PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PD. BPR BANK PASAR KABUPATEN BANGLI.

SKRIPSI

SAIAN KREDIT MACET PADA
PENYELESAI
A PD. BPR
ANK PASAR KABUPATEN BANG
BANK
NGLI

WA AYU DWI INDAH CAHYANTI BADUN
DEWA
NG
NIM. 1203005102

FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
2016

i

PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA PD. BPR
BANK PASAR KABUPATEN BANGLI

Skripsi ini dibuat untuk memperoleh Gelar Sarjana Hukum
pada Fakultas Hukum Universitas Udayana

DEWA AYU DWI INDAH CAHYANTI BADUNG
NIM. 1203005102

FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
2016

ii

iii

iv

KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas berkat
dan rahmat-Nyalah sehingga skripsi yang berjudul “ Penyelesaian Kredit Macet
Pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli” dapat diselesaikan tepat pada
waktunya. Skripsi ini disusun dalam rangka untuk memperoleh gelar Sarjana
Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Udayana.
Penulisan skripsi ini tidak akan terselesaikan dengan baik tanpa adanya
dukungan dan bantuan dari berbagai pihak. Penulis tak lupa mengucapkan
terimakasih yang sebesar-besarnya kepada seluruh pihak yang telah membantu
dalam proses penyelesaian skripsi ini baik berupa bimbingan, arahan, saran, dan
dukungan teknis maupun moril. Pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan
ucapan terima kasih setulus-tulusnya kepada :
1.

Bapak Prof. Dr. I Gusti Ngurah Wairocana, SH.,MH. Dekan Fakultas
Hukum Universitas Udayana

2.

Bapak I Ketut Sudiarta, SH.,M.H. Pembantu Dekan I Fakultas Hukum
Universitas Udayana

3.

Bapak I Wayan Bela Siki Layang, SH,.M.H. Pembantu Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Udayana

4.

Bapak I Wayan Suardana, SH.,MH. Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Udayana

5.

Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, SH,.MH. Ketua Bagian Hukum Bisnis
Fakultas Hukum Universitas Udayana

v

6.

Bapak Dr. I Ketut Westra, SH,.MH., Dosen pembimbing I atas segala
bantuan beliau dalam mengarahkan, membimbing serta memberi
petunjuk kepada penulis sehingga skripsi ini dapat terselesaikan dengan
baik.

7.

Bapak Dr. Dewa Gde Rudy, SH,.M.Hum., Dosen pembimbing II yang
telah membimbing, memberikan saran dan petunjuk sehingga penulis
dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik.

8.

Ibu Dr. Ni Nyoman Sukerti, SH,.MH., Pembimbing Akademik yang
telah memberikan waktu dan petunjuk selama mengikuti perkuliahan

9.

Bapak dan Ibu Dosen baik yang pernah mengajar penulis ataupun tidak,
penulis ucapkan terima kasih atas limpahan pengetahuannya hingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi dan mengakhiri studi S1

10. Bapak atau Ibu Pegawai Administrasi, Tata Usaha dan Perpustakaan
Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah membantu penulis
selama menjadi mahasiswa di Fakultas Hukum Universitas Udayana
11. Para Informan yang telah banyak member informasi guna melengkapi
penulisan skripsi ini dan atas masukan yang telah menambah
pengetahuan penulis
12. Seluruh keluarga besar terutama kepada kedua orang tua penulis, Dewa
Gede Oka, Ayu Ketut Rai Mariati dan Dewa Gede Surya Mahardika,
kakak yang telah memberikan dukungan kepada penulis selama
menyelesaikan skripsi ini

vi

13. Teman- Teman terdekat saya yang selama ini memberi dukungan
khususnya, Diah, Ina, Yunita, Yanti, Gek ratih, Titin, Dina, Wulan,
Arwah, Tendri, Nopik, Rima, Adi, Putri, Ayik, Komeng, Winda, May,
Ika, Ayu, Ayu Oka, Beby, Deby dan segenap pihak yang tidak dapat
penulis sebutkan satu persatu yang telah membantu, memberi semangat,
dan dukungan dalam penulisan skripsi ini
Semoga segala bantuan dan budi baik yang telah diberikan kepada penulis
dapat bermanfaat dan berguna serta Ida Sang Hyang Widhi Wasa selalu
melimpahkan dan menganugrahkan rahmat-Nya.
Akhir kata, penulis memohon maaf jika terdapat kekeliruan atau kesalahan
dalam penyusunan skripsi ini.Penulis mengharapkan kritik dan saran yang
sifatnya membangun untuk kesempurnaan skripsi ini.Semoga skripsi ini dapat
berguna dan bermanfaat bagi semua pihak pada umumnya dan bagi
perkembangan ilmu hukum pada khususnya.

Denpasar, 19 Januari 2016

Penulis

vii

viii

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ....................................................................................i
HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM................ii
LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING ............................................iii
HALAMAN PENETAPAN PANITIA PENGUJI.....................................iv
KATA PENGANTAR..................................................................................v
SURAT PERSYARATAN KEASLIAN .....................................................viii
DAFTAR ISI ................................................................................................ix
ABSTRAK ....................................................................................................xiii
ABSTRACT ...................................................................................................xiv
BAB I

PENDAHULUAN
1.1

Latar Belakang Masalah ......................................................1

1.2

Rumusan Masalah ................................................................7

1.3

Ruang Lingkup Masalah .....................................................7

1.4

Orisinalitas Penelitian ..........................................................7

1.5

Tujuan Penelitian .................................................................9
1.5.1 Tujuan umum .............................................................9
1.5.2 Tujuan khusus ............................................................9

1.6

Manfaat Penelitian ...............................................................9
1.6.1 Manfaat teoritis ..........................................................9
1.6.2 Manfaat praktis ..........................................................10

1.7 Landasan Teoritis..................................................................10
1.8 Metode Penelitian ................................................................19
ix

1.8.1 Jenis penelitian ...........................................................19
1.8.2 Jenis pendekatan ........................................................19
1.8.3 Sifat penelitian ...........................................................20
1.8.4 Sumber data ...............................................................21
1.8.5 Teknik pengumpulan data ..........................................23
1.8.6 Teknik pengolahan dan analisis data ..........................23

BAB II

TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT, PERJANJIAN
KREDIT, DAN BANK PERKREDITAN RAKYAT
2.1 Kredit......................................................................................25
2.1.1 Pengertian kredit .........................................................25
2.1.2 Unsur-unsur kredit .......................................................28
2.1.3 Fungsi kredit ................................................................28
2.1.4 Prinsip-prinsip pemberian kredit ................................31
2.2 Perjanjian kredit......................................................................39
2.2.1 Pengertian perjanjian kredit.........................................39
2.2.2 Syarat-syarat sahnya perjanjian kredit ........................43
2.2.3 Fungsi perjanjian kredit ..............................................46
2.2.4 Asas-asas perjanjian kredit .........................................46
2.3 Bank Perkreditan Rakyat ........................................................49
2.3.1 Pengertian Bank Perkreditan Rakyat .........................49
2.3.2 PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli ................... 51

x

BAB III FAKTOR-FAKTOR PENYEBAB TERJADINYA KREDIT
MACET PADA PD. BPR BANK PASAR KABUPATEN
BANGLI
3.1 Kredit Bermasalah .................................................................57
3.2 Kredit Macet pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli..62
3.3 Penyebab Terjadinya Kredit Macet pada PD. BPR Bank
Pasar Kabupaten Bangli .........................................................63
3.1.1 Faktor internal ...............................................................63
3.1.2 Faktor eksternal.............................................................66
BAB IV CARA PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA
PD. BPR BANK PASAR KABUPATEN BANGLI
4.1 Upaya Pencegahan Kredit Macet ..........................................70
4.2 Penyelesaian Non Litigasi .....................................................71
4.2.1 8 (delapan) langkah pembinaan ...................................72
4.2.2 Restrukturisasi Kredit ...................................................73
1. Pengurangan suku bunga kredit ...........................74
2. Pengurangan tunggakan bunga kredit ...................75
3. Perpanjangan jangka waktu kredit ........................76
4. Penambahan fasilitas kredit ..................................76
4.3 Penyelesaian melalui Jalur Litigasi .......................................77
4.3.1 Somasi...........................................................................77
4.3.2 Gugatan kepada debitur ...............................................78
4.3.3

Eksekusi jaminan melalui Kantor Pelayanan Kekayaan
Negara dan Lelang (KPKNL) ....................................80

xi

BAB V PENUTUP
5.1 Kesimpulan ..............................................................................89
5.2 Saran ........................................................................................91
DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................92
DAFTAR INFORMAN
RINGKASAN SKRIPSI
LAMPIRAN-LAMPIRAN

xii

ABSTRAK
Penulisan skripsi yang berjudul Penyelesaian Kredit Macet Pada PD. BPR
Bank Pasar Kabupaten Bangli dilatarbelakangi oleh bankmemiliki peran yang
sangat penting dalam kegiatan perekonomian yaitu menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali kepada
masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka
meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Dalam penyaluran kredit kepada debitur,
PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli banyak mengalami permasalahan, salah
satunya adalah kredit macet.Kredit macet yang tidak ditangani dengan baik akan
mengganggu kondisi keuangan bank bahkan dapat menyebabkan bank menjadi
bermasalah atau bangkrut. Berdasarkan uraian diatas maka dapat dirumuskan
permasalahan sebagai berikut 1) Faktor- faktor apa yang menyebabkan terjadinya
kredit macet padaPD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli, 2) Bagaimanakah upaya
penyelesaian kredit macet pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli.
Dalam penulisan skripsi ini metode yang digunakan adalah metode
penelitian hukum empiris yaitu dengan melakukan penelitian secara langsung ke
lapangan dengan mendatangi objek penelitian.Teknik pengumpulan data yang
digunakan dalam penelitian ini adalah teknik wawancara untuk memperoleh
informasi terkait kredit macet dan teknik studi dokumen dilakukan atas bahanbahan hukum yang relevan.
Hasil dari penelitian ini adalah faktor –faktor yang mempengaruhi
terjadinya kredit macet pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli yaitu faktor
internal dan faktor eksternal. Dalam menangani permasalahan kredit macet, PD.
BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli, menempuh penyelesaian non litigasi yang
berupa 8(delapan) langkah pembinaan dan restrukturisasi kredit.Apabila segala
upaya pencegahan dan penyelesaian non litigasi tidak berhasil.Pihak PD. BPR
Bank Pasar Kabupaten Bangli akan melakukan penyelesaian kredit macet melalui
jalur litigasi yaitu dengan somasi, gugatan kepada debitur dan eksekusi jaminan
melalui Kantor PelayananKekayaan Negara dan Lelang (KPKNL). Saran yang
dapat disampaikan penulis yaitu untuk mengurangi terjadinya kredit macet, pihak
bank harus lebih cermat dalam melakukan analisis pemberian kredit.

Kata kunci : kredit macet, litigasi, non litigasi, restrukturisasi kredit

xiii

ABSTRACT
Titled of Thesis is Bad Credit Settlement at PD. BPR Bank Pasar Bangli
regency who is motivated by the Bank has very important role in the economy
activity that is collecting funds from community form of deposits and
distribute them back to the community in the form of credit or other forms in
order to improve standard living of the people. In lending to debtors, PD. BPR
Bank Pasar Bangli regency experienced many problems and one of them is bad
credit. Bad credit are not handled properly will disrupt the bank's financial
condition may even lead to be troubled or insolvent bank. Based on the
description above problems it can be formulated as follows 1)What factors cause
bad credit at PD. BPR Bank Pasar Bangli Regency? 2) How is the settlement bad
credit on the PD. BPR Bank Pasar Bangli regency?
In writing this thesis method used is the method of empirical legal
research is to conduct research directly into the field by visiting the object of
research. Data collection techniques used in this research is interview techniques
to obtain information related to bad credit and technical studies carried
documents on materials relevant law.
The results from this study are the factors that influence the occurrence of
bad credit on the PD. BPR Bank Pasar Bangli regency that are from internal
factors and external factors. In handle the problem bad credit, PD. BPR Bank
Pasar Bangli regency takes non-litigation settlement in the form of 8 (eight) step
coaching and credit restructuring. If all necessary precaution and non litigation
settlement didn’t succeed, PD. BPR Bank Pasar Bangli regency will conduct the
settlement bad credit through litigation is by legal notice, lawsuit against the
debtor and execution of collateral through the service office and auction of state
assets (KPKNL). Suggestions can be submitted writer is to reduce the occurrence
of bad credit, the banks should be more careful in analyzing credit.
Keywords: bad credit, litigation, non litigation, credit restructuring

xiv

BAB I
PENDAHULUAN
1.1

Latar Belakang Masalah
Bagi perkembangan ekonomi suatu Negara, uang merupakan suatu

kebutuhan bahkan bagi Negara maju yang sudah kuat pun, uang sangat berperan
dalam perkembangan ekonomi di negaranya.Hal ini disebabkan karena dalam
mengisi kebutuhan pembangunan, uang ini masih dianggap sektor yang paling
vital ditinjau menurut tinjauan ekonomi. Dalam kehidupan sehari-hari keperluan
akan dana untuk menggerakan roda perekonomian dirasakan semakin meningkat.
Disatu sisi ada masyarakat yang kelebihan dana, tetapi tidak memiliki kemampuan
untuk mengusahakannya, dan di sisi lain ada kelompok masyarakat lain yang
memiliki kemampuan untuk berusaha namun terhambat pada kendala oleh karena
hanya memiliki sedikit atau bahkan tidak sama sekali.
Berkaitan dengan upaya peningkatan perekonomian masyarakat, pemberian
kredit melalui perjanjian kredit kepada masyarakat dapat memperkuat permodalan
yang nantinya diharapkan meningkatkan taraf hidup masyarakat pada umumnya.
Peranan bank sangat penting selaku lembaga keuangan dengan tugas pokok yaitu
menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kembali kepada
masyarakat, pengusaha untuk membiayai sektor riil melalui pemberian
kredit.1Bank menurut pasal 1 angka 2 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan
1

M.Bahsan, 2003, Pengantar Ananlisis Perbankan Indonesia, CV. Rejeki Agung,
Jakarta,h.1.

1

2

( selanjutnya disebut UU Perbankan) menyatakan Bank adalah badan usaha yang
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya
kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk- bentuklainnya dalam
rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
Peranan bank sebagai perantara keuangan didasarkan pada dua unsur yang
terkait yaitu hukum dan kepercayaan. Suatu bank akan dapat melakukan kegiatan
apabila masyarakat percaya untuk menempatkan uangnya dalam produk-produk
perbankan yang ada di bank tersebut. Bank memiliki peranan penting dalam
kegiatan perekonomian, yaitu menghimpun dan menyalurkan dana ke masyarakat
secara efektif dan efisien dalam rangka peningkatan dan percepatan perekonomian
salah satu wujud bank peranan bank sebagai lembaga keuangan yang dapat
meningkatkan pertumbuhan perekonomian nasional yaitu dalam menyalurkan
dana kepada mayarakat berupa pemberian kredit.
Kredit yang diberikan oleh bank berdasarkan atas kepercayaan sehingga
pemberian kredit merupakan pemberian kepercayaan kepada nasabah.Pemberian
kredit oleh pihak bank harus memperhatikan asas-asas pemberian kredit yang
sehat.2Kredit yang diberikan oleh bank sebagian besar tidak dapat dikembalikan
secara utuh oleh nasabah debiturnya, yang membawa resiko bagi bank yang
bersangkutan akhirnya menimbulkan kredit-kredit macet.Kredit macet terjadi jika
pihak bank mengalami kesulitan untuk meminta angsuran dari pihak debitur
karena suatu hal.Kredit- kredit macet ini merupakan suatu fenomena sosial bagi
2

Djoni S.Gazali dan Rachmadi Usman,2012,Hukum Perbankan, Sinar Grafika, Jakarta, h.

272.

3

dunia perbankan. Apabila kredit yang diberikan suatu bank mengalami
kemacetan, sudah barang tentu akan mengakibatkan kemampuan bank dalam
melaksanakan kewajibannya terhadap para penyimpan dananya akan lumpuh.
Kemampuan bank untuk dapat membayar kembali simpanan dana masyarakat
banyak tergantung pula dari kemampuan bank untuk memperoleh pembayaran
kembali kredit yang diberikan oleh bank kepada para nasabah debiturnya.
Begitu besarnya kredit macet yang dihadapi oleh perbankan, sehingga
membawa pengaruh terhadap perekonomian nasional. Apabila kredit macet dalam
perbankan tidak dapat ditangani secara tuntas maka dikhawatirkan akan menjadi
salah satu penghambat pertumbuhan perkreditan dalam perbankan yang pada
akhirnya dapat mengganggu efektifitas kebijaksanaan dalam upaya memantapkan
suku bunga kredit.3Penyelesaian kredit macet yang belum jelas akan mengganggu
terciptanya sistem perbankan yang sehat oleh karena itu, upaya penanganan kredit
bermasalah (macet) selayaknya dilakukan dari berbagai segi antara lain faktor
intern bank itu sendiri, faktor intern debitur dan faktor-faktor lainnya.
Kredit yang dikelola dengan prinsip kehati-hatian dan prinsip kepercayaan
akan menempatkan pada kualitas kredit yang Performing Loan sehingga dapat
memberikan pendapatan yang besar bagi bank. Pendapatan yang diperoleh dari
perkreditan berupa selisih antara biaya dana dengan bunga yang dibayar oleh para
pemohon kredit. Untuk mencapai keberhasilan pengelolaan kredit yang sehat dan
menguntungkan maka sejak awal permohonan kredit harus dilakukan analisa

3

Eko B. Supriyanto, 2007, 10 Tahun Krisis Moneter, Info Bank Publishing, Jakarta, h. 13.

4

yangakurat dan mendalam oleh seorang analisis dan pejabat-pejabat yang bertugas
di unit kerja pengelolaan kredit guna mengurangi kredit macet.
Pemberian kredit oleh suatu bank dapat mempengaruhi kesehatan bank
karena bagaimanapun juga mengandung resiko kegagalan atau kemacetan dalam
pelunasannya. Mengingat bahwa kredit tersebut bersumber dari dana masyarakat
yang disimpan di bank, maka resiko yang dihadapi bank dapat berpengaruh pada
keamanan dana masyarakat tersebut. Oleh karena itu, untuk memelihara kesehatan
dan meningkatkankan daya tahannya, bank diwajibkan menyebar resiko dengan
mengatur proses penyaluran kredit, pemberian jaminan, maupun fasilitas lain
sehingga tidak hanya terfokus pada debitur atau kelompok debitur tertentu. Tahap
analisis pemberian kredit merupakan tahapan yang paling penting sebelum
menandatangani isi perjanjian kredit antara pihak bank dengan nasabah.Tahap ini
bertujuan untuk memperoleh keyakinan bagi pihak bank bahwa calon nasabah
debitur mempunyai kemampuan untuk melunasi kredit yang diberikan. Secara
tradisional, analisis bank terhadap calon nasabah debitur dilakukan terhadap aspek
yang dikenal dalam dunia perbankan sebagai “the five C’s Of Credit” yaitu
character, capacity, capital,

conditions, dan collateral” sebagaimana

diisyaratkan pasal 8 UU Perbankan.4
Berpegang teguh pada prinsip yang dianut tersebut maka akan semakin
ketatnya persyaratan yang ditawarkan pihak bank untuk memberikan kredit. Hal
ini menyebabkan nasabah akan semakin sulit untuk memperoleh kredit sehingga
pembangunan perekonomian dan peningkatan taraf hidup akan terhambat. Bila
4

M. Bahsan, op.cit, h. 5.

5

dalam proses atau tahap analisis kredit terjadi kekurang telitian atau kesalahan
yang menyebabkan terjadinya kemacetan pengembalian kredit di kemudian hari,
maka yang bertanggung jawab atas hal ini adalah bank sebagai badan hukum dan
pengurus serta pemegang saham atau pemilik bank secara bersama-sama.5
Berdasarkan Instruksi Presidium Nomor 15/IN/ 10/66 tentang Pedoman
kebijakan di Bidang Perkreditan tanggal 3 Oktober 1996 juncto Surat Edaran
Bank Negara Indonesia Unit I Nomor 2/539/UPK/Pemb Tanggal 8 Oktober 1966,
Surat Edaran Bank Negara Indonesia Unit I Nomor 2/649/UPK/Pemb Tanggal 20
Oktober 1966 dan Instruksi Presidium Kabinet Nomor 10/EK/2/1967 tanggal 6
Februari 1967 menyatakan bahwa bank dilarang melakukan pemberian kredit
dalam berbagai bentuk tanpa adanya perjanjian kredit yang jelas antara bank dan
nasabah atau Bank Sentral dan bank-bank lainnya. Dari sini jelaslah bahwa
pemberian kredit bank wajib dituangkan dalam perjanjian kredit. Salah satu dasar
kuat dan jelas bank mengenai keharusan adanya suatu perjanjian kredit adalah
ketentuan dalam Pasal 1 angka 11 UU Perbankan, yang menyatakan bahwa kredit
diartikan sebagai penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan
itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank
dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya
setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.6
Berdasarkan ketentuan tersebut, Nasabah sebagai pihak peminjam dana
berkewajiban untuk mengembalikan kredit beserta bunganya sesuai dengan

5

M. Bahsan, op.cit, h. 40.
Djoni S.Gazali dan Rachmadi Usman, op.cit, h.312.

6

6

jangka waktu yang telah ditentukan dalam perjanjian kredit antara bank dan
nasabah sebagai peminjam dana. Namun dalam kenyataannya salah satu masalah
yang sering terjadi pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli adalah adanya
kredit bermasalah bahkan hingga kredit macet dimana nasabah sebagai debitur
tidak dapat mengembalikan kredit tepat pada waktunya akibat adanya faktorfaktor atau unsur kesengajaan atau karena kondisi di luar kemampuan debitur.Ini
dibuktikan dengan adanya pertambahan jumlah debitur yang mengalami kredit
macet pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli dari tahun 2013 sampai tahun
2015. Dimana di tahun 2013 jumlah nasabah atau debitur yang mengalami kredit
macet adalah sebanyak 86 orang, tahun 2014 jumlah nasabah yang mengalami
kredit macet sebanyak 104 orang dan terakhir di tahun 2015 jumlah nasabah yang
mengalami kredit macet adalah sebanyak 112 orang.
Kredit macet pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli yangdari tahun
ke tahun semakin meningkat inilah sangat dikhawatirkan karena akan
mengganggu kondisi keuangan bank, bahkan dapat mengakibatkan berhentinya
kegiatan usaha bank dan juga adanya kredit macet akan menjadi beban bagi bank
karena kredit macet menjadi salah satu faktor dan indikator penentu baik
buruknya kinerja sebuah bank. Oleh karena itu diperlukan upaya pencegahan dan
penyelesaian yang cepat, tepat dan akurat oleh PD. BPR Bank Pasar Kabupaten
Bangli agar tidak terjadi kerugian yang menyebabkan bank menjadi bermasalah
atau bangkrut. Penyelesaian kredit macet sangat tergantung pada nasabah, apabila
nasabah tidak kooperatif dan tidak memiliki itikad baik maka prospek untuk
mencari solusi dalam penyelesaian kredit macet akan terhambat.

7

1.2

Rumusan Masalah
Dalam uraian latar belakang diatas, maka permasalahan yang akan dikaji

dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Faktor- faktor apa yang menyebabkan terjadinya kredit macet pada PD.
BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli Kabupaten Bangli?
2. Bagaimanakah upaya penyelesaian kredit macet padaPD. BPR Bank Pasar
Kabupaten Bangli?
1.3

Ruang Lingkup Masalah
Untuk menghindari dalam penafsiran dan untuk mengarahkan tujuan serta

memperoleh gambaran yang jelas dari penelitian ini, maka penulis merasa perlu
memberikan batasan-batasan yang jelas dari judul penelitian ini yaitu mengenai
faktor penyebab terjadinya kredit macet dan bagaimana upaya PD. BPR Bank
Pasar Kabupaten Bangli untuk menyelesaikan masalah kredit macet tersebut.
1.4

Orisinalitas Penelitian
Penulis menyatakan bahwa sesungguhnya penelitian yang berjudul “

Penyelesaian Kredit Macet PadaPD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli” ini
merupakan hasil pemikiran asli penulis. Beberapa Penelitian terdahulu dengan
jenis yang sama yang ada dalam perpustakaan skripsi dan internet diantaranya:

8

No
1

Penulis

Judul

Rumusan masalah

I Wayan Agus Penyelesaian

- Persyaratan apa yang harus

Oka Sutresna Kredit Macet

dipenuhi kreditur untuk

(Alumni

melalui

mengajukan upaya paksa badan

Universitas

Lembaga Paksa

kepada debitur yang kreditnya

Udayana )

Badan

macet
- Apa akibat hukum bagi debitur
yang telah diputus oleh
Pengadilan Negeri untuk
menjalankan Paksa Badan selama
waktu tertentu yang ditetapkan
undang-undang?

2

Maargareth

Analisa Juridis

Eka Purba (

Pelaksanaan

Universitas

Penghapusan

Sumatera

Piutang

Utara)

Terhadap Kredit
Macet(Studi
Pada PT. Bank
Sumut)

- Bagaimana Pelaksanaan
penghapusan piutang?
- Bagaimana Kendala dalam
penghapusan piutang?

9

1.5

Tujuan penelitian

1.5.1 Tujuan umum
1.

Untuk mengetahui dan mengerti penyelesaian permasalahan kredit macet.

2.

Untuk mengembangkan ilmu pengetahuan di bidang ilmu hukum khususnya
hukum perbankan mengenai kredit macet.

1.5.2 Tujuan khusus
1.

Untuk mengetahui dan mengkaji apa saja faktor-faktor yang dapat
menimbulkan kredit macet padaPD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli.

2.

Untuk mengetahui bagaimana proses penyelesaian kredi macet dan upaya
yang dilakukan oleh Pihak PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli untuk
mencegah terjadinya kredit macet tersebut.

1.6

Manfaat Penelitian
Manfaat penelitian dari skripsi ini dibedakan atas manfaat teoritis dan

manfaat praktis, yaitu sebagai berikut:
1.6.1 Manfaat Teoritis
1.

Untuk menambah wawasan dan pengetahuan sekaligus sebagai sumbangan
ilmu khususnya dalam materi mengenai kredit macet sehingga dapat
membantu mempersiapkan diri sebagai generasi penerus bangsa yang
berwawasan dan bercita-cita tinggi.

2.

Untuk memperluas pengetahuan mengenai penyelesaian kredit macet
melalui teori-teori hukum perbankan sebagai dasar hukumnya yang tentunya
berkaitan dengan kebijakan penyelesaian kredit macet oleh pihak bank yang
yang bersangkutan.

10

1.6.2 Manfaat Praktis
1.

Memperluas pengetahuan dalam hal mekanisme penyelesaian kredit macet
dan mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi terjadinya kredit macet
pada PD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli.

2.

Kiranya dapat membantu jika suatu saat dihadapkan pada penyelesaian
kasus serupa yang berkaitan dengan penyelesaian kredit macet dalam
perbankan yang dalam hal ini dikhususkan pada PD. BPR Bank Pasar
Kabupaten Bangli.

1.7

Landasan teoritis
Sehubungan dengan permasalahan yang diajukan maka dipandang perlu

untuk membahas atau mengajukan kerangka teoritis. Kerangka teoritis yang
dimaksudkan tiada lain untuk dapat memberikan landasan-landasan teori terhadap
pembahasan atas permasalahan yang diajukan. Adapun beberapa teori, asas-asas
hukum serta pandangan sarjana sebagai pembenaran teoritis adalah sebagai
berikut :
1.

Teori Efektifitas Hukum
Efektifitas merupakan suatu fakta bahwa kaidah hukum secara aktual

diterapkan dan dipatuhi, sehingga warga masyarakat bertingkah laku sesuai
dengan kaidah hukum tersebut.Dengan demikian, maka efektifitas merupakan
kondisi dari sahnya suatu kaidah hukum, dalam arti bahwa efektifitas harus

11

menyertai suatu kaidah agar sahnya tidak hilang.7 Namun, suatu kaidah tidak
identik dengan kenyataan yang berwujud suatu prilaku dan hal tersebut sama
dengan ketidaksamaan antara sahnya suatu kaidah dengan efektifitasnya.
Efektifitas suatu tertib hukum dan efektifitas suatu kaidah hukum tertentu,
merupakan suatu kondisi bagi sahnya kaidah tersebut.Efektifitas merupakan suatu
kondisi dalam arti bahwa tertib hukum tertentu tidak dapat dianggap sah lagi
apabila efektifitasnya hilang atau pudar.Kaidah dasar adalah dasar sahnya suatu
kaidah hukum tersebut.
Suatu tertib hukum tidak akan kehilangan efektifitasnya apabila salah satu
diantara kaidah-kaidah tersebut kehilangan efektifitasnya. Kaidah hukum berjalan
secara umum efektif dengan cara diterapkan dan dipatuhi, maka suatu tertib
hukum tersebut dapat dikatakan sah. Suatu kaidah juga tidak kehilangan
efektifitasnya apabila pelaksanaannya tidak efektif dalam beberapa kasus
tertentu.Namun, suatu kaidah tidak dapat dianggap sah jika kaidah tersebut tidak
pernah diterapkan atau tidak pernah dipatuhi oleh siapapun juga.8
Membicarakan tentang efektivitas hukum berarti membicarakan daya kerja
hukum itu dalam mengatur dan atau memaksa masyarakat untuk taat terhadap
hukum.Hukum dapat efektif jikalau faktor-faktor yang mempengaruhi hukum
tersebut dapat berfungsi dengan sebaik-baiknya.Ukuran efektif atau tidaknya
suatu peraturan perundang-undangan yang berlaku dapat dilihat dari perilaku
masyarakat. Suatu hukum atau peraturan perundang-undangan akan efektif
7

Soerjono Soekanto, 1983, Penegakan Hukum, Bina Cipta, Jakarta, (selanjutnya disingkat
Soerjono Soekanto I), h. 20.
8
Ibid, h. 26.

12

apabila warga masyarakat berperilaku sesuai dengan yang diharapkan atau
dikehendaki oleh atau peraturan perundang-undangan tersebut mencapai tujuan
yang dikehendaki, maka efektivitas hukum atau peraturan perundang-undangan
tersebut telah dicapai.
Teori efektivitas hukum menurut Soerjono Soekanto9 adalah bahwa efektif
atau tidaknya suatu hukum ditentukan oleh 5 (lima) faktor, yaitu :
1.

Faktor hukumnya sendiri (undang-undang).

2.

Faktor penegak hukum, yakni pihak-pihak yang membentuk maupun
menerapkan hukum.

3.

Faktor sarana atau fasilitas yang mendukung penegakan hukum.

4.

Faktor masyarakat, yakni lingkungan dimana hukum tersebut berlaku atau
diterapkan.

5.

Faktor kebudayaan, yakni sebagai hasil karya, cipta dan rasa yang
didasarkan pada karsa manusia di dalam pergaulan hidup.
Kelima faktor di atas saling berkaitan dengan eratnya, oleh karena

merupakan esensi dari penegakan hukum, juga merupakan tolak ukur daripada
efektivitas penegakan hukum.Pada elemen pertama, yang menentukan dapat
berfungsinya hukum tertulis tersebut dengan baik atau tidak adalah tergantung
dari aturan hukum itu sendiri.Pada elemen kedua yang menentukan efektif atau
9

Soerjono Soekanto, 2008, Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Penegakan Hukum, PT.
Raja Grafindo Persada, Jakarta (selanjutnya disingkat Soerjono Soekanto II), h.8.

13

tidaknya kinerja hukum tertulis adalah aparat penegak hukum.Dalam hubungan
ini dikehendaki adanya aparatur yang handal sehingga aparat tersebut dapat
melakukan tugasnya dengan baik.Kehandalan dalam kaitannya disini adalah
meliputi keterampilan profesional dan mempunyai mental yang baik.Pada elemen
ketiga, tersedianya fasilitas yang berwujud sarana dan prasarana bagi aparat
pelaksana di dalam melakukan tugasnya.Sarana dan prasarana yang dimaksud
adalah prasarana atau fasilitas yang digunakan sebagai alat untuk mencapai
efektivitas hukum.Berfungsinya hukum tersebut sangat tergantung pada usaha
menanamkan ketentuan hukum itu sendiri.10 Hukum menentukan peranan apa
yang sebaiknya dilakukan oleh para subyek hukum maka, hukum yang berlaku
tersebut berjalan secara efektif dan semakin mendekati apa yang telah ditentukan
dalam kaidah hukum.11
Teori efektivitas hukum yang dikemukakan Soerjono Soekanto tersebut
relevan dengan teori yang dikemukakan oleh Romli Atmasasmita12 yaitu bahwa
faktor-faktor yang menghambat efektivitas penegakan hukum tidak hanya terletak
pada sikap mental aparatur penegak hukum (hakim, jaksa, polisi dan penasihat
hukum) akan tetapi juga terletak pada faktor sosialisasi hukum yang sering
diabaikan.
Soekanto mengemukakan, bahwa secara konseptual, arti penegakan hukum
terletak pada kegiatan menyerasikan hubungan nilai-nilai yang terjabarkan dalam

10

Soerjono Soekanto I, op.cit,h.77.
Soerjono Soekanto I, op.cit, h. 79.
12
Romli Atmasasmita, 2001, Reformasi Hukum, Hak Asasi Manusia & Penegakan
Hukum, Mandar Maju, Bandung, h. 55.
11

14

didalam kaidah-kaidah yang mantap dan sikap tindak sebagai rangkaian
penjabaran nilai tahap akhir untuk menciptakan, memelihara dan mempertahankan
kedamaian pergaulan hidup.Penegakan hukum (rule of law) baik dalam arti formal
maupun material atau ideologis mendapat pengakuan. Selanjutnya Friedman
berpendapat,13 bahwa penegakkan hukum (rule of law) dalam arti material berarti
:
a

Penegakkan hukum yang sesuai dengan ukuran-ukuran tentang hukum yang
baik atau hukum yang buruk.

b

Kepatuhan dari warga-warga masyarakat terhadap kaidah-kaidah hukum
yang dibuat serta diterapkan oleh badan-badan legislatif, eksekutif dan
yudikatif.

c

Kaidah-kaidah hukum harus selaras dengan hak-hak asasi manusia.

d

Negara mempunyai kewajiban untuk menciptakan kondisi-kondisi sosial
yang

memungkinkan

terwujudnya

aspirasi-aspirasi

manusia

dan

penghargaan yang wajar terhadap martabat manusia.
e

Adanya badan yudikatif yang bebas dan merdeka yang akan dapat
memeriksa serta memperbaiki setiap tindakan yang sewenang-wenang dari
badan-badan eksekutif dan legislatif.
Dengan demikian, sistem penegakan hukum yang baik menyangkut

penyerasian antara nilai dengan kaidah serta dengan prilaku manusia yang

13

Soerjono Soekanto, 1983,Kesadaran Hukum dan Kepatuhan Hukum, Rajawali Pers,
Jakarta, (selanjutnya disingkat Soerjono Soekanto III), h. 149.

15

nyata.14Hakikatnya penegakkan hukum bukan hanya menjadi tugas dari para
penegak hukum yang sudah dikenal secara konvensional, tetapi menjadi tugas dari
setiap orang.
2.

Teori Kepastian Hukum
Menurut Kelsen, hukum adalah sebuah sistem norma. Norma adalah

pernyataan yang menekankan aspek “seharusnya” atau das sollen, dengan
menyertakan beberapa peraturan tentang apa yang harus dilakukan. Norma-norma
adalah produk dan aksi manusia yang deliberatif.Undang-Undang yang berisi
aturan-aturan yang bersifat umum menjadi pedoman bagi individu bertingkah laku
dalam bermasyarakat, baik dalam hubungan dengan sesama individu maupun
dalam hubungannya dengan masyarakat.Aturan-aturan itu menjadi batasan bagi
masyarakat dalam membebani atau melakukan tindakan terhadap individu.Adanya
aturan itu dan pelaksanaan aturan tersebut menimbulkan kepastian hukum.15
Menurut Gustav Radbruch, hukum harus mengandung 3 (tiga) nilai
identitas, yaitu sebagai berikut :

1.

Asas kepastian hukum(rechtmatigheid). Asas ini meninjau dari sudut
yuridis.
Asas keadilan hukum (gerectigheit). Asas ini meninjau dari sudut filosofis,

2.

dimana keadilan adalah kesamaan hak untuk semua orang di depan
pengadilan.

14

15

Soerjono Soekanto I, op.cit, h. 13.
Peter Mahmud Marzuki,2008, Pengantar Ilmu Hukum, Kencana, Jakarta, h.158.

16

3.

Asas kemanfaatan hukum (zwechmatigheid atau doelmatigheid atau utility).

Tujuan hukum yang mendekati realistis adalah kepastian hukum dan
kemanfaatan hukum.Kaum Positivisme lebih menekankan pada kepastian hukum,
sedangkan Kaum Fungsionalis mengutamakan kemanfaatan hukum, dan sekiranya
dapat dikemukakan bahwa “summum ius, summa injuria, summa lex, summa
crux” yang artinya adalah hukum yang keras dapat melukai, kecuali keadilan
yang dapat menolongnya, dengan demikian kendatipun keadilan bukan
merupakan tujuan hukum satu-satunya akan tetapi tujuan hukum yang paling
substantif adalah keadilan.16

Menurut Utrecht, kepastian hukum mengandung dua pengertian, yaitu
pertama, adanya aturan yang bersifat umum membuat individu mengetahui
perbuatan apa yang boleh atau tidak boleh dilakukan, dan kedua, berupa
keamanan hukum bagi individu dari kesewenangan pemerintah karena dengan
adanya aturan yang bersifat umum itu individu dapat mengetahui apa saja yang
boleh dibebankan atau dilakukan oleh Negara terhadap individu.17

Ajaran kepastian hukum ini berasal dari ajaran Yuridis-Dogmatik yang
didasarkan pada aliran pemikiran positivistis di dunia hukum, yang cenderung
melihat hukum sebagai sesuatu yang otonom, yang mandiri, karena bagi penganut
pemikiran ini, hukum tak lain hanya kumpulan aturan. Bagi penganut aliran ini,
tujuan hukum tidak lain dari sekedar menjamin terwujudnya kepastian hukum.
16

Dominikus Rato, 2010, Filsafat Hukum Mencari: Memahami dan Memahami Hukum,
Laksbang Pressindo, Yogyakarta, h.59.
17
Riduan Syahrani,1999, Rangkuman Intisari Ilmu Hukum, Penerbit Citra Aditya
Bakti,Bandung,h.23.

17

Kepastian hukum itu diwujudkan oleh hukum dengan sifatnya yang hanya
membuat suatu aturan hukum yang bersifat umum.Sifat umum dari aturan-aturan
hukum membuktikan bahwa hukum tidak bertujuan untuk mewujudkan keadilan
atau kemanfaatan, melainkan semata-mata untuk kepastian.18
3.

Teori Penyelesaian Sengketa

Tata cara penyelesaian konflik dapat di bagi 2 kategori, yaitu :
a.

Penyelesaian sengketa yudisial, yang lazim di sebut dengan litigasi.
Litigasi adalah penyelesaian sengketa antara para pihak yang dilakukan di

muka pengadilan.Definisi litigasi secara eksplisit di peraturan perundangundangan. Namun, Pasal 6 ayat (1) Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999
tentang Arbitrase dan Alternatif Penyelesaian Sengketa ( selanjutnya disebut UU
Arbitrase dan APS) menyebutkan bahwa Sengketa atau beda pendapat perdata
dapat diselesaikan oleh para pihak melalui alternatif penyelesaian sengketa yang
didasarkan pada itikad baik dengan mengesampingkan penyelesaian secara litigasi
di Pengadilan Negeri.
Frans

Hendra

Winarta

mengatakan

bahwa

secara

konvensional,

penyelesaian sengketa dalam dunia bisnis, seperti dalam perdagangan, perbankan,
proyek pertambangan, minyak dan gas, energi, infrastruktur, dan sebagainya
dilakukan melalui proses litigasi. Dalam proses litigasi menempatkan para pihak
saling berlawanan satu sama lain, selain itu penyelesaian sengketa secara litigasi
merupakan sarana akhir (ultimum remidium) setelah alternatif penyelesaian

18

Achmad Ali, 2002, Menguak Tabir Hukum (Suatu Kajian Filosofis dan Sosiologis), PT.
Gunung Agung, Jakarta, h. 82-83.

18

sengketa lain tidak membuahkan hasil.19 Hal serupa juga dikatakan oleh
Rachmadi Usman, bahwa selain melalui pengadilan (litigasi), penyelesaian
sengketa juga dapat diselesaikan di luar pengadilan (non litigasi), yang lazim
dinamakan dengan Alternative Dispute Resolution (ADR) atau Alternatif
Penyelesaian Sengketa.20

b.

Penyelesaian sengketa non-yudisial atau alternative penyelesaian sengketa.21

Jalur non litigasi adalah kebalikan dari litigasi sebagian besar tugasnya
adalah untuk penyelesaiaan sengketa di luar pengadilan dengan melalui
perdamaian. Asas-asas yang berlaku pada alternatif penyelesaian sengketa adalah
1.
2.
3.
4.
5.

Asas kerahasiaan.
Asas itikad baik.
Asas mengikat.
Asas kontraktual.
Asas kebebasan. 22

Menurut Pasal 1 angka 10 UU Arbitrase dan APS, Alternatif Penyelesaian
Sengketa adalah lembaga penyelesaian sengketa atau beda pendapat melalui
prosedur yang disepakati para pihak, yakni penyelesaian di luar pengadilan
dengan cara konsultasi, negosiasi, mediasi, konsiliasi, atau penilaian ahli.

19

Frans Hendra Winarta, 2012, Hukum Penyelesaian Sengketa, Sinar Grafika, Jakarta,

h.1-2.
20

Rachmadi Usman, 2012, Mediasi di Pengadilan. Sinar Grafika, Jakarta, h.8.
Widnyana, 2007, Alternative Penyelesaian Sengketa (ADR), Indonesia Business Law
Center (IBLC), Jakarta, h. 60.
22
Jimmy Joses Sembiring, 2011, Cara Menyelesaikan Sengketa di Luar Pengadilan,
Visimedia, Jakarta, h.11-12.
21

19

1.8 Metode penelitian
1.8.1 Jenis penelitian
Jenis penelitian yang digunakan dalam karya ilmiah ini adalah penelitian
hukum empiris, yakni hukum dikonsepkan sebagai suatu gejala empiris yang
dapat diamati dalam kehidupan nyata.23Dalam konteks ini hukum tidak sematamata dikonsepkan sebagai sebagai suatu gejala normatif yang otonom , sebagai
ius constituendum (law as what ought to be), dan tidak pula semata-mata sebagai
ius constitutum ( law as what it is in the book), akan tetapi secara empiris sebagai
ius operatum (law as what it is in society). Hukum sebagai “law as what it is in
society”. Hukum sebagai gejala sosio empirik dapat dipelajari di satu sisi sebagai
suatu independent variable yang menimbulkan efek-efek pada pelbagai kehidupan
sosial, dan di lain sisi sebagai suatu dependent variable yang muncul sebagai
akibat berbagai ragam kekuatan dalam proses sosial (studi mengenai law in
process).24
1.8.2 Jenis pendekatan
Penelitian hukum umumnya mengenal 7 (tujuh) jenis pendekatan yakni :
1.

Pendekatan kasus (The Case Approach).

2.

Pendekatan Perundang-undangan (The Statute Approach).
23
24

____,2013,Pedoman pendidikan Fakultas Hukum Universitas Udayana,h.79.
Ibid,h. 80.

20

3.

Pendekatan Fakta ( The Fact Approach).

4.

Pendekatan Analisis Hukum (Analitical & Conseptual).

5.

Pendekatan Frasa ( Words& Phrase Approach).

6.

Pendekatan Sejarah ( Historical Approach).

7.

Pendekatan Perbandingan (Comparative Approach).
Adapun jenis pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah

Pendekatan Perundang-undangan (The Statute Approach) , Pendekatan Fakta (
The Fact Approach) dan Pendekatan Analisis Konsep Hukum (Analitical &
Conseptual Approach).
Pendekatan Perundang-undangan (The Statute Approach) yaitu pendekatan
berdasarkan pada teori-teori hukum dan peraturan perundang-undangan yang
berlaku, yang ada kaitannya dengan permasalahan yang akan dibahas.
Pendekatan Fakta( The Fact Approach) yaitu pendekatan yang didasarkan
pada fakta-fakta yang terjadi di lapangan yang ada kaitannya dengan
permasalahan yang akan dibahas.
Pendekatan Analisis Konsep Hukum (Analitical & Conseptual Approach)
adalah pendekatan beranjak dari pandangan-pandangan dan doktrin-doktrin yang
berkembang di dalam ilmu hukum.Konsep itu bersifat universal.
1.8.3 Sifat penelitian
Sifat penelitian dalam penelitian ini adalah bersifat deskriptif, penelitian
deskriptif secara umum, termasuk juga didalamnya penelitian ilmu hukum,

21

bertujuan menggambarkan secara tepat sifat-sifat individu, keadaan, gejala, atau
kelompok tertentu, atau untuk menentukan penyebaran suatu gejala, atau untuk
menentukan ada tidaknya hubungan antara suatu gejala dengan gejala lain di
masyarakat.25Dalam penelitian ini teori-teori, ketentuan peraturan, norma-norma
hukum, karya tulis yang dimuat dalam literature maupun jurnal, doktrin, serta
laporan penelitian yang terdahulusudah mulai ada dan bahkan jumlahnya cukup
memadai sehingga dalam penelitian ini hipotesis boleh ada atau boleh juga
tidak.26 Penelitian deskriptif dapat membentuk teori-teori

baru yang dapat

memperkuat teori yang sudah ada.27
1.8.4 Sumber data
Data yang digunakan untuk menunjang pengkajian masalah dalam
penelitian ini yaitu :
a.

Data Primer
Data primer adalah data yang bersumber dari penelitian lapangan yaitu suatu

data yang diperoleh langsung dari sumber pertama di lapangan yaitu dari
wawancara dengan para informan.28 Data ini diperoleh dengan mengadakan
penelitian secara langsung di lapangan yang akan dilakukan dengan pihak terkait
seperti dengan beberapa nasabah (debitur) dan pihak PD. BPR Bank Pasar
Kabupaten Bangli (kreditur).

25

Ibid, h. 81.
Ibid.
27
Ibid.
28
Amiruddin dan Zainal Asikin, 2012, Pengantar Metode Penelitian Hukum, Rajawali
Press, Jakarta, h. 30.
26

22

b.

Data sekunder
Data yang diperoleh dari penelitian kepustakaan yang dilakukan untuk

menggali data-data yang didasarkan pada literatur-literatur dan data-data yang
terkait dengan penyelesaian kredit macet, peraturan perundang-undangan,
pendapat para sarjana, dan artikel atau berita yang diperoleh via internet.Sumber
data sekunder terdiri dari dua bahan hukum yaitu bahan hukum primer dan
bahan hukum sekunder.
1.

Bahan hukum primer
Bahan hukum primer adalah bahan hukum yang mengikat dan memiliki

kekuatan hukum, seperti peraturan perundang-undangan. Bahan hukum primer
yang digunakan dalam penelitian ini adalah
a. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
b. Undang- Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tentang
Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang perbankan
c. Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999 tentang Arbitrase dan Alternatif
Penyelesaian Sengketa
2.

Bahan Hukum Sekunder
Bahan hukum sekunder yang digunakan dalam penelitian ini bersumber dari

studi kepustakaan yang dilakukan dengan menelaah pendapat para pakar hukum

23

yang dimuat dalam literatur hukum, hasil penulisan yang berupa hasil penelitian
para ahli hukum yang dijadikan dokumen-dokumen hukum.
3.

Bahan hukum tersier
Bahan hukum yang memberi petunjuk atau penjelas terhadap bahan hukum

primer dan bahan hukum sekunder seperti kamus hukum dan kamus besar Bahasa
Indonesia.
1.8.5 Teknik pengumpulan data
Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah
dengan cara :
a.

Teknik wawancara
Teknik wawancara ini dilakukan untuk memperoleh informasi-informasi

terkait kredit macet padaPD. BPR Bank Pasar Kabupaten Bangli.Wawancara
dilakukan dengan beberapa nasabah (debitur) dan DirekturPD. BPR Bank Pasar
Kabupaten Bangli.
b.

Teknik studi dokumen
Studi dokumen merupakan teknik awal yang digunakan dalam setiap

penelitian ilmu hukum, baik dalam penelitian normatif maupun penelitian hukum
empiris, karena meskipun aspeknya berbeda namun keduanya adalah penelitian
ilmu hukum yang selalu bertolak dari premis normatif.Studi dokumen dilakukan
atas bahan-bahan hukum yang relevan dengan permasalahan penelitian.
1.8.6 Teknik pengolahan dan analisis data

24

Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik
analisis kualitatif atau yang sering disebut dengan analisis deskriptif kualitatif
maka keseluruhan data yang terkumpul baik dari data primer maupun sekunder,
akan diolah dengan cara menyusun data secara sistematis, digolongkan dalam pola
dan thema, diklasifikasikan, dihubungkan antara satu data dengan data yang
lainnya, dilakukan interpretasi untuk memahami makna data dalam situasi sosial,
dan dilakukan penafsiran dari perspektif peneliti setelah memahami keseluruhan
kualitas data. Proses analisis tersebut dilakukan secara terus menerus sejak
pencarian data di lapangan dan berlanjut terus hingga pada tahap analisis. Setelah
dilakukan analisis secara kualitatif kemudian data akan disajikan secara deskriptif
kualitatif dan sistematis.

25

BAB II
TINJAUAN UMUM KREDIT, PERJANJIAN KREDIT DAN BANK
PERKREDITAN RAKYAT
2.1

Kredit

2.1.1 Pengertian kredit
Secara etimologi istilah kredit berasal dari bahasa latin credere yang berarti
kepercayaan. Misalnya, seorang nasabah debitur memperoleh kredit dari bank,
adalah tentu orang yang mendapat kepercayaan dari bank.29 Dalam masyarakat
umum istilah kredit sudah tidak asing lagi dan bahkan dapat dikatakan populer,
sehingga dalam kehidupan sehari-hari sudah dicampurkan begitu saja dengan
istilah utang bahkan dalam dunia pendidikan dengan sistem kredit semester yang
baru, istilah kredit sudah memiliki konotasi khusus tersendiri dibanding asalnya.
Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia, kata kredit anatara lain diartikan pertama,
pinjaman uang dengan pembayaran pengembalian secara berangsur, dan kedua,
pinjaman sampai batas jumlah tertentu yang diizinkan oleh bank atau badan lain.
Adapun kata utang dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia antara lain diartikan
uang yang dipinjam oleh orang lain. Jadi istilah lain dari kredit adalah pinjaman
(uang) atau utang.30
Secara yuridis UU Perbankan menggunakan dua istilah yang berbeda, namun
mengandung makna yang sama untuk pengertian kredit. Kedua istilah itu yaitu
29

Suhariningsih, 2011, Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian Kredit Dengan Jaminan
“Barang Inventory” Dalam Bingkai Jaminan Fidusia, Wisnuwardhana Malang Press,Malang,
h.11.
30
Djoni S.Gazali dan Rachmadi Usman, Op.Cit, h. 264.

25

26

pertama, kata “kredit”, istilah yang digunakan pada bank konvensional dalam
menjalankan kegiatan usahanya, dan kedua, kata “pembiayaan”

berdasarkan

Prinsip Syariah, istilah yang digunakan pada bank Syariah. Penggunaan kedua
istilah tersebut tergantung kepada kegiatan usaha yang dijalankan oleh bank,
apakah bank dalam menjalankan kegiatan usahanya secara konvensional atau
berdasarkan Prinsip Syariah.
Pengertian kredit dalam pasal 1 butir 11 UU Perbankan adalah penyediaan
uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau
kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan
pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
pemberian bunga. Kemudian dijelaskan pula menurut Black Law’s Dictionary,
bahwa definisi kredit adalah31
“The Ability of business man to borrow money, or obtains goods on
time, inconsequence of the favourable opinion held by the particular
lender, as to his solvency and reability.”
Berdasarkan definisi yang diuraikan dalam kamus Black Law’s tersebut,
maka kredit adalah kemampuan (ability) dari seseorang (debitur) untuk meminjam
uang maupun barang kepada si kreditur. Disini kemampuan dilihat berdasarkan uji
kelayakan (standardisasi) si debitur, yang dilakukan oleh si kreditur. Hal itu,
disebabkan kreditur juga menanggung resiko akan ketidakmampuan (inability)
membayar dari debitur. Dengan demikian pihak kreditur memberikan syaratsyarat tertentu ( sebagai pengurangan penanggungan risiko oleh si kreditur) pada

31

Henry Black Campbell, 1990, Black’s law Dictionary, Sith Edition, West Publising
Co, St. Paul Minnesota, h.367.

27

saat terjadinya pemberian pinjaman (perjanjian) uang atau barang tersebut, sesuai
dengan kemampuan si debitur, sebagai balas jasa yang telah ditentukan itu.
Pembiayaan berdasarkan pasal 1 angka 12 UU Perbankan yaitu pembiayaan
berdasarkan Prinsip Syariah adalah penyediaan uang atau tagihan yang
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank
dan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang
atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi
hasil.
Dari

kedua

rumusan

tersebut

perbedaannya

terletak

pada

bentuk

kontraprestasi yang akan diberikan nasabah peminjam dana ( debitur ) ke

Dokumen baru

PENGARUH PENERAPAN MODEL DISKUSI TERHADAP KEMAMPUAN TES LISAN SISWA PADA MATA PELAJARAN ALQUR’AN HADIS DI MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI TUNGGANGRI KALIDAWIR TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

69 1616 16

PENGARUH PENERAPAN MODEL DISKUSI TERHADAP KEMAMPUAN TES LISAN SISWA PADA MATA PELAJARAN ALQUR’AN HADIS DI MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI TUNGGANGRI KALIDAWIR TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

25 416 43

PENGARUH PENERAPAN MODEL DISKUSI TERHADAP KEMAMPUAN TES LISAN SISWA PADA MATA PELAJARAN ALQUR’AN HADIS DI MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI TUNGGANGRI KALIDAWIR TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

26 376 23

PENGARUH PENERAPAN MODEL DISKUSI TERHADAP KEMAMPUAN TES LISAN SISWA PADA MATA PELAJARAN ALQUR’AN HADIS DI MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI TUNGGANGRI KALIDAWIR TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

8 235 24

PENGARUH PENERAPAN MODEL DISKUSI TERHADAP KEMAMPUAN TES LISAN SISWA PADA MATA PELAJARAN ALQUR’AN HADIS DI MADRASAH TSANAWIYAH NEGERI TUNGGANGRI KALIDAWIR TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

19 345 23

KREATIVITAS GURU DALAM MENGGUNAKAN SUMBER BELAJAR UNTUK MENINGKATKAN KUALITAS PEMBELAJARAN PENDIDIKAN AGAMA ISLAM DI SMPN 2 NGANTRU TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

28 487 14

KREATIVITAS GURU DALAM MENGGUNAKAN SUMBER BELAJAR UNTUK MENINGKATKAN KUALITAS PEMBELAJARAN PENDIDIKAN AGAMA ISLAM DI SMPN 2 NGANTRU TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

22 427 50

KREATIVITAS GURU DALAM MENGGUNAKAN SUMBER BELAJAR UNTUK MENINGKATKAN KUALITAS PEMBELAJARAN PENDIDIKAN AGAMA ISLAM DI SMPN 2 NGANTRU TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

9 276 17

KREATIVITAS GURU DALAM MENGGUNAKAN SUMBER BELAJAR UNTUK MENINGKATKAN KUALITAS PEMBELAJARAN PENDIDIKAN AGAMA ISLAM DI SMPN 2 NGANTRU TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

13 446 30

KREATIVITAS GURU DALAM MENGGUNAKAN SUMBER BELAJAR UNTUK MENINGKATKAN KUALITAS PEMBELAJARAN PENDIDIKAN AGAMA ISLAM DI SMPN 2 NGANTRU TULUNGAGUNG Institutional Repository of IAIN Tulungagung

22 509 23