Penerapan Prinsip Kehati-hatian oleh Bank Umum dalam Produk Keuangan Non Konvensional
PENERAPAN PRINSIP KEHATI-HATIAN OLEH BANK
UMUM DALAM PRODUK KEUANGAN NON
KONVENSIONAL
SKRIPSI
DisusundanDiajukanUntukMelengkapiPersyaratanMemprerolehGelarSarja
naHukumPadaFakultasHukumUniversitas Sumatera Utara
Oleh :
IKA ANGGRAINIE
NIM: 130200528
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
PENERAPAN PRINSIP KEHATI-HATIAN OLEH BANK UMUM DALAM
PRODUK KEUANGAN NON KONVENSIONAL
SKRIPSI
Disusun Dan Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara
OLEH :
IKA ANGGRAINIE
130200528
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
DISETUJUI OLEH :
KETUA DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
(Prof. Dr. Bismar Nasution, S.H., M.H.)
NIP. 195603291986011001
PEMBIMBING I :
PEMBIMBING II :
(Prof. Dr. Sunarmi, S.H., M.Hum.)(Dr. Mahmul Siregar,S.H.,M.Hum.)
NIP. 196302151989032002
NIP.197302202002121001
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
PENERAPAN PRINSIP KEHATI-HATIAN OLEH BANK UMUM
DALAM PRODUK KEUANGAN NON KONVENSIONAL
Ika Anggrainie *
Sunarmi **
Mahmul Siregar ***
Perbankan merupakan sasaran pembangunan ekonomi, dimana perbankan
diharapkan mampu mengembangkan dan memajukan perekonomian di
Indonesia.Hal tersebut juga tidak terlepas dengan pesatnya perkembangan
investasi yang menawarkan beragam jenis produk. Dalam rangka melaksanakan
kegiatan usaha perbankan kepada masyarakat maupun perusahaan, maka setiap
bank diwajibkan untuk melaksanakan prinsip kehati-hatian (Prudential Banking
Principle) dalam proses pelaksanaan kegiatan usaha bank. Salah satunya yaitu
Structured Product yang merupakan produk bank turunan dari instrumen
derivatif. Kegiatan investasi Structured Productini dimanfaatkan oleh masyarakat
yang bertujuanmendapatkan tambahan income (return enhancement) dan
menjamin bank dalam menjalankan fungsi dan kegiatan usahanya wajib bersikap
hati-hati (Prudent) maka penting menerapkan prinsip kehati-hatian (Prudential
Banking Principle).
Adapun metode yang digunakan dalam penulisan skripsi ini menggunakan
metode penelitian hukum normatif, yang didasarkan pada bahan hukum primer,
sekunder, dan tersier dengan pengumpulan data secara penelusuran kepustakaan
(library research) dan kemudian data dianalisis dengan metode kualitatif.
Structured product merupakan produk bank turunan dari instrumen
derivatif yang memiliki kompleksitas tinggi yang mengakibatkan peningkatkan
resiko yang dihadapi oleh bank.Tujuan dari prinsip kehati-hatian (Prudential
Banking Principle) itu sendiri adalah untuk menciptakan bank yang sehat,
menghindari resiko, melindungi kepentingan nasabah, adanya transparansi sesuai
dengan peraturan tentang perbankan sebagaimana diatur dalam Undang-Undang
Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia dan Undang-Undang Nomor 10
Tahun 1998 sebagai perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang
Perbankan serta peraturan-peraturan terkait lainnya. Prinsip kehati-hatian
mengharuskan pihak bank untuk selalu berhati-hati dalam menjalankan kegiatan
usahanya, dalam arti harus selalu konsisten dalam melaksanakan peraturan
perundang-undangan di bidang perbankan berdasarkan profesionalisme dan itikad
baik dalam kegiatan Structured Product. Hal tersebut bertujuan agar dapat
menciptakan kepercayaan nasabah dan menciptakan bank yang sehat .
Kata Kunci: Prinsip Kehati-hatian, Produk Keuangan Non Konvensional,
Structured Product
*
**
***
Mahasiswa
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur Penulis panjatkan kepada Allah SWT atas segala limpahan
rahmat dan karunia-Nya, sehingga Penulis dapat menyelesaikan skripsi
ini.Shalawat dan Salam juga senantiasa Penulis sampaikan kepada Nabi Besar
Muhammad SAW yang telah membimbing umat manusia menuju jalan
keselamatan dan keberkahan. Skripsi yang diberi judul “PENERAPAN
PRINSIP KEHATI-HATIAN OLEH BANK UMUM DALAM PRODUK
KEUANGAN NON KONVENSIONAL” disusun untuk memenuhi tugas dan
memenuhi persyaratan mencapai gelar Sarjana Hukum (SH) di Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
Secara khusus saya mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya
kepada kedua orangtua saya, Ayah tercinta Suhartono, S.H dan Mama tersayang
Sahreni Harahap, S.H yang telah mendoakanserta memberikan cinta, kesabaran,
perhatian, dukungan, bantuan dan pengorbanan yang tak ternilai sehingga saya
dapat melanjutkan dan menyelesaikanstudi dengan baik.
Dalam proses penyusunan skripsi ini saya juga mendapat banyak
dukungan dan bantuan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, sebagai penghargaan
dan ucapan terima kasih terhadap semua dukungan dan bantuan yang
telahdiberikan, saya menyampaikan terima kasih kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu S.H.,M.Hum, selaku Rektor Universitas
Sumatera Utara;
2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting S.H.,M.Hum, selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
Universitas Sumatera Utara
3. Bapak Dr. OK Saidin, S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
4. Ibu Puspa Melati S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan II Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara;
5. Bapak Dr. Jelly Leviza, S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
6. BapakProf. Dr. Bismar Nasution S.H.,M.H, selaku Ketua Departemen
Hukum Ekonomi;
7. Ibu Prof. Dr. Sunarmi, S.H.,M.Hum, selaku Dosen Pembimbing I. Terima
kasih banyak atas saran, arahan, dan masukan yang membangun dalam
setiap
bimbingan,
serta
waktu
yang
Ibuberikan
sehingga
saya
menyelesaikan skripsi ini;
8. Bapak Dr. Mahmul Siregar, S.H.,M.Hum, selaku Dosen Pembimbing
II.Terimakasih atas bimbingan, saran, nasihat, dan ilmu yang Bapak
berikan selama ini disetiap bimbingan dengan penuh kesabaran hingga
skripsi ini selesai;
9. Seluruh Dosen-Dosen di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
yang telah mengajar dan memberikan ilmu yang terbaik, serta
membimbing penulis selama menjalani studi di Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara;
10. Seluruh staf pegawai dan tata usaha di Fakultas HukumUniversitas
Sumatera Utara yang telah membantu dalam urusan administrasi;
11. Kepada pihak-pihak yang telah mendoakan dan mendukung penulis dalam
menempuh perjalanan hidup juga mendoakan penulis untuk menyelesaikan
Universitas Sumatera Utara
skripsi ini, maka penulis menyampaikan rasa terimakasih kepada kakakku,
Putri Andriani, Am.Keb, dan Adik-adikku, Revan Hendrawan, Andika
Sahputra, Fani Mulyana Nasution, love you;
12. Kepada Rindy Purnama Dewi dan Mella Puspita Lubis, dengan segala
kegilaannya dan kebahagiaan yang selama bertahun-tahun di lalui
bersama, yang selalu ada disaat senang maupun susah, loveyou;
13. Untuk yang teristimewa Abdul Razak yang sudah mengingatkan dan
memberikan semangat untuk menyelesaikan skripsi ini;
14. Rekan-rekan seperjuangan yang tak terlupakan, Hendra Adiwijaya, Fitri
Yanni Siregar, Daniel Clinton, Khalila Mumtaz Mahliyah, Grace Martha
Situmorang, Putri Surya Dinanti, yang selalu menyemangati satu sama lain
sejak awal perkuliahan di kampus ini;
15. Semua pihak yang telah banyak membantu penulisan skripsi ini sampai
selesai yang tidak dapat disebutkan satu persatu;
Penulis sadar masih terdapat banyak kekurangan dalam penulisan ini.
Penulis berharap pada semua pihak agar dapat memberikan kritik dan saran agar
dapat menghasilkan karya ilmiah yang lebih baik lagi di masa yang akan datang.
Medan,
Mei 2017
Ika Anggrainie
NIM. 130200528
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
JUDUL
HALAMAN PENGESAHAN
ABSTRAK……………………………………………………………………iii
KATA PENGANTAR……………………………………………………......iv
DAFTAR ISI………………………………………………………………….v
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang…………………………………………………….1
B. Perumusan Masalah……………………………………………….9
C. Tujuan Penelitian dan Manfaat Penelitian………………………...9
D. Keaslian Penulisan……………………………………………….11
E. Tinjauan Pustaka…………………………………………………12
F. Metode Penelitian………………………………………………...15
G. Sistematika Penulisan……………………………………….……18
BAB II
PENGATURAN
KONVENSIONAL
PRODUK
KEUANGAN
(STRUCTURED
PRODUCT)
NON
DI
INDONESIA
A. Pengertian Structured Product……………………...…………….21
B. Bentuk Structured Product……………………………….………25
C. Pihak Yang Terlibat dalam Structured Product…………………28
D. Pemasaran dan Penawaran Structured Product…………………..32
E. Mekanisme Transaksi Structured Product……………………….44
F. PerjanjianStructured Product……………………………….…...50
Universitas Sumatera Utara
BAB III
PENERAPAN
PRINSIP
KEHATI-HATIAN
DALAM
PERBANKAN
A. Latar belakang dan pengertian prinsip Kehati-hatian……….....…53
B. Tujuan Prinsip Kehati-hatian……………………………………..58
C. Pengaturan Prinsip Kehati-hatian Dalam Undang-Undang
Perbankan…………………………………………………….…..60
D. Sanksi bagi Pelanggaran Prinsip Kehati-hatian…………………..69
E. Pengawasan Terhadap Pelaksanaan Prinsip Kehati-hatian
Pada Perbankan……………………………………………..........71
BAB IV
PENERAPAN PRINSIP KEHATI- HATIAN OLEH BANK
UMUM
DALAM
PRODUK
KEUANGAN
NON
KONVENSIONAL
A. PerlunyaPrinsip Kehati-hatian Dalam Produk Keuangan Non
Konvensional (Structured Product)………………………………75
B. Penerapan Prinsip Kehati- hatian Oleh Bank Umum Dalam
Produk Keuangan Non Konvensional (Structured Product)…….79
C. Perlindungan Nasabah dalam Prinsip Kehati-hatian Dalam
Produk Keuangan Non Konvensional (Structured Product).…….85
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan…..……………………………………………..…….95
B. Saran………………………………………………………..…….97
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
UMUM DALAM PRODUK KEUANGAN NON
KONVENSIONAL
SKRIPSI
DisusundanDiajukanUntukMelengkapiPersyaratanMemprerolehGelarSarja
naHukumPadaFakultasHukumUniversitas Sumatera Utara
Oleh :
IKA ANGGRAINIE
NIM: 130200528
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
PENERAPAN PRINSIP KEHATI-HATIAN OLEH BANK UMUM DALAM
PRODUK KEUANGAN NON KONVENSIONAL
SKRIPSI
Disusun Dan Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara
OLEH :
IKA ANGGRAINIE
130200528
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
DISETUJUI OLEH :
KETUA DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
(Prof. Dr. Bismar Nasution, S.H., M.H.)
NIP. 195603291986011001
PEMBIMBING I :
PEMBIMBING II :
(Prof. Dr. Sunarmi, S.H., M.Hum.)(Dr. Mahmul Siregar,S.H.,M.Hum.)
NIP. 196302151989032002
NIP.197302202002121001
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
PENERAPAN PRINSIP KEHATI-HATIAN OLEH BANK UMUM
DALAM PRODUK KEUANGAN NON KONVENSIONAL
Ika Anggrainie *
Sunarmi **
Mahmul Siregar ***
Perbankan merupakan sasaran pembangunan ekonomi, dimana perbankan
diharapkan mampu mengembangkan dan memajukan perekonomian di
Indonesia.Hal tersebut juga tidak terlepas dengan pesatnya perkembangan
investasi yang menawarkan beragam jenis produk. Dalam rangka melaksanakan
kegiatan usaha perbankan kepada masyarakat maupun perusahaan, maka setiap
bank diwajibkan untuk melaksanakan prinsip kehati-hatian (Prudential Banking
Principle) dalam proses pelaksanaan kegiatan usaha bank. Salah satunya yaitu
Structured Product yang merupakan produk bank turunan dari instrumen
derivatif. Kegiatan investasi Structured Productini dimanfaatkan oleh masyarakat
yang bertujuanmendapatkan tambahan income (return enhancement) dan
menjamin bank dalam menjalankan fungsi dan kegiatan usahanya wajib bersikap
hati-hati (Prudent) maka penting menerapkan prinsip kehati-hatian (Prudential
Banking Principle).
Adapun metode yang digunakan dalam penulisan skripsi ini menggunakan
metode penelitian hukum normatif, yang didasarkan pada bahan hukum primer,
sekunder, dan tersier dengan pengumpulan data secara penelusuran kepustakaan
(library research) dan kemudian data dianalisis dengan metode kualitatif.
Structured product merupakan produk bank turunan dari instrumen
derivatif yang memiliki kompleksitas tinggi yang mengakibatkan peningkatkan
resiko yang dihadapi oleh bank.Tujuan dari prinsip kehati-hatian (Prudential
Banking Principle) itu sendiri adalah untuk menciptakan bank yang sehat,
menghindari resiko, melindungi kepentingan nasabah, adanya transparansi sesuai
dengan peraturan tentang perbankan sebagaimana diatur dalam Undang-Undang
Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia dan Undang-Undang Nomor 10
Tahun 1998 sebagai perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang
Perbankan serta peraturan-peraturan terkait lainnya. Prinsip kehati-hatian
mengharuskan pihak bank untuk selalu berhati-hati dalam menjalankan kegiatan
usahanya, dalam arti harus selalu konsisten dalam melaksanakan peraturan
perundang-undangan di bidang perbankan berdasarkan profesionalisme dan itikad
baik dalam kegiatan Structured Product. Hal tersebut bertujuan agar dapat
menciptakan kepercayaan nasabah dan menciptakan bank yang sehat .
Kata Kunci: Prinsip Kehati-hatian, Produk Keuangan Non Konvensional,
Structured Product
*
**
***
Mahasiswa
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur Penulis panjatkan kepada Allah SWT atas segala limpahan
rahmat dan karunia-Nya, sehingga Penulis dapat menyelesaikan skripsi
ini.Shalawat dan Salam juga senantiasa Penulis sampaikan kepada Nabi Besar
Muhammad SAW yang telah membimbing umat manusia menuju jalan
keselamatan dan keberkahan. Skripsi yang diberi judul “PENERAPAN
PRINSIP KEHATI-HATIAN OLEH BANK UMUM DALAM PRODUK
KEUANGAN NON KONVENSIONAL” disusun untuk memenuhi tugas dan
memenuhi persyaratan mencapai gelar Sarjana Hukum (SH) di Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
Secara khusus saya mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya
kepada kedua orangtua saya, Ayah tercinta Suhartono, S.H dan Mama tersayang
Sahreni Harahap, S.H yang telah mendoakanserta memberikan cinta, kesabaran,
perhatian, dukungan, bantuan dan pengorbanan yang tak ternilai sehingga saya
dapat melanjutkan dan menyelesaikanstudi dengan baik.
Dalam proses penyusunan skripsi ini saya juga mendapat banyak
dukungan dan bantuan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, sebagai penghargaan
dan ucapan terima kasih terhadap semua dukungan dan bantuan yang
telahdiberikan, saya menyampaikan terima kasih kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu S.H.,M.Hum, selaku Rektor Universitas
Sumatera Utara;
2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting S.H.,M.Hum, selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
Universitas Sumatera Utara
3. Bapak Dr. OK Saidin, S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
4. Ibu Puspa Melati S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan II Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara;
5. Bapak Dr. Jelly Leviza, S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
6. BapakProf. Dr. Bismar Nasution S.H.,M.H, selaku Ketua Departemen
Hukum Ekonomi;
7. Ibu Prof. Dr. Sunarmi, S.H.,M.Hum, selaku Dosen Pembimbing I. Terima
kasih banyak atas saran, arahan, dan masukan yang membangun dalam
setiap
bimbingan,
serta
waktu
yang
Ibuberikan
sehingga
saya
menyelesaikan skripsi ini;
8. Bapak Dr. Mahmul Siregar, S.H.,M.Hum, selaku Dosen Pembimbing
II.Terimakasih atas bimbingan, saran, nasihat, dan ilmu yang Bapak
berikan selama ini disetiap bimbingan dengan penuh kesabaran hingga
skripsi ini selesai;
9. Seluruh Dosen-Dosen di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
yang telah mengajar dan memberikan ilmu yang terbaik, serta
membimbing penulis selama menjalani studi di Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara;
10. Seluruh staf pegawai dan tata usaha di Fakultas HukumUniversitas
Sumatera Utara yang telah membantu dalam urusan administrasi;
11. Kepada pihak-pihak yang telah mendoakan dan mendukung penulis dalam
menempuh perjalanan hidup juga mendoakan penulis untuk menyelesaikan
Universitas Sumatera Utara
skripsi ini, maka penulis menyampaikan rasa terimakasih kepada kakakku,
Putri Andriani, Am.Keb, dan Adik-adikku, Revan Hendrawan, Andika
Sahputra, Fani Mulyana Nasution, love you;
12. Kepada Rindy Purnama Dewi dan Mella Puspita Lubis, dengan segala
kegilaannya dan kebahagiaan yang selama bertahun-tahun di lalui
bersama, yang selalu ada disaat senang maupun susah, loveyou;
13. Untuk yang teristimewa Abdul Razak yang sudah mengingatkan dan
memberikan semangat untuk menyelesaikan skripsi ini;
14. Rekan-rekan seperjuangan yang tak terlupakan, Hendra Adiwijaya, Fitri
Yanni Siregar, Daniel Clinton, Khalila Mumtaz Mahliyah, Grace Martha
Situmorang, Putri Surya Dinanti, yang selalu menyemangati satu sama lain
sejak awal perkuliahan di kampus ini;
15. Semua pihak yang telah banyak membantu penulisan skripsi ini sampai
selesai yang tidak dapat disebutkan satu persatu;
Penulis sadar masih terdapat banyak kekurangan dalam penulisan ini.
Penulis berharap pada semua pihak agar dapat memberikan kritik dan saran agar
dapat menghasilkan karya ilmiah yang lebih baik lagi di masa yang akan datang.
Medan,
Mei 2017
Ika Anggrainie
NIM. 130200528
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
JUDUL
HALAMAN PENGESAHAN
ABSTRAK……………………………………………………………………iii
KATA PENGANTAR……………………………………………………......iv
DAFTAR ISI………………………………………………………………….v
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang…………………………………………………….1
B. Perumusan Masalah……………………………………………….9
C. Tujuan Penelitian dan Manfaat Penelitian………………………...9
D. Keaslian Penulisan……………………………………………….11
E. Tinjauan Pustaka…………………………………………………12
F. Metode Penelitian………………………………………………...15
G. Sistematika Penulisan……………………………………….……18
BAB II
PENGATURAN
KONVENSIONAL
PRODUK
KEUANGAN
(STRUCTURED
PRODUCT)
NON
DI
INDONESIA
A. Pengertian Structured Product……………………...…………….21
B. Bentuk Structured Product……………………………….………25
C. Pihak Yang Terlibat dalam Structured Product…………………28
D. Pemasaran dan Penawaran Structured Product…………………..32
E. Mekanisme Transaksi Structured Product……………………….44
F. PerjanjianStructured Product……………………………….…...50
Universitas Sumatera Utara
BAB III
PENERAPAN
PRINSIP
KEHATI-HATIAN
DALAM
PERBANKAN
A. Latar belakang dan pengertian prinsip Kehati-hatian……….....…53
B. Tujuan Prinsip Kehati-hatian……………………………………..58
C. Pengaturan Prinsip Kehati-hatian Dalam Undang-Undang
Perbankan…………………………………………………….…..60
D. Sanksi bagi Pelanggaran Prinsip Kehati-hatian…………………..69
E. Pengawasan Terhadap Pelaksanaan Prinsip Kehati-hatian
Pada Perbankan……………………………………………..........71
BAB IV
PENERAPAN PRINSIP KEHATI- HATIAN OLEH BANK
UMUM
DALAM
PRODUK
KEUANGAN
NON
KONVENSIONAL
A. PerlunyaPrinsip Kehati-hatian Dalam Produk Keuangan Non
Konvensional (Structured Product)………………………………75
B. Penerapan Prinsip Kehati- hatian Oleh Bank Umum Dalam
Produk Keuangan Non Konvensional (Structured Product)…….79
C. Perlindungan Nasabah dalam Prinsip Kehati-hatian Dalam
Produk Keuangan Non Konvensional (Structured Product).…….85
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan…..……………………………………………..…….95
B. Saran………………………………………………………..…….97
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara