Praktik akad utang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo: studi analisis hukum Islam.

PRAKTIK AKAD UTANG PIUTANG BERHADIAH DI DESA SUGIHWARAS
KECAMATAN CANDI KABUPATEN SIDOARJO
(STUDI ANALISIS HUKUM ISLAM)

SKRIPSI

Oleh
Lona Edria Intan Subrata
NIM. C32213088

Universitas Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya
Fakultas Syari’ah dan Hukum
Jurusan Hukum Perdata Islam
Program Studi Hukum Ekonomi Syariah (Muamalah)
Surabaya
2017

ABSTRAK
Skripsi ini adalah hasil penelitian lapangan (field research) yang berjudul
Praktik Akad Hutang Piutang Berhadiah di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi
Kabupaten Sidoarjo (Studi Analisis Hukum Islam) untuk menjawab pertanyaan

bagaimana praktek akad hutang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras Kecamatan
Candi Kabupaten Sidoarjo dan bagaimana analisis hukum Islam terhadap praktek
hutang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten
Sidoarjo.
Data penelitian dihimpun melalui observasi, dokumentasi dan wawancara
dan selanjutnya dianalisis dengan metode deskriptif analisis dengan pola pikir
deduktif yaitu dengan menganalisis hukum Islam tentang al-qarḍ, riba dan hadiah
yang bersifat umum kemudian ditarik kesimpulan yang bersifat khusus.
Praktik hutang piutang berhadiah yang terjadi di Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo ini berawal dari inisiatif para anggota ibu-ibu
PKK di lingkungan RT 12 RW 03. mereka mengumpulkan dana dalam bentuk
investasi sejumlah Rp. 50.000 dari setiap anggota, kemudian dari perolehan dana
tersebut disalurkan kembali kepada anggotanya melalui akad hutang piutang, dan
dalam praktiknya, akad hutang piutang ini disertai dengan tambahan dalam
pengembalian hutangnya sebesar 10% dari hutang pokok, namun tambahan tersebut
sebagian dipergunakan untuk pemberian hadiah berbentuk paket sembako bagi
setiap anggota pada setiap tahunnya atau saat mendekati hari raya idul fitri,
pemberian hadiah tersebut sesuai dengan besar kecilnya hutang. serta sisa dari
tambahan hutang yang telah dipotong dengan pembagian hadiah tersebut pada
akhirnya akan dikembalikan lagi kepada para anggotanya dalam bentuk uang sesuai

dengan besar kecilnya hutang pula.
Menurut hukum Islam bahwa praktik hutang piutang berhadiah yang terjadi
di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo telah memenuhi rukun
dan syarat sahnya akad al-qarḍ dalam Islam. Dan menurut syariat Islam dijelaskan
bahwa tidak setiap tambahan dalam hutang termasuk kategori riba. Karena
tambahan hutang dapat dinyatakan dalam kategori riba apabila tambahan tersebut
tidak ada transaksi pengganti didalamnya. Sedangkan dalam praktik hutang piutang
berhadiah di Desa Sugihwaras tersebut terdapat transaksi pengganti seperti
pemberian hadiah pada setiap tahunnya dan sisa dari pembagian hadiah tersebut juga
akan dibagi kembali kepada pihak peminjam. Maka dilihat dari Pratik tersebut dan
jika disesuaikan dengan hukum Islam maka praktik tersebut tidak dapat
dikategorikan sebagai suatu riba, dan transaksi tersebut tidak dilarang menurut
hukum Islam.
Sejalan dengan kesimpulan di atas, maka disarankan bagi para pihak yang
ingin melakukan kegiatan hutang piutang hendaknya selalu memperhatikan prinsip
muamalah dalam syari’at Islam agar tidak terjerumus dalam praktek yang dilarang
dalam Islam seperti riba.
v

DAFTAR ISI

Halaman
SAMPUL DALAM ............................................................................................... i
PERNYATAAN KEASLIAN .............................................................................. ii
PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................................................ iii
PENGESAHAN .................................................................................................... iv
ABSTRAK ............................................................................................................ v
KATA PENGANTAR .......................................................................................... vi
DAFTAR ISI ....................................................................................................... viii
DAFTAR TABEL................................................................................................. xi
DAFTAR TRANSLITERASI .............................................................................. xii
MOTTO ...............................................................................................................xiv
PERSEMBAHAN ................................................................................................xv
BAB I

PENDAHULUAN .................................................................... 1
A. Latar Belakang Masalah ..................................................... 1
B. Identifikasi dan Batasan Masalah ...................................... 7
C. Rumusan Masalah ............................................................... 8
D. Kajian Pustaka .................................................................... 9
E. Tujuan Penelitian ................................................................ 12

F. Kegunaan Hasil Penelitian ................................................. 13
G. Definisi Operasional ........................................................... 13
H. Metode Penelitian ............................................................... 14
I. Sistematika Pembahasan .................................................... 19

BAB II

UTANG PIUTANG, HADIAH DAN RIBA DALAM
HUKUM ISLAM ..................................................................... 21

viii

A. Utang Piutang (al- qarḍ ) Dalam Islam ............................. 21
1. Pengertian Utang Piutang (al- qarḍ ) ........................... 21
2. Dasar Hukum Utang Piutang (al- qarḍ ) ...................... 23
3. Rukun dan Syarat Utang piutang (al- qarḍ ) ................ 29
4. Adab dalam Transaksi Utang Piutang (al- qarḍ ) ....... 33
B. Riba Dalam Islam .............................................................. 34
1. Pengertian Riba ........................................................... 34
2. Dasar Hukum Riba ...................................................... 35

3. Macam-Macam Riba ................................................... 37
4. Hal-hal yang Menimbulkan Riba ................................ 39
5. Alasan pembenaran pengambilan tambahan ............... 41
C. Hadiah Dalam Islam .......................................................... 47
1. Pengertian Hadiah ....................................................... 47
2. Dasar Hukum Hadiah .................................................. 49
3. Rukun dan Syarat Hadiah............................................ 51
BAB III

PRAKTIK AKAD UTANG PIUTANG BERHADIAH DI
DESA
SUGIHWARAS
KECAMATAN
CANDI
KABUPATEN SIDOARJO ...................................................... 55
A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian ................................. 55
1. Sejarah Desa ................................................................ 55
2. Keadaan Geografis, Demografis dan Susunan
Pemerintahan ............................................................... 56
3. Keadaan Sosial Ekonomi............................................. 58

4. Keadaan Sosial Keagamaan ........................................ 59
5. Keadaan Sosial Pendidikan ........................................ 61

ix

B. Praktik Utang Piutang Berhadiah di Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo ............................. 62
1. Latar Belakang dan Tujuan pengadaan praktik utang
piutang di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi
Kabupaten Sidoarjo ..................................................... 62
2. Praktik Pelaksanaan akad utang piutang berhadiah di
Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten
Sidoarjo........................................................................ 65
3. Pendapat Masyarakat Terhadap Praktik Utang
piutang Berhadiah di Desa Sugihwaras Kecamatan
Candi Kabupaten Sidoarjo .......................................... 68
BAB IV

ANALISIS HUKUM ISLAM TERHADAP PRAKTIK
AKAD UTANG PIUTANG BERHADIAH DI DESA

SUGIHWARAS KECAMATAN CANDI KABUPATEN
SIDOARJO ............................................................................... 70
A. Analisis Terhadap Praktik Utang Piutang Berhadiah Di
Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo . 70
B. Analisis Hukum Islam Terhadap Praktik Utang Piutang
Berhadiah Di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi
Kabupaten Sidoarjo ............................................................ 72

BAB V

PENUTUP ................................................................................ 82
A. Kesimpulan ......................................................................... 82
B. Saran ................................................................................... 83

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................... 84
LAMPIRAN…... .................................................................................................. 87

x

DAFTAR TABEL

Halaman
Tabel 1 ................................................................................................................57
Tabel 2 ................................................................................................................59
Tabel 3 ................................................................................................................60
Tabel 4 ................................................................................................................61
Tabel 5 ................................................................................................................61
Tabel 6 ................................................................................................................62

xi

BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah
Manusia sering kali disebut makhluk sosial dengan artian bahwa manusia
saling membutuhkan satu sama lain antara manusia satu dengan manusia yang
lain baik dalam hal tolong menolong maupun dalam hal bekerja sama untuk
memenuhi kebutuhan hidupnya. Sebagaimana yang sudah tertera dalam firman
Allah SWT dalam surat al-Maidah ayat 2, sebagai berikut:
                 …

 

‚…dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan
takwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran.
Dan bertakwalah kamu kepada Allah, sesungguhnya Allah Amat berat
siksa-Nya.‛1
Sebagaimana penjelasan ayat diatas, maka manusia dianjurkan untuk
saling tolong menolong dalam hal kebaikan sejalan dengan kenyataan itu
kehidupan manusia sejatinya tidak akan pernah lepas dari kegiatan
bermuamalah untuk memenuhi segala kebutuhan hidupnya. Muamalah
merupakan kegiatan yang mengatur hal-hal yang berhubungan dengan tata cara

1

Departemen Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemahnya, (Surabaya: Mekar Surabaya, 2002), 141.

1

2

hidup sesama manusia untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari.2 Adapun
kegiatan bermuamalah yang sering dilakukan di masyarakat diantaranya jual
beli, sewa menyewa dan hutang piutang dan pemberian hibah atau hadiah
Utang piutang atau sering juga disebut dengan istilah qarḍ di dalam
hukum Islam yang mempunyai arti secara terminologis memberikan harta
kepada orang yang akan memanfaatkannya dan mengembalikan gantinya di
kemudian hari.3 Dengan kata lain disebut meminjamkan tanpa mengharapkan
imbalan. Dalam literatur fiqih klasik, qarḍ dikategorikan dalam aqd tathawwi
atau akad saling membantu dan bukan transaksi komersial.4
Dalam praktik akad utang piutang biasanya disertai dengan akad
pemberian imbalan atau pemberian hadiah. Pemberian hadiah ini diberikan
sebagai perwujudan rasa terimakasih atas pemberian pinjaman oleh kreditur
kepada debitur, karena pinjaman tersebut telah membantu meringankan dan
mencukupi segala kebutuhannya. Dan akad pemberian hadiah itu diberikan
secara sukarela dan tanpa paksaaan dari pihak manapun.
Di kehidupan bermasyarakat pemberian hadiah adalah sesuatu yang
dianggap umum yang sudah sering dilakukan didalam kegiatan bermuamalah.
Pemberian hadiah atau hibah adalah pemberian sukarela seseorang kepada orang
lain, tanpa ganti rugi, yang mengakibatkan berpindahnya pemilikan harta itu

Sohari Sahrani dan Ruf’ah Abdullah, Fikih Muamalah, (Bogor: Ghalia Indonesia, 2011), 4.
Mardani, Fiqh Ekonomi Syariah, (Jakarta: Kencana, 2012), 334.
4
Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah, (Jakarta: Gema Insani, 2001), 131

2

3

3

dari pemberi kepada seseorang yang diberi dan hal semacam ini dilakukan
semata-mata mendekatkan diri kepada Allah tanpa mengharapkan imbalan
apapun. Namun, dari segi kebiasaan hadiah lebih dimotivasi oleh rasa terima
kasih dan kekaguman seseorang.5 Seperti yang sudah dijelaskan dalam firman
Allah dalam surat al-Baqoroh ayat 177:
...          …
‚…dan memberikan harta yang dicintainya kepada kerabatnya, anak-anak
yatim, orang-orang miskin, musafir (yang memerlukan pertolongan) …‛6
Akad utang piutang bertujuan untuk memberikan kemudahan dalam
urusan manusia itu sendiri serta memberikan jalan keluar dari masalah yang
sedang dihadapi oleh mereka. Sedangkan akad pemberian hadiah bertujuan
untuk perwujudan rasa terima kasih seseorang yang telah membantu
meringankan kehidupannya. Dan keduanya bertujuan semata-mata untuk saling
tolong menolong dan mendekatkan diri kepada Allah.
Namun seiring dengan perkembangan zaman, permasalahan juga semakin
kompleks seperti sering terjadinya ketidaksesuaian antara norma dengan
perilaku dalam masyarakat itu sendiri. Sekarang ini kesenjangan derajat
seseorang juga diperhitungkan dalam kegiatan bermuamalah padahal dalam
kegiatan bermuamalah harusnya tanpa memandang derajat, agama, suku bangsa
dan status sosialnya karena setiap kegiatan bermuamalah hanya semata-mata
5
6

Nasrun Haroen, Fiqh Muamalah, (Jakarta: Graha Media Pratama, 2007),
Departemen Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemahnya,…….33.

4

karena saling tolong menolong antara manusia yang satu dengan manusia yang
lain.
Dan dalam setiap kegiatan bermuamalah yang sudah dilandasi dengan
dasar tolong menolong sebisa mungkin tidak menimbulkan kerugian yang
memberatkan kedua belah pihak sesuai dengan firman An-Nisa ayat 29 :
            

            

‚Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta
sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang
berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu. Dan janganlah kamu
membunuh dirimu. Sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang
kepadamu.‛7
Pada dasarnya setiap kegiatan bermuamalah termasuk utang piutang dan
pemberian hadiah adalah sama-sama atas dasar tolong menolong dan mencari
ridho Allah SWT. Jika semua kegiatan bermuamalah menggunakan dasar
tersebut, maka akan tercipta suatu tatanan masyarakat yang peduli terhadap
nasib orang-orang yang kesulitan dan kesusahan serta menghilangkan adanya
tingkat derajat atau status sosial yang ada di lingkungan masyarakat.
Seperti yang terjadi dalam akad utang piutang berhadiah pada masyarakat
Desa Sugihwaras RT 12 RW 03 Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo ini pada
awalnya modal dalam akad utang piutang ini berasal dari uang yang
dikumpulkan dari anggota arisan itu sendiri yang biasa disebut masyarakat
7

Ibid, 107.

5

sebagai saham. Dan setiap orang yang berhutang wajib membayar hutangnya
disertai dengan uang tambahan wajib yang sudah disyaratkan pada awal akad
dan pengembalian hutangnya dilakukan dengan cara mengansur. Setiap anggota
arisan itu sediri secara bergiiliran melakukan akad utang piutang dengan kisaran
hutang sesuai keinginan dan kebutuhannya. Kisaran hutangnya minimal Rp.
300.000 dan maksimal Rp. 2.000.000 dan diangsur selama 10 kali. Dan dalam
setiap angsurannya disertai tambahan wajib yang telah disyaratkan dalam
kesepakatan awal dan uang tambahan yang didapatkan dari masyarakat itu di
kumpulkan dan disimpan kemudian dikeluarkan dalam waktu mendekati hari
raya Idul Fitri dalam bentuk sembako dan diberikan berdasarkan kisaran
hutangnya, jadi paket sembako yang diberikan kepada seseorang yang berhutang
Rp. 2.000.000 berbeda dengan pemberian sembako dengan kisaran hutang
Rp.300.000. Dan sisa uang yang telah dibelikan sembako itu disimpan dan pada
akhir periode arisan sekitar 2-3 tahun, sisa uang tersebut diperuntukkan untuk
kegiatan rekreasi para anggota arisan itu sendiri.
Ilustrasinya seperti berikut: si A pada awal periode menaruh saham Rp
50.000 dan setelah mendapatkan giliran berhutang si A berhutang Rp 500.000,
si A mengangsur setiap minggunya dengan membayar Rp.55.000 selama 10 kali
dengan total pelunasan menjadi Rp. 550.000 dan beberapa bulan selanjutnya si
A kembali mendapat giliran berhutang, si A berhutang kembali Rp. 1.000.000
dan si A mengangsur setiap minggunya Rp, 110.000 dan total pelunasannya

6

menjadi 1.100.000. dan mendekari waktu hari raya si A mendapat bingkisan
lumayan besar karena berhutang lebih dari 1 kali.8
Berdasarkan ilustrasi diatas jika disesuaikan dengan syarat-syarat sahnya
utang piutang dalam syari’ah, terdapat hal yang kurang sesuai karena sesuai
dengan pengertiannya utang piutang merupakan kegiatan pinjam meminjam
uang atau barang antara orang yang membutuhkan (debitur) dengan orang yang
memiliki uang atau barang kemudian dipinjamkan (kreditur) dan pada kemudian
hari uang atau barang tersebut akan dikembalikan dengan jumlah atau barang
yang sama. Dan apabila dikembalikan dengan tambahan bisa diketegorikan
sebagai riba.
Secara etimologi riba berarti kelebihan atau tambahan. Para ulama fiqh
mendefinisikan riba dengan kelebihan harta dalam suatu muamalah dengan tidak
ada imbalan/ gantinya yang dibenarkan oleh syariah. Dan para ulama fiqh
sepakat bahwa muamalah dengan cara riba ini hukumnya haram.9 Allah
menunjukkan bahwa riba itu bersifat negatif, pernyataan ini disampaikan Allah
dalam surat Ar-rum ayat 39 yang berbunyi:
“…             
‚dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia bertambah pada
harta manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. …‛10
8

Sulianah, Wawancara, Desa Sugihwaras Kecamatan Candi, Kabupaten Sidoarjo, 11 September 2016
Nasrun Haroen, Fiqh Muamalah, (Jakarta: Graha Media Pratama, 2007), 181.
10
Departemen Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemahnya, 575.
9

7

menurut beberapa warga Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten
Sidoarjo adanya akad utang piutang ini bisa dikatakan sebagai sesuatu yang
dapat meringankan beban hidup dan sebagai investasi sembako pada waktu
mendekati hari raya Idul Fitri dan mereka menganggap tambahan tersebut
adalah sebagai suatu tabungan yang nantinya juga akan kembali lagi ke
peminjam baik berbentuk sembako setiap tahunnya dan pada akhirnya sisanya
akan dikembalikan lagi kepada peminjam.
Namun demikian, untuk mengetahui bagaimana praktik pelaksanaannya
dan keadaan yang sebenarnya dalam pandangan hukum Islam terhadap transaksi
akad utang piutang berhadiah ini memerlukan penelitian yang lebih lanjut.
Untuk itu maka penulis mengambil judul ‚Praktik Akad Utang Piutang
Berhadiah di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo (Studi
Analisis Hukum Islam‛.
B. Identifikasi dan Batasan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah diatas terdapat beberapa masalah
dalam penelitian ini. Adapun masalah-masalah tersebut diidentifikasikan
sebagai berikut:
1.

Pelaksanaan transaksi utang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.

2.

Akad dalam transaksi utang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.

8

3.

Hadiah dalam transaksi utang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo

4.

Riba dalam transaksi utang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.

5.

Analisis hukum Islam terhadap praktik transaksi utang piutang berhadiah di
Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.
Agar menghasilkan penelitian yang lebih fokus, maka diperlukan batasan

masala dalam penelitian sehingga hanya terbatas pada:
1.

Praktik transaksi utang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras Kecamatan
Candi Kabupaten Sidoarjo.

2.

Analisis hukum Islam terhadap praktik transaksi utang piutang berhadiah di
Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.

C. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang tersebut ada beberapa permasalahan yang
dirumuskan, sebagai berikut:
1.

Bagaimana praktik transaksi utang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo?

2.

Bagaimana analisis hukum Islam terhadap praktik transaksi utang piutang
berhadiah di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo?

9

D. Kajian Pustaka
Kajian Pustaka adalah Deskripsi ringkas tentang kajian atau penelitian
yang sudah pernah dilakukan di seputar masalah yang akan diteliti sehingga
terlihat jelas bahwa kajian yang akan dilakukan ini tidak merupakan
pengurangan atau duplikasi dari kajian atau penelitian yang telah ada.11 Dalam
penelusuran awal sampai saat ini, penulis telah mencari karya ilmiah yang mirip
dengan kajian yang sedang dilakukan oleh penulis yang mengkaji tentang,
‚Praktik Utang Piutang Berhadiah di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi
Kabupaten Sidoarjo (Studi Analisis Hukum Islam)‛.
Kemudian dari hasil pengamatan peneliti tentang kajian-kajian
sebelumnya, peneliti temukan beberapa kajian diantaranya:
1.

Skripsi berjudul, ‚Tinjauan Hukum islam Terhadap Praktik Pinjam
meminjam uang di Desa Nglorog Kecamatan Sragen Kabupaten Sragen‛
oleh Adi Wibowo. Dalam skripsi tersebut dijelaskan bahwa praktik hutang
piutang dengan adanya potongan dan tambahan yang terjadi di Desa
nglorog Kecamatan Sragen Kabupaten Sragen tidak mengandung unsur
penganiayaan karena kedua belah pihak saling diuntungkan, yaitu kreditur
mendapatkan uang untuk memenuhi kebutuhannya dan debitur juga
mendapatkan apa yang menjadi haknya, tambahan dalam hutang tersebut
dipergunakan untuk kelancaran kreditur dalam menyetorkan ke pihak

11

Fakultas Syariah dan Hukum UIN Sunan Ampel, Petunjuk Teknis Penulisan Skripsi, (Surabaya:
Fakultas Syariah dan Hukum, 2016), 8.

10

bank/koperasi tidak hanya itu usaha kreditur disini juga memakai agunan
(jaminan) miliknya, sehingga kreditur berhak atas keuntungan jaminan
tersebut. Pinjam meminjam uang ini boleh dilakukan dengan syarat hasil
pinjaman dipergunakan untuk kepentingan usaha yang bersifat produktif
dan dalam pinjaman ini tidak bersifat eksploitasi.12 Dari uraian diatas jelas
adanya perbedaan antara skripsi penulis dengan skripsi sebelumnya, yakni
apabila di skripsi sebelumnya tambahan dalam pinjaman itu dipergunakan
demi kelancaran kreditur untuk menyetorkan uang ke bank dan disini juga
terdapat jaminan dari kreditur sedangkan dalam skripsi penulis adanya
tambahan dalam hutang piutang ini tidak dipergunakan untuk kepentingan
produktif melainkan dimasukkan ke dalam kas dan juga tidak terdapat
jaminan apapun dalam akad hutang piutang tersebut.
2.

Skripsi yang berjudul ‚Tinjauan Hukum Islam Terhadap Tambahan
Pembayaran Dalam Hutang Konsumtif Pada Arisan Kurban di Desa
Tanjungan Kecamatan Driyorejo Kabupaten Gresik ‛ oleh Lilik Zainyah.
Dalam skripsi tersebut dijelaskan bahwa praktik hutang piutang dengan
menggunakan potongan dan tambahan yang terjadi di Desa Tanjungan
kecamatan

Driyorejo

Kabupaten

Gresik

menurut

hukum

Islam

menunjukkan bahwa tidak setiap tambahan atas jumlah pinjaman yang
berhutang itu dikatakan riba, tetapi lebih tergantung pada latar belakang
Adi Wibowo, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Praaktik Pinjam Meminjam Uang Di Desa Nglorog
Kecmatan Sragen Kabupaten Sragen”, (Skripsi— UIN SUNAN KALIJAGA, 2013)
12

11

dan akibat yang ditimbulkan. Tambahan dalam transaksi hutang tersebut
adalah potongan saat pertama kali meminjam dan tambahan 5 % untuk
tambahan hutangnya merupakan tambahan yang boleh saja diambil karena
rata-rata pinjaman tersebut untuk modal usaha serta dengan tambahan
tersebut tidak menimbulkan keterpurukan dalam kehidupan ekonominya
dan mayoritas hutang tersebut digunakan untuk modal usaha.13 Disini
terdapat perbedaan antara skripsi penulis dengan skripsi yang sebelumnya
yaitu apabila dalam skripsi tersebut potongan dan tambahan tersebut
diberikan kepada pemegang arisan. Tetapi dalam skripsi penulis tambahan
dalam hutang piutang itu diberikan kembali kepada yang berhutang dalam
bentuk sembako dan bingkisan hari raya, serta tambahan dalam hutangnya
kadar tambahannya juga berbeda.
3.

Skripsi yang berjudul ‚Analisis Hukum Islam Terhadap Utang Piutang pada
gabungan kelompok Tani‛ oleh M. Ainul Yaqin. Dalam skripsi tersebut
diuraikan bahwa jika terdapat tambahan yang direncanakan dan menjadi
salah satu syarat bagi peminjam untuk bisa mendapat pinjaman, maka
hukumnya dilarang dan termasuk riba. Terdapat sistem riba di dalam
praktek qarḍ di Desa babatan Lor, karena ada kelebihan pengembalian yang
disepakati dan disyaratkan bagi peminjam, jelas ini hal yang dilarang dalam

Lilik Zainyah, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Tambahan Pembayaran dalam Hutang Konsumtif
Pada Arisan Kurban di Desa Tanjungan Kecamatan Driyorejo Kabupaten Gresik”, (Skripsi—UIN
Sunan Ampel Surabaya, 2014)
13

12

hukum Islam, meskipun untuk kepentingan sosial, tidak dibenarkan
mengambil keuntungan mengatasnamakan kepentingan sosial dengan cara
yang dilarang dan bertentangan dengan syariat.14 Berdasarkan uraian
tersebut disini terdapat perbedaan yang signifikan antara skripsi ini dengan
skripsi sebelumnya dalam hal penggunaan tambahan dan indikasi adanya
riba,

karena

jika

pada

skripsi

sebelumnya

tambahan

tersebut

mengatasnamakan kepentingan sosial, tetapi pada skripsi ini tambahan
dalam pinjaman tersebut pada akhirnya diakumulasikan dan diberikan
kembali kepada peminjam dalam bentuk hadiah sembako meskipun
tambahan uang tidak diterima sepenuhnya.
E. Tujuan Penelitian
Penulisan skripsi ini bertujuan untuk menemukan jawaban-jawaban
kualitatif terhadap pertanyaan-pertanyaan yang tersimpul dalam rumusan
masalah. Tujuan penelitian antara lain :
1.

Untuk mengetahui praktik utang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.

2.

Untuk mengetahui analisis hukum Islam terhadap praktik utang piutang
berhadiah di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.

M.Ainul Yaqin, “Analisis Hukum Islam Terhadap Utang Piutang Pada Gabungan Kelompok Tani”,
(Skripsi—UIN Sunan Ampel Surabaya, 2016)

14

13

F. Kegunaan Hasil Penelitian
Manfaat yang diharapkan dari penelitian ini terbagi menjadi dua, yaitu
secara teoritis dan secara praktis.
1.

Secara teoritis yaitu:
a. Sebagai sumbangan pemikiran pada kepustakaan hukum Islam.
b. Dapat dijadikan rujukan pemantapan kehidupan beragama khususnya
yang berkaitan dengan masalah qarḍ (hutang).

2.

Secara praktis yaitu:
a. Dapat digunakan sebagai perbandingan bagi penelitian berikutnya untuk
membuat karya ilmiah yang lebih sempurna.
b. Sebagai sumbangan pemikiran dan informasi bagi pihak-pihak yang
berkepentingan dalam rangka menyelesaikan kasus-kasus yang serupa
pada suatu saat terjadi di tengah-tengah masyarakat.

G. Definisi Operasional
Untuk menghindari kesulitan dan memudahkan pemahaman daam
penelitian ini, maka perlu dijelaskan istilah pokok yang menjadi bahasan yang
terdapat dalam judul penelitian ini.
Hukum Islam

:Hukum-hukum

(peraturan-peraturan)

yang

diturunkan Allah SWT untuk manusia melalui

14

Nabi Muhammad Saw baik berupa Al-Qur’an
maupun sunnah dan Ijma’ Para ulama.15
Utang Piutang berhadiah

: Pemberian harta kepada orang lain yang akan
memanfaatkannya dan mengembalikannya di
kemudian

hari

disertai

dengan

sejumlah

tambahan dari hutang pokok dan pada akhir
periode akan diberikan hadiah berupa paket
sembako dari akumulasi uang hasil tambahan
hutang tersebut. Dalam skripsi ini hutang piutang
berhadiah yang terjadi di Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.
H. Metode Penelitian
Penelitian ini merupakan penelitian lapangan (field research) yakni
penelitian yang dilakukan di lapangan.16 Dalam penelitian ini. Penulis hendak
menganalisis dan menggambarkan praktik utang piutang berhadiah di Desa
Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo dengan menggunakan studi
analisa hukum Islam. Selanjutnya untuk dapat memberikan deskripsi yang baik,
dibutuhkan serangkaian langkah yang sistematis. Langkah-langkah tersebut
terdiri atas:

15

Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa, Kamus Besar Bahasa
Indonesia, 849.
16
Mardalis, Metode Penelitian, (Jakarta: Bumi Aksara, 1995), 28.

15

1.

Data yang dikumpulkan
Berdasarkan rumusan masalah yang telah disebutkan, maka data
yang dikumpulkan dalam penelitian ini terdiri atas:
a.

Data tentang praktik utang piutang (qarḍ) berhadiah yang terjadi di
Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.

b.

Data mengenai sirkulasi hasil utang piutang (qarḍ) dan pemanfaatannya
yang diterapkan di Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten
Sidoarjo.

c.

Data tentang ketentuan hukum Islam terkait dengan utang piutang
(qarḍ) berhadiah yang terjadi di masyarakat Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.

2.

Sumber Data
Sumber data adalah subyek dari mana data bisa diperoleh.17 Ada dua
macam sumber data yang digunakan dalam penelitian ini, yaitu:
a.

Sumber primer yaitu data yang diperoleh dari sumber asli yang
memberikan informasi atau data yang berkaitan dengan penerapan
hutang. Ini dilakukan dengan tujuan untuk mendapatkan data yang
valid. Sumber ini diperoleh dari:

17

Sumadi Suryabrata, Metodologi Penelitian cet. VII, (Jakarta: Rajawali Pers, 1992), 18

16

1. Wawancara kepada pengurus atau pengelola uang utang piutang di
Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo yaitu
Sulianah, Rida dan Sayuti.
2. Wawancara dari peminjam yaitu Satumi, Isiyah dan Sri.
b.

Sumber sekunder adalah data yang diperoleh atau dikumpulkan dari
sumber-sumber yang telah ada. Data ini diperoleh dari perpustakaan
atau dari laporan-laporan penelitian terdahulu18
Data yang diambil dari literature-literatur berupa buku-buku
dan kitab-kitab yang terkait dengan penelitian ini, diantaranya:

3.

1.

Sohari Sahrani dan Ruf’ah Abdullah. Fikih Muamalah.

2.

Mardani. Fiqh Ekonomi Syariah.

3.

Nasrun Haroen. Fiqh Muamalah.

4.

Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah

Teknik Pengumpulan Data
Terdapat beberapa macam teknik pengumpulan data, salah satunya
adalah teknik dokumentasi, dan yang digunakan dalam penelitian ini adalah
sebagai berikut:
a.

18

Observasi

Iqbal Hasan, Analisis Data Penelitian Dengan Statistika, (Jakarta: Bumi Aksara, 2006), 19.

17

Teknik ini digunakan untuk mengumpulkan data dengan cara
mengadakan pengamatan langsung pada objek yang diteliti dengan
jalan pengamatan dan pencatatan.19
b.

Studi Dokumentasi
Dalam teknik dokumentasi, peneliti menyelidik benda-benda
tertulis, seperti buku-buku, dokumen.20 Dari hasil pengumpulan
dokumentasi yang telah diperoleh peneliti maka akan dapat
meningkatkan keabsahan penelitian, karena peneliti betul-betul
melakukan penelitian secara langsung.

c. Wawancara
Dalam penelitian ini juga digunakan teknik wawancara.
Wawancara merupakan pertemuan dua orang untuk bertukar informasi
dan ide melalui Tanya jawab sehingga dapat dikontruksikan makna
dalam suatu topik tertentu.21 Teknik ini digunakan untuk menggali data
atau informasi dari perwakilan baik dari pengurus maupun dari pihak
peminjam. Melalui wawancara tersebut, dapat diharapkan diperoleh
data atau informasi tambahan yang mendukung data utama yang
diperoleh dari sumber primer.

19

Masruhan, Metodologi Penelitian Hukum, (Surabaya: Hilal Pustaka, 2013), 213
Arikunto Suharsimi, Prosedur Penelitian, (Jakarta: Rineka Cipta, 2006), `158.
21
Sugiyono, Memahami Penelitian Kualitatif, (Bandung: Alfa Beta, 2008), 72
20

18

4.

Teknik Pengelolaan Data
Data-data yang diperoleh dari hasil penggalian terhadap sumbersumber data akan diolah melalui tahapan-tahapan sebagai berikut:
a.

Editing, yaitu memeriksa kembali semua data-data yang diperoleh
dengan memilih dan menyeleks data tersebut dari berbagai segi yang
meliputi kesesuaian keselarasan satu dengan yang lainnya, keaslian,
kejelasan serta relevansinya dengan permasalahan.22 Teknik ini
digunakan penulis untuk memeriksa kelengkapan data-data yang sudah
penulis dapatkan dan akan digunakan sebagai sumber-sumber studi
dokumentasi.

b.

Organizing, yaitu mengatur dan menyusun data sumber dokumentasi
sedemikian rupa sehingga dapat memperoleh gambaran yang sesuai
dengan

rumusan

masalah,

serta

mengelompokkan

data

yang

diperoleh.23 Dengan teknik ini diharapkan penulis dapat memperoleh
gambaran tentang praktik utang piutang berhadiah di Desa Sugihwaras
Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.
c.

Analyzing, yaitu dengan memberikan Analisis lanjutan terhadap hasil
editing dan organizing data yang telah diperoleh dari sumber-sumber
penelitian, dengan menggunakan teori dan dalil-dalil lainnnya24;

22

Chalid Narbuko Dan Abu Achmadi, Metodologi Penelitian, (Jakarta: Bumi Aksara, 1997), 153.
Ibid., 154.
24
Ibid., 195.
23

19

sehingga diperoleh kesimpulan pada praktik utang piutang berhadiah di
Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.
5.

Teknik Analisis Data
Dalam penelitian ini teknik analisis datanya adalah dengan
menggunakan metode deskriptif kualitatif25 yaitu dengan menggambarkan
atau menjelaskan data pada praktik utang piutang berhadiah di Desa
Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo secara jelas sesuai
dengan

pembahasan.

Kemudian

memberikan

pendapat

dengan

menggunakan pendekatan logika deduktif,26 yakni penalaran yang
digunakan untuk mengemukakan kenyataan dari hasil penelitian tentang
praktik hutang piutang berhadiah yang bersifat umum untuk kemudian
ditarik kesimpulan yang bersifat khusus.
I.

Sistematika Pembahasan
Dalam rangka mempermudah pembahasan skripsi ini, maka penulis
membuat sistematika pembahasan sebagai berikut:
Bab Pertama, dalam bab ini berisi pendahuluan yang memaparkan
tentang latar belakang masalah, identifikasi dan batasan masalah, rumusan
masalah, kajian pustaka, tujuan penelitian, kegunaan hasil penelitian, definisi
operasional, metode penelitian dan sistematika pembahasan.

25
26

Burhan Buingin, Penelitian Kualitatif, (Jakarta: Kencana, 2007), 150.
Ibid., 6.

20

Bab Kedua berisi tentang penjelasan tinjauan teoritis yang membahas
tentang utang piutang yang meliputi tentang pengertian utang piutang, Dasar
hukum utang piutang, rukun dan syarat utang piutang, adab dalam transaksi
utang piutang, serta tentang riba dalam Islam yang meliputi pengertian riba,
dasar hukum riba, macam-macam riba, hal-hal yang menimbulkan riba, alasan
pembenaran pengambilan kelebihan pembayaran. Selain itu juga akan dibahas
tentang hadiah dalam islam meliputi pengertian hadiah, dasar hukum hadiah,
syarat dan rukun hadiah.
Bab ketiga, membahas tentang hasil penelitian yang berisi gambaran
umum Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo serta praktik
akad hutang piutang berhadiah di desa tersebut.
Bab keempat, Bab ini memuat tentang analisis praktik transaksi utang
piutang berhadiah di desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo
dan analisis hukum Islam terhadap praktik transaksi utang piutang berhadiah di
Desa Sugihwaras Kecamatan Candi Kabupaten Sidoarjo.
Bab kelima, bab ini merupakan penutup yang tersdiri dari kesimpulan
sebagai jawaban dari rumusan masalah dan disertai juga saran.

21

DAFTAR PUSTAKA
Adi Wibowo, ‚Tinjauan Hukum Islam Terhadap Praaktik Pinjam Meminjam Uang
Di Desa Nglorog Kecmatan Sragen Kabupaten Sragen‛. Skripsi— UIN
SUNAN KALIJAGA, 2013.
Arikunto Suharsimi. Prosedur Penelitian. Jakarta: Rineka Cipta, 2006.
Burhan Buingin. Penelitian Kualitatif. Jakarta: Kencana, 2007
Chalid Narbuko Dan Abu Achmadi. Metodologi Penelitian. Jakarta: Bumi Aksara,
1997.
Departemen Agama RI. Al-Qur’an dan Terjemahnya. Surabaya: Mekar Surabaya,
2002.
Fakultas Syariah dan Hukum UIN Sunan Ampel. Petunjuk Teknis Penulisan Skripsi.
Surabaya: Fakultas Syariah dan Hukum, 2016.
Iqbal Hasan. Analisis Data Penelitian Dengan Statistika. Jakarta: Bumi Aksara,
2006.
Lilik Zainyah, ‚Tinjauan Hukum Islam Terhadap Tambahan Pembayaran dalam
Hutang Konsumtif Pada Arisan Kurban di Desa Tanjungan Kecamatan
Driyorejo Kabupaten Gresik‛. Skripsi—UIN Sunan Ampel Surabaya, 2014.
Mardani. Fiqh Ekonomi Syariah. Jakarta: Kencana, 2012.
Muhammad Syafi’i Antonio. Bank Syariah. Jakarta: Gema Insani, 2001.
M.Ainul Yaqin, ‚Analisis Hukum Islam Terhadap Utang Piutang Pada Gabungan
Kelompok Tani‛. (Skripsi—UIN Sunan Ampel Surabaya, 2016.
M. Dahlan Al Barry, Pius A Partanto. Kamus Ilmiah popular. Surabaya: Arloka,
1994.
Mardani. Fiqh Ekonomi Syariah. Jakarta: Kencana, 2012.
Mardalis. Metode Penelitian. Jakarta: Bumi Aksara, 1995
Masruhan. Metodologi Penelitian Hukum. Surabaya: Hilal Pustaka, 2013.
Nasrun Haroen. Fiqh Muamalah. Jakarta: Graha Media Pratama, 2007.

22

Sohari Sahrani dan Ruf’ah Abdullah. Fikih Muamalah. Bogor: Ghalia Indonesia,
2011.
Sulianah, Pengurus Kas, Wawancara, Desa Sugihwaras Kecamatan Candi,Kabupaten
Sidoarjo, 11 September 2016.
Sumadi Suryabrata. Metodologi Penelitian cet. VII. Jakarta: Rajawali Pers, 1992.
Sugiyono. Memahami Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfa Beta, 2008
Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa, Kamus Besar

Bahasa Indonesia

BAB II
UTANG PIUTANG, HADIAH DAN RIBA DALAM HUKUM ISLAM
A. Utang Piutang (Al-qarḍ ) Dalam Islam
1.

Pengertian utang piutang (al-qarḍ )

Al- qarḍ disebut juga qardan diambil dari kata (qaraḍa- yaqruḍuqarḍan) yang artinya memotong, memakan dan menggigit.1 al-qarḍ menurut
bahasa artinya al-qaţ’u

yang artinya memotong. Dinamakan demikian

karena pemberi hutang memotong sebagian hartanya dan memberikannya
kepada penghutang.2
Sedangkan menurut terminologi, al-qarḍ adalah suatu akad antara
dua pihak, dimana pihak pertama memberikan uang atau barang kepada
pihak kedua untuk dimanfaatkan dengan ketentuan bahwa uang atau barang
tersebut harus dikembalikan persis seperti yang ia terima dari pihak
pertama.3 Jadi al-qarḍ adalah salah satu bentuk taqarrub kepada Allah SWT,
karena al-qarḍ berarti berlemah lembut dan mengasihi sesama manusia,
memberikan kemudahan dan solusi dari duka dan kesulitan yang menimpa
orang lain.
Hakikat al-qarḍ adalah pertolongan dan kasih sayang bagi yang
meminjam, ia bukan sarana untuk mencari keuntungan bagi yang
1

Ahmad Warson Munawwir, Al-Munawwir, (Surabaya: Pustaka Progresif,1999),319.
Saleh al-Fauzan, Fiqh Sehari-hari, (Jakarta: Gema Insani, 2006), 410.
3
Ahmad Wardi Muslich, Fiqh Muamalah, (Jakarta: Amzah, 2010), 274.
2

21

22

meminjamkan, di dalamnya tidak ada imbalan dan kelebihan pengembalian.
Ia mengandung nilai kemanusiaan dan sosial yang penuh kasih sayang untuk
memenuhi

hajat

peminjam.

Pengambilan

keuntungan

oleh

yang

meminjamkan (muqtariḍ) harta membatalkan kontrak al-qarḍ. Hal ini sesuai
dengan kaidah yang mengatakan, setiap pinjaman yang mengandung unsur
pengambilan keuntungan yang dilakukan oleh yang meminjamkan adalah
haram. 4
Terdapat perbedaan pandangan antara para ulama tentang al-qarḍ
antara lain:
a.

Menurut ulama hanafiyah, al-qarḍ adalah harta yang diserahkan kepada
orang lain untuk diganti dengan harta yang sama. Atau dalam arti lain

al-qarḍ

merupakan

suatu

transaksi

yang

dimaksudkan

untuk

memberikan harta yang memiliki kesepadanan kepada orang lain untuk
dikembalikan yang sepadan dengan itu5
b.

Menurut ulama Malikiyah, al-qarḍ adalah menyerahkan sesuatu yang
bernilai harta kepada orang lain untuk mendapatkan manfaat, dimana
harta yang diserahkan tadi tidak boleh diutangkan lagi dengan cara
yang tidak halal, dengan ketentuan barang itu harus diganti pada waktu

4
5

Atang Abd.Hakim, Fiqih Perbankan Syariah, (Bandung: PT.Refika Aditama, 2011), 267.
Wahbah Zuhailiy, Al-Fqh Al-Islamiy Wa Adillatuhu, Juz V, (Beirut: Darul Fikr,2007), 115.

23

yang akan datang, dengan syarat gantinya tidak beda dengan yang
diterima.6
c.

Menurut ulama Syafi’iyah, al-qarḍ adalah penyerahan sesuatu untuk
dikembalikan dengan sesuatu yang sejenis atau sepadan.

d.

Menurut ulama Hanabillah, al-qarḍ adalah penyerahan harta kepada
seseorang untuk dimanfaatkan dan ia wajib mengembalikan dengan
harta yang serupa dengan gantinya.
Dari beberapa pengertian al-qarḍ diatas, dapat disimpulkan bahwa

al-qarḍ adalah memberikan harta dengan cara menghutangkan atau memberi
pinjaman kepada orang lain yang membutuhkan pinjaman atau hutang dan
dikembalikan dengan jumlah dan nilai yang sama pada awal pemberian
hutang tanpa membebankan kelebihan yang memberatkan pihak yang
berhutang.
2.

Dasar Hukum Utang Piutang (al-qarḍ )
Hikmah dan manfaat disyariatkannya al-qarḍ adalah untuk
melaksanakan kehendak Allah agar kaum muslimin saling menolong dalam
hal

kebaikan

dan

ketakwaan

serta

menguatkan

ikatan

ukhuwah

(persaudaraan) dengan cara mengulurkan bantuan kepada orang yang

6

Abdurrahman Al-Jaziri, Fiqih Empat Madzab Bagian Muamalat II, Penterjemah Chatibul Uman dkk,
judul asli al-Fiqh ‘Ala al-Mazhabil Syafi’iyah Al- Arba’ah, Jilid 6, (Jakarta: Darul Ulum Press, 1992),
286.

24

membutuhkan dan mengalami kesulitan dan meringankan beban orang yang
tengah dilanda kesulitan. 7
Secara umum hukum memberi utang itu sunnah karena memberi
hutang merupakan salah satu cara untuk membantu orang lain. Memberi
hutang hukumnya wajib jika orang yang hendak berhutang sedang berada
dalam keadaan darurat bagi kelangsungan hidupnya, yakni jika tidak diberi
hutang maka akan terjadi sesuatu yang membahayakan bagi orang tersebut.
Dan hukum memberi utang bisa menjadi haram jika ia yakin bahwa yang
diberi hutang akan menggunakannya untuk kemaksiatan. Hukumnya
menjadi makruh jika benda yang akan dihutangkan itu akan digunakan
untuk sesuatu yang makruh.8 Serta hutang piutang hukumnya menjadi boleh
apabila telah terpenuhi syarat dan rukunnya.
Akad al-qarḍ diperbolehkan dengan dua syarat:
a.

Pinjaman itu tidak memberikan nilai manfaat (bonus atau hadiah yang
dipersyaratkan) bagi muqriḍ, Sesungguhnya Nabi Saw melarang
pinjaman yang mengandung unsur manfaat, atau setiap pinjaman yang
mengandung manfaat, maka itu merupakan riba.

7
8

Mardani, Fiqh Ekonomi Syariah, (Jakarta: kencana, 2012),336.
Sudarsono, Pokok-Pokok Hukum Islam, (Jakarta: Rineka Cipta, 1992), 419.

25

b.

Akad Al- qarḍ tidak digabungkan dengan akad lain, seperti akad jual
beli. Terkait dengan bonus/hadiah, mayoritas ulama membolehkan
sepanjang tidak dipersyaratkan.9
Landasan hukum diperbolehkannya transaksi dalam bentuk hutang

piutang terdapat dalam al-Qur’an, as-sunnah dan ijma’ sebagai berikut:
a.

Al-Qur’an
1)

Surat al-Hadid ayat 11
            
‚siapakah yang mau meminjamkan kepada Allah pinjaman yang
baik, maka Allah akan melipat-gandakan (balasan) pinjaman itu
untuknya, dan dia akan memperoleh pahala yang banyak‛ (al Hadid:
11)10

2) Surat al-Baqoroh ayat 280:
              
 

b.

‚dan jika (orang yang berhutang itu) dalam kesukaran, maka berilah
tangguh sampai dia berkelapangan. dan menyedekahkan (sebagian
atau semua utang) itu, lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui‛.11
Al-Hadist

ِ
ِ
ِ َ َ‫ع ِن اب ِن مسعوٍد أَن ال ِِ صلى اه علَي ِ وسلم ق‬
ِ ْ َ‫ضا َمر ت‬
‫ْ إِا َكا َن‬
ً ‫ض ُم ْسل ًما قَ ْر‬
ُ ‫ال َما م ْن ُم ْسل ٍم يُ ْق ِر‬
َ ِ
ُْ ْ َ ْ َ
َ ََ َْ
ً‫ص َدقَتِ َها َمرة‬
َ ‫َك‬
9

Dimyauddin Djuwaini, Fiqh Muamalah, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2008), 257.
Departemen Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemahnya, (Surabaya: Mekar Surabaya, 2002), 786.
11
Ibid, 59.

10

26

Ibnu mas’ud meriwayatkan bahwa Nabi Saw berkata bahwa ‚bukan
seorang muslim (mereka) yang meminjamkan muslim lainnya dua kali
kecuali yang satunya adalah (senilai) sedekah‛ (HR Ibnu Majah
no.2421, kitab al-ahkam; Ibnu Hibban dan Baihaqi).12
Riwayat Imam Muslim yangbersumber dari Abu Rafi’ r.a.,
sebagai berikut: ‚sesungguhnya Rasulullah Saw berutang seekor unta
muda kepada seorang laki-laki. Kemudian diberikan kepada beliau
seekor unta shadaqah. Beliau memerintahkan Abu Rafi’ kembali
kepada beliau dan berkata, saya tidak menemukan di antara unta-unta
tersebut kecuali unta yang usianya menginjak tujuh tahun. Beliau
menjawab, berikanlah unta itu kepadanya karena sebaik-baik orang
adalah orang yang membayar hutang.13
c.

Ijma
Para ulama telah menyepakati bahwa Al-qarḍ boleh dilakukan.
Kesepakatan ulama ini didasari tabiat manusia yang tidak bisa hidup
tanpa pertolongan dan bantuan saudaranya. Tidak ada seorang pun
yang memiliki segala barang yang ia butuhkan. Oleh karena itu, pinjam
meminjam sudah menjadi bagian dari kehidupan ini. Islam adalah
agama yang sangat memperhatikan segenap kehidupan umatnya. 14

Muhammad Naruddin al-Albani, Ṣahih Sunan Ibnu Majjah, No. 2421, (Penterjemah: Ahmad Taufiq
Abdurrahman). (Jakarta: Pustaka Azzam, 2007), 414.
13
Al-Hafizh Zaki Al-Din Abd Al-Azhim Al-Mundziri, Ringkasan Ṣahih Muslim, No.957,
(Penterjemah: Syingithy Djamaluddin dan Mochtar Zoerni), (Bandung: Mizan, 2002), 518.
14
Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah, (Jakarta: Gema Insani, 2001),133.
12

27

Selain dasar hukum dari al-Qur’an, sunnah dan ijma’ ulama. Qarḍ
juga diatur dalam ketentan fatwa DSN MUI No.19/DSN-MUI/IV/2001
yang menyebutkan bahwa:
Pertama : Ketentuan Umum Al-Qarḍ
1.

Al-qarḍ adalah pinjaman yang diberikan kepada nasabah
yang memerlukan.
Nasabah al-qarḍ wajib mengembalikan jumlah poko yang

2.

diterima pada waktu yang disepakati bersama
3.

Biaya administrasi dibebankan kepada nasabah. LKS dapat
meminta jaminan kepada nasabah bilamana dipandang perlu.

4.

Nasabah al-qarḍ dapat memberikan tambahan (sumbangan)
dengan sukarela kepada LKS selama tidak diperjanjikan
dalam akad.

5.

Jika nasabah tidak dapat mengembalikan sebagian atau
seluruh kewajibannya pada saat yang telah disepakati dan
LKS telah memastikan ketidakmampuannya, LKS dapat:
a) Memperpanjang jangka waktu pengembalian, atau
b) Menghapus sebagian atau seluruh kewajibannya.

Kedua : Sanksi
1.

Dalam

hal

nasabah

tidak

menunjukkan

keinginan

mengembalikan sebagian atau seluruh kewajibannya dan

28

bukan karena ketidakmampuannya, LKS dapat menjatuhkan
sanksi kepada nasabah.
2.

Sanksi yang dijatuhkan kepada nasabah sebagaimana yang
dimaksud butir 1 dapat berupa dan tidak terbatas pada
penjualan barang jaminan.

3.

Jika barang jaminan tidak mencukupi, nasabah tetap harus
memenuhi kewajibannya secara penuh.

Ketiga : Sumber dana al-qarḍ dapat bersumber dari:
1.

Bagian modal LKS

2.

Keuntungan LKS yang disisihkan

3.

Lembaga lain atau individu yang mempercayakan penyaliran
infaqnya kepada LKS

Keempat :
1.

Jika salah satu pihak tidak menunaikan kewajibannya atau
jika terjadi perselisihan di antara para pihak, maka
penyelesaiannya dilakukan melalui Badan Arbitrase Syari’ah
setelah tidak tercapai kesepakatan melalui musyawarah

2.

Fatwa ini berlaku sejak tanggal ditetapkan dengan ketentuan
jika dikemudian hari ternyata terdapat kekeliruan, akan
diubah dan disempurnakan sebagaimana mestinya.15

15

Dewan Syariah Nasional MUI, Himpunan Fatwa Keuangan Syariah, (Erlangga, 2014), 132.

29

3.

Rukun dan Syarat Utang Piutang
Islam menganjurkan dan menyukai orang yang meminjamkan dan
membolehkan

bagi

orang

yang

diberikan

pinjaman,

serta

tidak

menganggapnya sebagai sesuatu yang makruh, karena dia menerima harta
untuk dimanfaatkan dalam upaya memenuhi kebutuhan hidupnya dan
peminjam tersebut mengembalikan harta seperti semula. Dengan demikian,
agar akad yang dilakukan dalam hutang piutang menjadi sah, maka berikut
adalah rukun dan syarat hutang piutang16:
a.

Muqriḍ
Muqriḍ adalah orang yang memberikan pinjaman harus ahliya
tabarru’. Artinya muqrid harus mempunyai hak atau kecakapan dalam
mengunakan hartanya secara mutlak menurut pandangan syara’ tanpa
paksaan, dan dalam

memberikan pinjaman harus berdasarkan

kehendaknya sendiri, tidak ada tekanan dari pihak lain atau pihak
ketiga.
b.

Muqtariḍ
Muqtariḍ adalah orang yang meminjam suatu benda atau harta
dan harus merupakan orang yang ahliyah mu’āmalah. Maksudnya
adalah sudah baligh, berakal