Institutional Repository | Satya Wacana Christian University: Keadilan Distributif: studi tentang Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) di Jawa Tengah
Keadilan Distributif:
Studi tentang Lembaga Keuangan
Mikro Syariah (LKMS) di Jawa Tengah
Oleh:
Lasmiatun
Satya Wacana University Press
2015
i
Katalog Dalam Terbitan
332.1091767
Las
k
Lasmiatun
Keadilan Distributif : Studi tentang Lembaga
Keuangan Mikro Syariah (LKMS) di Jawa Tengah /
Lasmiatun.-- Salatiga : Program Pascasarjana Studi
Pembangunan Universitas Kristen Satya Wacana, 2015.
xvii, 196p. ; 24 cm.
ISBN 987-602-1047-08-8
1. Banking law (Islamic law)--Central Java 2. Financial
institutions--Central Java 3. Small business--Finance I.
Title
ISBN 987-602-1047-08-8
© Lasmiatun
All rights reserved. Save Exception stated by the law, no part of this
publication may be reproduced, stored in a retrieval system of any nature, or
transmitted in any form or by any means electronic, mechanical,
photocopying, recording or otherwise, included a complete or partial
transcription, without the prior written permission of the author, application
for which should be addressed to author.
Diterbitkan oleh:
Satya Wacana University Press
Universitas Kristen Satya Wacana
Jl. Diponegoro 52-60 Salatiga
Telp. (0298) 321212 Ext. 229, Fax. (0298) 311995
ii
Universitas Kristen Satya Wacana
Keadilan Distributif:
Studi tentang Lembaga Keuangan Mikro Syariah
(LKMS) di Jawa Tengah
DISERTASI
Diajukan untuk memperoleh gelar Doktor
di Universitas Kristen Satya Wacana.
Disertasi ini telah dipertahankan dalam Ujian Terbuka
Program Pascasarjana Studi Pembangunan
Universitas Kristen Satya Wacana,
yang dipimpin oleh Rektor Magnificus :
Prof. Pdt. John A. Titaley, Th.D
pada hari Jumat, 12 Juni 2015, pukul 10.00 W.I.B.
di Universitas Kristen Satya Wacana,
Jalan Diponegoro 52-60 Salatiga,
Jawa Tengah
Oleh:
Lasmiatun
Lahir di Blora – Jawa Tengah
iii
Promotor:
Hari Sunarto, S.E., M.B.A., Ph.D.
Kopromotor:
Prof. Dr. H. Miyasto, S.U.
Prof. Daniel D. Kameo, S.E., M.A, Ph.D.
Penguji:
Dr. Gatot Sasongko, S.E., M.S.
Harijono S.E., M.A.F., M.Com (Hons), Ph.D.
Marthen L. Ndoen, SE., MA., Ph.D
iv
DAFTAR ISI
Kata Pengantar ...................................................................................................... v
Daftar Isi............................................................................................................... xi
Daftar Gambar ................................................................................................... xiv
Daftar Tabel ........................................................................................................ xv
Daftar Singkatan ................................................................................................ xvi
Abstract ............................................................................................................. xvii
Bab Satu
Pendahuluan ......................................................................................................... 1
Garis Besar Penulisan ......................................................................................... 13
Bab Dua
Tinjauan Pustaka ................................................................................................ 15
Penelitian Tentang Perkembangan LKMS ........................................................ 15
Kajian tentang Latar Belakang Kelahiran LKMS ............................................... 18
Kajian tentang Dasar-dasar Operasionalisasi LKM Syariah .............................. 25
Kebijakan Negara: Peran LKM Syariah dan Peningkatan Kesejahteraan
Masyarakat .......................................................................................................... 28
LKM Syariah dalam Konteks Keadilan Distributif John Rawls ........................ 32
Bab Tiga
Metode Penelitian .............................................................................................. 43
Jenis Penelitian ................................................................................................... 43
Hipotesa Pengarah .............................................................................................. 46
Paradigma Penelitian.......................................................................................... 49
Metode Penelitian .............................................................................................. 54
Teknik Pengumpulan dan Analisis Data ........................................................ 57
Teknik Pengumpulan Data ......................................................................... 57
Wawancara............................................................................................... 57
Focused Group Discussion ....................................................................... 60
Kuisioner .................................................................................................. 60
Teknik Analisis Data ................................................................................... 61
Tahapan Penelitian ......................................................................................... 63
Lokasi Penelitian ............................................................................................. 65
v
Bab Empat
Gambaran Perkembangan LKM Syariah di Jawa Tengah ................................. 67
Latar Belakang LKMS BMT di Jawa Tengah ..................................................... 67
Sejarah BMT Rizky Prima .................................................................................. 73
Penyaluran dana di BMT Rizky Prima .............................................................. 77
Cara Pengajuan Pembiayaan di BMT Rizky Prima ........................................... 78
Jangka Waktu Pembiayaan di BMT Rizky Prima ............................................. 79
Sejarah LKM Konvensional (Koperasi Serba Usaha Cari Makmur) ................. 80
Keanggotaan di KSU Cari Makmur .................................................................... 83
Bidang Usaha KSU Cari Makmur ....................................................................... 84
Kegiatan di Luar Usaha dari KSU Cari Makmur ............................................... 85
Sumber Permodalan KSU Cari Makmur............................................................ 85
Rangkuman ......................................................................................................... 88
Bab Lima
Perbandingan Sistem Bagi Hasil atau Bunga ..................................................... 91
Perhitungan Bagi Hasil dan Akad Jual pada Layanan Simpanan dan
Pembiayaan di KSU BMT Rizky Prima ............................................................. 91
Layanan Simpanan .......................................................................................... 91
Simpanan Umum ......................................................................................... 92
Simpanan Idul Fitri .................................................................................. 94
Simpanan Pendidikan .............................................................................. 95
Simpanan Qurban .................................................................................... 95
Simpanan Berjangka .................................................................................... 96
Pembiayaan ..................................................................................................... 99
Pembiayaan Musyakarah (Syurkah) ........................................................... 99
Pembiayaan dengan Akad Jual Beli Murabahah ...................................... 106
Pembiayaan dengan Akad Sewa Ijarah..................................................... 109
Lain-lain ........................................................................................................ 113
Perhitungan Bunga pada Layanan Simpanan dan Pembiayaan di KSU Cari
Makmur............................................................................................................. 114
Layanan Simpanan ........................................................................................ 114
Simpanan Camar Tama ............................................................................. 114
Simpanan Investasi (Camar Inves) ............................................................ 115
Simpanan Camar Hari Raya (Camar Raya) .............................................. 115
Simpanan Hari Tua .................................................................................... 115
Simpanan Bea Siswa Berencana ................................................................ 116
Simpanan Ziarah Plus ............................................................................... 116
Simpanan Berjangka .................................................................................. 117
vi
Layanan Pembiayaan .................................................................................... 118
Lain-lain ........................................................................................................ 119
Perbandingan KSU BMT Rizky Prima dan KSU Cari Makmur dalam
Kaitannya dengan Keadilan Distributif ........................................................... 120
Rangkuman ....................................................................................................... 123
Bab Enam
Kontribusi LKMS terhadap Usaha Para Anggota dalam Dimensi Keadilan
Distributif.......................................................................................................... 127
Masalah Kemiskinan, Keadilan dan Peran LKMS dan LKMK: Perspektif
Teoritik Kemiskian Bukti Ketidakadilan ......................................................... 127
Peran LKM dalam Pengentasan Kemiskinan .................................................. 129
Posisi UKM di Jawa Tengah ............................................................................. 131
Peran LKM Menciptakan Keadilan di Jawa Tengah: LKMS BMT Rizky dan
KSU Cari Makmur ............................................................................................ 133
Kontribusi LKM Terhadap Anggota ................................................................ 138
Pembiayaan KSU BMT Rizky Prima (LKMS) ................................................. 140
Hubungan Prinsip Saling Memerlukan, Saling Memperkuat, dan Saling
Menguntungkan Antara LKM dan UKM ........................................................ 141
Kendala Hubungan LKM dan UKM ................................................................ 142
Hubungan Kemampuan Mengakses Kredit dengan Performa UKM ............. 144
Rangkuman ....................................................................................................... 148
Bab Tujuh
Implikasi Kebijakan Pemerintah Terhadap Peran LKMS di Jawa Tengah .... 153
Dukungan Dalam Kebijakan Operasional LKM Syariah dan Konvensional .. 166
Dukungan Pemerintah Terhadap LKM Syariah dan Konvensional ............... 170
Rangkuman ....................................................................................................... 177
Bab Delapan
Kesimpulan ....................................................................................................... 181
Implikasi Teoritis .............................................................................................. 184
Implikasi Kebijakan .......................................................................................... 185
Rekomendasi ..................................................................................................... 187
Daftar Pustaka ................................................................................................... 189
vii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1
Gambar 3.1
Gambar 4.1
Gambar 4.2
Gambar 4.3
Gambar 4.4
Gambar 4.5
Gambar 5.1
Gambar 5.2
Gambar 5.3
Gambar 6.1
Gambar 6.2
Gambar 6.3
Gambar 7.1
viii
Mekanisme Operasional BMT di Indonesia .......................... 24
Tahapan Penelitian ................................................................ 65
Profil LKM di Indonesia ........................................................ 69
Perkembangan BMT di Jateng ............................................... 71
Grafik Perkembangan Jumlah LKMS di Jawa Tengah, 20092014 ........................................................................................ 72
Grafik Perkembangan Omset dan Aset LKMS di Jawa
Tengah, 2009-2014 ................................................................. 72
Struktur Organisasi BMT Rizky Prima ................................. 77
Pembiayaan Sistem Bagi Hasil Akad Musyarakah .............. 100
Pembiayaan Akad Murabahah ............................................ 108
Pembiayaan Akad Ijarah ...................................................... 111
Novita Indriyani , SE Usaha Catering ................................. 136
Suparno Efendi Usaha Empek-empek ................................. 136
Korelasi Kemampuan Mengakses Kredit dengan Performa
UKM ..................................................................................... 144
Hubungan Antara Sistem Politik, Kondisi Sosial Ekonomi
dan Kebijakan Publik ........................................................... 162
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1
Tabel 2.2
Tabel 2.3
Tabel 4.1
Tabel 4.2
Tabel 4.3
Tabel 5.1
Tabel 5.2
Tabel 5.3
Tabel 5.4
Tabel 5.5
Tabel 5.6
Tabel 5.7
Tabel 5.8
Tabel 5.9
Tabel 5.10
Tabel 5.11
Tabel 5.12
Perbandingan Lembaga Mikro Konvensional dan Syariah .. 20
Perbedaan antara KSU/KSP dan BMT ................................... 27
Perbandingan Teori John Rawls dan Al-Quran ................... 41
Jumlah Anggota dan Calon Anggota KSU Cari Makmur ..... 83
Perkembangan Unit Simpan Pinjam KSU Cari Makmur ..... 84
Rincian Permodalan KSU Cari Makmur (Rp) ....................... 86
Laporan Rekening Koran Simpanan Umum ......................... 92
Nisbah Bagi Hasil Simpanan Berjangka Syariah KSU BMT
Rizky Prima ............................................................................ 96
Laporan Bagi Hasil Simpanan Berjangka .............................. 98
Proyeksi Tambahan Biaya pada Sistem Musyarakah.......... 101
Contoh Bagi Hasil dengan Anggota di BMT Rizky Prima
(Rp) ....................................................................................... 102
Laporan Pendapatan Bersih dan Angsuran Pak X (Rp) ...... 103
Perbandingan Margin dan Harga Jual pada Pembiayaan
Murabahah ........................................................................... 108
Perhitungan Pembiayaan dengan Sistem Ijarah ................. 112
Ilustrasi Biaya Administrasi Layanan Pembiayaan BMT
Rizky Prima .......................................................................... 113
Kriteria Bunga/Balas Jasa yang Ditawarkan Pada Simpanan
Beasiswa Terencana ............................................................. 117
Ilustrasi Biaya Administrasi Pembiayaan KSU Makmur .... 119
Perbandingan KSU MBT Rizky Prima dan KSU Cari
Makmur ................................................................................ 120
ix
DAFTAR SINGKATAN
BKD
BKK
BMI
BMT
BPR
BPRS
DSN
KJKS
KSP
KURK
LAZ
LDKP
LKM
LKMK
LKMS
LPD
LSM
SBI
UMKM
USP
x
: Badan Kredit Desa
: Badan Kredit Kecamatan
: Bank Muamalat Indonesia
: Baitul Maal wat Tamwil/Balai Usaha Mandiri Terpadu
: Badan Perkreditan Rakyat
: Badan Perkreditan Rakyat Syariah
: Dewan Syariah Nasional
: Koperasi Jasa Keuangan Syariah
: Koperasi Simpan Pinjam
: Kredit Usaha Rakyat Kecil
: Lembaga Amal Zakat
: Lembaga Dana dan Kredit Pedesaan
: Lembaga Keuangan Mikro
: Lembaga Keuangan Mikro Konvensional
: Lembaga Keuangan Mikro Syariah
: Lembaga Perkreditan Desa
: Lembaga Swadaya Masyarakat
: Syariah Banking Institute
: Usaha Mikro, Kecil dan Menengah
: Usaha Simpan Pinjam
KATA PENGANTAR
Keadilan dalam dasar negara Republik Indonesia ditempatkan
pada sila ke lima dalam Pancasila sebagai keadilan sosial. Keadilan
sosial mengacu pada distribusi secara merata terhadap segala hal yang
berkaitan dengan aspek sosial, yang dapat mempengaruhi kehidupan
seluruh rakyat Indonesia. Namun problem kemiskinan saat ini lebih
mencerminkan adanya ketidakadilan. Oleh sebab itu diperlukan proses
redistribusi secara sistemik untuk dapat mengangkat derajat mereka
yang kurang beruntung dari ketidakberdayaan, ketidakpastian dan
ketidakadilan. Dalam kaitan tersebut, Lembaga Keuangan Mikro baik
yang bersifat syariah maupun konvensional diharapkan dapat menjadi
pendorong keadilan distributif dalam masyarakat Indonesia.
Prinsip bagi hasil dan bunga sebagai salah satu upaya bagi
terwujudnya keadilan distributif berusaha untuk diimplementasikan
dengan dibentuknya lembaga keuangan bank dan non bank sebagai
jembatan perantara antara pemberian dana dari pihak yang memiliki
uang kepada pihak yang membutuhkan uang baik secara perorangan
maupun kelompok. Lembaga keuangan baik konvensional maupun
syariah difungsikan sebagai lembaga yang menawarkan jasa keuangan
yang keberlanjutan. Sehingga dapat diasumsikan bahwa jika lembaga
keuangan mikro baik syariah maupun konvensional dapat membiayai
berbagai sektor UKM (usaha kecil dan menengah), maka tingkat
pengangguran di dalam masyarakat akan menurun yang pada
gilirannya dapat memberikan kontribusi bagi peningkatan
pertumbuhan ekonomi lokal dan menciptakan kesejahteraan rakyat
yang mencerminkan keterwujudan keadilan distributif.
Peran Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) dan Lembaga
Keuangan Mikro Konvensional di Provinsi Jawa Tengah telah menjadi
proyek berkelanjutan yang sangat didukung baik oleh pemerintah
maupun swasta. Jika kedua jenis lembaga yang beroperasi pada bidang
yang sama ini dapat menjalankan fungsinya dengan baik, maka
keadilan distributif pun akan dapat dicapai dengan lebih cepat. Pada
xi
gilirannya, jika keadilan distributif dapat relatif diwujudkan, maka
kesejahteraan masyarakat juga akan dapat ditingkatkan. Hal itu bukan
hanya menyangkut peningkatan pendapatan masyarakat, tetapi juga
peningkatan kesejahteraan yang tercermin dari akses yang lebih baik
terhadap pendidikan, agama, kesehatan, dan sosial.
Penelitian ini merupakan kajian banding terhadap LKMS dan
LKMK dalam konteks pewujudan keadilan distributif yang masih
merupakan barang mahal di dalam masyarakat Indonesia. Dengan
demikian kajian disertasi ini ingin memberikan kontribusi kepada
masyarakat dalam memahami dan membedakan antara LKMS dan
LKMK dalam memberikan jasa layanan keuangan kepada masyarakat
dalam konteks keadilan distributif dengan mengambil wilayah
penelitian di Jawa Tengah.
Dari hasil penelitian disertasi ini diharapkan agar masyarakat
dan pemerintah betul-betul memahami LKMS dan LKMK baik secara
substansial maupun secara operasional dalam memberikan layanan jasa
keuangan mikro kepada masyarakat. Dengan demikian masyarakat
akan menentukan pilihan-pilihan mereka secara rasional, sedangkan
pemerintah dan pihak-pihak yang terkait dapat menyempurnakan
sistem keuangan mikro sehingga dapat memberikan kontribusi yang
signifikan bagi terciptanya keadilan distributif dalam masyarakat sesuai
dengan amanah sila kelima Pancasila, yaitu keadilan sosial bagi seluruh
rakyat Indonesia. Apalagi dalam UU No 1 Tahun 2013 tentang LKM
telah diamanatkan bahwa tujuan LKM adalah membantu peningkatan
pendapatan dan kesejahteraan masyarakat terutama masyarakat miskin
atau berpenghasilan rendah.
Pada kesempatan ini penulis menghaturkan penghormatan dan
penghargaan setinggi-tingginya dengan mengucapkan terima kasih
kepada yang terhormat Bapak Rektor Universitas Kristen Satya
Wacana (UKSW) yang telah memberikan kesempatan menempuh studi
di universitas ini.
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
juga penulis sampaikan kepada yang terhormat Bapak Marthen L.
xii
Ndoen, SE, MA, Ph.D. sebagai Kaprog di PPs DSP UKSW yang selalu
memberikan bantuan dan motivasi agar penulis cepat menyelesaikan
studi. Teriring doa dan terima kasih yang sangat dalam juga penulis
haturkan kepada yang terhormat Bapak Prof. Dr. Ir. Kutut Suwondo,
MS (alm).
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
kepada yang terhormat Bapak Hari Sunarto, SE, MBA, Ph.D. sebagai
promotor yang banyak memberikan bimbingan, dan masukan kepada
penulis serta dukungannya. Tak lupa pula penulis ucapkan terima kasih
yang setulus-tulusnya atas pemberian buku dan literatur yang sudah
banyak diberikan kepada penulis.
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
kepada yang terhormat Bapak Prof. Daniel. D. Kameo, SE, MA, Ph.D.
sebagai Ko-Promotor yang telah membimbing dengan sangat baik
dan memberi masukan yang sangat bijak kepada penulis serta
memotivasi agar cepat segera menyelesaikan studi.
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
kepada yang terhormat Bapak Prof. Dr. H. Miyasto, SU. sebagai KoPromotor yang sangat bijak serta kebapakan yang membimbing dan
memberi masukan dengan sabar kepada penulis serta memotivasi agar
cepat segera menyelesaikan studi.
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
kepada yang terhormat Bapak Dr. Gatot Sasongko, SE, MS. Sebagai
Penguji dan Pembaca independen atas advicenya yang tulus,serta
memberikan semangat dalam penulisan disertasi ini.
Juga ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggitingginya kepada yang terhormat Bapak Harijono, SE, MAF,
M.Com(Hons), Ph.D. sebagai salah satu penguji disertasi ini, mulai dari
ujian Kualifikasi, Proposal, Seminar Hasil, Kelayakan, dan Ujian
Tertutup.
Serta Bapak Dr. Ir. Rukmadi Warsito, M.S. (alm.), teriring doa
penulis panjatkan untuk beliau, semoga mendapatkan tempat yang
layak di sisi- Nya dan diampuni segala dosa-dosanya, amin.
xiii
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
kepada yang terhormat para dosen UKSW dan UNDIP yang banyak
sekali memberi pengalaman yang sangat berharga dan membantu serta
memotivasi penulis.
Pada kesempatan ini penulis juga mengucapkan terima kasih dan
penghargaan yang setinggi-tingginya kepada Unisfat Demak, STIE
Dharma Putra Semarang, Akademi Widya Buana, UPBJJ-UT Semarang,
Stebank Mr. Sjafruddin Prawiranegara Jakarta yang telah memberikan
kontribusi yang tak ternilai dalam perjalanan karir saya di dunia
akademik.
Ucapan terima kasih yang sangat besar dan layak untuk diberi
penghargaan yang setinggi-tingginya oleh penulis atas kemuliaan dan
motivasi dukungan yang luar biasa yaitu kedua orang tua penulis, yang
telah tulus iklas membantu dan memberikan dorongan semangat
kepada penulis.
Terima kasih buat almarhum suamiku yang sangat baik, semoga
Allah SWT mengampuni segala dosa-dosanya dan mendapatkan tempat
yang layak di sisi-Nya.
Teruntuk putraku satu-satunya Gatot Eko Yudhoyono yang tiada
pernah berhenti selalu mendoakan keselamatan dan kesuksesan saya
yang memotivasi di kala lelah, jenuh dan senantiasa memberikan
inspirasi untuk tetap maju dan optimis dalam menyelesaikan disertasi
ini.
Ucapan terima kasih juga penulis haturkan kepada yang
terhormat Paku Buwono XIII, KGPH Puger dan GKR Wandansari atas
penganugerahan gelar KMT (Kanjeng Mas Tumenggung) yang
diberikan kepada penulis. Teriring ucapan terima kasih juga penulis
sampaikan kepada KRT. Erwin Kunto Wibisono Adinagoro.
Tak lupa ucapan terima kasih yang setulus-tulusnya kepada
Bapak Prof. Dr. H. Singgih Tri Sulistiyono, M Hum, dr. H. Doso
Sutiyoso, Sp.AN, Prof. Teuku Yacob, MD, MS, Ph.D. (Alm), Ir. Teuku
Chairullah, M.Si., Ibu Rachel Sri Widiyanti, Ibu Wahyuningsih yang
memberi memotivasi kepada penulis dalam penyelesaian disertasi ini.
xiv
Teriring ucapan terima kasih yang sangat besar saya haturkan
kepada segenap anggota keluarga yang banyak memberi dukungan dan
motivasi di kala suka dan duka, yaitu Pakde Sukarno, SE, ST. (alm),
Bude Sri Wahyuni Soeratno, Drs. Suyamto dan Prof. Hartono.
Ucapan terima kasih saya sampaikan kepada Kepala Dinas
Koperasi dan UKM, Ketua PINBUK, Pengurus Grindra, Pengurus PAN,
Saudara-Saudaraku Hj. Fatimah Zahra 2011, Drs Nor Cholis, MPd
(Unisfat), DR. Rovila El Maghviroh (Perbanas), Ibu Titi Prabawa, Ph.D
(UKSW), DR. Sayekti Suindyah (Universitas Darul Ulum), Ibu Wahyu
(UKSW), DR Muhammad Nasih (UMJ), Mbak Trifosa (UKSW), Mbak
Ayuk (UKSW) yang banyak membantu penulis, serta ucapan terima
kasih kepada teman-teman S3 seperjuangan yang sering memotivasi
dari jauh.
Bukan suatu kesengajaan bila penulis tidak menyebutkan nama
satu-persatu kepada semua pihak, para dosen, teman-teman, sanaksaudara yang telah membantu penyeselasian studi ini. Hanya
permintaan maaf dan ucapan terima kasih yang setulus-tulusnya yang
dapat penulis sampaikan, semoga Allah SWT memberi berkah dan
rahmat yang berlimpah. Amiin.
Akhirnya dengan kerendahan hati saya mendedikasikan disertasi
saya ini kehadapan Allah SWT karena tanpa campur tangan-NYA,
disertasi dalam bentuk buku ini tidak bisa penulis selesaikan dengan
baik.
Semarang, Maret 2015
Penulis
xv
xvi
ABSTRACT
Justice is covered in the fifth principle of Indonesia’s national
ideology, Pancasila, as social justice. Social justice refers to the equal
distribution of those aspects within society – wealth, opportunities, and
privileges – which affect the livelihood of every Indonesian. The problem of
poverty today, however, reflects the existence of injustice, and a systemic
redistribution process is needed to uplift the disadvantaged from
powerlessness, uncertainty and unfairness. It is anticipated that microfinance
institutions, both Islamic and conventional, will become the propelling force
for distributive justice within the Indonesian society.
Even though much research has been done on conventional and
Islamic microfinance institutions, the contribution of Islamic microfinance
institutions has not been assessed in real terms of achieving distributive justice
in the society by providing wider opportunities for those in the middle and
lower classes to access capital to develop businesses to improve their welfare.
Therefore, this research will look at the role Islamic microfinance institutions
play in achieving distributive justice for the middle and lower classes in
relation to the context of the distributive justice of John Rawls in his book A
Theory of Justice (2011).
With that as a background, the problems to be addressed in this study
are as follows: (1) What has the development of Islamic microfinance
institutions been like in Central Java?; (2) How do Central Java’s Islamic
microfinance institutions compare with conventional microfinance
institutions in terms of revenue sharing? (3) How do Islamic microfinance
institutions contribute toward the business initiatives of members in terms of
distributive justice? 4) What are the implications of government policy for
the role of Islamic microfinance institutions in Central Java?
Keywords: Distributive Justice, Islamic Microfinance Institutions
xvii
Studi tentang Lembaga Keuangan
Mikro Syariah (LKMS) di Jawa Tengah
Oleh:
Lasmiatun
Satya Wacana University Press
2015
i
Katalog Dalam Terbitan
332.1091767
Las
k
Lasmiatun
Keadilan Distributif : Studi tentang Lembaga
Keuangan Mikro Syariah (LKMS) di Jawa Tengah /
Lasmiatun.-- Salatiga : Program Pascasarjana Studi
Pembangunan Universitas Kristen Satya Wacana, 2015.
xvii, 196p. ; 24 cm.
ISBN 987-602-1047-08-8
1. Banking law (Islamic law)--Central Java 2. Financial
institutions--Central Java 3. Small business--Finance I.
Title
ISBN 987-602-1047-08-8
© Lasmiatun
All rights reserved. Save Exception stated by the law, no part of this
publication may be reproduced, stored in a retrieval system of any nature, or
transmitted in any form or by any means electronic, mechanical,
photocopying, recording or otherwise, included a complete or partial
transcription, without the prior written permission of the author, application
for which should be addressed to author.
Diterbitkan oleh:
Satya Wacana University Press
Universitas Kristen Satya Wacana
Jl. Diponegoro 52-60 Salatiga
Telp. (0298) 321212 Ext. 229, Fax. (0298) 311995
ii
Universitas Kristen Satya Wacana
Keadilan Distributif:
Studi tentang Lembaga Keuangan Mikro Syariah
(LKMS) di Jawa Tengah
DISERTASI
Diajukan untuk memperoleh gelar Doktor
di Universitas Kristen Satya Wacana.
Disertasi ini telah dipertahankan dalam Ujian Terbuka
Program Pascasarjana Studi Pembangunan
Universitas Kristen Satya Wacana,
yang dipimpin oleh Rektor Magnificus :
Prof. Pdt. John A. Titaley, Th.D
pada hari Jumat, 12 Juni 2015, pukul 10.00 W.I.B.
di Universitas Kristen Satya Wacana,
Jalan Diponegoro 52-60 Salatiga,
Jawa Tengah
Oleh:
Lasmiatun
Lahir di Blora – Jawa Tengah
iii
Promotor:
Hari Sunarto, S.E., M.B.A., Ph.D.
Kopromotor:
Prof. Dr. H. Miyasto, S.U.
Prof. Daniel D. Kameo, S.E., M.A, Ph.D.
Penguji:
Dr. Gatot Sasongko, S.E., M.S.
Harijono S.E., M.A.F., M.Com (Hons), Ph.D.
Marthen L. Ndoen, SE., MA., Ph.D
iv
DAFTAR ISI
Kata Pengantar ...................................................................................................... v
Daftar Isi............................................................................................................... xi
Daftar Gambar ................................................................................................... xiv
Daftar Tabel ........................................................................................................ xv
Daftar Singkatan ................................................................................................ xvi
Abstract ............................................................................................................. xvii
Bab Satu
Pendahuluan ......................................................................................................... 1
Garis Besar Penulisan ......................................................................................... 13
Bab Dua
Tinjauan Pustaka ................................................................................................ 15
Penelitian Tentang Perkembangan LKMS ........................................................ 15
Kajian tentang Latar Belakang Kelahiran LKMS ............................................... 18
Kajian tentang Dasar-dasar Operasionalisasi LKM Syariah .............................. 25
Kebijakan Negara: Peran LKM Syariah dan Peningkatan Kesejahteraan
Masyarakat .......................................................................................................... 28
LKM Syariah dalam Konteks Keadilan Distributif John Rawls ........................ 32
Bab Tiga
Metode Penelitian .............................................................................................. 43
Jenis Penelitian ................................................................................................... 43
Hipotesa Pengarah .............................................................................................. 46
Paradigma Penelitian.......................................................................................... 49
Metode Penelitian .............................................................................................. 54
Teknik Pengumpulan dan Analisis Data ........................................................ 57
Teknik Pengumpulan Data ......................................................................... 57
Wawancara............................................................................................... 57
Focused Group Discussion ....................................................................... 60
Kuisioner .................................................................................................. 60
Teknik Analisis Data ................................................................................... 61
Tahapan Penelitian ......................................................................................... 63
Lokasi Penelitian ............................................................................................. 65
v
Bab Empat
Gambaran Perkembangan LKM Syariah di Jawa Tengah ................................. 67
Latar Belakang LKMS BMT di Jawa Tengah ..................................................... 67
Sejarah BMT Rizky Prima .................................................................................. 73
Penyaluran dana di BMT Rizky Prima .............................................................. 77
Cara Pengajuan Pembiayaan di BMT Rizky Prima ........................................... 78
Jangka Waktu Pembiayaan di BMT Rizky Prima ............................................. 79
Sejarah LKM Konvensional (Koperasi Serba Usaha Cari Makmur) ................. 80
Keanggotaan di KSU Cari Makmur .................................................................... 83
Bidang Usaha KSU Cari Makmur ....................................................................... 84
Kegiatan di Luar Usaha dari KSU Cari Makmur ............................................... 85
Sumber Permodalan KSU Cari Makmur............................................................ 85
Rangkuman ......................................................................................................... 88
Bab Lima
Perbandingan Sistem Bagi Hasil atau Bunga ..................................................... 91
Perhitungan Bagi Hasil dan Akad Jual pada Layanan Simpanan dan
Pembiayaan di KSU BMT Rizky Prima ............................................................. 91
Layanan Simpanan .......................................................................................... 91
Simpanan Umum ......................................................................................... 92
Simpanan Idul Fitri .................................................................................. 94
Simpanan Pendidikan .............................................................................. 95
Simpanan Qurban .................................................................................... 95
Simpanan Berjangka .................................................................................... 96
Pembiayaan ..................................................................................................... 99
Pembiayaan Musyakarah (Syurkah) ........................................................... 99
Pembiayaan dengan Akad Jual Beli Murabahah ...................................... 106
Pembiayaan dengan Akad Sewa Ijarah..................................................... 109
Lain-lain ........................................................................................................ 113
Perhitungan Bunga pada Layanan Simpanan dan Pembiayaan di KSU Cari
Makmur............................................................................................................. 114
Layanan Simpanan ........................................................................................ 114
Simpanan Camar Tama ............................................................................. 114
Simpanan Investasi (Camar Inves) ............................................................ 115
Simpanan Camar Hari Raya (Camar Raya) .............................................. 115
Simpanan Hari Tua .................................................................................... 115
Simpanan Bea Siswa Berencana ................................................................ 116
Simpanan Ziarah Plus ............................................................................... 116
Simpanan Berjangka .................................................................................. 117
vi
Layanan Pembiayaan .................................................................................... 118
Lain-lain ........................................................................................................ 119
Perbandingan KSU BMT Rizky Prima dan KSU Cari Makmur dalam
Kaitannya dengan Keadilan Distributif ........................................................... 120
Rangkuman ....................................................................................................... 123
Bab Enam
Kontribusi LKMS terhadap Usaha Para Anggota dalam Dimensi Keadilan
Distributif.......................................................................................................... 127
Masalah Kemiskinan, Keadilan dan Peran LKMS dan LKMK: Perspektif
Teoritik Kemiskian Bukti Ketidakadilan ......................................................... 127
Peran LKM dalam Pengentasan Kemiskinan .................................................. 129
Posisi UKM di Jawa Tengah ............................................................................. 131
Peran LKM Menciptakan Keadilan di Jawa Tengah: LKMS BMT Rizky dan
KSU Cari Makmur ............................................................................................ 133
Kontribusi LKM Terhadap Anggota ................................................................ 138
Pembiayaan KSU BMT Rizky Prima (LKMS) ................................................. 140
Hubungan Prinsip Saling Memerlukan, Saling Memperkuat, dan Saling
Menguntungkan Antara LKM dan UKM ........................................................ 141
Kendala Hubungan LKM dan UKM ................................................................ 142
Hubungan Kemampuan Mengakses Kredit dengan Performa UKM ............. 144
Rangkuman ....................................................................................................... 148
Bab Tujuh
Implikasi Kebijakan Pemerintah Terhadap Peran LKMS di Jawa Tengah .... 153
Dukungan Dalam Kebijakan Operasional LKM Syariah dan Konvensional .. 166
Dukungan Pemerintah Terhadap LKM Syariah dan Konvensional ............... 170
Rangkuman ....................................................................................................... 177
Bab Delapan
Kesimpulan ....................................................................................................... 181
Implikasi Teoritis .............................................................................................. 184
Implikasi Kebijakan .......................................................................................... 185
Rekomendasi ..................................................................................................... 187
Daftar Pustaka ................................................................................................... 189
vii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1
Gambar 3.1
Gambar 4.1
Gambar 4.2
Gambar 4.3
Gambar 4.4
Gambar 4.5
Gambar 5.1
Gambar 5.2
Gambar 5.3
Gambar 6.1
Gambar 6.2
Gambar 6.3
Gambar 7.1
viii
Mekanisme Operasional BMT di Indonesia .......................... 24
Tahapan Penelitian ................................................................ 65
Profil LKM di Indonesia ........................................................ 69
Perkembangan BMT di Jateng ............................................... 71
Grafik Perkembangan Jumlah LKMS di Jawa Tengah, 20092014 ........................................................................................ 72
Grafik Perkembangan Omset dan Aset LKMS di Jawa
Tengah, 2009-2014 ................................................................. 72
Struktur Organisasi BMT Rizky Prima ................................. 77
Pembiayaan Sistem Bagi Hasil Akad Musyarakah .............. 100
Pembiayaan Akad Murabahah ............................................ 108
Pembiayaan Akad Ijarah ...................................................... 111
Novita Indriyani , SE Usaha Catering ................................. 136
Suparno Efendi Usaha Empek-empek ................................. 136
Korelasi Kemampuan Mengakses Kredit dengan Performa
UKM ..................................................................................... 144
Hubungan Antara Sistem Politik, Kondisi Sosial Ekonomi
dan Kebijakan Publik ........................................................... 162
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1
Tabel 2.2
Tabel 2.3
Tabel 4.1
Tabel 4.2
Tabel 4.3
Tabel 5.1
Tabel 5.2
Tabel 5.3
Tabel 5.4
Tabel 5.5
Tabel 5.6
Tabel 5.7
Tabel 5.8
Tabel 5.9
Tabel 5.10
Tabel 5.11
Tabel 5.12
Perbandingan Lembaga Mikro Konvensional dan Syariah .. 20
Perbedaan antara KSU/KSP dan BMT ................................... 27
Perbandingan Teori John Rawls dan Al-Quran ................... 41
Jumlah Anggota dan Calon Anggota KSU Cari Makmur ..... 83
Perkembangan Unit Simpan Pinjam KSU Cari Makmur ..... 84
Rincian Permodalan KSU Cari Makmur (Rp) ....................... 86
Laporan Rekening Koran Simpanan Umum ......................... 92
Nisbah Bagi Hasil Simpanan Berjangka Syariah KSU BMT
Rizky Prima ............................................................................ 96
Laporan Bagi Hasil Simpanan Berjangka .............................. 98
Proyeksi Tambahan Biaya pada Sistem Musyarakah.......... 101
Contoh Bagi Hasil dengan Anggota di BMT Rizky Prima
(Rp) ....................................................................................... 102
Laporan Pendapatan Bersih dan Angsuran Pak X (Rp) ...... 103
Perbandingan Margin dan Harga Jual pada Pembiayaan
Murabahah ........................................................................... 108
Perhitungan Pembiayaan dengan Sistem Ijarah ................. 112
Ilustrasi Biaya Administrasi Layanan Pembiayaan BMT
Rizky Prima .......................................................................... 113
Kriteria Bunga/Balas Jasa yang Ditawarkan Pada Simpanan
Beasiswa Terencana ............................................................. 117
Ilustrasi Biaya Administrasi Pembiayaan KSU Makmur .... 119
Perbandingan KSU MBT Rizky Prima dan KSU Cari
Makmur ................................................................................ 120
ix
DAFTAR SINGKATAN
BKD
BKK
BMI
BMT
BPR
BPRS
DSN
KJKS
KSP
KURK
LAZ
LDKP
LKM
LKMK
LKMS
LPD
LSM
SBI
UMKM
USP
x
: Badan Kredit Desa
: Badan Kredit Kecamatan
: Bank Muamalat Indonesia
: Baitul Maal wat Tamwil/Balai Usaha Mandiri Terpadu
: Badan Perkreditan Rakyat
: Badan Perkreditan Rakyat Syariah
: Dewan Syariah Nasional
: Koperasi Jasa Keuangan Syariah
: Koperasi Simpan Pinjam
: Kredit Usaha Rakyat Kecil
: Lembaga Amal Zakat
: Lembaga Dana dan Kredit Pedesaan
: Lembaga Keuangan Mikro
: Lembaga Keuangan Mikro Konvensional
: Lembaga Keuangan Mikro Syariah
: Lembaga Perkreditan Desa
: Lembaga Swadaya Masyarakat
: Syariah Banking Institute
: Usaha Mikro, Kecil dan Menengah
: Usaha Simpan Pinjam
KATA PENGANTAR
Keadilan dalam dasar negara Republik Indonesia ditempatkan
pada sila ke lima dalam Pancasila sebagai keadilan sosial. Keadilan
sosial mengacu pada distribusi secara merata terhadap segala hal yang
berkaitan dengan aspek sosial, yang dapat mempengaruhi kehidupan
seluruh rakyat Indonesia. Namun problem kemiskinan saat ini lebih
mencerminkan adanya ketidakadilan. Oleh sebab itu diperlukan proses
redistribusi secara sistemik untuk dapat mengangkat derajat mereka
yang kurang beruntung dari ketidakberdayaan, ketidakpastian dan
ketidakadilan. Dalam kaitan tersebut, Lembaga Keuangan Mikro baik
yang bersifat syariah maupun konvensional diharapkan dapat menjadi
pendorong keadilan distributif dalam masyarakat Indonesia.
Prinsip bagi hasil dan bunga sebagai salah satu upaya bagi
terwujudnya keadilan distributif berusaha untuk diimplementasikan
dengan dibentuknya lembaga keuangan bank dan non bank sebagai
jembatan perantara antara pemberian dana dari pihak yang memiliki
uang kepada pihak yang membutuhkan uang baik secara perorangan
maupun kelompok. Lembaga keuangan baik konvensional maupun
syariah difungsikan sebagai lembaga yang menawarkan jasa keuangan
yang keberlanjutan. Sehingga dapat diasumsikan bahwa jika lembaga
keuangan mikro baik syariah maupun konvensional dapat membiayai
berbagai sektor UKM (usaha kecil dan menengah), maka tingkat
pengangguran di dalam masyarakat akan menurun yang pada
gilirannya dapat memberikan kontribusi bagi peningkatan
pertumbuhan ekonomi lokal dan menciptakan kesejahteraan rakyat
yang mencerminkan keterwujudan keadilan distributif.
Peran Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) dan Lembaga
Keuangan Mikro Konvensional di Provinsi Jawa Tengah telah menjadi
proyek berkelanjutan yang sangat didukung baik oleh pemerintah
maupun swasta. Jika kedua jenis lembaga yang beroperasi pada bidang
yang sama ini dapat menjalankan fungsinya dengan baik, maka
keadilan distributif pun akan dapat dicapai dengan lebih cepat. Pada
xi
gilirannya, jika keadilan distributif dapat relatif diwujudkan, maka
kesejahteraan masyarakat juga akan dapat ditingkatkan. Hal itu bukan
hanya menyangkut peningkatan pendapatan masyarakat, tetapi juga
peningkatan kesejahteraan yang tercermin dari akses yang lebih baik
terhadap pendidikan, agama, kesehatan, dan sosial.
Penelitian ini merupakan kajian banding terhadap LKMS dan
LKMK dalam konteks pewujudan keadilan distributif yang masih
merupakan barang mahal di dalam masyarakat Indonesia. Dengan
demikian kajian disertasi ini ingin memberikan kontribusi kepada
masyarakat dalam memahami dan membedakan antara LKMS dan
LKMK dalam memberikan jasa layanan keuangan kepada masyarakat
dalam konteks keadilan distributif dengan mengambil wilayah
penelitian di Jawa Tengah.
Dari hasil penelitian disertasi ini diharapkan agar masyarakat
dan pemerintah betul-betul memahami LKMS dan LKMK baik secara
substansial maupun secara operasional dalam memberikan layanan jasa
keuangan mikro kepada masyarakat. Dengan demikian masyarakat
akan menentukan pilihan-pilihan mereka secara rasional, sedangkan
pemerintah dan pihak-pihak yang terkait dapat menyempurnakan
sistem keuangan mikro sehingga dapat memberikan kontribusi yang
signifikan bagi terciptanya keadilan distributif dalam masyarakat sesuai
dengan amanah sila kelima Pancasila, yaitu keadilan sosial bagi seluruh
rakyat Indonesia. Apalagi dalam UU No 1 Tahun 2013 tentang LKM
telah diamanatkan bahwa tujuan LKM adalah membantu peningkatan
pendapatan dan kesejahteraan masyarakat terutama masyarakat miskin
atau berpenghasilan rendah.
Pada kesempatan ini penulis menghaturkan penghormatan dan
penghargaan setinggi-tingginya dengan mengucapkan terima kasih
kepada yang terhormat Bapak Rektor Universitas Kristen Satya
Wacana (UKSW) yang telah memberikan kesempatan menempuh studi
di universitas ini.
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
juga penulis sampaikan kepada yang terhormat Bapak Marthen L.
xii
Ndoen, SE, MA, Ph.D. sebagai Kaprog di PPs DSP UKSW yang selalu
memberikan bantuan dan motivasi agar penulis cepat menyelesaikan
studi. Teriring doa dan terima kasih yang sangat dalam juga penulis
haturkan kepada yang terhormat Bapak Prof. Dr. Ir. Kutut Suwondo,
MS (alm).
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
kepada yang terhormat Bapak Hari Sunarto, SE, MBA, Ph.D. sebagai
promotor yang banyak memberikan bimbingan, dan masukan kepada
penulis serta dukungannya. Tak lupa pula penulis ucapkan terima kasih
yang setulus-tulusnya atas pemberian buku dan literatur yang sudah
banyak diberikan kepada penulis.
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
kepada yang terhormat Bapak Prof. Daniel. D. Kameo, SE, MA, Ph.D.
sebagai Ko-Promotor yang telah membimbing dengan sangat baik
dan memberi masukan yang sangat bijak kepada penulis serta
memotivasi agar cepat segera menyelesaikan studi.
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
kepada yang terhormat Bapak Prof. Dr. H. Miyasto, SU. sebagai KoPromotor yang sangat bijak serta kebapakan yang membimbing dan
memberi masukan dengan sabar kepada penulis serta memotivasi agar
cepat segera menyelesaikan studi.
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
kepada yang terhormat Bapak Dr. Gatot Sasongko, SE, MS. Sebagai
Penguji dan Pembaca independen atas advicenya yang tulus,serta
memberikan semangat dalam penulisan disertasi ini.
Juga ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggitingginya kepada yang terhormat Bapak Harijono, SE, MAF,
M.Com(Hons), Ph.D. sebagai salah satu penguji disertasi ini, mulai dari
ujian Kualifikasi, Proposal, Seminar Hasil, Kelayakan, dan Ujian
Tertutup.
Serta Bapak Dr. Ir. Rukmadi Warsito, M.S. (alm.), teriring doa
penulis panjatkan untuk beliau, semoga mendapatkan tempat yang
layak di sisi- Nya dan diampuni segala dosa-dosanya, amin.
xiii
Ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya
kepada yang terhormat para dosen UKSW dan UNDIP yang banyak
sekali memberi pengalaman yang sangat berharga dan membantu serta
memotivasi penulis.
Pada kesempatan ini penulis juga mengucapkan terima kasih dan
penghargaan yang setinggi-tingginya kepada Unisfat Demak, STIE
Dharma Putra Semarang, Akademi Widya Buana, UPBJJ-UT Semarang,
Stebank Mr. Sjafruddin Prawiranegara Jakarta yang telah memberikan
kontribusi yang tak ternilai dalam perjalanan karir saya di dunia
akademik.
Ucapan terima kasih yang sangat besar dan layak untuk diberi
penghargaan yang setinggi-tingginya oleh penulis atas kemuliaan dan
motivasi dukungan yang luar biasa yaitu kedua orang tua penulis, yang
telah tulus iklas membantu dan memberikan dorongan semangat
kepada penulis.
Terima kasih buat almarhum suamiku yang sangat baik, semoga
Allah SWT mengampuni segala dosa-dosanya dan mendapatkan tempat
yang layak di sisi-Nya.
Teruntuk putraku satu-satunya Gatot Eko Yudhoyono yang tiada
pernah berhenti selalu mendoakan keselamatan dan kesuksesan saya
yang memotivasi di kala lelah, jenuh dan senantiasa memberikan
inspirasi untuk tetap maju dan optimis dalam menyelesaikan disertasi
ini.
Ucapan terima kasih juga penulis haturkan kepada yang
terhormat Paku Buwono XIII, KGPH Puger dan GKR Wandansari atas
penganugerahan gelar KMT (Kanjeng Mas Tumenggung) yang
diberikan kepada penulis. Teriring ucapan terima kasih juga penulis
sampaikan kepada KRT. Erwin Kunto Wibisono Adinagoro.
Tak lupa ucapan terima kasih yang setulus-tulusnya kepada
Bapak Prof. Dr. H. Singgih Tri Sulistiyono, M Hum, dr. H. Doso
Sutiyoso, Sp.AN, Prof. Teuku Yacob, MD, MS, Ph.D. (Alm), Ir. Teuku
Chairullah, M.Si., Ibu Rachel Sri Widiyanti, Ibu Wahyuningsih yang
memberi memotivasi kepada penulis dalam penyelesaian disertasi ini.
xiv
Teriring ucapan terima kasih yang sangat besar saya haturkan
kepada segenap anggota keluarga yang banyak memberi dukungan dan
motivasi di kala suka dan duka, yaitu Pakde Sukarno, SE, ST. (alm),
Bude Sri Wahyuni Soeratno, Drs. Suyamto dan Prof. Hartono.
Ucapan terima kasih saya sampaikan kepada Kepala Dinas
Koperasi dan UKM, Ketua PINBUK, Pengurus Grindra, Pengurus PAN,
Saudara-Saudaraku Hj. Fatimah Zahra 2011, Drs Nor Cholis, MPd
(Unisfat), DR. Rovila El Maghviroh (Perbanas), Ibu Titi Prabawa, Ph.D
(UKSW), DR. Sayekti Suindyah (Universitas Darul Ulum), Ibu Wahyu
(UKSW), DR Muhammad Nasih (UMJ), Mbak Trifosa (UKSW), Mbak
Ayuk (UKSW) yang banyak membantu penulis, serta ucapan terima
kasih kepada teman-teman S3 seperjuangan yang sering memotivasi
dari jauh.
Bukan suatu kesengajaan bila penulis tidak menyebutkan nama
satu-persatu kepada semua pihak, para dosen, teman-teman, sanaksaudara yang telah membantu penyeselasian studi ini. Hanya
permintaan maaf dan ucapan terima kasih yang setulus-tulusnya yang
dapat penulis sampaikan, semoga Allah SWT memberi berkah dan
rahmat yang berlimpah. Amiin.
Akhirnya dengan kerendahan hati saya mendedikasikan disertasi
saya ini kehadapan Allah SWT karena tanpa campur tangan-NYA,
disertasi dalam bentuk buku ini tidak bisa penulis selesaikan dengan
baik.
Semarang, Maret 2015
Penulis
xv
xvi
ABSTRACT
Justice is covered in the fifth principle of Indonesia’s national
ideology, Pancasila, as social justice. Social justice refers to the equal
distribution of those aspects within society – wealth, opportunities, and
privileges – which affect the livelihood of every Indonesian. The problem of
poverty today, however, reflects the existence of injustice, and a systemic
redistribution process is needed to uplift the disadvantaged from
powerlessness, uncertainty and unfairness. It is anticipated that microfinance
institutions, both Islamic and conventional, will become the propelling force
for distributive justice within the Indonesian society.
Even though much research has been done on conventional and
Islamic microfinance institutions, the contribution of Islamic microfinance
institutions has not been assessed in real terms of achieving distributive justice
in the society by providing wider opportunities for those in the middle and
lower classes to access capital to develop businesses to improve their welfare.
Therefore, this research will look at the role Islamic microfinance institutions
play in achieving distributive justice for the middle and lower classes in
relation to the context of the distributive justice of John Rawls in his book A
Theory of Justice (2011).
With that as a background, the problems to be addressed in this study
are as follows: (1) What has the development of Islamic microfinance
institutions been like in Central Java?; (2) How do Central Java’s Islamic
microfinance institutions compare with conventional microfinance
institutions in terms of revenue sharing? (3) How do Islamic microfinance
institutions contribute toward the business initiatives of members in terms of
distributive justice? 4) What are the implications of government policy for
the role of Islamic microfinance institutions in Central Java?
Keywords: Distributive Justice, Islamic Microfinance Institutions
xvii