ANALISIS HUKUM ISLAM TERHADAP UTANG PIUTANG PADA GABUNGAN KELOMPOK TANI : STUDI KASUS DI DESA BABATAN LOR KECAMATAN BALEREJO KABUPATEN MADIUN.

ANALISIS HUKUM ISLAM TERHADAP UTANG PIUTANG
PADA GABUNGAN KELOMPOK TANI
(Studi Kasus di Desa Babatan Lor Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun)

SKRIPSI
Oleh :
M. Ainul Yaqin
NIM. C52212117

Universitas Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya
Fakultas Syari’ah dan Hukum
Jurusan Hukum Perdata Islam Prodi Hukum Ekonomi Syari’ah
(Muamalah)
2016

ABSTRAK
Skripsi ini adalah hasil penelitian lapangan yang dilakukan di Desa
Babadan Lor, Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun dengan judul ‚Analisis
Hukum Islam Terhadap Utang Piutang Pada Kelompok Tani (Studi Kasus di
Desa Babadan Lor Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun)‛. Skripsi ini
bertujuan untuk menjawab permasalahan yang dituangkan dalan dua rumusan

masalah yaitu: Bagaimana praktek utang piutang pada gabungan kelompok tani
di Desa Babadan Lor Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun? dan bagaimana
tinjauan tinjauan hukum Islam terhadap praktik praktek utang piutang pada
gabungan kelompok tani di Desa Babadan Lor Kecamatan Balerejo Kabupaten
Madiun?
Metode yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah dengan
menggunakan metode kualitatif. Metode kualitatif merupakan suatu paradigma
penelitian untuk mendeskripsikan peristiwa, perilaku orang atau suatu keadaan
pada tempat tertentu secara rinci dan mendalam dalam bentuk narasi. Jenis
penelitian ini adalah penelitian lapangan (field reseacrh). Pendekatan yang
digunakan adalah Studi kasus merupakan salah satu jenis pendekatan kualitatif
yang menelaah sebuah "kasus" tertentu dalam konteks atau setting kehidupan
nyata kontemporer. Studi kasus merupakan jenis penelitian yang mendalam
tentang individu, satu kelompok, satu organisasi, satu program kegiatan, dan
sebagainya dalam waktu tertentu.
Hasil penelitian menemukan bahwa utang-piutang yang ada di Desa
Babadan Lor menunjukan bahw jumlah pemberian uang pinjaman yang tidak
sesuai akadnya,. Unsur komersial yang bertentangan dengan sistem utang
piutang, karena pada dasarnya meminjamkan untuk saling tolong-menolong,
bukan mencari keuntungan semata serta tanpa mengharap imbalan. Terdapat

sistem riba’ dalam praktek utang piutang di Desa Babatan Lor, karena ada
lebihan pengembalian yang disepakati dan disyaratkan bagi peminjam, meskipun
untuk kepentingan sosial. Tidak dibenarkan mengambil keuntungan serta
mengatasnamakan kepentingan sosial dengan cara yang dilarang dan
bertentangan dengan syariat.
Sejalan dengan kesimpulan di atas, maka disarankan pengetahuaan serta
pemahaman tentang utang piutang (qarḍ). Peneliti juga memberi saran, agar ada
yang melakukan serupa yang lebih baik sehingga apa yang sudah diteliti dan
disusun ini memperoleh perbaikan dan semakin luas pemahaman mengenaik qarḍ.
Praktek yang ada pada gapoktan harus diperbaiki, agar dalam pelaksanaan utangpiutang tidak bertentangan dengan syariat Islam. jika memeng bertujuan untuk
memberikan pinjaman kepada yang membutuhkan maka harus tetap
mempertimbangkan unsur ta’āwun (tolong menolong), jangan sampai tujuannya
berubah menjadi tujuan komersial atau hanya mengambil keuntungan semata.

vii

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

DAFTAR ISI

SAMPUL DALAM ...................................................................................................i
PERNYATAAN KEASLIAN .................................................................................. ii
PENGESAHAN .................................................................................................... iii
PERSETUJUAN PEMBIMBING ............................................................................ vi
MOTO ...................................................................................................................... v
PERSEMBAHAN ................................................................................................... vi
ABSTRAK ............................................................................................................ vii
KATA PENGANTAR .......................................................................................... viii
DAFTAR ISI ............................................................................................................ x
DAFTAR TRANSLITERASI ............................................................................... xiii
BAB I : PENDAHULUAN ....................................................................................... 1
A. Latar Belakang Masalah ............................................................................ 1
B. Identifikasi dan Batasan Masalah .............................................................. 6
C. Rumusan Masalah ..................................................................................... 7
D. Kajian Pustaka ........................................................................................... 8
E. Tujuan Penelitian ..................................................................................... 11
F. Kegunaan Hasil Penelitian....................................................................... 12
G. Definisi Operasional ................................................................................ 12
H. Metode Penelitian .................................................................................... 13
I. Sistematika Pembahasan ......................................................................... 17

BAB II : AL-QARḌ DALAM ISLAM .................................................................. 19
A. Pengertian Al-qarḍ (Utang Piutang)........................................................ 19
B. Riba Dalam Utang Piutang ...................................................................... 24
C. Riba Atas Pinjaman Produktif ................................................................. 24
D. Landasan Hukum Al-qarḍ ....................................................................... 25
E. Hukum Memberi Pinjaman dan Hukum Meminjam ............................... 34
1. Hukum Memberi Pinjaman ............................................................... 34
2. Hukum Meminjam ............................................................................ 35
x

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

F. Rukun dan Syarat qarḍ ........................................................................... 35
G. Syarat yang Sah dan yang Tidak Sah ..................................................... 37
H. Anjuran Bagi Orang yang Memberi Pinjaman ....................................... 38
BAB III : GAMBARAN UMUM DESA BABADAN LOR DAN PRAKTEK
UTANG PIUTANG PADA KELOMPOK TANI DI
DESA BABADAN LOR ...................................................................... 40
A. Gambaran Umum Tentang Desa Babadan Lor ....................................... 40
a. Kondisi Perekonomian dan Penduduk ....................................... 41

b. Kondisi Sosial dan Budaya ......................................................... 42
c. Kondisi keagamaan ..................................................................... 42
B. Profil Gabungan Kelompok Tani ............................................................. 43
1. Profil Gabungan Kelompok Tani ................................................ 43
2. Anggota

pengurus

koperasi

Gabungan

Kelompok Tani di Desa Babadan Lor......................................... 44
3. Visi dan Misi ............................................................................... 45
4. Sejarah Terbentuknya Kelompok Tani ....................................... 46
C. Praktek Utang Piutang pada Gabungan Kelompok Tani
di Desa Babatan Lor Kecamatan Balerejo Kabupaten
Madiun ..................................................................................................... 49
D. Uang Lebihan dari Utang Piutang Untuk Kepentingan Sosial ............... 49
BAB IV : ANALISIS HUKUM ISLAM TERHADAP KONSEP

UTANG PIUTANG PADA GABUNGAN KELOMPOK
TANI DI DESA BABADAN LOR, KECAMATAN
BALEREJO

KABUPATEN

MADIUN

UNTUK

KEPENTINGAN SOSIAL ..................................................................... 51
A. Analisis Terhadap Utang Piutang Pada Gabungan
Kelompok Tani di Desa Babatan Lor Kecamatan
Balerejo Kabupaten Madiun. .................................................................. 51

xi

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

B. Analisis Hukum Islam Terhadap Konsep Utang

Piutang Pada Gabungan Kelompok Tani di Desa
Babadan Lor, Kecamatan Balerejo Kabupaten
Madiun Untuk Kepentingan Sosial ........................................................ 54
BAB V : PENUTUP ............................................................................................... 58
A. Kesimpulan .............................................................................................. 58
B. Saran ........................................................................................................ 59
DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................. xv
LAMPIRAN.

xii

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah
Manusia di dunia ini diberikan suatu petunjuk yang berupa agama.
Memang agama diperuntukan bagi manusia sebagai ‚pedoman hidup‛ yang
akan mengantarkannya kejalan ‚keselamatan‛ di dunia kini dan di akhirat

kelak. Oleh karena itu, wujud keberagaman selain menampakkan diri sebagai
gugusan doktrin yang bersifat mutlak, sakral dan trasendent juga adalah
‚manusiawi‛, dalam arti bahwa internalisasi ajaran agama sangat dipegaruhi
oleh keragaman dan dinamika diri berbagai faktor yang dihadapi manusi
Dalam kehidupan sehari-hari manusia tidak akan terlepas dari suatu
hubungan, baik itu hubungan kepada Allah SWT. maupun hubungan kepada
manusia. Hubungan manusia dengan sesama manusia biasa disebut dengan
muamalah. Muamalah adalah segala aturan agama yang mengatur hubungan
antara sesama manusia, baik yang seagama maupun lain agama, antara
manusia dengan kehidupannya, dan antara manusia dengan alam sekitarnya.1
Dalam bermuamalah manusia harus mentaati aturan-aturan hukum yang
telah ditetapkan Allah SWT. kepada hambanya, dalam artian manusia tidak
bisa semena-mena melakukan aktifitas di dunia semaunya sendiri tanpa ada
aturan.

1

Masjfuk Zuhdi, Studi Islam Jilid III: Muamalah, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 1993), 2

1

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

2

Mengingat dalam lapisan masyarakat juga terdapat berbagai
tingkatan, mulai dari tingkat atas yang memiliki kemampuan ekonomi diatas
rata-rata, tingkat menengah yang memiliki kemampuan ekonomi standart,
hingga lapisan masyarakat dengan tingkatan ekonomi sangat rendah, lapisan
yang ketiga ini kadangkala sangat membutuhkan bantuan dari pihak lain
untuk memenuhi kebutuhan sehari-harinya yang belum bisa dipenuhi secara
mandiri. Oleh karenanya muncul qarḍ, yang lebih dikenal dengan utang
piutang. Utang piutang adalah perkara yang tidak bisa dipisahkan dalam
interaksi kehidupan manusia. Ketidakmerataan dalam hal materi adalah
salah satu penyebab munculnya perkara ini. Selain itu juga adanya pihak
yang menyediakan jasa peminjaman (utang) juga ikut ambil bagian dalam
transaksi ini.
Islam sebagai agama yang mengatur segala urusan dalam kehidupan
manusia juga mengatur mengenai perkara utang piutang. Konsep utang
piutang yang ada dalam Islam pada dasarnya adalah untuk memberikan

kemudahan bagi orang yang sedang kesusahan. Namun pada zaman
sekarang, konsep muamalah sedikit banyak telah bercampur aduk dengan
konsep yang diadopsi dari luar Islam. Hal ini sedikit demi sedikit mulai
menyisihkan, menggeser, bahkan bisa menghilangkan konsep muamalah
Islam itu sendiri. Oleh karena itulah, perkara utang piutang ini penting untuk
diketahui oleh umat Islam agar nantinya bisa melaksanakan transaksi sesuai
dengan yang telah disyariatkan oleh Allah SWT.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

3

Adapun pendapat para ulama’ tentang pengertian qarḍ sebagai
berikut:
1. Hanafiyah :
Ibn Abidin mengatakan bahwa suatu pinjaman adalah apa yang
dimiliki satu orang lalu diberikan kepada yang lain kemudian
dikembalikan dalam kepunyaannya dalam baik hati.
2. Malikiyah:

Qarḍ adalah Pembayaran dari sesuatu yang berharga untuk
pembayaran kembali tidak berbeda atau setimpal.
3. Hambaliyah:

Qarḍ adalah pembayaran uang ke seseorang siapa yang akan
memperoleh manfaat dengan itu dan kembalian sesuai dengan
padanannya2.
4. Syafi’iyah:

Qarḍ

adalah

Memindahkan

kepemilikan

sesuatu

kepada

seseorang, disajikan ia perlu membayar kembali kepadanya
Dari sekian banyaknya perbedaan yang dikemukakan oleh para
Imam Madzhab dapat disimpulkan bahwa qarḍ adalah memberikan hak
milik kepada orang lain dengan janji mengembalikan sesuai dengan yang
diberikan.
Dalam hal ini praktek tentang qarḍ juga disinggung dalam alQur’an surat al-Baqarah ayat 280:
2

Abdurrahman Al-jaziri, al-Fiqih ‘ala madzahib al- arba’ah; (Jakarta: Gema Insani, 2001) 210

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

4

‫ْ ْتْ و‬

ْ ْ ‫ْ ل‬

‫ْ تص ّدقوا‬

ْ ‫لى‬

ْ ‫و‬

ْ

Artinya: ‚Dan jika (orang berutang itu) dalam kesukaran, maka berilah
tangguh sampai dia berkelapangan. Dan menyedekahkan (sebagian
atau semua utang) itu, lebih baik bagimu, jika kamu
mengetahui‛3.
Maka dari sini qarḍ yaitu pinjaman atas uang atau suatu barang, yang
harus dikembalikan pada waktu yang telah ditetapkan sesuai dengan jumlah
ketika peminjaman, ketika terdapat tambahan saat pengembalian maka
tambahan tersebut diperbolehkan jika hanya sebatas pemebrian hadiah atau
sebagai rasa terimakasih kepada yang telah memberi pinjaman, jika
tambahan tersebut direncanakan dan menjadi salah satu syarat bagi
peminjam untuk bisa mendapat pinjaman, maka hukumnya dilarang dan
termasuk dalam riba’.
Sedangkan di Desa Babatan Lor, Kecamatan Balerejo Kabupaten
Madiun, ada yang berbeda dengan praktek qarḍ -nya. Qarḍ yang dilakukan
oleh warga yang tergabung dalam gabungan kelompok tani Desa Babatan
Lor, yaitu Lembaga keuangan simpan pinjam di Desa Babatan Lor,
Kecamatan Balerejo, Kabupaten Madiun.
Mereka berutang untuk memenuhi kebutuhan sehari hari, untuk
membayar uang sekolah anak mereka, bahkan ada yang dibuat untuk
3

Depag RI, Al- Quran dan Terjemahnya, (Jakarta: Diponegoro, 2001), 51

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

5

membayar utang lagi kepada orang lain. Karena pada masa itu hampir semua
warga tidak ada pemasukan uang untuk keluarganya karna masih menunggu
masa panen. Jadi, gabungan kelompok tani ini sangat membantu warga di
Desa tersebut.4 Ketika terjadi akad qarḍ (utang-piutang) saat pengembalian
pada waktu yang telah ditentukan, para peminjam diharuskan memberi
tambahan dari jumlah yang sudah dipinjam, secara otomatis lebihan tersebut
adalah lebihan atau tambahan yang ditentukan ketika terjadi akad. Semisal si
fulan meminjam sebesar Rp.100.000,00
memberi

Rp.95.000,00

pada

waktu

namun pihak pengelola hanya
pengembalian

peminjam

harus

mengembalikan sebesar Rp.120.000,00. Dalam jangka waktu delapan bulan,
Namun tambahan tersebut nantinya difungsikan sebagai kepentingan sosial
seperti untuk dana pembangunan desa, kerja bakti, dana hibah bagi warga
yang membutuhkan bantuan di Desa Babatan Lor, Kecamatan Balerejo
Kabupaten Madiun.
Berangkat dari latar belakang di atas, maka peneliti tertarik dan
berusaha meneliti serta menganalisa bagaimana analisis hukum Islam
memandang praktik qarḍ yang dilakukan sedemikian rupa di Desa Babatan
Lor, Kecamatan Bulurejo Kabupaten Madiun. Penulis ingin mebahasnya
melalui skripsi ini dengan judul: ‚Analisis Hukum Islam Terhadap Utang
Piutang Pada Gabungan Kelompok Tani (Studi Kasus Di Desa Babatan Lor
Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun).‛

4

Darmaji, Wawancara, Madiun, 12 Juni 2016

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

6

B. Identifikasi dan Batasan Masalah
Dari uraian tentang latar belakang diatas mengenai praktik utang
piutang di Desa Babatan Lor Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun, maka
teridentifikasi beberapa masalah, di antaranya adalah:
1. Dalam praktik utang piutang tersebut di dalamnya ada tambahan uang
yang ditentukan diawal akad.
2. Ketika ada tambahan dari nominal yang seharusnya dibayarkan, dan hasil
tambahan tersebut diperuntukkan sebagai dana kepentingan sosial
3. Peminjam mengembalikan uang atau pinjaman tidak dengan jumlah yang
sama, namun dengan lebihan.
4. Analisis hukum Islam terhadap utang piutang pada gabungan kelompok
tani yang ada di desa tersebut.
Pokok masalah pelaksanaan di atas meliputi berbagai aspek
bahasan yang masih bersifat umum sehingga terdapat berbagai macam
masalah dan pemikiran yang berkaitan dengan itu, agar lebih praktis dan
khusus diperlukan batasan masalah yang meliputi:
1. Praktik utang piutang pada gabungan kelompok tani di Desa Babatan
Lor, Kecamatan Belerejo, Kabupaten Madiun.
2. Tinjauan hukum Islam terhadap praktik utang piutang pada gabungan
kelompok tani di Desa Babatan Lor, Kecamatan Balerejo, Kabupaten

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

7

Madiun. Dalam hal analisis ini yang perlu dipertajam adalah (Hasil yang
diperoleh dari pinjaman yang seharusnya dibayarkan ternyata mendapat
tambahan, lalu tambahan tersebut digunakan sebagai kepentingan sosial

C. Rumusan Masalah
Dari rumusan masalah yang telah diuraikan, maka peneliti
membuat dua rumusan masalah sebagai berikut:
1. Bagaimana praktik utang piutang pada gabungan kelompok tani di Desa
Babatan Lor, Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun?
2. Bagaimana tinjauan hukum Islam terhadap praktik utang piutang pada
gabungan kelompok tani di Desa Babatan Lor, Kecamatan Balerejo
Kabupaten Madiun?

D. Kajian Pustaka
Kajian pustaka adalah deskripsi ringkas tentang kajian/penelitian
yang sudah pernah dilakukan di seputar masalah yang akan diteliti sehingga
terlihat jelas bahwa kajian yang akan dilakukan ini tidak merupakan
pengulangan atau duplikasi dari kajian atau penelitian yang telah ada.
Berdasarkan deskripsi tersebut, posisi penelitian yang akan dilakukan harus
jelas.5 Kajian pustaka ini intinya adalah untuk mendapatkan gambaran
umum, hubungan topik yang akan diteliti dengan penelitian yang sejenis

5

Tim penyusun , Petunjuk Teknis Penulisan Skripsi , UIN Sunan Ampel Surabaya, (Fakultas
Syariah dan Hukum, 2014), 8

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

8

yang pernah dilakukan oleh peneliti sebelumnya sehingga tidak ada lagi
pengulangan.
Sejauh ini penulis belum menemukan penelitian yang membahas
tentang qarḍ dalam gabungan kelompok tani, akan tetapi penulis
menemukan penelitian tentang qarḍ dalam objek yang berbeda. Dari
beberapa penelitian dan pembahasan terdahulu yang telah ditelusuri oleh
penulis, penulis menemukan beberapa kajian seputar qarḍ di antaranya
adalah:
Pertama, Muhammad Ifrosin jurusan Muamalah Fakultas Syariah
Institut Agama Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya tahun 2009, dengan
judul skripsi ‚Analisis Hukum Islam Tentang Pemikiran Muhammad Yunus
Dan Konsep Grameen Bank Dalam Upaya Pengentasan Kemiskinan‛.6
Dimana dalam penelitian skripsi tersebut membahas mengenai sistem
simpan pinjam namun dalam dunia perbankan dengan menggunakan analisis
hukum qard}, selain itu skripsi tersebut termasuk studi literasi, karena
membahas tentang pemikiran Muhammad Yunus. Dengan kesimpulan
sebagai berikut, apabila ada kelebihan dari pengembalian dimana kelebihan
tersebut bagian dari perjanjian, maka hukumnya adalah riba sedangkan jika
kelebihan tersebut sebagai hadiah dan rasa terimakasih, maka diperbolehkan.
Kedua, Amala Shabrina program studi Mu’amalat Fakultas Syari’ah
dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta 2013, dengan judul skripsi

6

Muhammad Ifrosin, Analisis Hukum Islam Tentang Pemikiran Muhammad Yunus Dan Konsep
Grameen Bank Dalam Upaya Pengentasan Kemiskinan, (Skripsi pada Progam Strata satu IAIN

Sunan Ampel Surabaya, 2009)

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

9

‚Optimalisasi Pinjaman Kebajikan (Al- Qarḍ) pada BMT (Studi pada BMT
UMJ, Ciputat)‛7 Skripsi ini membahas tentang Al- Qarḍ yang diterapkan
pada lembaga keuangan bank syari’ah serta yang diterapkan pada BMT
(Baitul Maal at-Tamwil), dalam penelitian ini qarḍ yang dijalankan oleh
BMT

ialah

dengan

memberikan

pinjaman

bagi

masyarakat

yang

membutuhkan bantuan dana untuk kepentingan pribadi atau untuk
kepentingan kelompok, cara BMT UMJ juga dengan mencari donaturdonatur untuk memperoleh dana yang nantinya dijadikan qarḍ. Dalam
pemanfaatan qarḍ oleh BMT UMJ, juga disalurkan bagi pendanaan serta
pembiayaan usaha-usaha kaum wanita, meski dalam kesimpulan akhirnya
BMT UMJ belum maksimal dan belum optimal dalam penyaluran dana qarḍ
-nya.
Ketiga, Nur Halimah program studi Mu’amalat Fakultas Syari’ah
IAIN Walisongo Semarang 2009, dengan judul skripsi ‚Studi Analisis
Terhadap Praktek Akad Qarḍ Wal Ijārah Pada Pembiayaan Talangan Haji di
Bank Syari’ah Mandiri Cabang Semarang‛8 Skripsi ini membahas tentang al-

qarḍ yang digunakan sebagai dana talangan untuk pembayaran ibadah haji.
Penelitian tersebut dimaksudkan karena dalam ibadah haji belum tentu
semua lapisan masyarakat bisa melaksanakan ibadah haji, melihat biaya haji
yang cukup tinggi, sedangkan minat setiap umat Islam untuk menunaikan

7

Amala Shabrina, Optimalisasi Pinjaman Kebajikan (Al- Qardh) pada BMT (Studi pada BMT
UMJ, Ciputat), (Skripsi pada progam Strata satu UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, 2013)
8
Nur Halimah, Studi Analisis Terhadap Praktek Akad Qardh wal Ijarah Pada Pembiayaan
Talangan Haji di Bank Syari’ah Mandiri Cabang Semarang , (Skripsi pada progam Strata satu

IAIN Walisongo Semarang, 2009)

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

10

haji sangatlah tinggi, oleh karena itu ada sistem qarḍ wal Ijārah yang
dimaksudkan bisa membantu umat Islam yang ingin menunaikan haji
dibantu dalam segi talangan pembayaran haji, dengan catatan sebelum
pemberangkatan ke tanah suci, setiap jama’ah yang melakukan akad qarḍ

wal Ijārah harus membayar lunas pinjamannya sesuai jumlah pinjaman.
Adapun penelitian yang berjudul ‚Analisis Hukum Islam Terhadap
Utang Piutang Pada Gabungan Kelompok Tani (Studi Kasus di Desa
Babatan Lor Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun)‛, ini difokuskan pada
tinjauan hukum Islam terhadap praktek qord pada gabungan kelompok tani
di Desa Babatan Lor Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun. Apabila
dilihat dari obyek penelitian yang telah penulis telusuri diatas, adanya
perbedaan obyek penelitian dan perbedaan analisis yang digunakan maka
permasalahan yang muncul juga akan berbeda.

E. Tujuan Penelitian
Ada beberapa tujuan yang bisa dirumuskan dari penelitian ini,
diantaraanya:
1. Untuk mengetahui bagaimana praktik qarḍ pada gabungan kelompok
tani di Desa Babatan Lor, Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun.
2. Untuk mengetahui bagaimana tinjauan hukum Islam terhadap praktik

qarḍ pada gabungan kelompok tani di Desa Babatan Lor, Kecamatan
Balerejo Kabupaten Madiun.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

11

F. Kegunaan Hasil Penelitian
Adapun kegunaan dari penulisan skripsi ini diharapkan nantinya dapat
dijadikan sebagai berikut:
1. Secara teoritis adalah sebagai sumbangsih terhadap pegembangan
keilmuan, khususnya tentang sistem simpan pinjam.
2. Secara praktis adalah dapat dijadikan sebagai rujukan megenai bagaimana
sistem simpan pinjam pada sebuah koprasi maupun pada lembaga
keuangan lainnya, agar bisa dijalankan sesuai aturan syari’at yang
berlaku, tidak bertentangan dan meningkatkan kemaslahatan (kepentingan
sosial) dalam kehidupan masyarakat luas pada umumnya.

G. Definisi Oprasional
Untuk memahami judul sebuah skripsi perlu adanya pendefinisian
judul secara operasional agar dapat diketahui secara jelas judul yang akan
penulis bahas dalam skripsi ini
1. Hukum Islam

:

Yang

dimaksudkan

dalam

skripsi

ini

adalah

Fiqih muamalah, aturan-aturan ( hukum ) Allah
SWT. yang ditujukan untuk mengatur kehidupan
manusia dalam urusan keduniaan atau urusan
berkaitan dengan urusan duniawi.9 Khususnya hukum
Islam yang mengatur tentang sistem utang piutang.

9

Rachman Syafei, Fiqih Muamalah, ( Bandung : Pustaka Setia, 2001), 89

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

12

2. Utang Piutang

:

transaksi utang piutang yang dilakukan warga
disebuah organisasi yang tergabung dalam gabunagn
kelompok tani di Desa Babatan Lor, Kecaman
Balerejo, Kabupaten Madiun.

3. Gabungan Kelompok Tani

:

Lembaga keuangan simpan pinjam di
Desa Babatan Lor, Kecamatan Balerejo,
Kabupaten Madiun.

H. Metode Penelitian
1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian ini adalah penelitian lapangan (field reseacrh)
yaitu suatu penelitian yang bertujuan melakukan studi yang mendalam
mengenai suatu unit sosial sedemikian rupa, sehingga menghasilkan
gambar yang terorganisir dengan baik dan lengkap mengenai unit sosial.10
Penelitian ini menggunakan metode kualitatif.
Metode yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah dengan
menggunakan metode kualitatif. Metode kualitatif merupakan suatu
paradigma penelitian untuk mendeskripsikan peristiwa, perilaku orang
atau suatu keadaan pada tempat tertentu secara rinci dan mendalam
dalam bentuk narasi deskripsi peristiwa atau keadaan tersebut menurut

10

Syaifuddin Azwar, Metode Penelitian, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 1999), 3

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

13

Bogdan dan Biklen.11

Pendekatan kualitatif, digunakan juga untuk

mempelajari, membuka, dan mengerti apa yang terjadi dibelakang setiap
fenomena yang baru sedikit diketahui. Pada penelitian kualitatif, peneliti
mempunyai lebih banyak keleluasaan dalam menyusun proses penelitian
dan menganalisa catatan lapangan.12
Penelitian ini merupakan penelitian lapangan (field reseach) yang
memfokuskan pada kasus yang terjadi di lapangan (di Desa Babatan Lor,
Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun) dengan tetap merujuk pada
konsep-konsep yang ada. Penulis memilih penelitian ini karena penulis
mendapatkan permasalahan dalam qarḍ di Desa Babatan Lor, Kecamatan
Balerejo Kabupaten Madiun yang dikira kurang sesuai dengan aturan
dalam syari’at Islam namun di dalamnya mengandung kemaslahatan
karena digunakan sebagai kepentingan sosial masyarakat sekitar.

2. Data yang dikumpulkan
Sesuai dengan tujuan yang telah dirumuskan, maka dalam
penelitian ini data yang akan dikumpulkan dalam penelitian ini adalah
sebagai berikut:
a. Praktek qarḍ yang terjadi di lapangan, termasuk praktek yang terjadi
dan berlangsung dalam gabungan kelompok tani di Desa Babatan Lor,
Kecamatan Balerejo, Kabupaten Madiun.

11
12

Bogdan, Robert C. and Biklen, Penelitian Kualitatif, 1998, 4-7
Lexy J Moleong, Metodologi Penelitian (Bandung: Remaja Rosdakarya, 2006), 158

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

14

b. Proses sirkulasi hasil qarḍ dan pemanfaatannya (termasuk ketika ada
tambahan pengembalian dari ketentuan semula) yang diterapkan dalam
gabungan kelompok tani di Desa Babatan Lor, Kecamatan Balerejo,
Kabupaten Madiun.
c. Data tentang ketentuan terkait qarḍ yang berlaku dalam gabungan
kelompok tani di Desa Babatan Lor, Kecamatan Balerejo, Kabupaten
Madiun.

3. Sumber Data
Adapun sumber-sumber dalam penelitian ini diperoleh dari
beberapa sumber baik primer maupun sekunder antara
a. Sumber Data PrimerSumber primer yaitu sumber yang langsung
berkaitan dengan obyek penelitian.13 Sumber data primer yang berasal
dari responden antara lain:
1) Beberapa orang yang tergabung dalam gabungan kelompok tani
yang merupakan masyarakat wilayah Desa Babatan Lor,
Kecamatan Balerejo, Kabupaten Madiun yang diambil secara acak.
2) Pengurus gabungan kelompok tani Desa Babatan Lor, Kecamatan
Balerejo, Kabupaten Madiun, yang memahami aturan dan prosedur

qarḍ yang ada dalam kelompok tersebut.

13

Andi Prastowo, Memahami Metode-Metode Penelitian, (Yogyakarta: Ar-Ruzz Media, 2011),
31

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

15

b. Sumber Data Sekunder
Sumber

sekunder

yaitu

sumber

yang

mendukung

atau

melengkapi dari sumber primer.14 Sumber data sekunder merupakan
sumber pelengkap yang penulis ambil untuk mendukung data primer
antara lain:
1) Zuhaili Wahdah, Al-Fiqhu Asyafi’i Al-Muyassar.
2) Djazuli, Kaidah-kaidah fikih: Kaidah-kaidah Hukum Islam dalam

Menyelesaikan Masalah-masalah yang Praktis.
3) Adi Warman A. Karim , Riba, Gharar, dan Kaidah Kaidah Ekonomi

Syariah.
4) Ibnu Rusyd, Tarjamah ‘Atu’l-Mujtahid.
5) Az-Zulaili Wahbah, Fiqih Islam 5.
4. Teknik Pengumpulan Data
Data dalam penelitian ini diperoleh dengan beberapa teknik antara
lain:
a. Observasi
Teknik ini digunakan untuk mengumpulkan data dengan cara
mengadakan pengamatan langsung pada objek yang diteliti dengan jalan
pengamatan dan pencatatan.15.
b. Wawancara
Wawancara adalah percakapan dan tanya jawab yang diarahkan
untuk memperoleh pengetahuan tentang makna-makna subjektif yang
14
15

Ibid.,32
Masruhan, Metodologi Penelitian Hukum, (Surabaya: Hilal Pustaka, 2013), 213

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

16

dipahami individu berkenaan dengan topik yang diteliti.16 Penulis akan
mewawancarai antara lain beberapa warga selaku peminjam dan pihak
karyawan dari gabungan kelompok tani tersebut untuk mendapatkan
pengetahuan tentang pelaksanaan proses pelayanan simpan pinjam
tersebut. Wawancara akan dilakukan dengan cara sistematis dengan
mempergunakan skedul wawancara yang telah dipersiapkan secara
cermat untuk memperoleh informasi yang relevan dengan masalah
penelitian.
c. Dokumentasi
Dokumentasi adalah mencari data mengenai hal-hal atau
variabel yang berupa catatan, buku, surat kabar, dan lain sebagainya.17
Dengan adanya dokumentasi dan data pada Gabungan Kelompok Tani
di Desa Babatan Lor maka dapat meningkatkan keabsahan dan
penelitian akan terjamin, karena peneliti betul-betul melakukan
penelitian kelapangan secara langsung.

5. Teknik Pengolahan Data
Setelah pengumpulan data yang diperoleh secara kualitatif,
maka tahap berikutnya adalah teknik pengelolaan data, dengan tahap
tahap sebagai berikut:

16

Ibid., 235
Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek, Edisi Revisi, (Jakarta: PT
Rineka Cipta 2006), 206
17

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

17

a. Editing, yaitu memeriksa kembali data yang diperoleh dari proses qarḍ
(utang iutang) pada gabungan kelompok tani di Desa Babatan Lor,
Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun. Dari segi kelengkapan dan
kesesuaian antara data yang satu dengan yang lainnya.
b. Organizing, yaitu menganalisa hasil kumpulan data guna memperoleh
gambaran tentang proses utang piutang pada gabungan kelompok
tani.18

6. Analisis Data
Data

yang

diperoleh

dari

lapangan

akan

dianalisis

dengan

menggunakan deskriptif analisis, yaitu memaparkan data yang terkait dengan
masalah yang dibahas yang ditemukan dalam berbagai literatur dan
kesimpulannya diambil logika deduktif yaitu memaparkan masalah–masalah
yang bersifat umum kemudian ditarik suatu kesimpulan yang bersifat
khusus.19

I. Sistematika Pembahasan
Untuk memberikan gambaran yang lebih jelas pada skripsi ini penulis
mencoba untuk meguraikan isi uaraian pembahasanya. Adapun sistematika
pembahasan skripsi ini terdiri dari lima bab dengan pembahasan sebagi
berikut:

18
19

Ibid., 203
Andi Prastowo, Memahami Metode-Metode Penelitian, (Yogyakarta: Ar-Ruzz Media, 2011), 41

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

18

Bab pertama, merupakan pendahuluan yang memuat tentang tentang
latar belakang masalah, identifikasi masalah, batasan masalah, rumusan
masalah, kajian pustaka, tujuan penelitian, kegunaan penelitian, definisi
operasional, metode penelitian, dan sistematika pembahasan.
Bab kedua, adalah landasan teori, berisi tentang: pegertian qarḍ, riba
utang piutang, landasan syari’ah qarḍ, rukun dan syarat qarḍ, anjuran bagi
orang yang berutang.
Bab ketiga, merupakan penyajian data hasil penelitian yang telah
dikumpulkan kemudian dideskripsikan secara objektif mengenai gambaran
umum tentang lokasi penelitian dan praktek utang piutang.
Bab keempat, memuat tentang analisis, menggunakan analisis hukum
Islam (qarḍ) terhadap praktek utang piutang (qarḍ) pada gabungan kelompok
tani di Desa Babat Lor, Kecamatan Balerejo Kabupaten Madiun.
Bab kelima, adalah penutup, sebagai bab terakhir dari skripsi ini yang
terdiri dari kesimpulan dan saran.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

BAB II

AL-QARḌ DALAM ISLAM

A. Pengertian Al-qarḍ (Utang Piutang)
Akad qarḍ mirip dengan akad ‘āriyah .(pnjam meminjam) dilihat dari
sisi tabarru’ (tolong menolong). Namu demikian ada dua hal yang perlu
diperhatikan disini, bahwa menjual emas dengan emas atau gandum dengan
gandum secara nasa’ (penangguhan) adalah tidak boleh, tetapi jika dilakukan
dalam akad qarḍ maka diperbolehkan karena akad itu mengandung unsur
kemaslahatan bagi orang yang meminjam.20
Utang piutang mempunyai kemiripan dengan pinjam meminjam, dari
segi bahwa yang dimiliki hanya manfaatnya dan pada waktunya
dikembalikan kepada pemilik dan juga mempunyai kemiripan dengan
pembayaran harga pembelian pada waktu yang ditangguhkan dan punya
hubungan pula dengan muamalah riba. Oleh karena itu, perlu dijelaskan
definisi atau batasan dari utang piutang tersebut

Al-qarḍ (jamaknya ; Al-qirāḍ). Utang putang adalah penyerahan
harta beupa uang untuk dikembalikan pada waktunya dengan nilai yang
sama.21 kata ‚penyerahan harta ‚ mengandung arti pelepasan dari yang
empunya. Kata ‚untuk dikembalikan pada waktunya‛ mengandung arti
bahwa pelepasan pemilikan hanya berlaku untuk sementara, yang diserahkan
20

Djoko Muljono, Buku Pintar Akuntansi Perbankan dan Keuangan Syariah ; (Yogyakarta : Andi
2015) 198
21
Hasan Saleh, Kajian Fiqih Nabawi & Fiqih Kontemporer; (Jakarta : Rajawali Pers 2008) 389

19

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

20

itu hanya manfaatnya ‚kata bentuk uang‛ mengandung arti uang dan yang
dinilai dengan uang. Kata ‚nilai yang sama‛ mengandung arti bahwa
pengembalian dengan nilai yang bertambah tidak disebut utang piutang.22
Secara etimologi qarḍ merupakan bentuk masdar dari qaraḍa asy-

syai’ yaqriḍu , yang berarti dia memutuskannya. Qarḍ adalah bentuk masdar
yang berarti memutuskan . Dikatakan qaraḍu asy-syai’a bil-miqarḍ atau
memutus sesuatu dengan gunting. Al-qarḍ adalah sesuatu yang diberikan
oleh pemilik untuk dibayar.23
Adapun qarḍ secara terminologis adalah memberikan harta kepada
orang

yang

akan

memanfaatkannya

dan

mengembalikan

gantinya

dikemudian hari.24 Menurut Kompilasi Hukum Ekonomi Syariah, qarḍ
adalah penyediaan dana atau atau dana tagihan antar lembaga keuangan
syariah dengan pihak pihak peminjam untuk melakukan pembayaran secara
tunai atau cicilan dalam jangka waktu tertentu.25
Perjanjian qarḍ adalah perjanjian pinjaman.26 Dalam perjanjian qarḍ
pemberi pinjaman (kreditur) memberikan pinjaman kepada debitur
(muqtariḍ) dengan ketentuan debitur akan mengembalikan pinjaman
tersebut pada waktu yang telah diperjanjiakan dengan jumlah yang sama
ketika pinjaman itu diberikan.

22

Ibid., 380
Mardani, Fiqih Ekonomi Syariah: Fiqih Muamalah ; (Jakarta : Kencana Prenadamedia Group
2013) 334
24
Ibid., 334
25
Ibid., 335
26
Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Syariiah;( Jakarta : Kencaa 2014 ), 342
23

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

21

Kata qarḍ berasal dari kata Arab qarāḍ yang berarti ‚memotong‛.
Disebut qarḍ karena terjadi pemotongan sebagian dari kekayaan peminjam
(lender) dengan memberikan pinjaman (loan) kepada penerima pinjaman
(borrower).27 Untuk maksud utang piutang dalam terminology fiqih
digunakan dua istilah yaitu qarāḍu dan dayn

kedua lafadz ini terdapat

dalam al-Quran dan hadist nabi dengan maksud yang sama yaitu utang
piutang.28 Hanya satu syarat yang ditekankan dalam pinjaman ini disini,
yakni pinjaman yang baik dalam arti niat bersih, hati yang tulus, serta harta
yang halal
Adapun yang dimaksud utang piutang adalah memberikan sesuatu
kepada seseorang dengan perjanjian dia akan membayar yang sama dengan
itu. Pengertian Sesuatu yang disebutkan diatas tentunya mempunyai makna
yang luas, selain dapat berbentuk uang juga bisa saja dalam bentuk barang,
asalkan barang tersebut hasis karena pemakaian29.
Utang piutang ialah memberikan sesuatu kepada seseorang, dengan
perjanjian dia akan membayar yang sama dengan yang itu30. Arti al-qarḍ
ialah memberikan sesuatu kepada orang lain dengan syarat harus
dikembalikan lagi semisalnya31.

Qarḍ secara bahasa adalah (

‫ )قر‬atau loan yang artinya utang atau

pinjaman, definisi secara fiqih qarḍ atau disebut iqaraḍ, secara etimologi
27

Ibid., 342
Amir Syarifudin, Garis Garis Besar Fiqih; (Medan : Kencana 2003), 222
29
Chairuman Pasaribu dan Suharwadi K. Lubis, Hukum Perjanjian Dalam Islam; (Jakarta: Sinar
Grafika, 1994),136
30
Sudarsono, Pokok Pokok Hukum Islam; (Jakata: Rineka Cipta, 1992), 417
31
Ibid., 417
28

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

22

berarti pinjaman. Secara terminology muamalah (ta’rif) adalah ‚memiliki
sesuatu yang harus dikembalikan dengan mengganti yang sama32.
Dari definisi utang piutang tersebut yang lebih mendekat kepada
pengertian yang mudah dipahami ialah: ‚penyerahan harta berbentuk uang
untuk dikembalikan pada waktunya dengan nilai yang sama‛. Kata
‚penyerahan harta‛ disini mengandung arti pelepasan kepemilikan hanya
berlaku untuk sementara, dalam arti yang diserahkan itu hanyalah
manfaatnya.‛berbentuk uang‛ disini mengandung uang dan yang dinilai
dengan uang, kata ‚nilai yang sama‛ mengandung arti bahwa pengembalian
dengan nilai yang bertambah tidak disebut utang piutang, tetapi adalah
usaha riba.33 Karena inilah seorang yang diberikan qirāḍ tidak dibenarkan
mengembalikan kepada pemberi qirāḍ kecuali apa yang telah ia terima
darinya, atau yang semisalnya mengikuti kaidah fiqih yang berbumyi :

‫ِربم‬

‫ج َر ْعفف‬

ْ‫ق ُ قر‬

Artinya : Semua bentuk qirāḍ yang membuahkan hubungan adalah riba.34

Dalam masalah utang-piutang, Islam telah mengatur bahwa utang
piutang adalah boleh hukumnya, sebagaimana dalam kaidah fiqih
disebutkan:

32

Hasan Saleh, Kajian Fiqih Nabawi & Fiqih Kontemporer; (Jakarta : Rajawali Pers 2008) 381
Amir Syarifudin, Garis Garis Besar Fiqih; (Medan : Kencana 2003), 222
34
Ibid., 556

33

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

23

ْ ِ ‫ِي ْ مفم ل ِ ِابم ِ اَ ْ د َل‬

‫لى تحْ ِر ْ ِم م‬

ْ‫ا ص‬

Artinya : ‚Hukum asal dalam semua bentuk muamalah adalah boleh
dilakukan kecuali ada dalil yang mengharamkanya.35

Dari uraian pegertian qarḍ dan kaidah fiqih di atas penulis dapat
menyimpulakan bahwa utang piutang dengan akad yang dilakukan oleh dua
orang di mana salah satu dari dua orang tersebut mengambil kepemilikan
harta

dari

lainnya

dan

ia

menghabiskan

harta

tersebut

untuk

kepentingannya, kemudian ia harus mengembalikan barang tersebut senilai
dengan apa yang diambilnya dahulu. Berdasarkan pengertian ini maka
‚qarḍ‛ (

‫ )قر‬memiliki dua pengertian yaitu; ‚i’ārah‛ ( ‫ ) مر‬yang

mengandung arti tabarru’ (‫ )تبرع‬atau memberikan harta kepada orang dasar
akan dikembalikan, dan pengertian mu’āwaḍah, ( ‫ ) فموض‬karena harga yang
diambil bukan sekedar dipakai kemudian dikembalikan, tetapi dihabiskan
dan dibayar gantinya.
Dalam transaksi ini tidak megandung nilai komersil lebih ke arah
saling membantu. Dalam transaksi ini si peminjam hanya berkewajiban
untuk membayar atau mengganti uang yang sama pada saat meminjam pada
waktu yang sudah ditentukan. Dalam setiap muamalah dan transaksi, pada
dasarnya diperbolehkan dalam Islam, seperti halnya dengan utang-piutang,

A. Djazuli, Kaidah-kaidah fikih: Kaidah-kaidah Hukum Islam dalam Menyelesaikan MasalahMasalah yang Praktis, (Jakarta: Kencana, Cet. Ke-2, 2007), 130

35

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

24

kecuali yang jelas diharamkan seperti mengakibatkan kemudharatan, tipuan,
judi dan riba.

B. Riba Dalam Utang Piutang
Riba dalam utang piutang bisa digolongkan dalam riba nasi’ah. Riba al-

qarḍ adalah kelebihan dalam pengembalian utang. Sebagai contoh adalah jika
seseorang meminjamkan uang sebanyak seratus ribu rupiah, lalu disyaratkan
untuk dikembalikan sebesar seratus sepuluh ribu rupiah. Itu hanya salah satu
contohnya, namun yang disebut keuntungan tidak selalu berupa materi, namun
bisa berupa jasa. Pada hakekatnya ini adalah riba, bukan utang piutang. Yang
disebut memberikan utang adalah dalam rangka tolong menolong dan berbuat
baik. Jika bentuk utang piutang yang di dalamnya ada keuntungan, itu sama saja
seperti menukar uang dengan uang dengan tambahan keuntungan yang
tertunda.36
Para ulama telah bersepakat dalam sebuah kaidah yang harus diperhatikan
dalam utang piutang yang berbunyi sebagai berikut:‚Setiap piutang yang
mendatangkan kemanfaatan (keuntungan), maka itu adalah riba.‛

C. Riba Atas Pinjaman Produktif

36

Hasan Shaleh, Kajian Fiqih Nabawi Dan Fiqih Kontemporer; (Jakarta, Rajawli Pers 2008), 37

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

25

Dalam praktek qarḍ tidak dipungkiri ada yang tercmpuri dengan
sistem riba, yaitu lebihan yang disepakati saat pengembalian utang. Maka
muncul hubungan antara qarḍ dengan riba.
Sering kali mendengar tentang larangan riba yang di atur dalam alQuran hanya ditujukan ada kasus pinjaman yang tidak produktif atau macet
daripada yang tidak, karena ada pendapat yang menyatakan bahwa pada
masa sebelum Islam, masyarakat Arab menggunakan riba berkenaan dengan
kegiatan konsumsi mereka dan bukan untuk kebuuhan komersial.
Selanjutnya, larangan al-Quran terhadap riba dalam kasus apapun, tidak
dapat diimplementasikan terhadap keadaan ekonomi yang ada ketika itu.37
Pada masa sebelum Islam di Arab, banyak terdapat praktik
peminjaman uang yang terjadi antara mereka (kaum masyarakat atas)
dengan orang-orang disekitar mereka, dimana system pinjaman dengan
bunga ini merupakan praktek yang umum. Lalu mengenai larangan terhadap
riba, kenapa al-Quran tidak pernah menyinggung masalah-maslah seperti
riba yang diterapkan unuk pinjaman konsumsi atau riba yang diterapkan
pada pinjaman komersial? Jawabannya mudah karena tujuan dalam al-Quran
adalah untuk meniadakan system riba.38

A. Landasan Hukum Al-qarḍ
Dalam masalah utang piutang terdapat dalil-dalail naqli, hadis
maupun ijma para ulama yang mendasarinya.
37
38

Veithzal Rivai, Islamc Economics, (Jakarta: Bumi Aksara, 2009) 517.
Ibid.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

26

1. Al- Qur’an
Ayat-ayat al-Qur’an yang dapat dijadikan dasar hukum beroprasionalnya

Al-qarḍ.

ِ‫أضْ فم م ِ ر و َ ْفب‬

‫م ِف‬

‫َ قرْ ضم سعم‬

‫ْف ِر‬

َِ
ْ

‫و بْس و ِ ْ ِ ترْ جف‬
Artinya : Siapakah yang mau memberi pinjaman kepada Allah, pinjaman
yang baik (menafkahkan hartanya di jalan Allah), maka Allah
akan melipat gandakan pembayaran kepadanya dengan lipat
ganda yang banyak, dan Allah menyempitkan dan melapangkan
(rezeki) dan kepada-Nya-lah kamu dikembalikan (Q.S. Al
baqarah: 245) .39
Jika yang brutang tidak mampu membayar pada waktunya, orang
yang mengutangi tadi dianjurkan untuk menangguhkan hingga yang
berutang punya kemampuan untuk membayar.40

‫ْ ِ ْ ْعت ْ تفْلم‬

‫ْر‬

‫و سْر ع ِ ر ِ ى ْسر وأ ْ ت َدق‬

‫وِ ْ م‬

Artinya; Dan jika (orang berutang itu) dalam kesukaran, maka berilah
tangguh sampai dia berkelapangan. Dan menyedekahkan
(sebagian atau semua utang) itu, lebih baik bagimu, jika kamu
mengetahui (Q.S. Al baqarah: 280)41

....‫َ قرْ ضم سعم‬

‫َل م وأ ْق ِرض‬

‫َا وآت‬

‫وأقِ م‬....

39

Depag, Al- Quran dan Terjemahnya, (Jakarta; Diponegoro, 2000) 40
Hasan Saleh, Kajian Fiqih Nabawi & Fiqih Kontemporer; (Jakarta : Rajawali Pers 2008) 391
41
Depag, Al- Quran dan Terjemahnya, (Jakarta; Diponegoro, 2000) 60
40

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

27

Artinya :……Maka dirikanlah sembahyang, tunaikanlah zakat dan
berikanlah pinjaman kepada Allah SWT. Berupa pinjaman
yang baik……. (Q.S. Al Muzammil: 20)42

.... ‫س ُمى م ْ تب‬

‫ِ ى أج‬

ْ ‫ِ تد ْعت ْ بِد‬

‫آع‬

َِ ‫مأّ م‬

Artinya ;Hai orang-orang yang beriman, apabila kamu bermu`amalah
tidak secara tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah
kamu menuliskannya….. (Q.S. Al Muzammil: 282)43

ِ‫أضْ فم م ِ ر و َ ْفب‬

‫م ِف‬

‫َ قرْ ضم سعم‬

‫ْف ِر‬

َِ
ْ

‫و بْس و ِ ْ ِ ترْ جف‬
Artinya : Siapakah yang mau memberi pinjaman kepada Allah,
pinjaman yang baik (menafkahkan hartanya di jalan Allah),
maka Allah akan melipat gandakan pembayaran kepadanya
dengan lipat ganda yang banyak. Dan Allah menyempitkan
dan melapangkan (rezeki) dan kepada-Nya-lah kamu
dikembalikan (Q.S. Al baqarah: 245)44

Kata qarḍ (

‫ )قر‬berarti meminjamkan harta dengan syarat

dikembalikan lagi. Agaknya dari kata ini lahir kata Credit (kredit).
Sementara ulama menyebut sekian banyak syarat guna terpenuhinya apa
yang dinamai al-qarḍ al-hasan. Yang terpenting diantaranya adalah bahwa
harta yang di infakan halal serta secara ikhlas tanpa disertai dengan
menyebut-nyebutnya atau menyakiti hati penerimanya.45

42

Ibid., 84
Ibid., 70
44
Ibid., 417
45
Hasan Shaleh, Kajian Fiqih Nabawi Dan Fiqih Kontemporer; (Jakarta, Rajawli Pers 2008)., 22
43

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

28

Yang menjadi landasan dalil dalam ayat ini adalah kita diseru untuk
‚meminjamkan kepada Allah SWT‛, artinya untuk membelanjakan harta
di jalan Allah SWT. Selaras dengan meminjamkan kepada Allah SWT,
kita juga diseru untuk ‚meminjamkan kepada sesama manusia‛, sebagai
wujud manusia sebagai mahluk sosial dan sebagai bagian dari kehidupan
bermasyarakat (civil society)

2. Hadis

‫ْسلِمم‬

‫وسل قمل م ِ ْ سْلِ فْر‬
} ‫ُج‬

‫ل‬

‫َعبَي صلى َل‬

‫د قتِ م َر {رو ب‬

‫سْف ْ َأ‬

‫ْ ْب‬

‫قرْ ضم رُت ْ ِ ا م‬

Artinya : Ibnu Mas’ud meriwayatkan bahwa Nabi SAW. Berkata, ‚bukan
seorang muslim (mereka) yang meminjamkan muslim (lainya)
duakali kecualiyang satunya adalah (senilai) sedekah‛ (HR Ibnu
Majah)46

ّ ‫ل وسل ِس‬

‫لى عَبِ ِى صلى‬

‫ع قمل م ِرج‬

ْ ‫لب ِسعَ ل ْ ِجدو ِاَ ِسعُم ْ ق م فمل أ‬
‫ْر ْ أ ْ سع ْ ق ما‬

َ ِ ‫ل وسل‬

‫ْ أبِى ر ْر رضى‬

ْ ‫جما تفمضم فمل أ‬

ِ‫ِ َ ِإب‬

‫فمل وْ ْعى وْ ما َ فمل عَبِ ّى صلى‬

46

Adi warman A. Karim , Riba, Gharar, dan Kaidah Kaidah Ekonomi Syariah ; (Jakarta : Pt Raja
Grafindo 2015)., 16

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac