Cover Analisis Hukum Tentang Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur Dalam Pemberian Kredit Tanpa Agunan Pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbkantor Cabang Usu Medan
1
ANALISIS HUKUM TENTANG PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP
KREDITUR DALAM PEMBERIAN KREDIT TANPA AGUNAN
PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) TBK,
KANTOR CABANG USU MEDAN
SKRIPSI
Diajukan untuk Memenuhi dan Melengkapi Syarat-syarat untuk
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Disusun Oleh :
HARI ANDI SIHOMBING
NIM : 110200164
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2015
2
ANALISIS HUKUM TENTANG PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP
KREDITUR DALAM PEMBERIAN KREDIT TANPA AGUNAN
PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) TBK,
KANTOR CABANG USU MEDAN
SKRIPSI
Diajukan untuk Memenuhi dan Melengkapi Syarat-Syarat Untuk
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Disusun Oleh :
HARI ANDI SIHOMBING
NIM : 110200164
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
Disetujui Oleh :
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Dr. H. Hasim Purba, SH.M.Hum
NIP. 196603031985081001
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Sinta Uli, S.H., M.Hum.
NIP. 19550626198612001
Ramli Siregar, S.H.,M.Hum.
NIP. 195303121983031002
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2015
3
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa atas
berkat dan kasih karuniaNya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan
skripsi ini. Skripsi ini disusun untuk memenuhi dan melengkapi syarat-syarat
untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera
Utara.
Adapun judul dari skripsi ini adalah “ANALISIS HUKUM TENTANG
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP KREDITUR DALAM PEMBERIAN
KREDIT TANPA AGUNAN PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA
(PERSERO) TBK, KANTOR CABANG USU MEDAN”. Kredit Tanpa Agunan
merupakan kredit yang tidak disertai dengan penyerahan agunan berupa asset/
harta kekayaan debitur sebagai jaminan secara fisik. Kredit Tanpa Agunan ini
diberikan untuk berbagai tujuan/ kegunaan, antara lain untuk kepentingan
konsumsi, untuk pengembangan usaha dan sebagainya sesuai dengan keinginan
debitur.
Pada kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih kepada semua
pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan skripsi ini dan menjadi
bagian penting selama penulis menjalani kegiatan perkuliahan di Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara (USU), yaitu :
1. Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H, M.Hum. Selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H, M.Hum. Selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
4
3. Bapak Syafruddin Hasibuan, S.H, M.H, D.F.M. Selaku Wakil Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
4. Bapak Dr. OK. Saidin, S.H, M.Hum. Selaku Wakil Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
5. Bapak Dr. H. Hasim Purba, S.H, M.Hum. Selaku Ketua Departemen
Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
6. Ibu Rabiatul Syariah, SH., M.Hum Selaku Sekretaris Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
7. Ibu Sinta Uli, SH., M.Hum Selaku Ketua Program Kekhususan Hukum
Perdata Dagang dan sekaligus Dosen Pembimbing I dalam penulisan
skripsi ini, yang penuh kesabaran membimbing penulis baik dalam
penulisan skripsi ini.
8. Bapak Ramli Siregar, SH., M.Hum Selaku Dosen Pembimbing II dalam
penulisan skripsi ini, yang penuh kesabaran membimbing penulis dalam
penulisan skripsi ini.
9. Ibu Aflah, SH, M.Hum selaku Dosen Penasehat Akademik Penulis.
10. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang
telah mendidik dan memberikan bimbingan kepada penulis selama masa
perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
11. Pegawai Administrasi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang
telah banyak membantu dalam proses administrasi mulai dari penulis
masuk kuliah hingga penulis menyelesaikan skripsi ini.
5
12. Pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, yang telah banyak
membantu penulis dengan memberikan data yang diperlukan dalam
penyelesaian skripsi ini.
13. Teristimewa, Kedua Orang Tua Penulis Bapak Drs.M.Sihombing dan Ibu
P.Gultom, S.Pd yang telah banyak memberikan doa, dukungan, semangat,
tenaga, nasehat dan bimbingan kepada penulis selama ini.
14. Kakak dan Abang Penulis Vivi Anita Sihombing, Daniel Sihombing,
Dami Yanti Sihombing, dan Oktavianus Sihombing yang telah
memberikan dukungan moril kepada penulis.
15. Teman-teman seperjuangan yang telah mengisi hari-hari penulis selama
masa perkuliahan, Ro Boy Pakpahan, Anugerah Novantri Zebua, Andreas
Lifra Simangunsong, Sarabjit Singh Sandhu, Emil Mursyidin Nasution,
Heri Gunawan, Gunawan Sakti, Yahya Afrian Zein Harahap, Giri
Rachmad, Ridho Situmorang, Poltak Sijabat, Eko Pahala Nainggolan, dan
teman-teman lainnya yang telah bersama-sama dengan penulis sejak awal
perkuliahan.
16. Teman-teman Stambuk 2011 Fakultas Hukum USU, khususnya grup C
dan teman-teman jurusan Perdata BW 2011.
17. Dan semua pihak yang telah membantu penulis di dalam penulisan skripsi
ini yang tidak dapat penulis sebutkan namanya satu persatu.
Penulis menyadari terdapat berbagai kelemahan dan kekurangan dalam
skripsi ini, untuk itu diharapkan saran dan kritikan yang membangun. Semoga
6
skripsi ini bermanfaat bagi pembaca dan perkembangan hukum di negara
Indonesia.
Medan, Agustus 2015
Penulis
Hari Andi Sihombing
7
DAFTAR ISI
Halaman
KATA PENGANTAR......................................................................
i
DAFTAR ISI....................................................................................
v
ABSTRAK........................................................................................
viii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang.......................................................
1
B. Perumusan Masalah..............................................
6
C. Tujuan Penulisan...................................................
6
D. Manfaat Penulisan...............................................
7
E. Metode Penulisan..................................................
8
F. Sistematika Penulisan............................................
10
G. Keaslian Penulisan................................................
11
GAMBARAN UMUM TENTANG KREDIT BANK
A. Pengertian Kredit dan Perjanjian Kredit..............
13
B. Fungsi, Tujuan dan Jenis-Jenis Kredit..................
22
C. Prinsip-prinsip dan Resiko dalam Pemberian
Kredit....................................................................
BAB III
28
AGUNAN DAN KREDIT TANPA AGUNAN
A. Pengertian, Fungsi dan Jenis Agunan..................
38
B. Pengertian dan Tujuan Penggunaan Kredit Tanpa
Agunan..................................................................
C. Perkembangan dan Kelebihan Kredit Tanpa
41
8
Agunan.................................................................
BAB IV
44
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP
KREDITUR DALAM PEMBERIAN KREDIT
TANPA AGUNAN PADA PT. BANK NEGARA
INDONESIA (PERSERO) TBK, KANTOR
CABANG USU MEDAN
A. Kriteria Penilaian Kreditur dalam Pemberian
Kredit Tanpa Agunan pada PT. Bank Negara
Indonesia (Persero) Tbk........................................
51
B. Penyebab Terjadinya Kredit Macet dalam Perjanjian
Kredit Tanpa Agunan pada PT. Bank Negara
Indonesia (Persero) Tbk......................................
62
C. Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur dalam
Penyelesaian Kredit Macet yang Terjadi dalam
Perjanjian Pemberian Kredit Tanpa Agunan
pada PT. Bank Negara Indonesia
(Persero) Tbk.......................................................
BAB V
66
PENUTUP
A. Kesimpulan...........................................................
74
B. Saran......................................................................
75
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
A. Surat Permohonan Riset
9
B. Surat Persetujuan Riset
C. Hasil Wawancara kepada pihak PT. Bank Negara
Indonesia (Persero) Tbk
D. Contoh Perjanjian Kredit Tanpa Agunan (BNI Flexi)
E. Langkah-langkah Proses Analisis Kredit
10
ABSTRAK
Hari Andi Sihombing *
Sinta Uli, S.H., M.Hum **
Ramli Siregar, S.H., M.Hum ***
Bank merupakan badan usaha yang meyalurkan dana kepada masyarakat
dalam bentuk kredit dan sebagainya. Faktor penting pemberian kredit adalah
kepercayaan atas kemampuan dan kesanggupan nasabah debitur, hal ini dapat
dilihat dalam Pasal 8 Undang-undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998. Faktor
lain yang mendukung pemberian kredit adalah adanya agunan yang berfungsi
sebagai jaminan pelunasan kredit. Kredit Tanpa Agunan merupakan kredit yang
tidak disertai penyerahan agunan (asset/harta), sehingga dalam pemberiannya
harus dilakukan dengan hati-hati dan cermat. Skripsi ini berjudul ”Analisis
Hukum tentang Perlindungan Hukum terhadap Kreditur dalam Pemberian
Kredit Tanpa Agunan pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk,
Kantor Cabang USU Medan”. Permasalahannya adalah bagaimana kriteria
penilaian yang digunakan kreditur dalam pemberian Kredit Tanpa Agunan pada
PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Apakah penyebab terjadinya kredit
macet dalam perjanjian Kredit Tanpa Agunan pada PT. Bank Negara Indonesia
(Persero) Tbk, dan bagaimana perlindungan hukum terhadap kreditur dalam
penyelesaian kredit macet yang terjadi dalam perjanjian pemberian Kredit Tanpa
Agunan pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk.
Metode Penelitian yang digunakan adalah Metode Penelitian Hukum
Normatif-Empiris. Penelitian Normatif dilakukan dengan mengkaji peraturan
perundang-undangan dan mempelajari buku-buku yang berhubungan dengan
judul, sedangkan Penelitian Empiris dilakukan dengan melakukan wawancara
kepada pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, Kantor Wilayah Medan.
Kesimpulan yang diperoleh adalah bahwa kriteria penilaian kreditur dalam
pemberian Kredit Tanpa Agunan (BNI Flexi) mirip dengan penilaian kriteria
dalam pemberian kredit dengan agunan, perbedaannya terletak pada instrumen
agunan, pada Kredit Tanpa Agunan (BNI Flexi) unsur agunan adalah berupa
agunan immaterial, seperti asli SK Pengangkatan terakhir, atau asli Kartu Taspen,
atau asli Ijazah terakhir, atau lainnya. Penyebab terjadinya kredit macet dalam
perjanjian Kredit Tanpa Agunan (BNI Flexi) adalah karena debitur melakukan
pindah payroll (memindahkan rekening tabungan/rekening gaji yang digunakan
untuk pembayaran utang) dan karena debitur berhenti dari pekerjaannya atau
dipecat dari pekerjaannya. Perlindungan hukum terhadap kreditur dalam
penyelesaian kredit macet yang terjadi dalam perjanjian pemberian Kredit Tanpa
Agunan (BNI Flexi) adalah perlindungan hukum secara umum seperti yang
terdapat dalam Pasal 1131 dan Pasal 1132 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
Kata Kunci : Kredit, Tanpa Agunan
* Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
** Dosen Pembimbing I
*** Dosen Pembimbing II
ANALISIS HUKUM TENTANG PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP
KREDITUR DALAM PEMBERIAN KREDIT TANPA AGUNAN
PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) TBK,
KANTOR CABANG USU MEDAN
SKRIPSI
Diajukan untuk Memenuhi dan Melengkapi Syarat-syarat untuk
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Disusun Oleh :
HARI ANDI SIHOMBING
NIM : 110200164
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2015
2
ANALISIS HUKUM TENTANG PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP
KREDITUR DALAM PEMBERIAN KREDIT TANPA AGUNAN
PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) TBK,
KANTOR CABANG USU MEDAN
SKRIPSI
Diajukan untuk Memenuhi dan Melengkapi Syarat-Syarat Untuk
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Disusun Oleh :
HARI ANDI SIHOMBING
NIM : 110200164
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
Disetujui Oleh :
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Dr. H. Hasim Purba, SH.M.Hum
NIP. 196603031985081001
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Sinta Uli, S.H., M.Hum.
NIP. 19550626198612001
Ramli Siregar, S.H.,M.Hum.
NIP. 195303121983031002
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2015
3
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa atas
berkat dan kasih karuniaNya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan
skripsi ini. Skripsi ini disusun untuk memenuhi dan melengkapi syarat-syarat
untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera
Utara.
Adapun judul dari skripsi ini adalah “ANALISIS HUKUM TENTANG
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP KREDITUR DALAM PEMBERIAN
KREDIT TANPA AGUNAN PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA
(PERSERO) TBK, KANTOR CABANG USU MEDAN”. Kredit Tanpa Agunan
merupakan kredit yang tidak disertai dengan penyerahan agunan berupa asset/
harta kekayaan debitur sebagai jaminan secara fisik. Kredit Tanpa Agunan ini
diberikan untuk berbagai tujuan/ kegunaan, antara lain untuk kepentingan
konsumsi, untuk pengembangan usaha dan sebagainya sesuai dengan keinginan
debitur.
Pada kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih kepada semua
pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan skripsi ini dan menjadi
bagian penting selama penulis menjalani kegiatan perkuliahan di Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara (USU), yaitu :
1. Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H, M.Hum. Selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H, M.Hum. Selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
4
3. Bapak Syafruddin Hasibuan, S.H, M.H, D.F.M. Selaku Wakil Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
4. Bapak Dr. OK. Saidin, S.H, M.Hum. Selaku Wakil Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
5. Bapak Dr. H. Hasim Purba, S.H, M.Hum. Selaku Ketua Departemen
Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
6. Ibu Rabiatul Syariah, SH., M.Hum Selaku Sekretaris Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
7. Ibu Sinta Uli, SH., M.Hum Selaku Ketua Program Kekhususan Hukum
Perdata Dagang dan sekaligus Dosen Pembimbing I dalam penulisan
skripsi ini, yang penuh kesabaran membimbing penulis baik dalam
penulisan skripsi ini.
8. Bapak Ramli Siregar, SH., M.Hum Selaku Dosen Pembimbing II dalam
penulisan skripsi ini, yang penuh kesabaran membimbing penulis dalam
penulisan skripsi ini.
9. Ibu Aflah, SH, M.Hum selaku Dosen Penasehat Akademik Penulis.
10. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang
telah mendidik dan memberikan bimbingan kepada penulis selama masa
perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
11. Pegawai Administrasi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang
telah banyak membantu dalam proses administrasi mulai dari penulis
masuk kuliah hingga penulis menyelesaikan skripsi ini.
5
12. Pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, yang telah banyak
membantu penulis dengan memberikan data yang diperlukan dalam
penyelesaian skripsi ini.
13. Teristimewa, Kedua Orang Tua Penulis Bapak Drs.M.Sihombing dan Ibu
P.Gultom, S.Pd yang telah banyak memberikan doa, dukungan, semangat,
tenaga, nasehat dan bimbingan kepada penulis selama ini.
14. Kakak dan Abang Penulis Vivi Anita Sihombing, Daniel Sihombing,
Dami Yanti Sihombing, dan Oktavianus Sihombing yang telah
memberikan dukungan moril kepada penulis.
15. Teman-teman seperjuangan yang telah mengisi hari-hari penulis selama
masa perkuliahan, Ro Boy Pakpahan, Anugerah Novantri Zebua, Andreas
Lifra Simangunsong, Sarabjit Singh Sandhu, Emil Mursyidin Nasution,
Heri Gunawan, Gunawan Sakti, Yahya Afrian Zein Harahap, Giri
Rachmad, Ridho Situmorang, Poltak Sijabat, Eko Pahala Nainggolan, dan
teman-teman lainnya yang telah bersama-sama dengan penulis sejak awal
perkuliahan.
16. Teman-teman Stambuk 2011 Fakultas Hukum USU, khususnya grup C
dan teman-teman jurusan Perdata BW 2011.
17. Dan semua pihak yang telah membantu penulis di dalam penulisan skripsi
ini yang tidak dapat penulis sebutkan namanya satu persatu.
Penulis menyadari terdapat berbagai kelemahan dan kekurangan dalam
skripsi ini, untuk itu diharapkan saran dan kritikan yang membangun. Semoga
6
skripsi ini bermanfaat bagi pembaca dan perkembangan hukum di negara
Indonesia.
Medan, Agustus 2015
Penulis
Hari Andi Sihombing
7
DAFTAR ISI
Halaman
KATA PENGANTAR......................................................................
i
DAFTAR ISI....................................................................................
v
ABSTRAK........................................................................................
viii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang.......................................................
1
B. Perumusan Masalah..............................................
6
C. Tujuan Penulisan...................................................
6
D. Manfaat Penulisan...............................................
7
E. Metode Penulisan..................................................
8
F. Sistematika Penulisan............................................
10
G. Keaslian Penulisan................................................
11
GAMBARAN UMUM TENTANG KREDIT BANK
A. Pengertian Kredit dan Perjanjian Kredit..............
13
B. Fungsi, Tujuan dan Jenis-Jenis Kredit..................
22
C. Prinsip-prinsip dan Resiko dalam Pemberian
Kredit....................................................................
BAB III
28
AGUNAN DAN KREDIT TANPA AGUNAN
A. Pengertian, Fungsi dan Jenis Agunan..................
38
B. Pengertian dan Tujuan Penggunaan Kredit Tanpa
Agunan..................................................................
C. Perkembangan dan Kelebihan Kredit Tanpa
41
8
Agunan.................................................................
BAB IV
44
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP
KREDITUR DALAM PEMBERIAN KREDIT
TANPA AGUNAN PADA PT. BANK NEGARA
INDONESIA (PERSERO) TBK, KANTOR
CABANG USU MEDAN
A. Kriteria Penilaian Kreditur dalam Pemberian
Kredit Tanpa Agunan pada PT. Bank Negara
Indonesia (Persero) Tbk........................................
51
B. Penyebab Terjadinya Kredit Macet dalam Perjanjian
Kredit Tanpa Agunan pada PT. Bank Negara
Indonesia (Persero) Tbk......................................
62
C. Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur dalam
Penyelesaian Kredit Macet yang Terjadi dalam
Perjanjian Pemberian Kredit Tanpa Agunan
pada PT. Bank Negara Indonesia
(Persero) Tbk.......................................................
BAB V
66
PENUTUP
A. Kesimpulan...........................................................
74
B. Saran......................................................................
75
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
A. Surat Permohonan Riset
9
B. Surat Persetujuan Riset
C. Hasil Wawancara kepada pihak PT. Bank Negara
Indonesia (Persero) Tbk
D. Contoh Perjanjian Kredit Tanpa Agunan (BNI Flexi)
E. Langkah-langkah Proses Analisis Kredit
10
ABSTRAK
Hari Andi Sihombing *
Sinta Uli, S.H., M.Hum **
Ramli Siregar, S.H., M.Hum ***
Bank merupakan badan usaha yang meyalurkan dana kepada masyarakat
dalam bentuk kredit dan sebagainya. Faktor penting pemberian kredit adalah
kepercayaan atas kemampuan dan kesanggupan nasabah debitur, hal ini dapat
dilihat dalam Pasal 8 Undang-undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998. Faktor
lain yang mendukung pemberian kredit adalah adanya agunan yang berfungsi
sebagai jaminan pelunasan kredit. Kredit Tanpa Agunan merupakan kredit yang
tidak disertai penyerahan agunan (asset/harta), sehingga dalam pemberiannya
harus dilakukan dengan hati-hati dan cermat. Skripsi ini berjudul ”Analisis
Hukum tentang Perlindungan Hukum terhadap Kreditur dalam Pemberian
Kredit Tanpa Agunan pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk,
Kantor Cabang USU Medan”. Permasalahannya adalah bagaimana kriteria
penilaian yang digunakan kreditur dalam pemberian Kredit Tanpa Agunan pada
PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Apakah penyebab terjadinya kredit
macet dalam perjanjian Kredit Tanpa Agunan pada PT. Bank Negara Indonesia
(Persero) Tbk, dan bagaimana perlindungan hukum terhadap kreditur dalam
penyelesaian kredit macet yang terjadi dalam perjanjian pemberian Kredit Tanpa
Agunan pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk.
Metode Penelitian yang digunakan adalah Metode Penelitian Hukum
Normatif-Empiris. Penelitian Normatif dilakukan dengan mengkaji peraturan
perundang-undangan dan mempelajari buku-buku yang berhubungan dengan
judul, sedangkan Penelitian Empiris dilakukan dengan melakukan wawancara
kepada pihak PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, Kantor Wilayah Medan.
Kesimpulan yang diperoleh adalah bahwa kriteria penilaian kreditur dalam
pemberian Kredit Tanpa Agunan (BNI Flexi) mirip dengan penilaian kriteria
dalam pemberian kredit dengan agunan, perbedaannya terletak pada instrumen
agunan, pada Kredit Tanpa Agunan (BNI Flexi) unsur agunan adalah berupa
agunan immaterial, seperti asli SK Pengangkatan terakhir, atau asli Kartu Taspen,
atau asli Ijazah terakhir, atau lainnya. Penyebab terjadinya kredit macet dalam
perjanjian Kredit Tanpa Agunan (BNI Flexi) adalah karena debitur melakukan
pindah payroll (memindahkan rekening tabungan/rekening gaji yang digunakan
untuk pembayaran utang) dan karena debitur berhenti dari pekerjaannya atau
dipecat dari pekerjaannya. Perlindungan hukum terhadap kreditur dalam
penyelesaian kredit macet yang terjadi dalam perjanjian pemberian Kredit Tanpa
Agunan (BNI Flexi) adalah perlindungan hukum secara umum seperti yang
terdapat dalam Pasal 1131 dan Pasal 1132 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
Kata Kunci : Kredit, Tanpa Agunan
* Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
** Dosen Pembimbing I
*** Dosen Pembimbing II