Analisis Hukum Hak Sisa Hasil Lelang Atas Barang Jaminan Pada Pembiayaan Perbankan Syariah (Studi di PT. Bank Muamalat, Tbk. Cabang Stabat)
ANALISIS HUKUM HAK SISA HASIL LELANG ATAS
BARANG JAMINAN PADA PEMBIAYAAN PERBANKAN
SYARIAH (STUDI DI PT. BANK MUAMALAT, TBK. CABANG
STABAT)
TESIS
Oleh
ULFA MELATI
147011199/M.Kn
PROGRAM STUDI MAGISTER KENOTARIATAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
ANALISIS HUKUM HAK SISA HASIL LELANG ATAS BARANG
JAMINAN PADA PEMBIAYAAN PERBANKAN SYARIAH
(STUDI DI PT. BANK MUAMALAT, TBK. CABANG STABAT)
TESIS
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Gelar
Magister Kenotariatan dalam Program Studi Kenotariatan
pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh
ULFA MELATI
147011199/M.Kn
PROGRAM STUDI MAGISTER KENOTARIATAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
Judul Tesis
: ANALISIS HUKUM HAK SISA HASIL
LELANG ATAS BARANG JAMINAN PADA
PEMBIAYAAN
PERBANKAN
SYARIAH
(STUDI DI PT. BANK MUAMALAT, TBK.
CABANG STABAT)
Nama Mahasiswa
Nomor Pokok
Program Studi
: ULFA MELATI
: 147011199
: Kenotariatan
Menyetujui
Komisi Pembimbing
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)
Pembimbing
Pembimbing
(Prof. Dr. Hasim Purba, SH, M.Hum) (Dr. Jusmadi Sikumbang, SH, MS)
Ketua Program Studi,
Dekan
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH,MS,CN) (Prof. Dr. Budiman Ginting, SH,M.Hum)
Tanggal lulus : 07 Februari 2017
Universitas Sumatera Utara
Telah diuji pada
Tanggal : 07 Februari 2017
PANITIA PENGUJI TESIS
Ketua
:
Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN
Anggota
:
1. Prof. Dr. Hasim Purba, SH, M.Hum.
2. Dr. Jusmadi Sikumbang, SH, MS
3. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, M.Hum
4. Dr. Sutiarnoto, SH,M.Hum
Universitas Sumatera Utara
SURAT PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini :
Nama Mahasiswa : ULFA MELATI
Nomor Pokok
: 147011199
Program Studi
: Magister Kenotariatan FH USU
Judul Tesis
: ANALISIS HUKUM HAK SISA HASIL LELANG ATAS
BARANG
PERBANKAN
JAMINAN
PADA
SYARIAH
(STUDI
PEMBIAYAAN
DI
PT.
BANK
MUAMALAT, TBK. CABANG STABAT)
Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri
bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena
kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi
Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas
perbuatan saya tersebut.
Demikianlah surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan dalam keadaan
sehat.
Medan, 07 Februari 2017
Yang membuat Pernyataan
Nama : ULFA MELATI
Nim : 147011199
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
PT. Bank Muamalat,Tbk.Cabang Stabat melakukan lelang dengan
mendaftarkannya ke Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang (KPKNL)
sebagai langkah terakhir dalam pemyelasaian pembiayaan bermasalah. Dalam
pelaksanaan lelang biasanya harga barang jaminan nilai jualnya jauh lebih besar
dengan hutang debitur, sehingga terdapat sisa hasil lelang jaminan tersebut. Dalam
hal nasabah tidak diketahui keberadaannya dan tidak pula meninggalkan kuasanya,
maka nasabah tersebut dapat dinyatakan berada dalam keadaan tidak hadir. Keadaan
tidak hadir seoarang nasabah yang sudah dilelang barang jaminannya sangat
mempengaruhi bank dalam mengambil tindakan untuk mengembalikan sisa hasil
lelang. Untuk mengetahui ketentuan pembiayaan bermasalah pada PT.Bank
Muamalat,Tbk.Cabang Stabat dan cara penyelesaiannya, bagaimana prosedur
pelaksanaan lelang pada PT.Bank Muamalat,Tbk.Cabang Stabat, dan bagaimana
penyelasaian setelah dilaksanakannya lelang terdapat sisa hasil lelang di PT.Bank
Muamalat,Tbk.Cabang Stabat.
Jenis penelitian ini adalah penelitian dengan menggunakan metode
pendekatan yuridis normatif. Pengumpulan data dalam penelitian ini dilakukan
melalui studi pustaka, sebagai data utama dimana bahan atau data yang diperoleh
akan disusun secara sistematis dan dianalisa dengan menggunakan prosedur logika
ilmiah yang sifatnya kualitatif,dan ditarik kesimpulan dengan metode penalaran
deduktif. Hasil penelitian diharapkan akan dapat menjawab permasalahan yang
diteliti, dan pada akhirnya dapat memberikan saran dan solusi terhadap permasalahan
tersebut.
Penelitian ini kemudian menghasilkan beberapa kesimpulan, dimana
ketentuan pembiayaan bermasalah dinilai berdasarkan aspek prospek usaha, kinerja
nasabah dan kemampuan membayar, sehingga kulitas pembiayaan diterapkan
menjadi 5 (lima) golongan yaitu, lancar, dalam perhatian khusus, kurang lancar,
diragukan, dan macet. Penyelesaian pembiayaan bermasalah dilakukan melalui cara
lelang yaitu permohonan ke KPKNL. Prosedur pelaksanaan lelang pada PT.Bank
Muamalat,Tbk.Cabang Stabat diawali dengan memberikan somasi kepada pihak
nasabah yang bermasalah hingga memberikan peringatan terakhir bahwa akan
dilaksanakannya proses lelang. Kemudian pihak bank akan mendaftarkan jaminan
hak tanggungan yang akan dilelang ke KPKNL dan dilakukannya pengumuman
pelaksanaan lelang. Selanjutnya pemenang lelang mendapatkan risalah lelang sebagai
bukti tertulis dan digunakan untuk proses balik nama jaminan ke nama peserta
pemenang lelang, dan KPKNL mentransferkan seluruh dana hasil lelang ke rekening
pembiayaan nasabah di Bank untuk dilakukan pelunasan kewajiban nasabah.
Penyelesaian terhadap pembiayaan bermasalah setelah dilaksanakan lelang yang
terdapat sisa hasil lelang di PT.Bank Muamalat,Tbk.Cabang Stabat yaitu sisa lelang
ditransfer kerekening nasabah yang bersangkutan, walaupun bank tidak mengetahui
keberadaanya, uang sisa lelang tetap kembali kepada nasabah,atau memasukkan ke
i
Universitas Sumatera Utara
kas Negara dengan pertimbangan bahwa debitur atau nasabah tidak diketahui
keberadaannya.
Berdasarkan dari kesimpulan yang diperoleh dalam penelitian ini, disarankan
apabila dalam keadaan ketidakhadiran nasabah yang hendak dilelang barang
jaminannya, bank akan lebih baik melibatkan Balai Harta Peninggalan yang
berwenang untuk mengurus harta kekayaan seseorang yang sudah dinyatakan tidak
hadir.
Kata Kunci: Lelang, Jaminan, Perbankan Syariah, KPKNL
ii
Universitas Sumatera Utara
ABSTRACT
PT. Bank Muamalat Tbk, Stabat Branch, holds an auction by registering it to
KPKNL (State Treasury and Auction Office) as the last step in settling financing
problem. In its implementation, the price of mortgage resale value is much more than
debtor’s debt so that there will be the amount of money left. When the client’s address
is unknown and he does not have his attorney, he is considered being absent. The
absence of a client whose mortgage has been auctioned will make the Bank difficult
to return the rest of the proceeds of auction. The objective of the research was to find
out the rule of financing problem and its settlement, the procedure of the
implementation of auction, and the settlement after the auction had been held with the
rest of the proceeds of auction at PT. Bank Muamalat Tbk, Stabat Branch.
The research used judicial normative method. The data were gathered by
conducting library research. The gathered data were organized systematically and
analyzed by using the procedure of qualitative scientific logic. The conclusion was
drawn deductively. The result of the research was expected to be able to answer the
research problems, and suggestion and solution to the problems could eventually be
provided.
The conclusion of the research is that the rule of financing problem is valued
according to the aspects of business, client performance, and the capability of paying
so that the quality of financing is applied in 5 (five) categories: smoothness, specific
attention, lack of smoothness, uncertainty, and non-performing. The settlement of
financing problem is done by holding an auction and requesting it to KPKNL. The
procedure of holding an auction at PT. Bank Muamalat Tbk, Stabat Branch, begins
by summoning the client who has financial problem until the last warning that
auction will be held. The Bank will register the mortgage which will be auctioned to
KPKNL and announcing the auction. The winner of the auction will get auction letter
as written evidence to be used as transfer title to the winner of the auction. KPKNL
transfers the whole funds of the auction to client’s savings account in the Bank for the
full payment of client’s obligation. The settlement of financing problem after the
auction is held with the rest of the proceeds of auction at PT. Bank Muamalat Tbk,
Stabat Branch, is that the rest of the proceeds of auction is transferred to the client’s
savings account although the Bank does not know where he is. The remaining money
of the proceeds of auction is given to the client or deposits it to the State Funds
because the client’s address is unknown.
It is recommended that, when the address of the client whose mortgage will be
auctioned is unknown, the Bank involve Probate Court which has the authority to
manage the property of a person who is absent.
Keywords: Auction, Mortgage, Sharia Banking, KPKNL
iii
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
PujidanSyukurkehadirat
ALLAH
SWT
karenahanyadenganberkatdankarunia-Nyapenulisantesisdenganjudul“ANALISIS
HUKUM HAK SISA HASIL LELANG ATAS BARANG JAMINAN PADA
PEMBIAYAAN PERBANKAN SYARI’AH (STUDI DI PT. BANK
MUAMALAT, TBK CABANG STABAT)”dapat diselesaikan tepat waktu.
Penulisan tesis ini merupakan salah satu persyaratan untuk memperoleh gelar
Magister Kenotariatan (M.Kn.) Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Dalam penulisan tesis ini banyak pihak yang telah memberikan bantuan
dorongan moril berupa masukan dan saran, sehingga penulisan tesis dapat
diselesaikan tepat pada waktunya. Oleh sebab itu, ucapan terima kasih
yang mendalam penulis sampaikan secara khusus kepada yang terhormat
dan amat terpelajar Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, S.H., M.S., CN. Bapak Prof.
Dr. Hasim Purba, S.H., M.HumdanBapak Jusmadi Sikumbang, S.H., M.Hum.selaku
Komisi Pembimbing yang telah dengan tulus ikhlas memberikan bimbingan dan
arahan untuk kesempurnaan penulisan tesis ini.
Kemudian jugakepadaDewanPenguji Ibu Dr. T. Keizerina Devi A, S.H., CN,
M.Hum, danBapak Dr. Sutiarnoto,S.H.,M.Humyang telahmemberikan saran
danmasukandalampenulisantesisinidankepadasemua pihak yang telah berkenan
memberi masukan dan arahan yang konstruktif dalam penulisan tesis ini sejak
kolokium, seminar hasil sampai ujian tertutup sehingga penulisan menjadi lebih
sempurna dan terarah.Selanjutnya ucapan terima kasih penulis yang sebesar-besarnya
kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum, selaku Rektor Universitas Sumatera
Utara, atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan kepada Penulis dalam
menyelesaikan pendidikan ini.
2. Bapak
Prof.
Dr.
BudimanGinting,
SH,
M.Hum,
selakuDekanFakultasHukumUniversitas Sumatera Utara
3. Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN, selaku ketua program studi
Magister Kenotariatan FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara, yang telah
memberikan dorongan kepada Penulis untuk segera menyelesaikan penulisan
tesis ini.
4. Ibu Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, M.Hum, selaku Sekretaris Magister
Kenotariatan FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara, yang telah
memberikan dorongan kepada Penulis untuk segera menyelesaikan penulisan
tesis ini.
5. Bapak dan Ibu Dosen Magister Kenotariatan Universitas Sumatera Utara, yang
telah memberikan bimbingan dan arahan serta ilmu yang sangat bermanfaat
selama Penulis mengikuti proses kegiatan belajar mengajar di bangku kuliah.
iv
Universitas Sumatera Utara
6. Seluruh Staf/Pegawai di Magister Kenotariatan FakultasHukumUniversitas
Sumatera Utara, yang telah banyak memberikan bantuan kepada Penulis selama
menjalani pendidikan.
7. Kepada Bapak Taufik selaku Sub Branch Manager PT. Bank Muamalat, Tbk.
Cabang Stabat yang telah memberikan informasi sehingga Penulis dapat
menyelesaikan tesis ini.
8. Rekan-rekan Mahasiswa dan Mahasiswi di Magister Kenotariatan Universitas
Sumatera Utara, khususnya angkatan tahun 2014 kelas regular
khususgelombang I yang telah banyak memberikan motivasi kepada Penulis
dalam menyelesaikan tesis ini, semoga kita semua sukses selalu.
9. Sahabat-sahabat di Magister KenotariatanUniversitas Sumatera Utara Indah
Cahyani, SyarifahNurjani, Zahrina Pasha, HennyHandayani, JesieSalim, Lisa
Harahap, danDeasyEviPhani T, terimakasih atas segala dukungan, motivasi
serta do’a kepada penulis.
10. Sahabat seperjuangan saya drg. Mutiara Purnama Sari dan Irfan Saidi,
SH,.M.Kn terimakasih atas do’a dan semangat yang diberikan kepada Penulis.
Motivator terbesar dalam hidup Penulis yang selalu memberikan cinta,
kasihsayang, dukungan, perhatian serta doa yang telah mereka berikan selama 24
(dua puluh satu) tahun, dan tidak pernah mengenal lelah yakni AyahandatercintaH.
Abdul Rahman, S.H, IbundatercintaHj. Ariani, keponakansaya Alisya Aini, Khusnul
Asyfa, Dinda Aazkya Putri dan Muhammad Farid Alfatih, yang telah memberikan
semangatsehinggasayadapatmenyelesaikanperkuliahandantesistepatwaktu.
Dari lubukhati yang paling dalam, terimakasihdiucapkankepadaMuhammad
Yusuf, S.Hatassegalaperhatian, kesabaran, sertakesetiaan, danketabahan yang
tiadataramendampingi,
danmemotivasipenulisselalu.
Semogakitadapatmeluangkanwaktubersama, melepaslelahdanmenjadi orang yang
suksesnantinya, yang selaludiridhoioleh Allah SWT.
Penulis menyadari sepenuhnya tulisan ini masih jauh dari sempurna, namun
besar harapan penulis kiranya tesis ini dapat memberikan manfaat kepada semua
pihak, terutama para pemerhati hukum perdata pada umumnya dan ilmu kenotariaan
pada khususnya. Demikian pula atas bantuan dan kebaikan yang telah diberikan
kepada penulis mendapat balasan yang setimpal dari Allah SWT, agar selalu
dilimpahkan kebaikan, kesehatan, kesejahteraan dan rezeki yang melimpah kepada
kita semua. Amien Ya Rabbal ‘Alamin
Medan, 07 Februari 2017
Penulis,
ULFA MELATI
v
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
I. IDENTITAS PRIBADI
Nama
Tempat/TanggalLahir
Alamat
Kota Binjai.
JenisKelamin
Umur
Kewarganegaraan
II. KELUARGA
Nama Ayah
NamaIbu
: Ulfa Melati
: Medan, 27Oktober 1992
: Jln. SM. Raja Gg. KeluargaNo. 10
Kel.Sumber Mulyo Rejo, Kec. Binjai Timur,
: Perempuan
: 24 Tahun
: Indonesia
: H. Abdul Rahman, S.H
: Hj. Ariani
III. PENDIDIKAN
SekolahDasar
: SD Negeri020259 (1998 – 2004)
SekolahMenengahPertama
: SMP Negeri 1 Binjai (2004 – 2007)
SekolahMenengahAtas : SMA Negeri 1 Binjai (2007 – 2010)
Universitas
: S1 FakultasHukumUniversitas
Muhammadiyah Sumatera Utara (2010-2014)
Universitas
: S2 Magister KenotariatanFakultas
HukumUniversitas Sumatera Utara
vi
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK ........................................................................................................
i
ABSTRACT .......................................................................................................
iii
KATA PENGANTAR ...................................................................................... iv
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ........................................................................
vi
DAFTAR ISI ..................................................................................................... vii
DAFTAR ISTILAH .......................................................................................... ix
DAFTAR SINGKATAN ...................................................................................
x
BAB
PENDAHULUAN.........................................................................
1
A. Latar Belakang ........................................................................
1
B. Perumusan Masalah ................................................................
9
C. Tujuan Penelitian ....................................................................
9
I
D. Manfaat Penelitian .................................................................. 10
E. Keaslian Penelitian ................................................................. 10
F. Kerangka Teori dan Konsepsi ................................................ 12
1.
Kerangka Teori ................................................................ 12
2.
Konsepsi .......................................................................... 17
G. Metode Penelitian..................................................................... 20
BAB
II
1.
Jenis dan Sifat Penelitian ................................................. 20
2.
Sumber Bahan Hukum/Data ............................................ 20
3.
Metode Pengumpulan Data.............................................. 23
4.
Analisis Data .................................................................... 24
KETENTUAN PEMBIAYAAN BERMASALAH PADA PT.
BANK MUAMALAT Tbk, CABANG STABAT DAN CARA
PENYELESAIANNYA ................................................................ 26
A. Pengertian Dan Prinsip Bank Syariah ...................................... 26
B. Kegiatan Usaha Dan Pembiayaan Bank Syariah .................... 35
C. Sejarah Berdirinya PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk ......... 45
vii
Universitas Sumatera Utara
D. Ketentuan Pembiayaan Bermasalah Pada PT. Bank
Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Stabat dan Cara
Penyelesaiannya ....................................................................... 50
BAB
III PROSEDUR PELAKSANAAN LELANG PADA PT. BANK
MUAMALAT Tbk, CABANG STABAT .................................. 67
A. Prosedur Pelaksanaan Lelang Pada PT. Bank Muamalat
Indonesia, Tbk. Cabang Stabat................................................. 67
B. Kendala Yang Dihadapi Dalam Pelaksanaan Lelang Pada
PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Stabat ............... 84
C. Penyelesaian
Permasalahan
Yang
Terjadi
Dalam
Pelaksanaan Lelang Pada PT. Bank Muamalat Indonesia,
Tbk. Cabang Stabat ................................................................ 87
BAB
IV PENYELESAIAN SETELAH DILAKSANAKAN LELANG
YANG TERDAPAT SISA HASIL LELANG DI PA. BANK
MUAMALAT INDONESIA, Tbk. CABANG STABAT .......... 89
A. Penyelesaian Setelah Dilaksanakan Lelang Yang Terdapat
Sisa Hasil Lelang Menurut Hukum Di Indonesia. ................... 89
B. Penyelesaian Setelah Dilaksanakan Lelang Yang Terdapat
Sisa Hasil Lelang di PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.
Cabang Stabat........................................................................... 100
BAB
V
KESIMPULAN DAN SARAN .................................................... 103
A. Kesimpulan .............................................................................. 103
B. Saran ........................................................................................ 104
DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 106
viii
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISTILAH
Collectibility
: keadaan pembayaran pokok atau angsuran pokok dan bunga
kredit oleh nasabah serta tingkat kemungkinan diterimanya
kembali dana yang ditanamkan dalam surat-surat berharga
atau penanaman lainnya; berdasarkan ketentuan Bank
Indonesia
Collection Agent
: Badan usaha atau lembaga lain yang telah menjalin
kerjasama dengan pihak Perbankan sebagai penyelenggara
dan penampungan dana tagihan dari pelanggan.
Islamic Bank
: Bank Islam
Financing
: Pembelanjaan
Finacial Intermediary:Lembaga perantara keuangan
institution
Letter of credit
: sebuah cara pembayaran internasional yang memungkinkan
eksportir menerima pembayaran tanpa menunggu berita dari
luar negeri setelah barang dan berkas dokumen dikirimkan
keluar negeri (kepada pemesan).
Non Performing Loan :suatu keadaan dimana nasabah sudah tidak sanggup
membayar sebagian atau seluruh kewajibannya kepada bank
seperti yang telah diperjanjikan ; kredit bermasalah
Profit oriented
: berorientasi kepada keuntungan
Repayment capacity :kemampuan untuk membayar kembali
Rescheduling
: Penjadwalan kembali
Reconditioning
: Persyaratan kembali
Restructuring
: Penataan kembali
ix
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR SINGKATAN
AYDA
BPRS
BUS
ICMI
KPKNL
MUI
PAP
UUS
WNI
: Agunan Yang Diambil Alih
: Bank Pembiyaan Rakyat Syariah
: Bank Umum Syariah
: Ikatan Cendekiawan Muslim se-Indonesia
: Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang
: Majelis Ulama Indonesia
: Penyisihan Aktiva Produktif
: Unit Usaha Syariah
: Warga Negara Indonesia
x
Universitas Sumatera Utara
BARANG JAMINAN PADA PEMBIAYAAN PERBANKAN
SYARIAH (STUDI DI PT. BANK MUAMALAT, TBK. CABANG
STABAT)
TESIS
Oleh
ULFA MELATI
147011199/M.Kn
PROGRAM STUDI MAGISTER KENOTARIATAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
ANALISIS HUKUM HAK SISA HASIL LELANG ATAS BARANG
JAMINAN PADA PEMBIAYAAN PERBANKAN SYARIAH
(STUDI DI PT. BANK MUAMALAT, TBK. CABANG STABAT)
TESIS
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Gelar
Magister Kenotariatan dalam Program Studi Kenotariatan
pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh
ULFA MELATI
147011199/M.Kn
PROGRAM STUDI MAGISTER KENOTARIATAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
Judul Tesis
: ANALISIS HUKUM HAK SISA HASIL
LELANG ATAS BARANG JAMINAN PADA
PEMBIAYAAN
PERBANKAN
SYARIAH
(STUDI DI PT. BANK MUAMALAT, TBK.
CABANG STABAT)
Nama Mahasiswa
Nomor Pokok
Program Studi
: ULFA MELATI
: 147011199
: Kenotariatan
Menyetujui
Komisi Pembimbing
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)
Pembimbing
Pembimbing
(Prof. Dr. Hasim Purba, SH, M.Hum) (Dr. Jusmadi Sikumbang, SH, MS)
Ketua Program Studi,
Dekan
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH,MS,CN) (Prof. Dr. Budiman Ginting, SH,M.Hum)
Tanggal lulus : 07 Februari 2017
Universitas Sumatera Utara
Telah diuji pada
Tanggal : 07 Februari 2017
PANITIA PENGUJI TESIS
Ketua
:
Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN
Anggota
:
1. Prof. Dr. Hasim Purba, SH, M.Hum.
2. Dr. Jusmadi Sikumbang, SH, MS
3. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, M.Hum
4. Dr. Sutiarnoto, SH,M.Hum
Universitas Sumatera Utara
SURAT PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini :
Nama Mahasiswa : ULFA MELATI
Nomor Pokok
: 147011199
Program Studi
: Magister Kenotariatan FH USU
Judul Tesis
: ANALISIS HUKUM HAK SISA HASIL LELANG ATAS
BARANG
PERBANKAN
JAMINAN
PADA
SYARIAH
(STUDI
PEMBIAYAAN
DI
PT.
BANK
MUAMALAT, TBK. CABANG STABAT)
Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri
bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena
kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi
Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas
perbuatan saya tersebut.
Demikianlah surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan dalam keadaan
sehat.
Medan, 07 Februari 2017
Yang membuat Pernyataan
Nama : ULFA MELATI
Nim : 147011199
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
PT. Bank Muamalat,Tbk.Cabang Stabat melakukan lelang dengan
mendaftarkannya ke Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang (KPKNL)
sebagai langkah terakhir dalam pemyelasaian pembiayaan bermasalah. Dalam
pelaksanaan lelang biasanya harga barang jaminan nilai jualnya jauh lebih besar
dengan hutang debitur, sehingga terdapat sisa hasil lelang jaminan tersebut. Dalam
hal nasabah tidak diketahui keberadaannya dan tidak pula meninggalkan kuasanya,
maka nasabah tersebut dapat dinyatakan berada dalam keadaan tidak hadir. Keadaan
tidak hadir seoarang nasabah yang sudah dilelang barang jaminannya sangat
mempengaruhi bank dalam mengambil tindakan untuk mengembalikan sisa hasil
lelang. Untuk mengetahui ketentuan pembiayaan bermasalah pada PT.Bank
Muamalat,Tbk.Cabang Stabat dan cara penyelesaiannya, bagaimana prosedur
pelaksanaan lelang pada PT.Bank Muamalat,Tbk.Cabang Stabat, dan bagaimana
penyelasaian setelah dilaksanakannya lelang terdapat sisa hasil lelang di PT.Bank
Muamalat,Tbk.Cabang Stabat.
Jenis penelitian ini adalah penelitian dengan menggunakan metode
pendekatan yuridis normatif. Pengumpulan data dalam penelitian ini dilakukan
melalui studi pustaka, sebagai data utama dimana bahan atau data yang diperoleh
akan disusun secara sistematis dan dianalisa dengan menggunakan prosedur logika
ilmiah yang sifatnya kualitatif,dan ditarik kesimpulan dengan metode penalaran
deduktif. Hasil penelitian diharapkan akan dapat menjawab permasalahan yang
diteliti, dan pada akhirnya dapat memberikan saran dan solusi terhadap permasalahan
tersebut.
Penelitian ini kemudian menghasilkan beberapa kesimpulan, dimana
ketentuan pembiayaan bermasalah dinilai berdasarkan aspek prospek usaha, kinerja
nasabah dan kemampuan membayar, sehingga kulitas pembiayaan diterapkan
menjadi 5 (lima) golongan yaitu, lancar, dalam perhatian khusus, kurang lancar,
diragukan, dan macet. Penyelesaian pembiayaan bermasalah dilakukan melalui cara
lelang yaitu permohonan ke KPKNL. Prosedur pelaksanaan lelang pada PT.Bank
Muamalat,Tbk.Cabang Stabat diawali dengan memberikan somasi kepada pihak
nasabah yang bermasalah hingga memberikan peringatan terakhir bahwa akan
dilaksanakannya proses lelang. Kemudian pihak bank akan mendaftarkan jaminan
hak tanggungan yang akan dilelang ke KPKNL dan dilakukannya pengumuman
pelaksanaan lelang. Selanjutnya pemenang lelang mendapatkan risalah lelang sebagai
bukti tertulis dan digunakan untuk proses balik nama jaminan ke nama peserta
pemenang lelang, dan KPKNL mentransferkan seluruh dana hasil lelang ke rekening
pembiayaan nasabah di Bank untuk dilakukan pelunasan kewajiban nasabah.
Penyelesaian terhadap pembiayaan bermasalah setelah dilaksanakan lelang yang
terdapat sisa hasil lelang di PT.Bank Muamalat,Tbk.Cabang Stabat yaitu sisa lelang
ditransfer kerekening nasabah yang bersangkutan, walaupun bank tidak mengetahui
keberadaanya, uang sisa lelang tetap kembali kepada nasabah,atau memasukkan ke
i
Universitas Sumatera Utara
kas Negara dengan pertimbangan bahwa debitur atau nasabah tidak diketahui
keberadaannya.
Berdasarkan dari kesimpulan yang diperoleh dalam penelitian ini, disarankan
apabila dalam keadaan ketidakhadiran nasabah yang hendak dilelang barang
jaminannya, bank akan lebih baik melibatkan Balai Harta Peninggalan yang
berwenang untuk mengurus harta kekayaan seseorang yang sudah dinyatakan tidak
hadir.
Kata Kunci: Lelang, Jaminan, Perbankan Syariah, KPKNL
ii
Universitas Sumatera Utara
ABSTRACT
PT. Bank Muamalat Tbk, Stabat Branch, holds an auction by registering it to
KPKNL (State Treasury and Auction Office) as the last step in settling financing
problem. In its implementation, the price of mortgage resale value is much more than
debtor’s debt so that there will be the amount of money left. When the client’s address
is unknown and he does not have his attorney, he is considered being absent. The
absence of a client whose mortgage has been auctioned will make the Bank difficult
to return the rest of the proceeds of auction. The objective of the research was to find
out the rule of financing problem and its settlement, the procedure of the
implementation of auction, and the settlement after the auction had been held with the
rest of the proceeds of auction at PT. Bank Muamalat Tbk, Stabat Branch.
The research used judicial normative method. The data were gathered by
conducting library research. The gathered data were organized systematically and
analyzed by using the procedure of qualitative scientific logic. The conclusion was
drawn deductively. The result of the research was expected to be able to answer the
research problems, and suggestion and solution to the problems could eventually be
provided.
The conclusion of the research is that the rule of financing problem is valued
according to the aspects of business, client performance, and the capability of paying
so that the quality of financing is applied in 5 (five) categories: smoothness, specific
attention, lack of smoothness, uncertainty, and non-performing. The settlement of
financing problem is done by holding an auction and requesting it to KPKNL. The
procedure of holding an auction at PT. Bank Muamalat Tbk, Stabat Branch, begins
by summoning the client who has financial problem until the last warning that
auction will be held. The Bank will register the mortgage which will be auctioned to
KPKNL and announcing the auction. The winner of the auction will get auction letter
as written evidence to be used as transfer title to the winner of the auction. KPKNL
transfers the whole funds of the auction to client’s savings account in the Bank for the
full payment of client’s obligation. The settlement of financing problem after the
auction is held with the rest of the proceeds of auction at PT. Bank Muamalat Tbk,
Stabat Branch, is that the rest of the proceeds of auction is transferred to the client’s
savings account although the Bank does not know where he is. The remaining money
of the proceeds of auction is given to the client or deposits it to the State Funds
because the client’s address is unknown.
It is recommended that, when the address of the client whose mortgage will be
auctioned is unknown, the Bank involve Probate Court which has the authority to
manage the property of a person who is absent.
Keywords: Auction, Mortgage, Sharia Banking, KPKNL
iii
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
PujidanSyukurkehadirat
ALLAH
SWT
karenahanyadenganberkatdankarunia-Nyapenulisantesisdenganjudul“ANALISIS
HUKUM HAK SISA HASIL LELANG ATAS BARANG JAMINAN PADA
PEMBIAYAAN PERBANKAN SYARI’AH (STUDI DI PT. BANK
MUAMALAT, TBK CABANG STABAT)”dapat diselesaikan tepat waktu.
Penulisan tesis ini merupakan salah satu persyaratan untuk memperoleh gelar
Magister Kenotariatan (M.Kn.) Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Dalam penulisan tesis ini banyak pihak yang telah memberikan bantuan
dorongan moril berupa masukan dan saran, sehingga penulisan tesis dapat
diselesaikan tepat pada waktunya. Oleh sebab itu, ucapan terima kasih
yang mendalam penulis sampaikan secara khusus kepada yang terhormat
dan amat terpelajar Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, S.H., M.S., CN. Bapak Prof.
Dr. Hasim Purba, S.H., M.HumdanBapak Jusmadi Sikumbang, S.H., M.Hum.selaku
Komisi Pembimbing yang telah dengan tulus ikhlas memberikan bimbingan dan
arahan untuk kesempurnaan penulisan tesis ini.
Kemudian jugakepadaDewanPenguji Ibu Dr. T. Keizerina Devi A, S.H., CN,
M.Hum, danBapak Dr. Sutiarnoto,S.H.,M.Humyang telahmemberikan saran
danmasukandalampenulisantesisinidankepadasemua pihak yang telah berkenan
memberi masukan dan arahan yang konstruktif dalam penulisan tesis ini sejak
kolokium, seminar hasil sampai ujian tertutup sehingga penulisan menjadi lebih
sempurna dan terarah.Selanjutnya ucapan terima kasih penulis yang sebesar-besarnya
kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum, selaku Rektor Universitas Sumatera
Utara, atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan kepada Penulis dalam
menyelesaikan pendidikan ini.
2. Bapak
Prof.
Dr.
BudimanGinting,
SH,
M.Hum,
selakuDekanFakultasHukumUniversitas Sumatera Utara
3. Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN, selaku ketua program studi
Magister Kenotariatan FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara, yang telah
memberikan dorongan kepada Penulis untuk segera menyelesaikan penulisan
tesis ini.
4. Ibu Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, M.Hum, selaku Sekretaris Magister
Kenotariatan FakultasHukumUniversitas Sumatera Utara, yang telah
memberikan dorongan kepada Penulis untuk segera menyelesaikan penulisan
tesis ini.
5. Bapak dan Ibu Dosen Magister Kenotariatan Universitas Sumatera Utara, yang
telah memberikan bimbingan dan arahan serta ilmu yang sangat bermanfaat
selama Penulis mengikuti proses kegiatan belajar mengajar di bangku kuliah.
iv
Universitas Sumatera Utara
6. Seluruh Staf/Pegawai di Magister Kenotariatan FakultasHukumUniversitas
Sumatera Utara, yang telah banyak memberikan bantuan kepada Penulis selama
menjalani pendidikan.
7. Kepada Bapak Taufik selaku Sub Branch Manager PT. Bank Muamalat, Tbk.
Cabang Stabat yang telah memberikan informasi sehingga Penulis dapat
menyelesaikan tesis ini.
8. Rekan-rekan Mahasiswa dan Mahasiswi di Magister Kenotariatan Universitas
Sumatera Utara, khususnya angkatan tahun 2014 kelas regular
khususgelombang I yang telah banyak memberikan motivasi kepada Penulis
dalam menyelesaikan tesis ini, semoga kita semua sukses selalu.
9. Sahabat-sahabat di Magister KenotariatanUniversitas Sumatera Utara Indah
Cahyani, SyarifahNurjani, Zahrina Pasha, HennyHandayani, JesieSalim, Lisa
Harahap, danDeasyEviPhani T, terimakasih atas segala dukungan, motivasi
serta do’a kepada penulis.
10. Sahabat seperjuangan saya drg. Mutiara Purnama Sari dan Irfan Saidi,
SH,.M.Kn terimakasih atas do’a dan semangat yang diberikan kepada Penulis.
Motivator terbesar dalam hidup Penulis yang selalu memberikan cinta,
kasihsayang, dukungan, perhatian serta doa yang telah mereka berikan selama 24
(dua puluh satu) tahun, dan tidak pernah mengenal lelah yakni AyahandatercintaH.
Abdul Rahman, S.H, IbundatercintaHj. Ariani, keponakansaya Alisya Aini, Khusnul
Asyfa, Dinda Aazkya Putri dan Muhammad Farid Alfatih, yang telah memberikan
semangatsehinggasayadapatmenyelesaikanperkuliahandantesistepatwaktu.
Dari lubukhati yang paling dalam, terimakasihdiucapkankepadaMuhammad
Yusuf, S.Hatassegalaperhatian, kesabaran, sertakesetiaan, danketabahan yang
tiadataramendampingi,
danmemotivasipenulisselalu.
Semogakitadapatmeluangkanwaktubersama, melepaslelahdanmenjadi orang yang
suksesnantinya, yang selaludiridhoioleh Allah SWT.
Penulis menyadari sepenuhnya tulisan ini masih jauh dari sempurna, namun
besar harapan penulis kiranya tesis ini dapat memberikan manfaat kepada semua
pihak, terutama para pemerhati hukum perdata pada umumnya dan ilmu kenotariaan
pada khususnya. Demikian pula atas bantuan dan kebaikan yang telah diberikan
kepada penulis mendapat balasan yang setimpal dari Allah SWT, agar selalu
dilimpahkan kebaikan, kesehatan, kesejahteraan dan rezeki yang melimpah kepada
kita semua. Amien Ya Rabbal ‘Alamin
Medan, 07 Februari 2017
Penulis,
ULFA MELATI
v
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
I. IDENTITAS PRIBADI
Nama
Tempat/TanggalLahir
Alamat
Kota Binjai.
JenisKelamin
Umur
Kewarganegaraan
II. KELUARGA
Nama Ayah
NamaIbu
: Ulfa Melati
: Medan, 27Oktober 1992
: Jln. SM. Raja Gg. KeluargaNo. 10
Kel.Sumber Mulyo Rejo, Kec. Binjai Timur,
: Perempuan
: 24 Tahun
: Indonesia
: H. Abdul Rahman, S.H
: Hj. Ariani
III. PENDIDIKAN
SekolahDasar
: SD Negeri020259 (1998 – 2004)
SekolahMenengahPertama
: SMP Negeri 1 Binjai (2004 – 2007)
SekolahMenengahAtas : SMA Negeri 1 Binjai (2007 – 2010)
Universitas
: S1 FakultasHukumUniversitas
Muhammadiyah Sumatera Utara (2010-2014)
Universitas
: S2 Magister KenotariatanFakultas
HukumUniversitas Sumatera Utara
vi
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK ........................................................................................................
i
ABSTRACT .......................................................................................................
iii
KATA PENGANTAR ...................................................................................... iv
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ........................................................................
vi
DAFTAR ISI ..................................................................................................... vii
DAFTAR ISTILAH .......................................................................................... ix
DAFTAR SINGKATAN ...................................................................................
x
BAB
PENDAHULUAN.........................................................................
1
A. Latar Belakang ........................................................................
1
B. Perumusan Masalah ................................................................
9
C. Tujuan Penelitian ....................................................................
9
I
D. Manfaat Penelitian .................................................................. 10
E. Keaslian Penelitian ................................................................. 10
F. Kerangka Teori dan Konsepsi ................................................ 12
1.
Kerangka Teori ................................................................ 12
2.
Konsepsi .......................................................................... 17
G. Metode Penelitian..................................................................... 20
BAB
II
1.
Jenis dan Sifat Penelitian ................................................. 20
2.
Sumber Bahan Hukum/Data ............................................ 20
3.
Metode Pengumpulan Data.............................................. 23
4.
Analisis Data .................................................................... 24
KETENTUAN PEMBIAYAAN BERMASALAH PADA PT.
BANK MUAMALAT Tbk, CABANG STABAT DAN CARA
PENYELESAIANNYA ................................................................ 26
A. Pengertian Dan Prinsip Bank Syariah ...................................... 26
B. Kegiatan Usaha Dan Pembiayaan Bank Syariah .................... 35
C. Sejarah Berdirinya PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk ......... 45
vii
Universitas Sumatera Utara
D. Ketentuan Pembiayaan Bermasalah Pada PT. Bank
Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Stabat dan Cara
Penyelesaiannya ....................................................................... 50
BAB
III PROSEDUR PELAKSANAAN LELANG PADA PT. BANK
MUAMALAT Tbk, CABANG STABAT .................................. 67
A. Prosedur Pelaksanaan Lelang Pada PT. Bank Muamalat
Indonesia, Tbk. Cabang Stabat................................................. 67
B. Kendala Yang Dihadapi Dalam Pelaksanaan Lelang Pada
PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Stabat ............... 84
C. Penyelesaian
Permasalahan
Yang
Terjadi
Dalam
Pelaksanaan Lelang Pada PT. Bank Muamalat Indonesia,
Tbk. Cabang Stabat ................................................................ 87
BAB
IV PENYELESAIAN SETELAH DILAKSANAKAN LELANG
YANG TERDAPAT SISA HASIL LELANG DI PA. BANK
MUAMALAT INDONESIA, Tbk. CABANG STABAT .......... 89
A. Penyelesaian Setelah Dilaksanakan Lelang Yang Terdapat
Sisa Hasil Lelang Menurut Hukum Di Indonesia. ................... 89
B. Penyelesaian Setelah Dilaksanakan Lelang Yang Terdapat
Sisa Hasil Lelang di PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.
Cabang Stabat........................................................................... 100
BAB
V
KESIMPULAN DAN SARAN .................................................... 103
A. Kesimpulan .............................................................................. 103
B. Saran ........................................................................................ 104
DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 106
viii
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISTILAH
Collectibility
: keadaan pembayaran pokok atau angsuran pokok dan bunga
kredit oleh nasabah serta tingkat kemungkinan diterimanya
kembali dana yang ditanamkan dalam surat-surat berharga
atau penanaman lainnya; berdasarkan ketentuan Bank
Indonesia
Collection Agent
: Badan usaha atau lembaga lain yang telah menjalin
kerjasama dengan pihak Perbankan sebagai penyelenggara
dan penampungan dana tagihan dari pelanggan.
Islamic Bank
: Bank Islam
Financing
: Pembelanjaan
Finacial Intermediary:Lembaga perantara keuangan
institution
Letter of credit
: sebuah cara pembayaran internasional yang memungkinkan
eksportir menerima pembayaran tanpa menunggu berita dari
luar negeri setelah barang dan berkas dokumen dikirimkan
keluar negeri (kepada pemesan).
Non Performing Loan :suatu keadaan dimana nasabah sudah tidak sanggup
membayar sebagian atau seluruh kewajibannya kepada bank
seperti yang telah diperjanjikan ; kredit bermasalah
Profit oriented
: berorientasi kepada keuntungan
Repayment capacity :kemampuan untuk membayar kembali
Rescheduling
: Penjadwalan kembali
Reconditioning
: Persyaratan kembali
Restructuring
: Penataan kembali
ix
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR SINGKATAN
AYDA
BPRS
BUS
ICMI
KPKNL
MUI
PAP
UUS
WNI
: Agunan Yang Diambil Alih
: Bank Pembiyaan Rakyat Syariah
: Bank Umum Syariah
: Ikatan Cendekiawan Muslim se-Indonesia
: Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang
: Majelis Ulama Indonesia
: Penyisihan Aktiva Produktif
: Unit Usaha Syariah
: Warga Negara Indonesia
x
Universitas Sumatera Utara