IMPLEMENTASI PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA).

IMPLEMENTASI PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB
DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT
CABANG SURAKARTA)

Penulisan Hukum
(Skripsi)

Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Guna Meraih
Derajat Sarjana S1 dalam Ilmu Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas
Sebelas Maret Surakarta

Oleh
Achmad Shafiyyul Fuad
NIM. E0011004

FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA
2016

i

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Penulisan Hukum (Skripsi)
IMPLEMENTASI PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB
DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT
CABANG SURAKARTA)

Oleh :
Achmad Shafiyyul Fuad
NIM. E0011004

Disetujui untuk dipertahankan dihadapan Dewan Penguji Penulisan Hukum
(Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta

Surakarta,

Januari 2016

Dosen Pembimbing

Pembimbing I

Pembimbing II

Mohammad Adnan, S.H., M.Hum
NIP. 19540712 1984031002

Junaidi, S.H., M.H
NIK. 1985042120130201

ii

PENGESAHAN PENGUJI
Penulisan Hukum (Skripsi)
IMPLEMENTASI PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB
DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK
MUAMALAT CABANG SURAKARTA)
Oleh
Achmad Shafiyyul Fuad

NIM. E0011004
Telah diterima dan dipertahankan dihadapan Dewan Penguji Penulisan Hukum
(Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta

Hari
Tanggal

:
:

Pada :
Rabu
4 Februari 2016

DEWAN PENGUJI
1. Agus Riyanto, S.H., M.Hum.
NIP. 196108131989031002
( Ketua )

: ………………………….

2. Junaidi, S.H., M.H.
NIK. 1985042120130201
( Sekretaris )

: …………………………..

3. Mohammad Adnan, S.H., M.Hum.
NIP. 19540712 1984031002
( Anggota )

: …………………………...

Mengetahui
Dekan

Prof. Dr. Supanto, S.H., M.Hum.
NIP. 196011071986011001

iii

PERNYATAAN
Nama

:

Achmad Shafiyyul Fuad

NIM

:

E0011004

Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa penulisan hukum (skripsi) berjudul:
IMPLEMENTASI PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB
DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT
CABANG SURAKARTA) adalah betul-betul karya sendiri. Hal-hal yang bukan
karya saya dalam penulisan hukum (skripsi) ini diberi tanda citasi dan
ditunjukkan dalam daftar pustaka. Apabila dikemudian hari terbukti pernyataan

saya tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik berupa
pencabutan penulisan hukum (skripsi) dan gelar yang saya peroleh dari penulisan
hukum (skripsi) ini.

Surakarta, Januari 2016
Yang membuat pernyataan

Achmad Shafiyyul Fuad
NIM. E0011004

iv

ABSTRAK

Achmad
Shafiyyul
Fuad.
2016.
E0011004.
IMPLEMENTASI

PEMBEBANAN
JAMINAN
KEPADA
MUDHARIB
DALAM
PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT
CABANG SURAKARTA). Penulisan Hukum (Skripsi). Fakultas Hukum
Universitas Sebelas Maret.
Penelitian ini mendeskripsikan dan mengkaji permasalahan, pertama
bagaimana implementasi pembebanan jaminan kepada mudharib dalam
pembiayaan mudharabah di Bank Muamalat cabang Surakarta. Kedua bagaimana
proses eksekusi kepada mudharib wanprestasi, hambatan serta solusinya.
Penelitian ini bersifat empiris yang menggunakan data primer dan data
sekunder. Data primer diperoleh dengan melakukan wawancara kepada
narasumber. Data sekunder diperoleh melalui studi kepustakaan yang
berhubungan dengan permasalahan yang tersebut. Teknik analisis data
menggunakan analisis data kualitatif dengan metode interaktif.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa Bank Muamalat cabang Surakarta
menerapkan jaminan dalam pembiayaan mudharabah dengan tujuan melindungi
dana dan perilaku mudharib agar tidak melenceng dari akad. Selain itu Bank

Muamalat cabang Surakarta menerapkan jaminan berdasarkan prinsip hukum
perdata yang tetap berlandaskan prinsip-prinsip syariah. Eksekusi merupakan
langkah terakhir yang dilakukan oleh Bank Muamalat cabang Surakarta untuk
menyelamatkan dana, Bank Muamalat cabang Surakarta lebih memilih
menggunakan eksekusi melalui KPKNL (Kantor Pembendaharaan Kekayaan
Negara dan Lelang) dengan alasan efisiensi. Hambatan yang terjadi adalah
perlawanan dari pihak mudharib maupun pihak ketiga. Solusi untuk mengatasi
hambatan tersebut adalah mengedepankan penyelesaian secara musyawarah
dengan tujuan meminimalisir tindakan eksekusi.
Kata Kunci: Pembebanan Jaminan, Mudharabah, eksekusi jaminan

v

ABSTRACT

Achmad Shafiyyul Fuad. 2016. E0011004. THE IMPLEMENTATION OF
GUARANTEES IN FUNDING OF MUDHARABAH TO MUDHARIB (A
STUDY at BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA). Legal Writing. Law
Faculty of Sebelas Maret University, Surakarta.
This study describes and examines the problems, first how is the

implementation of imposition guarantee to mudharib toward mudharabah
financing Bank Muamalat of Surakarta branch? Second, how is the execution
process of mudharib default, obstacle and solution.
This is an empirical research that use primary and secondary data.
Primary data were obtained by interviewing the informant. Secondary data were
obtained through the study of literature dealing with these problems. The data
were analyzed using qualitative data analysis with interactive model.
The results of this study showed Bank Muamalat of Surakarta branch
apply guarantees in mudharabah financing with the aim protecting funds and
mudharib’s behavior in order to not deviate from the contract. In addition to Bank
Muamalat Surakarta branch’s guarantees according to civil law based on the
principle of sharia. Execution is the last step of the Bank Muamalat Surakarta
branch to save the fund, it’s prefer to use execution through KPKNL the grounds
of efficiency. The bottleneck is the resistance of the mudharib or third parties.
Solutions to overcome these obstacles is to promote settlement by consensus with
the objective of minimizing the action execution.
Keywords: Imposition of guarantee, Guarantee in Mudharabah Mudharabah

vi

MOTTO

Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, maka apabila kamu telah
selesai (dari suatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh (urusan) yang
lain, dan hanya kepada Tuhanmulah hendaknya kamu berharap”
(Q.S. Al-Insyirah : 6-8)
“Ikatlah ilmu dengan menulisnya
(Ali bin Abi Thalib)”
“jika kau tak kuat menahan lelahnya belajar, maka kau akan menanggung
perihnya kebodohan”
(Imam Syafi’i)
“Live as if you were to die tomorrow. Learn as if you were to live forever.”
(Mahatma Gandhi)

vii

PERSEMBAHAN

Skripsi ini penulis persembahkan sebagai wujud rasa syukur, dan terima kasih
kepada :

1. Allah SWT, yang telah memberikan kelancaran dan kemudahan dalam
penulisan skripsi ini.
2. Rasulullah SAW, sebagai panutan seluruh umat.
3. Kedua orang tua penulis, Ayahanda Ahmad Uzair dan Ibunda Lailatus
Suha.
4. Kakak serta Adik penulis, Riyasatul Unsa dan Farihatul Uqba.
5. Sahabat serta teman seperjuangan penulis.
6. Almamater Fakultas Hukum UNS.
7. Semua pihak yang telah membantu menyelesaikan skripsi ini.

viii

KATA PENGANTAR
Assalamu’alaykum Warahmatullahi Wabarakatuh.
Alhamdulillah, puji syukur selalu dipanjatkan kepada Allah SWT, sang
Penguasa mutlak seluruh alam semesta, yang telah melimpahkan rahmat dan
hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan hukum/skripsi ini
dengan kehendak dan segala pertolongan-Nya. Shalawat serta salam selalu
tercurahkan kepada Nabi Muhammad SAW, sang Rasulullah, sebaik-baik
tauladan di muka bumi ini yang sangat mencintai umatnya. Semoga kita semua
mendapat syafa’atnya pada akhir zaman nanti.
Dengan segala rahmat dan nikmat-Nya, Penulis telah menyelesaikan
penulisan hukum dengan judul “PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA
MUDHARIB DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK
MUAMALAT CABANG SURAKARTA).”. Penulisan hukum ini merupakan
salah satu syarat yang harus dipenuhi untuk mencapai gelar Sarjana Strata Satu
(S-1) pada program studi Ilmu Hukum, Fakultas Hukum, Universitas Sebelas
Maret Surakarta.
Penyusunan skripsi ini tidak terlepas dari bantuan dan dukungan dari
berbagai pihak, untuk itu tidak lupa penulis mengucapkan banyak terima kasih
kepada :
1. Bapak Prof. Dr. H. Ravik Karsidi, M.S. selaku Rektor Universitas Sebelas
Maret Surakarta.
2. Bapak Prof. Dr. Supanto, S.H., M.Hum. selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sebelas Maret.
3. Bapak Mohammad Adnan, S.H., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing I serta
Ketua Bagian Hukum dan Masyarakat Fakultas Hukum Universitas Sebelas
Maret Surakarta, yang memberikan masukan, arahan, saran, serta motivasi
bagi penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan hukum ini.
4. Bapak Junaidi, S.H., M.H., selaku Dosen Pembimbing II yang memberikan
masukan, arahan, saran, dan juga selalu meluangkan waktu untuk diskusi,

ix

serta memberi motivasi bagi penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan
penulisan hukum ini.
5. Bapak Moch Najib Imanullah SH, MH, Ph.D., selaku Dosen Pembimbing
Akademik penulis selama menuntut ilmu di Fakultas Hukum Universitas
Sebelas Maret.
6. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret yang telah
memberikan ilmu, pengalaman, dan nasehat yang berharga selama penulis
menuntut ilmu di Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret.
7. Bapak Wahyu, Bapak Adi serta Bapak Solikhin selaku pihak dari Bank
Muamalat cabang surakarta yang telah memberikan izin kepada penulis untuk
melakukan penelitian, serta memberikan waktu dan kemudahan bagi penulis
untuk menyelesaikan penulisan hukum ini.
8. Keluarga penulis, Ayah, Ibu, serta kakak dan adik, yang telah mendidik,
memberi semangat, serta mendoakan yang terbaik bagi penulis.
9. Sahabat seperjuangan penulis, Aziz, Nugroho, Hisyam, Alan, Tunjung,
Herlambang, Putro, yang menemani penulis saat kuliah di Fakultas Hukum.
10. Teman-teman FOSMI FH UNS, Mas Rintis, Mas Monod, Mas Tri Wahyu,
Mas Rahmad,

Mas

Andika,

dll

yang telah memberikan berbagai

pengalamannya kepada penulis. Ikhwan 2011, Mukhtar, Jamal, Rifan, Febrin,
Tunjung, Bahar, Putro, Piyul, Nugroho, dll. Akhwat 2011, Septina Ayu, Risa,
Nabella, Fitri, Dania, dll, Semoga Allah membalas kebaikan yang kalian
lakukan dan perjuangkan. Adik-adik pengurus FOSMI Sabiq, Sigit, Rizal,
Furqon, Davina, Sasa, dll, Teruskan perjuangan kalian untuk membawa
FOSMI menjadi lebih maju dan lebih baik.
11. Teman-teman Fakultas Hukum angkatan 2011 yang telah menjadi teman dan
sahabat serta membantu kelancaran selama kuliah di Fakultas Hukum
Universitas Sebelas Maret.
12. Semua pihak yang telah membantu kelancaran penyusunan penulisan hukum
ini dan memberi dukungan, doa, serta semangat bagi penulis.

x

Penulis menyadari bahwa penulisan hukum/skripsi ini masih jauh dari
sempurna. Maka, diharapkan berbagai masukan, Kritik dan Saran yang
bermanfaat di masa mendatang. Penulis berharap penulisan hukum/skripsi ini
dapat memberikan manfaat bagi penulis pada khususnya dan bagi pembaca pada
umumnya. Semoga Allah meridhai kebaikan yang kita lakukan.
Wassalamu’alaykum Warahmatullahi Wabarakatuh

Surakarta, Januari 2016
Penulis

Achmad Shafiyyul Fuad
NIM E0011004

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .................................................................................. i
HALAMAN PERSETUJUAN ................................................................... ii
HALAMAN PENGESAHAN .................................................................... iii
HALAMAN PERNYATAAN .................................................................... iv
ABSTRAK ................................................................................................ v
ASBTRACT .............................................................................................. vi
MOTTO ..................................................................................................... vii
PERSEMBAHAN ...................................................................................... viii
KATA PENGANTAR ............................................................................... ix
DAFTAR ISI ............................................................................................. xii
DAFTAR GAMBAR ................................................................................. xiv
DAFTAR LAMPIRAN .............................................................................. xv
BAB I

PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ...................................................... 1
B. Rumusan Masalah ............................................................... 5
C. Tujuan Penelitian ................................................................ 5
D. Manfaat Penelitian .............................................................. 6
E. Metode Penelitian ............................................................... 7
F. Sistematika Penulisan ……………………………………… 11

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA
A. Kerangka Teori
1. Tinjauan Tentang Perbankan Syariah ............................ 13
a) Pengertian Perbankan Syariah ................................. 13
b) Dasar Hukum bank Syariah ..................................... 13
c) Fungsi Bank Syariah ............................................... 14
d) Karakteristik Bank Syariah ...................................... 15
e) Prinsip Dasar Perbankan Syariah ............................. 15
2. Tinjauan Tentang Mudharabah ...................................... 16
a) Pengertian Mudharabah .......................................... 16

xii

b) Landasan Hukum Mudharabah ............................... 18
c) Syarat Dan Rukun Mudharabah .............................. 20
d) Jenis-jenis Pembiayaan Mudharabah ....................... 22
3. Tinjauan Tentang Jaminan ............................................ 23
a) Pengertian Jaminan ................................................. 23
b) Jaminan Dalam KUHPerdata ................................... 23
c) Jaminan Dalam Hukum Islam .................................. 26
B. Kerangka Pemikiran ........................................................... 32
BAB III

HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Hasil Penelitian .................................................................... 35
1.

Implementasi Pembebanan Jaminan Kepada Mudharib
Dalam Pembiayaan Mudharabah Di Bank Muamalat
Cabang Surakarta .......................................................... 35

2.

Eksekusi Jaminan Terhadap Mudharib Wanprestasi,
hambatan serta solusi .................................................... 45

B. Pembahasan ......................................................................... 50
3.

Implementasi Pembebanan Jaminan Kepada Mudharib
Dalam Pembiayaan Mudharabah Di Bank Muamalat
Cabang Surakarta .......................................................... 50

4.

Eksekusi Jaminan Terhadap Mudharib Wanprestasi,
hambatan serta solusi .................................................... 64

BAB IV

PENUTUP
A. Simpulan ........................................................................... 70
B. Saran ................................................................................. 71

DAFTAR PUSTAKA .............................................................................. 72

xiii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1. Skema Model Analisis Interaktif ................................................ 11
Gambar 2. Bagan Kerangka Pemikiran........................................................ 30
Gambar 3. Struktur organisasi Di Bank Muamalat Cabang Surakarta .......... 34
Gambar 4. Alur Pembiayaan di Bank Muamalat
Cabang Surakarta ........................................................................................ 41
Gambar 5. Proses Eksekusi Jaminan ........................................................... 49

xiv

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1.

Surat Permohonan Ijin Penelitian ke Bank Muamalat Cabang
Surakarta

Lampiran 2.

Surat Keterangan telah selesai melakukan penelitian di Bank
Muamalat Cabang Surakarta

xv