PROSEDUR KREDIT SEKTOR USAHA MIKRO KECIL MENENGAH (UMKM) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. SKC KEDIRI, CABANG BLITAR

(1)

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Indonesia merupakan negara yang tergolong padat penduduk. Dizaman globalisasi saat ini, kebutuhan akan hidup terus meningkat dan masyarakat dituntut untuk melakukan pemenuhan akan hal tersebut. Berbagai upaya pemerintah telah dilakukan guna memperbaiki perekonomian agar dapat menciptakan kemakmuran bagi masyarakat. Lapangan pekerjaan yang semakin sempit dan laju pertumbuhan penduduk yang semakin pesat membuat semua kalangan masyarakat turut berfikir dalam melakukan pemenuhan kebutuhan hidup. Salah satu upaya yang digencarkan pemerintah dalam meningkatkan kesejahteraan taraf hidup masyarakat yaitu melalui program masyarakat mandiri dengan meningkatkan kewirausahaan khususnya untuk sektor usaha mikro kecil menengah (UMKM).

Dalam literatur, pentingnya UMKM khususnya usaha kecil di negara–negara berkembang sering dikaitkan dengan masalah–masalah ekonomi dan sosial dalam negeri seperti tingginya tingkat kemiskinan, besarnya jumlah pengangguran terutama untuk golongan masyarakat yang berpendididkan rendah, kepentingan distribusi pendapatan proses pembangunan tidak merata antara daerah perkotaan dengan daerah pedesaan. Dalam era globalisasi dan perdagangan bebas seperti saat ini, UMKM memiliki peran yang lebih penting yaitu sebagai salah satu faktor utama yang mendorong perkembangan dan pertumbuhan kegiatan ekonomi.

(2)

Di Indonesia sendiri, Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) merupakan suatu bentuk usaha yang mampu memperluas lapangan kerja dan memberikan pelayanan ekonomi secara luas kepada masyarakat, dan dapat berperan dalam proses pemerataan serta peningkatan pendapatan masyarakat, mendorong pertumbuhan ekonomi, dan berparan mewujudkan stabilitas nasional. Sehingga dapat dikatakan peranan UMKM terutama ketika krisis global yang baru saja terjadi dapat dipandang sebagai katup penyelamat dalam proses pemulihan ekonomi nasional, baik dalam mendorong laju pertumbuhan ekonomi maupun penyerapan tenaga kerja.

Dengan penerapan program berwirausaha (Entrepreneur), diharapkan penduduk indonesia mampu berkembang dengan kemandirian yang diciptakan, sehingga tidak selalu tergantung dengan lapangan kerja yang semakin menyempit. Melihat prosentase kewirausahaan di Indonesia yang masih minim, maka dengan ditumbuhkannya kiat–kiat masyarakat untuk berwirausaha diharapkan mampu untuk menciptakan lapangan pekerjaan dan harapan kedepan masyarakat tidak lagi mengalami kesulitan untuk mencari pekerjaan guna memenuhi kebutuhan hidup dan angka kemiskinanpun dapat dikendalikan.

Seiring dengan pertumbuhan para pelaku wirausaha khususnya untuk sektor usaha mikro kecil menengah (UMKM), lembaga keuangan baik bank ataupun non bank turut mengambil peran dengan produk-produk yang diciptakan bagi kalangan pelaku usaha. Hal ini ditinjau dari segi keuntungan yang dapat ditimbulkan dengan pengadaan pembiayaan bagi sektor-sektor usaha yang telah diciptakan. Bagi masyarakat pelaku usaha pada umumnya tidak asing dengan

(3)

istilah bank karena pada umumnya para pelaku usaha melakukan mitra dengan bank dalam rangka mendukung perkembangan usaha yang dijalankannya.

Bank merupakan lembaga keuangan yang sangat penting dalam perekonomian, terutama dalam sistem pembayaran moneter. Secara umum, bank didefinisikan sebagai lembaga keuangan yang lembaga intinya adalah menghimpun dana dan menyalurkannya kepada mesyarakat dalam bentuk kredit serta memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran dan peredaran uang. Menurut undang-undang No.10 Tahun 1998 tentang Perbankan, bank didefinisikan sebagai badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali dalam bentuk pinjaman (kredit) dan atau bentuk lainnya dengan tujuan untuk meningkatkan taraf hidup orang banyak. Dalam kegiatan UMKM, peran bank sangat vital terutama dalam penyaluran pembiayaan untuk membantu memberikan kemudahan bagi pelaku usaha dalam melakukan pengembangan.

Keterkaitan lembaga keuangan bank dalam membantu perjalanan wirausaha, mengakibatkan banyak perbankan yang ada semakin berlomba–lomba untuk menawarkan banyak produk kredit kepada mayarakat seperti halnya yang dilakukan oleh lembaga keuangan Bank Negara Indonesia (BNI). Lembaga keuangan milik BUMN (Badan Usaha Milik Negara ) ini memiliki apresiasif yang tinggi dalam penyaluran pembiayaan sekor usaha. Selain lembaga keuangan yang ditunjuk sebagai salah satu penyalur program pemerintah yaitu KUR (Kredit Usaha Rakyat),lembaga ini juga memiliki inovasi dalam melakukan kompetisi menjalin mitra dengan wirausaha. Sebagai salah satu contoh wujud

(4)

apresiasi BNI dalam melakukan mitra dengan wirausaha yaitu melalui program kemitraan dan binaan lingkungan ( PKBL ), BNI memberi bantuan modal kepada pengusaha–pengusaha kecil menengah diberbagai daerah. Bantuan yang diberikan disertai pula dengan pembinaan, sehingga membuat usaha–usaha yang dibina terus berkembang.

Produk – produk kredit yang dimiliki BNI dalam membantu mitra wirausaha yang membutuhkan pembiayaan modal usaha sangat beraneka ragam, salah satu bentuk produk yang dimiklikinya yaitu kredit produktif. Produk ini antara lain meliputi, Kredit Berwirausaha (KWU) dan BNI-kredit Usaha Rakyat (BNI-KUR). KUR merupakan program dari pemerintah yang dikonfersikan ke bank–bank BUMN.

Meninjau dari fungsi bank yaitu menyalurkan dana dari pihak ketiga kepada masyarakat dalam bentuk kredit, baik BWU ataupun BNI-KUR, PT. BNI (persero) Tbk. Berharap mampu memberikan jalinan mitra bagi para pelaku usaha dalam mengembangkan usahanya dengan syarat yang tidak menyulitkan bagi nasabah terutama sektor UMKM. Melihat keberadaan UMKM yang terus bertambah dan dirasa mampu memberikan kontribusi baik bagi pertumbuhan perekonomian, hal ini menjadi target prioritas perbankan seperti halnya PT. BNI (persero) Tbk. Selain itu dengan adanya ketetapan Bank Indonesia dalam rangka mengembangkan usaha kecil telah mewajibkan bank umum untuk menyalurkan kredit kepada usaha kecil.

Pengalokasian kredit yang dilakukan oleh lembaga keuangan bank memang sangat menjajikan dilihat dari segi keuntungan baik untuk lembaga itu sendiri

(5)

ataupun dari nasabah. Namun demilkian, kendala–kendala yang dialaminya juga tidak pernah terhindar. Hal ini membuktikan bahwa dalam penyaluran kredit terdapat banyak kendala–kendala yang dimunculkan baik dari intern maupun ekstern. Dari ulasan diatas penulis berkeinginan untuk melakukan pembahasan lebih lanjut dan lebih dalam tentang prosedur pembiayaan kredit pada sektor usaha mikro kecil menengah (UMKM) pada PT. Bank Negara Indonesia ( Persero ), Tbk. Cabang Blitar SKC Kediri yang meliputi kendala – kendala dalam penyaluran kredit terutama UMKM.

B. Rumusan Masalah

1. Bagaimana prosedur pengajuan sampai dengan pelunasan kredit BNI Wirausaha dan BNI-KUR terhadap sektor usaha mikro kecil menengah, oleh PT. BNI (persero) Tbk. (SKC Kediri) Cabang Blitar?

2. Kendala apa saja yang dihadapi PT. BNI (Persero) Tbk. dalam usaha penyaluran kredit pada sektor UMKM?

3. Bagaimana pemecahan masalah yang dilakukan PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk.,SKC Kerdiri, Cabang Blitar dalam menyelesaikan kredit bermasalah?

(6)

C. Batasan Masalah

Untuk mempermudah kajian lebih lanjut agar mendapatkan hasil yang maksimal dan spesifik pada masalah yang akan dikaji maka perlu adanya batassan masalah. Dalam hal ini penulis membatasi permasalahan yang lebih menitikberatkan pada pembiayaan kredit pada sektor usaha mikro kecil menengah dengan produk BWU dan BNI-KUR yang dilakukan oleh BNI cabang Blitar SKC (Sentra Kredit Kecil) Kediri meliputi prosedur, kendala-kendala serta solusi terhadap kendala pemberian kredit sektor UMKM.

D. Tujuan

Berdasarkan penulisan judul yang telah teruraikan, adapun tujuan yang hendak disampaikan penulis terhadap pembaca antara lain

1. Untuk mengetahui prosedur pengajuan sampai dengan pelunasan kredit BWU dan BNI-KUR terhadap sektor usaha mikro kecil menengah oleh PT.BNI (Persero) Tbk. Cabang Blitar

2. Untuk mengetahui kendala – kendala yang dihadapi lembaga keuangan PT. BNI (persero), Tbk. Cabang Blitar dalam usaha pemberian kredit UMKM 3. Untuk mengetahui solusi yang diambil PT. BNI (Persero) Tbk. SKC Kediri,

(7)

E. Manfaat

Penulisan tugas akhir ini diharapkan akan mampu menberikan manfaat diantaranya :

1. Penulis

Memberikan tambahan wawasan tentang pembiayaan pada sektor usaha mikro menengah.

2. Lembaga Bank

Sebagai masukan baik kritik dan saran yang dapat dipertimbangkan dalam melakukan inovasi dan penyempurnaan terhadap produk – produk kredit 3. Peneliti lanjutan

Dapat dijadikan sebagai bahan acuan dan perbandingan dalam penelitian selanjutnya.

4. Masyarakat wirausaha dan umum

Sebagai referensi khususnya untuk pemilik usaha pemula yang ingin melakukan pengajuan pembiayaan dalam mendukung kegiatan usaha.

(8)

PROSEDUR KREDIT SEKTOR USAHA MIKRO KECIL MENENGAH (UMKM) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. SKC

KEDIRI, CABANG BLITAR

TUGAS AKHIR

Disusun Oleh : MARETA PRASTIYA

NIM. 08650026

D III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG 2011

(9)

PROSEDUR KREDIT SEKTOR USAHA MIKRO KECIL MENENGAH (UMKM) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. SKC

KEDIRI, CABANG BLITAR

TUGAS AKHIR

Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai Drajad Ahli Madya Keuangan Perbankan

Disusun Oleh : MARETA PRASTIYA

NIM. 08650026

D III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG 2011

(10)

TUGAS AKHIR

PROSEDUR KREDIT SEKTOR USAHA MIKRO KECIL MENENGAH (UMKM) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. SKC

KEDIRI, CABANG BLITAR

Oleh :

MARETA PRASTIYA (08650026)

Diterima dan disetujui Pada tanggal ...

Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II

Dra. Arfida BR, MS Ida Nuraini, SE, M.Si

Mengetahui

Dekan Fakultas Ekonomi Ketua Program Studi D3 Keuangan dan Perbankan

(11)

PERSETUJUAN BIMBINGAN TUGAS AKHIR

Judul : Prosedur Kredit sektor Usaha Mikro Kecil Menengah

(UMKM) Pada PT.Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. SKC Kediri,

Cabang Blitar

Nama : Mareta Prastiya

NIM : 08650026

Telah disetujui untuk dipertahankan di depan panitia Ujian Tugas Akhir guna memperoleh gelar Ahli Madya Manajemen Keuangan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang

Malang, Mei 2011 Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II

Dra. Arfida BR, MS Ida Nuraini, SE, M.Si

Mengetahui

Dekan Fakultas Ekonomi Ketua Program Studi

D3 Keuangan dan Perbankan

(12)

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG FAKULTAS EKONOMI

Program D III Keuangan dan Perbankan JL. Raya Tlogomas 246 Telp. (0341) 464318

KARTU KENDALI KONSULTASI BIMBINGAN TUGAS AKHIR Nama : Mareta Prastiya

NIM : 08650026

Program Study : D III Keuangan dan Perbankan

Judul : ProsedurKredit sektor Usaha Mikro Kecil

Menengah (UMKM) Pada PT.Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. SKC Kediri, Cabang Blitar

NO TANGGAL PERMASALAHAN

PARAF Pembimbing

Pembimbing II 1. 18-03-2011 Pengajuan Proposal dan

Revisi 2.

24-03-2011 Revisi BAB I,II,III 4.

02-05-2011 ACC BAB I-IV 5. 03-05-2011 ACC Tugas Akhir

Malang, Mei 2011 Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II

(13)

PROSEDUR KREDIT SEKTOR USAHA MIKRO KECIL MENENGAH (UMKM) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. SKC

KEDIRI, CABANG BLITAR Yang disiapkan dan disusun oleh :

Nama : Mareta Prastiya

NIM : 08650026

Program Study : D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan

Telah dipertahankan didepan penguji pada tanggal 08 Mei 2010 dan dinyatakan telah memenuhi syarat untuk diterima sebagai kelengkapan guna memperoleh gelar Ahli Madya Ekonomi pada Universitas Muhammadiyah Malang.

Susunan tim penguji :

Penguji I : 1... Penguji II : 2...

Penguji III : 3... Penguji IV : 4...

Mengetahui

Dekan Fakultas Ekonomi Ketua Program Studi

D-3 Keuangan dan Perbankan

(14)

`KATA PENGANTAR

Dengan mengucapkan puji syukur kepada Allah SWT atas segala petunjuk, Rahmat dan Karunia-Nya sehingga peneliti dapat menyelesaikan tugas akhir ini yang berjudul :”PROSEDUR KREDIT SEKTOR USAHA MIKRO KECIL MENENGAH (UMKM) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) TBK., SKC KEDIRI, CABANG BLITAR”

Penulisan Laporan Praktek Kerja Lapangan ini bertujuan untuk memenuhi persyaratan memperoleh gelar Ahli Madya Manajemen Keuangan dan Perbankan pada Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang. Peneliti menyadari bahwa apa yang tertulis dalam Tugas Akhir ini masih belum sempurna, oleh karena itu suatu kebanggaan bagi peneliti apabila kritik maupun saran-saran yang ditujukan kepada penulis untuk dijadikan bekal guna melangkah kepada hasil yang lebih sempurna.

Dengan terselesainya penelitian Tugas Akhir ini, peneliti menyampaikan Terima Kasih pada semua pihak yang telah membantu serta memberikan bimbingan, terutama yang terhormat :

1. Bapak Dr. Muhadjir Efendy, M.A.P selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang.

2. Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang.

3. Ibu Dwi Susilowati, SE. MM, selaku ketua Program Studi D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan.

4. Ibu Drs. Arfida BR, MS selaku Dosen Pembimbing I yang telah memberikan semangat, nasihat serta pengarahan kepada peneliti sehingga Tugas Akhir ini dapat terselesaikan.

5. Ibu Ida Nuraini, SE, M.SI selaku Dosen Pembimbing II yang telah membantu peneliti dalam menyusun Tugas Akhir ini sehingga dapat terselesaikan dengan baik.

(15)

6. Bapak Amik Yulianto, SE selaku pimpinan PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Blitar yang telah memberikan izin kepada peneliti untuk melakukan penelitian.

7. Ibu Elisa Novida, SE selaku bagian umum dan SDM yang telah memberikan ijin untuk PKL serta penempatan kerja di PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Blitar.

8. Bapak Firly Rahman, SE selaku pembimbing dan pengarahan peserta PKL pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Blitar.

9. Ayah dan Ibu serta keluarga tercinta yang telah memberi semangat, doa dan dukungan moril serta motivasi.

10. Zusfiana Khoirun Nisa’ yang dengan tulus selalu memberi inspirasi dan motivasi.

11. Teman-teman D III Keuangan dan Perbankan, dan seluruh penghuni kontrakan “37” Pras, Reza, Fian, Sodin yang rela berbagi suka cita untuk kebersamaan.

Peneneliti menyadari bahwa Tugas Akhir ini jauh dari sempurna, maka dari itu peneliti mengharapkan kritik dan saran dari pembaca untuk perbaikan dimasa mendatang.

Akhir kata, semoga Tugas Akhir ini bermanfaat bagi kita dan semua kebaikan yang telah diberikan senantiasa mendapat balasan dari Allah SWT.

Malang, Mei 2011

(16)

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR... i

ABSTRAKSI... iii

DAFTAR ISI... v

LEMBAR PENGESAHAN BAB I : PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ... 1

B. Rumusan Masalah... 5

C. Batasan Masalah ... 6

D. Tujuan Penelitian... 6

E. Manfaat Penelitian... 7

BAB II : LANDASAN TEORI A. Pengertian Pendahulu ... 8

B. Tinjauan Pustaka ... 9

1. Tinjauan Umum Kredit... 9

2. Tinjauan Umum UMKM (Usaha Mikro Kecil Mene 3. ngah). ... 24

4. Fungsi Kredit UMKM ... 25

5. Tinjauan Umum BNI Wirausaha dan BNI Kredit Usaha Rakyat ... 26

BAB III : METODE PENELITIAN A. Ruang Lingkup Penelitian ... 30

B. Jenis Penelitian ... 30

C. Teknik Pengumpulan Data ... 31

(17)

BAB IV : HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Tinjauan Umum Objek Penelitian ... 32

1. Sejarah Umum PT. Bank Negara Indonesia... 32

2. Perjalanan BNI ... 33

3. Organisasi PT. Bank Negara Indonesia (persero) Tbk. Cabang Blitar... 36

4. Produk dan Jasa PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Blitar... 40

a. Produk Tabungan ... 41

b. Jasa Kredit ... 49

c. Jasa Layanan Bank Negara Indonesia ... 54

B. Prosedur Pengajuan BNI KUR dan BWU Terhadap Sektor UMKM ... 55

C. Alur Proses Pengajuan Kredit BNI-KUR dan BWU ... 60

D. Pelunasan Kredit ... 67

E. Kendala Kredit/Terjadinya Kredit Macet ... 67

F. Solusi dan Pemecahan Masalah... 69

BAB V : KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan... 73

B. Saran ... 75 DAFTAR PUSTAKA

(18)

DAFTAR GAMBAR

A. Gambar 4.1 Struktur Organisasi PT. BNI (Persero) Tbk.

Cabang Blitar ... 37 B. Gambar 4.2 Alur Prosedur Pengajuan Kredit

(19)

DAFTAR PUSTAKA

Denis Cindo (01650101), “Mekanisme Kredit Mikro Laguna Pada Bank Jatim Cabang Batu”

Reed, W edward, DKK.1995. Bank Umum Edisi 4. Jakarta

Firman, Rahmat. 2004. Manajemen Perkreditan Bank Umum. Bandung Alfabeta.

Kasmir. 2002. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta; Rjawaly Pers.

Kasmir, 2004. Bank dan Lembaga Lainnya Edisi ke Enam. Jakarta ; PT. Raja Grafindo Persada

Siamat, Dahlan. 1999. Manajement Umum. Jakarta: Intermedia.

Siswanto, Sutojo. 2001. Mengenai Kredit Bermasalah (Konsep, Teknik dan Kasus). Jakatrta: PT. Gramedia Pustaka Utama.

Siswanto, sutojo. 2000. Strtegi Manajemen Bank Umum. PT. Ikrar Mandiri Abadi

Suharjo, Mudrajad Kuncoro. 2002. Manajemen Perbankan ( Teori dan Aplikasi ) Edisi Pertama. BPFE : Yogyakarta

Suhardjono. 2006. Manajemen Perkreditan Usaha Kecil dan Menengah. Yogyakarta; Uji Penerbit dan Percetakan (UPP) AMPYKPN Suyatno, Thomas. DKK. Dasar – Dasr Perkreditan Edisi 3. Sekolah

Tinggi Ilmu Perbans. Jakarta; PT. Gramedia Utama. Suhardjono. 2006. Manajemen Perkreditan UMKM. Yogyakarta; (UPP)

(1)

`KATA PENGANTAR

Dengan mengucapkan puji syukur kepada Allah SWT atas segala petunjuk, Rahmat dan Karunia-Nya sehingga peneliti dapat menyelesaikan tugas akhir ini yang berjudul :”PROSEDUR KREDIT SEKTOR USAHA MIKRO KECIL MENENGAH (UMKM) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) TBK., SKC KEDIRI, CABANG BLITAR”