Tinjauan hukum Islam terhadap jaminan dan pelelangan dalam pembiayaan musyarakah: studi kasus di BMT An Nur Rewwin Kec. Waru Kab. Sidoarjo.

TINJAUAN HUKUM ISLAM TERHADAP JAMINAN DAN
PELELANGAN DALAM PEMBIAYAAN MUSHARAKAH
(Studi Kasus di BMT An-Nur Rewwin Kec. Waru Kab. Sidoarjo)
SKRIPSI
Oleh:
Shofie Alfiani Zulfa
NIM. C02213073

Universitas Islam Negeri Sunan Ampel
Fakultas Syariah Dan Hukum
Jurusan Hukum Perdata Islam
Prodi Hukum Ekonomi Syariah (Muamalah)
Surabaya
2017

TINJAUAN HUKUM ISLAM TERHADAP JAMINAN DAN
PELELANGAN DALAM PEMBIAYAAN MUSHARAKAH
(Studi Kasus di BMT An-Nur Rewwin Kec. Waru Kab. Sidoarjo)

SKRIPSI
Diajukan kepada

Universitas Islam Negeri Sunan Ampel
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan
Dalam Menyelesaikan Program Sarjana Strata Satu
Fakultas Syariah dan Hukum

Oleh:
Shofie Alfiani Zulfa
NIM. C02213073

Universitas Islam Negeri Sunan Ampel
Fakultas Syariah Dan Hukum
Jurusan Hukum Perdata Islam
Prodi Hukum Ekonomi Syariah (Muamalah)
Surabaya
2017

PERNYATAAN KEASLIAN

PERSETUJUAN PEMBIMBING

PENGESAHAN

PUBLIKASI

ABSTRAK
Skripsi ini merupakan hasil penelitian lapangan yang berjudul “Tinjauan
Hukum Islam Jaminan dan Pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah di BMT
An-Nur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo. Penelitian ini bertujuan
untuk menjawab pertanyaan, 1) Bagaimana Praktek Terhadap Jaminan Dan
Pelelangan Dalam Pembiayaan Musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan
Waru Kabupaten Sidoarjo, 2) Bagaimana Tinjauan Hukum Islam Terhadap
Jaminan dan Pelelangan dalam Pembiayaan Musha>rakah di BMT An-Nur
Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.
Penelitian ini merupakan penelitian lapangan (Field Reseach), menggunakan
metode kualitatif melalui teknik observasi, wawancara, dan dokumentasi.
Selanjutnya dianalisis dengan menggunakan metode deskriptif analisis, yaitu
menggambarkan atau menguraikan suatu hal menurut apa adanya yang sesuai
dengan kenyataannya. Dengan mengumpulkan data yang diperoleh dari lapangan
tentang jaminan dan pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur
Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo, kemudian dianalisis berdasarkan

hukum Islam .
Dari Hasil Penelitian dapat disimpulkan bahwa jaminan dan pelelangan
dalam pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin merupakan sebuah
pengikat antara pihak BMT dan Nasabah. Kepercayaan yang terdapat pada kedua
belah pihak tetap ada namun dijaga dengan adanya jaminan disebabkan pihak
BMT An-Nur Rewwin melakukan pembiayaan dengan banyak orang yang tidak
mereka kenal kemudian pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah dilakukan
apabila nasabah tidak mampu membayar. Hal ini sesuai dengan hukum Islam dan
hadits nabi yakni penjamin adalah orang yang berkewajiban dalam pembayaran.
Dengan demikian, penulis sarankan para lembaga BMT An-Nur Rewwin
dalam menjalankan kegiatan dalam mengelola dana maupun menghimpun dana
masyarakat tetap pada prinsip sya>riah sesuai dengan ketentuan hukum Islam.
Kemudian dalam melakukan akad kerjasama musha>rakah alangkah baiknya
apabila kedua belah sama-sama ikut serta dalam usaha bersama. Selanjutnya,
BMT An-Nur Rewwin harus turut melihat langsung usaha yang dijalankan oleh
nasabah agar bisa mengetahui berapa besar keuntungan dan kerugian yang terjadi
pada usaha yang dikelola bersama.

vii
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

DAFTAR ISI
Halaman
SAMPUL DALAM ............................................................................................... i
PERNYATAAN KEASLIAN .............................................................................. ii
PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................................................ iii
PENGESAHAN .................................................................................................... iv
MOTTO ................................................................................................................ v
PERSEMBAHAN ................................................................................................. vi
ABSTRAK ............................................................................................................ vii
KATA PENGANTAR ........................................................................................viii
DAFTAR ISI ......................................................................................................... x
DAFTAR TRANSLITERASI ............................................................................xiii
BAB I

PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah................................................................ 1
B. Identifikasi dan Batasan Masalah ................................................. 9
C. Rumusan Masalah ......................................................................... 10\
D. Kajian Pustaka............................................................................... 11

E. Tujuan Penelitian .......................................................................... 13
F. Kegunaan dan Hasil Penelitian ..................................................... 14
G. Definisi Operasional ...................................................................... 15
H. Metode Penelitian ......................................................................... 16
I. Sistematika Pembahasan ............................................................... 20

x
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

BAB II

JAMINAN DAN PELELANGAN DALAM PEMBIAYAAN

MUSHA>RAKAH
A. Musha>rakah ................................................................................... 22
1. Pengertian Musha>rakah ............................................................ 22
2. Dasar Hukum Musha>rakah ....................................................... 23
3. Rukun dan Syarat Pembiayaan Musha>rakah ............................ 24
4. Macam-macam Musha>rakah..................................................... 25
5. Berakhirnya Akad Musha>rakah ................................................ 27

6. Manfaat dan Risiko Pembiayaan Musha>rakah ................................. 28\\
7. Fatwa DSN-MUI Tentang Musha>rakah ........................................... 29
B. Jaminan dalam Musha>rakah .......................................................... 31
1. Pengertian Jaminan................................................................... 31
2. Jaminan Menurut Hukum Islam ............................................... 31
3. Pinjaman dengan Jaminan ........................................................ 32
4. Fungsi Jaminan ......................................................................... 33
C. Pelelangan dalam Musha>rakah ...................................................... 34
1. Pengertian Pelelangan .............................................................. 34
2. Faktor terjadinya Pelelangan .................................................... 34
3. Penyitaan Barang Jaminan Pembiayaan................................... 35
4. Tata Cara Restrukturisasi Pembiayaan Musha>rakah........................ 36
BAB III

JAMINAN DAN PELELANGAN DALAM PEMBIAYAAN

MUSHA>RAKAH

BMT

AN-NUR

REWWIN

KEC.WARU

KAB.SIDOARJO
A. Profil BMT An-Nur Rewwin Kec.Waru Kab. Sidoarjo........................ 37
1. Profil ................................................................................................. 37

xi
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

2. Dasar Hukum Pendirian .................................................................... 42
3. Struktur Organisasi ........................................................................... 42
4. Produk-Produk BMT An-Nur Rewwin Kec.Waru Kab.Sidoarjo ..... 44
5. Syarat Pengajuan Pembiayaan Musha>rakah .................................... 47
B. Fungsi Jaminan dalam pembiayaan Musha>rakah

di BMT An-Nur

Rewwin Kec.Waru Kab Sidoarjo ........................................................... 48
1. Faktor yang menyebabkan nasabah mengajukan pembiayaan ........ 48
2. Fungsi Jaminan dalam pembiayaan Musha>rakah di BMT An-Nur
Rewwin Kec.Waru Kab. Sidoarjo ..................................................... 49
C. Bentuk Penyelesaian pembiayaan bermasalah di BMT An-Nur Rewwin
Kec.Waru Kab Sidoarjo ......................................................................... 55

BAB IV ANALISIS HUKUM ISLAM TERHADAP JAMINAN DAN
PELELANGAN DALAM PEMBIAYAAN MUSYA>RAKAH di
BMT AN-NUR REWWIN KECAMATAN WARU KABUPATEN
SIDOARJO
A. Analisis terhadap pembiayaan Musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin
Kec.Waru Kab. Sidoarjo ........................................................................ 58
B. Analisis hukum islam terhadap jaminan dan pelelangan dalam
pembiayaan Musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kec.Waru Kab.
Sidoarjo ................................................................................................. 61
BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan ............................................................................................ 69
B. Saran....................................................................................................... 70

DAFTAR PUSTAKA ...................................................................................................... 71
LAMPIRAN-LAMPIRAN .............................................................................................. 74

xii

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah
Masyarakat indonesia umumnya beragama Islam sehingga banyak yang
mereka lakukan selalu ingin sesuai dengan ajaran Islam, baik dari segi
penampilan gaya hidup dan juga dalam berbisnis mereka menginginkan
berbisnis yang yang sesuai dengan ajaran Islam yaitu bersih dari riba
sebagaimana dalam firman Allah:
…َََََ …

Artinya : ”…Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba…”
(QS. Al-Baqarah : 275).1
Riba adalah haram dan jual beli adalah halal. Jadi tidak semua akad jual
beli adalah haram sebagaimana disangka oleh sebagian orang berdasarkan ayat
ini.2 hal-hal yang termasuk riba sangat dilarang dalam agama Islam. Riba
sangat berkaitan erat dengan bunga dan sistem bunga di terapkan di bankbank konvensional. Munculnya bank syari>ah di indonesia di sambut baik oleh
masyarakat muslim karena merupakan salah satu solusi berbisnis yang di
jauhkan dari sistem bunga. Pada awalnya bank yang berbasis syari>ah hanya
ada pada negara negara Islam sebagaimana yang dijelaskan oleh Muhammad
Syafi’i Antonio dalam bukunya yaitu ”Berkembangnya bank-bank syari>ah di
Departemen Agama RI, Al-Quran dan Terjemah (Bekasi : Cipta Bagus Segara, 2012) 49.
Abdul Aziz Muhammad Azzam, Fiqih Muamalat Sistem Transaksi dalam Fiqih Islam (Jakarta:
Amzah, 2010), 26.
1

2

1

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

2

negara-negara Islam berpengaruh ke indonesia. Pada awal periode 1980-an,
diskusi mengenai bank syari>ah sebagai pilar ekonomi Islam mulai dilakukan.
Para

tokoh

yang

terlibat

dalam

kajian

tersebut

adalah

Karnaen

A.Perwataatmadja, M. Dawam Rahardjo, A.M. Saefuddin, M. Amien Ziz, dan
lain-lain”.3
Beberapa uji coba dalam mengembangkan perbankan yang berbasis

syari>ah telah di coba dengan skala yang relatif kecil. Kemudian pada tahun
1990 baru di dirikanlah bank Islam di indonesia. Kegiatan operasional
perbankan syari>ah di indonesia di resmikan dan ditandatangani pada tangal 01
November tahun 1991 melalui pendirian PT. Bank Muamalat Indonesia
(BMI). Perbankan syari>ah di Indonesia telah mengalami perkembangan
dengan pesat, karena masyarakat mulai mengenal dengan apa yang disebut
dengan bank syari>ah. Bank syari>ah mulai beroperasi pada tanggal 01 Mei
tahun 1992 oleh bank yang diberi nama dengan Bank Muamalat Indonesia
(BMI).4
Lembaga keuangan yang menggunakan prinsip syari>ah ini, sangat di
butuhkan oleh masyarakat yang tidak menginginkan adanya sistem bunga, jadi
dengan tidak adanya sistem bunga masyarakat bisa terus berwirausaha dengan
lancar. Berhubung mayoritas masyarakat indonesia beragama Islam, maka bisa
dimungkinkan bank syari>ah mempunyai prospek yang sangat menjanjikan.

M. Amin. Aziz, Mengembangkan Bank Islam Indonesia (Jakarta: Bankit, 1992).
Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syari>ah dari Teori ke Praktek (Jakarta : Gema Insani Press,
2001), 25.
3

4

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

3

Baitul Ma>l Wattamwi>l (BMT) adalah lembaga keuangan yang beroperasi
dengan prinsip-prinsip syari>ah Islam yang tata caranya mengacu pada
ketentuan-ketentuan Al-Quran dan Hadits. Dalam hal ini, Muhammad Ridwan
menjelaskan ”BMT merupakan organisasi bisnis yang juga berperan sosial.
Peran sosial BMT akan terlihat pada definisi baitul ma>l, sedangkan peran
bisnis BMT terlihat dari definisi baitul tamwi>l”.5 Seperti halnya Baitul Ma>l

Wattamwi>l (BMT) An-Nur Rewwin Kec. Waru Sidoarjo visi dan misinya
adalah untuk meningkatkan kesejateraan dan taraf hidup anggota dan
masyarakat sekitar, menjadi gerakan ekonomi rakyat, dan sumber dana bagi
sosio spiritual masyarakat di Masjid An-Nur.6
BMT An-Nur Rewwin ini mempunyai produk pembiayaan usaha yang
produktif, karena pembiayaan merupakan salah satu aktivitas utama pada
BMT An-Nur Rewwin sebab pembiayaan adalah sumber pendapatan utama
dan menjadi penunjang kelangsungan usaha sebuah BMT An-Nur Rewwin.
Salah satunya adalah pembiayaan musha>rakah. Muhammad Syafi’i Antonio
dalam bukunya menjelaskan “musha>rakah yaitu akad kerja sama antara dua
pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu dimana masing-masing pihak
memberikan kontribusi dana (atau amal/ expertise) dengan kesepakatan bahwa
keuntungan dan risiko akan ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan,7
Berkaitan dengan hal ini Allah berfirman :

Muhammad Ridwan, Managemen Baitul Maal Wa Tamwi>l (BMT) (Yogyakarta : UII Press,
2004) 126.
6
Yudi Budiman, Wawancara, Sidoarjo 29 November 2016.
7
Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syari>ah dari Teori ke Praktek…, 90.
5

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

4

ََََََََََََ
Artinya ”Dan Sesungguhnya kebanyakan dari orang-orang yang berserikat itu
sebahagian mereka berbuat zalim kepada sebahagian yang lain,
kecuali orang-orang yang beriman dan mengerjakan amal yang
saleh”.8 (QS. S}ad> :24)
BMT An-Nur Rewwin menerapkan kesepakatan pembiayaan musha>rakah
dalam pembagian proporsi keuntungan di awal akad seperti yang di jelaskan
oleh Ascarya dalam bukunya sebagai berikut:
Proporsi kentungan yang dibagikan kepada mitra usaha harus disepakati
di awal kontrak/akad. Jika proporsi belum di tetapkan maka akad tidak
sah menurut syari>ah dan rasio/nisbah keuntungan untuk masing-masing
mitra usaha harus ditetapkan sesuai keuntungan nyata yang diperoleh dari
usaha, dan tidak ditetapkan berdasarkan modal yang disertakan. Tidak
diperbolehkan untuk menetapkan lumsum untuk mitra tertentu, atau
tingkat keuntungan tertentu yang dikaitkan dengan modal investasinya.9
Dalam akad pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin
Kecamatan Waru Kabupaten sidoarjo, nasabah sebelum mengajukan
pembiayaan untuk modal usaha diwajibkan memberikan jaminan sesuai
dengan proporsi modal yang dipinjamnya. BMT An-Nur Rewwin Kecamatan
Waru Kabupaten Sidoarjo membebankan jaminan kepada nasabah karena sulit
mencari nasabah yang benar-benar bisa jujur. Selain hal tersebut pembebanan
tersebut dilakukan guna mengurangi risiko sesuai dengan ketentuan dana
perbankan.
Tujuan dari pembebanan jaminan terhadap nasabah kreditur sebagaimana
penjelasan yang terdapat dalam pasal 8 ayat (1) undang-undang No. 7 Tahun

8
9

Departemen Agama RI, Al-Quran dan Terjemah,..., 454.
Ascarya, Akad dan Produk Bank Syari>ah (Jakarta : Rajawali Pers, 2011), 53.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

5

1992 sebagaimana telah di ubah dengan undang-undang No. 10 Tahun 1998
tentang perbankan yang menyatakan sebagai berikut :
Kredit atau pembiayaan yang berdasarkan prinsip syari>ah yang diberikan
oleh bank mengandung risiko, sehingga dalam pelaksanaannya bank harus
memperhatikan asas-asas pengkreditan atau pembiayaan berdasarkan
prinsip syari>ah yang sehat. Untuk mengurangi risiko tersebut, jaminan
pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syari>ah dalam arti
keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan nasabah debitur untuk
melunasi kesanggupan untuk melunasi kewajibannya sesuai dengan yang
diperjanjikan merupakan faktor penting yang harus diperhatikan oleh
bank. Untuk memperoleh keyakinan tersebut, sebelum memberikan
kredit, bank harus memberikan penilaian yang seksama terhadap watak,
kemampuan, modal, agunan, dana, prospek usaha dari nasabah debitur.10
Akad pembiayaan musha>rakah adalah kerjasama diantara dua mitra dalam
penanaman modal dan sistem bagi hasil, yang di dasarkan pada kepercayaan
diantara kedua belah pihak. Dimana masing-masing mitra harus saling
menjaga dan jujur sebagaimana Hadits Nabi H.R Abu> Da>wu>d :

َ َ‫عَنََأ‬
ََ‫َِ ََرََرةَََرفَ َعهََقَالََإَنََاهَََقَولََأَنَاَثَ َالثََالثَرَََكَََْمَاَمَََُ َينََأَحَدََ َُاَصَاحََبه‬
)‫فََإذََخَ َانهََ َخَر َجتََمَنََبَيََنهَمَاَ(روا َأبوَداود‬
Artinya : “Sesungguhnya Allah berfirman”: ”Aku adalah pihak ketiga dari dua
pihak yang melakukan kerjasama selama salah satu dari keduanya
tidak berkhianat, maka jika salah satu dari keduanya berkhianat,
maka aku keluar dari antara keduanya”.11 (H.R. Abu> Da>wu>d :
2936).
Karena pembiayaan musha>rakah merupakan kerjasama antara dua orang
atau lebih. Dimana kejujuran diantara masing-masing mitra harus dijunjung
tinggi karena masing-masing mitra harus sama-sama ikut serta dalam

Faturrahman. Djamil, Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah di Bank Syari>ah (Jakarta : Sinar
Grafika,2012) , 42.
11
Abu> Da>wu>d , “Sunan Abu> Da>wu>d ”, Hadith no.2936, Kitab : Al-Buyu>’, Bab: ash-Shirkah dalam
Mausu>’ah al- Hadi>>th ash-Shari>f, edisi ke-2 (Ttp:Global Islamic Software Company, 1991-1997).
10

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

6

permodalan.

Pembiayaan

musha>rakah

bukanlah

utang-piutang

yang

memerlukan jaminan. Maka dalam pembiayaan musha>rakah masing-masing
mitra tidak di perkenankan meminta adanya jaminan dari pihak yang lain.
Adanya syarat jaminan atas salah satu mitra dianggap tidak berlaku. Hal ini
dijelaskan oleh Abdullah Saeed dalam bukunya :
Seluruh empat madzab fiqih berpendapat bahwa si mitra adalah orang
yang dipercaya. Berdasarkan pada konsep ‘percaya’ ini, mitra yang satu
tidak dapat menuntut jaminan dari pihak lain. Menurut Faqih dari
Madzab Hanafi, Sarakhsi, “masing-masing mereka (para mitra) adalah
orang yang dipercaya atas apa yang diamanahkan kepadanya. Sebuah
ketentuan dalam kontrak yang (menyatakan) bahwa seseorang yang
dipercaya memberikan jaminan (dlaman) akan dianggap tidak ada dan
batal.12
Pada Umumnya madzab fiqih sepakat bahwa orang yang dijadikan mitra
dalam usaha adalah orang yang benar-benar dipercaya. Berdasarkan pada
konsep kepercayaan salah satu mitra tidak dapat menuntut jaminan pada pihak
lain. Akan tetapi dalam buku yang berbeda Abdullah Saeed menjelaskan
bahwa salah satu mitra dapat meminta jaminan kepada mitra yang lain untuk
melindungi kepentingan bank dalam kontrak musha>rakah. Sebagaimana dia
tulis sebagai berikut:
Meskipun seluruh madzab hukum tidak memperbolehkan meminta
jaminan dari pihak partner sebagai kepercayaan, bank-bank Islam tetap
mengharuskan partner mereka untuk memberikan jaminan untuk
melindungi kepentingan bank dalam kontrak musha>rakah. Sebagaimana
kontrak musha>rakah yang dilakukan oleh Faisal Islamic Bank of Egypt:
Pihak pertama (bank) mempunyai hak untuk meminta pada pihak kedua
(dalam kasus bila jaminan yang telah diberikan kepada pihak pertama
tidak cukup). Ini dapat dilakukan dalam satu minggu setelah memberikan
peringatan kepada pihak kedua…tanpa keberatan atau penundaan.13
12
13

Abdullah Saeed, Menyoal Bank Syari>ah (Jakarta : Paramadina, 2004), 91.
Abdullah Saeed, Bank Islam dan Bunga (Yogyakarta : Pustaka Pelajar, 2003), 119.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

7

Dalam pembiayaan musha>rakah bukan masalah utang-piutang tetapi
bentuk kerjasama antara kedua belah pihak dimana masing-masing pihak
memberikan kontribusi dana dengan kesepakatan keuntungan dan risiko akan
ditanggung bersama untuk menjalankan suatu usaha yang tidak bertentangan
dengan Al-Quran dan Hadits. “Dalam Fatwa DSN-MUI tentang pembiayaan

musha>rakah ditetapkan dengan nomor 08/DSN-MUI/IV/2000 dijelaskan
bahwa dalam pembiayaan musha>rakah tidak ada jaminan, namun untuk
menghindari terjadinya penyimpangan, Lembaga Keuangan Syari>ah /LKS
dapat meminta jaminan”.14
Berlandasan fatwa tersebut, dalam pembiayaan musha>rakah kedudukan
jaminan adalah sebagai bentuk kehati-hatian bukan merupakan syarat mutlak
dalam penentuan pemberian pembiayaan musha>rakah oleh bank syari>ah
maupun BMT.
Namun kenyataannya pihak BMT An-Nur Rewwin selalu mengharuskan
adanya jaminan kepada nasabah dalam setiap pembiayaan musha>rakah.
Keberadaan jaminan sebagai bentuk kehati-hatian menjadi hal yang mutlak
yang harus ada dan disediakan nasabah dalam setiap mengajukan pembiayaan

musha>rakah.
Setiap nasabah yang mengajukan pembiayaan musha>rakah biasanya
menyertakan jaminan, sesuai yang dijelaskan Maulana Hasanudin dan Jaih
Mubarok berdasarkan fatwa DSN MUI nomor 08/DSN-MUI/IV/2000 fungsi

14

Maulana Hasanudin dan Jaih Mubarok, Perkembangan Akad Musha>rakah (Jakarta: Kencana ,
2012), 85.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

8

jaminan sebagai pengikat agar dana yang di berikan oleh pihak bank atau
BMT tidak disalahgunakan oleh pihak pengelola dan juga bertujuan untuk
meminimalisir terjadinya kecurangan oleh salah satu pihak.15 Namun ada yang
sedikit berbeda di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten
Sidoarjo yang peneliti jadikan sebagai objek penelitian ini yaitu di BMT Annur Rewwin menjadikan kedudukan jaminan sebagai tolak ukur dari besarnya
dana yang akan dijadikan pembiayaan dalam akad musha>rakah dan penulis
rasa hal itu sesuai dengan utang piutang bukan akad pembiayaan musha>rakah.
Hal ini berlanjut dengan adanya pelelangan terhadap jaminan yang
nasabah berikan kepada pihak BMT An-Nur Rewwin jika pihak pengelola
dana (nasabah) tidak bisa membayar cicilan yang telah disepakati, maka
pelelangan dilakukan tetapi melalui beberapa tahap yaitu: pertama, bisa
memperpanjang jangka waktu pembayaran. Kedua, memberikan pilihan
kepada

pihak

nasabah

untuk

mengembalikan

dana

pinjaman

atau

memasrahkan jaminan yang diberikan dilelang oleh pihak BMT An Nur
Rewwin.
Dengan Adanya permasalahan di atas, hal inilah yang menjadi dasar bagi
penulis tertarik untuk mengkaji lebih dalam tentang “Tinjauan Hukum Islam
terhadap Jaminan dan Pelelangan dalam Pembiayaan Musha>rakah di BMT AnNur Rewwin” yang ada di Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.

15

Maulana Hasanudin dan Jaih Mubarok, Perkembangan Akad Musha>rakah,…, 86.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

9

B. Identifikasi dan Batasan Masalah
Berdasarkan pemaparan latar belakang di atas, penulis mengidentifikasi
beberapa masalah yang muncul dari praktek pembiayaan musha>rakah tentang
jaminan dan pelelangan dalam di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru
Kabupaten Sidoarjo yakni sebagai berikut:
1. Faktor terjadinya transaksi antara pihak BMT An-Nur Rewwin dan
nasabah di Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.
2. Bentuk pelaksanaan akad pembiayaan musha>rakah antara pihak BMT AnNur Rewwin dan nasabah di Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.
3. Kedudukan jaminan dalam akad pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur
Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.
4. Keterlibatan masing-masing pihak dalam proses usaha yang dilakukan
dalam akad pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan
Waru Kabupaten Sidoarjo.
5. Persyaratan yang harus dipenuhi oleh nasabah ketika melakukan
pengajuan akad pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin
Kec.Waru Kabupaten Sidoarjo.
6. Bentuk penyelesaian yang dilakukan oleh mitra jika salah satu mitra dari
pihak pengelola mengalami kerugian dalam akad pembiayaan musha>rakah
di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.
7. Proses pelelangan yang dilakukan pihak BMT An-Nur Rewwin jika salah
satu mitra tidak sanggup membayar sisa cicilan yang sudah disepakati

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

10

dalam akad pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan
Waru Kabupaten Sidoarjo.
8. Tinjauan Hukum Islam terhadap jaminan dan pelelangan dalam
pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru
Kabupaten Sidoarjo.
Dari Beberapa Identifikasi Masalah di atas, untuk menghasilkan penelitian
yang lebih terfokus pada judul, penulis membatasi penelitian yakni sebagai
berikut:
1. Praktek adanya jaminan dan pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah di
BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.
2. Tinjauan hukum Islam terhadap jaminan dan pelelangan dalam
pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru
Kabupaten Sidoarjo.

C. Rumusan Masalah
Dari pembatasan masalah dari identifikasi masalah di atas, penulis ingin
merumuskan permasalahan yang menjadi fokus kajian terhadap jaminan dan
pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin
Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo. Sebagai berikut:
1. Bagaimana praktek terhadap jaminan dan pelelangan dalam pembiayaan

musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten
Sidoarjo?

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

11

2. Bagaimana tinjauan hukum Islam terhadap jaminan dan pelelangan dalam
pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru
Kabupaten Sidoarjo?

D. Kajian Pustaka
Kajian Pustaka adalah Deskripsi ringkas tentang kajian/penelitian yang
sudah pernah dilakukan di seputar masalah yang akan diteliti sehingga terlihat
jelas bahwa kajian yang akan dilakukan ini tidak merupakan pengulangan atau
duplikasi dari kajian/penelitian yang telah ada. Berdasarkan deskripsi tersebut,
posisi penelitian yang akan dilakukan harus dijelaskan.16
Dari Beberapa Penelitian terdahulu yang pernah penulis telusuri, penulis
menemukan beberapa kajian seputar akad musha>rakah, diantaranya adalah:
1. Skripsi yang ditulis pada tahun 2007, yakni berjudul “Tinjauan Hukum
Islam Terhadap Revenue Sharing pada Produk Pembiayaan Musha>rakah di
Bank BRI Syari>ah KCP Surabaya Kaliasin” penulis Nur Laily. Skripsi ini
menjelaskan tentang sistem bagi hasil yang digunakan oleh Bank BRI
Syari>ah

KCP Surabaya Kaliasin adalah sistem revenue sharing (bagi

pendapatan), dimana perhitungan bagi hasil berdasarkan pada pendapatan
usaha tanpa dikurangi dengan beban usaha untuk mendapatkan pendapatan

Tim Penyusun Fakultas Syari>ah dan Hukum, Petunjuk teknis penulisan skripsi (Surabaya,
2016), 8
16

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

12

usaha tersebut. Sepanjang pengelola dana memperoleh pendapatan maka
pemilik dana mendapatkan distribusi bagi hasil.17
2. Skripsi yang ditulis pada tahun 2007, yakni berjudul ”Tinjauan Hukum
Islam Terhadap Akibat Hukum Wanprestasi Pada Pembiayaan Musha>rakah
di Bank Muamalat Surabaya” Penulis R.B.M. Saiful Arif. Skripsi ini
menjelaskan tentang Akibat hukum wanprestasi yang dilakukan oleh
nasabah terhadap bank adalah berupa tindakan kelalaian yang dilakukan
nasabah terhadap PT. Bank Muamalat Surabaya yang berupa penunggakan
pembayaran yang jatuh tempo pada pembiayaan musha>rakah, dan kedua
Penyelesaian wanprestasi oleh nasabah terhadap PT. Bank Muamalat
Surabaya melalui tahap yakni Restrukturisasi Fasilitas Penanaman Dana,
dengan melalui pola penyelamatan Reschedule (Penjadwalan Kembali),

Reconditioning (Persyaratan Kembali), Restructure (Penataan Kembali) .18
3. Skripsi yang ditulis pada tahun 2011, yakni berjudul ”Analisis Hukum
Islam Terhadap Pembiayaan Musha>rakah di Koperasi Serba Usaha (KSU)
Syari>ah

Baitul Mal Wa Tamwil (BMT) An-Nur Mojosari Kabupaten

Mojokerto” Penulis Leni Novita Sari. Skripsi ini menjelaskan tentang
Praktik pembiayaan musha>rakah yang di KSU Syari>ah

BMT An-Nur

Mojosari Kabupaten Mojokerto, modal yang disetorkan hanya dari BMT
sedangkan nasabah tidak dan Margin Keuntungan sudah ditetapkan sebesar
17

Nur Laily,”Tinjauan Hukum Islam Terhadap Revenue Sharing pada Produk Pembiayaan
KCP Surabaya Kaliasin”(Skripsi – UIN Sunan Ampel
Surabaya, 2007).
18
R.B.M. Saiful Arif, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Akibat Hukum Wanprestasi Pada
Pembiayaan Musha>rakah di Bank Muamalat Surabaya”(Skripsi—UIN Sunan Ampel Surabaya,
2007).

Musha>rakah di Bank BRI Syari>ah

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

13

2% untuk BMT dari jumlah pembiayaan yang diberikan kepada nasabah
serta ditetapkannya adanya denda.19
Dari ketiga kajian pustaka di atas, bahwa jelas terdapat perbedaan dengan
penelitian yang akan penulis teliti yakni dengan judul” Tinjauan Hukum Islam
Terhadap Jaminan dan Pelelangan dalam Pembiayaan Musha>rakah di BMT
An-Nur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo”. Perbedaannya
terletak pada objek yang diteliti. Dalam penelitian ini, penulis ingin
memfokuskan adanya jaminan dan pelelangan yang menjadi tolak ukur
penentuan pinjaman yang digunakan dalam praktek terhadap jaminan dan
pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah dan bagaimana tinjauan hukum
Islamnya.

E. Tujuan Penelitian
Sesuai dengan rumusan masalah di atas, tujuan dari penelitian ini Adalah :
1. Untuk mengetahui praktek fungsi dan kegunaan jaminan sebagai tolak ukur
pembiayaan serta mengkaji adanya jaminan dan pelelangan dalam
pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru
Kabupaten Sidoarjo.
2. Untuk memahami tinjauan hukum Islam terhadap jaminan dan pelelangan
dalam pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru
Kabupaten Sidoarjo.
19

Leni Novita Sari,” Analisis Hukum Islam Terhadap Pembiayaan Musha>rakah di Koperasi Serba
Usaha (KSU) Syari>ah
Baitul Mal Wa Tamwi>l (BMT) An-Nur Mojosari Kabupaten
Mojokerto”(Skripsi—UIN Sunan Ampel Surabaya, 2011).

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

14

F. Kegunaan dan Hasil Penelitian
Dari penelitian yang berjudul “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Jaminan
dan Pelelangan dalam Pembiayaan Musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin
Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo”, diharapkan dapat memberikan
manfaat serta berdaya guna sebagai berikut:
1. Secara Teoritis
Hasil penelitian ini diharapkan dapat menambah wawasan serta ilmu
pengetahuan

terkait

jaminan

dan

pelelangan

dalam

pembiayaan

musha>rakah dan dapat dijadikan sebagai sumber pengetahuan. Serta
diharapkan dapat memperkaya kajian dalam akad musha>rakah yang
merupakan bagian dari pembahasan.
2. Secara Praktis
Memperluas dan memperdalam pemahaman penulis pada khususnya dan
kalangan akademisi pada umumnya terhadap pemahaman tentang jaminan
dan pelelangan yang ada pada pembiayaan musha>rakah serta sebagai bahan
pertimbangan bagi masyarakat dan instasi yang terlibat pada praktik
terhadap jaminan dan pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah untuk
kemudian bisa diterapkan sesuai dengan akad yang diperbolehkan dalam
fiqh mu>amalah.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

15

G. Definisi Operasional
Untuk memahami penelitian yang berjudul “Tinjauan Hukum Islam
Terhadap Jaminan dan Pelelangan dalam Pembiayaan Musha>rakah di BMT
An-Nur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten sidoarjo”, maka penulis perlu
memberikan pemahaman terkait istilah-istilah yang ada di dalam judul
penelitian yakni sebagai berikut:
Hukum Islam :

Peraturan maupun ketentuan yang bersumber dari Al- Quran,
Hadits, dan pendapat ulama tentang musha>rakah.

Jaminan

:

Dalam penelitian ini jaminan digunakan untuk setiap
pengajuan pinjaman oleh nasabah dalam pembiayaan

musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kec. Waru Kabupaten
Sidoarjo.
Pelelangan

:

Dalam penelitian ini pelelangan dilakukan apabila pihak
nasabah

tidak

mampu

membayar

pinjaman

dalam

pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kec. Waru
Kabupaten Sidoarjo.
Pembiayaan :

Dalam penelitian ini BMT An-Nur Rewwin Kec. Waru

musha>rakah

Kab.Sidoarjo menerapkan produk pembiayaan musha>rakah
untuk dikelola oleh nasabah dalam suatu usaha yang halal
dan telah disepakati bersama.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

16

H. Metode Penelitian
Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode penelitian
kualitatif karena metode ini dapat menghubungkan peneliti dan responden
secara langsung. Dengan menggunakan jenis penelitian lapangan (field

research) yang bisa memfokuskan pada kasus yang terjadi di lapangan. Teknik
untuk mendapatkan data diperoleh dari observasi, wawancara, dan
dokumentasi.
Untuk menghasilkan gambaran yang maksimal terkait ”Tinjauan Hukum
Islam Terhadap Jaminan dan Pelelangan dalam Pembiayaan Musha>rakah di
BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo”, dibutuhkan
serangkaian langkah yang sistematis. Langkah-langkah tersebut terdiri atas :
1. Data yang dikumpulkan
a.

Data tentang jaminan dan pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah
di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.

b.

Data tentang objek jaminan dan pelelangan dalam pembiayaan

musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten
Sidoarjo.
c.

Data tentang hukum Islam terhadap jaminan dan pelelangan dalam
pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru
Kabupaten Sidoarjo.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

17

2. Sumber Data
a.

Sumber Data Primer
Sumber primer adalah sumber yang langsung berkaitan dengan
objek penelitian.20 Yaitu melalui wawancara dengan pengurus BMT
An-Nur Rewwin yaitu bapak Gunung Rijadi selaku Direktur dan bapak
Yudi Budiman, SE selaku Wakil Direktur serta beberapa nasabah yang
melakukan pembiayaan musha>rakah yaitu Ibu Dra. Retnowati, Ibu
Nurjani dan Pak Khusmanun di Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.

b.

Sumber Data Sekunder
Sumber Sekunder adalah sumber yang mendukung atau melengkapi
dari sumber primer.21 Yang dapat berupa dokumen, buku, dan karya
ilmiah yang mendukung sumber primer. Diantara sumber buku yang
penulis jadikan rujuan diantaranya yakni:
1) Wahbah Az-Zuhaili, Fi>qih Isla>m Wa> Adi>lla>tu>hu, 2011.
2) Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syari>ah dari Teori ke Praktik,
2001.
3) Ascarya, Akad dan Produk Bank Syari>ah, 2011.
4) Maulana Hasanudin dan Jaih Mubarok, Perkembangan akad

musha>rakah, 2011.
5) Abdullah Saeed, Bank Islam dan Bunga, 2003.

Andi Prastowo, Memahami Metode-Metode Penelitian, (Yogyakarta: Ar-Ruzz Media,2011),
31.
21
Andi Prastowo, Memahami Metode-Metode Penelitian,…, 32.
20

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

18

3. Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data dalam penelitian dengan menggunakan
pendekatan kualitatif memiliki tahapan-tahapan sebagai berikut:
a. Observasi
Observasi adalah studi yang disengaja atau sistematis tentang
fenomena sosial dan gejala-gejala alam dengan pengamatan dan
pencatatan.22 Penulis mengamati bagaimana praktik terhadap jaminan
dan pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin
Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.
b. Wawancara
Percakapan itu dilakukan oleh dua pihak yaitu pewawancara
(interviewer)

yang

mengajukan

pertanyaan

dan

terwawancara

(interviewee) yang memberikan jawaban atas pertanyaan itu.23 Hal ini
dilakukan dengan cara wawancara langsung dengan pihak yang
berkaitan dengan masalah yang diteliti, yaitu pengurus BMT An-Nur
Rewwin dengan bapak Gunung Rijadi dan bapak Yudi Budiman, SE
serta beberapa nasabah yang melakukan pembiayaan musha>rakah yaitu
Ibu Dra. Retnowati, Ibu Nurjani dan Pak Khusmanun di Kecamatan
Waru Kabupaten Sidoarjo.

22

Masruhan, Metologi Penelitian Hukum,Cetakan II (Surabaya : Hilal Pustaka, 2013), 212.
Lexy J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif (Bandung : PT Remaja Rosdakarya, 2009),
186.
23

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

19

c. Dokumentasi
Dokumentasi merupakan pengumpulan data yang di peroleh dari
dokumen-dokumen.24 Dalam hal ini dokumen yang terkumpul adalah
data nasabah terhadap pemberian jaminan, gambaran umum Kec. Waru
Kabupaten Sidoarjo dan perjanjian-perjanjian serta peraturan-peraturan
yang berhubungan dengan bahasan peneliti.
4. Teknik Pengolahan Data
Pengolahan data merupakan suatu proses dalam memperoleh data
ringkasan atau angka ringkasan dengan menggunakan cara-cara atau
rumus-rumus tertentu.25 Setelah data terkumpul maka langkah selanjutnya
adalah mengolah data melalui metode:
a. Editing yaitu pengecekkan atau pengoreksian data yang telah
dikumpulkan. Dengan cara memeriksa data-data Terhadap Jaminan dan
Pelelangan dalam Pembiayaan Musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin
Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.

b. Organizing yaitu menyusun secara sistematis data-data yang diperoleh
dalam kerangka paparan yang sudah direncanakan sebelumnya dan
kerangka tersebut dibuat berdasarkan data yang relevan dengan
sistematika pertanyaan dalam rumusan masalah.

c. Analizing yaitu tahapan analisis dan perumusan terkait tinjauan hukum
Islam terhadap jaminan dan pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah.

24

Husaini Usman dan Pornom Setyadi Akbar, Metodologi Penelitian Sosial (Jakarta : Bumi
Aksara, 1996), 73.
25
Masruhan, Metologi Penelitian Hukum, 253.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

20

5. Teknik Analisis Data
Dalam menganalisis data, penulis menggunakan deskriptif analisis, yaitu
bertujuan mendiskripsikan masalah yang ada sekarang dan berlaku
berdasarkan data-data terhadap jaminan dan pelelangan dalam pembiayaan

musha>rakah yang di dapat dengan mencatat, menganalisis, dan
menginterpretasikannya. Kemudian dianalisis dengan pola pikir deduktif,
yaitu cara penyajian dimulai dari fakta-fakta yang bersifat umum dari hasil
riset dan terakhir di ambil kesimpulan yang bersifat khusus sesuai dengan
hukum Islam.

I. Sistematika Pembahasan
Dalam penelitian tentang terhadap jaminan dan pelelangan dalam
pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru
Kabupaten Sidoarjo. supaya penelitian ini dapat mengarah pada tujuan yang
diharapkan maka akan disusun sistematika penulisannya yang terdiri dari lima
bab, yang masing-masing membicarakan masalah yang berbeda-beda namun
saling memiliki keterkaitan. Secara rinci pembahasan masing-masing bab
adalah sebagai berikut :
Bab pertama adalah pendahuluan. Bab ini terdiri dari latar belakang
masalah, identifikasi dan batasan Masalah, perumusan masalah, kajian
pustaka, tujuan penelitian, kegunaan hasil penelitian, definisi operasional,
metode penelitian, serta sistematika pembahasan.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

21

Bab kedua adalah pembahasan. Bab ini menjelaskan teori-teori yang
berkaitan dengan akad yang digunakan pembiayaan musha>rakah di BMT AnNur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.
Bab ketiga adalah penyajian data. Bab ini menjelaskan tentang objek
pembahasan yang berkaitan dengan pembiayaan musha>rakah di BMT An-Nur
Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo yakni mengenai pelaksanaan
pembiayaan musha>rakah yang termasuk di dalamnya subyek, obyek dan akad
serta keadaan umum Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo.
Bab keempat adalah analisis data menjelaskan tinjauan hukum Islam
terhadap jaminan dan pelelangan dalam pembiayaan musha>rakah di BMT AnNur Rewwin Kecamatan Waru Kabupaten Sidoarjo yang bertujuan untuk
memberikan penjelasan sah atau tidaknya adanya jaminan dan pelelangan
dalam pembiayaan musha>rakah tersebut.
Bab kelima adalah penutup. Bab ini merupakan akhir dari laporan
penelitian yang terdiri dari kesimpulan dan saran-saran dari penulis.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

BAB II
JAMINAN DAN PELELANGAN DALAM PEMBIAYAAN MUSHA>RAKAH

A. Musha>rakah
1. Pengertian Musha>rakah

Musha>rakah adalah akad kerjasama antara kedua belah pihak untuk
suatu usaha atau modal usaha tertentu dimana para pihak memberikan
dan menanamkan dana terhadap suatu usaha yang dikelolanya dengan
kesepakatan bersama bahwa keuntungan dibagi bersama dan risiko
ditanggung bersama sesuai banyaknya modal yang disertakan. Seperti
yang dijelaskan Ismail Nawawi dalam bukunya:
Secara bahasa (lughatan), kerjasama (al-Syi>rkah) percampuran yaitu
percampuran antara sesuatu dengan yang lainnya, sehingga sulit
dibedakan. Sedangkan menurut istilah, kerjasama (syi>rkah) adalah
keikutsertaan dua orang atau lebih dalam suatu usaha tertentu dengan
sejumlah modal yang ditetapkan berdasarkan perjanjian untuk
bersama-sama menjalankan suatu usaha dan pembagian keuntungan
atau kerugian dalam bagian yang ditentukan.1
Dalam prakteknya di BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru
Kabupaten Sidoarjo nasabah dalam mengajukan pembiayaan musha>rakah
untuk suatu usaha tertentu dimana nasabah ingin berwirausaha namun
dana yang ia punya tidak cukup untuk dijadikan sebuah usaha maka
nasabah tersebut mengajukan pembiayaan musha>rakah ke BMT An-Nur

1

Ismail Nawawi, Bisnis Syari>ah (Jakarta : Dwi putra pustaka jaya, 2012), 438.

22
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

23

Kec.Waru Kab.Sidoarjo. Hal ini diperkuat oleh Sunarto Zulkifli dalam
bukunya:

Musha>rakah adalah akad kerjasama atau percampuran dua pihak atau
lebih untuk melakukan suatu usaha tertentu yang halal dan produktif
dengan kesepakatan bahwa keuntungan akan dibagikan sesuai nisbah
yang disepakati dan risiko akan ditanggung sesuai porsi kerjasama.2
Setelah mengajukan dana ke BMT An-Nur Rewwin Kecamatan Waru
Kabupaten Sidoarjo, Pihak BMT An-Nur Rewwin dengan nasabah
melakukan kontrak kerjasama dalam pembiayaan musha>rakah dengan
menentukan kesepakatan dalam pembagian keuntungan suatu usaha yang
dikelola nasabah.
2. Dasar Hukum Musha>rakah
a. Al- Quran
            
Artinya “Dan Sesungguhnya kebanyakan dari orang-orang yang
berserikat itu sebahagian mereka berbuat zalim kepada
sebahagian yang lain, kecuali orang-orang yang beriman
dan mengerjakan amal yang saleh”.3 (QS. S}ad> : 24)
b. Al-Hadits

ََ‫اَوالَمَسَلَ َمون‬
َ َ‫صَلحَاَحََرمََحَلَلََأَوََأَحَلََ َحَرام‬
َ ََ‫الصَلَحََ َج َائزََبَََْالَ َمسَلَمَََْإَل‬

‫وطهَمََإَلََ َشَر َطاَحََرمََ َحلَلََأَوََأَحَلََحََرامَا‬
َ ‫عَلَىَشََر‬

Artinya

“Perdamaian dapat dilakukan di antara kaum muslimin
kecuali perdamaian yang mengharamkan yang halal atau
menghalalkan yang haram; dan kaum muslimin terikat
dengan syarat-syarat mereka kecuali syarat yang

Sunarto Zulkifli Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syari>ah (Jakarta : Zikrul Hakim, 2007),
53.
3
Departemen Agama RI, Al-Quran dan Terjemah,…, 454.
2

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

24

mengharamkan yang halal atau menghalalkan yang haram”.
(Tirmidzi dari ‘Amr bin ‘Auf).4
c. Kaidah Fiqh

‫لتََاَلََباحَةََإَ َلَأَنَََدَ َلَدَلََيلََ َعلَىَتََريَهَا‬
َ َ‫فَالَ َم َعام‬
َ ََ‫الَصَل‬
Artinya ”Pada dasarnya, semua bentuk muamalah boleh dilakukan
kecuali ada dalil yang mengharamkannya”.5
3. Rukun dan Syarat Pembiayaan Musha>rakah
a. Ijab dan Kabul harus dinyatakan dengan jelas dalam akad dengan
memerhatikan hal-hal sebagai berikut: penawaran dan permintaan
harus jelas dituangkan dalam tujuan akad, penerimaan dan penawaran
dilakukan pada saat kontrak, akad dituangkan secara tertulis.
b. Pihak yang berserikat yaitu kompeten, menyediakan dana sesuai
dengan kontrak dan pekerjaan/proyek usaha, memiliki hak untuk ikut
mengelola bisnis yang sedang dibiayai atau memberi kuasa kepada
mitra kerjanya untuk mengelolanya, dan tidak diizinkan menggunakan
dana untuk kepentingan sendiri.
c. Obyek Akad berupa modal, kerja, dan keuntungan serta kerugian.
Modal dapat berupa uang tunai atau aset yang dapat dinilai. Bila
modal tetapi dalam bentuk aset, maka aset ini sebelum kontrak harus
dinilai dan disepakati oleh masing-masing mitra, modal tidak boleh
dipinjamkan atau dihadiahkan ke pihak lain, pada prinsipnya bank

Imam Tirmidzi,”Sunan Tirmidzi”, Hadits no. 1272, Kitab : Ahka>m, Bab: Ma Dzukira’an
Rasulillah, Edisi ke 2, 362.
5
As-Suyuthi, Al-Asybah wan Nadzair Fi Qowa’idi Wa Furu’I Fiqhirakah
Syirkah dibagi menjadi dua, yaitu syirkah amlad (kongsi transaksi). Dalam hukum positif syirkah amlarakah/syirkah) dalam kategori ini terbagi menjadi :

syirkah ‘ina>n, syirkah mufa>wadhah, syirkah a’mal, dan syirkah wuju>h.
1) Syirkah ‘ina>n yaitu penggabungan harta atau modal dua orang
atau lebih yang tidak harus sama jumlahnya.
2) Syirkah mufa>wadhah yaitu adanya persamaan dengan modal,
keuntungan, pengelolaan harta, dan lain-lain.
3) Syirkah a’man yaitu persekutuan dua o