Tinjauan Yuridis Penerapan Manajemen Risiko Pada Bank Sumut Yang Melakukan Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (Studi Pada Bank Sumut)
1
TINJAUAN YURIDIS PENERAPAN MANAJEMEN
RISIKO PADA BANK SUMUT YANG
MELAKUKAN PEMBERIAN KREDIT PEMILIKAN
RUMAH
(STUDI PADA BANK SUMUT)
SKRIPSI
Diajukan untuk melengkapi tugas - tugas dan
memenuhi syarat – syarat untuk mencapai gelar
Sarjana Hukum
Oleh :
SYARIFAH
NIM. 100200134
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
Universitas Sumatera Utara
2
TINJAUAN YURIDIS PENERAPAN MANAJEMEN
RISIKO PADA BANK SUMUT YANG
MELAKUKAN PEMBERIAN KREDIT PEMILIKAN
RUMAH
(STUDI PADA BANK SUMUT)
SKRIPSI
Diajukan untuk melengkapi tugas - tugas dan
memenuhi syarat – syarat untuk mencapai gelar
Sarjana Hukum
Oleh :
SYARIFAH
NIM. 100200134
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
Disetujui oleh:
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Dr. H. Hasim Purba, SH, M.Hum
NIP. 196603031985081001
Pembimbing I
Pembimbing II
Rabiatul Syahriah, SH.M.Hum
Puspa Melati Hasibuan, SH.M.Hum
NIP. 195902051986012001
NIP. 196801281994032001
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
Universitas Sumatera Utara
3
KATA PENGANTAR
Bismillahirahmanirrahim
Puji dan syukur kehadhirat Allah SWT atas limpahan rahmad, nikmat dan
karunia-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini sebagai
tugas akhir untuk menyelesaikan studi dan mendapatkan gelar Sarjana Hukum
pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Dan tidak lupa shalawat
beriring salam saya sampaikan kepada Nabi Besar Muhammad SAW yang telah
menuntun umatnya kejalan yang di ridhoi Allah SWT.
Adapun skripsi ini berjudul : “Tinjauan Yuridis Penerapan Manajemen
Risiko Pada Bank Sumut Yang Melakukan Pemberian Kredit Pemilikan Rumah
(Studi Pada Bank Sumut)”
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih mempunyai banyak kekurangan
di dalam penulisannya, oleh karena itu penulis berharap adanya masukan dan
saran yang bersifat membangun untuk dimasa yang akan datang.
Pelaksanaan penulisan skripsi ini diakui banyak mengalami kesulitan dan
hambatan, namun berkat bimbingan, arahan, serta petunjuk dari dosen
pembimbing, maka penulisan ini dapat diselesaikan dengan baik
Dalam
kesempatan ini penulis ingin menyampaikan terima kasih dan penghargaan
setinggi-tingginya kepada semua pihak yang banyak membantu, membimbing,
dan memberikan motivasi. Untuk itu penulis ingin mengucapkan terima kasih
kepada:
1. Prof. Dr. Runtung, SH.M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara, Prof. Dr. Budiman Ginting, SH.M.Hum selaku Pembantu
Universitas Sumatera Utara
4
Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Bapak Syafruddin,
SH.MH.DFM selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara dan Bapak Muhammad Husni, SH.M.Hum selaku
Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
2. Bapak Dr. Hasim Purba, SH.M.Hum, selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Ibu Rabiatul Syahriah, SH.M.Hum, selaku Sekretaris Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan Dosen
Pembimbing I yang telah banyak membantu penulis, dalam memberikan
masukan, arahan-arahan, serta bimbingan didalam pelaksanaan penulisan
skripsi ini
4. Ibu Puspa Melati Hasibuan, SH.M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II yang
telah banyak membantu penulis, dalam memberikan masukan, arahanarahan, serta bimbingan didalam pelaksanaan penulisan skripsi ini
5. Kepada Ayahanda Tersayang Idris Zainal, SH dan Ibunda Tersayang Dra.
Zakiah, MPd, atas segala perhatian, dukungan, doa dan kasih sayangnya
sehingga penulis dapat menyelesaikan studi di Fakultas Hukum USU dan
yang telah memberikan dukungan kepada penulis.
6. Seluruh Bapak dan Ibu staf pengajar di Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara yang telah memberikan ilmunya kepada penulis.
7. Kepada Mahasiswa/i Fakultas Hukum USU stambuk 2010, selama
menjalani perkuliahan..
Universitas Sumatera Utara
iii
5
8. Dan kepada semua pihak yang telah membantu dalam penulisan skripsi ini
baik secara langsung maupun tidak langsung, yang tidak dapat disebutkan
satu persatu.
Demikianlah yang dapat saya sampaikan, atas segala kesalahan dan
kekurangan saya mohon maaf. Atas perhatiannya saya ucapkan terima kasih.
Medan,
Februari 2014
Penulis
Universitas Sumatera Utara
6
DAFTAR ISI
Halaman
KATA PENGANTAR ..................................................................................
i
DAFTAR ISI .................................................................................................
iv
ABSTRAK ...................................................................................................
vi
BAB I.
PENDAHULUAN ......................................................................
1
A. Latar Belakang ......................................................................
1
B. Permasalahan.........................................................................
10
C. Tujuan Penulisan ...................................................................
10
D. Manfaat Penulisan .................................................................
11
E. Keaslian Penulisan ................................................................
11
F. Metode Penelitian..................................................................
11
G. Sistematika Penulisan ...........................................................
13
TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT ...............................
15
A. Pengertian Kredit dan Perjanjian Kredit ..............................
15
B. Fungsi Kredit…………........................................................
21
C. Hak dan Kewajiban Debitur dan Krditur...........................
26
D. Penyelesaian Wanprestasi....................................................
28
TINJAUAM UMUM TENTANG PERJANJIAN DAN JUAL
BELI ...........................................................................................
33
A. Pengertian Perjanjian ............................................................
33
B. Jenis Perjanjian......................................................................
42
C. Pengertian Jual Beli...............................................................
47
D. Saat Terjadinya Perjanjian Jual Beli .....................................
48
BAB II
BAB III
Universitas Sumatera Utara
7
BAB IV
PENERAPAN MANAJEMEN RISIKO PADA BANK
YANG
MELAKUKAN
PEMBERIAN
KREDIT
PEMILIKAN RUMAH (STUDI PADA PT. BANK SUMUT) .
53
A. Proses Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Pada PT. Bank
Sumut ....................................................................................
53
B. Penerapan Manajemen Risiko Pada Krdit Kepemilikan
Rumah Pada PT. Bank Sumut ...............................................
C. Akibat
Hukum
Wanprestasi
Perjanjian
58
Kredit
Kepemilikan Rumah Pada PT. Bank Sumut .........................
62
BAB V. KESIMPULAN DAN SARAN ...................................................
77
A. Kesimpulan ...........................................................................
77
B. Saran ......................................................................................
78
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
8
ABSTRAK
*Syarifah
**Rabiatul Syahriah, SH.M.Hum
*** Puspa Melati Hasibuan, SH.M.Hum
Rumah adalah kebutuhan primer bagi sebagian besar keluarga baik yang
tinggal di pedesaan maupun di perkotaan dalam hubungannya dengan pemenuhan
kebutuhan primer. Hal tersebut tidak semua orang mampu membeli secara tunai.
Untuk itu mereka membutuhkan bantuan dari lembaga keuangan yang bergerak
dalam bidang penyaluran kredit perumahan. Berdasarkan uraian tersebut maka
diajukan beberapa permasalahan bagaimana proses perjanjian kredit kepemilikan
rumah pada PT. Bank Sumut, bagaimana manajemen risiko pada kredit
kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut dan bagaimana akibat hukum
wanprestasi perjanjian kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut.
Metode penelitian yang di lakukan adalah adalah bersifat deksriptif
analisis mengarah pada penelitian yuridis normatif dan studi lapangan pada
PT. Bank Sumut.
Hasil penelitian dan pembahasan menjelaskan proses perjanjian kredit
kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut dimulai dari permohonan debitur.
Dengan adanya pemrohonan debitur tersebut maka pihak bank selaku kreditur
memberikan syarat-syarat permohonan kredit kepemilikan rumah. Dan
selanjutnya berkas tersebut dipelajari secara seksama oleh bank untuk
memberikan kredit kepemilikan rumah atau menolaknya. Penerapan manajemen
risiko pada Kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut dilakukan
berdasarkan Surat Edaran Bank Indonesia dan yang terakhir adalah Surat Edaran
Bank Indonesia No. 15/40/DKMP tanggal 24 September 2013 perihal Penerapan
Manajemen Risiko pada Bank yang Melakukan Pemberian Kredit atau
Pembiayaan Pemilikan Properti. Inti dari Surat Edaran BI adalah penetapan rasio
loan to value (LTV) untuk kredit pemilikan rumah (KPR), yaitu rasio antara nilai
kredit yang dapat diberikan oleh bank terhadap agunan aset/objek yang didanai
pada saat awal pemberian kredit ditetapkan maksimal 70%. Akibat hukum
wanprestasi perjanjian kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut adalah
dilakukannya Penyelamatan kredit melalui upaya penjadwalan kembali
(rescheduling) kredit sebelum dilakukan upaya-upaya hukum oleh pihak bank.
Hal ini merupakan upaya yang paling dominan dilakukan. Apabila jalan ini tidak
selesai maka dilakukan upaya-upaya hukum diantaranya memberikan somasi,
penjualan agunan untuk pelunasan piutang yang terjadi berdasarkan kesepakatan
pihak bank dengan debitur dan sebagai langkah terakhir apabila bank mengalami
kesulitan penanganan terhadap kredit bermasalah maka penyelesaiannya akan
diserahkan kepada Kantor Pelayanan Piutang dan Lelang Negara (KP2LN).
Kata Kunci: Manajemen Risiko, Kredit, Rumah
* Masiswa Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum USU
** Dosen Pembimbing I Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum USU
*** Dosen Pembimbing II Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum USU
Universitas Sumatera Utara
TINJAUAN YURIDIS PENERAPAN MANAJEMEN
RISIKO PADA BANK SUMUT YANG
MELAKUKAN PEMBERIAN KREDIT PEMILIKAN
RUMAH
(STUDI PADA BANK SUMUT)
SKRIPSI
Diajukan untuk melengkapi tugas - tugas dan
memenuhi syarat – syarat untuk mencapai gelar
Sarjana Hukum
Oleh :
SYARIFAH
NIM. 100200134
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
Universitas Sumatera Utara
2
TINJAUAN YURIDIS PENERAPAN MANAJEMEN
RISIKO PADA BANK SUMUT YANG
MELAKUKAN PEMBERIAN KREDIT PEMILIKAN
RUMAH
(STUDI PADA BANK SUMUT)
SKRIPSI
Diajukan untuk melengkapi tugas - tugas dan
memenuhi syarat – syarat untuk mencapai gelar
Sarjana Hukum
Oleh :
SYARIFAH
NIM. 100200134
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
Disetujui oleh:
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Dr. H. Hasim Purba, SH, M.Hum
NIP. 196603031985081001
Pembimbing I
Pembimbing II
Rabiatul Syahriah, SH.M.Hum
Puspa Melati Hasibuan, SH.M.Hum
NIP. 195902051986012001
NIP. 196801281994032001
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
Universitas Sumatera Utara
3
KATA PENGANTAR
Bismillahirahmanirrahim
Puji dan syukur kehadhirat Allah SWT atas limpahan rahmad, nikmat dan
karunia-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini sebagai
tugas akhir untuk menyelesaikan studi dan mendapatkan gelar Sarjana Hukum
pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Dan tidak lupa shalawat
beriring salam saya sampaikan kepada Nabi Besar Muhammad SAW yang telah
menuntun umatnya kejalan yang di ridhoi Allah SWT.
Adapun skripsi ini berjudul : “Tinjauan Yuridis Penerapan Manajemen
Risiko Pada Bank Sumut Yang Melakukan Pemberian Kredit Pemilikan Rumah
(Studi Pada Bank Sumut)”
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih mempunyai banyak kekurangan
di dalam penulisannya, oleh karena itu penulis berharap adanya masukan dan
saran yang bersifat membangun untuk dimasa yang akan datang.
Pelaksanaan penulisan skripsi ini diakui banyak mengalami kesulitan dan
hambatan, namun berkat bimbingan, arahan, serta petunjuk dari dosen
pembimbing, maka penulisan ini dapat diselesaikan dengan baik
Dalam
kesempatan ini penulis ingin menyampaikan terima kasih dan penghargaan
setinggi-tingginya kepada semua pihak yang banyak membantu, membimbing,
dan memberikan motivasi. Untuk itu penulis ingin mengucapkan terima kasih
kepada:
1. Prof. Dr. Runtung, SH.M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara, Prof. Dr. Budiman Ginting, SH.M.Hum selaku Pembantu
Universitas Sumatera Utara
4
Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Bapak Syafruddin,
SH.MH.DFM selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara dan Bapak Muhammad Husni, SH.M.Hum selaku
Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
2. Bapak Dr. Hasim Purba, SH.M.Hum, selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Ibu Rabiatul Syahriah, SH.M.Hum, selaku Sekretaris Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan Dosen
Pembimbing I yang telah banyak membantu penulis, dalam memberikan
masukan, arahan-arahan, serta bimbingan didalam pelaksanaan penulisan
skripsi ini
4. Ibu Puspa Melati Hasibuan, SH.M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II yang
telah banyak membantu penulis, dalam memberikan masukan, arahanarahan, serta bimbingan didalam pelaksanaan penulisan skripsi ini
5. Kepada Ayahanda Tersayang Idris Zainal, SH dan Ibunda Tersayang Dra.
Zakiah, MPd, atas segala perhatian, dukungan, doa dan kasih sayangnya
sehingga penulis dapat menyelesaikan studi di Fakultas Hukum USU dan
yang telah memberikan dukungan kepada penulis.
6. Seluruh Bapak dan Ibu staf pengajar di Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara yang telah memberikan ilmunya kepada penulis.
7. Kepada Mahasiswa/i Fakultas Hukum USU stambuk 2010, selama
menjalani perkuliahan..
Universitas Sumatera Utara
iii
5
8. Dan kepada semua pihak yang telah membantu dalam penulisan skripsi ini
baik secara langsung maupun tidak langsung, yang tidak dapat disebutkan
satu persatu.
Demikianlah yang dapat saya sampaikan, atas segala kesalahan dan
kekurangan saya mohon maaf. Atas perhatiannya saya ucapkan terima kasih.
Medan,
Februari 2014
Penulis
Universitas Sumatera Utara
6
DAFTAR ISI
Halaman
KATA PENGANTAR ..................................................................................
i
DAFTAR ISI .................................................................................................
iv
ABSTRAK ...................................................................................................
vi
BAB I.
PENDAHULUAN ......................................................................
1
A. Latar Belakang ......................................................................
1
B. Permasalahan.........................................................................
10
C. Tujuan Penulisan ...................................................................
10
D. Manfaat Penulisan .................................................................
11
E. Keaslian Penulisan ................................................................
11
F. Metode Penelitian..................................................................
11
G. Sistematika Penulisan ...........................................................
13
TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT ...............................
15
A. Pengertian Kredit dan Perjanjian Kredit ..............................
15
B. Fungsi Kredit…………........................................................
21
C. Hak dan Kewajiban Debitur dan Krditur...........................
26
D. Penyelesaian Wanprestasi....................................................
28
TINJAUAM UMUM TENTANG PERJANJIAN DAN JUAL
BELI ...........................................................................................
33
A. Pengertian Perjanjian ............................................................
33
B. Jenis Perjanjian......................................................................
42
C. Pengertian Jual Beli...............................................................
47
D. Saat Terjadinya Perjanjian Jual Beli .....................................
48
BAB II
BAB III
Universitas Sumatera Utara
7
BAB IV
PENERAPAN MANAJEMEN RISIKO PADA BANK
YANG
MELAKUKAN
PEMBERIAN
KREDIT
PEMILIKAN RUMAH (STUDI PADA PT. BANK SUMUT) .
53
A. Proses Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Pada PT. Bank
Sumut ....................................................................................
53
B. Penerapan Manajemen Risiko Pada Krdit Kepemilikan
Rumah Pada PT. Bank Sumut ...............................................
C. Akibat
Hukum
Wanprestasi
Perjanjian
58
Kredit
Kepemilikan Rumah Pada PT. Bank Sumut .........................
62
BAB V. KESIMPULAN DAN SARAN ...................................................
77
A. Kesimpulan ...........................................................................
77
B. Saran ......................................................................................
78
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
8
ABSTRAK
*Syarifah
**Rabiatul Syahriah, SH.M.Hum
*** Puspa Melati Hasibuan, SH.M.Hum
Rumah adalah kebutuhan primer bagi sebagian besar keluarga baik yang
tinggal di pedesaan maupun di perkotaan dalam hubungannya dengan pemenuhan
kebutuhan primer. Hal tersebut tidak semua orang mampu membeli secara tunai.
Untuk itu mereka membutuhkan bantuan dari lembaga keuangan yang bergerak
dalam bidang penyaluran kredit perumahan. Berdasarkan uraian tersebut maka
diajukan beberapa permasalahan bagaimana proses perjanjian kredit kepemilikan
rumah pada PT. Bank Sumut, bagaimana manajemen risiko pada kredit
kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut dan bagaimana akibat hukum
wanprestasi perjanjian kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut.
Metode penelitian yang di lakukan adalah adalah bersifat deksriptif
analisis mengarah pada penelitian yuridis normatif dan studi lapangan pada
PT. Bank Sumut.
Hasil penelitian dan pembahasan menjelaskan proses perjanjian kredit
kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut dimulai dari permohonan debitur.
Dengan adanya pemrohonan debitur tersebut maka pihak bank selaku kreditur
memberikan syarat-syarat permohonan kredit kepemilikan rumah. Dan
selanjutnya berkas tersebut dipelajari secara seksama oleh bank untuk
memberikan kredit kepemilikan rumah atau menolaknya. Penerapan manajemen
risiko pada Kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut dilakukan
berdasarkan Surat Edaran Bank Indonesia dan yang terakhir adalah Surat Edaran
Bank Indonesia No. 15/40/DKMP tanggal 24 September 2013 perihal Penerapan
Manajemen Risiko pada Bank yang Melakukan Pemberian Kredit atau
Pembiayaan Pemilikan Properti. Inti dari Surat Edaran BI adalah penetapan rasio
loan to value (LTV) untuk kredit pemilikan rumah (KPR), yaitu rasio antara nilai
kredit yang dapat diberikan oleh bank terhadap agunan aset/objek yang didanai
pada saat awal pemberian kredit ditetapkan maksimal 70%. Akibat hukum
wanprestasi perjanjian kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut adalah
dilakukannya Penyelamatan kredit melalui upaya penjadwalan kembali
(rescheduling) kredit sebelum dilakukan upaya-upaya hukum oleh pihak bank.
Hal ini merupakan upaya yang paling dominan dilakukan. Apabila jalan ini tidak
selesai maka dilakukan upaya-upaya hukum diantaranya memberikan somasi,
penjualan agunan untuk pelunasan piutang yang terjadi berdasarkan kesepakatan
pihak bank dengan debitur dan sebagai langkah terakhir apabila bank mengalami
kesulitan penanganan terhadap kredit bermasalah maka penyelesaiannya akan
diserahkan kepada Kantor Pelayanan Piutang dan Lelang Negara (KP2LN).
Kata Kunci: Manajemen Risiko, Kredit, Rumah
* Masiswa Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum USU
** Dosen Pembimbing I Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum USU
*** Dosen Pembimbing II Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum USU
Universitas Sumatera Utara