ANALISIS PENGARUH PENDAPATAN PENGETAHUAN DAN RELIGIUSITAS TERHADAP MINAT MENJADI NASABAH DI BANK BTN SYARIAH SEMARANG - Test Repository

  

ANALISIS PENGARUH PENDAPATAN PENGETAHUAN DAN

RELIGIUSITAS TERHADAP MINAT MENJADI NASABAH DI BANK BTN

SYARIAH SEMARANG

SKRIPSI

D

  IAJUKAN U NTUK M EMENUHI

T

UGAS DAN M ELENGKAPI S YARAT G UNA M

EMPEROLEH

G ELAR

  

S ARJANA E KONOMI (S.E)

DISUSUN OLEH

YUNITA NUR KHAFIFAH

  NIM : 21312054 JURUSAN S

1 PERBANKAN SYARIAH FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

  ISLAM

INSTITUT AGAMA

  

SALATIGA

2016

  

MOTO

F YOU FALL A THOUSAND TIMES STAND UP MILLIONS OF TIMES BECAUSE YOU DO NOT

I ,

KNOW HOW CLOSE YOU ARE TO SUCCESS

  

INTANGAN ADA BUKAN UNTUK DIHINDARI TAPI UNTUK DILEWATI

R .

ERANGKAT DENGAN PENUH KEYAKINAN

B

ERJALAN DENGAN PENUH KEIKHLASAN

B

STIQOMAH DALAM MENGHADAPI COBAAN

  I ADILAH SEPERI KARANG DILAUTAN YANG KUAT DIHANTAM OMBAK DAN J

KERJAKANLAH HAL YANG BERMANFAAT

F THE CHANCE NEVER COMES BUILDS IT

I ,

LL THE IMPOSSIBLE IS POSSIBLE FOE THOSEWHO BELIEVE

A

  !

  PERSEMBAHAN Dengan memanjatkan puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah

menuntun semua jalan hambaNya, yang telah melimpahkan kemurahan-Nya

dan memberikan kemudahan untuk menyeslesaikan Skripsi ini. Karya

sederhana ini penulis persembahkan untuk:

  

1. Ibu saya tercinta, Ibu Siti Rofi’ah, beliau adalah wanita tangguh dan

teristimewa beliau yang selalu mampu menjelma menjadi apapun yang saya butuhkan. Beliaulah harta paling berharga.

  

2. Alm. Ayah saya Mahfud Rois, semoga Allah menempatkan engkau di

surgaNya.

  

3. Tiga Saudara saya (Mb Ika, Mb Iskha, Anam) terimakasih atas

dukungannya selama ini.

  

4. Bapak dan Ibu dosen Institut Agama Islam Negeri yang selama ini sabar

mendidik saya. Terimakasih atas ilmu yang telah diberikan.

  5. Teman-teman S 1 Perbankan Syariah angkatan 2012.

  

KATA PENGANTAR

UJI SYUKUR PENULIS PANJATKAN KEPADA LLAH ATAS LIMPAHAN

  P A SWT

  

RAHMAT DAN HIDAYAH -N YA , SEHINGGA PENULIS DAPAT MENYELESAIKAN PENELITIAN

YANG DISUSUN DALAM LAPORAN S KRIPSI YANG BERJUDUL NALISIS P ENGARUH

  “A

ENDAPATAN ENGETAHUAN DAN ELIGIUSITAS ERHADAP

  P P R T M M N

  

I ANK YARIAH EMARANG DENGAN LANCAR ENULIS MENYADARI

  D B BTN S S . P ”

  

SEPENUHNYA , TANPA BIMBINGAN DARI BERBAGAI PIHAK , S KRIPSI INI TIDAK AKAN DAPAT

DISELESAIKAN DENGAN BAIK . O LEH KARENA ITU , PADA KESEMPATAN INI PENULIS

MENGUCAPKAN BANYAK TERIMA KASIH YANG TULUS KEPADA

  :

  1. B

  APAK D R . R AHMAT H ARIYADI , M.P D . R EKTOR IAIN S ALATIGA .

  APAK D R . A NTON B AWONO , S.E, M.S I . D EKAN FEBI

  IAIN S ALATIGA SEKALIGUS

  2. B

  DOSEN PEMBIMBING YANG TELAH MELUANGKAN WATU DAN MEMBERIKAN ARAHAN DALAM PENYUSUNAN SKRIPSI INI .

  BU F ETRIA E KA Y UDIANA , M.S I . K ETUA J URUSAN P ERBANKAN S YARIAH S

  3. I 1.

  APAK /I BU DOSEN ATAS ILMU YANG DIBERIKAN .

  4. B

  5. I S EMOGA SEMUA AMAL BAIK MEREKA DICATAT SEBAGAI AMALAN YANG

  BU APAK AKAK DIK DAN SELURUH KELUARGA , B , K , A .

  

TERBAIK OLEH A LLAH SWT, A MIN . S EMOGA PENELITIAN INI BERMANFAAT BAGI SEMUA

PIHAK

  .

ALATIGA GUSTUS

  S , A 8 2016 P ENULIS , Y UNITA N UR K HAFIFAH

  ABSTRAK

  K HAFIFAH , Y UNITA N UR . A NALISIS P ENGARUH P ENDAPATAN 2016.

  P ENGETAHUAN DAN R ELIGIUSITAS T ERHADAP M

  INAT M ENJADI

  N ASABAH DI BTN S YARIAH . S KRIPSI , P ROGAM S TUDI P ERBANKAN

YARIAH AKULTAS KONOMI DAN

  S , F E B I ,

  I A

  SLAM EGERI ALATIGA EMBIMBING R NTON AWONO

  I I N S . P : D . A B , M.S

  P ERBANKAN S YARIAH ADALAH LEMBAGA PERBANKAN YANG

• KEGITAN USAHANYA BERDASARKAN PADA PRINSIP PRINSIP SYARIAH . M ELALUI

  

PEMBENTUKAN DAN PENDIRIAN PERBANKAN SYARIAH TENTU BANYAK TUJUAN

DAN MANFAAT YANG INGIN DICAPAI , TERUTAMA DIMAKSUDKAN UNTUK

MEMBANGUN PEREKONOMIAN UMAT ANK YARIAH MERUPAKAN

  . B BTN S

  

S TRATEGIC B USSINESS U NIT (SBU) DARI BTN YANG MENJALANKAN BISNIS

DENGAN PRINSIP SYARIAH . T UJUAN PENELITIAN

  INI ADALAH UNTUK

MENGETAHUI P ENGARUH P ENDAPATAN P ENGETAHUAN DAN R ELIGIUSITAS

  T ERHADAP M INAT M ENJADI N ASABAH DI BTN S YARIAH S EMARANG .

  ENELITIAN INI MENGGUNAKAN METODE KUANTITATIF DENGAN

  P

  

TUJUAN MENGKONFIRMASI DATA YANG DIDAPAT DILAPANGAN DENGAN TEORI

YANG ADA . O BJEK PENELITIAN YANG DIGUNAKAN ADALAH NASABAH DI BTN

  S YARIAH S EMARANG DENGAN JUMLAH SAMPEL NASABAH . M ETODE 100

  

PENGUMPULAN DATANYA MENGGUNAKAN KUESIONER DAN WAWANCARA . D ATA

DI OLAH MENGGUNAKAN UJI REABILITAS UJI VALIDITAS UJI STATISTIK DAN UJI

  , , ,

  

ASUMSI KLASIK ARI HASIL PENGOLAHAN DATA MENUNJUKAN BAHWA

  . D

  

PENDAPATAN BERPENGARUH POSITIF DAN TIDAK SIGNIFIKAN . S EDANGKAN

PENGETAHUAN DAN RELIGIUSITAS BERPENGARUH POSITIF DAN SIGNIFIKAN . ATA UNCI ENDAPATAN ENGETAHUAN ELIGIUSITAS

INAT ENJADI

  K K : P , P , R , M M

  ASABAH

  N

  

DAFTAR

  ISI ALAMAN

  H HALAMAN JUDUL..................................................................................

  I PERSETUJUAN PEMBIMBING..............................................................

  II III PENGESAHAN KELULUSAN................................................................

  PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN..................................................

  IV MOTO........................................................................................................

  V PERSEMBAHAN.....................................................................................

  VI KATA PENGANTAR...............................................................................

  VII ABSTRAK.................................................................................................

  VIII

  DAFTAR ISI..............................................................................................

  IX XII DAFTAR TABEL......................................................................................

  DAFTAR GAMBAR.................................................................................

  XIII

  BAB

  I PENDAHULUAN

  XIV ATAR ELAKANG A. L B ...................................................................

  1 UMUSAN ASALAH B. R M ............................................................

  6 C. T UJUAN .................................................................................

  7 D. M ANFAAT ...............................................................................

  7 ISTEMATIKA ENULISAN E. S P .......................................................

  8 BAB

  II LANDASAN TEORI A. T ELAAH P USTAKA ...................................................................

  10 ERANGKA EORI B. K T ...................................................................

  21 ENDAPATAN .................................................................

  1. P

  21

  21 ENGARUH ENDAPATAN b. P P ..........................................

  a. P ENGERTIAN P ENDAPATAN …....................................

  22 ENGETAHUAN ...............................................................

  2. P

  22

  INAT .............................................................................

  4. M

  38 ERBANKAN YARIAH S 5. P ……..............................................

  40 ERANGKA ENELITIAN C. K P ..........................................................

  48 D. H IPOTESIS P ENELITIAN ...........................................................

  49 BAB

  III METODOLOGI PENELITIAN

  ENIS ENELITIAN

  50 B. L OKASI P ENELITIAN …….......................................................

  A. J P ………………...........................................

  50 C. P OPULASI DAN S AMPEL ..........................................................

  50 D. T EKNIK P ENGUMPULAN D ATA ................................................

  52 E. M ETODE A NALISIS ……………….........................................

  57 JI

  57 JI S TATISTIK 2. U …………………….................................

  I NSTRUMEN 1. U …...........................................................

  58 JI SUMSI LASIK A K ........................................................

  3. U

  61 F. A LAT A NALISIS ......................................................................

  62 BAB

  IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

  AMBARAN MUM YARIAH A. G U BTN S ........................................

  64 EJARAH YARIAH BTN S ..................................................

  1. S

  64 ISI DAN M ISI BTN S YARIAH ........................................

  2. V

  65 B. D ESKRIPSI D ATA S TATISTIK .....................................................

  71 NALISIS ATA

  C. A D …………………………………………

  73 JI R EABILITAS 1. U ……………...........................................

  73 JI

  74 JI TATISTIK S ..................................................................

  V ALIDITAS 2. U …………………….................................

  3. U 75 i) U JI T _{TEST ……………………....................................}

  76 ii) U JI F TEST ………………………................................

  77

  2 JI ETERMINASI

  79 JI SUMSI LASIK A K .........................................................

  iii) U D R ……………………………….

  4. U

  79

  ii. U JI H ETEROSKENDASTISITAS .................................... iii. U

  EMBAHASAN ……..........................................................

  92

  B. S ARAN ....................................................................................

  V PENUTUP A. K ESIMPULAN ..........................................................................

  85 BAB

  83

  83

  81

  80

  .

  5. P

  JI

  IPOTESIS ……………………………………...

  v. U JI H

  INEARITAS …………………………………….

  L

  JI

  iv. U

  ATA …………………………….

  D

  ORMALITAS

  N

  92 DAFTAR PUSTAKA DAFTAR RIWAYAT HIDUP LAMPIRAN LEMBAR KONSULTASI DAFTAR NILAI SKK

  DAFTAR TABEL

  H ASIL U JI L

  P

  ERBANDINGAN R

  2 DAN

  R

  

2

......................................................

  H

  ASIL

  U

  JI

  H

  ETEROSKENDASTISITAS

  M

  ETODE P ARK .................

  INEARITAS ………………………….....................

  T TABEL ………….............................. H ASIL U JI F…………………………................................... H ASIL U JI R

  3

  14

  54

  56

  72

  72

  73

  74

  76

  76

  77

  79

  80

  81

  2 .........................................................................

  DAN

  H

  4.7 T ABEL

  ALAMAN

  T ABEL

  1.1 T ABEL

  2.1 T

  ABEL

  3.1 T ABEL

  3.2 T ABEL

  4.1 T ABEL

  4.2 T ABEL

  4.3 T ABEL

  4.4 T ABEL

  4.5 T

  ABEL

  4.6 T ABEL

  4.8 T

  T TES

  ABEL

  4.9 T

  ABEL

  4.10 T ABEL

  4.11 P ERBEDAAN B ANK K ONVENSIONAL DAN B ANK S YARIAH ....

  P ENELITIAN T ERDAHULU .................................................... S

  KALA

  P

  ENGUKURAN ……………............................................

  V ARIABEL DAN

  I NDIKATOR P ENELITIAN …………….............. J ENIS K ELAMIN R ESPONDEN ................................................... H ASIL U JI P ENDAPATAN N ASABAH ………...............................

  H ASIL U JI R EABILITAS …………………................................. H ASIL

  V ALIDITAS ………………………………...................... H ASIL U JI T TES ………………………………….................... P

  ERBANDINGAN

  83

  

DAFTAR GAMBAR

ALAMAN

  H G AMBAR K ERANGKA M ODEL P ENELITIAN .......................................

  2.1

  48 G AMBAR G RAFIK P ENERIMAAN DAN P ENOLAKAN H O B ERDASARKAN T

4.1 ABEL

  77 G AMBAR G RAFIK P ENERIMAAN DAN P ENOLAKAN H

  T ……………………………….

  4.2 B ERDASARKAN F TABLE ……………………………………...

  78 G AMBAR G AMBAR U JI N ORMALITAS 4.3 ………………………

  81 G AMBAR G RAFIK N ORMAL P LOT 4.4 ………………………………

  82

BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Umat Indonesia telah lama mendambakan keberadaan Bank yang

  beroperasi menggunakan Prinsip Syariah. Dengan dikeluarkannya Paket Kebijakan Oktober (Pakto) tahun 1988 oleh pemerintah tentang Librasi Perbankan, peluang untuk mewujudkan ide pendirian Bank Syariah menjadi semakin terbuka. Melalui rekomendasi dari hasil lokakarya para ulama tentang bunga bank di Cisarua Bogor tanggal

  19-22 Agustus 1990 dan ditindak lanjuti melalui Musyawarah Nasional (Munas) IV Majelis Ulama Indonesia (MUI) di Jakarta tanggal

  22-25 Agustus 1990, maka dibentuklah kelompok kerja untuk mendirikan Bank Syariah di Indonesia (Susanto, 2008: 22-23).

  Berkembangnya bank-bank syariah di negara-negara Islam berpengaruh ke Indonesia. Pada awal periode

  1980-an, diskusi mengenai bank syariah sebagai pilar ekonomi Islam mulai dilakukan. Para tokoh yang terlibat dalam kajian tersebut adalah Karnaen A. Perwataadmaja, M. Dawam Raharjo, A.M. Saefuddin, M. Amin Aziz dan lain-lain. Beberapa uji coba pada skala yang relatif terbatas telah diwujudkan. Diantaranya adalah Baitul Tamwil-Salman Bandung, yang sempat tumbuh mengesankan. Di Bogor juga dibentuk lembaga serupa dalam bentuk koperasi, yakni Koperasi Ridho Gusti ( Antonio,

  2001: 25). Berdasarkan Undang-undang No.

  10 Tahun 1998, pengertian perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya (Pasal 1 angka 1). Sedangkan yang dimaksud dengan bank ialah berupa badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak (Pasal 1 angka 2). Namun ditinjau dari sudut pandang hukum, ruang lingkup pengertian perbankan itu masih bersifat umum sehingga belum sampai pada kesimpulan apakah jenis kegiatan usaha yang dilakukan di lembaga tersebut halal atau haram. Karena itu untuk menjamin kehalalan kegiatan usaha perbankan, maka dalam operasinya harus menggunakan prinsip-prinsip syariah. Dengan demikian lembaga perbankan yang kegitan usahanya berdasarkan pada prinsip-prinsip syariah maka dapat dikatakan sebagai perbankan syariah (Susanto, 2008: 17).

  Undang-undang No.

  7 tahun 1992 dan Undang-undang No. 10 tahun 1998 merupakan landasan hukum untuk mengembangkan perbankan syariah di Indonesia. Pengembangan bank syariah di Indonesia dipandang penting untuk: memenuhi kebutuhan masyarakat yang menghendaki layanan jasa perbankan yang sesuai dengan prinsip syariah, meningkatkan mobilisasi dana masyarakat yang belum terserap sistem perbankan yang ada, meningkatkan ketahanan sistem perbankan nasional, dan menyediakan sarana bagi investor internasional untuk melaksanakan pembiayan dan transaksi keuangan dengan prinsip syariah (Martono, 2002: 95).

  Tabel

  1.1 Perbedaan Bank Konvensional dan Bank Syariah

  No Perbankan Konvensional No Perbankan Syariah Melakukan investasi-investasi

  1. Investasi yang halal dan haram 1. yang halal saja Berdasarkan prinsip bagi hasil,

  2. Memakai perangkat bunga 2. jual beli, atau sewa Profit dan falah oriented

  3. Profit oriented 3.

  Hubungan dengan nasabah

  4. Hubungan dengan nasabah dalam 4. bentuk hubungan kreditor debitor dalam bentuk hubungan kemitraan

  Penghimpunan dan penyaluran

  5. Tidak terdapat dewan sejenis 5. dana harus sesuai dengan fatwa Dewan Pengawas Syariah

  Sumber: Antonio ( 2001: 34)

  Melalui pembentukan dan pendirian perbankan syariah tentu banyak tujuan dan manfaat yang ingin dicapai, terutama dimaksudkan untuk membangun perekonomian umat. Namun dengan mengacu pada pengamalan al-Quran, tujuan yang utama dari mendirikan bank syariah secara umum terbagi menjadi dua, yaitu menghindari praktek riba dan mengamalkan prinsip-prinsip syariah dalam perbankan untuk tujuan kemaslahatan (Susanto,

  2008: 24). Samuelson ( 1999) dalam jurnal kajian ekonomi (Persaulian et al, 2013: 5) menyatakan bahwa faktor-faktor utama yang mempengaruhi dan menentukan jumlah pengeluaran untuk konsumsi adalah pendapatan disposibel. Pendekatan pendapatan permanen dan pendekatan daur hidup mengasumsikan bahwa rumah tangga membagi konsumsinya antara masa sekarang dan masa yang akan datang berdasarkan perkiraan kemampuan konsumsi dalam jangka panjang

  Pengertian Pengetahuan adalah produk dari tahu, yakni mengerti sesudah melihat, menyaksikan dan mengalami ( Jalaluddin, Dalam jurnal ilmiah 2013: 85). oleh Lestari (

  2015), sebelum calon nasabah menggunakan jasa perbankan, maka diperlukan beberapa informasi atau pengetahuan akan suatu bank, agar nantinya tidak ada pihak yang merasa merugikan atau dirugikan

  Pengertian religiusitas menurut Harun Nasution pengertian agama yaitu pengertian agama berasal dari kata, yaitu: al-Din, religi (relegere, religare) dan agama. Al-Din berarti undang-undang atau hukum. Kemudian dalam bahasa arab, kata ini mengandung arti menguasai, menundukkan, patuh, utang, balasan, kebiasaan. Sedangkan dari kata religi (latin) atau relegare berarti mengumpulkan dan membaca. Kemudian religare berarti mengikat. Adapun kata agama terdiri dari a= tidak, gam= pergi mengandung arti tidak pergi, tetap ditempat atau diwarisi turun-temurun. Religius menurut Islam adalah menjalankan ajaran agama secara menyeluruh (Jalaluddin, 2000: 12).

  Pilihan nasabah di BTN Syariah yaitu karena BTN Syariah merupakan salah satu lembaga keuangan Islam. BTN Syariah juga beroprasi atau menjalankan kegiatannya dengan tuntunan syriat Islam. Sebagai seorang muslim tentunya masyarakat menginginkan lembaga keuangan yang berbasis Islam dan jauh dari riba. Lembaga keuangan yang menggunakan sistem bagi hasil dan bukan sistem bunga. Sedangkan satu-satunya lembaga yang tidak ada sistem bunga yaitu lembaga keuangan yang berbasis Islam. Karena penelitian-penelitian sebelumnya yang dilakukan di BTN Syariah itu seperti kinerja karyawan, kepuasan, pemanfaatan jasa, dan belum ada yang melakukan penelitian menggunakan variabel pendapatan, pengetahuan dan religiusitas secara bersama-sama. Jadi untuk mengetahui apakah masyarakat memiliki minat untuk menjadi nasabah di bank Syariah atau tidak, maka penulis ingin meneliti hal tersebut di BTN Syariah Semarang.

  Dengan melihat penelitian-penelitian di atas penulis tertarik untuk meneliti kembali Analisis Pengaruh Pendapatan Pengetahuan dan Religiusitas Terhadap Minat Menjadi Nasabah Di Bank BTN Syariah semarang dengan dengan objek penelitian yang berbeda dengan objek yang digunakan oleh penelitian di atas dalam penelitian ini akan menempatkan Analis Pengaruh Pendapatan Pengetahuan dan Religiusitas Terhadap Minat Menjadi Nasabah Di Bank BTN Syariah Semarang.

  Dengan melihat penelitian di atas, maka penulis bermaksud mengadakan penelitan kembali dengan judul "ANALISIS PENGARUH PENDAPATAN PENGETAHUAN DAN RELIGIUSITAS TERHADAP MINAT MENJADI NASABAH DI BANK BTN SYARIAH SEMARANG.

B. Rumusan Masalah

  Berdasarkan latar belakang masalah di atas, maka rumusan masalahnya adalah sebagai berikut :

  1. Apakah pendapatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat untuk menjadi nasabah di BTN Syariah Semarang?

  2. Apakah pengetahuan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat untuk menjadi nasabah di BTN Syariah Semarang?

  3. Apakah religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat untuk menjadi nasabah di BTN Syriah Semarang?

  4. Apakah pendapatan, pengetahuan, dan religiusitas berpengaruh positif dan signifikan secara bersama-sama terhadap minat untuk menjadi nasabah di BTN Syariah Semarang?

  5. Variabel mana yang berpengaruh paling dominan terhadap minat untuk menjadi nasabah di BTN Syariah Semarang?

  C. Tujuan Penelitian

  Berdasarkan rumusan masalah di atas, maka tujuan penelitiannya adalah sebagai berikut:

  1. Untuk mengetahui apakah pendapatan memberikan pengaruh positif dan signifikan terhadap minat untuk menjadi nasabah di BTN Syariah Semarang

  2. Untuk mengetahui apakah pengetahuan memberikan pengaruh positif dan signifikan terhadap minat untuk menjadi nasabah di BTN SyariahSemarang

  3. Untuk mengetahui apakah religiusitas memberikan pengaruh positif dan signifikan terhadap minat untuk menjadi nasabah di BTN Syariah Semarang

  4. Untuk mengetahui apakah pendapatan, pengetahuan, dan religiusitas berpengaruh positif dan signifikan secara bersama-sama terhadap minat untuk menjadi nasabah di BTN Syariah Semarang

  5. Untuk mengetahui variabel apa yang berpengaruh paling dominan terhadap minat untuk menjadi nasabah di BTN Syariah Semarang

  D. Manfaat Penelitian

  Penelitian ini diharapkan memberikan manfaat baik secara ilmiah maupun secara praktis, adapun manfaat dari penelitian ini adalah:

1. Manfaat bagi penulis :

  a. Menambah pengetahuan tentang pengaruh pendapatan, pengetahuan dan

religiusitas terhadap minat untuk menjadi nasabah di Bank Syariah.

  b. Memperdalam ilmu tentang minat masyarakat terhadap Bank Syariah.

  2. Manfaat bagi IAIN Salatiga

  3. Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi untuk pengembangan ilmu pengetahuan, khususnya dalam bidang ekonomi sehingga dapat dijadikan referensi penelitian selanjutnya.

  4. Manfaat Bagi Bank BTN Syariah Semarang Sebagai sarana informasi untuk mengetahui seberapa besar kontribusi pendapatan, pengetahuan, dan religiusitas terhadap minat untuk menjadi nasbah di BTN Syariah Semarang.

  5. Manfaat Bagi Pembaca Sebagai sarana informasi untuk menambah pengetahuan mengenai bank syariah.

E. Sistematika Penulisan

  Penelitian ini disusun kedalam lima bab dengan sistematika pembahasan sebagai berikut:

  BAB I. PENDAHULUAN Pendahuluan berisi tentang uraian mengenai latar belakang masalah,

  rumusan masalah,tujuan penelitian, manfaat penelitian, dan sistematika penulisan.

  BAB II. KAJIAN PUSTAKA Berisi tentang telaah pustaka yaitu jabaran tentang penelitian terdahulu,

  landasan teori yang berisi deskripsi mengenai variabel dan hubungan antar variabel, kerangka penelitian dan hipotesi penelitian.

  BAB III. METODE PENELITIAN Metodologi penelitian berisi tentang jenis dan sumber data, populasi dan

  sampel, teknik pengumpulan data, variabel penelitian dan pengukuran, teknik analisis data.

  BAB IV. ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN Analisis data berisi hasil penelitian berupa gambaran umum obyek

  penelitian, deskripsi data penelitian dan responden, uji validitas dan reabilitas, uji statistik, uji asumsi klasik, analisis data penelitian dan pembahasan.

  BAB V. KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan menjelasan tentang hasil penelitian dan pembahasan

  disesuaikan dengan rumusan masalah dan tujuan penelitian yang disajikan secara singkat dan jelas. Sedangkan saran adalah himbauan kepada pembaca atau instansi terkait agar sasaran yang dipaparkan dapat memberi pengetahuan dan manfaat serta dapat dikembangkan menjadi bahan kajian penelitian selanjutnya.

BAB II KAJIAN PUSTAKA A. Telaah Pustaka Dalam jurnal penelitian sosial keagamaan oleh Anton Bawono (

  2014: 520-521) yang berjudul "Religiositas Sebagai Moderating Variabel Perilaku Konsumsi Rumah Tangga Muslim" hasil penelitiannya menyimpulkan bahwa dalam variabel determinan konsumsi ternyata dipengaruhi oleh variabel

  religiositas, variabel religiositas merupakan variabel moderating dari ekspektasi

  pendapatan dan kekayaan lancar satu periode dan periode yang akan datang dalam mempengaruhi konsumsi sekarang. Selain variabel yang selama ini diteliti dan ditemukan sebagai determinan konsumsi juga ada variabel lain yang sebenarnya memiliki pengaruh yang lebih dominan, yaitu variabel religiusitas sebagai variabel determinan konsumsi.

  Dalam jurnal ekonomi Islam lain oleh Abdullah dan Majid ( 2003) yang berjudul “The Influence Of Religiosity, Income and Comsumption on Saving

  Behaviour (The Case of International Islamic University Malaysia) hasil

  penelitiannya menyebutkan bahwa religiusitas dan variabel lainnya memiliki dampak yang signifikan pada perilaku menabung siswa IIUM. Desi Fatwamati (

  2015: 138) dalam skripsinya yang berjudul "Pengaruh Pendapatan, Religiusitas, dan Informasi Terhadap Intensi Menabung di Bank Syariah Pada Kalangan Santri Mahasiswa PP. Wahid Hasyim Sleman" hasil penelitiannya menyimpulkan bahwa pendapatan tidak berpengaruh terhadap intensi menabung di bank syariah pada kalangan santri mahasiswa PP. Wahid Hasyim, Sleman. Hal ini ditunjukan dengan nilai signifikan sebesar

  0,845. Sehingga santri yang mempunyai pendapatan (uang saku) dalam kategori sangat rendah hingga sangat tinggi memiliki probabilitas yang sama untuk beritensi menabung di bank syariah. Sedangkan Religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap intensi menabung di bank syariah pada kalangan santri mahasiswa PP. Wahid Hasyim, Sleman.

  Menurut Samuelson dalam jurnal kajian ekonomi (Persaulian et al, 2013:

  5) menyatakan bahwa faktor-faktor utama yang mempengaruhi dan menentukan jumlah pengeluaran untuk konsumsi adalah pendapatan disposibel sebagai faktor utama, pendapatan permanen dan pendapatan menurut daur hidup, kekayaan serta faktor permanen lainnya seperti faktor sosial dan harapan tentang kondisi ekonomi dimasa datang. Pendekatan pendapatan permanen dan pendekatan daur hidup mengasumsikan bahwa rumah tangga membagi konsumsinya antara masa sekarang dan masa yang akan datang berdasarkan perkiraan kemampuan konsumsi dalam jangka panjang. Rumah tangga mencoba untuk mempertahankan konsumsi dengan menyimpan sebagian pendapatannya untuk masa pensiun. Pendapatan yang disisihkan dalam bentuk tabungan atau deposito tercermin pada jumlah uang yang ada pada sektor perbankan. Selain itu rumah tangga memilih tingkat konsumsinya berdasarkan atas kekayaan yang dimiliki.

  Dalam Jurnal Wira Ekonomi Mikrosil oleh Yuliawan ( 2011: 29) yang berjudul "Pengaruh Pengetahuan Konsumen Mengenai Perbankan Syariah

  Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Pada PT. Bank Syariah Cabang Bandung" menyimpulkan bahwa pengetahuan konsumen dengan indikator pengetahuan tentang karakteristik atau atribut produk atau jasa, faktor yang melekat secara langsung pada produk atau jasa, faktor yang melekat secara tidak langsung pada produk atau jasa, dan pengetahuan manfaat produk atau jasa (manfaat fungsional, manfaat psikososial) berada dalam kategori mengetahui secara baik.

  Achmad Almuhram Gaffar ( 2014: 77) dalam skripsinya yang berjudul

  "Pengaruh Pengetahuan Konsumen Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Bank Syariah" menyimpulkan bahwa terdapat pengaruh antara variabel pengetahuan mahasiwa tentang bank syariah terhadap minat untuk menjadi nasabah hal ini diketahui dari nilai signifikansi variabel pengetahuan mahasiswa tentang bank syariah sebesar

  0,000 atau lebih kecil dari tingkat kepercayaan 0,05. Atik Masruroh (

  2015: 74) dalam skripsinya yang berjudul "Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas dan Disposible Income Terhadap Minat Menabung Mahasiswa di Perbankan Sayri'ah" menyimpulkan bahwa dalam uji statistik diketahui bahwa variabel disposibel income setelah dimoderasi oleh variabel

  

religiusitas berpengaruh secara signifikan terhadap minat menabung mahasiswa

  STAIN Salatiga. Setelah dimoderasi dengan variabel disposibel income memiliki nilai T hitung sebesar

  

income dapat mempengaruhi minat menabung jika dimoderasi dengan variabel

tingkat religiusitas.

  Penelitian Omer dalam Muhlis ( 2011: 38) dalam disertasinya yang berjudul

  “Perilaku Menabung di Perbankan Syariah Jawa Tengah” menyimpulkan bahwa ada beberapa kelompok nasabah perbankan syariah Jawa Tengah, penelitian terhadap 300 muslim yang tinggal di Inggris menunjukan, bahwa alasan agama merupakan motivasi pokok bagi muslim di Inggris untuk memilih lembaga keuangan Islam.

  Alfi Mulikhah Lestari ( 2015: 17) dalam jurnal ilmiah, yaitu Pengaruh

  

Religiusitas Terhadap Preferensi Utama Menabung Mahasiswa Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Universitas Brawijaya Malang pada Perbankan Syariah adalah karena

  kepatuhan agama dan pengaruh pengetahuan terhadap preferensi utama menabung Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya Malang pada perbankan syariah adalah karena pengetahuan ilmiah. Menurut Yayan Fauzi (

  2010: 108) dalam penelitiannya yang berjudul “Faktor-Faktor yang Mempengaruhi

  Nasabah Menabung di Perbankan Syariah ” hasil penelitiannya menyimpulkan

  bahwa religiusitas tidak berpengaruh terhadap minat menabung nasabah secara parsial.

  Tabel

  2.1 Penelitian Terdahulu

  No. Nama dan Jurnal/Skripsi Judul Penelitian Hasil Penelitian Desi Fatwamati ( Pengaruh Hasil penelitiannya

  1. 2015: Pendapatan, menyimpulkan bahwa

  138)

  Religiusitas, dan pendapatan tidak

  Informasi Terhadap berpengaruh terhadap Intensi Menabung di intensi menabung di bank Bank Syariah Pada syariah pada kalangan Kalangan Santri santri mahasiswa PP.

  Mahasiswa PP. Wahid Wahid Hasyim, Sleman. Hasyim Sleman Hal ini ditunjukan dengan nilai signifikan sebesar

  0,845 Baginda Persaulian et al Analisis Konsumsi Hasil penelitiannya 2. ( Masyarakat di menyimpulkan bahwa

  2013: 22) Jurnal Kajian Ekonomi Indonesia terdapat pengaruh yang signifikan antara konsumsi periode sebelumnya, pendapatan

  disposibel periode

  sekarang dan pendapatan

  disposibel periode

  sebelumnya secara bersama-sama terhadap tingkat konsumsi

  3. Naziruddin Abdullah dan M. Shabri Abd.

  5. Atik Masruroh (

  Religiositas Sebagai Moderating Variable

  6. Anton Bawono (2014: 520) Jurnal Studi Keislaman

  Hasil penelitian tersebut menyimpulkan bahwa variabel religiusitas berpengaruh secara signifikan terhadap minat menabung mahasiswa di perbankan syariah

  Minat Menabung Mahasiswa di Perbankan Sayri'ah (Studi Kasus Mahasiswa STAIN Salatiga)

  

Income Terhadap

  2015: 74) Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas dan Disposible

  Hasil penelitian tersebut menyimpulkan bahwa pengetahuan berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih Bank Syariah

  Majid ( 2003) Jounal of

  2014: 77) Pengaruh Pengetahuan Konsumen Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Bank Syariah

  Achmad Almuhram Gaffar (

  IIUM 4.

  lainnya memiliki dampak yang signifikan pada perilaku menabung siswa

  religiusitas dan variabel

  Hasil penelitiannya menyebutkan bahwa

  Islamic Economics

The Influence Of

Religiosity, Income

and Comsumption on

Saving Behaviour

(The Case of International Islamic University Malaysia)

  Perilaku Rumah Hasil penelitiannya menyimpulkan bahwa variabel religiositas

  variable ekspektasi dan

  kekayaan lancar satu periode yang akan datang yang signifikan. Yayan Fauzi Faktor-Faktor yang hasil penelitian tersebut 7. ( Mempengaruhi menyimpulkan bahwa

  2010: 108) Nasabah Menabung religiusitas tidak di Perbankan Syariah berpengaruh terhadap minat menabung nasabah secara parsial

  Indra Siswanti ( Pengaruh Berdasarkan penelitian 8. 2015:

  Pengetahuan, Agama, yang telah dilakukan, 88)

  Iklan/Informasi, dan setelah melalui tahap Pengalaman pengumpulan data, Mahasiswa PAI pengolahan data, analisis STAIN Salatiga data, dan terakhir Tentang Sistem intrepetasi hasil analisis Perbankan Syariah mengenai pengaruh Terhdap Minat pengetahuan mahasiswa Menabung di Bank PAI STAIN Salatiga Syariah tentang sistem perbankan syariah terhadap minat menabung di bank syariah dengan menggunakan data yang terdistribusi normal dan tidak terdapat faktor pengetahuan memiliki pengaruh dan keterkaitan positif terhadap minat menabung. Nur Jannah ( Pengaruh Hasil penelitiannya yaitu:

  9. 2014) Pengetahuan

  1. Terdapat pengaruh Mahasiswa Tentang antara variabel Bank Syariah pengetahuan mahasiswa Terhadap Minat tentang bank syariah Menjadi Nasabah terhadap minat menjadi (Studi Kasus pada nasabah.

  Mahasiswa Jurusan

  2. Tidak terdapat Ekonomi Islam pengaruh yang signifikan Fakultas Ekonomi antara pengetahuan dan Bisnis Islam mahasiswa tentang bank

  IAIN Walisongo) syariah terhadap mint menjadi nasabah. Hal ini dapat diketahui dari nilai T hitung

  Perilaku Menabung Hasil penelitiannya

  10. Muhlis (2011) di Perbankan Syariah menyimpulkan bahwa Jawa Tengah ada beberapa kelompok nasabah perbankan syariah Jawa Tengah, yaitu: muslim yang hanya menabung di bank syariah,

  b. Nasabah muslim yang bersama-sama menabung di bank sysriah dan konvensional c. Nasabah non muslim.

  Religiusitas berpengaruh

  secara positif terhadap perilaku menabung bagi kelompok muslim yang hanya menabung di bank syariah. Kelompok ini beralasan bahwa menabung di bank syariah adalah perintah agama, menghindari riba dan untuk investasi halal, serta karena tidak bersentuhan dengan bunga. Pengaruh Hasil penelitiannya

11. Eko Yuliawan (2011:

  Pengetahuan menyimpulkan bahwa, 29) dalam Jurnal Wira Ekonomi Mikrosil Konsumen Mengenai Pengetahuan konsumen

  Perbankan dengan indikator

  Keputusan Menjadi karakteristik atau atribut Nasabah pada PT. produk atau jasa, faktor Bank Syariah Cabang yang melekat secara Bandung langsung pada produk atau jasa, dan pengetahuan manfaat produk atau jasa (manfaat fungsional, manfaat psikososial) berada dalam kategori mengetahui secara baik.

  Pengaruh Hasil penelitiannya yaitu:

12. Alfi Mulikhah Lestari

  ( Religiusitas, Produk 2015) dalam Jurnal

  1. Religiusitas Ilmiah Bank, Kepercayaan, berpengaruh terhadap

  Pengetahuan, dan preferensi utama Pelayanan Terhadap menabung Mahasiswa Preferensi Menabung Fakultas Ekonomi dan pada Perbankan bisnis Universitas Syariah (Studi Kasus Brawijaya Malang pada Pada Mahasiswa perbankan syariah adalah Fakultas Ekonomi karena kepatuhan agama. dan Bisnis Pengaruh pengetahuan Universitas terhadap preferensi Brawijaya Malang) utama menabung

  Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya syariahadalah karena pengetahuan ilmiah

  Hasanah ( 2014: 89)

  Pengaruh Kualitas Layanan, Pengetahuan Konsumen, Dan Periklanan Progam Fedah (Fasilitas Serba Mudah) Tabungan BRI Syariah Terhadap Minat Menabung Nasabah

  Hasil penelitiaanyaa menyimpulkan bahwa dari penjelasan secara teori dan hasil statistik menunjukn bahwa pengetahuan konsumen berpengaruh positif signifikan terhadap minat menabung nasabah

13. Shofia Mauizotun

  Dengan melihat penelitian-penelitian di atas penulis tertarik untuk meneliti kembali Analisis Pengaruh Pendapatan Pengetahuan dan Religiusitas Terhadap Minat Menjadi Nasabah Di Bank BTN Syariah Semarang dengan dengan objek penelitian yang berbeda dengan objek yang digunakan oleh penelitian di atas dalam penelitian ini akan menempatkan Analis Pengaruh Pendapatan Pengetahuan dan Religiusitas Terhadap Minat Menjadi Nasabah Di Bank BTN Syariah Semarang. Karena penelitian-penelitian sebelumnya yang dilakukan di BTN Syariah itu seperti kinerja karyawan, kepuasan, pemanfaatan jasa, dan belum ada yang melakukan penelitian menggunakan variabel pendapatan, pengetahuan dan

  religiusitas secara bersama-sama.

B. Kerangka Teori

1. Pendapatan a. Pengertian Pendapatan

  Pendapatan merupakan arus masuk aktiva atau aktiva bersih ke dalam perusahaan sebagai hasil penjualan barang atau jasa (Hendriksen, 1993:

  163). Penghasilan adalah kebalikan dari pada biaya. Tiap-tiap memperoleh penghasilan tertentu disertai dengan wujud penerimaan benda, harta kekayaan, atau hak (Sigit, 1978: 47).

  Dalam PSAK No.

  23 definisi pendapatan adalah arus masuk bruto dari manfaat ekonomi yang timbul dari aktivitas normal perusahaan selama suatu periode bila arus masuk itu mengakibatkan kenaikan ekuitas, yang tidak berasal dari kontribusi penanam modal. Hendriksen (

  1993: 167), Sprouse dan Moonizt menegaskan bahwa: pendapatan seharusnya diidentifikasi dengan periode selama mana kegiatan utama ekonomik yang diperlukan untuk menciptakan dan membagikan barang dan jasa telah selesai, asal saja pengukuran obyektif atas hasil kagiatan itu tersedia.

  Modigliani dengan kolaboratornya, yaitu Albert Ando dan Richard Brumberg, menjelaskan bahwa pendapatan bervariasi secara sistematis selama kehidupan seseorang, dalam Bawono (

  2014: 504). Pendapatan adalah penghasilan yang timbul dalam pelaksanaan aktivitas entitas yang biasa dan dikenal dengan sebutan berbeda seperti penjualan, imbalan,bunga, deviden, royalti, sewa (Muljono, 2012:14).

b. Pengaruh Pendapatan terhadap Minat menjadi nasabah

  Dalam Masruroh ( 2015: 25), menurut Keynes berpendapat bahwa tabungan adalah bagian dari pendapatan yang tidak dikonsumsi pada periode yang sama. Karenanya tabungan merupakan fungsi tingkat pendapatan. Dalam disertasi Muhclis (

  2011:30) menurut Keynes, tidak semua pendapatan yang diperoleh masyarakat dibelanjakan untuk barang dan jasa, tetapi sebagian akan ditabungkan. Tingginya tingkat tabungan bergantung kepada besar kecilnya pendapatan yang siap dibelanjakan. Oleh karena itu hasrat menabung akan meningkat sesuai dengan tingkat pendapatan.

  Berdasarkan penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa setiap individu memiliki pendapatan yang berbeda-beda. Dan pada dasarnya tinggi rendahnya tabungan tergantung pada besar kecilnya pendapatan yang diperoleh.

2. Pengetahuan Konsumen

a. Pengertian Pengetahuan Konsumen

  Pengetahuan adalah produk dari tahu, yakni mengerti sesudah melihat, menyaksikan dan mengalami (Jalaluddin, 2013: 85). Dalam jurnal Yuliawan

  ( 2011: 22) menyebutkan bahwa menurut Philip Kotler yang dialih bahasakan oleh Hendra Teguh, Ronny A Rusly dan Benyamin Molan

  "pengetahuan adalah suatu perubahan dalam perilaku suatu individu yang berasal dari pengalaman".

  Pengetahuan konsumen adalah semua informasi yang dimiliki konsumen mengenai berbagai macam produk dan jasa, serta pengetahuan lainnya yang terkait dengan produk dan jasa tersebut dan informasi yang berhubungan dengan fungsinya sebagai konsumen (Sumarwan,