Optimalisasi Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh) Pada Bmt (Studi Pada Bmt Umj, Ciputat)

OPTIMALISASI PINJAMAN KEBAJIKAN (AL-QARDH) PADA BMT
(Studi pada BMT UMJ, Ciputat)

SKRIPSI
Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan
Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy.)

Oleh
AMALA SHABRINA
NIM. 109046100156

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI (UIN)
SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA
1434 H/2013 M

ABSTRAK

Amala Shabrina. 109046100156. Optimalisasi Pinjaman Kebajikan (AlQardh) pada BMT (Studi pada BMT UMJ, Ciputat). Konsentrasi Perbankan Syariah,
Program Studi Muamalat, Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri
Syarif Hidayatullah Jakarta, Jakarta, 2013, xiv+69 halaman+8 lampiran.
Masalah pokok penelitian ini adalah strategi yang digunakan BMT untuk
menghimpuan dana, optimalisasi dana Al-Qardh, dan strategi mengoptimalkan dana
baitul maal, khususnya untuk produk Al-Qardh. Tujuan penelitian ini adalah untuk
menjelaskan strategi yang digunakan BMT UMJ untuk menghimpuan dana,
optimalisasi dana Al-Qardh, dan strategi mengoptimalkan dana untuk produk AlQardh.
Jenis penelitian ini adalah penelitian lapangan/studi lapangan. Jenis data
dalam penelitian ini terdiri atas dua sumber, yaitu data primer yang diperoleh dengan
teknik wawancara dan data sekunder yang diperoleh dari laporan keuangan.
Pengumpulan data dilakukan dengan teknik observasi, wawancara, studi dokumentasi
dan studi pustaka. Metode analisis data yang digunakan adalah metode analisis
deskriptif.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa penyaluran dana Al-Qardh pada BMT
UMJ pada periode 2010-2012 belum berjalan optimal. Hal ini dilihat dari pencapaian
penyaluran yang belum masuk pada nilai standar FDR, yaitu 85% - 110%, sedangkan
pencapaian pada tahun 2010 sebesar 56,22%, naik menjadi 58,24% pada tahun 2011,
dan menurun pada tahun 2012 menjadi 55,22%.
Kata kunci: Optimalisasi, Al-Qardh, dan BMT.

Pembimbing: Dr. H. Supriyadi Ahmad, M.A.
Daftar Pustaka: 1976 s.d. 2013.

iv

KATA PENGANTAR

Puji syukur kehadirat Allah SWT. yang telah melimpahkan kasih sayang-Nya
kepada seluruh alam semesta. Shalawat serta salam tak lupa penulis sampaikan
kepada junjungan nabi besar, Muhammad saw. yang telah memberikan hidayahnya
kepada umat manusia.
Skripsi berjudul OPTIMALISASI PINJAMAN KEBAJIKAN (AL-QARDH)
PADA BMT (STUDI PADA BMT UMJ, CIPUTAT) , diajukan untuk memenuhi
salah satu syarat untuk menyelesaikan studi strata satu (S1) dam memperoleh gelar
Sarjana Ekonomi Syariah pada Konsentrasi Perbankan Syariah, Program Studi
Muamalat, Fakultas Syariah dan Hukum.
Ucapan terima kasih penulis sampaikan kepada semua pihak yang turut
membantu dalam penulisan karya ini, khususnya kepada:
1. Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, S.H., M.A., M.M., Dekan Fakultas
Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Dr. Euis Amalia, M.Ag., Ketua Program Studi Muamalat dan Mukmin Rauf,
MA., Sekretaris Program Studi Mualamat.
3. Dr. H. Supriyadi Ahmad, M.A., dosen pembimbing skripsi yang telah
meluangkan pikiran dan waktunya kepada penulis.
v

4. Bapak-bapak dan Ibu-ibu dosen yang telah memberikan banyak ilmu selama
masa perkuliahan.
5. BMT UMJ, Ciputat yang telah membantu dalam pengumpulan data dan
informasi terkait yang penulis butuhkan untuk penyusunan skripsi.
6. Seluruh staff Perpustakaan Utama Universitas Islam Negeri Syarif
Hidayatullah Jakarta dan Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum yang
telah memberikan fasilitas berupa referensi terkait tema skripsi.
7. Ayahanda dan Ibunda (Eddy Yanto dan Asnur Anas) tercinta yang tak hentihentinya memberikan dukungan, baik moril maupun materiil, serta kasih
sayang dan doa yang selalu penulis terima, kakak-kakak (Aziza Addina
Permata beserta suami dan Diaz Palestine) yang selalu memberikan semangat
dalam penyusunan skripsi ini, adik satu-satunya (Yamadika Okto Ahiro) yang
selalu menghibur di saat penulis menghadapi ujian dalam penyusunan skipsi
serta seluruh keluarga besar Alm. Esis dan Alm. Anas Sain atas segala doa,
dukungan, dan kasih sayang yang telah diberikan kepada penulis.

8. Teman-teman seperjuangan yang saling memberikan semangat dalam
penyusunan skripsi, khususnya PS E 2009 dan juga sahabat-sahabat: Nani,
Eha, Nia, Putty, Linda, Tri, Sri, Eppi, Ani, Dinar, Fitri, Dini, Rizka, Lala,
Kurnia, Tari, Reni, atas saran dan semangat yang diberikan kepada penulis.
9. Semua pihak lain yang tidak dapat disebut satu persatu dalam skripsi ini.
vi

Ucapan syukur tak henti penulis sampaikan kepada Allah SWT. Semoga amal
shalih yang diberikan, memperoleh balasan yang setimpal. Amin.

September 2013

Penulis

vii

DAFTAR ISI

Halaman
HALAMAN JUDUL .................................................................................................... i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING .......................................................... ii
LEMBAR PERNYATAAN ....................................................................................... iii
ABSTRAK .................................................................................................................. iv
KATA PENGANTAR ................................................................................................. v
DAFTAR ISI ............................................................................................................ viii
DAFTAR GAMBAR .................................................................................................. xi
DAFTAR TABEL ..................................................................................................... xii
DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................................ xiv
BAB I

PENDAHULUAN ............................................................................... 1
A. Latar Belakang Masalah ................................................................ 1
B. Identifikasi Masalah ....................................................................... 6
C. Pembatasan Masalah ...................................................................... 7
viii

D. Perumusan Masalah ....................................................................... 7
E. Tujuan dan Manfaat Penelitian ...................................................... 8
F. Metodologi Penelitian .................................................................... 9
G. Review Kajian Terdahulu ............................................................. 13

1. Jurnal Ilmiah .......................................................................... 13
2. Penelitian Lain ....................................................................... 15
H. Sistematika Penulisan .................................................................. 18
BAB II

LANDASAN TEORI TENTANG OPTIMALISASI,
AL-QARDH, DAN BMT .................................................................... 20
A. Optimalisasi ................................................................................. 20
1. Pengertian .............................................................................. 20
2. Elemen ................................................................................... 21
B. Al-Qardh ...................................................................................... 22
1. Pengertian .............................................................................. 22
2. Dasar Hukum ......................................................................... 25
3. Rukun dan Syarat Sah ............................................................ 31
4. Hukum .................................................................................... 32
5. Fatwa DSN ............................................................................. 33
6. Skema ..................................................................................... 35
ix

C. Baitul Maal wat-Tamwil .............................................................. 35

1. Pengertian .............................................................................. 35
2. Prinsip .................................................................................... 36
3. Kegiatan ................................................................................. 38
4. Ciri-ciri ................................................................................... 43
5. Keunggulan ............................................................................ 46
BAB III

PROFIL BMT UMJ, CIPUTAT ........................................................ 48
A. Sejarah Singkat ............................................................................ 48
B. Visi dan Misi ................................................................................ 50
C. Produk Layanan ........................................................................... 50
D. Struktur Organisasi dan Pengelola ............................................... 54

BAB IV

HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ................................. 56
A. Hasil Penelitian ............................................................................ 56
1. Strategi Penghimpunan Dana Al-Qardh ................................ 56
2. Optimalisasi Dana pada Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh) ..... 60
3. Strategi Optimalisasi Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh) ......... 69

B. Pembahasan ................................................................................. 70
1. Strategi Penghimpunan Dana Al-Qardh ................................ 70
2. Optimalisasi Dana pada Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh) ..... 71
x

3. Strategi Optimalisasi Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh) ......... 74
BAB V

PENUTUP ......................................................................................... 76
A. Kesimpulan .................................................................................. 76
B. Saran-saran ................................................................................... 77

DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................ 79
LAMPIRAN-LAMPIRAN ........................................................................................ 82

ix

DAFTAR GAMBAR

Halaman

Gambar 2.1

Skema Pelaksanaan Al-Qardh ........................................................... 35

Gambar 4.1

Pertumbuhan Penghimpunan Dana BMT UMJ
Periode 2010-2012 ............................................................................. 60

Gambar 4.2

Pertumbuhan Penyaluran Dana BMT UMJ
Periode 2010-2012 ............................................................................. 65

Gambar 4.3

Jumlah Dana Pinjaman Kebajikan BMT UMJ
Periode 2010-2012 ............................................................................. 66

xi

DAFTAR TABEL

Halaman
Tabel 4.1

Penghimpunan Dana BMT UMJ Periode 2010-2012 ........................ 58

Tabel 4.2

Persentase Penghimpunan Dana BMT UMJ
Periode 2010-2012 ............................................................................. 59

Tabel 4.3

Penyaluran Dana BMT UMJ Periode 2010-2012 .............................. 63

Tabel 4.4

Persentase Penyaluran Dana BMT UMJ

Periode 2010-2012 ............................................................................. 64

Tabel 4.5

Jumlah Dana Pinjaman Kebajikan BMT UMJ
Periode 2010-2012 ............................................................................. 66

Tabel 4.6

Pertumbuhan Jumlah Dana Pinjaman Kebajikan BMT UMJ
Periode 2010-2012 ............................................................................. 67

Tabel 4.7

Persentase Pertumbuhan Jumlah Dana Pinjaman Kebajikan
BMT UMJ Periode 2010-2012 .......................................................... 68

Tabel 4.8

Persentase Pencapaian Penyaluran Dana Pinjaman Kebajikan
BMT UMJ Periode 2010-2012 .......................................................... 68
xii

DAFTAR LAMPIRAN

Halaman
Lampiran 1

Hasil Wawancara dengan Manager Pemasaran ................................. 82

Lampiran 2

Hasil Wawancara dengan Manager Keuangan .................................. 87

Lampiran 3

Hasil Wawancara dengan Staf Sektor Riil ......................................... 89

Lampiran 4

Neraca BMT UMJ Periode 2010-2012 .............................................. 91

Lampiran 5

Tabel Total Pembiayaan .................................................................... 93

Lampiran 6

Daftar Nasabah Pinjaman Kebajikan ................................................. 94

Lampiran 7

Surat Izin Penelitian ........................................................................... 96

Lampiran 8

Surat Keterangan Penelitian .............................................................. 97

xiv

BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah
Perkembangan praktik Lembaga Keuangan Syariah (LKS) baik di
level nasional maupun internasional telah memberikan gambaran bahwa sistem
ekonomi Islam mampu beradaptasi dengan perekonomian konvensional yang
telah berabad-abad menguasai kehidupan masyarakat dunia dan juga terjadi di
Indonesia.1 Perkembangan perbankan syariah dan lembaga keuangan syariah
nonbank di Indonesia memang masih dikatakan belum lama. Namun,
perkembangan dan pertumbuhan industri ini terus menunjukkan angka yang
terus meningkat. Ini membuktikan bahwa masyarakat mulai sadar akan
pentingnya bertransaksi dengan prinsip syariah. Sampai saat ini tercatat ada 11
BUS, 141 BPRS, 16 UUS, dan masih ada LKS nonbank lainnya, bahkan jumlah
BMT sudah menembus angka 4000.
Saat ini, tidak hanya lembaga keuangan syariah yang bersifat
komersial saja yang berkembang, namun juga lembaga keuangan syariah yang
bersifat nirlaba. Lembaga keuangan syariah komersial yang berkembang saat ini

1

Rifqi Muhammad, Akuntansi Keuangan Syariah (Yogyakarta: P3EI Press, 2010), h.1.

1

2
antara lain: Pegadaian Syariah, Pasar Modal Syariah, Reksadana Syariah, dan
Obligasi Syariah. Sedangkan lembaga keuangan syariah nirlaba yang saat ini
berkembang antara lain: Organisasi Pengelola Zakat, baik Badan Amil Zakat
maupun Lembaga Amil Zakat, dan Badan Wakaf. Bahkan lembaga keuangan
mikro syariah seperti BMT (Baitul Maal at-Tamwil) juga turut berkembang
sangat pesat di Indonesia.2
Konsep Baitul Maal at-Tamwil sebenarnya sudah ada sejak zaman
Nabi Muhammad Saw. Cikal bakal lembaga baitul maal yang telah dicetuskan
dan difungsikan oleh Rasulullah Saw. dan diteruskan oleh Abu Bakar ashShiddiq, semakin dikembangkan fungsinya pada masa pemerintahan Khalifah
Umar bin Khattab sehingga menjadi lembaga yang regular dan permanen. 3
Pendirian lembaga baitul maal ini dipusatkan di Madinah dengan pembukaan
cabang-cabangnya di tiap ibukota provinsi.
Di Indonesia sendiri, sejarah BMT dimulai tahun 1984 yang
dikembangkan mahasiswa ITB di Masjid Salman yang mencoba menggulirkan
lembaga pembiayaan berdasarkan syariah bagi usaha kecil. BMT secara resmi
sebagai lembaga keuangan syariah dimulai dengan disahkannya UU No. 7 Tahun
1992 Tentang Perbankan yang mencantumkan kebebasan penentuan imbalan dan
2
3

Ibid. h.33.
Euis Amalia, Sejarah Pemikiran Ekonomi Islam (Depok: Gramata Publishing, 2010), h.91.

3
sistem keuangan bagi hasil, juga dengan terbitnya Peraturan Pemerintah No. 72
Tahun 1992 yang memberikan batasan tegas bahwa bank diperbolehkan
melakukan kegiatan usaha dengan berdasarkan prinsip bagi hasil. Munculnya
BMT sebagai lembaga mikro keuangan Islam yang bergerak pada sektor riil
masyarakat bawah dan menengah menjadi salah satu lembaga mikro keuangan
Islam yang dapat memenuhi kebutuhan masyarakat. 4
Tujuan umum yang ingin diketahui oleh Bappenas adalah untuk
memperbaiki sistem lembaga keuangan pedesaan sehingga dapat melayani usaha
kecil dari golongan masyarakat miskin pedesaan. Yaitu dengan membangun
hubungan antara Bank Syariah dengan kopontren yang berupa BMT. 5
Baitul Maal at-Tamwil (BMT) atau disebut juga dengan Koperasi
Syariah merupakan lembaga keuangan syariah yang berfungsi menghimpun dan
menyalurkan dana kepada anggotanya dan biasanya dalam skala mikro. BMT
terdiri dari dua istilah, yaitu baitulmaal dan baitultamwil. Baitulmaal merupakan
istilah untuk organisasi yang berperan dalam mengumpulkan dan menyalurkan
dana non-profit, seperti zakat, infak, dan sedekah. Baitulmaal adalah lembaga

4

Ica Nende, Baitul Mal Wat Tamwil (BMT),
http://acankende.wordpress.com/2010/11/28/baitul-mal-wat-tamwil-bmt/
5
Anonim, Paradigma Baru Ekonomi Kerakyatan Sistim Syari ah: Perjalanan dan Gerakan
BMT di Indonesia (Baitul Maal wat Tamwil) (Jakarta: PINBUK, 2000), h. 259.

4
keuangan yang kegiatannya mengelola dana yang bersifat nirlaba (sosial). 6
Baitultamwil merupakan istilah untuk organisasi yang mengumpulkan dan
menyalurkan dana komersial. Dengan demikian, BMT memiliki peran ganda,
yaitu fungsi sosial dan fungsi komersial. Dalam operasinya, BMT biasanya
menggunakan badan hukum koperasi. Oleh karena itu, BMT sering disebut
dengan koperasi jasa keuangan syariah. 7
Pada tahun April 2008, berdirilah KSU BMT UMJ di Ciputat dengan
nomor badan hukum 770/BH/Meneg/.I/VI/2008. Visi dari BMT ini adalah
membangun koperasi jasa keuangan terkemuka, modern, dan Islami dalam
pengembangan

ekonomi

rakyat

dengan

salah

satu

misinya

adalah

memperjuangkan peningkatan harkat sosial ekonomi anggota dan karyawan
koperasi serta masyarakat.
Dengan modal awal sebesar 117 juta rupiah, BMT UMJ telah
memiliki aset sebesar 1,4 milyar rupiah pada akhir tahun 2012. Hal ini
menunjukkan bahwa perekonomian tumbuh cukup pesat di BMT UMJ itu
sendiri. Artinya, BMT UMJ berhasil memberdayakan masyarakat sekitar dengan
produk-produk yang dimiliki.

6

Hertanto Widodo, dkk., PAS (Pedoman Akuntansi Syariat): Panduan Praktis Operasional
Baitul Mal Wat Tamwil (BMT) (Bandung: Mizan, 2000), h.81.
7
Rizal Yaya, Aji Erlangga Martawireja, dan Ahim Abdurahim, Akuntansi Perbankan
Syariah: Teori dan Praktik Kontemporer (Jakarta: Salemba Empat, 2009), h.22.

5
Salah satu produk dari BMT UMJ adalah Pinjaman Kebajikan.
Pinjaman ini merupakan bentuk dari kepedulian BMT terhadap pengusaha kecil
berpotensi dengan tidak membebankan jaminan terhadap pengusaha tersebut.
Pinjaman yang lebih sering dikenal dengan pinjaman al-qardh ini adalah
pembiayaan yang bersifat sosial, bukan komersial. Hal ini karena memang arti
dari akad al-qardh adalah akad pinjam-meminjam antara dua pihak dengan
pengembalian tanpa ada tambahan. Jadi, peminjam hanya mengembalikan pokok
pinjamannya saja. Menurut istilah para ahli fikih, al-qardh adalah memberikan
suatu harta kepada orang lain tanpa ada tambahan 8 seperti mengutang uang Rp.
2,- akan dibayar Rp. 2,- pula.9 BMT akan memberikan dananya kepada nasabah
yang sudah memenuhi syarat untuk mengelola dana tersebut untuk kegiatan
produktif. Tentunya, tidak semua nasabah mendapatkan pinjaman ini. Hanya
nasabah miskin potensial yang bisa merasakan fasilitas ini.
Dalam pemberian pinjaman, BMT UMJ memperhatikan beberapa
prinsip pembiayaan yang dikenal dengan prinsip 5 C, yaitu character, capacity,
capital, collateral, dan condition. BMT juga tidak hanya memberikan dananya
kepada pengusaha kecil tersebut, tetapi BMT UMJ juga melakukan pembinaan
terhadap pengusaha peminjam. Hal ini dimaksudkan agar pengusaha-pengusaha
8

Musthafa Dib Al-Bugha, Buku Pintar Transaksi Syariah: Menjalin Kerja Sama Bisnis dan
Menyelesaikan Sengketanya Berdasarkan Panduan Islam, terj. Fakhri Ghafur (Jakarta: Hikmah,
2010), h.51.
9
Sulaiman Rasjid, Fiqh Islam (Jakarta: Attahiriyah, 1976), h.293.

6
kecil tersebut dapat mengelola dana tersebut dengan baik, agar pengusaha
menghasilkan laba yang optimal. Sampai tahun 2012, tercatat sebesar 32 juta
dana yang dikeluarkan untuk Pinjaman Al-Qardh ini. Kemudian timbul
permasalahan, apakah dengan angka 32 juta, BMT sudah mengoptimalkan
dananya untuk pembiayaan ini karena melihat BMT yang tidak memiliki modal
sebesar bank untuk dapat memberikan pembiayaan dengan akad al-qardh.
Berdasarkan latar belakang tersebut, maka peneliti tertarik untuk
melakukan penelitian dengan judul Optimalisasi Pinjaman Kebajikan (AlQardh) pada BMT (Studi Kasus pada BMT UMJ, Ciputat) .
B. Identifikasi Masalah
Berdasarkan latar belakang di atas, permasalahan yang muncul adalah:
1. Banyak

warga

yang

sulit

mendapatkan

modal

tambahan

untuk

mengembangkan usahanya.
2. Banyak pedagang kecil yang ingin mendapatkan pinjaman dari lembaga
keuangan tetapi tidak memiliki barang yang dapat dijadikan jaminan atas
pinjaman.
3. Strategi yang digunakan KSU BMT UMJ untuk menghimpun dana al-qardh,
mungkin dapat menjadi alternatif bagi masyarakat.

7
4. Optimalisasi Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh), sudah berjalan optimal atau
belum.
5. Strategi yang digunakan KSU BMT UMJ untuk mengoptimalkan Pinjaman
Kebajikan (Al-Qardh), mungkin menggunakan strategi khusus.
C. Pembatasan Masalah
Berdasarkan latar belakang yang telah dijelaskan sebelumnya, perlu
dilakukan pembatasan dan perumusan masalah agar tidak terjadi perluasan
makna. Pembatasan masalah dalam penelitian ini yaitu:
1. Optimalisasi yang dimaksud dalam penelitian ini dibatasi pada jumlah dana
pinjaman pada BMT UMJ, Ciputat.
2. Objek yang diteliti dibatasi pada BMT UMJ, Jalan KH. Ahmad Dahlan,
Komplek Kampus Universitas Muhammadiyah Jakarta, Ciputat, Tangerang
Selatan.
3. Produk pembiayaan yang dimiliki BMT UMJ, yang diteliti dibatasi pada
produk Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh).
4. Data yang diteliti adalah data tiga tahun terakhir, yaitu tahun 2010-2012.
D. Perumusan Masalah
Rumusan yang akan menjadi pokok pembahasan dalam penelitian ini
adalah:

8
1. Strategi apa sajakah yang digunakan BMT UMJ untuk menghimpun dana alqardh?
2. Bagaimana prestasi BMT UMJ dalam penyaluran dana Pinjaman Kebajikan
(Al-Qardh) selama tahun 2010-2012?
3. Bagaimana strategi yang digunakan oleh BMT UMJ untuk mengoptimalkan
Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh)?
E.

Tujuan dan Manfaat Penelitian
Berdasarkan perumusan masalah di atas, maka penelitian ini bertujuan
untuk:
1. Menjelaskan strategi yang dipakai oleh BMT UMJ, Ciputat dalam
menghimpun dana al-qardh.
2. Mendeskripsikan prestasi BMT UMJ dalam penyaluran dana Pinjaman
Kebajikan (Al-Qardh) selama tahun 2010-2012.
3. Menjelaskan

strategi

yang

digunakan

oleh

BMT

UMJ

dalam

mengoptimalkan Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh).
Manfaat dari diadakannya penelitian ini adalah:
1. Manfaat Teoritis
a. Memberikan sumbangan ilmu pengetahuan, khususnya di bidang
perbankan syariah tentang pelaksanaan akad al-qardh.

9
b. Menambah literatur keilmuan yang dapat dijadikan sebagai referensi
untuk penelitian selanjutnya.
2. Manfaat Praktis
a. Bagi kalangan praktisi, penelitian ini dapat dijadikan sebagai bahan
perbandingan antara pembiayaan-pembiayaan yang ada.
b. Bagi akademisi, penelitian ini dapat dijadikan gambaran mengenai
pembiayaan dengan akad al-qardh yang dilaksanakan oleh BMT.
F.

Metodologi Penelitian
1. Pendekatan Penelitian
Menurut tingkat eksplanasinya, penelitian ini termasuk ke dalam
penelitian deskriptif yang merupakan penelitian yang dilakukan untuk
mengetahui variabel mandiri, baik satu variabel atau lebih (independent) tanpa
membuat perbandingan atau menghubungkannya dengan variabel lain. 10
Menurut sifat dan jenis data, penelitian ini adalah penelitian kualitatif, yaitu
prosedur penelitian yang menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata
tertulis atau lisan dari orang-orang dan perilaku yang dapat diamati. 11

10

Ety Rochaety, Ratih Tresnati, dan Abdul Madjid Latief, Metodologi Penelitian Bisnis
dengan Aplikasi SPSS (Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009), h.17.
11
Nurul Zuriah, Metodologi Penelitian Sosial dan Pendidikan: Teori-Aplikasi (Jakarta: Bumi
Aksara, 2007), h.92.

10
2. Jenis Penelitian
Jenis untuk penelitian ini adalah penelitian lapangan/studi lapangan.
Artinya, peneliti terjun langsung ke loksai penelitian untuk mengambil data
atau dengan kata lain studi langsung di tengah kehidupan nyata.
3. Kriteria Sumber Data
a. Data Primer
Data primer adalah data yang diperoleh dari tangan pertama.12
Data ini diperoleh dari teknik observasi dan wawancara.

b. Data Sekunder
Data sekunder adalah data yang diperoleh dari tangan kedua
seperti laporan keuangan, data statistik dari badan tertentu, dan lain-lain.
4. Teknik Pengumpulan Data
a. Observasi
Observasi adalah teknik pengumpulan data di mana peneliti
melakukan pengamatan secara langsung ke objek penelitian. Di sini,
peneliti secara langsung melakukan pengamatan mengenai produk
Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh).

12

Ibid. h. 168-169.

11
b. Wawancara
Wawancara merupakan suatu proses interaksi dan komunikasi
verbal dengan tujuan untuk mendapatkan informasi penting yang
diinginkan.13

Wawancara mendalam adalah teknik pengumpulan data

yang didasarkan pada percakapan secara intensif dengan suatu tujuan. 14
Wawancara dilakukan dengan karyawan BMT UMJ.
c. Studi Dokumentasi
Teknik ini dilakukan dengan mengumpulkan data melalui
peninggalan tertulis seperti laporan keuangan, arsip, teori, pendapat,
hukum, dan lain-lain.

d. Studi Pustaka
Studi pustaka adalah teknik pengumpulan data yang dilakukan
dengan menelaah buku-buku, catatan-catatan, literature-literatur, dan
laporan-laporan mengenai masalah yang dibahas. Studi pustaka dilakukan
untuk mendapatkan data tentang optimalisasi, al-qardh, dan BMT.

13
14

Ibid. h. 179.
Metode Penelitian Sosial: Berbagai Alternatif Pendekatan (Jakarta: Kencana, 2011), h.172.

12
5. Objek Penelitian
Yang menjadi objek dalam penelitian ini adalah BMT UMJ yang
bertempat di Jalan KH. Ahmad Dahlan, Komplek Kampus Universitas
Muhammadiyah Jakarta, Ciputat.
6. Teknik Pengolahan Data
Data yang telah didapat kemudian diolah agar menjadi hasil penelitian
yang diinginkan. Pengolahan data dimulai dari menulis kembali hasil
wawancara ke lembar baru agar tersusun secara sistematis. Kemudian hasil
tersebut dirangkum agar mendapatkan poin-poin penting dari penelitian.
Langkah terakhir adalah menarik kesimpulan dari data yang telah diolah.
7. Metode Analisis Data
Metode analisis data yang digunakan adalah metode analisis
deskriptif, yaitu cara analisis dengan mendeskripsikan data yang telah
terkumpul dalam bentuk kata-kata tanpa membuat kesimpulan yang berlaku
umum.

13
G. Review Kajian Terdahulu
1. Jurnal Ilmiah
Jurnal ilmiah pertama yang terkait dengan penelitian saat ini adalah
jurnal dengan judul Ekonomi Sedekah oleh Yusuf Wibisono dalam Jurnal
Ekonomi Islam. Kesimpulan dari jurnal ini adalah secara umum terdapat dua
ketentuan syariat Islam terkait sedekah atas harta. Pertama adalah sedekah
wajib yaitu zakat. Sedekah kedua adalah sedekah sunnah (sukarela). Sedekah
sunnah ini merupakan bentuk altruisme tertinggi dalam Islam karena ia
bersifat sukarela, tanpa paksaan, tanpa ketentuan, dilakukan dalam kondisi
susah ataupun senang, malam dan siang hari, sembunyi-sembunyi ataupun
terang-terangan. Dalam Islam, sedekah sukarela ini memiliki banyak bentuk
seperti infaq, sedekah jariyah, dan wakaf. Lebih dari itu, sedekah juga tidak
hanya berdimensi sosial, namun juga ekonomi-bisnis. Maka dalam skema
pembiayaan Islam kita mengenal qardhul hasan, di mana pemilik modal
dianjurkan

untuk

meminjamkan

modal

kepada

pengusaha

tanpa

mengharapkan bagi hasil. Bahkan jika yang orang berutang tersebut kesulitan
membayar, dianjurkan untuk memberi toleransi, bahkan merelakan sebagian
atau keseluruhan piutang tersebut. 15

15

Yusuf Wibisono, Ekonomi Sedekah, Jurnal Ekonomi Islam (April, 2012).

14
Perbedaan dengan penelitian sekarang adalah dalam fokus kajian.
Pada jurnal, hanya dijelaskan secara umum mengenai qardh, sedangkan
penelitian sekarang dipersempit mengenai optimalisasi dana qardh.
Jurnal kedua adalah jurnal oleh Firdaus Furywardana dengan judul
Evaluasi Non Performance Loan (NPL) Pinjaman Qardhul Hasan (Studi
Kasus di BNI Syariah Cabang Yogyakarta) . Kesimpulan dari jurnal ini
adalah qardhul hasan merupakan salah satu ciri pembeda bank syariah
dengan bank konvensional yang didalamnya terkandung misi sosial, di
samping misi komersial. Misi sosial kemasyarakatan ini akan meningkatkan
citra bank dan meningkatkan loyalitas masyarakat terhadap bank syariah.
Qardhul hasan mengunakan penilaian 2 C dan 2 P pada pemberian pinjaman,
karena penerima qardhul hasan merupakan pengusaha golongan ekonomi
lemah yang terbatas modal, kurang ataupun tidak mempunyai pencatatan
secara baik dalam pengelolaan finansial maupun pengelolaan usahanya. 16
Perbedaan dengan penelitian sekarang adalah dalam bidang yang dikaji. Pada
jurnal, dibahas mengenai evaluasi NPF, sedangkan penelitian sekarang
membahas tentang optimalisasi. Selain itu, dari segi subjek penelitian, yang

16

Firdaus Furywardana, Evaluasi Non Performance Loan (NPF) Pinjaman Qardul Hasan
(Studi Kasus di BNI Syariah Cabang Yogyakarta), Jurnal Ekonomi Islam (Juli, 2008).

15
menjadi subjek penelitian terdahulu adalah bank, sedangkan subjek
penelitian sekarang adalah BMT.
2. Penelitian Lain
Penelitian pertama yang dijadikan review studi terdahulu adalah
penelitan yang dilakukan oleh Syahid Maulana dengan judul Mekanisme
Pembiayaan Dana Qardhul Hasan di Bank BNI Syariah (Studi Kasus BNI
Syariah Kantor Cabang Pemuda, Jakarta Timur) . Kesimpulan yang dapat
ditarik dari penelitian ini adalah BNI Syariah melakukan penghimpunan dana
qardhul hasan dari gaji karyawan sebesar 2,5% perbulan. Penyaluran dana
qardhul hasan disalurkan untuk dua pihak, yakni pihak internal (karyawan
BNI Syariah) dan pihak eksternal (bukan karyawan BNI Syariah).
Penyaluran dana ini dibagi lagi menurut kebutuhannya, yaitu untuk modal
kerja, bantuan pendidikan, dan infaq. Manajemen risiko yang dilakukan oleh
BNI Syariah Cabang Pemuda, Jakarta Timur ini adalah dengan memberikan
Surat Peringatan jika debitur tidak mengembalikan dana selama dua bulan
berturut-turut. Jika sudah mendapat tiga surat dan masih juga belum
membayar, maka akan dilakukan survey lapangan.17

17

Syahid Maulana, Mekanisme Pembiayaan Dana Qardhul Hasan di Bank BNI Syariah
(Studi Kasus BNI Syariah Kantor Cabang Pemuda, Jakarta Timur), (Skripsi Sarjana, Fakultas Syariah
dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah, Jakarta, 2009).

16
Perbedaan dengan penelitian sekarang adalah dalam bidang yang
dikaji, penelitian terdahulu mengkaji mengenai mekanisme pembiayaan,
sedangkan penelitian sekarang membahas tentang optimalisasi. Selain itu,
dari segi subjek penelitian, yang menjadi subjek penelitian terdahulu adalah
bank, sedangkan subjek penelitian sekarang adalah BMT.
Penelitian selanjutnya adalah penelitian dengan judul Manajemen
Qardhul Hasan dalam Pembiayaan Usaha Kecil Menengah di BAZ Kota
Depok

oleh Suhendri. Kesimpulan dari penelitian ini adalah langkah-

langkah dalam pemberian pembiayaan ini dilakukan dengan empat tahap,
yaitu planning (perencanaan), organizing (pengorganisasian), actuating
(penggerakan), dan controlling (pengawasan). Penelitian ini juga dipaparkan
mengenai hambatan dalam pemberian pembiayaan, yaitu kurangnya
pemasukan yang menghambat program, kurang ketat dalam pelaksanaan
survey, peminjam yang menyalahgunakan kecercayaan BAZ, kurangnya
kesadaran peminjam dalam pengembalian dana, kurang maksimal dari segi
pengawasan, dan kurang pengalaman dari peminjam. 18 Perbedaan dengan
penelitian sekarang adalah dalam bidang yang dikaji, penelitian terdahulu
mengkaji mengenai manajemen pembiayaan, sedangkan penelitian sekarang
18

Suhendri, Manajemen Qardhul Hasan dalam Pembiayaan Usaha Kecil Menengah di BAZ
Kota Depok, (Skripsi Sarjana, Fakultas Dakwah dan Komunikasi UIN Syarif Hidayatullah, Jakarta,
2011).

17
membahas tentang optimalisasi. Selain itu, dari segi subjek penelitian, yang
menjadi subjek penelitian terdahulu adalah lembaga zakat, sedangkan subjek
penelitian sekarang adalah BMT.
Selanjutnya, penelitian yang terkait adalah penelitian yang dilakukan
oleh Maria Ulfha dengan judul penelitian Efektifitas Pembiayaan Qardhul
Hasan pada BMT Bina Ummat Sejahtera Periode 2006-2010 . Kesimpulan
yang dapat ditarik dari penelitian ini yakni konsep dari pembiayaan qardhul
hasan adalah pembiayaan yang bersifat nirlaba yang diberikan kepada
anggota atau mitra tanpa penetapan nisbah bagi hasil tetapi hanya dengan
mengembalian pokok pembiayaannya saja. Dari penelitian yang dilakukan
dalam periode 2006-2010, dana yang terkumpul selalu meningkat, ini dilihat
dari hasil data pertumbuhan pembiayaan dana qardhul hasan. Berdasarkan
laporan keuangan sederhana BMT BUS, setiap tahunnya BMT menyalurkan
dana kepada 8 asnaf. Dapat ditarik kesimpulan bahwa pembiayaan tersebut
tergolong efektif.19 Perbedaan dengan penelitian sekarang adalah dalam
bidang yang dikaji, penelitian terdahulu mengkaji mengenai efektifitas
pembiayaan, sedangkan penelitian sekarang membahas tentang optimalisasi.

19

Maria Ulfha, Efektifitas Pembiayaan Qardhul Hasan pada BMT Bina Ummat Sejahtera
Periode 2006-2010, (Skripsi Sarjana, Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah, Jakarta,
2012).

18
H. Sistematika Penulisan Penelitian
Sistematika yang penulis gunakan dalam penelitian ini terdiri dari lima
bab dan terbagi lagi menjadi beberapa sub bab. Adapun sistematika penelitian
ini, yaitu:
BAB I

PENDAHULUAN
Bab ini menjelaskan secara singkat mengenai Latar Belakang
Masalah, Identifikasi Masalah, Pembatasan Masalah, Perumusan
Masalah, Tujuan dan Manfaat Penelitian, Metodologi Penelitian,
Review Kajian Terdahulu, dan Sistematika Penulisan.

BAB II

LANDASAN TEORI TENTANG OPTIMALISASI, AL-QARDH,
DAN BMT
Bab ini menjelaskan tentang landasan teori dari penelitian yang
diambil. Dalam bab ini, dipaparkan secara gamblang mengenai
Optimalisasi, Al-Qardh, dan Baitul Maal wat-Tamwil.

BAB III PROFIL BMT UMJ, CIPUTAT
Bab ini adalah gambaran umum tentang profil BMT UMJ, yaitu
Sejarah Singkat, Visi dan Misi, Produk Layanan, serta Struktur
Organisasi dan Pengelola.

19
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Bab ini memaparkan hasil penelitian yang dilakukan dan pembahasan
dari permasalahan yang diangkat mengenai Strategi Penghimpunan
Dana Al-Qardh, Optimalisasi Dana pada Pinjaman Kebajikan (AlQardh), dan Strategi Optimalisasi Pinjaman Kebajikan (Al-Qardh).
BAB V

PENUTUP
Bab ini merupakan kesimpulan dari pelaksanaan penelitian yang telah
dipaparkan pada bab-bab sebelumnya. Selain itu, bab ini juga memuat
saran-saran yang penulis ajukan untuk beberapa kalangan masyarakat.

BAB II
LANDASAN TEORI TENTANG OPTIMALISASI, AL-QARDH, DAN BMT

I. Optimalisasi
1. Pengertian
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, optimal adalah terbaik,
tertinggi,

dan

paling

menguntungkan.

Optimalisasi

adalah

upaya

pengoptimalan, yang artinya proses, cara, dan perbuatan yang menjadikan
paling baik.20
Menurut Sisdijatmo, optimal adalah berusaha untuk memaksimumkan
sesuatu yang diinginkan. Namun dalam sumber lain dikatakan bahwa
optimum tidak berarti maksimum, karena optimum mempertimbangkan juga
faktor faktor batasan atau konstan. Kata optimum mengacu kepada kualitas
bukan kuantitas, ini berarti yang terbaik bukan yang terbesar.21
Optimalisasi adalah proses pencarian solusi yang terbaik, tidak selalu
keuntungan paling tinggi yang bisa dicapai jika tujuan pengoptimalan adalah

20

Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa, Kamus Besar Bahasa
Indonesia (Jakarta: Balai Pustaka, 1995), h.705.
21
Adi Ilham Akbar,
Aset,
Artikel diakses pada 27 Januari 2013 dari
http://adiilhamakbar.blogspot.com/2011/05/aset.html

20

21
memaksimumkan keuntungan, atau tidak selalu biaya paling kecil yang bisa
ditekan jika tujuan pengoptimalan adalah meminimumkan biaya. 22
2. Elemen
Ada tiga elemen permasalahan optimalisasi yang harus diidentifikasi,
yaitu tujuan, alternatif keputusan, dan sumber daya yang dibatasi.
a. Tujuan
Tujuan bisa berbentuk maksimisasi atau minimisasi. Bentuk
maksimisasi digunakan jika tujuan pengoptimalan berhubungan dengan
keuntungan, penerimaan, dan sejenisnya. Bentuk minimisasi akan dipilih
jika tujuan pengoptimalan berhubungan dengan biaya, waktu, jarak, dan
sejenisnya.

Penentuan

tujuan

harus

memperhatikan

apa

yang

diminimumkan atau maksimumkan.
b. Alternatif Keputusan
Pengambilan keputusan dihadapkan pada beberapa pilihan untuk
mencapai tujuan yang ditetapkan. Alternatif keputusan yang tersedia
tentunya alternatif yang menggunakan sumber daya terbatas yang dimiliki

22

Hotniar Siringoringo, Pemrograman Linier: Seri Teknik Riset Operasi (Yogyakarta: Graha
Ilmu, 2005), h. 4

22
pengambil keputusan. Alternatif keputusan merupakan aktifitas atau
kegiatan yang dilakukan untuk mencapai tujuan.
c. Sumber Daya yang Dibatasi
Sumber daya merupakan pengorbanan yang harus dilakukan untuk
mencapai tujuan yang ditetapkan. Ketersediaan sumber daya ini terbatas.
Keterlibatan

inilah

yang

mengakibatkan

dibutuhkannya

proses

optimalisasi.23
J. Al-Qardh
1. Pengertian
Dalam Wikipedia, Al-Qardh adalah salah satu akad yang terdapat pada
sistem perbankan syariah yang tidak lain adalah memberikan pinjaman baik
berupa uang ataupun lainnya tanpa mengharapkan imbalan atau bunga (riba).
Secara tidak langsung berniat untuk tolong menolong bukan komersial. 24
Al-Qardh

(Pembiayaan

Kebajikan/Lunak)

adalah

pemberian

pembiayaan/pinjaman kepada mitra yang dapat ditagih atau diminta kembali
dengan tanpa meminta imbalan atau kelebihan dari pokok pinjaman. Pinjaman
ini hanya diberikan kepada para dhu afa atau mustahik zakat.
23

Ibid. h. 5-6.
Wikipedia
Ensiklopedia
Bebas,
Perbankan
http://id.wikipedia.org/wiki/Perbankan_syariah#Produk_perbankan_syariah
24

Syariah,

23
Al-Qardhul Hasan atau Benevolent Loan adalah suatu pinjaman lunak
yang diberikan atas dasar kewajiban sosial semata di mana si peminjam tidak
menuntut untuk mengembalikan apapun kecuali modal pinjaman. 25
Qardhul hasan menurut Kamus Popular Keuangan dan Ekonomi
Syariah merupakan pinjaman kebajikan, suatu akad pinjam meminjam dengan
ketentuan pihak yang menerima pinjaman tidak wajib mengembalikan dana
apabila terjadi force majeure.26
Al-qardhul hasan adalah perjanjian baru kepada pihak kedua dan
pinjaman tersebut dikembalikan dengan jumlah yang sama (sebesar yang
dipinjam). Pengembalian ditentukan dalam jangka waktu tertentu (sesuai
dengan kesepakatan bersama) dalam pembayaran dilakukan secara angsuran
maupun tunai.27
Pembiayaan qardhul hasan adalah pembiayaan berupa pinjaman tanpa
dibebani biaya apapun bagi kaum dhu afa yang merupakan asnaf
zakat/infak/sedekah/dan ingin mulai usaha kecil-kecilan.28

25

Karnaen Permataatmadja dan Muhammad Syafi i Antonio, Apa dan Bagaimana Bank
Islam (Yogyakarta: Dana Bhakti Wakaf, 1992), h. 33.
26
M. Nadratuzzaman Hosen dan Am. Hasan Ali, Kamus Popular Keuangan dan Ekonomi
Syariah (Jakarta: PKES, 2008), h. 74.
27
M. Umer Chapra, Al-Qur an Menurut Sistem Ekonomi Moneter yang Adil (Yogyakarta: PT.
Dana Bakti Prima Yasa, 1997) h. 40.
28
Wirdyaningsih, Bank dan Asuransi Islam di Indonesia (Jakarta: Kencana, 2005), h. 127.

24
Al-qardhul hasan berarti pinjaman kebajikan dan lunak (soft and
benevolent loan), di mana pinjaman tersebut tanpa adanya bunga pinjaman.
Al-qardhu (soft benevolent loan) adalah pemberian harta kepada orang lain
yang dapat ditagih atau diminta kembali atau dengan kata lain meminjam
tanpa mengharapkan imbalan. Dalam literatur fiqih klasik, al-qardh
dikategorikan dalam akad tathawwu i atau akad saling membantu dan bukan
transaksi sosial.29
Menurut istilah para ahli fikih, al-qardh adalah memberikan suatu
harta kepada orang lain tanpa ada tambahan 30 seperti mengutang uang Rp. 2,akan dibayar Rp. 2,- pula.31
Dalam qardhul hasan pada prinsipnya pinjaman yang baik, karena
dana yang diberikan, diperuntukan kepada orang yang kurang mampu atau
yang terlilit banyak utang dengan tujuan untuk usaha. Sehingga dana ini tidak
perlu jaminan, dan tidak boleh mengambil manfaat atas pinjaman tersebut.
Dana ini dikembalikan sesuai dengan pokoknya, karena dana ini
dikumpulkan dari infaq, sedekah, zakat, dan sejenisnya. 32
29

Muhammad Syafi i Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktek (Jakarta: PT. Gema
Insani, 2001), h. 131.
30
Musthafa Dib Al-Bugha, Buku Pintar Transaksi Syariah: Menjalin Kerja Sama Bisnis dan
Menyelesaikan Sengketanya Berdasarkan Panduan Islam, terj. Fakhri Ghafur (Jakarta: Hikmah,
2010), h.51.
31
Sulaiman Rasjid, Fiqh Islam (Jakarta: Attahiriyah, 1976), h.293.

25
Sifat qardh yang tidak memberi keuntungan secara finansial (zeroreturn) tetapi didasari niat untuk membantu pihak yang membutuhkan
(muqtaridh) sangat dianjurkan dalam Islam. Dengan qardh, peminjam hanya
memiliki kewajiban mengembalikan sejumlah pokoknya saja--meski boleh
saja memberikan kelebihan secara ikhlas sebagai tanda terima kasih.33
Dari berbagai pengertian di atas, penulis menarik kesimpulan bahwa
al-qardh adalah akad tolong menolong dengan tidak memberikan keuntungan
finansial untuk pemberi pinjaman, artinya peminjam mengembalikan
pinjamannya sesuai dengan besarnya pinjaman yang diberikan di awal
perjanjian tetapi

boleh saja peminjam

memberikan kelebihan

dari

pinjamannya selama tidak ditentukan di awal.
2. Dasar Hukum
a. Al-Qur an
               
(

:

)

Dan jika (orang yang berhutang itu) dalam kesukaran, maka
berilah tangguh sampai dia berkelapangan dan menyedekahkan (sebagian
32

Forum
diskusi
dengan
Masyarakat
Ekonomi
http://www.ekonomisyariah.org/?page=konsultasi-detail&command=detailkonsultasi&sheet=1&id1=47
33
Taufik Hidayat, Buku Pintar Investasi Syariah (Jakarta: Mediakita, 2011), h. 47.

Syariah,

26
atau semua utang) itu lebih baik bagimu jika kamu mengetahui. (Q.S. AlBaqarah: 280)
Apabila ada seseorang yang berada dalam situasi sulit, atau akan
terjerumus dalam kesulitan bila membayar utangnya, tannguhkan
penagihan sampai dia lapang. Jangan menagihnya jika kamu mengetahui
dia sempit, apalagi memaksanya dengan sesuatu yang amat dia butuhkan.
Yang menangguhkan itu pinjamannya dinilai sebagai qardh hasan, yakni
pinjaman yang baik. Setiap detik ia mengangguhkan dan menahan diri
untuk tidak menagih, setiap saat itu pula Allah memberinya ganjaran
sehingga berlipat ganda ganjaran itu. Yang lebih baik dari yang
meminjamkan adalah menyedekahkan sebagian atau semua hutang itu.
Kalau demikian, jika kamu mengetahui bahwa hal tersebut lebih baik,
bergegaslah meringankan yang berutang atau membebaskannya dari
utang.34
           
(

34

:

)

M. Quraish Shihab, Tafsir Al-Mishbah Vol.1: Pesan, Kesan, dan Keserasian al-Qur an
(Jakarta: Lentera Hati, 2002), h. 727-728.

27
Siapakah yang mau meminjamkan kepada Allah pinjaman yang
baik, maka Allah akan melipat-gandakan (balasan) pinjaman itu untuknya,
dan dia akan memperoleh pahala yang banyak. (Q.S. Al-Hadiid :11)
Ayat ini menjelaskan hakikat infak yang dilakukan demi karena
Allah. Ia adalah bagaikan memberi pinjaman kepada Allah yang pasti
dibayar dengan berlipat ganda. Siapa yang menafkahkan secara ikhlas
walau sebagian harta yang berada dalam genggaman tangannya, lalu
sebagai imbalannya Allah akan melipatgandakan pembayaran dan
balasannya dengan pelipatgandaan yang banyak mencapai tujuh ratus kali
bahkan lebih untuknya di akhirat dan juga bisa jadi di dunia ini, dan
baginya, di samping pelipatgandaan itu, pahala yang mulia, yakni
menyenangkan dan memuaskannya. 35
b. Hadits

:
:
:
:

:
:

35

:

:

M. Quraish Shihab, Tafsir Al-Mishbah Vol.13: Pesan, Kesan, dan Keserasian al-Qur an
(Jakarta: Lentera Hati, 2002), h. 420.

28
:
36

(

).

:

Artinya: Telah menceritakan kepada kami Muhammad bin Khalaf
Al Asqalani berkata, telah menceritakan kepada kami Ya'la berkata, telah
menceritakan kepada kami Sulaiman bin Yasir dari Qais bin Rumi ia
berkata, "Sulaiman bin Udzunan meminjami Alqamah seribu dirham
sampai waktu yang telah ditentukan, ketika waktu yang telah ditentukan
habis, Sulaiman meminta dan memaksa agar ia melunasinya, Alqamah
pun membayarnya. Namun seakan-akan Alqamah marah hingga ia
berdiam diri selama beberapa bulan. Kemudian Alqamah datang kembali
kepadanya dan berkata, "Pinjami aku seribu dirham sampai batas waktu
yang telah engkau berikan kepadaku dulu." Sulaiman menjawab,
"Baiklah, dan dengan rasa hormat wahai Ummu Utbah, berikanlah
kantung milikmu yang tertutup itu." Ia pun datang dengan membawa
kantung

tersebut,

kemudian

Sulaiman

berkata,

"Demi

Allah,

sesungguhnya itu adalah dirham-dirham milikmu yang pernah engkau
bayarkan kepadaku, aku tidak merubah dirham itu sedikitpun." Alqamah
berkata, "Demi Allah, apa yang mendorongmu melakukan ini kepadaku?"
ia menjawab, "Karena sesuatu yang aku dengar darimu." Ia bertanya,

36

Muhammad Ibn Yazid Abu Abdullah al-Qazwainiy, Sunan Ibnu Majah, (Beirut: Dar alFikr, tt), Juz. II, No. 2430, h. 812

29
"Apa yang kamu dengar dariku?" ia menjawab, "Aku mendengarmu
menyebutkan dari Ibnu Mas'ud berkata, "Sesungguhnya Nabi shallallahu
'alaihi wasallam bersabda: "Tidaklah seorang muslim memberi pinjaman
kepada orang lain dua kali, kecuali seperti sedekahnya yang pertama." Ia
berkata, "Seperti itu pula yang di beritakan Ibnu Mas'ud kepadaku." (HR.
Ibnu Majah)
Hadits ini menyatakan sangat besar pahala yang diperoleh oleh
seseorang yang memberikan pinjaman kepada orang yang memerlukan.
Ibnu Ruslan berkata, Kita boleh berhutang kepada seseorang bila kita
memerlukannya dan berhutang itu bukanlah suatu keburukan. Nabi Saw.
sendiri pernah berhutang.

37

( )
:
:

:

:

,
38

(

:

). .

Artinya: Telah menceritakan kepada kami Muhammad bin Khalaf
Al Asqalani berkata, telah menceritakan kepada kami Ya'la berkata, telah
menceritakan kepada kami Sulaiman bin Yasir dari Qais bin Rumi ia
37

Teungku Muhammad Hasbi Ash Shiddieqy, Koleksi Hadis-hadis Hukum Vol.7 (Semarang:
PT. Pustaka Rizki Putra, 2001), h. 122-123.
38
Muhammad Ibn Yazid Abu Abdullah al-Qazwainiy, Sunan Ibnu Majah, (Beirut: Dar alFikr, tt), Juz. II, No. 2431, h. 812

30
berkata, "Sulaiman bin Udzunan meminjami Alqamah seribu dirham
sampai waktu yang telah ditentukan, ketika waktu yang telah ditentukan
habis, Sulaiman meminta dan memaksa agar ia melunasinya, Alqamah
pun membayarnya. Namun seakan-akan Alqamah marah hingga ia
berdiam diri selama beberapa bulan. Kemudian Alqamah datang kembali
kepadanya dan berkata, "Pinjami aku seribu dirham sampai batas waktu
yang telah engkau berikan kepadaku dulu." Sulaiman menjawab,
"Baiklah, dan dengan rasa hormat wahai Ummu Utbah, berikanlah
kantung milikmu yang tertutup itu." Ia pun datang dengan membawa
kantung

tersebut,

kemudian

Sulaiman

berkata,

"Demi

Allah,

sesungguhnya itu adalah dirham-dirham milikmu yang pernah engkau
bayarkan kepadaku, aku tidak merubah dirham itu sedikitpun." Alqamah
berkata, "Demi Allah, apa yang mendorongmu melakukan ini kepadaku?"
ia menjawab, "Karena sesuatu yang aku dengar darimu." Ia bertanya,
"Apa yang kamu dengar dariku?" ia menjawab, "Aku mendengarmu
menyebutkan dari Ibnu Mas'ud berkata, "Sesungguhnya Nabi shallallahu
'alaihi wasallam bersabda: "Tidaklah seorang muslim memberi pinjaman
kepada orang lain dua kali, kecuali seperti sedekahnya yang pertama." Ia
berkata, "Seperti itu pula yang di beritakan Ibnu Mas'ud kepadaku." (HR.
Ibnu Majah)

31
Memberi hutang kepada seseorang di saat dia memerlukannya,
lebih besar pahalanya dari pada memberi sedekah karena hutang hanya
diperlukan oleh orang yang dalam kesempitan. 39
3. Rukun dan Syarat Sah
Ada beberapa rukun yang harus dipenuhi dalam akad qardh ini.
Apabila rukun tersebut tidak terpenuhi, maka akad qardh akan batal. Rukun
qardh tersebut adalah40:
a. Pihak peminjam (muqtaridh)
b. Pihak pemberi pinjaman (muqridh)
c. Dana (qardh)41 atau barang yang dipinjam (muqtaradh)
d. Ijab qabul (sighat)
Sedangkan ada pula yang harus dipenuhi agar qardh menjadi sah. Jika
syarat ini tidak dipenuhi, maka qardh dianggap tidak sah dalam
pelaksanaannya. Syarat sah qardh tersebut adalah:
a. Muqtaradh atau barang yang dipinjamkan harus barang yang memberi
manfaat.
b. Akad qardh tidak dapat terlaksana kecuali dengan ijab dan qabul seperti
halnya dalam jual beli.
39

Teungku Muhammad Hasbi Ash Shiddieqy, Koleksi Hadis-hadis Hukum Vol.7 (Semarang:
PT. Pustaka Rizki Putra, 2001), h. 123.
40
Taufik Hidayat, Buku Pintar Investasi Syariah (Jakarta: Mediakita, 2011), h. 47.
41
Dalam hal pinjam meminjam uang

32
4. Hukum
Pada dasarnya hukum pinjam-meminjam (qardh) adalah sunnah
(mandub) bagi orang yang meminjamkan dan mubah bagi orang yang
meminjam. Ini adalah hukum al-qardh dalam situasi biasa. Terkadang ada
situasi-situasi yang bisa mengubah hukumnya, bergantung pada sebab
seseorang meminjam. Oleh karena itu, hukumnya bisa berubah sebagai
berikut42:
a. Haram, apabila seseorang memberikan pinjaman, padahal dia mengetahui
bahwa pinjaman tersebut akan digunakan untuk perbuatan haram, seperti
untuk minum khamar, judi, dan perbuatan haram lainnya.
b. Makruh, apabila yang memberi pinjaman mengetahui bahwa peminjam
akan menggunakan hartanya bukan untuk kemaslahatan, tetapi untuk
berfoya-foya dan menghambur-hamburkannya. Begitu juga jika peminjam
mengetahui bahwa dirinya tidak akan sanggup mengembalikan pinjaman
itu.
c. Wajib, apabila ia mengetahui bahwa peminjam membutuhkan harta untuk
menafkahi diri, keluarga, dan kerabatnya sesuai dengan ukuran yang

42

Musthafa Dib Al-Bugha, Buku Pintar Transaksi Syariah: Menjalin Kerja Sama Bisnis dan
Menyelesaikan Sengketanya Berdasarkan Panduan Islam, terj. Fakhri Ghafur (Jakarta: Hikmah,
2010), h.55.

33
disyariatkan, sedangkan peminjam itu tidak memiliki cara lain untuk
mendapatkan nafkah itu selain dengan meminjam.
5. Fatwa DSN
Fatwa

DSN

MUI

tentang

Qardh

(Fatwa

Nomor

19/DSN-

MUI/IV/2001 Tentang Qardh) merupakan satu-satunya fatwa DSN yang
mengatur tentang qardh dengan ketentuan-ketentuan sebagai berikut 43:
Pertama: Ketentuan Umum Qardh
a. Qardh adalah pinjaman yang diberikan kepada nasabah (muqtaridh) yang
memerlukan.
b. Nasabah qardh wajib mengembalikan jumlah pokok yang diterima pada
waktu yang telah disepakat