PRUcrisis cover PRUcrisis cover akan memberikan Anda 100 dari uang pertanggungan PRUcrisis
cover apabila Anda didiagnosa mengidap salah satu dari 34 Penyakit Kritis.
PRUcrisis cover plus PRUcrisis cover plus adalah program yang dirancang khusus untuk Anda yang
menginginkan perlindungan lebih apabila Anda didiagnosa menderita salah satu dari 34
Penyakit Kritis dimana akan mendapatkan 100 uang pertanggungan PRUcrisis cover plus
dan 100 uang pertanggungan apabila Tertanggung meninggal dunia.
PRUhospital surgical PRUhospital surgical memberikan penggantian seluruh biaya rawat inap, ICU
dan pembedahan sesuai dengan manfaat yang diambil, selama Tertanggung Utama menjalani perawatan di rumah sakit.
B. Polis Asuransi Jiwa Sebagai Jaminan Kredit Bank 1
Asuransi Jiwa Kredit
48
Salah satu yang membuat penulis tertarik untuk meneliti adalah Asuransi Jiwa Kredit, Hal ini dikarenakan Asuransi Jiwa ini selain memberi proteksi jangka panjang bagi nasabah,
Asuransi ini juga sekaligus menjembatani nasabah untuk melakukan pinjaman kredit di bank hal inilah yang merupakan kelebihan Asuransi Jiwa Kredit dimana nasabah diberikan
kemudahan dengan menjaminkan polisnya untuk jaminan kredit di bank apabila terjadi meninggal dunia atau kecelakaan, dengan catatan pihak penanggung hanya sebatas melunasi
48
Sumber dari, PT Prudential Life Assurance,2005
Universitas Sumatera Utara
sisa hutang dari nasabah dan klaim Asuransi baru dapat dibayarkan bila si Debitor telah meninggal dunia.
Adapun Asuransi Jiwa Kredit adalah suatu sistem proteksi yang dapat menjamin masa depan kreditor jika terjadi suatu hal yang tidak diinginkan di masa yang akan datang.
Salah satu tujuan produk dari PT Asuransi Prundential Life adalah memberi proteksi kepada nasabah apabila meninggal maka pihak asuransi akan membayarkan kepada bank
untuk melunasi hutang nasabah tersebut. Adapun proteksi tersebut pihak PT Asuransi Prudential Life bersedia menjamin
mengembalikan pinjaman debitor jika ternyata debitor meninggal dunia di dalam masa pengembalian kredit pinjaman. Selain itu keluarga nasabah terlindungi dari penyitaan harta
benda, karena PT Asuransi Prudential Life akan membantu meringankan beban tersebut dengan melunasi sisa pinjaman yang disesuiakan dengan daftar penyusutan polis.
Asuransi Jiwa Kredit dibagi 2 macam yaitu : 1.
Asuransi Jiwa Kredit Menurun 2.
Asuransi Jiwa Kredit Tetap
Ad.1. Asuransi Jiwa Kredit Menurun Asuransi Jiwa Kredit Kumpulan Menurun Premi Tunggal Polis. Berjangka Asuransi
Jiwa ini dengan uang pertanggungan yang menurun sesuai dengan Schedule khusus dengan jangka waktu dan bunga, rate pinjaman yang selektif. Program ini tersedia untuk jangka
waktu pinjaman 1 sd 20 tahun sesuai variasi bunga pinjaman, dengan pembayaran premi sekaligus.
Ad.2. Asuransi Jiwa Kredit Kumpulan Tetap pinjaman awal Asuransi Jiwa Kredit Kumpulan Tetap ini memberikan pelunasan sebesar pinjaman
awal apabila debitor meninggal dunia dalam masa asuransi.
Universitas Sumatera Utara
Dengan demikian manfaat dari jaminan asuransi jiwa kepada pihak kreditor dan debitor adalah :
1. Apabila Debitor yang mendapat kredit meninggal dunia selama masa kredit, maka pihak
penanggung akan membayar sisa kredit yang belum lunas. 2.
Memberi kepastian waktu baik kepada kreditor maupun kepada debitor dalam pelunasan kredit jika debitor tersebut meninggal dunia.
3. Dengan sendirinya ahli waris akan bebas dari pembayaran angsuran dari sisa kredit.
4. Jumlah uang pertanggungan menurut sesuai dengan besarnya angsuran yang telah
dibayar, sehingga premi yang dibayar relatif murah.
2 Syarat-syarat Pengajuan Kredit Bank Dengan Jaminan Polis Asuransi Jiwa
Sebelum membahas lebih lanjut ada baiknya membahas tentang pengertian jaminan kredit. Menurut pendapat Sutan Remy Syahdeni arti dari jaminan kredit adalah Bank dalam
memberikan kredit harus melakukan berdasarkan analisis pemberian kredit yang memadai, agar kredit-kredit yang diberikan bank itu adalah kredit-kredit yang tidak mudah menjadi
kredit-kredit macet. Bila kredit-kredit yang diberikan oleh suatu bank banyak mengalami kemacetan sudah barang tentu akan melumpuhkan kemampuan bank dalam melaksanakan
kewajibannya terhadap para penyimpan dananya. Kemampuan bank untuk dapat mebayar kembali simpanan dana masyarakat banyak tergantung pula dari kemampuan bank
memperoleh pembayaran kembali kredit-kredit yang diberikan oleh bank tersebut kepada para nasabah debitornya.
adapun kegunaan jaminan kredit adalah untuk : 1.
Memberikan hak dan kekuasaan kepada bank untuk mendapat pelunasan dari agunan apabila debitor melakukan cidera janji, yaitu untuk membayar kembali utangnya pada
waktu yang telah ditetapkandalam perjanjian.
Universitas Sumatera Utara
2. Menjamin agar debitor berperan serta dalam transaksi untuk membiayai usahanya,
sehingga kemungkinan untuk meninggalkan usaha atau proyeknya dengan merugikan dirinya sendiri atau perusahaannya dapat dicegah atau sekurang-kurangnya kemungkinan
untuk berbuat demikian dapat diperkecil. 3.
Memberikan dorongan kepada debitor untuk memenuhi janjinya, khususnya mengenai pembayaran kembali sesuai dengan syarat-syarat yang telah disetujui agar debitor
danatau pihak ketiga yang ikut menjamin tidak kehilangan kekayaan yang telah dijaminkan kepada bank.
49
Dalam pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip bank wajib memperhatikan hal-hal sebagaimana ditentukan dalam Pasal 8 ayat 1 dan 2 Undang-
undang No 10 Tahun 1998 yang berbunyi : Pasal 8 ayat 1
Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip bank umum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atas itikad dan kemampuan serta
kesanggupan nasabah debitor untuk melunasi hutangnya atau mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuai dengan diperjanjikan.
Pasal 8 ayat 2 Bank umum wajib memiliki dan menerapkan pedoman perkreditan dan pembiayaan,
sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. Berkaitan dengan itu, menurut penjelasan Pasal 8 ayat 2 dikemukan bahwa pedoman
perkreditan dan pembiayaan yang ditetapkan Bank Indonesia yang wajib dimiliki dan ditetapkan oleh bank dalam pemberian kredit dan pembiayaan adalah sebagai berikut :
a Pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah dibuat dalam bentuk
perjanjiaan tertulis.
49
Rachmadi Usaman, Aspek-aspek Hukum Perbankan Di Indonesia, PT Gramedia Pustaka Utama, Jakarta, 2001, hal 281-286
Universitas Sumatera Utara
b Bank harus memiliki keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan nasabah debitor yang
antara lain diperoleh dari penilaian yang seksama terhadap watak, kemampuan modal agunan, dan proyek usaha dari nasabah debitor.
c Kewajiban bank untuk menyusun dan menerapkan prosedur pemberian kredit atau
pembiayaan berdasarkan yang ditetapkan Bank Indonesia. d
Kewajiban bank untuk memberikan informasi yang jelas mengenai prosedur dan persyaratan kredit atau pembiyaan.
e Larangan bank untuk memberikan kredit atau pembiayaan dengan persyaratan yang
berbeda kepada nasabah debitor danatau pihak-pihak terafiliasi. f
Penyelesaian sengketa.
50
Dengan demikian adapun prosestata cara pengajuan pinjaman kredit bank terutama Bank Mandiri adalah :
Nasabah harus melengkapi persyaratan pengajuan permohonan kredit yaitu : 1.
KTP Kartu Tanda Penduduk Suami dan Isteri 2.
Kartu Keluarga 3.
Surat Nikah 4.
Slip Gaji 1 bulan terakhir yang ditanda tangani bendaharapimpinan sekaligus surat keterangan lamanya bekerja hal ini dikhususkan bagi pegawai negeriswasta. Bila
wiraswasta harus menunjukan Tanda Daftar Usaha dan Surat Usaha TDP SIUP, bagi Profesional menunjukkan Surat Izin Praktek Dokter,Notaris,Akuntan,Publik
5. NPWP Nomor Pokok Wajib Pajak
6. Untuk Agunan :
a Surat tanah berstatus SHMSHGM Sertifikat Hak Milik Sertifikat Hak Guna
Bangunan.
50
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Prenata Media, Jakarta, 2005, hal 58-59
Universitas Sumatera Utara
b PBB Pajak Bumi dan Bangunan
c SIMB Surat Izin Membangun Bangunan dari Tata Kota akan tetapi boleh surat
keterangan dari camat setempat. 7.
Syarat usia kredit minimal 21 tahun dan maksimal 55 tahun untul pegawai negeri dan 60 tahun untuk wiraswasta.
Mengenai besarnya bunga yang ditetapkan Bank Indonesia terutama di Bank Mandiri yaitu bunga bersifat fixed tetap dan floating rate mengikuti SBI, suku bunga yang dipakai
adalah flat dan efektif, untuk besar bunga ditetapkan : 1.
Take Over Graha Mandiri = 12,5
2. KPR Graha Mandiri
= 12,5 3.
Multiguna Mandiri = 15
4. Mitra Karya Mandiri
= 18,75 5.
Kredit Bebas Agunan = 21 Perol dan 26,25 Non Perol
Lamanya proses pecairan dana kredit di Bank Mandiri ± 14 hari kerja. Dalam hal besar pinjaman yang ditetapkan bank Mandiri yaitu untuk kredit dana mikro pinjaman
minimal Rp 5 juta dan maximal Rp 100 juta, untuk kredit dana konsumtif minimal Rp 25 juta dan maximal Rp 5 Milyar dan terakhir untuk kredit dana makro minimal Rp 100 juta dan
maximal sampai dengan Triliunan.
51
3 Kendala-kendala Dalam Pengajuan Kredit Jaminan Polis Asuransi Jiwa
Mengenai kendala-kendala dalam pengajuan jaminan polis Asuransi Jiwa ada kendala baik dari pihak Asuransi maupun nasabah. Karena pada prinsipnya jaminan dengan polis
Asuransi Jiwa merupakan harus diikuti sertakan dan diwajibkan oleh pihak bank untuk tidak mengambil resiko dari akad kredit yang berlangsung. Oleh karena itu cara bank
51
bank mandiri, Consumer Loan, Eunice, Wawancara Secara Umum, 25 Juni 2009
Universitas Sumatera Utara
meminimalisir resiko pemberian pinjaman kepada nasabah dilakukan kerjasama yang baik dengan pihak Asuransi Jiwa dan Asuransi Kerugian.
Adapun kendala-kendala dalam penjaminan asuransi jiwa sebagai jaminan kredit adalah ada 2 dua hal yaitu :
1. Kendala sebelum asuransi kurang lengkap :
a Data untuk pengajuan asuransi kurang lengkap
b Tidak ada kesepakatan jumlah premi dengan calon nasabah
c Persyaratan pengajuan kadang-kadang tidak disetujui oleh nasabah misal diwajibkan
untuk melakukan medical check-up. d
Back dated, artinya tanggal efektif di pengajuan terlambat satu bulan 2.
Kendala sesudah persetujuan penjaminan asuransi : a
Terlambatnya pembayaran b
Sertifikat hilang sehingga menghambat proses klaim c
Terjadinya manipulasi data yang menghambat proses klaim d
Kurang lengkapnya data klaim asuransi.
52
Untuk memperbaiki atau memperlancar kredit yang semula tergolong diragukan atau macet, bank melakukan tindakan penyelamatan kredit agar kredit yang semua tergolong
diragukan atau macet, menjadi lancar lagi. Tindakan penyelamatan kredit oleh bank dicantumkan atau dituangkan dalam akad penyelamatan kredit.
Bentuk dari penyelamatan kredit tersebut dapat berupa : a
Penjadwalan kembali rescheduling, yaitu perubahan syarat kredit yang hanya menyangkut jadwal pembayaran danatau jangka waktunya.
52
Hj Nelly Nurlely SE, Senior Unit Manager pada asuransi Prudential life medan, wawancara, pada tanggal 20 Juni 2009
Universitas Sumatera Utara
b Persyaratan kembali reconditioning, yaitu perubahan sebagian atau seluruh syarat
kredit, yang tidak terbatas pada perubahan jadwal pembayaran jangka waktu, danatau persyaratan lainnya sepanjang tidak menyangkut perubahan maksimal saldo kredit-
kredit. c
Penataan kembali restructuring, yaitu perubahan syarat-syarat kredit yang menyangkut: −
Penambahan dana Bank danatau −
Konversi seluruh atau sebagian tunggakan bunga menjadi pokok kredit baru danatau
− Konversi seluruh atau sebagian dari kredit menjadi penyertaan dalam perusahaan,
yang dapat disertai dengan penjadwalan kembali danatau persyaratan kembali.
53
C. Bentuk Jaminan Perlindungan Pihak Penanggung Kepada Pihak Kreditor
