Analisis Pengaruh Kebijakan Perkreditan Terhadap Tingkat Permintaan Kredit Pada Bank Bumn Di Sumatera Utara (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Lubuk Pakam)
ANALISIS PENGARUH KEBIJAKAN PERKREDITAN TERHADAP
TINGKAT PERMINTAAN KREDIT
PADA BANK BUMN DI SUMATERA UTARA
(STUDI KASUS PADA PT. BANK RAKYAT
INDONESIA (Persero) Tbk CABANG
LUBUK PAKAM)
TESIS
Oleh
BAHENSA PALAR PURBA
087019060/IM
E
K O L A
S
H
S
N
A
PA
C
ASARJA
SEKOLAH PASCASARJANA
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2013
Universitas Sumatera Utara
ANALISIS PENGARUH KEBIJAKAN PERKREDITAN TERHADAP
TINGKAT PERMINTAAN KREDIT
PADA BANK BUMN DI SUMATERA UTARA
(STUDI KASUS PADA PT. BANK RAKYAT
INDONESIA (Persero) Tbk CABANG
LUBUK PAKAM)
TESIS
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Gelar Magister
Sains dalam Program Studi Ilmu Manajemen pada Sekolah Pascasarjana
Universitas Sumatera Utara
Oleh
BAHENSA PALAR PURBA
087019060/IM
SEKOLAH PASCASARJANA
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2013
Universitas Sumatera Utara
Judul Tesis
:
ANALISIS
PENGARUH
KEBIJAKAN
PERKREDITAN
TERHADAP
TINGKAT
PERMINTAAN KREDIT PADA BANK BUMN
DI SUMATERA UTARA (STUDI KASUS
PADA PT. BANK RAKYAT
INDONESIA
(persero) Tbk CABANG LUBUK PAKAM
Nama Mahasiswa
:
Bahensa Palar Purba
Nomor Pokok
:
087019060
Program Studi
:
Ilmu Manajemen
Menyetujui
Komisi Pembimbing :
(Prof.Dr. Amrin Fauzi)
Ketua
Ketua Program Studi,
(Prof. Dr.Paham Ginting, MS)
M.SIE)
(Dr.Parulian Simanjuntak, MA)
Anggota
Direktur,
(Prof. Dr. Ir. A. Rahim Matondang,
Universitas Sumatera Utara
Tanggal lulus: 31 Januari 2013
Telah Diuji Pada
Tanggal 31 Januari 2013
PANITIA PENGUJI TESIS
Ketua
: Prof.Dr. Amrin Fauzi
Anggota
: 1. Prof.Dr.Paham Ginting, MS
2. Dr.Parulian Simanjuntak, MA
3. Dr.Beby Karina Fawzeea Sembiring, SE,MM
4. Dr.Elisabeth Siahaan, M.Ec
Universitas Sumatera Utara
ANALISIS PENGARUH KEBIJAKAN PERKREDITAN TERHADAP
TINGKAT PERMINTAAN KREDIT PADA BANK BUMN DI SUMATERA
UTARA (STUDI KASUS PADA PT. BANK
RAKYAT INDONESIA (persero) Tbk
CABANG LUBUK PAKAM)
SURAT PERNYATAAN
Dengan ini saya menyatakan bahwa tesis yang berjudul:
“ANALISIS PENGARUH KEBIJAKAN PERKREDITAN TERHADAP
TINGKAT PERMINTAAN KREDIT PADA BANK BUMN DI SUMATERA
UTARA (STUDI KASUS PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
(persero) Tbk CABANG LUBUK PAKAM)”
adalah benar hasil karya sendiri yang belum pernah dipublikasikan oleh siapapun
sebelumnya. Sumber-sumber data dan informasi yang digunakan telah dinyatakan
secara benar dan jelas.
Medan, 31 Januari 2013
Yang membuat pernyataan
Bahensa Palar Purba
Universitas Sumatera Utara
ANALISIS PENGARUH KEBIJAKAN PERKREDITAN TERHADAP
TINGKAT PERMINTAAN KREDIT PADA BANK BUMN DI SUMATERA
UTARA (STUDI KASUS PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
(Persero) Tbk CABANG LUBUK PAKAM)
ABSTRAK
Kredit perbankan merupakan sumber utama pembiayaan investasi di negara
berkembang termasuk di Indonesia. Penyaluran kredit tersebut dipengaruhi oleh
permintaan kredit dari dunia usaha. Banyak faktor yang mempengaruhi
permintaan kredit oleh dunia usaha, khususnya sektor mikro, diantaranya adalah
kebijakan perkreditan pada suatu bank. Kebijakan perkreditan tersebut meliputi
jumlah kredit, persepsi terhadap standar operasional prosedur kredit dan
pelayanan kredit bank. Perumusan masalah dalam penelitian ini adalah
bagaimana pengaruh kebijakan perkreditan yang terdiri dari: jumlah kredit,
persepsi Standar Operasional Perkreditan (SOP), dan pelayanan kredit bank
terhadap tingkat permintaan kredit pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk
Cabang Lubuk Pakam. Tujuan penelitian adalah untuk mengetahui dan
menganalisis pengaruh jumlah kredit, persepsi Standar Operasional Perkreditan
(SOP), dan pelayanan kredit terhadap tingkat permintaan kredit dan untuk
mengetahui variabel yang paling dominan mempengaruhi jumlah permintaan
kredit pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Lubuk Pakam.
Hipotesis dalam penelitian ini adalah: kebijakan Perkreditan yang terdiri dari
jumlah kredit, persepsi Standar Operasional Perkreditan, dan pelayanan kredit
bank berpengaruh terhadap tingkat permintaan kredit pada PT. Bank Rakyat
Indonesia (Persero) Tbk Cabang Lubuk Pakam. Teori yang digunakan adalah
manajemen perkreditan yang berkaitan dengan unsur-unsur kredit, prinsip-prinsip
pemberian kredit, teori permintaan uang dan teori fungsi permintaan uang.
Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah studi kasus yang
didukung survei. Metode pengambilan sampel yang digunakan adalah purposive
sampling. Dari populasi sebanyak 340 orang nasabah, diambil sebanyak 78 orang
sebagai sampel. Teknik pengumpulan data dilakukan melalui daftar pertanyaan
(questionaire) dan studi dokumentasi. Sampel dalam penelitian ini sebanyak 78
orang. Pendekatan penelitian ini adalah survei yang menggunakan sampel,
dengan jenis penelitian deskriptif kuantitatif, dan sifat penelitian adalah
descriptive explanatory reseach. Variabel diukur dengan skala Ordinal. Pengujian
hipotesis menggunakan analisis regresi linear berganda melalui uji F dan uji t
dengan maksud untuk mengetahui pengaruh variabel independen terhadap
variabel dependent pada tingkat kepercayaan 95% (α = 0,05). Hasil pengujian
dengan uji F menunjukkan variabel kebijakan perkreditan yang terdiri dari jumlah
kredit, persepsi standar operasional prosedur dan pelayanan kredit berpengaruh
signifikan terhadap tingkat permintaan kredit pada PT. Bank Rakyat Indonesia
(Persero) Tbk Cabang Lubuk Pakam. Secara parsial, pelayanan kredit
berpengaruh paling besar diikuti dengan jumlah kredit dan standar operasional
prosedur. Kesimpulan dari penelitian ini adalah, kebijakan perkreditan yang terdiri
dari: jumlah kredit, standar operasional perkreditan, dan pelayanan kredit bank
Universitas Sumatera Utara
memiliki pengaruh yang signifikan terhadap tingkat permintaan kredit pada PT.
Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Lubuk pakam.
Kata Kunci: Kredit, Standar Operasional Prosedur, Pelayanan, Permintaan
Kredit.
Universitas Sumatera Utara
THE ANALYSIS OF THE INFLUENCE OF THE CREDIT POLICY ON THE
CREDIT APPLICATION LEVEL AT STATE-OWNED BANK IN
SUMATERA UTARA (A Case Study at PT Bank Rakyat Indonesia
(Persero) Tbk, Lubuk Pakam Branch Office)
ABSTRACT
Banking credit is the main source of investment funds in developing
countries, including Indonesia. The credit allocation is influenced by the
application of credit by business world, especially by micro sectors, and one of
them is the policy of credit system of a bank. The policy of credit system includes
the amount of credit, the perception of the operational standard of credit
procedure, and credit service of a bank. The formulation of the problems in the
research was that how was the influence of the policy of credit system which
comprised the amount of credit, the perception on the SPO (Operational Standard
of Credit System), and banking credit service on the level of the application of
credit at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Lubuk Pakam Branch. The
aim of the research was to know and to analyze the influences of the amount of
credit, the perception on SOP, and banking credit service on the level of credit
application and to know the variables which most dominantly influenced the
amount of credit application at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk, Lubuk
Pakam Branch. The hypothesis was that the policy of credit system which
comprised the amount of credit, the perception of SOP, and banking credit service
influenced the credit application at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk,
Lubuk Pakam Branch. The theory used in the research was Credit System
Management related to credit elements, the principle of giving credit, the theory
of money application, and the theory of the function of money application. The
research used case study method which was supported by a survey. The samples
were taken by using purposive sampling technique. The population was 340
clients, and 78 of them were used as the samples. The data were gathered by
distributing questionnaires and conducting documentary study. The research also
used a survey technique by using samples; its type was descriptive explanatory
research. The variables were measured by Ordinal Scale, and the hypothesis was
tested by using multiple linear regression analysis through F-test and t-test in
order to know the influence of independent variables on dependent variable at the
level of reliability of 95% (α = 0.05). The result of the F-test showed that the
variable of credit policy which comprised the amount of credit, the perception of
Operational Procedure, and credit service had significant influence on the level of
credit application at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk, Lubuk Pakam
Branch. Partially, credit service had the most dominant influence, followed by the
amount of credit and operational standard procedure. The conclusion was that
the policy of credit system which comprised the amount of credit, the operational
standard of credit system, and banking credit service had significant influence on
the level of credit application at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk, Lubuk
Pakam Branch.
Universitas Sumatera Utara
Keywords: Credit, Operational Standard Procedure, Service, Application for
Credit
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Penulis mengucapkan puji dan syukur kehadirat Tuhan Yesus Kristus yang
telah
memberikan
berkah-Nya
kepada
penulis
sehingga
penulis
dapat
menyelesaikan penulisan tesis ini.
Selama melakukan penelitian dan penulisan tesis ini, Penulis banyak
memperoleh bantuan moril dan materil dari berbagai pihak. Oleh karena itu, pada
kesempatan ini penulis menyampaikan ucapan terima kasih yang tulus kepada:
1. Bapak Prof.Dr.dr.Syahril Pasaribu, DTM&H, (CTM), Sp.A(K), selaku Rektor
Universitas Sumatera Utara.
2. Bapak Prof.Dr.Ir.A.Rahim Matondang, MSIE., selaku Direktur Sekolah
Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Prof.Dr.Paham Ginting, MS., selaku Ketua Program Studi Magister
Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara dan selaku
Ketua Komisi Pembanding.
4. Bapak Prof.Dr. Amrin Fauzi, selaku Ketua Komisi Pembimbing yang telah
membimbing dan mengarahkan penulis dalam penulisan tesis ini.
5. Bapak Dr.Parulian Simanjuntak, MA., selaku anggota Komisi Pembimbing
yang telah membimbing dan mengarahkan penulis dalam penulisan tesis ini.
6. Ibu Dr. Beby Karina Fawzeea Sembiring SE, MM., selaku Komisi
Pembanding atas saran dan kritik yang diberikan.
7. Ibu Dr. Elisabeth Siahaan, M.Ec., selaku Komisi Pembanding atas saran dan
kritik yang diberikan.
Universitas Sumatera Utara
8. Istri yang penulis sayangi dan cintai, Rista Damesari Saragih, S.Pd., yang
sangat mendukung penulis dalam proses penyelesaian tesis ini.
9. Orang tua yang penulis kasihi (alm) Kedek Purba dan Renni Sihite yang telah
mendukung penulis baik materi dan non materi dalam proses penyelesaian
tesis ini.
10. Mertua yang penulis kasihi Rasben Saragih dan Rosdina Purba, STh., yang
turut mendukung penulis baik materi dan non materi dalam proses
penyelesaian tesis ini.
Penulis menyadari tesis ini masih banyak memiliki kekurangan dan jauh dari
sempurna. Namun harapan penulis semoga tesis ini bermanfaat kepada seluruh
pembaca. Semoga kiranya Tuhan Yang Maha Esa memberkati kita semua.
Medan, 31 Januari 2013
Penulis
Bahensa Palar Purba
Universitas Sumatera Utara
RIWAYAT HIDUP
Bahensa Palar Purba, lahir pada tanggal 5 Desember 1981 di Desa Lau Barus
Baru, anak ke delapan dari sembilan bersaudara dari Ayahanda Kedek Purba
(Alm) dan Ibunda Renni Sihite, pemeluk agama Kristen Protestan, tinggal di Jl.
Antara Komplek Jasika No A-14, Desa Bakaran Batu, Kecamatan Lubuk Pakam,
Kota Lubuk Pakam, Menikah dengan Rista Damesari Saragih S.Pd.
Pada tahun 1988 – 1993 sekolah di SD Negeri No. 101863 Limau Mungkur,
pada tahun 1993 – 1996 sekolah di SMP Swasta Gema Bukit Barisan Tanjung
Morawa, pada tahun 1996 – 1999 sekolah di SMA Negeri 1 Tanjung Morawa,
tahun 1999 – 2003 sekolah di Universitas Sumatera Utara Medan Fakultas
Ekonomi Jurusan Manajemen, dan tahun 2008 melanjutkan studi di Program
Studi Magister Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera
Utara Medan.
Saat ini bekerja di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Lubuk
Pakam.
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK .................................................................................................
ABSTRACT ................................................................................................
KATA PENGANTAR ...............................................................................
RIWAYAT HIDUP ...................................................................................
DAFTAR ISI .............................................................................................
DAFTAR TABEL .....................................................................................
DAFTAR GAMBAR .................................................................................
DAFTAR LAMPIRAN .............................................................................
BAB I.
1.1.
1.2.
1.3.
1.4.
PENDAHULUAN....................................................................
Latar Belakang ..........................................................................
Perumusan Masalah ..................................................................
Tujuan Penelitian ......................................................................
Manfaat Penelitian ....................................................................
BAB II. TINJAUAN PUSTAKA ..........................................................
2.1. Penelitian Terdahulu .................................................................
2.2. Teori Tentang Kredit .................................................................
2.2.1. Fungsi Kredit...................................................................
2.2.2. Tujuan Kredit ..................................................................
2.2.3. Unsur-unsur Kredit .........................................................
2.2.4. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit....................................
2.3. Kebijakan Perkreditan ...............................................................
2.3.1. Faktor Penting dalam Kebijakan Kredit.................. ........
2.3.2. Prinsip Kehati-hatian dalam Perkreditan................ ........
2.4. Teori Tentang Suku Bunga Kredit ............................................
2.4.1. Teori Suku Bunga Kredit Secara Makro .........................
2.4.2. Teori Suku Bunga Kredit Secara Mikro..........................
2.4.2.1. Cost of Loanable Funds .....................................
2.4.2.2. Overhead Cost ....................................................
2.4.2.3. Risk Factor .........................................................
2.4.2.4. Spread.................................................................
2.4.2.5. Pajak ...................................................................
2.5. Teori Lembaga Keuangan .........................................................
2.5.1. Pengertian Lembaga Keuangan ......................................
2.5.2. Lembaga Keuangan Bank ........................................... ...
2.5.2.1. Jenis-Jenis Bank .................................................
2.5.2.2. Kegiatan-Kegiatan Lembaga Keuangan Bank ...
2.6. Teori Tentang Permintaan Uang............................................. ..
2.6.1. Pengertian dan Fungsi Permintaan Uang ........................
2.6.2. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Permintaan
Kredit...................................................................... ........
2.7. Kebijakan Pemerintahan ...........................................................
i
ii
iii
v
vi
ix
x
xi
1
1
8
8
8
10
10
11
13
13
14
16
18
19
21
22
22
23
24
25
25
26
26
27
27
27
29
30
31
31
35
36
Universitas Sumatera Utara
2.8. Kerangka Berpikir.............................................................. .......
2.9. Hipotesis Penelitian...................................................................
39
42
BAB III.
3.1.
3.2.
3.3.
3.4.
3.5.
3.6.
3.7.
3.8.
METODE PENELITIAN .......................................................
Jenis dan Sifat Penelitian............................................... ...........
Tempat dan Waktu Penelitian ...................................................
Populasi dan Sampel.......................................................... .......
Metode Pengumpulan Data.................................................... ...
Jenis dan Sumber Data.......................................... ....................
Indentifikasi Variabel......................................................... .......
Definisi Operasional Variabel................................................ ...
Uji Validitas dan Reliabilitas ................. ..................................
3.8.1. Uji Validitas ....................................................................
3.8.2. Uji Reliabilitas ................................................................
3.9. Metode Analisis Data ................................................................
3.10. Koefisien Determinasi (R2) ......................................................
3.11. Uji Asumsi Klasik ................................................................ ....
3.11.1. Uji Normalitas ...............................................................
3.11.2. Uji Multikolinieritas ......................................................
3.11.3. Uji Heteroskedastisitas ..................................................
43
43
43
43
44
45
45
45
48
48
49
49
52
52
52
53
53
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN .....................
4.1. Hasil Penelitian .........................................................................
4.1.1 Gambaran Umum PT BRI (Persero) Tbk Cabang
Lubuk Pakam ................................................................
4.1.2. Visi dan Misi PT BRI (Persero) Tbk Cabang
Lubuk Pakam ................................................................
4.1.3. Struktur Organisasi PT Bank Rakyat Indonesia
54
54
(Persero) Tbk Cabang Lubuk Pakam ............................
4.1.4. Karakteristik Responden ...............................................
4.1.5. Penjelasan Responden Atas Variabel Jumlah Kredit ....
4.1.6. Penjelasan Responden Atas Variabel Standar
Operasional Perkreditan Bank ......................................
4.1.7. Penjelasan Responden Atas Variabel Pelayanan
Kredit Bank ...................................................................
4.1.8. Permintaan Kredit .......................................................
4.1.9. Uji Asumsi Klasik .........................................................
4.1.9.1. Hasil Uji Normalitas ........................................
4.1.9.2. Uji Multikolinieritas .........................................
4.1.9.3. Uji Heteroskedastisitas .....................................
4.2. Pembahasan Pengujian Hipotesis .............................................
4.2.1. Uji Serempak .................................................................
4.2.2. Uji Parsial ......................................................................
4.2.3. Koefisien Determinasi (R2) ............................................
54
55
57
58
60
62
64
66
67
67
70
71
73
74
74
76
Universitas Sumatera Utara
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ...............................................
5.1. Kesimpulan ...............................................................................
5.2. Saran..........................................................................................
78
78
79
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................
81
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR TABEL
Nomor
Judul
Halaman
1.1.
Permintaan Kredit Mikro Bank Indonesia Periode Triwulan
Tahun 2011 .....................................................................................
1.2.
Perbandingan pertumbuhan Kredit Mikro antar Bank Periode
Maret 2010 sampai dengan Maret 2011 .........................................
1.3.
Pertumbuhan Kredit Mikro BRI Cabang Lubuk Pakam Periode
Maret 2011 sampai dengan Desember 2011 ..................................
3.1.
Operasionaliasi Variabel ...........................................................
4.1.
Karakter Responden berdasarkan Jenis Kelamin ......................
4.2.
Karakter Responden berdasarkan Umur ...................................
4.3.
Karakter Responden berdasarkan Pekerjaan .............................
4.4.
Distribusi Pendapat Responden terhadap pertanyaan jumlah
kredit (X 1 ) .......................................................................................
4.5.
Distribusi Pendapat Responden Terhadap Persepsi SOP (X 2 ) .
4.6.
Distribusi Pendapat Responden Terhadap Pelayanan Kredit
Bank (X 3 ) ........................................................................................
4.7.
Distribusi Pendapat Responden terhadap Permintaan Kredit (Y)
66
4.8.
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test ..................................
4.9.
Uji Multikolinieritas ..................................................................
4.10. Uji Heteroskedastisitas ....................................................................
4.11. Hasil Uji Serempak ........................................................................
4.12. Ujit T (Parsial) ................................................................................
4.13. Identifikasi Determinan...................................................................
3
7
7
47
58
59
59
60
62
64
70
71
73
74
75
77
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR GAMBAR
Nomor
2.1.
4.1.
4.2.
4.3.
4.4.
4.5.
Judul
Halaman
Kerangka Berpikir ..............................................................................
Struktur Organisasi PT.. BRI (Persero) Tbk. Cabang Lubuk Pakam
Histrogram .........................................................................................
Normal P-P Plot of Regression Standardized Residual .....................
Scatterplot ..........................................................................................
Hasil Uji Heteroskedastisitas Hipotesis Kedua ..................................
42
57
68
69
72
94
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR LAMPIRAN
Nomor
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Judul
Halaman
Daftar Pertanyaan ............................................................................
Uji Validitas Jumlah Kredit ............................................................
Uji Validitas Persepsi SOP .............................................................
Uji Validas Pelayanan Kredit Bank ................................................
Uji Validitas Permintaan Kredit ......................................................
Hasil Kolmogorov-Smirnov ............................................................
Uji Heteroskedastisitas ....................................................................
Hasil Regresi Linier ........................................................................
83
88
90
92
94
96
97
99
Universitas Sumatera Utara
TINGKAT PERMINTAAN KREDIT
PADA BANK BUMN DI SUMATERA UTARA
(STUDI KASUS PADA PT. BANK RAKYAT
INDONESIA (Persero) Tbk CABANG
LUBUK PAKAM)
TESIS
Oleh
BAHENSA PALAR PURBA
087019060/IM
E
K O L A
S
H
S
N
A
PA
C
ASARJA
SEKOLAH PASCASARJANA
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2013
Universitas Sumatera Utara
ANALISIS PENGARUH KEBIJAKAN PERKREDITAN TERHADAP
TINGKAT PERMINTAAN KREDIT
PADA BANK BUMN DI SUMATERA UTARA
(STUDI KASUS PADA PT. BANK RAKYAT
INDONESIA (Persero) Tbk CABANG
LUBUK PAKAM)
TESIS
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Gelar Magister
Sains dalam Program Studi Ilmu Manajemen pada Sekolah Pascasarjana
Universitas Sumatera Utara
Oleh
BAHENSA PALAR PURBA
087019060/IM
SEKOLAH PASCASARJANA
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2013
Universitas Sumatera Utara
Judul Tesis
:
ANALISIS
PENGARUH
KEBIJAKAN
PERKREDITAN
TERHADAP
TINGKAT
PERMINTAAN KREDIT PADA BANK BUMN
DI SUMATERA UTARA (STUDI KASUS
PADA PT. BANK RAKYAT
INDONESIA
(persero) Tbk CABANG LUBUK PAKAM
Nama Mahasiswa
:
Bahensa Palar Purba
Nomor Pokok
:
087019060
Program Studi
:
Ilmu Manajemen
Menyetujui
Komisi Pembimbing :
(Prof.Dr. Amrin Fauzi)
Ketua
Ketua Program Studi,
(Prof. Dr.Paham Ginting, MS)
M.SIE)
(Dr.Parulian Simanjuntak, MA)
Anggota
Direktur,
(Prof. Dr. Ir. A. Rahim Matondang,
Universitas Sumatera Utara
Tanggal lulus: 31 Januari 2013
Telah Diuji Pada
Tanggal 31 Januari 2013
PANITIA PENGUJI TESIS
Ketua
: Prof.Dr. Amrin Fauzi
Anggota
: 1. Prof.Dr.Paham Ginting, MS
2. Dr.Parulian Simanjuntak, MA
3. Dr.Beby Karina Fawzeea Sembiring, SE,MM
4. Dr.Elisabeth Siahaan, M.Ec
Universitas Sumatera Utara
ANALISIS PENGARUH KEBIJAKAN PERKREDITAN TERHADAP
TINGKAT PERMINTAAN KREDIT PADA BANK BUMN DI SUMATERA
UTARA (STUDI KASUS PADA PT. BANK
RAKYAT INDONESIA (persero) Tbk
CABANG LUBUK PAKAM)
SURAT PERNYATAAN
Dengan ini saya menyatakan bahwa tesis yang berjudul:
“ANALISIS PENGARUH KEBIJAKAN PERKREDITAN TERHADAP
TINGKAT PERMINTAAN KREDIT PADA BANK BUMN DI SUMATERA
UTARA (STUDI KASUS PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
(persero) Tbk CABANG LUBUK PAKAM)”
adalah benar hasil karya sendiri yang belum pernah dipublikasikan oleh siapapun
sebelumnya. Sumber-sumber data dan informasi yang digunakan telah dinyatakan
secara benar dan jelas.
Medan, 31 Januari 2013
Yang membuat pernyataan
Bahensa Palar Purba
Universitas Sumatera Utara
ANALISIS PENGARUH KEBIJAKAN PERKREDITAN TERHADAP
TINGKAT PERMINTAAN KREDIT PADA BANK BUMN DI SUMATERA
UTARA (STUDI KASUS PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
(Persero) Tbk CABANG LUBUK PAKAM)
ABSTRAK
Kredit perbankan merupakan sumber utama pembiayaan investasi di negara
berkembang termasuk di Indonesia. Penyaluran kredit tersebut dipengaruhi oleh
permintaan kredit dari dunia usaha. Banyak faktor yang mempengaruhi
permintaan kredit oleh dunia usaha, khususnya sektor mikro, diantaranya adalah
kebijakan perkreditan pada suatu bank. Kebijakan perkreditan tersebut meliputi
jumlah kredit, persepsi terhadap standar operasional prosedur kredit dan
pelayanan kredit bank. Perumusan masalah dalam penelitian ini adalah
bagaimana pengaruh kebijakan perkreditan yang terdiri dari: jumlah kredit,
persepsi Standar Operasional Perkreditan (SOP), dan pelayanan kredit bank
terhadap tingkat permintaan kredit pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk
Cabang Lubuk Pakam. Tujuan penelitian adalah untuk mengetahui dan
menganalisis pengaruh jumlah kredit, persepsi Standar Operasional Perkreditan
(SOP), dan pelayanan kredit terhadap tingkat permintaan kredit dan untuk
mengetahui variabel yang paling dominan mempengaruhi jumlah permintaan
kredit pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Lubuk Pakam.
Hipotesis dalam penelitian ini adalah: kebijakan Perkreditan yang terdiri dari
jumlah kredit, persepsi Standar Operasional Perkreditan, dan pelayanan kredit
bank berpengaruh terhadap tingkat permintaan kredit pada PT. Bank Rakyat
Indonesia (Persero) Tbk Cabang Lubuk Pakam. Teori yang digunakan adalah
manajemen perkreditan yang berkaitan dengan unsur-unsur kredit, prinsip-prinsip
pemberian kredit, teori permintaan uang dan teori fungsi permintaan uang.
Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah studi kasus yang
didukung survei. Metode pengambilan sampel yang digunakan adalah purposive
sampling. Dari populasi sebanyak 340 orang nasabah, diambil sebanyak 78 orang
sebagai sampel. Teknik pengumpulan data dilakukan melalui daftar pertanyaan
(questionaire) dan studi dokumentasi. Sampel dalam penelitian ini sebanyak 78
orang. Pendekatan penelitian ini adalah survei yang menggunakan sampel,
dengan jenis penelitian deskriptif kuantitatif, dan sifat penelitian adalah
descriptive explanatory reseach. Variabel diukur dengan skala Ordinal. Pengujian
hipotesis menggunakan analisis regresi linear berganda melalui uji F dan uji t
dengan maksud untuk mengetahui pengaruh variabel independen terhadap
variabel dependent pada tingkat kepercayaan 95% (α = 0,05). Hasil pengujian
dengan uji F menunjukkan variabel kebijakan perkreditan yang terdiri dari jumlah
kredit, persepsi standar operasional prosedur dan pelayanan kredit berpengaruh
signifikan terhadap tingkat permintaan kredit pada PT. Bank Rakyat Indonesia
(Persero) Tbk Cabang Lubuk Pakam. Secara parsial, pelayanan kredit
berpengaruh paling besar diikuti dengan jumlah kredit dan standar operasional
prosedur. Kesimpulan dari penelitian ini adalah, kebijakan perkreditan yang terdiri
dari: jumlah kredit, standar operasional perkreditan, dan pelayanan kredit bank
Universitas Sumatera Utara
memiliki pengaruh yang signifikan terhadap tingkat permintaan kredit pada PT.
Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Lubuk pakam.
Kata Kunci: Kredit, Standar Operasional Prosedur, Pelayanan, Permintaan
Kredit.
Universitas Sumatera Utara
THE ANALYSIS OF THE INFLUENCE OF THE CREDIT POLICY ON THE
CREDIT APPLICATION LEVEL AT STATE-OWNED BANK IN
SUMATERA UTARA (A Case Study at PT Bank Rakyat Indonesia
(Persero) Tbk, Lubuk Pakam Branch Office)
ABSTRACT
Banking credit is the main source of investment funds in developing
countries, including Indonesia. The credit allocation is influenced by the
application of credit by business world, especially by micro sectors, and one of
them is the policy of credit system of a bank. The policy of credit system includes
the amount of credit, the perception of the operational standard of credit
procedure, and credit service of a bank. The formulation of the problems in the
research was that how was the influence of the policy of credit system which
comprised the amount of credit, the perception on the SPO (Operational Standard
of Credit System), and banking credit service on the level of the application of
credit at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Lubuk Pakam Branch. The
aim of the research was to know and to analyze the influences of the amount of
credit, the perception on SOP, and banking credit service on the level of credit
application and to know the variables which most dominantly influenced the
amount of credit application at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk, Lubuk
Pakam Branch. The hypothesis was that the policy of credit system which
comprised the amount of credit, the perception of SOP, and banking credit service
influenced the credit application at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk,
Lubuk Pakam Branch. The theory used in the research was Credit System
Management related to credit elements, the principle of giving credit, the theory
of money application, and the theory of the function of money application. The
research used case study method which was supported by a survey. The samples
were taken by using purposive sampling technique. The population was 340
clients, and 78 of them were used as the samples. The data were gathered by
distributing questionnaires and conducting documentary study. The research also
used a survey technique by using samples; its type was descriptive explanatory
research. The variables were measured by Ordinal Scale, and the hypothesis was
tested by using multiple linear regression analysis through F-test and t-test in
order to know the influence of independent variables on dependent variable at the
level of reliability of 95% (α = 0.05). The result of the F-test showed that the
variable of credit policy which comprised the amount of credit, the perception of
Operational Procedure, and credit service had significant influence on the level of
credit application at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk, Lubuk Pakam
Branch. Partially, credit service had the most dominant influence, followed by the
amount of credit and operational standard procedure. The conclusion was that
the policy of credit system which comprised the amount of credit, the operational
standard of credit system, and banking credit service had significant influence on
the level of credit application at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk, Lubuk
Pakam Branch.
Universitas Sumatera Utara
Keywords: Credit, Operational Standard Procedure, Service, Application for
Credit
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Penulis mengucapkan puji dan syukur kehadirat Tuhan Yesus Kristus yang
telah
memberikan
berkah-Nya
kepada
penulis
sehingga
penulis
dapat
menyelesaikan penulisan tesis ini.
Selama melakukan penelitian dan penulisan tesis ini, Penulis banyak
memperoleh bantuan moril dan materil dari berbagai pihak. Oleh karena itu, pada
kesempatan ini penulis menyampaikan ucapan terima kasih yang tulus kepada:
1. Bapak Prof.Dr.dr.Syahril Pasaribu, DTM&H, (CTM), Sp.A(K), selaku Rektor
Universitas Sumatera Utara.
2. Bapak Prof.Dr.Ir.A.Rahim Matondang, MSIE., selaku Direktur Sekolah
Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Prof.Dr.Paham Ginting, MS., selaku Ketua Program Studi Magister
Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara dan selaku
Ketua Komisi Pembanding.
4. Bapak Prof.Dr. Amrin Fauzi, selaku Ketua Komisi Pembimbing yang telah
membimbing dan mengarahkan penulis dalam penulisan tesis ini.
5. Bapak Dr.Parulian Simanjuntak, MA., selaku anggota Komisi Pembimbing
yang telah membimbing dan mengarahkan penulis dalam penulisan tesis ini.
6. Ibu Dr. Beby Karina Fawzeea Sembiring SE, MM., selaku Komisi
Pembanding atas saran dan kritik yang diberikan.
7. Ibu Dr. Elisabeth Siahaan, M.Ec., selaku Komisi Pembanding atas saran dan
kritik yang diberikan.
Universitas Sumatera Utara
8. Istri yang penulis sayangi dan cintai, Rista Damesari Saragih, S.Pd., yang
sangat mendukung penulis dalam proses penyelesaian tesis ini.
9. Orang tua yang penulis kasihi (alm) Kedek Purba dan Renni Sihite yang telah
mendukung penulis baik materi dan non materi dalam proses penyelesaian
tesis ini.
10. Mertua yang penulis kasihi Rasben Saragih dan Rosdina Purba, STh., yang
turut mendukung penulis baik materi dan non materi dalam proses
penyelesaian tesis ini.
Penulis menyadari tesis ini masih banyak memiliki kekurangan dan jauh dari
sempurna. Namun harapan penulis semoga tesis ini bermanfaat kepada seluruh
pembaca. Semoga kiranya Tuhan Yang Maha Esa memberkati kita semua.
Medan, 31 Januari 2013
Penulis
Bahensa Palar Purba
Universitas Sumatera Utara
RIWAYAT HIDUP
Bahensa Palar Purba, lahir pada tanggal 5 Desember 1981 di Desa Lau Barus
Baru, anak ke delapan dari sembilan bersaudara dari Ayahanda Kedek Purba
(Alm) dan Ibunda Renni Sihite, pemeluk agama Kristen Protestan, tinggal di Jl.
Antara Komplek Jasika No A-14, Desa Bakaran Batu, Kecamatan Lubuk Pakam,
Kota Lubuk Pakam, Menikah dengan Rista Damesari Saragih S.Pd.
Pada tahun 1988 – 1993 sekolah di SD Negeri No. 101863 Limau Mungkur,
pada tahun 1993 – 1996 sekolah di SMP Swasta Gema Bukit Barisan Tanjung
Morawa, pada tahun 1996 – 1999 sekolah di SMA Negeri 1 Tanjung Morawa,
tahun 1999 – 2003 sekolah di Universitas Sumatera Utara Medan Fakultas
Ekonomi Jurusan Manajemen, dan tahun 2008 melanjutkan studi di Program
Studi Magister Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera
Utara Medan.
Saat ini bekerja di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Lubuk
Pakam.
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK .................................................................................................
ABSTRACT ................................................................................................
KATA PENGANTAR ...............................................................................
RIWAYAT HIDUP ...................................................................................
DAFTAR ISI .............................................................................................
DAFTAR TABEL .....................................................................................
DAFTAR GAMBAR .................................................................................
DAFTAR LAMPIRAN .............................................................................
BAB I.
1.1.
1.2.
1.3.
1.4.
PENDAHULUAN....................................................................
Latar Belakang ..........................................................................
Perumusan Masalah ..................................................................
Tujuan Penelitian ......................................................................
Manfaat Penelitian ....................................................................
BAB II. TINJAUAN PUSTAKA ..........................................................
2.1. Penelitian Terdahulu .................................................................
2.2. Teori Tentang Kredit .................................................................
2.2.1. Fungsi Kredit...................................................................
2.2.2. Tujuan Kredit ..................................................................
2.2.3. Unsur-unsur Kredit .........................................................
2.2.4. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit....................................
2.3. Kebijakan Perkreditan ...............................................................
2.3.1. Faktor Penting dalam Kebijakan Kredit.................. ........
2.3.2. Prinsip Kehati-hatian dalam Perkreditan................ ........
2.4. Teori Tentang Suku Bunga Kredit ............................................
2.4.1. Teori Suku Bunga Kredit Secara Makro .........................
2.4.2. Teori Suku Bunga Kredit Secara Mikro..........................
2.4.2.1. Cost of Loanable Funds .....................................
2.4.2.2. Overhead Cost ....................................................
2.4.2.3. Risk Factor .........................................................
2.4.2.4. Spread.................................................................
2.4.2.5. Pajak ...................................................................
2.5. Teori Lembaga Keuangan .........................................................
2.5.1. Pengertian Lembaga Keuangan ......................................
2.5.2. Lembaga Keuangan Bank ........................................... ...
2.5.2.1. Jenis-Jenis Bank .................................................
2.5.2.2. Kegiatan-Kegiatan Lembaga Keuangan Bank ...
2.6. Teori Tentang Permintaan Uang............................................. ..
2.6.1. Pengertian dan Fungsi Permintaan Uang ........................
2.6.2. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Permintaan
Kredit...................................................................... ........
2.7. Kebijakan Pemerintahan ...........................................................
i
ii
iii
v
vi
ix
x
xi
1
1
8
8
8
10
10
11
13
13
14
16
18
19
21
22
22
23
24
25
25
26
26
27
27
27
29
30
31
31
35
36
Universitas Sumatera Utara
2.8. Kerangka Berpikir.............................................................. .......
2.9. Hipotesis Penelitian...................................................................
39
42
BAB III.
3.1.
3.2.
3.3.
3.4.
3.5.
3.6.
3.7.
3.8.
METODE PENELITIAN .......................................................
Jenis dan Sifat Penelitian............................................... ...........
Tempat dan Waktu Penelitian ...................................................
Populasi dan Sampel.......................................................... .......
Metode Pengumpulan Data.................................................... ...
Jenis dan Sumber Data.......................................... ....................
Indentifikasi Variabel......................................................... .......
Definisi Operasional Variabel................................................ ...
Uji Validitas dan Reliabilitas ................. ..................................
3.8.1. Uji Validitas ....................................................................
3.8.2. Uji Reliabilitas ................................................................
3.9. Metode Analisis Data ................................................................
3.10. Koefisien Determinasi (R2) ......................................................
3.11. Uji Asumsi Klasik ................................................................ ....
3.11.1. Uji Normalitas ...............................................................
3.11.2. Uji Multikolinieritas ......................................................
3.11.3. Uji Heteroskedastisitas ..................................................
43
43
43
43
44
45
45
45
48
48
49
49
52
52
52
53
53
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN .....................
4.1. Hasil Penelitian .........................................................................
4.1.1 Gambaran Umum PT BRI (Persero) Tbk Cabang
Lubuk Pakam ................................................................
4.1.2. Visi dan Misi PT BRI (Persero) Tbk Cabang
Lubuk Pakam ................................................................
4.1.3. Struktur Organisasi PT Bank Rakyat Indonesia
54
54
(Persero) Tbk Cabang Lubuk Pakam ............................
4.1.4. Karakteristik Responden ...............................................
4.1.5. Penjelasan Responden Atas Variabel Jumlah Kredit ....
4.1.6. Penjelasan Responden Atas Variabel Standar
Operasional Perkreditan Bank ......................................
4.1.7. Penjelasan Responden Atas Variabel Pelayanan
Kredit Bank ...................................................................
4.1.8. Permintaan Kredit .......................................................
4.1.9. Uji Asumsi Klasik .........................................................
4.1.9.1. Hasil Uji Normalitas ........................................
4.1.9.2. Uji Multikolinieritas .........................................
4.1.9.3. Uji Heteroskedastisitas .....................................
4.2. Pembahasan Pengujian Hipotesis .............................................
4.2.1. Uji Serempak .................................................................
4.2.2. Uji Parsial ......................................................................
4.2.3. Koefisien Determinasi (R2) ............................................
54
55
57
58
60
62
64
66
67
67
70
71
73
74
74
76
Universitas Sumatera Utara
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ...............................................
5.1. Kesimpulan ...............................................................................
5.2. Saran..........................................................................................
78
78
79
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................
81
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR TABEL
Nomor
Judul
Halaman
1.1.
Permintaan Kredit Mikro Bank Indonesia Periode Triwulan
Tahun 2011 .....................................................................................
1.2.
Perbandingan pertumbuhan Kredit Mikro antar Bank Periode
Maret 2010 sampai dengan Maret 2011 .........................................
1.3.
Pertumbuhan Kredit Mikro BRI Cabang Lubuk Pakam Periode
Maret 2011 sampai dengan Desember 2011 ..................................
3.1.
Operasionaliasi Variabel ...........................................................
4.1.
Karakter Responden berdasarkan Jenis Kelamin ......................
4.2.
Karakter Responden berdasarkan Umur ...................................
4.3.
Karakter Responden berdasarkan Pekerjaan .............................
4.4.
Distribusi Pendapat Responden terhadap pertanyaan jumlah
kredit (X 1 ) .......................................................................................
4.5.
Distribusi Pendapat Responden Terhadap Persepsi SOP (X 2 ) .
4.6.
Distribusi Pendapat Responden Terhadap Pelayanan Kredit
Bank (X 3 ) ........................................................................................
4.7.
Distribusi Pendapat Responden terhadap Permintaan Kredit (Y)
66
4.8.
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test ..................................
4.9.
Uji Multikolinieritas ..................................................................
4.10. Uji Heteroskedastisitas ....................................................................
4.11. Hasil Uji Serempak ........................................................................
4.12. Ujit T (Parsial) ................................................................................
4.13. Identifikasi Determinan...................................................................
3
7
7
47
58
59
59
60
62
64
70
71
73
74
75
77
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR GAMBAR
Nomor
2.1.
4.1.
4.2.
4.3.
4.4.
4.5.
Judul
Halaman
Kerangka Berpikir ..............................................................................
Struktur Organisasi PT.. BRI (Persero) Tbk. Cabang Lubuk Pakam
Histrogram .........................................................................................
Normal P-P Plot of Regression Standardized Residual .....................
Scatterplot ..........................................................................................
Hasil Uji Heteroskedastisitas Hipotesis Kedua ..................................
42
57
68
69
72
94
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR LAMPIRAN
Nomor
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Judul
Halaman
Daftar Pertanyaan ............................................................................
Uji Validitas Jumlah Kredit ............................................................
Uji Validitas Persepsi SOP .............................................................
Uji Validas Pelayanan Kredit Bank ................................................
Uji Validitas Permintaan Kredit ......................................................
Hasil Kolmogorov-Smirnov ............................................................
Uji Heteroskedastisitas ....................................................................
Hasil Regresi Linier ........................................................................
83
88
90
92
94
96
97
99
Universitas Sumatera Utara