Analisis sistem kelayakan pembiayaan mikro pada bank syariah mandiri cabang Sumberrejo Bojonegoro.

ANALISIS SISTEM KELAYAKAN PEMBIAYAAN MIKRO
PADA BANK SYARIAH MANDIRI CABANG SUMBERREJO
BOJONEGORO

SKRIPSI

Oleh :
IKA NI’MATUL MUKAROMAH
NIM : C34213075

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN AMPEL
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
PROGRAM STUDI EKONOMI SYARIAH
SURABAYA
2017

{@}

KEMENTERIAN AGAMA
UNIYERSITAS ISLAM NEGERI SUNAI\ AMPEL SURABAYA

PERPUSTAKAAN
Jl. Jend. A. Yani 117 surabaya 60237 Telp. 031-8431972 Fax.031-8413300
E-Mail: perpus@uinsby.ac.id

LEMBAR PERhIYA'TAAN PERSETUJUAN PUBLIKASI
KARYA ILMIAH UNTUK KEPENTINGAN AKADEMIS
Sebagai sivitas akademika

UIN

Sunan Ampel Swabaya, yang berandatangan di bawah

Nama

r Ika Ni'matul Mukaromah

NIM
Fakulas/Jurusan

: C34273075

; FEBI / Ekonomi Syariah

E-mail address

:

rn!

saya:

ika.niaratulmukaromah@gmai1. com

Demi pengembangan ilmu pengetahuarq menyetujui uatuk membedkan kepada Peqpustakaan
UIN Sunan Ampel Surabaya, Hak Bebas Roydti Non-EksHusifaas karya ilniah :

flsuipsi
Yang beriudul

ll-l
:

resis f]

Deserasi

I

ra"-r"i"

(....,.

...........)

daliriil-SilIitii-Kiiliyiliaii"i,6m6ilfi;ri"lviiffio-HiU"ffiifi-Sya&6'Miriitiii-ciliilis-Srififfidio
Boionegoro

Beserta pemngkat yaag diperlukan $ila ada). Dengan Hak Bebas Royalti Non-Elslusif ini
Peqpustakaan UIN Sunan Ampel Surabaya berhak menyimpan, mengalih-media/format-kan,

mengelolanya dalam

bentrik pangkalan data (database), mendistdbusikannya,

dan
menampilkan/mempublikasikannya di Intemet atau media lain secara fiilltextvrttuk kepeatingao
akademis tanpa perlu meminta iiin dari saya selama tetap mencanfimkan nama saya sebagai
penulis/peocrpta dan atau penerbit yang bersangkutan.
Saya bersedia untuk

merangung secara pdbadi teapa melibatkan pihak Perpustakaan UIN
Sunan Ampel Suabaya" segala bentuk tuotutao hukurrr yang timbul atas pelanggarao Hak Cipa
datam karya ikniah saya ini.

Demikian pernyataao ini yang saya buat dengan sebenamya.

(Ika Nimatul Mukaromah)

ABSTRAK
Skripsi yang berjudul “Analisis Sistem Kelayakan
Pembiayaan Mikro Pada Bank Syariah Mandiri Cabang

Sumberrejo Bojonegoro” ini merupakan hasil penelitian
kualitatif yang bertujuan untuk menjawab pertanyaan tentang
bagaimana prosedur yang di gunakan Bank Syariah Mandiri
Cabang Sumberrejo Bojonegoro dalam menganalisis kelayakan
pembiayaan mikro dan bagaiamana analisis prosedur pembiayaan
mikro pada Bank Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo
Bojonegoro.
Metode yang digunakan pada penelitian ni adalah
deskriptif kualitatif, yaitu metode yang menggambarkan
bagaimana pelaksanaan prosedur pembiayaan warung mikro. Data
yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data
sekunder. Data primer merupakan datayang diperolehdari hasil
wawancara bersama pihak unit warung mikro di BSM Cabang
Sumberrejo Bojonegoro, sedangkan data sekunder diperoleh dari
website resmi Bank Syariah Mandiri.
Hasil penelitiann dan analisis yang penulis lakukan pada
BSM Cabang Sumberrejo Bojonegoo memiliki prosedur yang
mengedepankan kemudahan dan persyaratan yang cukup
sederhana. Denganlima tahap pembiayaan meliputi tahap
permohonan pembiayaan, tahap analisis pembiayaan, tahap

pemberian
putusan
pembiayaan,
tahap
pencairan
pembiayaan/akad
pembiayaan,
dan
tahap
pemantauan
pembiayaan.Perencanaan yang baik sebelum investigasi ke
nasabah dengan menyiapkan berbagai dokumen yang berkaitan.
Unit Financing Officer dalam menganalisis lebih menekankan
aspek karakter, capacity dan syariah, aspek collateral merupakan
pendukung bukan hal yang pertama kali dianalisis, proses
penilaian yang pertama kali dianalisis, proses penilaian karakter
dilakukan dengan dua cara yakni wawancara dan investigasi,
kemudahan dalam prosedur pembiayaan, penjelasansecaradetail
oleh staf pembiayaan ketika calon nasabah melkaukan
permohonan pembiayaan.

Saran yang dapat diberikan adalah agar tetap fokus dalam
menjalan prosedur pembiayaan untuk selanjutnya dan lebih
berhati-hati lagi dalam menjalankan prosedur pembiayaan warung
mikro Bank Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro
agar tidak mendapati kendala dalam pemasaran.

v

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

DAFTAR ISI
Halaman
SAMPUL DALAM ..........................................................................................

i

PERNYATAAN KEASLIAN..........................................................................

ii

PERSETUJUAN PEMBIMBING

..............................................................

iii

PENGESAHAN ...............................................................................................

iv

ABSTRAK .......................................................................................................

v

KATA PENGANTAR .....................................................................................

vi

DAFTAR ISI ....................................................................................................

ix

DAFTAR TABEL ............................................................................................

xii

DAFTAR BAGAN ..........................................................................................

xiii

DAFTAR TRANSLITERASI ..........................................................................

xiv

BAB I

PENDAHULUAN ............................................................................

1

A. Latar Belakang ............................................................................

1

B. Identifikasi dan Batasan Masalah ...............................................

8

C. Rumusan Masalah .......................................................................

8

D. Kajian Pustaka.............................................................................

9

E. Tujuan Penelitian ........................................................................

13

F. Kegunaan Hasil Penelitian ..........................................................

13

G. Definisi Operasional ...................................................................

14

H. Metodologi penelitian .................................................................

14

I. Lokasi Penelitian .........................................................................

20

ix

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

J. Sistematika Pembahasan .............................................................

20

BAB II SISTEM KELAYAKAN PEMBIAYAAN MIKRO .......................

22

A. Urgensi Studi Kelayakan ............................................................

22

B. Peran Bank Syariah dalam Pemberdayaan UMKM ...................

28

1. Konsep Bank Syariah ............................................................

28

2. UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah) .......................

34

C. Pembiayaan Bank Syariah...........................................................

40

1. Teori Pembiayaan..................................................................

40

2. Jenis-jenis Pebiayaan berdasarkan Tujuan Penggunaan .......

49

D. Analisis Kelayakan pembiayaan .................................................

59

E. Strategi Bank Syariah dalam dalam Menganalisis Pembiayaan
Mikro ..........................................................................................

66

BAB III DESKRIPSI KELAYAKAN PEMBIAYAAN MIKRO PADA
BANK SYARIAH MANDIRI CABANG SUMBERREJO
BOJONEGORO ...............................................................................

70

A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian ...........................................

70

1. Profil Bank Syariah Mandiri .................................................

70

2. Budaya Perusahaan ...............................................................

73

3. Prinsip Operasional ...............................................................

75

4. Visi dan Misi .........................................................................

78

5. Produk-produk Pembiayaan Bank Syariah Mandiri .............

79

x

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

6. Produk dan Fitur Pembiayaan Mikro ....................................

80

B. Kelayakan Pembiayaan Mikro Pada Bank Syariah Mandiri Cabang
Sumberrejo Bojonegoro ..............................................................
BAB VI

86

ANALISIS SISTEM KELAYAKAN PEMBIAYAAN MIKRO PADA
BANK SYARIAH MANDIRI CABANG SUMBERREJO
BOJONEGORO .............................................................................
102
A. Prosedur Pembiayaan Mikro pada Bank Syariah Mandiri Cabang
Sumberrejo Bojonegoro ..............................................................

102

B. Analisis Kelayakan Pembiayaan Mikro Pada Bank Syariah mandiri
Cabang Sumberrejo Bojonegoro .................................................

112

BAB V PENUTUP .........................................................................................

124

A. Kesimpulan ................................................................................

124

B. Saran............................................................................................

126

DAFTAR PUSTAKA .....................................................................................

127

LAMPIRAN .....................................................................................................

130

xi

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

BAB I
PENDAHULUAN

A.

Latar Belakang
Bank syariah merupakan salah satu lembaga perbankan yang
mempunyai peranan sangat vital dalam struktur perekonomian Indonesia.
Karena bank menyerap dana mansyarakat dan menyalurkan kembali kepada
masyarakat, sedemikian strategisnya peranan bank dalam pembangunan
perekonomian suatu negara, sehingga suatu negara berusaha menciptakan
suatu sistem perbankan yang sehat, tangguh dan dapat memelihara
kepercayaan masayarakat.
Kunci kesuksesan dari perbankan syariah tersebut yaitu karena sejak
awal berdirinya bank syariah sudah memfokuskan diri dalam melakukan
pembiayaan ke sektor riil yaitu salah satunya yaitu sektor UMKM.1 Hal ini
dapat dilihat dari beberapa bulan menjelang pecahnya krisis keuangan
global, industry perbankan syariah menunjukkan keberpihakan pada sektor
UMKM yang ditunjukkan dengan naiknya agregat pembiayaan.2
Perkembangan pasar mikro membutuhkanpenyesuaian terhadap
proses pelayanan dan produk pembiayaan mikro. Sehubungan dengan hal
tersebut maka bank memandang perlu untuk melakukan penyesuaian dan
penyempurnaan atas standar prosedur penyaluran pembiayaan mikro.

1

Burhanuddin Abdullah, Menanti Kemakmuran Negeri:Kumpulan Esai Tentang Pembangunan
Sosial Ekonomi Indonesia, (Jakarta : PT. Gramedia Pustaka Utama, 2006). Hal. 229.
2
Ahmad Riawan Amin, Perbankan Syariah Sebagai Solusi Perekonomian Nasional, (Jakarta: UIN
Press, 2009), hal. 30-31.
1

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

2

Pembiayaan segmen mikro sebagai salah satu core bisnis bank harus
memiliki pilihan variasi produk yang dapat membantu nasabah untuk
memenuhi kebutuhan dan memberikan solusi bagi nasabah dalam hal
permodalan dan pengembangan usahanya.
Penyusunan ketentuan pembiayaan mikro dilakukan dengan tetap
memperhatikan asas-asas pengembangan bisnis mikro yaitu kesederhanaan,
keterbukaan, mudah dijangkau, tidak di subsidi, dapat menutup seluruh
biaya, menguntungkan, aktifitas usaha berkelanjutan tanpa meningkatkan
prinsip kehati-hatian dan memenuhi asas penyaluran pembiayaan yang
sehat.
Berkembangnya

bank-bank

syariah

di

Negara-negara

Islam

berpengaruh ke Indonesia. Pada awal periode 1980-an, diskusi mengenai
bank syariah sebagai pilar ekonomi Islam mulai dilakukan. Para tokoh yang
terlibat dalam kajian tersebut adalah Karnaen A. Perwataadmadja, M.
Dawam Rahardjo, A.M. Saefuddin, M. Amien Azis, dan lain-lain.3 Seiring
dengan pertumbuhan Bank Syariah di Indonesia, maka kompetisi di antara
pelaku Bank Syariah dalam upaya memasarkan produknya semakin tinggi,
harus ada beberapa macam strategi yang dilakukan untuk menarik simpati
masyarakat sehingga masyarakat mau untuk menggunakan produk tersebut.
Sektor ekonomi di Indonesia secara faktual sebagian besar di dukung
oleh sektor UMKM. Sektor ini memiliki karakteristik yang fleksibel dan
dapat memberikan kontribusi yang besar terhadap perekonomian namun
DR. Muhammad Syafi‟I Antonio, M.Ec., Bank Syariah dari Teori Ke Praktik, (Jakarta : Gema
Insani, 2004), Hal. 25

3

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

3

sektor ini mengalami kendala dalam masalah permodalan. Bank Syariah
sebagai lembaga intermediasi keuangan yang menghimpun dana dari
masyarakat dan menyalurkan dana kepada masyarakat dalam bentuk
pembiayaan.
Dalam penyaluran pembiayaan kepada masyarakat, skim pembiayaan
yang banyak disalurkan adalah dalam bentuk pembiayaan murobahah dan
ijarah. Murobahah adaah akad penyediaan barang berdasarkan sistem jual
beli, dimana antara Bank sebagai penjual yang menyediakan kebutuhan
nasabah dan menjual kepada nasabah dengan harga perolehan ditambah
keuntungan yang disepakati, pembayaran dapat dilakukan sekaligus saat
jatuh tempo atau cicilan dalam jangka waktu yang telah disepakati. Oleh
karena itu prosedur pembiayaan pada Bank Syariah Mandiri Cabang
Sumberrejo Bojonegoro ini lebih mudah dari pada Bank Swasta yang ada di
sekitar BSM tersebut. Karena BSM tersebut dalam menilai kelayakan
pembiayaan tersebut dengan prinsip 5C. Kalau di banding dengan bank
swasta yang lain itu di BSM lah yang paling mudah dan tidak terlalu rumit.
Pada prinsipnya istilah pembiayaan pada perbankan syariah memiliki
konsep serupa dengan istilah kredit pada perbankan konvensional. Bank
syariah dalam menyalurkan pembiayaan juga membutuhkan tahap-tahap dan
analisis yang matang terhadap calon nasabah.4 Tahap terpenting dalam
pembiayaan yaitu analisis kelayakan yang menjadi tombak dalam
meminimalisir terjadinya pembiayaan yang bermasalah. Prinsip yang
4

Kashmir, Manajemen Perbankan, Edisi Pertama, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2000),
Hal. 45

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

4

digunakan dalam analisis pembiayaan yaitu prinsip 5C yaitu Character,
capacity, capital, collateral dan condition of economy. Pada bank syariah
dasar analisis 5C belumlah cukup, sehingga perlu memperhatikan konsep
sifat amanah, kejujuran dan kepercayaan dari masing-masing nasabah.
Sistem penilaian kelayakan pembiayaan dengan prinsip 5C membawa
kesulitan tersendiri bagi calon nasabah khususnya para pelaku UMKM
karena mereka membutuhkan birokrasi dan persyaratan yang mudah. Di sisi
lain bank syariah sebagai intruksi keuangan juga ingin meminimalisir risiko
pembiayaan bermasalah. Oleh karena perlu di perlukan strategi yang tepat
agar terciptanya solution dan terhindar dari risiko kerugian kedua belah
pihak yaitu melalui strategi dalam analisis pembiayaan mikro.
Secara etimologi pembiayaan berasal dari kata biaya, yaitu membiayai
kebutuhan usaha. Sedangkan berdasarkan peraturan meneteri Negara
koperasi dan usaha kecil dan menengah No. 06/per/M.KUKM/I/2007
tentang petunjuk teknis program pembiayaan produktif koperasi dan usaha
mikro pola syariah bahwa pembiayaan adalah kegiatan penyediaan dana
untuk investasi atau kerjasama permodalan antara koperasi dengan anggota,
calon anggota, koperasi lain dan atau anggotanya yang mewajibkan
penerimaan pembiayaan itu untuk melunasi pokok pembiayaan yang
diterima kepada pihak koperasi sesuai akad dengan pembayaran sejumlah
bagian hasil dari pendapatan atau laba dari kegiatan yang di biayai atau

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

5

penggunaan dana pembiayaan tersebut.5 Pembiayaan mikro adalah
pembiayaan yang bersifat produktif kepada nasabah/calon nasabah
perorangan/badan usaha dengan limit s.d Rp. 100.000.000,00. Termasuk
dalam segmen mikro adalah pembiayaan dengan tujuan multiguna kepada
nasabah perorangan dengan limit sampai dengan Rp. Rp. 50.000.000,00.
yang disalurkan melalui warung mikro.6
Salah satu bank syariah memiliki komitmen sangatlah tinggi terhadap
sektor UMKM khususnya sector mikro yaitu Bank Syariah Mandiri.
Pembiayaan kepada sector UMKM juga menunjukkan perkembangan tiap
tahunnya. Dalam menyalurkan pembiayaan Bank Syariah Mandiri
mempunyai kebijakan dan prosedur dimana terdapat pembagian tugas dan
wewenang yang terkoordinir pada devisi pembiayaan di setiap kantor
cabang dan cabang pembantu. Bank Syariah Mandiri merupakan salah satu
kantor cabang yang dinilai potensial karena letaknya strategis dengan pusat
perdagangan tempat para pelaku usaha UMKM. Selain itu Bank Syariah
Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro juga menerapkan strategi dalam
menganalisis pembiayaan mikro.
Setelah kami melakukan observasi ke Bank Syariah Mandiri cabang
Sumberrejo Bojonegoro, terdapat beberapa hal yang ada di Bank Syariah
Mandiri cabang Sumberrejo Bojonegoro yang akan kami teliti.

5

https://izzanizza.wordpress.com/2013/03/28/pengertian-dan-tujuan-pembiayaan/ diakses tanggal
15 Desember 2016
6
https://www.syariahmandiri.co.id/category/uncategorized/produk-pembiayaan/pembiayaanwarung-mikro/ diakses tanggal 15 Desember 2016

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

6

Pertama, adanya persaingan yang sangat tinggi, dikarenakan lokasi
yang strategis dimana banyak bank swasta yang berada di sekitar Bank
Syariah Mandiri seperti Bank Daerah Bojonegoro, Bank BTPN, Bank Jatim,
Bank BRI, Bank Mandiri dan Bank BNI yang juga berada disekitar Bank
Syariah Mandiri dan menawarkan produk yang sama. Lokasi strategis
tersebut yaitu berada tepat di depan Pasar Sumberrejo. Dengan posisi yang
strategis di depan Pasar Sumberrejo menjadikan produk pembiayaan mikro
akan diminati oleh calon nasabah, mengingat banyak sekali UMKM yang
berdiri di daerah tersebut.
Kedua, adanya faktor tingkat pendidikan dan karakter nasabah yang
berbeda di masing-masing wilayah. Nasabah yang melakukan pembiayaan
mikro umumnya nasabah menengah ke bawah dan kebanyakan tingkat
pendidikannya rendah sehingga nasabah tidak memperdulikan adanya
aturan pembiayaan yang telah dibuat oleh pihak bank. Calon nasabah
biasanya menginginkan proses yang cepat dan persyaratan yang mudah.
Sehingga dari beberapa bank yang ada di Sumberrejo saling bersaing untuk
membuat persyaratan pengajuan yang lebih mudah.
Ketiga, faktor internal bank yaitu adanya keterbatasan personil mikro
di Bank Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro. Data nasabah
mikro di Bank Syariah Mandiri ini cukup banyak tetapi hanya ada satu
marketing mikro sehingga dari pihak Bank Syariah Mandiri Sumberrejo
Bojonegoro sedikit kesulitan untuk memonitoring nasabah. Selain itu
banyaknya nasabah menyebabkan penilaian pihak bank terhadap calon

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

7

nasabah menjadi kurang selektif, karena dengan keterbatasan karyawan
tersebut menyebabkan pihak bank hanya menilai usaha calon nasabah dari
segi bisnis secara umum saja tanpa menilai secara detail bagaimana karakter
dan tingkat pendidikan nasabah.
Dari pengertian di atas jelas bahwa pembiayaan adalah uang yang
diberikan kepada nasabah untuk usaha dibidang apapun yang halal dalam
jenisnya. Untuk meyakinkan bank bahwa calon nasabah benar-benar dapat
dipercaya, maka sebelum memberikan pembiayaan bank wajib menganalisis
kredit dan usaha calon nasabah. Lalu bank dapat menentukan kelayakan
pembiayaan mikro yang diajukan oleh nasabah.
Berdasarkan latar belakang di atas, penulis merasa tertarik untuk
mengkaji mengenai langkah dan strategi Bank Syariah Mandiri cabang
Sumberrejo Bojonegoro dalam menganalisis kelayakan pembiayaan mikro.
Hal ini merupakan tahap untuk mengidentifikasi apakah nasabah layak atau
tidak dalam mendapatkan pembiayaan. Tahap ini juga akan menjadi faktor
yang membantu pihak internal bank dalam mengambil keputusan. Dengan
prosedur dan analisis yang baik maka tingkat risiko pembiayaan bermasalah
menjadi kecil. Oleh karena itu penelitian ini membahas mengenai
“ANALISIS SISTEM KELAYAKAN PEMBIAYAAN MIKRO PADA
BANK

SYARIAH

MANDIRI

CABANG

SUMBERREJO

BOJONEGORO”

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

8

B.

Identifiasi dan Batasan Masalah
1.

Identifikasi Masalah
Karya ilmiah ini perlu adanya identifikasi masalah, antara lain:
a. Latar belakang dan definisi sistem kelayakan dan pembiayaan
mikro
b. Definisi sistem analisis kelayakan pembiayaan mikro
c. Analisis sistem kelayakan pembiayaan mikro pada bank syariah
d. Prosedur kelayakan pembiayaan mikro pada BSM

2.

Batasan Masalah
Agar permasalahan yang dibahas tepat, jelas dan tidak meluas,
maka perlu adanya batasan masalah sebagai berikut:
a. prosedur yang digunakan Bank Syariah Mandiri dalam menganalisis
pembiayaan mikro.
b. Analisis sistem kelayakan pembiayaan mikro pada Ban Syariah
Mandiri.

C.

Rumusan Masalah
Berdasarkan pembatasan masalah di atas maka rumusan masalah
dalam penelitian ini dapat di tuangkan dalam bentuk pertanyaan sebagai
berikut :
a. Bagaimana Kelayakan Pembiayaan Mikro yang di Gunakan Bank
Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro?
b. Bagaimana Analisis Kelayakan Pembiayaan Mikro pada Bank
Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro?

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

9

D.

Kajian Pustaka
Terdapat beberapa kajian terdahulu yang berhubungan dengan
Analisis Sistem Kelayakan Pembiayaan Mikro pada Bank Syariah Mandiri
Cabang Sumberrejo Bojonegoro yaitu penelitian oleh Farida Ayu Avisena
Nusantari dengan mengambil judul “Strategi BRI Syariah dalam
Menganalisis Kelayakan Pembiayaan Mikro (StudiKasus BRI Syariah
Cabang Pembantu Cipulir).7 menyimpulkan BRI Syariah memiliki prosedur
pembiayaan dan persyaratan yang cukup mudah dan sederhana kepada calon
nasabah yang hendak mendapatkan pembiayaan mikro. Selain Farda Ayu
Avisena Nusantari terdapat pula tinjauan pustaka yang selanjutnya pada
skripsi ini adalah skripsi dari Syam Maulana Idris yang berjudul “Analisis
Kelayakan Pembiayaan Mikro Pada Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Al
Salam (Studi Kasus pada BPRS Al Salam Cabang Cinere)”.8 Dalam skripsi
tersebut dijelaskan mengenai prosedur pembiayaan mikro pada BPRS Al
Salam Cabang Cinere dan strategi BPRS Al Salam Cabang Pembantu
Cinere dalam menganalisis kelayakan pembiayaan mikro yang diajukan
oleh nasabah.
Selain skripsi tersebut terdapat pula penelitian yang di tulis oleh
Wawan Pambudi yang berjudul “Analisis Kelayakan Pembiayaan Di Bank

Farida Ayu Avisena Nusantari, Strategi BRI Syariah dala Menganalisis Kelayakan Pe biayaan
Mikro Studi Kasus BRI Syariah Cabang Pe bantu Cipulir Skripsi Progra Studi Mua alat
Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta 2011).
8
Syam Maulana Idris, Analisis Kelayakan Pembiayaan Mikro Pada Bank Pembiayaan Rakyat
Syariah Al Salam, (Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam)
Konsentrasi Perbankan Syariah UIN Syarif Hidayatullah Jakarta 2015).
7

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

10

Syariah Mandiri Cabang Salatiga”.9 yaitu membahas mengenai aspek yang
dilihat dan dipertimbangkan dalam analisis kelayakan pembiayaan dan
mitigasi yang digunakan oleh bank dalam meminimalisir resiko yang terjadi
terhadap analisis pemberian pembiayaan. Ada juga skripsi yang ditulis oleh
Rahmat Sunandar Soleha yag berjudul “Strategi Pembiayaan Bank BNI
Syariah dalam membantu Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah (Studi
Kasus pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan). Hasil penelitian ini
adalah membahas mengenai pola penyaluran pembiayaan, prosedur dan
persyaratan mengajukan pembiayaan, dan perkembangan pembiayaan bank
syariah kepada UKM.
Untuk lebih jelas maka penulis memaparkan dalam bentuk tabel
sebagai berikut :

9

Wawan Pambudi, Aanalis Kelayakan Pembiayaan di Bank Syariah Mandiri Cabang Salatiga,
Skripsi Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam Program Studi DIII Perbankan Syariah STAIN
Salatiga, 2014.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

11

Tabel 1.1
Penelitian Terdahulu

No

Judul

Analisis
Kelayakan
Pembiayaan Pada Lembaga
Keuangan Mikro Syariah
Tahun 2015

Analiis
Kelayakan
Pembiayaan Mikro Pada
Bank Pembiayaan Rakyat
Syariah Al Salam Tahun
2015

Analisis
Kelayakan
Pembiayaan Di Bank Syariah
Mandiri
Cabang
Salatiga
Tahun 2014

Strategi BRI Syariah dalam
menganalisis
kelayakan
pembiayaan mikro (Studi
kasus BRI Syariah cabang
pembantu cipulir) Tahun
2011

Analisis sistem kelayakan
pembiayaan mikro pada
Bank Syariah Mandiri
Cabang
Sumberrejo
Bojonegoro Tahun 2017

1

Latar
Belakang

Upaya-upaya
penanggulangan
kemiskinan bisa dilakukan
dengan
memberdayakan
koperasi
sebagaimana
pemerintah
bisa
menciptakan
sistem
perbankan,
lembaga
ekspor, kebijakan proteksi
pada industri besar dan
sebagainya.

Perkembangan sektorUMKM
yang demikian menyirtatkan
bahwa terdapat potensi yang
besar atas kekuatan dometik,
jika hal ini dapat dikelola dan
dkembangkan dengan baik
tentu
akan
dapat
mewujudkan
usaha
menengah yang tangguh.

Analisis kelayakan suatu usaha
bagi
bank
yang
akan
memberikan
pembiayaan
kepada calon nasabah. Calon
nasabah
yang
memiliki
karakter
baik,
disiplin,
tanggung jawab dan sepakat
untuk melunasi kredit sesuai
akad.

Bank
yang
merupakan
peleburan unit usaha syariah
pada tanggal 1 januari 2009
ini
memiliki
produk
pembiayaan
berupa
pembiayaan
mikro.
Pembiayaan pada sekrtor
UMKM juga menunjukkan
perkembangan tiaptahunnya.

penulismerasatertarikuntuk
mengkajimengenailangkah
danstrategi
Bank
SyariahMandiricabangSum
berrejoBojonegorodalamme
nganalisiskelayakanpembia
yaanmikro.

2

Rumusan
Masalah

1. Bagaimana
potret 1. Bagaimana
prosedur 1. Aspek apa yang dilihat dan 1. Bagaimana
prosedur 1. Bagaimana
prosedr
pembiayaan
yang
pembiayaan mikro oleh
dipertimbangkan
dalam
pembiayaan mikro oleh
yang digunakan Bank
dijalankan
pada
BPRS Al-Salam Cabang
analisis
kelayakan
BRI
Syarah
cabang
Syariah Mandiri dalam
koperasi
Karyawan
Cinere?
pembiayaan
di
Bank
pembantu cipulir?
menganalisis kelayakan
Bank Muamalat?
Syariah Mandiri Cabang
pembiayaan mikro?
2. Bagaimana
analisis
2. Bagaimana
analisis
Salatga?
kelayakan
pembiayaan
kelaykan
pembiayaan 2. Bagaimana
2. Bagaimana pembiayaan
analisis

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

12

yang
layak
secara
mikro pada BPRS Al- 2. Mitigasi
apa
yang
teoritis yang dilakukan
Salam Cabang Cinere?
digunakan
oleh
BSM
pada koperasi karyawan
Cabang Salatiga dalam
3.
Bagaiamana
strategi
Bank Muamalat?
meminimalisir risiko yang
BPRS Al-Salam Cabang
terjadi terhadap analisis
Pembantu Cinere dalam
pemberian pembiayaan?
menganalisis kelayakan
pembiayaan mikro yang
diajukan oleh nasabah?

mikro pada BRI Syariah
cabang pembantu cipulir?

3

Metode

Kualitatif deskriptif

Kualitatif Deskriptif

Penelitian deskriptif

Penelitian deskriptif analitis

4

Hasil
analisis

Dalam rangka penguatan
pembangunan
ekonomi
islam, koperasi karyawan
Bank
Muamalatberkomitmen
untuk
memperkuat
instrument keuangan.

BPRS
Al-Salam
dalam
tahappembiayaan melakukan
komunikasi yang efektif dan
penjelasan secara detail pada
saat
tahap
pengajuan
permohonan pembiayaan.

Dalam penelitian yang di
ambil oleh penulis, BSM
Cabang Salatiga menentukan
target pasar yaitu pada CV. A
Perusahaan yang bergerak
dibidang industri kreatif mebel
kerajinan tangan yang terletak
di daerah kota salatiga.

BRI
Syariah
dalam
menganalisis
pembiayaan
mikro menerapkan berbagai
hal
yang
memudahkan
nasabah dalam memberikan
pembiayaan
dan
meminimalisir
risiko
pembiayaan bermasalah.

5

kesimpulan

Analisis
kelayakan
pembiayaan
yang
dilakukan oleh koperasi
karyawan bank muamalat
merupakan langkah penting
untuk realisasi pembiayaan
dikoperasi tersebut.

BPRS
Al-Salam
mengedepankan kemudahan
dan
persyaratan
yang
sederhana.
Analisis
kelayakan pembiayaan mikro
pada BPRS dilihat dari
sejumlah
kasus
yang
ditemukan pada nasabah.

Dalam analisis yang dilakukan
penulis terhadap 7 aspek yang
digunakan
BSM
Cabang
Salatiga secara garis besar
telah sesuai dengan prosedur
analisis
kelayakan
pembiayaan.

Bank BRI Syariah Cabang
Pembantu Cipulir memiliki
prosedur
yang
mengedepankan kemudahan
dan
persyaratan
yang
sederhana..

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

prosedur pembiayaan
mikro
pada
Bank
Syariah Mandiri?

Kualitatif Deskriptif

13

D. Tujuan Penelitian
Berdasarkan rumusan masalah diatas, maka tujuan yang ingin dicapai
pada penelitian ini adalah :
a. Unuk mengetahui prosedur kelayakan pembiayaan mikro oleh Bank
Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro.
b.

Untuk mengetahui analisis kelayakan pembiayaan mikro oleh bank
Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro.

E. Kegunaan Hasil penelitian
Dengan adanya penelitian ini, penulis berharap agar dapat
memberikan kegunaan :
1. Kegunaan Teoritis
a. Bagi Peneliti
Peneliti ini dapat dijadikan pengetahuan sebagai sumber ilmu yang
penting terhadap aplikasi langsung yang terjadi dilapangan atas
pengetahuan secara teori yang didapat selama di bangku kuliah.
b. Bagi Lembaga Pendidikan
Sebagai sebuah hasil karya yang dapat dijadikan sebagai salah satu
bahan wacana dan bahan acuan bagi mahasiswa atau pihak lain yang
memiliki ketertarikan meneliti di bidang peneliti sejenis.
2. Kegunaan Praktis
Hasil penelitian ini dapat digunakan sebagai bahan informasi dan masukan
bagi pihak bank yang bersangkutan. Pihak bank juga dapat mengetahui

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

14

sejauh mana deskripsi penerapan Sistem Kelayakan Pembiayaan Mikro
Pada Bank Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro.
F. Definisi Operasional
Agar lebih memudahkan dalam memahami laporan penelitian ini,
maka peneliti mendefinisikan beberapa istilah dari penelitian ini yang
berjudul “ Analisis Sistem Kelayakan Pembiayaan Mikro Pada Bank
Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro”, antara lain :
Analisis Kelayakan merupakan proses yang mempelajari atau
menganalisa permasalahan yang telahditentukan sesuai dengan tujuan akhir
yang akan dicapai. Analisis kelayakan digunakan untuk menentukan
kemungkinan keberhasilan solusi yang diusulkan.
Pembiayaan Mikro adalah suatu kegiatan pembiayaan usaha berupa
penghimpunan dana yang dipinjamkan bagi usaha mikro (kecil) yang
dikelola oleh pengusaha mikro yaitu masyarakat menengah kebawah yang
memiliki penghasilan dibawah rata-rata.
G. Metodologi Penelitian
Agarsksipsi ini dapat tersusun secara sistematis, jelas, dan benar,
maka perlu dijelaskan tentang metode penelitian sebagai berikut:
1. Data yang dikumpulkan
Sesuai dengan tujuan yang telah dirumuskan, maka data yang
dikumpulkan dalam penelitian ini antara lain:

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

15

a. Data Primer
Adapun data yang diperlukan untuk menulis skripsi yang berkaitan
dengan penelitian adalah :
1. Data

yang

berhubungan

dengan

prosedur

pengajuan

pembiayaan mikro, dan
2. Data tentang pembiayaan mikro yakni kelayakan pembiayaan
mikro.
b. Data Sekunder
1. Fatkur Rohman, Memahamai Bisnis Bank Syariah. Jakarta :
Gramedia Pustaka Utama. 2014.
2. Kasmir, Kewirausahaan. Jakarta : PT Raja Grafindo Persada.
2007.
3. Ahmad Riawan Amin, Perbankan Syariah Sebagai Solusi
Perekonomian Nasional. Jakarta : UIN Press. 2009.
4. Muhammad Syafi‟i Antonio, Bank Syariah dan Teori ke Praktik.
Jakarta : Gema Insani. 2004.
5. M. Amin Tatang, Menyusun Rencana Penelitian. Jakarta :
Rajawali. 1999.
6. Soeratno, Metodologi Penelitian Untuk Ekonomi dan Bisnis.
Yogyakarta : UU AMP YKPN. 2004.
7. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri serta produk-produknya.
8. Studi kasus pembiayaan bermasalah pada nasabah Bank Syariah
Mandiri.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

16

2. Sumber Data
Sumber data semua keterangan yang diperoleh baik dari responden
maupun dokumen-dokumen yang berhubungan dengan penelitian.
Adapun sumber datanya adalah sebagai berikut :
a. Sumber primer
Yaitu data yang bersifat utama dan terkait langsung dengan
masalah yang dibahas dan diperoleh dilapangan.10Data primer ini
diperoleh melalui wawancara kepada pihak internal Bank Syariah
Mandiri dan staf-staf pembiayaan ,Unit Micro Syariah Head,
Manager, Nasabah, dan Office staff marketingyang di anggap dapat
memberikan informasi prosedur, aspek-aspek penilaian pembiayaan
serta strategi dalam menganalisis pembiayaan mikro oleh BSM
terhadap kelayakan pembiayaan mikro.
b. Sumber sekunder
Selain data primer penulis juga membutuhkan data-data sekunder
yang diperoleh dari buku-buku, jurnal, artikel, karya ilmiah, Website
dan Undang-undang dan peraturan yang berkaitan mengenai
pembiayaan UMKM maupun analisis pembiayaan mikro
3. Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan data dapat dilakukan dengan berbagai cara. Bila
dilihat dari segi cara teknik pengumpulan data, maka dapat dilakukan

10

Bambang Sungkono, Metodologi PenelitianHukum, (Jakarta : Raja Grafindo, 1997), 116

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

17

dengan panduan interview (wawancara), observasi (pengamatan), serta
gabungan kegiatannya.11
Untuk memperoleh data yang diperlukan dalam penelitian ini, penulis
menggunkan beberapa metode yakni :
a. Wawancara
Wawancara, yaitu suatu percakapan yang diarahkan pada suatu
masalah tertentu dengan proses tanya jawab lansgung yang bertujuan
untuk mendapatkan suatu informasi masalah tertentu.12 Cara ini
dapat dilakukan dengan percakapan kepada narasumber yang
bertujuan untuk memperoleh informasi tentang analisis kelayakan
pembiayaan mikro yang dilakukan oleh penulis penelitian ini.
b. Dokumentasi
Dokumentasi, yaitu metode pengumpulan data yang diperoleh
melalui buku-buku, dokumen, dan lain-lain yang berkaitan dengan
masalah

penelitian.13

Cara

ini

dapat

dilakukan

dengan

mengumpulkan dokumen-dokumen yang berhubungan dengan
pembiayaan mikro. Dan bertujuan untuk mendapatkan informai
tentang anlisis sistem kelayakan pembiayaan mikro.
c. Observasi
Observasi adalah pengamatan yang dilakukan tanpa mengajukan
pertanyaan. Subjek (sebagai responden dalam wawancara atau

11

Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif dan R&D, (Bandung: ALFABETA, 2014),225
Masruhan, Metodeologi Penelitian Hukum, (Surabaya: Hilal Pustaka, 2013), 235.
13
Tatang M. Amin, Menyusun Rencana Penelitian, (Jakarta: Rajawali, 1999), 135.
12

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

18

kuisioner dapat diamati dalam lingkungan kerja sehari-hari.14 Dalam
hal ini penulis akan melakukan observasi di BSM Cabang
Sumberrejo Bojonegoro untuk mengetahui secara langsung kegiatan
pembiayaan mikro yang dilakukan oleh para staf-staf yang ada pada
BSM tersebut.
4. Teknik Pengolahan Data
Setelah data berhasil dihimpun dari lapangan atau penulisan, maka
penulis menggunakan teknik pengolahan data dengan tahapan sebagai
berikut :
a. Editing, mengadakan pemeriksaan kembali terhadap data-data yang
diperoleh dari segi kelengkapan, kejelasan makna, keserasian antara
yang satu dengan lainnya.15 Dalam penelitianini penulis akan
mengambil data dari BSM Cabang Sumberrejo yang akan dianalisis
dengan cara memilah data untuk menjawab rumusan masalah.
b. Organzing, yaitu mengatur dan menyusun kembali data sumber
dokumentasi sedemikian rupa sehingga dapat memperoleh gambaran
yang sesuai dengan rumusan masalah, serta pengelompokan data
yang diperoleh.16 Penulis mengelompokkan data sistem analisis
kelayakan pembiayaan mikro yang telah di editing untuk
dikelompokkan menjadi beberapa kelompok sesuai dengan kategori
masing-masing.
14

Puguh Suharso, Metodeologi Penelitian Kualitatif Untuk Bisnis: Pendekatan Filosofi dan
Praktis, (Jakarta: PT Indeks, 2009), 83.
15
Soeratno, Metodologi Penelitian UntukEkonomidan Bisnis, (Yogyakarta: UU
AMPYKPN,2004), 127.
16
Ibid., 154

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

19

c. Analizing, yaitu dengan menganalisis data yang telah diperoleh dari
penelitian untuk memperoleh kesimpulan mengenai kebenaran fakta
yang ditemukan, yang akhirnya merupakan sebuah jawaban dari
rumusan masalah.17 Dalam penelitianini setelah semua data
terkelompok maka langkah selanjutnya data tersebut dianalisis untuk
menghasilkan temuan untuk menjawab rumusan masalah yang ada.
5. Teknik Analisis Data
Dalam penelitian ini penulis menggunakan metode penelitian kualitatif,
yaitu suatu prosedur penelitian yang menghasilkan data deskriptif dari
wawancara atau sumber-sumber tertulis. Sehingga teknis analisis data
yang digunakan adalah deskriptif analisis yaitu penelitian yang
bertujuan mengumpulkan data, kemudian diinterpretasikan dari data
tersebut untuk diambil kesimpulan.18
Teknik analisa penelitian ini menggunakan teknik analisa data secara
deskriptif, yaitu penelitian ini bertujuan untuk meneliti dan menemukan
informasi

sebanyak-banyaknya

dari

suatu

fenomena

yang

menggambarkan kondisi objektif dari objek penelitian dan kemudian
diuraikan dalam bentuk kalimat berdasarkan data primer atau
sekunder.19Langkah yang dilakukan dalam teknis analisa kualitatif
adalah menyajikan data berupa gambaran secara keseluruhan tentang

17

Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif Kuantitatif dan R&D, (Bandung: Alfa Beta, 2008), 243246.
18
Winarno Surakhmad, Pengantar Penelitian Ilmiyah, Dasar Metode dan Teknik, (Bandung:
Mizan, 1999), 139.
19
Hari Wijaya, M. Jailani, Teknik Penulisan Skripsi dan Tesis, (Yogyakarta: Hangar Creator,
2008), 29.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

20

analisis pembiayaan mikro. Dalam penelitian ini penulis menggunakan
metode penelitian kualitatif, yaitu suatu prosedur penelitian yang
menghasilkan data deskriptif dari wawancara atau sumber-sumber
tertulis. Sehingga teknis analisis data yang digunakan adalah deskriptif
analisis yaitu menggabungkan informasi yang diperoleh dari pihak
devisi mikro penelitian yang bertujuan mengumpulkan data, kemudian
diinterpretasikan dari data tersebut untuk diambil kesimpulan.20
H. Lokasi Penelitian
Penelitian ini berlokasi di Bank Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo
Bojonegoro
Alamat : Jl. Raya Sumberrejo No. 310, Sumberrejo, Bojonegoro, Jawa
Timur..
I. Sistematika Penulisan
Adapun sistematika dalam penulisan ini, penulis membagi
pembahasan menjadi lima bab. Dalam tiap-tiap bab tersebut terdiri dari
beberapa sub bagian. Sistematika penulisan dalam penelitian ini adalah :
Bab pertama adalah pendahuluan. Dalam bab ini terdiri dari latar
belakang masalah, identifikasi dan batasan masalah, rumusan masalah,
kajian pustaka, tujuan penelitian, kegunaan penelitian, definisi operasional,
metodologi penelitian (meliputi data yang dikumpulkan, sumber data,
teknik pengumpulan data, teknik pengolahan data dan teknik analisis
data) serta sistematika pembahasan.
20

Winarno Surakhmad, Pengantar Penelitian Ilmiyah, Dasar Metode dan Teknik, (Bandung:
Mizan, 1999), 139.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

21

Bab

kedua

adalah kerangka teoritis yang berisi tentangsitem

kelayakan pembiayaan mikro (Urgensi Studi Kelayakan), peran bank
syariah dalam pemberdayaan UMKM, konsep bank syariah dan UMKM,
Pembiayaan Bank Syariah, teori pembiayaan, jenis-jenis pembiayaan
berdasarkan tujuan penggunaan,Analisis kelayakan pembiayaan, serta
strategi bank syariah dalam menganalisis pembiayaan mikro.
Bab ketiga adalah data penelitian yang berisi tentang gambaran
umum tentang Profil Bank Syariah Mandiri Cabang Sumberrejo
Bojonegoro, visi dan misi, struktur organisasi, produk pembiayaan BSM
Cabang Sumberrejo Bojonegoro, Prosedur yang di Gunakan Bank Syariah
Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro dalam menganalisis Pembiayaan
Mikro, dan Analisis prosedur Pembiayaan Mikro pada Bank Syariah
Mandiri Cabang Sumberrejo Bojonegoro.
Bab keempat adalah analisis data yang berisi tentang analisis
sistem kelayakan pembiayaan mikro dan strategi dalam menganalisis
kelayakan pembiayaan mikro pada Bank Syariah Mandiri Cabang
Sumberrejo Bojonegoro.
Bab kelima adalah penutup yang menyajikan kesimpulan dan
saran. Kesimpulan ini di ambil berdasarkan pada penelitian yang dilakukan
melalui analisis data untuk mengetahui kelayakan pembiayaan.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

BAB II
SISTEM KELAYAKAN PEMBIAYAAN MIKRO
A. Urgensi Studi Kelayakan
Saat ini hampir setiap sektor usaha yang akan didirikan,
dikembangkan dan diperluas ataupun dilikuidasi selalu didahului
dengan satu kegiatan yang disebut studi kelayakan. Bahkan di
beberapa departemen/instansi pemerintah, pengusulan proyek harus
di sertai studi kelayakan. Apalagi di sektor industri dan perdagangan
yang lebih bersifat komersial dan padat modal. Kekeliruan dan
kesalahan dalam menilai investasi akan menyebabkan kerugian dan
risiko yang besar. Penilaian investasi termasukdalam studi kelayakan
yang bertujuan untuk menghindari terjadinya keterlanjuran investasi
yang tidak menguntungkan karena usaha yang tidak layak.
Usaha mikro kecil dan menengah (UMKM) yang ingin
mengakses permodalan ke perbankan untuk mendapatkan pinjaman
(kredit) harus disertai studi kelayakan. Bahkan pemerintah melalui
Bank Indonesia bekerja sama dengan Komite Penanggulangan
Kemiskinan Provinsi memfasilitasi terbentukya konsultan keuangan
mitra bank yang diharapkan dapat mendampingi UMKM dalam

22

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

23

menyusun sudi kelayakan sebagai prasyarat untuk dapat mengakses
permodalan ke perbankan.1
Metode penyusunan studi kelayakan tidak ada yang baku,
namun pada umumnya terdiri atas beberapa aspek, yaitu :
1. Aspek pasar dan pemasaran
2. Aspek tekis produksi dan teknologis
3. Aspek manajemen
4. Aspek legal dan perizinan
5. Aspek keuangan
Tingkat kerumitan, kedalaman, dan kompleksitas
studi kelayakan bergantung pada objek kajian itu sendiri.
Dalam pelaksanaannya, bentuk studi kelayakan
disesuaikan dengan tujuan dan kepentingan : untuk apa
studi kelayakan itu dibuat. Dalam beberapa hal, bentuk
dan sistematika penyusunan studi kelayakan sudah
ditentukan

oleh

pihak

yang

membutuhkan

dan

berkepentingan dengan hasil studi kelayakan tersebut.
Misalnya studi kelayakan yang di buat untuk kepentingan
yang berkaitan dengan bank indonesia : pemerintah
melalui
indonesia

bank indonesia
(PBI)

yang

membuat
berisi

peraturan bank

ketentuan-ketentuan

1

Ahmad Subagyo, Studi Kelayakan Teori dan Aplikasi, (Jakarta : PT Gramedia, 2007), hal. 38.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

24

perbankan, termasuk di antaranya bagaimana cara
mendirikan bank baru, mengakuisisi, merger, membuka
kantor baru, dan sebagainya. Dalam bidang pendidikan,
pemerintah

melalui

mnteri

pendidikan

nasional

mengeluarkan SK No. 234/U/2000 tentang pedoman
pendirian perguruan tinggi yang berisi ketentuan bahwa
pendirian perguruan tinggi, fakultas, dan program studi
baru harus disertai dengan membuat studi kelayakan
(pasal 5, ayat 3). Pemerintah daerah yang mengajukan
usulan proyek pembangunan infrastruktur ke lembaga
legislatif (DPRD) juga harus menyertai usulan tersebut
dengan studi kelayakan.
Studi kelayakan mempunyai arti penting bagi
perkembangan dunia usaha. Beberapa proyek yang gagal
di tengah jalan, bisnis yang berhenti beroperasi, dan
kredit yang macet di dunia perbankan, serta kegagalan
investasi

lainnya

merupakan

bagian

dari

tidak

diterapkannya studi kelayakan konsisten. Secara teoritis,
jika tiap investasi didahului studi kelayakan yang benar,
risiko kegagalan dan kerugian dapat dikenadalikan dan
diminimalkan sekecil mungkin. Studi kelayakan yang
dilakukan secara benar akan menghasilakn laporan yang

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

25

komprehensif tentang kelayakan proyek/bisnis yang akan
didirikan/dikembangkan/didanai

dan

kemungkinan-

kemingkinan risiko yang akan dihadapi/terjadi.
Ada beberapa kutipan dan data empiris yang
mendukung urgensi studi kelayakan, antara lain :
a. Pernyataan seorang ulama besar Dr. Yusuf
Qardhawidalam bukunya fiqh Prioritas, “semua
pekerjaan yang baik mesti didahului dengan studi
kelayakan,

dan

harus

dipastikan

menghasilkansesuatu yang memuaskan sebelum
pekerjaanitu dimulai. Karena itu, mesti ada
perencanaan sebelum melakukannya,perhitungan
secara matematis,dan berbagai penelitian sebelum
pekerjaan itu dilakukan. Sesungguhnya penelitian,
perencanaan

dan

studi

kelayakan

sebelum

kerjadilaksanakan merupakan etos kerja yang
telah ada dalam Islam. Rasulullah SAW adalah
orang yangpertama kali melakukan perhitungan
secara statistik terhadap orang-orang beriman
yang berhijrah ke Madinah al-Munawarah, dan
kesan dari perencanaan itu begitu terasa pada

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

26

perjalanan

hidup

Beliau

dalam

berbagai

bentuknya.
b. Dalam bisnis, “kegagalan Proyek Mobnastahun
1997

merupakancontoh

penyusunan

studi

memasukkan

yang

kelayakan

aspek

salah

dalam

karena

tidak

politik

dalam

analisisnya.”Dipetik dari wawancara I Nyoman
Moena.
c. Kawasan perumahan elite bukit indah regency,
semarang, yang longsor pada tahun 2002, ternyata
dibangun tanpa studi kelayakan. (Kompas, selasa,
12 februari 2002).
d. “Studi kelayakan itu sudah selesai. Hasilnya, Riau
Airlines layak beroperasi”, kata Asparani Rasyad,
Asisten 11 Gubernur Pemda Riau. (Angkasa, 3
Desember 2001, tahun XII). Pernyataan itu
menunjukkan bahwa studi kelayakan menentukan
layak atau tidaknya bisnis dilaksanakan.
e. Anak perusahaan KEPCO Korea mendapatkan
kontrak untuk melaksanakan studi kelayakan
pembangunan PLTN di Jepara. Studi kelayakan
ternyata sangat dibutuhkan dinegara manapun,

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

27

bahkan untuk menilai kelayakan pembangunan
PLTN

di Indonesia, kita harus mendatangkan

konsultan asing.
f. Pembangunan jalan tol palembang-inderalaya
sepanjang

23kilometer

berbiaya

Rp.

600.000.000.000 lebih. Saat ini Pemrov Sumsel
melalui

Dinas

PU

Bina

Marga

telah

kelayakan

yang

menyelesaikan

prastudi

dipersyaratkan

Departemen

Pemukiman

prasarana

wilayah

(Depkimpraswil)..

dan

Pembangunan proyek jalan juga diperlukan studi
kelayakan.
Produk Studi Kelayakan, yaitu produk barang dan
produk jasa. Sektor pertanian, sektor industri, dan
sektor perdagangan menghasilkan produk barang,
sedangkan sektor jasa menghasilkan produk jasa,
antara lain angkutan, penginapan, wisata, reparasi,
pendidikan, kesehatan, dan perbankan. Analis studi
kelayakan yaitu orang yang melaksanakan pekerjaan
studi kelayakan. Analis studi kelayakan ini bisa
perorangan ataupun tim.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

28

Alat analisis studi kelayakan yaitu teknik yang
terdapat dalam berbagai disiplin ilmu yang digunakan
untuk memecahkan suatu masalah, misalnya metode
judgement, metode kausal, metode ekstrapolasi,
metode rasio, dan sebagainya. Pada kasus pemasaran,
misalnya

untuk

mengetahui

kecenderungan

permintaan atas produk tertentu di masa yang akan
datang, dilakukan analisis trend dengan menggunakan
alat analisis trend linear.
Aspek studi kelayakan yaitu pokok bahasan yang
terdapat dalam studikelayakan dan membahas secara
spesifik dari sudut pandang disiplin ilmu tertentu.
Dalam aspek studikelayakan kita akan menemukan
hal-hal berikut:
1. Aspek pasar dan pemasaran
2. Aspek teknis produksi dan teknologis
B. Peran Bank Syariah Dalam Pemberdayaan UMKM
1. Konsep Bank Syariah
Perbankan

sebagai

sebuah

lembaga

yang

berfungsi

menghimpun dana dan menyalurkan dana kepada masyarakat
yang memiliki peranan yang startegis untuk mendukung
pelaksanaan pembangunan

nasional

yakni dalam rangka

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id di