. Muhajir Effendi M. AP. selaku Rektorat Universitas
Muhammadiyah Malang
Bapak Dr. H Nazaruddin Malik, Msi. selaku dekan Fakultas
Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang
Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM selaku ketua program D3 Manajemen
Keuangan dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.
Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM selaku dosen pembimbing I.
Ibu Sri Budi Cantika SE, MM selaku dosen pembimbing II dan
sekaligus dosen wali saya.
Bapak Zainal Arifin, SE. selaku dosen penguji.
Ibu Dra Sudarti, M.Si. selaku dosen penguji.
Ibu Dra. Ida Zuhroh, MM. selaku dosen yang telah membimbing
saya.
Ibu Eris yang telah membimbing saya juga.
Bapak Hendra yang telah membantu dalam kuliah praktikum
komputer.
Mbak Nita yang telah banyak sekali membantu dalam kuliah saya,
saya ucapkan banyak-banyak terima kasih.
Semua bapak ibu dosen yang ada di jurusan D3 Manjemen
Keuangan dan Perbankan.
Seluruh staff karyawan di Bank BNI cabang Malang yang telah
membantu.
Teman-temanku di D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan.
Penulis menyadari bahwa dalam penyusunan Tugas Akhir ini masi jauh
yang namanya sempurna, untuk itu saran dan masukan yang membangun sangat
diharapkan penulis.
Akhirnya penulis berharap agar Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi
pihak-pihak yang berkepentingan.
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL
LEMBAR PERSETUJUAN
LEMBAR PENGESAHAN
SURAT PERNYATAAN
ABSTRAKSI
KATA PENGANTAR
DAFTAR ISI
DAFTAR TABEL
DAFTAR GAMBAR
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ....................................................................
1
B. Perumusan Maslah ..............................................................
7
C. Pembatasan Masalah ...........................................................
8
D. Tujuan dan Manfaat Penulisan ...........................................
8
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
A. Bank ....................................................................................
9
B. Kredit ..................................................................................
10
C. Kredit Usaha Kecil .............................................................
21
BAB III METODE PENELITIAN
A. Lokasi Penelitian ................................................................
25
B. Jenis Penelitian ...................................................................
25
C. Data dan Sumber Data ........................................................
25
D. Teknik Pengumpulan Data .................................................
25
E. Analisis Data .......................................................................
26
BAB IV PEMBAHASAN HASIL PENELITIAN
A. Gambaran Umum ................................................................
27
B. Pembahasan Hasil Penelitian ...............................................
36
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ...........................................................................
45
B. Saran ......................................................................................
47
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
DAFTAR PUSTAKA
Kasmir. 1998. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Rajawali Pers. Jakarta.
Mastuti, Sito. 2000. Prosedur Pemberian Kredit Usaha Kecil Pada PT Bank
“X” di Surabaya, Tugas Akhir DIII Bank UNMER, Malang.
Siamat, Dahlan. 1999. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Rajawali Pers.
Jakarta.
Simurangkir, P.O. 1986. Seluk Beluk Bank Komersial, Aksara Persada. Jakarta.
Suyatno, Thomas, et,al. 1991. Dasar-Dasar Perkreditan, Edisi kedua, PT.
Gramedia Pustaka Umum. Jakarta.
Subiyanto, Ibnu. 1997. Metodologo Penelitian, UPP AMP YKPN. Yogyakarta.
Undang-Undang Perbankan. 1998, UU No 10 Tahun 1998, Tentang Perubahan
Undang-Undang No 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan, Sinar Grafita.
Jakarta.
Widi, Nugroho. 1997. Informasi Kredit Usaha Kecil/ Bina Wira Usaha, editor:
Nugroho Widi, Jakarta : Pustaka Binaman Pressindo.
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Bank adalah suatu lembaga keuangan yang komoditas utamanya
adalah uang. Dalam menjalankan aktivitas usahanya Bank menghimpun dana
dari masyarakat serta menyalurkan kembali kepada masyarakat dalam
berbagai bentuk investasi. Dalam menjalankan kegiatanya sebagai lembaga
keuangan bank banyak di atur oleh pemerintah. Pengaturan ini didasarkan
atas peran bank sebagai pelaksana kebijakan moneter yang di keluarkan
pemerintah. Bank dapat mempengaruhi jumlah uang yang beredar
dimasyarakat, dan hal tersebut merupakan salah satu sasaran utama
pengaturan otorites moneter dengan menggunakan berbagai alat kebijakan
moneter.
Selain berfungsi untuk mempengaruhi jumlah uang yang beredar di
masyarakat serta menjaga stabilitas keadaan perekonomian, fungsi lain bank
adalah menyediakan alat pembayaran yang lebih efesien, mudah dan aman di
gunakan di zaman yang semakin modern ini, menghimpun dana sekaligus
menyalurkan kembali
kepada pihak-pihak
yang membutuhkan atau
kekurangan dana dalam bentuk kredit yang di dasari atas dasar kepercayaan.
Dengan perkembangan zaman yang telah terjadi di bidang sosial dan
ekonomi serta dalam rangka pemerataan perekonomian rakyat, diperlukan
program penyedian kredit bagi usaha yang produktif yang didukung dan
dilaksanakan secara luas oleh semua bank.
Sejalan dengan perkembangan yang telah terjadi di bidang sosial dan
ekonomi serta dalm rangka pemberdayaan ekonomi rakyat dan pencapaian
sasaran pemerataan, diperlukan program penyediaan kredit bagi usaha kecil
yang produktif yang di dukung dan dilaksanakan secara luas oleh semua
bank.
Pemerintah telah melakukan penyempurnaan sistem perbankan
nasional yang dikenal dengan paket kebijakan Januari (PAKJAN) 1990.
Kebijakan moneter29 Januari 1990 tersebut menetabkan bahwa pihak
perbankan memberikan perhatian kepada pengusaha ekonomi lemah dalam
pembangunan usaha besar dan kecil, melalui PAKJAN 1990 pemerintah
mewajibkan 20% dari kredit likuidasi harus disalurkan bagi usaha kecil
dengan sanksi penghapusan lisensi bagi bank yang tidak dapat memenuhi
syarat itu. Tujuan dikeluarkannya fasilitas kredit usaha kecil (KUK) ini
adalah menitik beratkan pada pemerataan pembayaran dengan mewujudkan
keadilan sosial.
Penerima (KUK) adalah peruahaan perorangan, kelompok, koperasi
dan bentuk usaha yang lain, misalnya PT dn CV.
Pertumbuhan KUK selama periode 1995/1996 sebesar 19,1% atau
sedikit lebih rendah dibandingkan rata-rata kenaikan KUK selama lima tahun
terakhir yaitu 20% setahun, dengan pertumbuhan tersebut posisi KUK pada
akhir Juni 1996 mencapai Rp.45,1 triliun, dengan rasio KUK sebesar 23,6%.
Rasio KUK tersebut merupakan rasio yang rendah sejak tercapainya rasio
tertinggi pada bulan Juni 1993 (27,6%).
Permasalahan yang dihadapi dalam pemberian KUK dari sisi
pengusaha kecil pada umumnya adalah rendahnya tingkat kelayakan usaha,
karena adanya keterbatasan pada aspek pemasaran, teknis produksi,
maajemen dan organisasi. Selain itu, pada umumnya pengusaha kecil belum
mampu memenuhi persyaratan bank teknis, antara lain berkaitan dengan
penyediaan jaminan dan perizinan. Dari sisi perbankan, beberapa kendala
dalam penyaluran KUK adalah sulitnya memperoleh usaha kecil yang layak,
tingginya biaya transaksi, tingginya resiko dan terbatasnya sumber daya
manusia serta jaringan kantor cabang bank.
Pemberian KUK harus didasarkan atas kelayakan usaha, bukan atas
dasar adanya jaminan. Pemberian kredit ini harus sehat dalam arti kredit
dapat kembali tepat waktu dan usaha nasabah berkembang dengan baik.
Dengan memberikan kredit usaha kecil (KUK), BNI berharap agar
dana yang diterima oleh debitur dapat berfungsi untuk meningkatkan
kegunaan modal, meningkatkan kegairahan bekerja dengan mengarahkan
kepada peningkatan taraf hidup yang diharapkan dapat meningkatkan
kehidupan masyarakat. Upaya-upaya yang dilakukan oleh bank BNI untuk
memperluas KUK antara lain dengan memperluas jaringan kantor,
meningkatkan mutu SDM, menetapkan target pembiayaan KUK bagi kantor
cabangnya, melakukan pendelegasian wewenang kepada kantor cabang,
pemberian KUK secara masal dan melakukan kerjasama antar bank atau
BPR.
Pinjaman bisnis kecil yang tersedia melalui berbagai sumber termasuk
bank dan lembaga keuangan lainnya. Berlawanan dengan kepercayaan
populer, kredit usaha kecil tidak dibuat oleh pemerintah. Sebaliknya, Small
Business Administration (SBA) mungkin menawarkan dukungan untuk
aplikasi kredit yang berkualitas. Jika pinjaman dan kreditur memenuhi
kriteria yang ditetapkan oleh program pinjaman SBA, maka pinjaman
tersebut memenuhi syarat untuk jaminan pembayaran oleh SBA. Secara teori
paling tidak, pinjaman SBA kurang berisiko bagi kreditur dan karenanya
harus lebih mudah untuk mendapatkan dari beberapa pilihan lain. Namun,
dalam praktiknya, banyak usaha kecil akan merasa sulit untuk memenuhi
syarat untuk kredit usaha kecil dan program pinjaman SBA.
Ada hampir enam juta usaha kecil di Amerika Serikat saat ini dan
banyak
membutuhkan
sumber
daya
untuk
stabilitas
lanjutan
dan
pertumbuhan. Ada sekitar 10.000 lembaga pemberi pinjaman yang
memberikan pinjaman untuk usaha besar, namun pemilik usaha kecil sering
berjalan ke dalam kesulitan ketika mencoba untuk memenuhi syarat untuk
kredit usaha kecil.
Sebagian besar kredit usaha kecil memiliki pedoman yang ketat untuk
kualifikasi. Kreditur biasanya membutuhkan nilai kredit rata-rata di atas
individu pemilik bisnis, jaminan pribadi, dan bisa meminta uang muka yang
signifikan untuk bahkan mempertimbangkan aplikasi untuk pinjaman usaha
kecil. Masalahnya adalah bahwa banyak usaha perjuangan pemilik kecil
dengan satu atau lebih dari persyaratan dan begitu banyak usaha kecil tidak
hanya akan memenuhi syarat untuk kredit usaha kecil - meskipun kebutuhan
untuk modal kerja.
Hal ini penting bagi pemilik usaha kecil untuk menyadari bahwa
pinjaman tidak biasanya satu-satunya pilihan pembiayaan yang tersedia.
Mungkin ada berbagai cara yang berbeda untuk mendekati menangani
kebutuhan keuangan bisnis, dan banyak pilihan ini jauh lebih fleksibel dan
responsif dari kredit usaha kecil. Sebuah Merchant Cash Advance dari
AdvanceMe adalah salah satu opsi tersebut, dan ribuan bisnis telah berhasil
menggunakannya daripada menggunakan kredit usaha kecil. Pelanggan kami
menghargai perbedaan intrinsik ditemukan antara kredit usaha kecil dan muka
Merchant Kas.
Sebuah Merchant Cash Advance bukan merupakan produk pinjaman,
sehingga beroperasi di bawah yang berbeda aturan dan pembatasan. Merchant
Uang muka Kas membangun kekuatan kredit masa depan bisnis dan
penjualan kartu debet, bisnis yang begitu banyak menemukan persyaratan
kualifikasi kurang menuntut dari kualifikasi kredit usaha kecil.
Sebagai contoh, AdvanceMe tidak memerlukan jaminan pribadi untuk
Merchant Cash Advance. Selain itu, sementara nilai kredit dari pemilik bisnis
ditinjau sebagai bagian dari proses kualifikasi, nilai ini memiliki berat badan
jauh lebih sedikit untuk usaha daripada tidak di kualifikasi usaha untuk modal
kerja dari lembaga keuangan tradisional. Sebuah riwayat kredit rusak pribadi
seorang pemilik bisnis mungkin merupakan disqualifier otomatis untuk
aplikasi bisnis untuk beberapa pinjaman usaha kecil, tapi ini tidak terjadi
dengan Merchant Cash Advance. Hal ini juga dapat mengambil minggu atau
bahkan lebih lama untuk mengamankan pinjaman bisnis sementara Merchant
Cash Advance dapat menempatkan kas di tangan dalam waktu 72 jam.
Meskipun kredit usaha kecil dapat menjadi cara yang efektif untuk
menangani berbagai masalah keuangan, adalah penting bagi pemilik usaha
kecil untuk memahami semua kemungkinan mereka. Melalui pemahaman
manfaat dan keterbatasan dari setiap kesempatan keuangan, pemilik bisnis
kecil akan lebih siap untuk sesuai dengan kebutuhan unik mereka untuk
solusi terbaik.
Dalam hal ini, maka Bank BNI akan melakukan pemberian Kredit
Usaha Kecil (KUK). Namun dalam pemberian KUK ada berbagai kendala,
yaitu dari sisi penerima kredit pada umumya adalah rendahnya tingkat
kelayakan usahanya, karena adanya keterbatasan pada aspek pemasaran,
teknis produksi, manajemen dan organisasi. Selain itu, pada umumnya usaha
rakyat belum mampu memenuhi persyaratan bank secara teknis, antara lain
berkaitan dengan penyediaan jaminan dan perizinan. Dari sisi perbankan,
beberapa kendala dalam penyaluran KUK adalah sulitnya mencari usaha
rakyat yang layak.
Dengan semakin ketatnya peraturan pemerintah yang mengharuskan
berbagai persyaratan yang ketat untuk membentuk sistem perbankan yang
benar-benar baik merupakan tantangan bagi BNI, untuk mempertahankan
kinerja dan berusaha meningkatkannya, untuk memberikan pelayanan yang
lebih baik kepada para nasabah yang saat ini semakin kritis dalam
menanggapi berbagai layanan bank.
Perhatian yang lebih besar terhadap usaha rakyat saat sekarang
merupakan peluang yang besar bagi BNI untuk lebih serius dalam melayani
kredit usaha kecil (KUK), karena dengan pengalaman dan fokus bisnisnya di
usaha menjadi modal awal yang besar untuk memainkan peran yang jauh
lebih besar di banding bank yang lain dalam menggarap usaha rakyat.
Berdasarkan uraian di atas penulis merasa tertarik untuk mengadakan
penelitian perbankan khususnya yang menyangkut tentang kredit usaha kecil
yang di tulis dalam bentuk Tugas Akhir dengan mengambil tema Prosedur
Penyaluran Kredit Usaha Kecil Pada PT BANK BNI Cabang Malang.
B. Perumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang diatas perumusan masalah yang di ambil
oleh penulis adalah :
1. Bagaimana prosedur Kredit Usaha Kecil (KUK) pada bank BNI cabang
Malang.
2. Bagaimana target dan realisasi penyaluran Kredit Usaha Kecil (KUK)
pada bank BNI cabang Malang.
3. Bagaimana masalah dan hambatan serta penyelesaian dalam penyaluran
Kredit Usaha Kecil (KUK) pada bank BNI cabang Malang.
C. Pembatasan masalah
Dalam penelitian ini penulis hanya membatasi permasalahan pada
penyaluran kredit usaha kecil di Bank BNI cabang Malang.
D. Tujuan Peneliti
1.
Tujuan
a. Untuk mengetahui prosedur Kredit Usaha Kecil (KUK) pada bank
BNI cabang Malang.
b. Untuk mengetahui target dan realisasi penyaluran Kredit Usaha Kecil
(KUK) pada bank BNI cabang Malang.
c. Untuk mengetahui masalah dan hambatan serta penyelesaian dalam
penyaluran Kredit Usaha Kecil (KUK)
pada bank BNI cabang
malang.
E. Manfaat penelitian
a. Bagi Bank
Sebagai tambahan masukan bagi bank khususnya yang terkait dengan
aspek pemberian kredit sehingga diharapakan dari peneliti ini pihak
bank dapat mengambil keputusan secara lebih cepat, terkait dengan
pemberian
kredit
serta
memperkecil
terhadapa
kemungkinan
terjadinya kredit macet.
b. Bagi Pihak Lain
Sebagai acuan bagi peneliti lain untuk meneliti masalah yang sama
ataupun masalah yang terkait dengan penelitian ini.
PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK NEGARA INDONEISA (PERSERO)
Tbk. CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
OLEH :
NAMA : FAJAR SUMILIR
NIM : 06650038
MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH
MALANG
2011
PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK NEGARA INDONEISA (PERSERO)
Tbk. CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Memperoleh Gelar
Ahli Madya Keuangan Perbankan
Universitas Muhammadiyah Malang
OLEH :
NAMA : FAJAR SUMILIR
NIM : 06650038
MANAJEMEN KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH
MALANG
201
TUGAS AKHIR
PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK BNI (PERSERO) Tbk. CABANG
MALANG
NAMA : FAJAR SUMILIR
NIM
: 06650038
Diterima dan disahkan pada tanggal......................
Malang,.............
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
(Dra. Dwi Susilowati, MM)
(Sri Budi Cantika SE, MM)
Mengetahui
Dekan
Fakultas ekonomi
Kaprog
D3 Keuangan Perbankan
(Dr. H. Nazaruddin Malik, Msi)
(Dra. Dwi Susilowati, MM)
PERSETUJUAN BIMBINGAN TUGAS AKHIR
Yang bertanda tangan dibawah ini
JUDUL
: PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL PADA
PT. BANK BNI (PERSERO) Tbk. CABANG MALANG
NAMA
: FAJAR SUMILIR
Telah disetujui dan dinyatakan didepan panitia/Team pennguji, guna memperoleh
gelar Ahli Madya Manajemen Keuangan Perbankan Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Malang.
Malang,.............
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
(Dra. Dwi Susilowati, MM)
(Sri Budi Cantika SE, MM)
Mengetahui
Dekan
Fakultas ekonomi
Kaprog
D3 Keuangan Perbankan
(Dr. H. Nazaruddin Malik, Msi)
(Dra. Dwi Susilowati, MM)
TANDA BUKTI REVISI TUGAS AKHIR
Yang bertanda tangan di bawah ini
Nama
: Fajar Sumilir
Nim
: 06650038
Jurusan
: D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan
Judul Tugas Akhir
: PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK BNI (PERSERO) CABANG MALANG
Telah Melakukan Revisi Tugas akhir yang di ajukan pada,........................
Materi yang di revisi menyangkut (Prosedur, Pembahasan dan Kesimpulan)
Malang,.....................
Mengetahui
Dosen Penguji :
1. Dra. Dwi Susilowati, MM .............
2. Dra Sudarti, M.Si.
3. Zainal Arifin, SE.
4. Sri Budi Cantika SE, MM
............
..............
............
Mahasiswa Ybs
Fajar Sumilir
LEMBAR PENGESAHAN TUGAS AKHIR
Judul Tugas Akhir
: PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK BNI (PERSERO) CABANG MALANG
Nama
: Fajar Sumilir
Nim
: 06650038
Jurusan
: D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan
Telah dipertahankan didepan panitia penguji pada tanggal 7 mei 2011 dan
dinyatakan telah memenuhi persyaratan untuk diterima sebagai kelengkapan guna
memperoleh gelar Ahli Madya Manajemen Keuangan dan Perbankan Fakultas
Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang.
Malang,.........
Team Penguji
1. Dra. Dwi Susilowati, MM .............
2. Dra Sudarti, M.Si.
3. Zainal Arifin, SE.
4. Sri Budi Cantika SE, MM
............
..............
............
Mengetahui dan Menyetujui
Dekan Fakultas Ekonomi
Dr. H. Nazaruddin Malik, Msi
KARTU KENDALI BIMBINGAN TUGAS AKHIR
Nama
: Fajar Sumilir
Nim
: 06650038
Program Studi
: D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan
Bimbingan Mulai
: 05 April 2011
Judul Tugas Akhir
: PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL
PADA PT. BANK BNI (PERSERO) CABANG MALANG.
Tanggal
PERMASALAHAN
13-04-11
Perumusan Masalah
14-04-11
Revisi redaksional
Pembibing I
Pembimbing II
Tambahkan daftar pustaka
21-04-11
Tambah halaman
Prosedur dibuat bagan
Analisis hasil penelitian
Cari referensi
28-04-11
Revisi pembahasan
Masalah dan hambatan
29-04-11
Dijelaskan lebih detail, didukung
data
20-05-11
ACC Bab I, II, III, IV, V
Malang,
Pembimbing I
( Dra. Dwi Susilowati, MM)
Pembimbing II
(Sri Budi Cantika SE, MM)
SURAT PERNYATAAN
Yang bertanda tangan dibawah ini
Nama
: FajarSumilir
Tempat/tanggal lahir : Tuban, 20 Februari 1988
Nim
: 06650038
Fakultas/ Jurusan
: Ekonomi/ D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan
Menyatakan bahwa karya ilmiah atau laporan Tugas Akhir ini yang berjudul
PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL PADA PT. BANK BNI
(PERSERO) Tbk. CABANG MALANG adalah bukan merupakan karya tulis
orang lain, baik sebagian maupun keseluruhan, kecuali dalam bentuk kutipan yang
telah disebutkan sumbernya.
Demikian surat pernyataan dibuat dengan sebenar-benarnya dan apabila
pernyataan ini tidak benar, maka kami bersedia mendapatkan sanksi akademis.
Yang Menyatakan
(Fajar Sumilir)
Pembimbing I
( Dra. Dwi Susilowati, MM)
Pembimbing II
(Sri Budi Cantika SE, MM)
PERSEMBAHAN
Akan aku persembahkan Karya Tulisku kepada kedua orang tuaku, Bapak
dan Ibuku yang telah memberikan do’a restu beserta seluruh dukungannya dan
dana yang telah dikeluarkan untuk kebutuhanku, serta kuucapkan terima kasih
kepada adiku satu-satunya (Suryo Ardianto).
Dalam kesempatan ini pula penulis ingin mengucapkan terima kasih :
Pertama saya akan berterima kasih kepada Ibuk dan Bapak, karena
sudah memberikan segalanya bagi saya dan dengan sabar
membimbing saya.
Adek saya suryo ardianto, jangan sampe molor kuliahnya.
Tante Titis yang telah banyak sekali membantu saya.
Buat teman, sahabat sekaligus teman dekat, Norma Aprilia Fanni
yang telah membantu dalam hari-hari pengerjaan tugas akhir dan
terima kasih juga sudah di beri pinjaman laptop.
Buat teman-teman kontrakan RE-11.
Buat Jeng Ika yang telah membantu saya.
Buat Nizar Fikri yang telah membuat saya termotivasi agar segera
menyelesaikan kuliah.
Buat Om Sjirod yang memberikan motivasi juga kepada saya.
Buat anak-anak SBC di tuban, yang telah mendorong agar segera
lulus kuliah.
Buat para binatang peliharaan saya, betet, ular, kakatua dll. Terima
kasih sudah menemani saya di kontrakan.
Dan buat semua orang yang saya kenal dan telah membantu saya,
TERIMA KASIH banyak atas do’a dan bantuanya.
KATA PENGANTAR
Puji syukur saya ucapkan atas kehadirat ALLAH SWT, atas rahmat serta
hidayah yang telah diberikan kepada saya sehingga penulis bisa menyelesaikan
Tugas Akhir yang berjudul PROSEDUR PENYALURAN KREDIT USAHA
KECIL PADA PT. BANK BNI (PERSERO) CABANG MALANG dengan baik.
Penulisan Tugas Akhir ini merupakan syarat untuk mendapatkan gelar Ahli
Madya Keuangan dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang, dalam
penulisan tugas akhir ini, penulis mendapatkan pengarahan, bimbingan sehingga
penulisan Tugas Akhir ini dapat terselesaikan meskipun bisa dikatakan
mengalami keterlambatan.
Dengan terselesaikanya Tugas Akhir ini penulis ingin mengucapkan
banyak-banyak terima kasih yang tidak terhingga kepada Bapak dan Ibunda
tercinta, dengan do’a dan bimbingan mereka yang tulus penulis akhirnya dapat
menyelesaikan penulisan Tugas Akhir ini.
Dalam kesempatan ini pula, penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada
pihak-pihak yang telah membantu dalam penyelesaian Tugas Akhir ini :
Bapak Drs. Muhajir Effendi M. AP. selaku Rektorat Universitas
Muhammadiyah Malang
Bapak Dr. H Nazaruddin Malik, Msi. selaku dekan Fakultas
Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang
Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM selaku ketua program D3 Manajemen
Keuangan dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.
Ibu Dra. Dwi Susilowati, MM selaku dosen pembimbing I.
Ibu Sri Budi Cantika SE, MM selaku dosen pembimbing II dan
sekaligus dosen wali saya.
Bapak Zainal Arifin, SE. selaku dosen penguji.
Ibu Dra Sudarti, M.Si. selaku dosen penguji.
Ibu Dra. Ida Zuhroh, MM. selaku dosen yang telah membimbing
saya.
Ibu Eris yang telah membimbing saya juga.
Bapak Hendra yang telah membantu dalam kuliah praktikum
komputer.
Mbak Nita yang telah banyak sekali membantu dalam kuliah saya,
saya ucapkan banyak-banyak terima kasih.
Semua bapak ibu dosen yang ada di jurusan D3 Manjemen
Keuangan dan Perbankan.
Seluruh staff karyawan di Bank BNI cabang Malang yang telah
membantu.
Teman-temanku di D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan.
Penulis menyadari bahwa dalam penyusunan Tugas Akhir ini masi jauh
yang namanya sempurna, untuk itu saran dan masukan yang membangun sangat
diharapkan penulis.
Akhirnya penulis berharap agar Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi
pihak-pihak yang berkepentingan.
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL
LEMBAR PERSETUJUAN
LEMBAR PENGESAHAN
SURAT PERNYATAAN
ABSTRAKSI
KATA PENGANTAR
DAFTAR ISI
DAFTAR TABEL
DAFTAR GAMBAR
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ....................................................................
1
B. Perumusan Maslah ..............................................................
7
C. Pembatasan Masalah ...........................................................
8
D. Tujuan dan Manfaat Penulisan ...........................................
8
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
A. Bank ....................................................................................
9
B. Kredit ..................................................................................
10
C. Kredit Usaha Kecil .............................................................
21
BAB III METODE PENELITIAN
A. Lokasi Penelitian ................................................................
25
B. Jenis Penelitian ...................................................................
25
C. Data dan Sumber Data ........................................................
25
D. Teknik Pengumpulan Data .................................................
25
E. Analisis Data .......................................................................
26
BAB IV PEMBAHASAN HASIL PENELITIAN
A. Gambaran Umum ................................................................
27
B. Pembahasan Hasil Penelitian ...............................................
36
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ...........................................................................
45
B. Saran ......................................................................................
47
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
DAFTAR PUSTAKA
Kasmir. 1998. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Rajawali Pers. Jakarta.
Mastuti, Sito. 2000. Prosedur Pemberian Kredit Usaha Kecil Pada PT Bank
“X” di Surabaya, Tugas Akhir DIII Bank UNMER, Malang.
Siamat, Dahlan. 1999. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Rajawali Pers.
Jakarta.
Simurangkir, P.O. 1986. Seluk Beluk Bank Komersial, Aksara Persada. Jakarta.
Suyatno, Thomas, et,al. 1991. Dasar-Dasar Perkreditan, Edisi kedua, PT.
Gramedia Pustaka Umum. Jakarta.
Subiyanto, Ibnu. 1997. Metodologo Penelitian, UPP AMP YKPN. Yogyakarta.
Undang-Undang Perbankan. 1998, UU No 10 Tahun 1998, Tentang Perubahan
Undang-Undang No 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan, Sinar Grafita.
Jakarta.
Widi, Nugroho. 1997. Informasi Kredit Usaha Kecil/ Bina Wira Usaha, editor:
Nugroho Widi, Jakarta : Pustaka Binaman Pressindo.