Institutional Repository | Satya Wacana Christian University: Pengembangan Bank Lokal dengan Merger dalam Rangka Pemberdayaan Ekonomi Rakyat
Zarul
GRAFIKA
GRAFIKA
Zarul
GRAFIKA
GRAFIKA
ZARUL
Katalog Dalam Terbitan (KDT)
332.16
Zar
Zarul
p
Pengembangan bank lokal dengan merger dalam rangka
pemberdayaan ekonomi rakyat/ Zarul. – Salatiga: Program Doktor
Studi Pembangunan Universitas Kristen Satya Wacana, 2012.
xxiii, 230 hlm. ; 24cm.
ISBN 978-603-9493-01-6
1. Bank mergers. I. Title.
All rights reserved. Save Exception stated by the law, no part of this publication
may be reproduced, stored in retrieval system of any nature, or transmitted in any
form or by any means electonic, mechanical, photocopying, recording or
otherwise, included a complete or partial transcription, without the prior written
permission of the author, application for which should be addressed to author.
Program Pascasarjana Studi Pembangunan
Universitas Kristen Satya Wacana
Jl. Diponegoro 52-60, Salatiga 50711
Telp (0298) 321212 ext 229, Fax. (0298) 329200
Diterbitkan oleh:
Tisara Grafika Salatiga
Diajukan untuk memperoleh gelar Doktor
di Universitas Kristen Satya Wacana, Salatiga
disertasi ini telah dipertahankan dalam Ujian Terbuka
Program Pasca Sarjana Studi Pembangunan
Universitas Kristen Satya Wacana
yang dipimpin oleh Rektor Magnificus
Prof. Pdt. John A. Titaley, Th.D.
Pada hari…………………….
Jl. Diponegoro 52-60 Salatiga
Oleh:
Zarul
Lahir di Kabupaten Semarang, Jawa Tengah, Indonesia
Promotor :
Hari Sunarto, SE., MBA., PhD
Ko-Promotor :
Prof. Dr. Ir. Sonny Heru Priyanto, MM.
Dr. Gatot Sasongko, SE, MS
Penguji :
Prof. Dr. Ir. Kutut Suwondo, MS.
Prof. Daniel Daud Kameo, SE.,MA.,PhD.
Harijono, SE, MAF, M.Com (Hons), PhD
Marwata, SE.,M.Si.,PhD.,Akt.
Daftar Isi
Daftar Isi ......................................................................................... vii
Daftar Tabel ...................................................................................
xi
Daftar Grafik .................................................................................. xiii
Daftar Gambar ............................................................................... xv
Daftar Diagram ............................................................................... xvi
Daftar Box ...................................................................................... xvii
Daftar Lampiran ............................................................................. xviii
Daftar Istilah ................................................................................... xix
Kata Pengantar ............................................................................... xxi
Bab 1 Pendahuluan ...................................................................
1.1. Latar Belakang ...................................................................
1.2. Beberapa Penelitian Tentang Merger dan Motivasinya ..
1.3. Tujuan Penelitian ................................................................
1.4. Manfaat Penelitian .............................................................
1.5. Sistematika Penulisan Hasil Penelitian ..............................
Bab 2 Pengembangan Bank Lokal dengan Merger
Dalam Perspektif Teori ..............................................
2.1. Dinamika Perkembangan Bank .........................................
2.2. Teori Merger, Konsolidasi dan Akuisisi Bank ..................
2.2.1. Merger Bank, Motivasi dan Dampak Merger ..................
2.2.2. Konsolidasi .........................................................................
2.2.3. Akuisisi ...............................................................................
2.2.4. Dasar Hukum Merger, Konsolidasi dan Akuisisi .............
2.3. Kelebihan dan Kekurangan Merger, Konsolidasi dan
Akuisisi ...............................................................................
2.4. Kerangka Pemikiran Teoritis Merger Bank Lokal ...........
2.5
Bank Lokal dan Bank Nasional di Lokal ..........................
2.5.1. Bank Lokal .........................................................................
2.5.2. Bank Nasional di Lokal ......................................................
Danamon Simpan Pinjam (DSP) .......................................
Bank Rakyat Indonesia (BRI)...........................................
2.6. Teori Merger Bank Lokal (Rural Bank) ............................
2.7. Peraturan Merger ...............................................................
2.7.1. Perijinan Komisaris .............................................................
1
1
7
10
10
11
15
15
17
18
24
24
24
25
27
29
29
29
30
30
31
35
35
vii
2.7.2.
2.7.3.
2.7.4.
2.7.5.
2.8.
2.9.
2.9.1.
2.9.2.
2.9.3.
2.10.
Pembentukan Panitia Merger ............................................
Perhitungan Modal Bank dan Kesehatan Bank ................
Tata Cara Konversi Saham ................................................
Perubahan Akte Pendirian Bank .......................................
Bank Sebagai Pelayan Modal Masyarakat ......................
Keberadaan Bank dan Pemberdayaan Masyarakat ........
Aspek Juridis ......................................................................
Aspek Politis Ideologis ......................................................
Aspek Sosial Ekonomi .......................................................
Perubahan Kepercayaan Bank Hasil Merger ...................
35
36
37
37
38
41
45
45
46
49
Bab 3 Metode Penelitian ........................................................
3.2. Jenis dan Metode Penelitian ..............................................
3.3. Data dan Sumber Data ......................................................
3.4. Distribusi Geografis BPR BKK dan Lokasi Penelitian ...
3.5. Teknik Pengumpulan Data ................................................
3.6. Teknik Analisis Data ..........................................................
3.7. Jadwal Pengumpulan dan Analisis Data ...........................
3.8. Pembahasan .......................................................................
55
55
57
59
60
60
62
62
Bab 4 Dinamika Lembaga Keuangan Mikro ......................
4.1. Penetrasi Bank Umum Dalam Pasar Keuangan Mikro ....
4.2. Tekanan Terhadap BPR ....................................................
4.2.1. Keberadaan BPR BKK di Pasar BPR ...............................
4.2.2. Peran LKM dalam Pengembangan UKM .........................
4.2.3. Lembaga Keuangan Mikro dan Permasalahannya ...........
4.2.4. Dampak Keberadaan LKM dalam Memutus Mata Rantai
Kemiskinan .........................................................................
4.2.5. Keberadaan LKM lain sebagai lembaga alternatif
penyedia modal masyarakat .............................................
4.2.6. Program-Program Pemerintah ..........................................
4.3. Komitmen dalam Memperkuat UKM ...............................
4.3.1. Bank Umum Membuka Layanan Unit Mikro ...................
4.3.2. Penguatan Lembaga Keuangan Mikro ..............................
65
65
65
66
67
69
Bab 5 Dinamika Merger BPR BKK ......................................
5.1. Perkembangan BPR BKK .................................................
5.1.1. Bentuk Badan Hukum BPR BKK ......................................
5.1.2. Dinamika Kelembagaan BKK ............................................
5.2. BPR BKK Kabupaten Semarang Pra Merger ..................
87
87
89
90
92
viii
72
73
77
78
80
80
5.2.1. Tingkat Kesehatan Pra Merger BPR BKK
se Kabupaten Semarang ....................................................
5.2.2. Dasar Hukum Merger BPR BKK ......................................
5.2.3. Inisiatif Merger Tahun 2003 ..............................................
5.2.4. Motivasi Merger 9 BPR BKK se Kabupaten Semarang ..
5.2.5. Polemik Bank Indonesia dan Gubernur wujud
Dinamika Pra Merger ........................................................
5.2.6. Studi Banding ke BI Surabaya ...........................................
5.3. Proses Merger ....................................................................
5.3.1. Panitia Merger 9 BPR BKK Kabupaten Semarang ........
5.3.2. Sosialisasi Rencana Merger ...............................................
5.3.3. Kesepakatan Direksi Melakukan Merger ........................
5.3.4. Kesepakatan Pemegang Saham Menambah Modal ........
5.3.5. Penetapan Calon Pengurus Bank Hasil Merger ...............
5.3.6. Rancangan Pengajuan Ijin Merger ....................................
5.3.7. Rancangan Perubahan Akte Pendirian
BPR BKK Ungaran ............................................................
5.3.8. Rancangan Rencana Kerja BPR BKK Hasil Merger ........
5.3.9. Penggabungan Modal ........................................................
5.3.10.Pengumuman Media Massa ...............................................
5.3.11.Dinamika yang Terjadi Pasca Pengumuman Merger .......
5.4. Realisasi Merger BPR BKK Ungaran ...............................
5.4.1. BPR BKK Ungaran Merger Pertama ................................
5.4.2. Konversi Modal ..................................................................
5.4.3. Dinamika Tahun Pertama Merger BPR BKK ...................
5.4.4. Perwujudan Motivasi Merger ...........................................
5.4.5. Dampak Psikologis Pejabat yang tidak terakomodasi ...
5.4.6. Dinamika Berfikir Positif Tentang Merger .......................
5.4.7. Kelemahan Merger BPR BKK Ungaran ............................
5.5. Peran Stakeholder dalam Merger BPR BKK Ungaran ..
Peran Pemegang Saham dalam Penyetoran Modal .........
Peran Pemegang Saham Dalam RUPS .............................
Peran Bank Indonesia ........................................................
Peran Badan Pengawas (Komisaris).................................
Peran Direksi ......................................................................
Peran Karyawan ................................................................
Peran Nasabah ...................................................................
5.6. Perkembangan BPR BKK Ungaran Pasca Merger ..........
5.6.1. Perubahan BPR BKK satu tahun setelah Merger ............
93
93
94
97
102
102
103
104
105
105
105
107
107
108
109
109
110
110
112
112
114
117
118
125
127
127
129
129
135
135
138
140
142
143
145
145
ix
5.6.2. Perkembangan Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran
Pasca Merger .....................................................................
5.6.3. Perbandingan Analisis Gabungan BPR BKK
se Jawa Tengah dan BPR BKK Ungaran Pasca Merger .
5.6.4. Tren Perkembangan BPR BKK Ungaran Pasca Merger .
5.6.5. Tren Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran
Pasca Merger .....................................................................
5.6.6. Kantor Pusat Bank Hasil Merger ......................................
5.7. Intermediasi Dana dan Kredit Wujud Trust Relationship ...
5.8. Pemberdayaan Masyarakat (Kaum Wanita) Lewat
Tahu Baxo ..........................................................................
5.8.1. Debitur Tahu Baxo Menjadi Nasabah Utama
BPR BKK Ungaran ............................................................
5.8.2. Penyerapan Tenaga Kerja Wanita ...................................
5.8.3. Perluasan Usaha: Hulu - Hilir ............................................
5.9. Pemberdayaan Ibu Rumah Tangga ..................................
5.10. BPR BKK Wujud Kebijakan Ekonomi Pro Rakyat ........
5.10.1.Target Pemberdayaan Ekonomi Rakyat
Lewat BPR BKK Ungaran ................................................
5.10.2.Jangkauan Layanan Modal BPR BKK Ungaran ..............
5.11. Kontribusi Terhadap Pendapatan Asli Daerah (PAD) ....
Bab 6 Kesimpulan dan Implikasi ..........................................
6.1. Kesimpulan .........................................................................
6.2. Implikasi ..............................................................................
1. Implikasi Teori ...............................................................
2. Implikasi Kebijakan .......................................................
6.3. Saran Untuk Penelitian Mendatang .................................
146
149
154
158
165
166
170
172
173
174
174
179
179
182
184
187
187
192
192
193
193
Bibliografi ........................................................................................ 195
Executive Summury ........................................................................ 201
Lampiran .......................................................................................... 213
x
Daftar Tabel
Tabel 1-1
Tabel 1-2
Data Jawa Tengah dan Wilayah Penelitian ............
2
Tingkat Kesehatan BPR BKK dan BPR non BKK
yang Berada dalam Pengawasan Bank Indonesia, .
Semarang, September 2002 .....................................
5
Tabel 2-1 Penelitian Tentang Merger ....................................... 15
Tabel 2-2 Kelebihan Kekurangan Merger, Konsolidasi, dan
Akuisisi ....................................................................... 26
Tabel 3-1 Data dan Sumber Data ............................................. 58
Tabel 3-2 Jadwal Kegiatan Pengumpulan dan Analisis Data .. 63
Tabel 4-1 Data Penduduk dan sebaran lembaga keuangan
mikro di Jawa Tengah & DIY, Tahun 2006 ............ 65
Tabel 4-2 Perkembangan usaha UMKM Jateng tahun 2009 .. 68
Tabel 4-3 Daftar Bank Umum Pelaku Penandatangan
Linkage Program Pada Rabu, 1 April 2009 ........... 87
Tabel 5-1 Tahap Perkembangan Kelembagaan BPR BKK ..... 88
Tabel 5-2 Tingkat Kesehatan BPR BKK Kabupaten Semarang
Pra Merger ................................................................ 93
Tabel 5-3 Inisiatif dan Dinamika Pra Merger
BPR BKK Ungaran Tahun 2003 .............................. 95
Tabel 5-4 Latar Belakang Pendidikan Pegawai 9 BPR BKK
se Kabupaten Semarang Tahun 2004 ...................... 98
Tabel 5-5 Modal 9 BPR BKK se Kabupaten Semarang
Tahun 2004 ............................................................... 99
Tabel 5-6 Asset, Direksi dan Badan pengawas BPR BKK
se Kabupaten Semarang sebelum merger ................ 100
Tabel 5-7 Asset, Investasi Modal, Badan Pembina, Pembina
Teknis BPR BKK se Kabupaten Semarang ............. 101
Tabel 5-8 Panitia Merger BPR BKK se Kab. Semarang ......... 104
Tabel 5-9 Posisi Rasio CAR BPR BKK se Kabupaten Semarang
Dalam Proses Meger tahun 2004 ........................... 106
Tabel 5-10 Rancangan Merger BPR BKK se Kabupaten Semarang .. 108
Tabel 5-11 Rekapitulasi PD BPR BKK Hasil Merger
Periode 2005 - 2010 ................................................ 115
Tabel 5-12 Komposisi Modal Pasca Konversi Modal BPD ...... 117
xi
Tabel 5-13 Mantan Direktur dan Karyawan yang
Diberhentikan ............................................................
Tabel 5-14 Peningkatan Kualitas SDM BPR BKK Ungaran
Hasil Merger (orang) .................................................
Tabel 5-15 Akumulasi Modal disetor BPR BKK Ungaran
Hasil Merger tahun 2009 ..........................................
Tabel 5-16 Efisiensi Gaji Pengurus BPR BKK Ungaran
Hasil Merger (dalam satu bulan) ..............................
Tabel 5-17 Penyimpangan Finansial dan Rekayasa
Laporan (Rp.000) .....................................................
Tabel 5-18 Perbandingan Pejabat Sebelum Merger dan Sesudah
Merger pada BPR BKK Ungaran (orang) ..................
Tabel 5-19 Akumulasi Modal disetor Ke BPR BKK Ungaran
dan BPR BKK se Provinsi Jateng sampai dengan
2009 (000) ................................................................
Tabel 5-20 Data Pemenuhan Setoran Modal Sesuai Perda 11
Tahun 2008 BPR BKK Ungaran dan Jateng ...........
Tabel 5-21 Perkembangan Tingkat Kesehatan
BPR BKK Ungaran Pasca Merger (%) ...................
Tabel 5-22 Perbandingan Tingkat Kesehatan BPR BKK
se Jawa Tengah dengan BPR BKK Ungaran
Pasca Merger (%) .....................................................
Tabel 5-23 TKS BPR Gabungan Bank Pasca Merger ...............
Tabel 5-24 Tren Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran
Pasca Merger (%) .....................................................
Tabel 5-25 Perbandingan Baki Debet, DPK, dan Laba
BPR BKK Ungaran Sebelum dan Sesudah
Merger (Rp.) .............................................................
Tabel 5-26 Perbandingan Baki Debet, DPK, dan Laba
BPR BKK Gabungan se Jawa Tengah dengan
BPR BKK Ungaran Sesudah Merger (Rp.) .............
Tabel 5-27 Perkembangan Tenaga Kerja Wanita Tahu Baxo
Bu Pudji (orang) ........................................................
Tabel 5-28 Kebutuhan Bahan Baku Tahu Baxo (per hari) .........
Tabel 5-29 Nasabah Kredit BPR BKK Ungaran dan Penerima
Program Pemerintah (orang) ....................................
Tabel 5-30 Kontribusi PAD BPR BKK Ungaran Ke Kasda ......
Kab. Semarang dan Kasda Provinsi Jateng .............
xii
118
120
122
122
124
126
133
134
149
150
153
158
168
170
173
174
182
184
Daftar Grafik
Grafik 2-1 Profil UMKM di Indonesia .......................................
Grafik 4-1 Perbandingan Jumlah BPR BKK di Pasar
BPR Non BKK, Tahun 2009 ....................................
Grafik 4-2 Tahun Berdiri dan Rasio BMT Terhadap LKM .......
Grafik 4-3 Pendiri Baitul Mal Wat Tanwil .................................
Grafik 4-4 Faktor Pendorong Berdiri BMT Tahun 2009 ..........
Grafik 4-5 Profil UMKM di Indonesia Tahun 2009 ..................
Grafik 5-1 Kesepakatan Merger 9 Direksi BPR BKK
Kabupaten Semarang .................................................
Grafik 5-2 Struktur Organisasi BPR BKK Sebelum Merger ......
Grafik 5-3 Skema Struktur Organisasi BPR BKK
Hasil Merger ..............................................................
Grafik 5-4 Perubahan Asset, Kredit, Dana Pihak Ketiga dan
Laba BPR BKK, Sebelum dan Sesudah Merger ......
Grafik 5-5 Tren Perkembangan Aset BPR BKK Ungaran
Pasca Merger .............................................................
Grafik 5-6 Tren Perkembangan Kredit BPR BKK Ungaran,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-7 Tren Perkembangan NPL BPR BKK Ungaran,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-8 Tren Perkembangan Dana BPR BKK Ungaran,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-9 Tren Perkembangan Laba BPR BKK Ungaran
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-10 Tren Perkembangan CAR, April 2005-April 2009 ....
Grafik 5-11 Tren Perkembangan Rasio Asset Quality (KAP),
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-12 Tren Perkembangan Rasio PPAP,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-13 Tren Perkembangan Manajemen,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-14 Tren Perkembangan Rasio Earning (ROA),
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-15 Tren Perkembangan (BOPO),
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-16 Tren Perkembangan Likuiditas,
April 2005-April 2009 ..............................................
34
67
75
76
77
82
96
97
103
145
154
155
156
157
157
159
159
160
161
162
163
164
xiii
Grafik 5-17 Grafik Trend Cash Ratio BPR BKK Ungaran,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-18 Kepala Keluarga Penerima BLT dan Raskin ............
Grafik 5-19 Distribusi Jarak antara Kantor BPR BKK Ungaran
(pusat) dengan Tempat Tinggal Debitur ..................
Grafik 5-20 Perkembangan PAD dari BPR BKK Ungaran
ke APBD Kabupaten Semarang ...............................
Grafik 5-21 Perkembangan PAD BPR BKK Ungaran ke APBD
Provinsi Jateng ...........................................................
xiv
165
181
183
185
186
Daftar Gambar
Gambar 1-1 Peta Wilayah Keberadaan BPR BKK Jawa Tengah
yang Dimerger ..........................................................
9
Gambar 2-1 Skema Peningkatan Kerja BPR BKK
Lewat Merger ........................................................... 28
Gambar 3-1 Peta Sebaran BPR BKK di Jawa Tengah
Tahun 2009 ............................................................... 59
Gambar 3-2 Peta Sebaran BKK di Jawa Tengah ........................ 61
Gambar 5-1 Peresmian Kantor BKK Ungaran tahun 1978 ........ 91
Gambar 5-2 Kondisi pelayanan di loket kantor BKK
pada tahun 1981 ...................................................... 91
Gambar 5-3 Foto Penyerahan Surat Keputusan Gubernur Bank
Indonesia tentang Merger BPR BKK Ungaran ....... 114
Gambar 5-4 Kantor Pusat BPR BKK Ungaran Hasil Merger ..... 166
Gambar 5-5 Saat memulai wawancara di Tempat Produksi
di Jl.Kutilang Raya Ungaran ..................................... 171
Gambar 5-6 Ruangan Kasir Outlet Tahu Baxo ............................ 172
Gambar 5-7 Outlet Tahu Baxo Kuah ............................................ 172
Gambar 5-8 Pemberdayaan Wanita ............................................ 173
Gambar 5-9 Pedagang barang kelontong nasabah
BPR BKK Ungaran ................................................... 175
Gambar 5-10 ........ Kerajinan tangan yang dibiayai dengan kredit
BPR BKK .................................................................. 176
Gambar 5-11 ........ Pedagang serabi yang dibiayai dengan kredit
BPR BKK .................................................................. 176
Gambar 5-12 .......... Peta Jarak antara Kantor Pusat dan Kantor
Cabang ...................................................................... 180
xv
Daftar Diagram
Diagram 2-1 Kerangka Pikir Peran Trust Relation Sebagai
Penggerak Perekonomian dan Pemberdayaan
Masyarakat ...............................................................
53
Diagram 5-1 Dinamika Perkembangan BPR BKK
(1970-2005) .............................................................
90
Diagram 5-2 Dinamika Pra Merger - Merger BPR BKK
Kab.Semarang ........................................................... 113
xvi
Daftar Box
Box 4-1 Hasil wawancara dengan Ka. Dinas Koperasi dan
UKM Kab. Semarang tentang Status Hukum BMT ...
Box 4-2 Hasil wawancara peneliti dengan pengurus BMT
Sumber Mulia (KH Zaeri Rosidi) Tentang Tujuan
Pendirian BMT ..............................................................
Box 4-3 Wawancara dengan Ka. Biro Perekonomian
Jawa Tengah .................................................................
Box 4-4 Hambatan Perolehan Kredit Bagi UMKM ..................
Box 5-1 Wawancara dengan HRD Kanpus BPR BKK Ungaran
(Fajar Ari) Tentang Kualitas SDM Hasil Merger ...........
Box 5-2 Hasil Wawancara dengan Mantan Badan Pengawas
dari BPD tentang Dampak Merger .............................
Box 5-3 Hasil wawancara dengan: Bp Dwi Silo Raharjo,
Kasubag BUMD Pemprov Jateng, Tentang peran
Pemegang Saham dalam merger ..................................
Box 5-4 Hasil wawancara dengan Plt. Bupati Semarang,
Tentang Tambahan Modal ...........................................
Box 5-5 Hasil Wawancara dengan BI .......................................
Box 5-6 Peran Badan Pengawas/Komisaris (Banwas Baru) ....
Box 5-7 Hasil Wawancara Agus Purwoko Jati ........................
Box 5-8 Wawancara dengan direksi yang tidak terpilih ..........
Box 5-9 Wawancara dengan Widodo, Juni 2009
Direksi terpilih ...............................................................
Box 5-10 Wawancara Karyawan (Mashuri) Mei 2009 .............
Box 5-11 Hasil wawancara dengan Suratmin,14 Mei 2009
tentang Peran Nasabah BPR BKK Ungaran ...............
Box 5-12 Pengawasan dan Pengendalian Bank Hasil Merger
BPR BKK ......................................................................
Box 5-13 Perkembangan PPAP Bank .........................................
Box 5-14 Kondisi LDR BPR BKK Ungaran Pasca Merger ........
Box 5-15 Wawancara dengan Pedagang Barang Kelontong
Penerima Kredit dari BPR BKK ..................................
Box 5-16 Hasil Wawancara dengan Ibu Yuyun ..........................
Box 5-17 Hasil wawancara dengan Penjual Serabi
(ibu Warti) ....................................................................
74
76
79
83
119
127
131
132
137
139
140
141
142
143
144
153
161
164
175
176
177
xvii
Daftar Lampiran
Lampiran 1 Jumlah Kepala Rumah Tangga Penerima BLT
dan Raskin di Kabupaten Semarang ......................... 213
Lampiran 2 Neraca dan Laba Rugi BPR BKK Ungaran,
BPR BKK Karangmalang, BPR BKK Lasem,
dan BPR BKK Mandiraja .......................................... 214
Lampiran 3 Grafik Jarak Nasabah dan Kantor Cabang
PD BPR BKK Ungaran .............................................. 222
Lampiran 4 Hasil Wawancara Pengusaha Tahu Baxo:
dari Debitur menjadi Deposan .................................. 225
xviii
Daftar Istilah
ABA
ADB
AGM
APBD
API
ATMR
BI
BIKK
BKD
BKPD
BLT
BMPK
BMT
BNI
BOPO
BP
BPD
BPR
BPR BKD
BPR BKK
BPS
BRI
BTN
BUMD
BUMN
CAMEL
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
CAR
CR
DPRD
DSP
G30s PKI
GMS
ICW
IT
KAP
KPK
KSM
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
Antar Bank Aktiva
Asian Development Bank
Annual General Meeting
Anggaran Pendapatan dan Belanja Daerah
Arsitektur Perbankan Indonesia
Aktiva Tertimbang Menurut Resiko
Bank Indonesia
Badan Informasi Komunikasi dan Kehumasan
Badan Kredit Desa
Badan Kredit Produksi Desa
Bantuan Langsung Tunai
Batas Maksimal Pemberian Kredit
Baitul Mal Wattanwil
Bank Negara Indonesia
Biaya Operasional terhadap Pendapatan Operasional
Badan Pengawas
Bank Pembangunan Daerah (Bank Jateng)
Bank Perkreditan Rakyat
Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit Desa
Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit Kecamatan
Badan Pusat Statistik
Bank Rakyat Indonesia
Bank Tabungan Negara
Badan Usaha Milik Daerah
Badan Usaha Milik Negara
Capital Adequacy, Assets Quality, Management, Earning
Ability dan Liquidity Sufficienty (untuk Penilaian tingkat
kesehatan bank di Indonesia)
Capital Adequacy Ratio
Cash Ratio
Dewan Perwakilan Rakyat Daerah
Danamon Simpan Pinjam
Gerakan 30 September Partai Komunis Indonesia
General Meeting of Shareholders
Indonesian Corruption Watch
Information Technology
Kualitas Aktiva Produktif
Komite Penanggulangan Kemiskinan
Kelompok Swadaya Masyarakat
xix
KSP
KUD
KUMLTA
KUPEDES
KUR
KUT
LDKP
LDR
LKM
LP-IPB
LPS
LSM
MFIs
NIM
NPL
PAD
PD BKK
PD BPR BKK
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
PDB
Perbarindo
PHBK
PPAP
PPAPWD
Raskin
RB
ROA
ROE
RTM
RUPS
RUPSLB
RWA
SDM
SIMPEDES
SKAI
SMEs
SUSI
TKS
UKM
UMKM
USAID
USP
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
xx
Koperasi Simpan Pinjam
Koperasi Unit Desa
Kredit Usaha Mikro Layak Tanpa Agunan
Kredit Umum Pedesaan
Kredit Usaha Rakyat Kecil
Kredit Usaha Tani
Lembaga Dana Kredit Pedesaan
Loan to Deposit Ratio
Lembaga Keuangan Mikro
Lembaga Penelitian Institut Pertanian Bogor
Lembaga Penjaminan Simpanan
Lembaga Swadaya Masyarakat
Micro Finance Institutions
Net Interest Margin
Non Performing Loans
Pendapatan Asli Daerah
Perusahaan Daerah Badan Kredit Kecamatan
Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit
Kecamatan
Produk Domestik Bruto
Perhimpunan Bank Perkreditan Rakyat
Program Hubungan Bank dan KSM
Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif
Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Wajib Dibentuk
Beras Untuk Rakyat Miskin
Rural Bank
Return on Assets
Return on Equity
Rumah Tangga Miskin
Rapat Umum Pemegang Saham
Rapat Umum Pemegang Saham Luar Biasa
Risk Weighted Assets
Sumber Daya Manusia
Simpanan Pedesaan
Satuan Kerja Audit Intern
Small and Medium Enterprises
Survei Usaha Terintegrasi
Tingkat Kesehatan
Usaha Kecil dan Menengah
Usaha Mikro, Kecil dan Menengah
United State Agency for International Development
Unit Simpan Pinjam
Kata Pengantar
Puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa
atas segala anugerah yang telah diberikan serta petunjukNya sehingga
penulis dapat menyelesaikan tulisan ini melalui proses yang panjang
serta membutuhkan stamina dan perjuangan yang luar biasa dan cukup
melelahkan.
Penulisan hasil penelitian ini berawal dari ketertarikan penulis tentang
gerakan merger bank yang terjadi di Provinsi Jawa Tengah, di mana
BPR BKK diharapkan bisa menjadi lembaga kepercayaan (agent of trust),
lembaga perantara pembangunan (agent of development) dan sebagai
lembaga jasa pelayanan masyarakat (agent of service). Ketiga fungsi
tersebut bisa menjadi kenyataan pada pelayanan BPR, khususnya BPR
BKK Jawa Tengah. BPR BKK harus mampu menjadi lembaga penggerak
perekonomian Provinsi Jawa Tengah, dan lembaga pemberdayaan
masyarakat di Jawa Tengah. Kenyataan yang terjadi di lapangan belum
tentu sesuai dengan teori-teori atau hasil penelitian yang pernah
dilakukan. Ketidaksesuaian antara teori dan kenyataan di lapangan
mengenai merger, menjadi bahan kajian yang menarik bagi penulis.
Melalui proses bimbingan dan beberapa kali diskusi yang cukup panjang
dengan Promotor dan Ko Promotor maka penulis berketetapan untuk
melakukan penelitian dan penulisan tentang Pengembangan Bank Lokal
dengan Merger Dalam Rangka Pemberdayaan Ekonomi Rakyat.
Pemilihan Lembaga keuangan Bank Perkreditan Rakyat sebagai tempat
penelitian, karena setiap harinya penulis mengamati, dan bergelut dengan
apa yang penulis tuliskan dari hasil penelitian, sehingga diharapkan bisa
bermanfaat dan menjadi acuan untuk penelitian lebih lanjut.
Di tengah kesibukan tugas dan pelayanan kepada masyarakat, penulis
menemukan kenikmatan dalam melakukan penelitian dan penulisan
ini, karena apa yang ada dalam benak pikiran penulis setelah
dikonfirmasi kepada nasabah atau stakeholder mendapat sambutan yang
positif, sehingga memberikan kepuasan dan kenikmatan yang sulit
penulis temukan. Atas ridho dari Tuhan Yang Maha Kuasa penulis bisa
menyelesaikan penelitian yang pada akhirnya tulisan ini bisa dituangkan
dalam bentuk buku.
xxi
Penulis menyadari, bahwa masih banyak kekurangan-kekurangan, oleh
karena itu kritik dan saran dari semua pihak sangat penulis harapkan
untuk perbaikan sehingga buku ini bisa bermanfaat bagi para akademisi,
kalangan perbankan, pengusaha, dan pihak-pihak yang tertarik dengan
masalah merger bank.
Pada kesempatan ini, penulis mengucapkan terima kasih kepada:
1. Bapak Prof. Pdt. John A. Titaley,Th.D selaku Rektor UKSW yang
telah memberi kesempatan kepada penulis untuk bisa melanjutkan
studi di Program Doktor UKSW.
2. Bapak Hari Sunarto,SE,MBA,Ph.D, selaku Promotor yang selalu
menuntun, memberi semangat, membimbing kepada penulis, yang
akhirnya penulis bisa menyelesaikan tulisan ini.
3. Bapak Prof. Dr. Ir. Soni Heru Priyanto, MM selaku Ko Promotor
yang dengan kesabarannya telah meluangkan waktunya untuk
membimbing penulis, yang senantiasa memberikan dorongan dan
membangkitkan semangat untuk menulis dan menulis.
4. Bapak Dr. Gatot Sasongko,SE,MS selaku Ko Promotor yang dengan
sabar membimbing penulis untuk tetap melanjutkan penulisan ini;
dengan memberikan arahan, masukan, dan koreksi terhadap
penulisan ini.
5. Prof. Dr. Ir. Kutut Suwondo, MS. yang telah memberikan ijin
kepada penulis untuk melakukan penelitian, dan selalu memotivasi
dan memantau lewat SMS yang menjadi penyemangat penulis.
6. Bapak Marwata,SE,M.Si,Akt,Ph.D. yang telah melakukan koreksi
dan bimbingan-bimbingan sampai terselesainya penulisan ini.
7. Bapak Sekda Provinsi Jawa Tengah yang telah memberi ijin kepada
penulis untuk melakukan penelitian.
8. Bapak Kepala Biro Perekonomian Setda Jateng yang telah
mengijinkan penulis mengambil data-data penelitian.
9. Bapak Supri Tambadi,SH selaku Kabag PID dan BUMD Jawa Tengah
yang telah memberikan ijin kepada penulis untuk melakukan
penelitian di beberapa BPR BKK wilayah Provinsi Jawa Tengah,
serta membantu memberikan ijin penulis mendapatkan data dan
melakukan wawancara kepada staf di Bagian Perekonomian Provinsi
Jawa Tengah.
10. Dirut BPR BKK Lasem, Dirut BPR BKK Karang Malang, Dirut BPR
BKK Mandiraja, dan Dirut BPR Bank Karanganyar yang telah
xxii
membantu penulis dalam melakukan penelitian dan memberikan
beberapa data pendukung kepada penulis, serta seluruh Direktur
Utama BPR BKK Provinsi Jawa Tengah yang telah membantu
pengisian kwesioner penelitian.
11. Istri tercinta, kedua anak penulis yang selalu menggoda dan
menghibur saat penulis melakukan penyusunan penulisan ini.
12. mas Suryanto yang telah membantu penyusunan hasil penelitian
ini serta kepada semua pihak yang telah membantu penulis sampai
penulisan ini selesai.
Salatiga, Februari 2012
Penulis
xxiii
GRAFIKA
GRAFIKA
Zarul
GRAFIKA
GRAFIKA
ZARUL
Katalog Dalam Terbitan (KDT)
332.16
Zar
Zarul
p
Pengembangan bank lokal dengan merger dalam rangka
pemberdayaan ekonomi rakyat/ Zarul. – Salatiga: Program Doktor
Studi Pembangunan Universitas Kristen Satya Wacana, 2012.
xxiii, 230 hlm. ; 24cm.
ISBN 978-603-9493-01-6
1. Bank mergers. I. Title.
All rights reserved. Save Exception stated by the law, no part of this publication
may be reproduced, stored in retrieval system of any nature, or transmitted in any
form or by any means electonic, mechanical, photocopying, recording or
otherwise, included a complete or partial transcription, without the prior written
permission of the author, application for which should be addressed to author.
Program Pascasarjana Studi Pembangunan
Universitas Kristen Satya Wacana
Jl. Diponegoro 52-60, Salatiga 50711
Telp (0298) 321212 ext 229, Fax. (0298) 329200
Diterbitkan oleh:
Tisara Grafika Salatiga
Diajukan untuk memperoleh gelar Doktor
di Universitas Kristen Satya Wacana, Salatiga
disertasi ini telah dipertahankan dalam Ujian Terbuka
Program Pasca Sarjana Studi Pembangunan
Universitas Kristen Satya Wacana
yang dipimpin oleh Rektor Magnificus
Prof. Pdt. John A. Titaley, Th.D.
Pada hari…………………….
Jl. Diponegoro 52-60 Salatiga
Oleh:
Zarul
Lahir di Kabupaten Semarang, Jawa Tengah, Indonesia
Promotor :
Hari Sunarto, SE., MBA., PhD
Ko-Promotor :
Prof. Dr. Ir. Sonny Heru Priyanto, MM.
Dr. Gatot Sasongko, SE, MS
Penguji :
Prof. Dr. Ir. Kutut Suwondo, MS.
Prof. Daniel Daud Kameo, SE.,MA.,PhD.
Harijono, SE, MAF, M.Com (Hons), PhD
Marwata, SE.,M.Si.,PhD.,Akt.
Daftar Isi
Daftar Isi ......................................................................................... vii
Daftar Tabel ...................................................................................
xi
Daftar Grafik .................................................................................. xiii
Daftar Gambar ............................................................................... xv
Daftar Diagram ............................................................................... xvi
Daftar Box ...................................................................................... xvii
Daftar Lampiran ............................................................................. xviii
Daftar Istilah ................................................................................... xix
Kata Pengantar ............................................................................... xxi
Bab 1 Pendahuluan ...................................................................
1.1. Latar Belakang ...................................................................
1.2. Beberapa Penelitian Tentang Merger dan Motivasinya ..
1.3. Tujuan Penelitian ................................................................
1.4. Manfaat Penelitian .............................................................
1.5. Sistematika Penulisan Hasil Penelitian ..............................
Bab 2 Pengembangan Bank Lokal dengan Merger
Dalam Perspektif Teori ..............................................
2.1. Dinamika Perkembangan Bank .........................................
2.2. Teori Merger, Konsolidasi dan Akuisisi Bank ..................
2.2.1. Merger Bank, Motivasi dan Dampak Merger ..................
2.2.2. Konsolidasi .........................................................................
2.2.3. Akuisisi ...............................................................................
2.2.4. Dasar Hukum Merger, Konsolidasi dan Akuisisi .............
2.3. Kelebihan dan Kekurangan Merger, Konsolidasi dan
Akuisisi ...............................................................................
2.4. Kerangka Pemikiran Teoritis Merger Bank Lokal ...........
2.5
Bank Lokal dan Bank Nasional di Lokal ..........................
2.5.1. Bank Lokal .........................................................................
2.5.2. Bank Nasional di Lokal ......................................................
Danamon Simpan Pinjam (DSP) .......................................
Bank Rakyat Indonesia (BRI)...........................................
2.6. Teori Merger Bank Lokal (Rural Bank) ............................
2.7. Peraturan Merger ...............................................................
2.7.1. Perijinan Komisaris .............................................................
1
1
7
10
10
11
15
15
17
18
24
24
24
25
27
29
29
29
30
30
31
35
35
vii
2.7.2.
2.7.3.
2.7.4.
2.7.5.
2.8.
2.9.
2.9.1.
2.9.2.
2.9.3.
2.10.
Pembentukan Panitia Merger ............................................
Perhitungan Modal Bank dan Kesehatan Bank ................
Tata Cara Konversi Saham ................................................
Perubahan Akte Pendirian Bank .......................................
Bank Sebagai Pelayan Modal Masyarakat ......................
Keberadaan Bank dan Pemberdayaan Masyarakat ........
Aspek Juridis ......................................................................
Aspek Politis Ideologis ......................................................
Aspek Sosial Ekonomi .......................................................
Perubahan Kepercayaan Bank Hasil Merger ...................
35
36
37
37
38
41
45
45
46
49
Bab 3 Metode Penelitian ........................................................
3.2. Jenis dan Metode Penelitian ..............................................
3.3. Data dan Sumber Data ......................................................
3.4. Distribusi Geografis BPR BKK dan Lokasi Penelitian ...
3.5. Teknik Pengumpulan Data ................................................
3.6. Teknik Analisis Data ..........................................................
3.7. Jadwal Pengumpulan dan Analisis Data ...........................
3.8. Pembahasan .......................................................................
55
55
57
59
60
60
62
62
Bab 4 Dinamika Lembaga Keuangan Mikro ......................
4.1. Penetrasi Bank Umum Dalam Pasar Keuangan Mikro ....
4.2. Tekanan Terhadap BPR ....................................................
4.2.1. Keberadaan BPR BKK di Pasar BPR ...............................
4.2.2. Peran LKM dalam Pengembangan UKM .........................
4.2.3. Lembaga Keuangan Mikro dan Permasalahannya ...........
4.2.4. Dampak Keberadaan LKM dalam Memutus Mata Rantai
Kemiskinan .........................................................................
4.2.5. Keberadaan LKM lain sebagai lembaga alternatif
penyedia modal masyarakat .............................................
4.2.6. Program-Program Pemerintah ..........................................
4.3. Komitmen dalam Memperkuat UKM ...............................
4.3.1. Bank Umum Membuka Layanan Unit Mikro ...................
4.3.2. Penguatan Lembaga Keuangan Mikro ..............................
65
65
65
66
67
69
Bab 5 Dinamika Merger BPR BKK ......................................
5.1. Perkembangan BPR BKK .................................................
5.1.1. Bentuk Badan Hukum BPR BKK ......................................
5.1.2. Dinamika Kelembagaan BKK ............................................
5.2. BPR BKK Kabupaten Semarang Pra Merger ..................
87
87
89
90
92
viii
72
73
77
78
80
80
5.2.1. Tingkat Kesehatan Pra Merger BPR BKK
se Kabupaten Semarang ....................................................
5.2.2. Dasar Hukum Merger BPR BKK ......................................
5.2.3. Inisiatif Merger Tahun 2003 ..............................................
5.2.4. Motivasi Merger 9 BPR BKK se Kabupaten Semarang ..
5.2.5. Polemik Bank Indonesia dan Gubernur wujud
Dinamika Pra Merger ........................................................
5.2.6. Studi Banding ke BI Surabaya ...........................................
5.3. Proses Merger ....................................................................
5.3.1. Panitia Merger 9 BPR BKK Kabupaten Semarang ........
5.3.2. Sosialisasi Rencana Merger ...............................................
5.3.3. Kesepakatan Direksi Melakukan Merger ........................
5.3.4. Kesepakatan Pemegang Saham Menambah Modal ........
5.3.5. Penetapan Calon Pengurus Bank Hasil Merger ...............
5.3.6. Rancangan Pengajuan Ijin Merger ....................................
5.3.7. Rancangan Perubahan Akte Pendirian
BPR BKK Ungaran ............................................................
5.3.8. Rancangan Rencana Kerja BPR BKK Hasil Merger ........
5.3.9. Penggabungan Modal ........................................................
5.3.10.Pengumuman Media Massa ...............................................
5.3.11.Dinamika yang Terjadi Pasca Pengumuman Merger .......
5.4. Realisasi Merger BPR BKK Ungaran ...............................
5.4.1. BPR BKK Ungaran Merger Pertama ................................
5.4.2. Konversi Modal ..................................................................
5.4.3. Dinamika Tahun Pertama Merger BPR BKK ...................
5.4.4. Perwujudan Motivasi Merger ...........................................
5.4.5. Dampak Psikologis Pejabat yang tidak terakomodasi ...
5.4.6. Dinamika Berfikir Positif Tentang Merger .......................
5.4.7. Kelemahan Merger BPR BKK Ungaran ............................
5.5. Peran Stakeholder dalam Merger BPR BKK Ungaran ..
Peran Pemegang Saham dalam Penyetoran Modal .........
Peran Pemegang Saham Dalam RUPS .............................
Peran Bank Indonesia ........................................................
Peran Badan Pengawas (Komisaris).................................
Peran Direksi ......................................................................
Peran Karyawan ................................................................
Peran Nasabah ...................................................................
5.6. Perkembangan BPR BKK Ungaran Pasca Merger ..........
5.6.1. Perubahan BPR BKK satu tahun setelah Merger ............
93
93
94
97
102
102
103
104
105
105
105
107
107
108
109
109
110
110
112
112
114
117
118
125
127
127
129
129
135
135
138
140
142
143
145
145
ix
5.6.2. Perkembangan Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran
Pasca Merger .....................................................................
5.6.3. Perbandingan Analisis Gabungan BPR BKK
se Jawa Tengah dan BPR BKK Ungaran Pasca Merger .
5.6.4. Tren Perkembangan BPR BKK Ungaran Pasca Merger .
5.6.5. Tren Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran
Pasca Merger .....................................................................
5.6.6. Kantor Pusat Bank Hasil Merger ......................................
5.7. Intermediasi Dana dan Kredit Wujud Trust Relationship ...
5.8. Pemberdayaan Masyarakat (Kaum Wanita) Lewat
Tahu Baxo ..........................................................................
5.8.1. Debitur Tahu Baxo Menjadi Nasabah Utama
BPR BKK Ungaran ............................................................
5.8.2. Penyerapan Tenaga Kerja Wanita ...................................
5.8.3. Perluasan Usaha: Hulu - Hilir ............................................
5.9. Pemberdayaan Ibu Rumah Tangga ..................................
5.10. BPR BKK Wujud Kebijakan Ekonomi Pro Rakyat ........
5.10.1.Target Pemberdayaan Ekonomi Rakyat
Lewat BPR BKK Ungaran ................................................
5.10.2.Jangkauan Layanan Modal BPR BKK Ungaran ..............
5.11. Kontribusi Terhadap Pendapatan Asli Daerah (PAD) ....
Bab 6 Kesimpulan dan Implikasi ..........................................
6.1. Kesimpulan .........................................................................
6.2. Implikasi ..............................................................................
1. Implikasi Teori ...............................................................
2. Implikasi Kebijakan .......................................................
6.3. Saran Untuk Penelitian Mendatang .................................
146
149
154
158
165
166
170
172
173
174
174
179
179
182
184
187
187
192
192
193
193
Bibliografi ........................................................................................ 195
Executive Summury ........................................................................ 201
Lampiran .......................................................................................... 213
x
Daftar Tabel
Tabel 1-1
Tabel 1-2
Data Jawa Tengah dan Wilayah Penelitian ............
2
Tingkat Kesehatan BPR BKK dan BPR non BKK
yang Berada dalam Pengawasan Bank Indonesia, .
Semarang, September 2002 .....................................
5
Tabel 2-1 Penelitian Tentang Merger ....................................... 15
Tabel 2-2 Kelebihan Kekurangan Merger, Konsolidasi, dan
Akuisisi ....................................................................... 26
Tabel 3-1 Data dan Sumber Data ............................................. 58
Tabel 3-2 Jadwal Kegiatan Pengumpulan dan Analisis Data .. 63
Tabel 4-1 Data Penduduk dan sebaran lembaga keuangan
mikro di Jawa Tengah & DIY, Tahun 2006 ............ 65
Tabel 4-2 Perkembangan usaha UMKM Jateng tahun 2009 .. 68
Tabel 4-3 Daftar Bank Umum Pelaku Penandatangan
Linkage Program Pada Rabu, 1 April 2009 ........... 87
Tabel 5-1 Tahap Perkembangan Kelembagaan BPR BKK ..... 88
Tabel 5-2 Tingkat Kesehatan BPR BKK Kabupaten Semarang
Pra Merger ................................................................ 93
Tabel 5-3 Inisiatif dan Dinamika Pra Merger
BPR BKK Ungaran Tahun 2003 .............................. 95
Tabel 5-4 Latar Belakang Pendidikan Pegawai 9 BPR BKK
se Kabupaten Semarang Tahun 2004 ...................... 98
Tabel 5-5 Modal 9 BPR BKK se Kabupaten Semarang
Tahun 2004 ............................................................... 99
Tabel 5-6 Asset, Direksi dan Badan pengawas BPR BKK
se Kabupaten Semarang sebelum merger ................ 100
Tabel 5-7 Asset, Investasi Modal, Badan Pembina, Pembina
Teknis BPR BKK se Kabupaten Semarang ............. 101
Tabel 5-8 Panitia Merger BPR BKK se Kab. Semarang ......... 104
Tabel 5-9 Posisi Rasio CAR BPR BKK se Kabupaten Semarang
Dalam Proses Meger tahun 2004 ........................... 106
Tabel 5-10 Rancangan Merger BPR BKK se Kabupaten Semarang .. 108
Tabel 5-11 Rekapitulasi PD BPR BKK Hasil Merger
Periode 2005 - 2010 ................................................ 115
Tabel 5-12 Komposisi Modal Pasca Konversi Modal BPD ...... 117
xi
Tabel 5-13 Mantan Direktur dan Karyawan yang
Diberhentikan ............................................................
Tabel 5-14 Peningkatan Kualitas SDM BPR BKK Ungaran
Hasil Merger (orang) .................................................
Tabel 5-15 Akumulasi Modal disetor BPR BKK Ungaran
Hasil Merger tahun 2009 ..........................................
Tabel 5-16 Efisiensi Gaji Pengurus BPR BKK Ungaran
Hasil Merger (dalam satu bulan) ..............................
Tabel 5-17 Penyimpangan Finansial dan Rekayasa
Laporan (Rp.000) .....................................................
Tabel 5-18 Perbandingan Pejabat Sebelum Merger dan Sesudah
Merger pada BPR BKK Ungaran (orang) ..................
Tabel 5-19 Akumulasi Modal disetor Ke BPR BKK Ungaran
dan BPR BKK se Provinsi Jateng sampai dengan
2009 (000) ................................................................
Tabel 5-20 Data Pemenuhan Setoran Modal Sesuai Perda 11
Tahun 2008 BPR BKK Ungaran dan Jateng ...........
Tabel 5-21 Perkembangan Tingkat Kesehatan
BPR BKK Ungaran Pasca Merger (%) ...................
Tabel 5-22 Perbandingan Tingkat Kesehatan BPR BKK
se Jawa Tengah dengan BPR BKK Ungaran
Pasca Merger (%) .....................................................
Tabel 5-23 TKS BPR Gabungan Bank Pasca Merger ...............
Tabel 5-24 Tren Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran
Pasca Merger (%) .....................................................
Tabel 5-25 Perbandingan Baki Debet, DPK, dan Laba
BPR BKK Ungaran Sebelum dan Sesudah
Merger (Rp.) .............................................................
Tabel 5-26 Perbandingan Baki Debet, DPK, dan Laba
BPR BKK Gabungan se Jawa Tengah dengan
BPR BKK Ungaran Sesudah Merger (Rp.) .............
Tabel 5-27 Perkembangan Tenaga Kerja Wanita Tahu Baxo
Bu Pudji (orang) ........................................................
Tabel 5-28 Kebutuhan Bahan Baku Tahu Baxo (per hari) .........
Tabel 5-29 Nasabah Kredit BPR BKK Ungaran dan Penerima
Program Pemerintah (orang) ....................................
Tabel 5-30 Kontribusi PAD BPR BKK Ungaran Ke Kasda ......
Kab. Semarang dan Kasda Provinsi Jateng .............
xii
118
120
122
122
124
126
133
134
149
150
153
158
168
170
173
174
182
184
Daftar Grafik
Grafik 2-1 Profil UMKM di Indonesia .......................................
Grafik 4-1 Perbandingan Jumlah BPR BKK di Pasar
BPR Non BKK, Tahun 2009 ....................................
Grafik 4-2 Tahun Berdiri dan Rasio BMT Terhadap LKM .......
Grafik 4-3 Pendiri Baitul Mal Wat Tanwil .................................
Grafik 4-4 Faktor Pendorong Berdiri BMT Tahun 2009 ..........
Grafik 4-5 Profil UMKM di Indonesia Tahun 2009 ..................
Grafik 5-1 Kesepakatan Merger 9 Direksi BPR BKK
Kabupaten Semarang .................................................
Grafik 5-2 Struktur Organisasi BPR BKK Sebelum Merger ......
Grafik 5-3 Skema Struktur Organisasi BPR BKK
Hasil Merger ..............................................................
Grafik 5-4 Perubahan Asset, Kredit, Dana Pihak Ketiga dan
Laba BPR BKK, Sebelum dan Sesudah Merger ......
Grafik 5-5 Tren Perkembangan Aset BPR BKK Ungaran
Pasca Merger .............................................................
Grafik 5-6 Tren Perkembangan Kredit BPR BKK Ungaran,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-7 Tren Perkembangan NPL BPR BKK Ungaran,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-8 Tren Perkembangan Dana BPR BKK Ungaran,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-9 Tren Perkembangan Laba BPR BKK Ungaran
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-10 Tren Perkembangan CAR, April 2005-April 2009 ....
Grafik 5-11 Tren Perkembangan Rasio Asset Quality (KAP),
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-12 Tren Perkembangan Rasio PPAP,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-13 Tren Perkembangan Manajemen,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-14 Tren Perkembangan Rasio Earning (ROA),
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-15 Tren Perkembangan (BOPO),
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-16 Tren Perkembangan Likuiditas,
April 2005-April 2009 ..............................................
34
67
75
76
77
82
96
97
103
145
154
155
156
157
157
159
159
160
161
162
163
164
xiii
Grafik 5-17 Grafik Trend Cash Ratio BPR BKK Ungaran,
April 2005-April 2009 ..............................................
Grafik 5-18 Kepala Keluarga Penerima BLT dan Raskin ............
Grafik 5-19 Distribusi Jarak antara Kantor BPR BKK Ungaran
(pusat) dengan Tempat Tinggal Debitur ..................
Grafik 5-20 Perkembangan PAD dari BPR BKK Ungaran
ke APBD Kabupaten Semarang ...............................
Grafik 5-21 Perkembangan PAD BPR BKK Ungaran ke APBD
Provinsi Jateng ...........................................................
xiv
165
181
183
185
186
Daftar Gambar
Gambar 1-1 Peta Wilayah Keberadaan BPR BKK Jawa Tengah
yang Dimerger ..........................................................
9
Gambar 2-1 Skema Peningkatan Kerja BPR BKK
Lewat Merger ........................................................... 28
Gambar 3-1 Peta Sebaran BPR BKK di Jawa Tengah
Tahun 2009 ............................................................... 59
Gambar 3-2 Peta Sebaran BKK di Jawa Tengah ........................ 61
Gambar 5-1 Peresmian Kantor BKK Ungaran tahun 1978 ........ 91
Gambar 5-2 Kondisi pelayanan di loket kantor BKK
pada tahun 1981 ...................................................... 91
Gambar 5-3 Foto Penyerahan Surat Keputusan Gubernur Bank
Indonesia tentang Merger BPR BKK Ungaran ....... 114
Gambar 5-4 Kantor Pusat BPR BKK Ungaran Hasil Merger ..... 166
Gambar 5-5 Saat memulai wawancara di Tempat Produksi
di Jl.Kutilang Raya Ungaran ..................................... 171
Gambar 5-6 Ruangan Kasir Outlet Tahu Baxo ............................ 172
Gambar 5-7 Outlet Tahu Baxo Kuah ............................................ 172
Gambar 5-8 Pemberdayaan Wanita ............................................ 173
Gambar 5-9 Pedagang barang kelontong nasabah
BPR BKK Ungaran ................................................... 175
Gambar 5-10 ........ Kerajinan tangan yang dibiayai dengan kredit
BPR BKK .................................................................. 176
Gambar 5-11 ........ Pedagang serabi yang dibiayai dengan kredit
BPR BKK .................................................................. 176
Gambar 5-12 .......... Peta Jarak antara Kantor Pusat dan Kantor
Cabang ...................................................................... 180
xv
Daftar Diagram
Diagram 2-1 Kerangka Pikir Peran Trust Relation Sebagai
Penggerak Perekonomian dan Pemberdayaan
Masyarakat ...............................................................
53
Diagram 5-1 Dinamika Perkembangan BPR BKK
(1970-2005) .............................................................
90
Diagram 5-2 Dinamika Pra Merger - Merger BPR BKK
Kab.Semarang ........................................................... 113
xvi
Daftar Box
Box 4-1 Hasil wawancara dengan Ka. Dinas Koperasi dan
UKM Kab. Semarang tentang Status Hukum BMT ...
Box 4-2 Hasil wawancara peneliti dengan pengurus BMT
Sumber Mulia (KH Zaeri Rosidi) Tentang Tujuan
Pendirian BMT ..............................................................
Box 4-3 Wawancara dengan Ka. Biro Perekonomian
Jawa Tengah .................................................................
Box 4-4 Hambatan Perolehan Kredit Bagi UMKM ..................
Box 5-1 Wawancara dengan HRD Kanpus BPR BKK Ungaran
(Fajar Ari) Tentang Kualitas SDM Hasil Merger ...........
Box 5-2 Hasil Wawancara dengan Mantan Badan Pengawas
dari BPD tentang Dampak Merger .............................
Box 5-3 Hasil wawancara dengan: Bp Dwi Silo Raharjo,
Kasubag BUMD Pemprov Jateng, Tentang peran
Pemegang Saham dalam merger ..................................
Box 5-4 Hasil wawancara dengan Plt. Bupati Semarang,
Tentang Tambahan Modal ...........................................
Box 5-5 Hasil Wawancara dengan BI .......................................
Box 5-6 Peran Badan Pengawas/Komisaris (Banwas Baru) ....
Box 5-7 Hasil Wawancara Agus Purwoko Jati ........................
Box 5-8 Wawancara dengan direksi yang tidak terpilih ..........
Box 5-9 Wawancara dengan Widodo, Juni 2009
Direksi terpilih ...............................................................
Box 5-10 Wawancara Karyawan (Mashuri) Mei 2009 .............
Box 5-11 Hasil wawancara dengan Suratmin,14 Mei 2009
tentang Peran Nasabah BPR BKK Ungaran ...............
Box 5-12 Pengawasan dan Pengendalian Bank Hasil Merger
BPR BKK ......................................................................
Box 5-13 Perkembangan PPAP Bank .........................................
Box 5-14 Kondisi LDR BPR BKK Ungaran Pasca Merger ........
Box 5-15 Wawancara dengan Pedagang Barang Kelontong
Penerima Kredit dari BPR BKK ..................................
Box 5-16 Hasil Wawancara dengan Ibu Yuyun ..........................
Box 5-17 Hasil wawancara dengan Penjual Serabi
(ibu Warti) ....................................................................
74
76
79
83
119
127
131
132
137
139
140
141
142
143
144
153
161
164
175
176
177
xvii
Daftar Lampiran
Lampiran 1 Jumlah Kepala Rumah Tangga Penerima BLT
dan Raskin di Kabupaten Semarang ......................... 213
Lampiran 2 Neraca dan Laba Rugi BPR BKK Ungaran,
BPR BKK Karangmalang, BPR BKK Lasem,
dan BPR BKK Mandiraja .......................................... 214
Lampiran 3 Grafik Jarak Nasabah dan Kantor Cabang
PD BPR BKK Ungaran .............................................. 222
Lampiran 4 Hasil Wawancara Pengusaha Tahu Baxo:
dari Debitur menjadi Deposan .................................. 225
xviii
Daftar Istilah
ABA
ADB
AGM
APBD
API
ATMR
BI
BIKK
BKD
BKPD
BLT
BMPK
BMT
BNI
BOPO
BP
BPD
BPR
BPR BKD
BPR BKK
BPS
BRI
BTN
BUMD
BUMN
CAMEL
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
CAR
CR
DPRD
DSP
G30s PKI
GMS
ICW
IT
KAP
KPK
KSM
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
Antar Bank Aktiva
Asian Development Bank
Annual General Meeting
Anggaran Pendapatan dan Belanja Daerah
Arsitektur Perbankan Indonesia
Aktiva Tertimbang Menurut Resiko
Bank Indonesia
Badan Informasi Komunikasi dan Kehumasan
Badan Kredit Desa
Badan Kredit Produksi Desa
Bantuan Langsung Tunai
Batas Maksimal Pemberian Kredit
Baitul Mal Wattanwil
Bank Negara Indonesia
Biaya Operasional terhadap Pendapatan Operasional
Badan Pengawas
Bank Pembangunan Daerah (Bank Jateng)
Bank Perkreditan Rakyat
Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit Desa
Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit Kecamatan
Badan Pusat Statistik
Bank Rakyat Indonesia
Bank Tabungan Negara
Badan Usaha Milik Daerah
Badan Usaha Milik Negara
Capital Adequacy, Assets Quality, Management, Earning
Ability dan Liquidity Sufficienty (untuk Penilaian tingkat
kesehatan bank di Indonesia)
Capital Adequacy Ratio
Cash Ratio
Dewan Perwakilan Rakyat Daerah
Danamon Simpan Pinjam
Gerakan 30 September Partai Komunis Indonesia
General Meeting of Shareholders
Indonesian Corruption Watch
Information Technology
Kualitas Aktiva Produktif
Komite Penanggulangan Kemiskinan
Kelompok Swadaya Masyarakat
xix
KSP
KUD
KUMLTA
KUPEDES
KUR
KUT
LDKP
LDR
LKM
LP-IPB
LPS
LSM
MFIs
NIM
NPL
PAD
PD BKK
PD BPR BKK
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
PDB
Perbarindo
PHBK
PPAP
PPAPWD
Raskin
RB
ROA
ROE
RTM
RUPS
RUPSLB
RWA
SDM
SIMPEDES
SKAI
SMEs
SUSI
TKS
UKM
UMKM
USAID
USP
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
xx
Koperasi Simpan Pinjam
Koperasi Unit Desa
Kredit Usaha Mikro Layak Tanpa Agunan
Kredit Umum Pedesaan
Kredit Usaha Rakyat Kecil
Kredit Usaha Tani
Lembaga Dana Kredit Pedesaan
Loan to Deposit Ratio
Lembaga Keuangan Mikro
Lembaga Penelitian Institut Pertanian Bogor
Lembaga Penjaminan Simpanan
Lembaga Swadaya Masyarakat
Micro Finance Institutions
Net Interest Margin
Non Performing Loans
Pendapatan Asli Daerah
Perusahaan Daerah Badan Kredit Kecamatan
Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit
Kecamatan
Produk Domestik Bruto
Perhimpunan Bank Perkreditan Rakyat
Program Hubungan Bank dan KSM
Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif
Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Wajib Dibentuk
Beras Untuk Rakyat Miskin
Rural Bank
Return on Assets
Return on Equity
Rumah Tangga Miskin
Rapat Umum Pemegang Saham
Rapat Umum Pemegang Saham Luar Biasa
Risk Weighted Assets
Sumber Daya Manusia
Simpanan Pedesaan
Satuan Kerja Audit Intern
Small and Medium Enterprises
Survei Usaha Terintegrasi
Tingkat Kesehatan
Usaha Kecil dan Menengah
Usaha Mikro, Kecil dan Menengah
United State Agency for International Development
Unit Simpan Pinjam
Kata Pengantar
Puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa
atas segala anugerah yang telah diberikan serta petunjukNya sehingga
penulis dapat menyelesaikan tulisan ini melalui proses yang panjang
serta membutuhkan stamina dan perjuangan yang luar biasa dan cukup
melelahkan.
Penulisan hasil penelitian ini berawal dari ketertarikan penulis tentang
gerakan merger bank yang terjadi di Provinsi Jawa Tengah, di mana
BPR BKK diharapkan bisa menjadi lembaga kepercayaan (agent of trust),
lembaga perantara pembangunan (agent of development) dan sebagai
lembaga jasa pelayanan masyarakat (agent of service). Ketiga fungsi
tersebut bisa menjadi kenyataan pada pelayanan BPR, khususnya BPR
BKK Jawa Tengah. BPR BKK harus mampu menjadi lembaga penggerak
perekonomian Provinsi Jawa Tengah, dan lembaga pemberdayaan
masyarakat di Jawa Tengah. Kenyataan yang terjadi di lapangan belum
tentu sesuai dengan teori-teori atau hasil penelitian yang pernah
dilakukan. Ketidaksesuaian antara teori dan kenyataan di lapangan
mengenai merger, menjadi bahan kajian yang menarik bagi penulis.
Melalui proses bimbingan dan beberapa kali diskusi yang cukup panjang
dengan Promotor dan Ko Promotor maka penulis berketetapan untuk
melakukan penelitian dan penulisan tentang Pengembangan Bank Lokal
dengan Merger Dalam Rangka Pemberdayaan Ekonomi Rakyat.
Pemilihan Lembaga keuangan Bank Perkreditan Rakyat sebagai tempat
penelitian, karena setiap harinya penulis mengamati, dan bergelut dengan
apa yang penulis tuliskan dari hasil penelitian, sehingga diharapkan bisa
bermanfaat dan menjadi acuan untuk penelitian lebih lanjut.
Di tengah kesibukan tugas dan pelayanan kepada masyarakat, penulis
menemukan kenikmatan dalam melakukan penelitian dan penulisan
ini, karena apa yang ada dalam benak pikiran penulis setelah
dikonfirmasi kepada nasabah atau stakeholder mendapat sambutan yang
positif, sehingga memberikan kepuasan dan kenikmatan yang sulit
penulis temukan. Atas ridho dari Tuhan Yang Maha Kuasa penulis bisa
menyelesaikan penelitian yang pada akhirnya tulisan ini bisa dituangkan
dalam bentuk buku.
xxi
Penulis menyadari, bahwa masih banyak kekurangan-kekurangan, oleh
karena itu kritik dan saran dari semua pihak sangat penulis harapkan
untuk perbaikan sehingga buku ini bisa bermanfaat bagi para akademisi,
kalangan perbankan, pengusaha, dan pihak-pihak yang tertarik dengan
masalah merger bank.
Pada kesempatan ini, penulis mengucapkan terima kasih kepada:
1. Bapak Prof. Pdt. John A. Titaley,Th.D selaku Rektor UKSW yang
telah memberi kesempatan kepada penulis untuk bisa melanjutkan
studi di Program Doktor UKSW.
2. Bapak Hari Sunarto,SE,MBA,Ph.D, selaku Promotor yang selalu
menuntun, memberi semangat, membimbing kepada penulis, yang
akhirnya penulis bisa menyelesaikan tulisan ini.
3. Bapak Prof. Dr. Ir. Soni Heru Priyanto, MM selaku Ko Promotor
yang dengan kesabarannya telah meluangkan waktunya untuk
membimbing penulis, yang senantiasa memberikan dorongan dan
membangkitkan semangat untuk menulis dan menulis.
4. Bapak Dr. Gatot Sasongko,SE,MS selaku Ko Promotor yang dengan
sabar membimbing penulis untuk tetap melanjutkan penulisan ini;
dengan memberikan arahan, masukan, dan koreksi terhadap
penulisan ini.
5. Prof. Dr. Ir. Kutut Suwondo, MS. yang telah memberikan ijin
kepada penulis untuk melakukan penelitian, dan selalu memotivasi
dan memantau lewat SMS yang menjadi penyemangat penulis.
6. Bapak Marwata,SE,M.Si,Akt,Ph.D. yang telah melakukan koreksi
dan bimbingan-bimbingan sampai terselesainya penulisan ini.
7. Bapak Sekda Provinsi Jawa Tengah yang telah memberi ijin kepada
penulis untuk melakukan penelitian.
8. Bapak Kepala Biro Perekonomian Setda Jateng yang telah
mengijinkan penulis mengambil data-data penelitian.
9. Bapak Supri Tambadi,SH selaku Kabag PID dan BUMD Jawa Tengah
yang telah memberikan ijin kepada penulis untuk melakukan
penelitian di beberapa BPR BKK wilayah Provinsi Jawa Tengah,
serta membantu memberikan ijin penulis mendapatkan data dan
melakukan wawancara kepada staf di Bagian Perekonomian Provinsi
Jawa Tengah.
10. Dirut BPR BKK Lasem, Dirut BPR BKK Karang Malang, Dirut BPR
BKK Mandiraja, dan Dirut BPR Bank Karanganyar yang telah
xxii
membantu penulis dalam melakukan penelitian dan memberikan
beberapa data pendukung kepada penulis, serta seluruh Direktur
Utama BPR BKK Provinsi Jawa Tengah yang telah membantu
pengisian kwesioner penelitian.
11. Istri tercinta, kedua anak penulis yang selalu menggoda dan
menghibur saat penulis melakukan penyusunan penulisan ini.
12. mas Suryanto yang telah membantu penyusunan hasil penelitian
ini serta kepada semua pihak yang telah membantu penulis sampai
penulisan ini selesai.
Salatiga, Februari 2012
Penulis
xxiii